存款利率市場化對銀行業(yè)的影響及加強利率風(fēng)險監(jiān)測的調(diào)研報告(共11頁)

1、關(guān)于(guny)存款(cn kun)利率市場化對銀行業(yè)的影響及加強(jiqing)利率風(fēng)險監(jiān)測的調(diào)研報告中國人民銀行近期決定自2015年6月28日起下調(diào)金融機構(gòu)人民幣存款基準利率，隨著年內(nèi)連續(xù)降息降準，以及大額存單的出臺，新型理財產(chǎn)品諸如余額寶、理財通等規(guī)模不斷增長，存款資金流動繼續(xù)加劇，銀行眼下不得不面對存款持續(xù)搬家的現(xiàn)狀。國家出臺的種種政策和金融市場改革化措施，加速了放開利率市場化的步伐。利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，由金融機構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市

2、場動向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央 HYPERLINK /yhll/ t _blank 銀行基準利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融結(jié)構(gòu)存 HYPERLINK /lilv/ t _blank 貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。利率市場化改革是我國金融業(yè)發(fā)展到一定程度的客觀需要和必然結(jié)果，也是我國經(jīng)濟體制改革中的核心問題。自2013年人民銀行宣布全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制后，存款利率市場化的改革也逐漸破冰，從歷史上看，存款利率市場化是利率市場化改革、金融體制改革中最為關(guān)鍵、風(fēng)險最大的階段。在利率市場化進程中，中小銀行可能面臨的負面影響更大，這不僅與銀行自身的資產(chǎn)

3、規(guī)模相關(guān)，還與中小銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和盈利特征相關(guān)，風(fēng)險管理能力較弱也是在利率市場化進程中對中小銀行沖擊嚴重的考驗之一。隨著(su zhe)黃山市近幾年經(jīng)濟(jngj)的高速(o s)發(fā)展，金融業(yè)也在發(fā)展中迸發(fā)出發(fā)展的活力，農(nóng)村信用社的股份制改造的完成進一步為服務(wù)和支持三農(nóng)經(jīng)濟提供了堅實的支撐，股份制商業(yè)銀行的進入豐富了金融市場的服務(wù)環(huán)境，國有商業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮著金融市場主力軍的作用。但地域性的限制，各金融機構(gòu)為爭奪市場，勢必會造成業(yè)務(wù)發(fā)展的交叉，競爭本來就加劇的情況下，存款利率市場化的推出，給銀行尤其是中小銀行的發(fā)展帶來了極大的考驗。中小銀行相比大型銀行在業(yè)務(wù)的品種、產(chǎn)品的創(chuàng)新上本來就存在的很大的

4、差距，中小銀行目前的發(fā)展基本上還是依靠傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)賺取利差，一旦大型銀行動用利率決定權(quán)提高存款利率、降低貸款利率，使得存貸款利率出現(xiàn)逆向走勢，將會降低整個行業(yè)整體的利差水平，中小銀行的可持續(xù)發(fā)展將會受到必然的沖擊，在生存和發(fā)展的道路上必須做出區(qū)別于大型銀行的發(fā)展策略，利用自身區(qū)域特征明顯、從業(yè)人員本土化等降低信息不對稱而具有信息成本的優(yōu)勢，加快經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)型，走差異化、特色化的發(fā)展道路。農(nóng)村商業(yè)銀行近幾年的發(fā)展依托國家政策的扶持，抓住了地域優(yōu)勢不斷的增加了資產(chǎn)的規(guī)模，提高了抵御風(fēng)險的能力(nngl)，也為今后的可持續(xù)發(fā)展奠定了一定的基礎(chǔ)，但目前的主營業(yè)務(wù)仍然是傳統(tǒng)的存貸款，利潤的主要來源還

5、是賺取利息差，中間業(yè)務(wù)品種少、利潤低，占整個經(jīng)營收入中的比重微乎其微，這與大型銀行通過增加中間業(yè)務(wù)收入降低經(jīng)營成本和抗風(fēng)險能力相比，差距明顯。我行在歙縣范圍內(nèi)不管是存款(cn kun)還是貸款都占據(jù)了絕對的優(yōu)勢，但這種優(yōu)勢在利率市場化到來后卻增加了負擔(dān)，因為利息支出的成本會進一步提高。存款利率的市場化必然加劇銀行間拉存款的競爭，降低了農(nóng)村商業(yè)銀行利息差，減少利潤收入，為了發(fā)展，有可能走向提高存款利率、降低貸款(di kun)利率的惡性循環(huán)。存款利率市場化給銀行業(yè)的發(fā)展，尤其是中小銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來了極大的挑戰(zhàn)。既然是挑戰(zhàn)，那機遇和困難是并存的，存款利率市場化對銀行業(yè)的影響也是利弊并存。存款

6、利率市場化對銀行(ynhng)發(fā)展有利的一面發(fā)展(fzhn)更加自主、調(diào)整更加靈活、管控更加(gnji)深入。存款利率市場化直接刺激的就是銀行間最大的生存保障存款，相比之前拉存款的變相競爭，存款利率的變動顯得更加直接而規(guī)范，進而促進了銀行在資金來源的結(jié)構(gòu)上必須結(jié)合自身的地域特征、經(jīng)營管理水平和資金流動狀況，綜合考慮成本、收益、風(fēng)險等各種因素，發(fā)揮自主定價權(quán)，提高銀行經(jīng)營自主權(quán)，實現(xiàn)銀行“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的更深層次發(fā)展。改革必定要求市場更加優(yōu)化配置，有改必有陣痛，最先適應(yīng)的則必然是最快做出調(diào)整，提高風(fēng)險管控能力和成本意識，加快市場布局和金融創(chuàng)新，不斷提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)

7、差異化經(jīng)營的銀行。優(yōu)化自身人力資源配置和客戶群體、提高人力效用和客戶管理水平。存款利率市場化給銀行的發(fā)展沖破了以往相對固定的利率定價機制，無差異化的存款利率從客戶的角度來說沒有太大的吸引力。從銀行自身來說存款營銷手段單一，人力資源無法合理的配置到合適的地方，人力效用低下積極性程度不高。存款利率市場化的調(diào)整必然使得銀行更加優(yōu)化和區(qū)分客戶群體，實現(xiàn)層次化管理，主動吸引高端客戶，優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，提高資金來源的穩(wěn)定性。促進銀行培養(yǎng)高素質(zhì)后備人才(rnci)，加大人才引進。存款利率市場化后，利率波動的頻率和幅度都將大大提高，利率的期限結(jié)構(gòu)和利率定價管理將更加(gnji)復(fù)雜，這會導(dǎo)致銀行資產(chǎn)收益與價值相對

8、于負債成本和價值發(fā)生不對稱變化的可能性增加，從而容易造成銀行收入損失和資產(chǎn)風(fēng)險，增加銀行經(jīng)營管理的難度。相應(yīng)的對銀行員工的要求也相應(yīng)提高，高素質(zhì)的人力儲備將為銀行的可持續(xù)發(fā)展增添活力，擺脫因隊伍整體老化，觀念陳舊，進取意識不強，對新事物接受能力較弱的瓶頸。從軟實力(shl)上提高服務(wù)水準，硬實力上推陳出新。 存款利率市場化會使得銀行間競爭更加白熱化，如何適應(yīng)市場的變化，把握市場穩(wěn)定市場，軟硬實力的提升是一大關(guān)鍵。比如我行推廣的標桿銀行創(chuàng)建即是從提升軟實力出發(fā)，以一種更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)水平注入到每個細節(jié)，讓客戶感受到真誠、和善、友誼。社區(qū)E銀行的推出更是從硬實力上走出的堅實一步，我們的產(chǎn)品夠潮、有質(zhì)

9、、取之于大眾、用之于大眾，讓社區(qū)E銀行作為連接客戶于客戶之間的平臺，是時下網(wǎng)絡(luò)的C2C模式與銀行的金融、信用功能相疊加的新的產(chǎn)品典范。提升和完善銀行(ynhng)的績效考核機制，規(guī)范銀行經(jīng)營環(huán)境，提升服務(wù)“三農(nóng)(sn nn)”等實體經(jīng)濟(jngj)的能力。目前大部分銀行的績效考核還未真正實現(xiàn)績效與業(yè)績完全掛鉤，未充分體現(xiàn)多勞多得、優(yōu)勞優(yōu)得的績效體制。這樣既不利于提高員工的積極性、員工之間的競爭意識，也不利于員工發(fā)揮主觀能動性、創(chuàng)造性的為客戶服務(wù)，在這樣一種銀行經(jīng)營環(huán)境氛圍下，必定出現(xiàn)投機取巧、不務(wù)實、只注重量而不注重質(zhì)的服務(wù)形式，不但不利于自身發(fā)展，也不利于實際經(jīng)濟的的客觀需求。存款利率市場化

10、對銀行發(fā)展不利的一面提高經(jīng)營成本、減少經(jīng)營收入，壓縮利潤空間。存款利率市場化，銀行之間為了爭奪優(yōu)質(zhì)存款，穩(wěn)定資金來源，勢必會競相提高存款利率，存款利率的上升必然導(dǎo)致成本增加，壓縮利潤；另一方面，為爭奪優(yōu)質(zhì)貸款項目、拓展貸款規(guī)模，降低客戶的利息成本服務(wù)實體經(jīng)濟，又必須調(diào)整降低貸款利率，這一升一降，進一步壓縮了利差，降低了利潤。利潤的減少使得銀行的計提風(fēng)險撥備覆蓋率受到了限制，銀行經(jīng)營風(fēng)險加大。風(fēng)險的寬度和深度加大，不利于風(fēng)險的管控。存款利率市場化，銀行的經(jīng)營自主權(quán)提高，為了滿足客戶的不同需求和自身發(fā)展的需要，銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新將加大，計息方式將更加多樣化，對員工的利率定價和日常賬戶管理將提出更高的要

11、求，在這種情況下極易發(fā)生不當(dāng)操作和違規(guī)操作，引發(fā)操作風(fēng)險，進而引發(fā)銀行的信用風(fēng)險。不僅損壞了自身利益，又損壞了客戶的利益，這為銀行自身的風(fēng)險管控能力提出了更大的挑戰(zhàn)。存款保險制度的推出，沖擊了銀行信用(yn xn xn yn)，降低了客戶資源的穩(wěn)定。在存款保險制度推出之前，國家信用、銀行信用成為了銀行發(fā)展的最有利保障，客戶對銀行的信心和意識未曾(wicng)動搖。在存款保險制度推出之后，一方面，要求銀行作為(zuwi)投保人按一定存款比例繳納保險費，增加了銀行的成本，可能誘發(fā)道德風(fēng)險，使銀行承受更多風(fēng)險，同時產(chǎn)生了逆向選擇的問題。另一方面，允許銀行出現(xiàn)面臨倒閉的風(fēng)險，并且對客戶的最高保額只有5

12、0萬元，這就給客戶造成了一定的心里壓力，如何規(guī)避風(fēng)險成了客戶逆向選擇的一道大題，客戶的逆向選擇勢必加劇了存款的不穩(wěn)定性，引發(fā)銀行存款搬家和流動性風(fēng)險。利率市場化可能造成無序競爭，擾亂了市場經(jīng)濟，使銀行出現(xiàn)分化。在四大行基本占壟斷地位的情況下，利率市場化會導(dǎo)致銀行同業(yè)內(nèi)在存貸款業(yè)務(wù)方面的競爭加劇，存款業(yè)務(wù)方面的競爭會使得存款利率不斷上漲，有可能發(fā)生抬高利率的無序競爭；而貸款業(yè)務(wù)方面的競爭會造成針對規(guī)模大、信譽良好的優(yōu)良客戶的貸款利率趨于下降，從而縮小存貸款利差，減小銀行的利潤空間。進而壓縮中小銀行的發(fā)展空間，中小銀行為了生存和發(fā)展，則必然會在利率上實現(xiàn)對大型銀行的競爭優(yōu)勢，從而使得中小銀行背負了

13、更多的發(fā)展成本，容易形成一種惡性循環(huán)，爆發(fā)惡性競爭，滋生金融腐敗，以至于擾亂市場經(jīng)濟，影響銀行業(yè)的健康、有序發(fā)展。5、民營銀行(ynhng)的批準進入，進一步加速(ji s)存款利率市場化的變革，勢必(shb)打破銀行的傳統(tǒng)發(fā)展格局。作為金融市場的重要組成部分， HYPERLINK /view/974717.htm t _blank 民營金融機構(gòu)特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和經(jīng)營形式?jīng)Q定了其具有機制活、效率高、專業(yè)性強等一系列優(yōu)點，民營金融機構(gòu)的建立必然會加劇金融市場的競爭，加速了存款利率市場化的走向，提高了存款利率波動的幅度和頻度。提高利率風(fēng)險監(jiān)測的措施和手段，掌握市場發(fā)展動態(tài)，提升自身發(fā)展的策略。及時了

14、解國家的金融政策和利率調(diào)整機制。深入了解國家金融政策，在政策的范圍之內(nèi)制定出利率調(diào)整對銀行發(fā)展的利益最大化機制。建立(jinl)利率風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案。存款利率市場化必然出現(xiàn)(chxin)銀行的利率市場差異化，進一步會加劇存款搬家的流動性風(fēng)險，如何盡量規(guī)避(gub)風(fēng)險，穩(wěn)定發(fā)展，就必須有能及時處置突發(fā)狀況的應(yīng)對機制。建立存款利率工作監(jiān)測點，實時動態(tài)監(jiān)測同業(yè)存款利率變動情況。知己知彼才能在競爭中處于領(lǐng)先地位，各家銀行對待市場的策略和利率政策不同，都會利用自身的特點和優(yōu)勢穩(wěn)定自身客戶的優(yōu)勢資源，不同期限不同金額的利率會出現(xiàn)多樣化和差異化，只有實時動態(tài)監(jiān)測同業(yè)存款利率變動情況，改變根據(jù)基準利率一成不變的

15、浮動機制，才能優(yōu)化我行的利率結(jié)構(gòu)，吸引不同類型的客戶需求。合理制定我行的利率定價機制，建立高效合理的定價體系。在定價的過程中必須全面考慮商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益和發(fā)展成本，并且從客戶的角度思考問題，提高服務(wù)質(zhì)量。監(jiān)測網(wǎng)絡(luò)及社會對利率市場化的輿論。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)輿論有積極的一面也有消極的一面，隨著存款利率市場化的推出，在網(wǎng)絡(luò)上的各種存款有風(fēng)險的討論異常激烈，給居民的情緒造成了一定的影響，但我們應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)輿論傳播快的特點傳播積極的一面，保護銀行的市場的利益。及時監(jiān)控網(wǎng)點(wn din)存款偏離度。利率市場化和存款保險制度的推出，銀行以以往那種沖時點的拉存款方式限制了自身的發(fā)展，不利于(ly)存款的穩(wěn)定，及

16、時監(jiān)控網(wǎng)點存款偏離度有利于從正面分析營業(yè)網(wǎng)點的存款機構(gòu)和經(jīng)營情況，制定出利于自身發(fā)展的存款策略和發(fā)展模式。監(jiān)測同業(yè)理財產(chǎn)品的存款(cn kun)利率變動情況。存款利率市場化雖然給活期和定期利率的上浮創(chuàng)造了更大的空間，大這并不能拉開存款利率的差距和優(yōu)勢，為了吸引客戶，理財產(chǎn)品的短期限高回報的特點，給利率的變動帶來了新的變化，這對中小銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行來說，由于其自身理財產(chǎn)品少，特點不夠鮮明，處于一種被動和劣勢的地位，只有監(jiān)測同業(yè)理財產(chǎn)品的存款利率變動情況，反過來創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和優(yōu)化自身營銷手段，才有機會從中突圍。制定存款利率監(jiān)測分析表，評估和計量利率風(fēng)險。存款利率市場化，銀行將面臨更大的利率

17、風(fēng)險，不一樣的存貸款利率會造成利率的結(jié)構(gòu)風(fēng)險，由于客戶擁有存貸款選擇權(quán)，在利率波動的情況下，會導(dǎo)致銀行承擔(dān)利率變動帶來的客戶利率選擇性風(fēng)險，合理、準確的評估和計量利率風(fēng)險，優(yōu)化存款利率監(jiān)測分析表，總結(jié)和統(tǒng)計利率風(fēng)險數(shù)據(jù)，給利率政策和領(lǐng)導(dǎo)層決策提供更直接和有效的依據(jù)。與時俱進(y sh j jn)轉(zhuǎn)變思想觀念。由于銀行的員工尤其是一線員工對于利率變動給銀行的發(fā)展帶來影響的意識薄弱，更生活在過去那種無差別無風(fēng)險的意識形態(tài)里，必然阻礙了自身的改革和創(chuàng)新發(fā)展，只有改變思維模式，摒棄傳統(tǒng)觀念，勇于創(chuàng)新和接受新事物，做好利率市場化改革的準備，為利率市場化經(jīng)營轉(zhuǎn)型奠定基礎(chǔ)(jch)，上下協(xié)力應(yīng)對發(fā)展。實行自我突破、自我改革，走區(qū)域化、差異化的市場利率(ll)定價體制。利率市場化可能給大型銀行帶來的只是成本上的增加，利率風(fēng)險并不能動搖其發(fā)展的地位，但給中小銀行的發(fā)展必定是動一發(fā)而牽全身，如何跳出利率市場化帶來的沖擊，創(chuàng)造一個多元的、具有自身優(yōu)勢的發(fā)展模式，就必須走區(qū)域化、差異化的市場利率定價體