中國開放銀行生態(tài)分析

1、開放銀行熱潮來襲，中國銀行業(yè)擁抱潮 涌加速數(shù)字化變革中國開放銀行生態(tài)分析數(shù)字化浪潮席卷全球，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模持續(xù)攀升數(shù)據(jù)來源：中國電子學(xué)會 公開數(shù)據(jù)易觀整理6443342,53719,26705,00010,00015,00020,00025,0002015年2020E2025E2030E2035E全球數(shù)據(jù)總量數(shù)據(jù)總量（ZB）全球數(shù)據(jù)總量呈現(xiàn)指數(shù)級增長態(tài)勢，數(shù)據(jù)成為了數(shù)字經(jīng)濟時代新的生產(chǎn)要素，數(shù)字競爭力逐漸成為國家整體競爭力的重要體現(xiàn)。隨著 大數(shù)據(jù)等核心技術(shù)持續(xù)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)信息化程度不斷深入，促進產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新，催生新的商業(yè)模式和新的增長點，同時，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)利用 數(shù)字技術(shù)轉(zhuǎn)型升級，為經(jīng)濟發(fā)展注入新的

2、活力。據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)計，到2021年，全球數(shù)據(jù)經(jīng)濟比重將達50%。數(shù)字經(jīng)濟成為中國經(jīng)濟增長的核心推動力，中國數(shù)字經(jīng)濟規(guī)模呈持續(xù)增長，據(jù)數(shù)據(jù)預(yù)測，中國數(shù)字經(jīng)濟比重到2021年將達55%。16.618.627.231.326.1%27.5%30.3%22.534.8% 35%30%25%20%15%10%5%0%40%151050202530352014年2015年2016年2017年2018年數(shù)字經(jīng)濟總體規(guī)模占GDP比重32.9%2014-2018年中國數(shù)字經(jīng)濟總規(guī)模及占GDP比重單位：萬億元數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局易觀整理2直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行、開放銀行都是銀行業(yè)數(shù)字化的探索實踐，其實質(zhì)都是銀行業(yè)基于技

3、術(shù)在銀行業(yè)數(shù)字化過程中的不同應(yīng)用水平 和發(fā)展模式選擇；直銷銀行主要是傳統(tǒng)銀行金融機構(gòu)基于互聯(lián)網(wǎng)開發(fā)的數(shù)字化業(yè)務(wù)，中小商業(yè)銀行因展業(yè)需要較多選擇該模式嘗試實 踐；互聯(lián)網(wǎng)銀行主要是幾家新型民營銀行基于互聯(lián)網(wǎng)基因的實踐探索；開放銀行是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，能有效連接和轉(zhuǎn)化各參與方 的能力合作共贏，因此，目前全球在積極探索。銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中，呈現(xiàn)不同業(yè)務(wù)和服務(wù)新模式3直銷銀行互聯(lián)網(wǎng)銀行開放銀行起源：線上銀行技術(shù)；2014年2月民生銀行直 銷銀行正式上線。模式：非獨立銀行，作為傳統(tǒng)銀行的事業(yè)部門， 依托銀行電子賬戶體系和獨立APP應(yīng)用，將銀 行業(yè)務(wù)和服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)線上化。優(yōu)勢：解決傳統(tǒng)銀行門店多、效率低

4、、成本高 問題，擺脫分銷模式。代表：受中小商業(yè)銀行歡迎。起源： 2014年以來中國銀監(jiān)會批準試點的民營銀 行中的一類。模式：獨立銀行，基于互聯(lián)網(wǎng)的綜合金融服務(wù)， 重線上薄線下，不需依靠大量線下門店和人員。優(yōu)勢：“輕資產(chǎn)”、低成本，數(shù)字化屬性更突出， 產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)便攜式體驗更全面和充分，更具規(guī) 模、更高效和更靈活特點。代表：監(jiān)管并未大規(guī)模開放，8家創(chuàng)新型民營銀行起源：中行2012年提出概念，2013年正式發(fā) 布中銀開放平臺。模式：以平臺化的開放思維，利用API或SDK 等技術(shù)，銀行間或連接外部，創(chuàng)新生態(tài)模式。優(yōu)勢：通過能力開放，創(chuàng)新合作模式，拓寬服 務(wù)場景，形成銀行新的商業(yè)生態(tài)。代表：大行和金融

5、科技機構(gòu)率先探索，各類銀 行紛紛入局，加快探索創(chuàng)新模式渠道創(chuàng)新場景創(chuàng)新模式創(chuàng)新開放銀行被視為銀行4.0的起點，是未來銀行的主要趨勢4銀行1.0銀行2.0銀行3.0銀行4.0開放銀行將基于用戶數(shù)字化，利用新技術(shù)助力銀行從數(shù)據(jù)到服務(wù)平臺化共享，使銀行服務(wù)嵌 入到人們生活的方方面面，人民不再局限于銀行網(wǎng)點就能獲取無處不在的金融服務(wù)，因而被 視為銀行4.0的起點。在銀行4.0時代，客戶全球化、銀行服務(wù)化和場景金融化的趨勢逐漸明晰，開放銀行是未來 銀行的主要趨勢，未來的交易都是通過數(shù)據(jù)化來實現(xiàn)的。 布萊特金（ 1980）（ 19802007）（ 20072017）（ 2017）以物理網(wǎng)點為基礎(chǔ)銀行、證券

6、、保險 行業(yè)剛現(xiàn)雛形ATM和網(wǎng)上銀行等 自助服務(wù)出現(xiàn)自助服務(wù)移動支付、P2P支付 等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)服務(wù)移動化、智能化不再依賴網(wǎng)點，交 易數(shù)字化、客戶全 球化、銀行服務(wù)化、 場景金融化服務(wù)嵌入生活銀行業(yè)發(fā)展歷程各機構(gòu)積極開展研究，探索開放銀行服務(wù)模式及定義5分析認為，開放銀行不是單一技術(shù)或業(yè)務(wù)解 決方案，是一種平臺生態(tài)的新服務(wù)模式，是銀行業(yè)在數(shù)字 化轉(zhuǎn)型的新階段。銀行機構(gòu)基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云平臺等融 合發(fā)展，利用API/SDK等技術(shù)手段，通過開放平臺向第三 方合作伙伴開放數(shù)據(jù)、或功能、或技術(shù)，以用戶需求為導(dǎo) 向共同創(chuàng)新金融產(chǎn)品及服務(wù)，以場景為載體連接及服務(wù)用 戶，形成銀行新的商業(yè)生態(tài)，拓寬銀行服務(wù)

7、邊界，實現(xiàn)銀 行服務(wù)升級并創(chuàng)造新的價值。開放銀行埃森哲定義Gartner定義從創(chuàng)造能力價值角度開放銀行是一種平臺化商業(yè)理念，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程 和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供 應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價值，構(gòu)建新的核心能力。從開放服務(wù)對象及內(nèi)容角度開放式金融平臺，以共同服務(wù)和滿足消費者的金融需求、提升消 費者的體驗為最終目 標，銀行將直銷銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等，從C端和B端兩個層面向非 本行用戶和金融同業(yè)開放，創(chuàng)建開放式網(wǎng)絡(luò)服務(wù)銀行平臺，實現(xiàn)全渠道向內(nèi)外部客戶 的全面開放。其他研究機構(gòu)從技術(shù)

8、應(yīng)用和服務(wù)模式角度開放銀行是API經(jīng)濟在銀行業(yè)的具體應(yīng)用，即指銀行把自己的金融服務(wù)，通過Open API或SDK等技術(shù)方式開放給合作伙伴乃至客戶。如電商平臺希望銀行為其客戶提供 賬戶查詢、支付、消費貸款等服務(wù)，銀行在整個服務(wù)鏈條中位置后置，通過開放自身 金融服務(wù)接口給第三方使用，其本質(zhì)是對銀行數(shù)據(jù)的共享，API是實現(xiàn)的技術(shù)手段。開放銀行是一種平臺化商業(yè)模式，利用開放應(yīng)用程序接口技術(shù)向第三方共享客戶財務(wù) 信息的安全方式。較以往直接將產(chǎn)品和服務(wù)傳達給客戶的形式不同的是，銀行將各種 不同的商業(yè)生態(tài)嫁接至開放銀行平臺之上，再通過這些商業(yè)生態(tài)間接為客戶提供各類 金融服務(wù)，從而形成共享、開放的平臺模式。國

9、內(nèi)外銀行積極探索開放戰(zhàn)略實踐，API是主要載體6開放銀行實踐中國銀行建設(shè)銀行浦發(fā)銀行華瑞銀行2012年：提出概念2013年：上線產(chǎn)品發(fā)布中銀開放平臺2018年8月：成立金融 科技子公司推出開放銀行管理平臺2018年7月：發(fā)布API Bank無界開放銀行2017年4月：綜合金融服務(wù)SDK產(chǎn)品技術(shù)載體：API技術(shù)載體：APIAPI、SDKAPISDK全球第一家商業(yè)化運 作開放API銀行，開放 8大類APIBBVA銀行在全球推出Citi開發(fā)者 中心，開放7大類API花旗銀行推出API平臺，橫跨20個范疇、開放155個API星展銀行推出Connected Money應(yīng)用程序，通過開放平 臺可鏈接到其他

10、銀行匯豐銀行主要技術(shù)載體：API國內(nèi)外的銀行探索開放戰(zhàn)略主要載體是API； 部分是以SDK連接，或以SDK產(chǎn)品推動金融 服務(wù)開放。國外：共享數(shù)據(jù)，重塑銀行金融服務(wù)歐盟PSD2通過開放API將金融數(shù)據(jù)的所有權(quán) 及使用權(quán)轉(zhuǎn)移到用戶手中，以鼓勵金融科技 創(chuàng)新，讓用戶選擇更適合自己的金融服務(wù)； 在美國大型銀行多與獨立合作伙伴建立數(shù)據(jù) 共享關(guān)系；新加坡等以API和數(shù)據(jù)共享為核 心驅(qū)動強勁增長中國：以開放接口，連接場景為主中國銀行機構(gòu)主要通過開放接口，以小程序、 APP等連接用戶生活場景，將金融服務(wù)產(chǎn)品 嵌入到各個場景中，或通過接口連接或合作 第三方平臺等，實現(xiàn)拓寬金融服務(wù)場景。現(xiàn) 階段，更多是為獲客和引

11、流。全球30多個國家和地區(qū)已開展或正在探索開放銀行模式，中國越來越多銀行機構(gòu)上線或正在建設(shè)開放平臺，積極探索開放業(yè)務(wù)。中國多家銀行爭相開放，開放平臺以自建和合作共建兩種方式為主7基于自身數(shù)據(jù)和資源優(yōu)勢，投入科技力 量建開放平臺，賦能行業(yè)伙伴并搭載合 作伙伴平臺連接客戶，形成生態(tài)圈基于云自建開放管理平 臺，覆蓋行業(yè)生態(tài)圈各 環(huán)節(jié)的產(chǎn)品和服務(wù)以云+API打造開放型IT 架構(gòu)的數(shù)字化平臺，對 內(nèi)開放APP平臺能力， 對外開放API接口通過連接或搭載第三方伙伴平臺，以組 件化或標準化產(chǎn)提供金融服務(wù)，形成合 作生態(tài)圈構(gòu)建API Bank 開放平臺， 開放API連接戰(zhàn)略合作伙 伴、連接外部平臺，構(gòu)建專業(yè)化

12、行業(yè)生態(tài)圈通過搭載商業(yè)生態(tài)場景， 構(gòu)建金融服務(wù)生態(tài)圈，開 放基礎(chǔ)金融服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺對接， 通過API、SDK等將金融 產(chǎn)品組件化或模塊化搭載 交易平臺開放通過SDK接口與第三方對 接，將金融產(chǎn)品聚合成 SDK產(chǎn)品再搭載到合作平 臺中，輸出服務(wù)中國開放銀行的探索雖處于初級階段但已呈現(xiàn)百花齊放的形勢，從銀行機構(gòu)來看，目前對于開放銀行平臺的建立主要以兩種模式為主， 一種自主建設(shè)銀行開放平再輸出能力賦能合作伙伴或生態(tài)圈，以大型銀行為主，其基于自身數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢主導(dǎo)建設(shè)；另一 種合作共建、開放共贏，以創(chuàng)新型銀行、中小銀行或互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表，其通過開放API融入金融生態(tài)系統(tǒng)平臺，或是依靠大行

13、的開放 生態(tài)系統(tǒng)平臺賦能開放API輸出服務(wù)，或依靠戰(zhàn)略合作探索創(chuàng)新共建開放生態(tài)平臺，或通過商業(yè)合作參與生態(tài)圈服務(wù)。 自建 合作銀 行 代 表 及 其 建 設(shè) 模 式數(shù)據(jù)來源：易觀整理市場變革驅(qū)動各方參與，政策監(jiān)管逐步重視，開放銀行基礎(chǔ)日漸成熟8金融云服務(wù)硬件服務(wù)行研及信息服務(wù)開 發(fā) 者 及 技 術(shù) 服 務(wù)政 策 監(jiān) 管銀開 放金行 融服 務(wù)機構(gòu)金融科技場景平臺智能風(fēng)控大數(shù)據(jù)分析軟件及解決方案金融AI監(jiān)管 機構(gòu)行業(yè) 協(xié)會國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會 建設(shè)銀行，以開放平臺探索合作生態(tài)，釋放技術(shù)和服務(wù)能力9開放管理平臺金融科技金融 產(chǎn)品 服務(wù)G端B端C端用戶開放銀行金融服務(wù)生態(tài)體系社交金融旅游運 動建行

14、數(shù)字用戶畫像娛樂出 行生活應(yīng)用深度TGI活 躍 人 數(shù) 滲 透 率合 作機/景 平 臺內(nèi)部系統(tǒng)API連接獲取數(shù)據(jù)技術(shù)賦能構(gòu) 場景連場 接低高高建行云建行基于云搭建開放銀行管理平臺，以戰(zhàn)略合作構(gòu)建開放生態(tài)，通過提供標準化的開放模式，賦能行業(yè)合作伙伴，把金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服 務(wù)嵌入第三方，以場景為搭載，打造數(shù)字時代銀行服務(wù)新連接，將銀行業(yè)務(wù)擴展到社會生活場景各方面。平臺已于2018年8月上線，將 建行已有的核心金融服務(wù)如賬戶開立、投資理財?shù)龋詷藴实腟DK、API發(fā)布，為第三方合作伙伴、客戶、總分行提供標準化的接入。開放生態(tài)開放平臺+生態(tài)合作伙伴：通過平臺建設(shè)生態(tài)圈，已發(fā)布建行惠懂你、生活服務(wù)、 貸款

15、服務(wù)、信用卡、賬戶管理等產(chǎn)品，合作覆蓋政務(wù) 工商、住房等方面各地政府公共服務(wù)釋放金融服務(wù)場景合作互相賦能賬戶服務(wù)投資理財生活消費建行惠懂你生活服務(wù) 貸款服務(wù)信用卡賬戶管理開放戰(zhàn)略TOP+戰(zhàn)略：以技術(shù)與數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動金融創(chuàng)新，將建行業(yè)務(wù)功 能和數(shù)據(jù)以服務(wù)方式向社會開放，通過連接平臺， 與合作伙伴互相賦能，共同構(gòu)建用戶生態(tài)以客戶為中心生態(tài)圈拓客及釋放服務(wù)：建行基于用戶數(shù)字化，根據(jù)數(shù)字用戶偏好，與商業(yè)伙 伴展開戰(zhàn)略合作，如中國聯(lián)通、海爾、小米等，客戶 在商業(yè)消費中獲取金融服務(wù)，同時建行實現(xiàn)獲客活客。數(shù)據(jù)來源： 公開信息易觀整理 易觀萬像浦發(fā)銀行，以開放平臺和開放運營體系，打造即想即用跨界服務(wù)10開放平

16、臺作為浦發(fā)打造數(shù)字銀行的戰(zhàn)略抓手。將 API Bank作為“打造一流數(shù)字生態(tài)銀行”全行戰(zhàn) 略落地重要抓手，以開放平臺為承載媒介，匯各方 科技力量共建，將多種能力輸出，尋求多方共贏。首先，以API連接構(gòu)建生態(tài)圈，拓寬服務(wù)邊界。浦發(fā)銀行API Bank通過API架構(gòu)驅(qū)動，以用戶為中心，內(nèi)建生態(tài)、外接場景，跨界連接各行業(yè)建立合作共 贏生態(tài)圈。同時，以開放的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，突破傳 統(tǒng)物理網(wǎng)點甚至APP局限，把產(chǎn)品和服務(wù)嵌入到生 態(tài)伙伴的平臺和業(yè)務(wù)流程中，依托合作伙伴打通連 接用戶的“最后一公里”拓展浦發(fā)跨界合作邊界， 實現(xiàn)拓客和流量提升。截至2019年上半年，浦發(fā) API Bank開放平臺已發(fā)布304個

17、API服務(wù)，對接 129家合作方應(yīng)用，總交易量達4300萬筆。其次，與生態(tài)圈伙伴互相賦能。浦發(fā)銀行強化AI創(chuàng)新賦能，結(jié)合AI、AR/VR等技術(shù)應(yīng)用，主動感知客 戶的場景和需求，提供更有溫度的服務(wù)，或客戶根 據(jù)需求通過小程序、合作伙伴APP等各種渠道調(diào)用 銀行API，滿足即想即用的跨界服務(wù)。浦發(fā)API BankAPI Bank 打造一流數(shù)字生態(tài)銀行金融+社區(qū)金融+教育金融+社交金融+醫(yī)療支付消費投融資等銀行基礎(chǔ)服務(wù)賬戶管理場景切入 跨界金融開放 運營 體系開放支付體系開放會員體系 開放產(chǎn)品體系開放 共享 平臺API使用者API開發(fā)者平臺方參與者智能運營智能服務(wù)場景營銷風(fēng)險管理技術(shù)AIAR/VR區(qū)

18、塊鏈云計算大數(shù)據(jù)生物識別5G數(shù)據(jù)來源： 公開信息易觀整理眾邦銀行：基于互聯(lián)網(wǎng)交易打造即插即用開放平臺，實現(xiàn)跨越增長11開放模式：金融服務(wù)組件式開放，借助互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用開發(fā)商，加速金融產(chǎn)品迭代創(chuàng)新；融合發(fā)展：銀行將金融服務(wù)、產(chǎn)品資源開 放到互聯(lián)網(wǎng)平臺輸出，實現(xiàn)擴展用戶群， 降低獲客成本，并最終提升用戶體驗，從 而實現(xiàn)共享雙贏。開放平臺建設(shè)成效：眾邦銀行2018年已 經(jīng)完成開放銀行平臺搭建，并基于自身業(yè)務(wù)，對接40家合作平臺，形成了以陸金所、京東金融、百度金融、中農(nóng)網(wǎng)等為主平臺 客戶生態(tài)群，對外輸出包括眾鏈貸、眾車 貸、眾稅貸等多個產(chǎn)品和服務(wù)。開放服務(wù)增長：通過開放銀行建設(shè)，眾邦 銀行實現(xiàn)了用戶從零到

19、百萬的突破，交易 額實現(xiàn)了每天20億的大步跨越，交易量從 零穩(wěn)步增長到近300萬筆，其中99%的交 易都在線上完成。開放銀行的建設(shè)為眾邦 銀行的快速發(fā)展做出了強而有力的支撐。合作伙伴開放平臺產(chǎn)品化服務(wù)化組件化API/SDK /H5互聯(lián)網(wǎng)場景平臺眾邦 銀行 服務(wù)開放 生態(tài)連接 賦能互聯(lián)網(wǎng)交易層線上服務(wù)在線授信 信用評估秒借秒還 風(fēng)險管理線上運營 身份驗證智能服務(wù) 用戶畫像傳統(tǒng)金融服務(wù)概念體驗店賬戶服務(wù)存貸匯支付結(jié)算模塊化開放融合眾邦銀行基于互聯(lián)網(wǎng)交易銀行的定位，基于傳統(tǒng)金融服務(wù)以線下體驗店提升服務(wù)體驗，通過與互聯(lián)網(wǎng)場景平臺對接，打造B2B2C金融開 放平臺，以組件式、模塊化方式提供即插即用的金融

20、服務(wù)，融入交易平臺的應(yīng)用場景，助力眾邦銀行突破線上局限實現(xiàn)跨越增長。數(shù)據(jù)來源： 公開信息易觀整理35蘇寧銀行，以金融科技+場景互聯(lián)，基于商業(yè)生態(tài)打造金融開放模式6月，蘇寧易付寶獲第三方支付牌照12月，創(chuàng)建蘇寧小額貸款公司，面向上游 經(jīng)、代銷供應(yīng)商提供供應(yīng)鏈融資，并聯(lián)合 打造金融服務(wù)體系6月，上線金融開放平臺將聯(lián)合生態(tài)內(nèi)外的合作伙伴，形成金融+ 教育、+醫(yī)療、+制造業(yè)、+社交等各種 跨界金融服務(wù)蘇寧銀行定位“科技驅(qū)動的O2O銀行”：相較傳統(tǒng)銀行，蘇寧銀行更加注重線上布局，以用戶體驗為中心，以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，精 準滿足中小微企業(yè)和個人用戶需求，實現(xiàn)全方位、定制化的普惠金融服務(wù)；相較純粹的互聯(lián)網(wǎng)銀

21、行，蘇寧銀行更注重線下資源優(yōu)勢， 聯(lián)合股東線下門店資源，打造實體金融體驗中心，為用戶帶來線上、線下全場景金融服務(wù)體驗。蘇寧利用其零售商業(yè)布局開放金融生態(tài)：蘇寧銀行通過在商業(yè)生態(tài)中搭載并開展金融服務(wù)，又通過金融開放平臺將金融服務(wù)與物流、 教育、醫(yī)療等平臺對接，聯(lián)合合作伙伴場景化營銷和服務(wù)客戶，既賦能合作伙伴提升服務(wù)能力，又能快速增加蘇寧銀行的獲客場景和 流量資源，實現(xiàn)共贏。20122016201720196月，蘇寧銀行正式成立9月發(fā)行借記卡，開啟個人金融業(yè)務(wù)； 客戶總數(shù)超2000萬戶開發(fā)金融科技系統(tǒng)蘇寧金融展開綜合布局 “易付寶錢包”APP升級為“蘇寧 金融”APP，進一步打造綜合化金 融服務(wù)平

22、臺投資商業(yè)生態(tài)物流教育電商醫(yī)療制造業(yè)社交金融開放平臺聚合 服務(wù)API接口/ 接入 網(wǎng)關(guān)基礎(chǔ)服務(wù)蘇寧金融科技電子錢包支付通消費貸蘇寧理財賬戶服務(wù)開戶存取支付服務(wù)充值信貸服務(wù)授信科技代扣借還驗證金融 安全企業(yè)征信 風(fēng)險預(yù)警金融AI門用戶賬戶業(yè)務(wù)運營戶門戶門戶合作伙伴 門戶技術(shù)運營 門戶區(qū)塊金融鏈云支付系統(tǒng) 信貸系統(tǒng) 風(fēng)險管理核心業(yè)務(wù) 理財系統(tǒng) 用戶中心數(shù)據(jù)來源： 公開信息易觀整理開放銀行仍處于初期階段，發(fā)展既需科技賦能也要監(jiān)管的護航13科技企業(yè)金融機構(gòu)生態(tài)平臺監(jiān)管機構(gòu)行業(yè)協(xié)會研究機構(gòu)數(shù)據(jù)安全體系開放標準體系開放銀行指導(dǎo)或政策框架明確各主要參與方對信息 的開放范圍和使用界定戰(zhàn)略層面運營能力建立金融數(shù)

23、據(jù)共享與融合的安全規(guī)范和責(zé)任體系， 確保消費者金融信息合理 使用與安全保護行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)加快規(guī)范和標準指引銀行機構(gòu)技術(shù)到運營服務(wù)的戰(zhàn)略實施+中國開放銀行發(fā)展仍處于初期階段，需各參與方的協(xié)同發(fā)力，既需科技賦能也要監(jiān)管的護航。從開放銀行的本質(zhì)來看是數(shù)據(jù)驅(qū)動形成 價值交換的網(wǎng)絡(luò)，但中國開放銀行還未真正涉及到數(shù)據(jù)的開放共享，這一步的突破首先需要安全標準和規(guī)范指引先行，因此需要行業(yè) 監(jiān)管機構(gòu)加快研究制定和出臺安全規(guī)范和開放標準體系；其次，銀行機構(gòu)應(yīng)該擁抱數(shù)字化的開放性思維，從戰(zhàn)略層面去擁抱開放銀行 的發(fā)展，從組織架構(gòu)到產(chǎn)品設(shè)計、功能開放、數(shù)字化運營等要求去診斷評估能力建設(shè)，聯(lián)合創(chuàng)新科技力量，加速全方位數(shù)字

24、化轉(zhuǎn)型。開放共享共建，聯(lián)合第三方平 臺科技力量創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)， 而不僅將API作為引流工具科技創(chuàng)新能力清晰的開放戰(zhàn)略制定建立敏捷的組織機制銀行需基于開放下的泛 金融生態(tài)圈對數(shù)字化運 營的要求和用戶服務(wù)需 要重新建立新運營能力針對銀行數(shù)字化變革階段特征， 制定市場監(jiān)管標準，保障合規(guī) 運行和有效監(jiān)管實施指導(dǎo)框架銀行基于場景支付連接銀行和各業(yè)態(tài)，從開放平臺向開放生態(tài)發(fā)展14金融 服務(wù)泛金融 服務(wù)客戶 服務(wù)用戶 服務(wù)合作 參與共建 共贏銀行立足傳統(tǒng)金融服務(wù)， 主要依托場景支付融入 到商業(yè)生態(tài)，初步拓展金融服務(wù)生態(tài)銀行更聚焦在自身客戶 的金融服務(wù)，以及更多 依托場景支付融入到商 業(yè)生態(tài)提供基礎(chǔ)服務(wù)主要基

25、于銀行傳統(tǒng)渠道 和服務(wù)優(yōu)勢，圍繞銀行 支付業(yè)務(wù)開展參與相關(guān) 金融服務(wù)或合作銀行通過自建或合作伙伴 共建開放平臺，提供傳統(tǒng) 金融產(chǎn)品輸出及創(chuàng)新應(yīng)用 服務(wù)能力開放場景生態(tài)下，服務(wù)模式逐 漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹?心，提供基礎(chǔ)金融服務(wù)及 相關(guān)創(chuàng)新服務(wù)開放初期，API開放平臺 主要作為技術(shù)平臺用于渠 道合作，幫助銀行拓寬獲 客及服務(wù)渠道科技能力、運營能力、合 作方能力等加入并融合， 形成更多能力以及全新的 生態(tài)系統(tǒng)泛金融生態(tài)及跨界競爭下， 將不再受限于客戶，而是 泛生態(tài)中的用戶及其全旅 程服務(wù)，且基于開放平臺 及各方能力的融入，提供 更聚焦、更智能化的服務(wù)銀行和合作方能力共享、 產(chǎn)品共建、風(fēng)險共擔(dān)的新

26、型合作模式，推動用戶服 務(wù)及體驗升級在金融科技、開放共享浪潮中，金融機構(gòu)從單打獨斗走向協(xié)作共贏。銀行從立足自身的傳統(tǒng)服務(wù)，到依托場景支付建立的單個業(yè)務(wù)線 的閉環(huán)小生態(tài)，到開放平臺打造、向開放生態(tài)的生態(tài)金融發(fā)展。一是，銀行的金融服務(wù)內(nèi)容更廣泛，銀行的服務(wù)及能力融入到泛生活 各生態(tài)中形成泛金融生態(tài)；二是，5G時代銀行資產(chǎn)數(shù)字化、用戶數(shù)字化形態(tài)更為豐富，銀行服務(wù)從客戶延伸到用戶，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動提 供用戶全旅程及陪伴服務(wù)；三是，銀行在金融服務(wù)能力建設(shè)中，從封閉自建到合作參與，到共建共贏轉(zhuǎn)變，更好服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。從開放平臺向開放生態(tài)發(fā)展場景支付開放平臺開放生態(tài) 全連接、全場景、更智能，將加速銀行業(yè)開放和數(shù)字化進程15高帶寬+全場景更靈活的開放低延時+新技術(shù)更極致的體驗全連接+泛在智能服務(wù)邊界拓寬銀行服務(wù)的新場景，其與目前已有生態(tài)場景、 虛擬網(wǎng)點、智慧銀行或網(wǎng)聯(lián)車、家里等交錯的全場景，讓銀行服務(wù)無處不在； 銀行和第三方合作機構(gòu)等將從更多的嵌入銀 行服務(wù)的設(shè)備中，實時獲取更豐富用戶數(shù)據(jù) 和物品數(shù)據(jù)。銀行服務(wù)手段變化+更智能化 各類智能終端、交互方式融入生活多元場景 的物聯(lián)網(wǎng)時代，銀行服務(wù)不再局限網(wǎng)點等自 有渠道，及目前