第七章_人身保險ppt課件

1、第七章人 身 保 險 第一節(jié) 人身保險概述 第二節(jié) 人壽保險 第三節(jié) 人身不測損傷保險 第四節(jié) 安康保險第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險的定義 二、人身保險的特征 三、人身保險的種類一、人身保險的定義人身保險是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。了解：一保險標(biāo)的：壽命身體二保險責(zé)任死亡、傷殘或疾病生存至規(guī)定時點生存、死亡人的安康生理機能勞動才干二、人身保險的特征一人身風(fēng)險的特殊性：風(fēng)險相對穩(wěn)定。二保險標(biāo)的的特殊性1、無法用貨幣衡量；2、有規(guī)范體和非規(guī)范體之分規(guī)范體非規(guī)范體死亡率承保方式死亡率=正常死亡率按規(guī)范費率承保死亡率正常死亡率增收保費降低保額限制給付又稱“健體又稱“次健體、“弱體三保險

2、利益的特殊性1、就保險利益的產(chǎn)生而言產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系2、就保險利益的量的限定而言普通沒有量的限定特殊情況：債務(wù)人為債務(wù)人投保，保額以 債務(wù)為限；3、就保險利益的時效而言只需求訂立合同時具有保險利益四保險金額確定的特殊性 人身保險的保險金額由投保人和保險人雙方商定后確定。商定保險金額需思索兩個要素：1、被保險人對人身保險的需求程度；2、投保人的交費才干；五保險合同性質(zhì)的特殊性人身保險合同屬于定額給付性合同。 在人身保險合同中，不存在比例分?jǐn)偤痛磺髢數(shù)膯栴}，也沒有反復(fù)保險、超額投保和缺乏額投保的情況。 “人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人

3、、受害人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)益；但被保險人或者受害人仍有權(quán)向第三者懇求賠償。六保險合同的儲蓄性七保險期限的特殊性1、期限往往較長；2、保險運營容易受利率、通貨膨脹及對未來 預(yù)測的偏向等要素的影響；三、人身保險的種類人身保險人壽保險：人身不測損傷保 險安康保險生存保險死亡保險兩全保險最根本的人身險普通不測損傷保險特定不測損傷保險特定時間特定地點特定緣由醫(yī)療保險疾病保險收入補償保險第二節(jié) 人壽保險 一、人壽保險的種類 二、人壽保險合同的常用條款 三、人壽保險的定價一、人壽保險的種類有關(guān)人壽保險的常識： 1、人壽保險的保險標(biāo)的：人的壽命2、人壽保險的給付條件：被保險人生存或死亡3、

4、人壽保險的費率根底：生命表中的死亡率詳細種類：一普通型人壽保險1、死亡保險：主要分為死亡保險、生存保險和兩全保險。壽命為標(biāo)的、死亡為給付條件1定期死亡保險2終身死亡保險商定時間內(nèi)死亡，給付保險金；超越商定時間死亡，不給付保險金，也不退還保費。不定期保險沒有現(xiàn)金價值普通終身壽險限期交費終身壽險躉交終身壽險2、生存保險 以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。年金保險是生存保險中常見的方式。3、兩全保險是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期限屆滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。生死合險 兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種方式結(jié)合在一同。兩全保險的特點：1儲蓄性極強兩全保險純 保 費危險保

5、費：儲蓄保費：用于死亡給付用于生存給付或支付退保金2不僅使受害人得到保證，同時也使被保險人本身得到保證。二年金保險 以生存為給付條件，按商定分期給付生存保險金，且分期間隔不超越1年含1年的人壽保險。年金保險的種類：1、按照交費方式1躉交年金：一次性交清保費的年金保險2期交年金：分期交付保費的年金保險2、按照被保險人數(shù)1人個年金：被保險人數(shù)給付方式2結(jié)合年金：3最后生存 者年金：4結(jié)合及生 存者年金：一個人生存那么給付，死亡即停頓。二人或以上單生年金皆活皆給，死一個都不給。二人或以上二人或以上皆活皆給，死一個剩下的人還有，且給付額不變。皆活皆給，死一個剩下的人還有，但給付額變化。3、按照給付額能

6、否變動1定額年金：2變額年金：給付額每期固定不變給付額根投資帳戶收益程度進展調(diào)整。目的是為了抵御通貨膨脹。4、按照給付開場日期1即期年金合同成立后保險人即行開場按期給付年金。2延期年金合同成立以后，經(jīng)過一定時期才開場給付年金。5、按照給付方式1終身年金：活到老，領(lǐng)到老，直至死亡。2最低保證年金：確定給付年金：退還年金：確定最低給付年限退還年金購買差價目的是為了防止年金受領(lǐng)人過早死亡而喪失領(lǐng)取年金的權(quán)益。3定期生存年金：事先規(guī)定一個給付期限，期內(nèi)不斷生存那么給付至期滿；期內(nèi)死亡那么停頓給付。三簡易人壽保險是指用簡易方法運營的人壽保險。1、保額低；2、免體檢；3、交費期短：可按月、半月、周4、保費

7、略高于普通人壽保險。免體檢，死亡率高；交費期短，失效率高；交費頻繁，管理費添加特點四團體人壽保險1、定義：用一張總的保險單對一個團體的成員及其生活依賴者提供保證的人壽保險。2、特征：1 風(fēng)險選擇的對象是團體本身而非個人團體必需合格：有特定業(yè)務(wù)，獨立核算被保險人員必需是可以正常 任務(wù)的在職人員：對投保人數(shù)的限制：保額的限制：或整體一樣，或分類制定A：雙方承當(dāng) 75%參保B：單位承當(dāng) 100%參保重要提示： 保險人對投保人數(shù)和保險金額的限制是為了消除投保人的逆選擇。 逆選擇是指那些風(fēng)險較大的單位或個人試圖以平均費率投保的行為。2運用團體保單：保單由單位持有，被保險人僅持有保險證。3本錢低手續(xù)簡便，

8、管理費用低；免體檢，節(jié)約體檢費；采用團體投保，減少了逆選擇，使死亡率、疾病率相對穩(wěn)定；4保險方案靈敏：可就條款適當(dāng)進展協(xié)商5采用閱歷費率的方法：以往理賠記錄是重要的要素。五新型人壽保險1、分紅保險 指保險公司將其實踐運營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進展分配的人壽保險產(chǎn)品。1定義2特點：保單持有人享用運營成果； 保險公司至少將當(dāng)年可分配盈余的70% 分配給客戶?？蛻舫挟?dāng)一定有投資風(fēng)險；定價的精算假設(shè)比較保守保險給付、退保金中含有紅利；紅利能夠高，也能夠低，甚至能夠為零。3關(guān)于紅利利差益損：實踐收益率高于低于預(yù)定利率紅利來源死差益損實踐死亡率小于大于預(yù)定死亡率費差益損實踐費用率低

9、于高于預(yù)定費用率 紅利 分配分配原那么：公平性、可繼續(xù)性分配比例：不低于當(dāng)年可分配盈余的70%分配方式現(xiàn)金分配增額分配現(xiàn)金抵交保費累積生息交清保額2、投資連結(jié)保險 定義：包含保險保證功能至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征： 設(shè)置單獨的投資賬戶 保險責(zé)任包含一項或多項保險責(zé)任 交費機制具有靈敏性 費用收取相當(dāng)透明3、萬能保險 定義：保單持有人在交納一定量的首期保費后，可以按照本人的志愿選擇任何時候交納任何數(shù)量的保費的保險。 萬能保險產(chǎn)品的主要特征死亡給付方式：兩種死亡給付方式A方式B 方式，投保人可以恣意選擇保費交納：可用靈敏的方式來交納保費結(jié)算利率：設(shè)

10、立單獨賬戶，提供最低保證利率費用收?。撼跏假M用、風(fēng)險保險費、保單管理費、手續(xù)費、退保費用二、人壽保險常用條款 一不可爭條款 二年齡誤告條款 三寬限期條款 四中止、復(fù)效條款 五自殺條款 六不喪失現(xiàn)金價值條款： 七保單貸款條款 八自動墊繳保險費條款一不可爭條款不可抗辯條款 1、含義：人壽保險合同訂立時起，超越法定時限通常規(guī)定為2年后，保險人將不得以投保人和被保險人在投保時違反照實告知如誤告、漏告、隱瞞某些現(xiàn)實為理由，而主張保險合同無效或回絕給付保險金。 2、制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限制保險人的權(quán)益即：約束保險人。 3、適用范圍：我國主要適用于年齡誤告二年齡誤告條款1、真實年齡不符合合

11、同商定處置方法兩年以內(nèi)：解除合同，扣除手續(xù)費后退還保險費。兩年以后：承當(dāng)保險責(zé)任不可爭2、真實年齡符合合同商定處置方法事故發(fā)生前：調(diào)整保費，多退少補事故發(fā)生后：多收保費，按保額承當(dāng)責(zé)任，并退還多收保費；少收保費，按實交保費與應(yīng)交保費比例承當(dāng)保險。三寬限期條款1、根本內(nèi)容： 合同商定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定或合同商定給予投保人一定的寬限時間，在寬限期內(nèi)，保險合同效能正常。2、寬限時間：我國規(guī)定為60天。3、寬限期內(nèi)事故處置： 寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)承當(dāng)保險責(zé)任，但需扣除未交保費。4、超越寬限期未交保費的后果：1合同效能中止；暫時失效2按照合

12、同商定減少保險金額；5、寬限期條款的適用范圍：適用于分期交費的保險合同在交納續(xù)期保費時。四中止、復(fù)效條款 在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必要條件，致使合同失去效能，稱為合同中止；一旦在法定或商定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù)原來的效能，稱為合同復(fù)效。1、合同中止期間，保險人不承當(dāng)保險責(zé)任；2、中止期限為寬限期終了后2年以內(nèi)；3、投保人懇求復(fù)效，需補交保費及利息；4、投保人超越中止期限仍未交納保費，保險合同將終止。保險人對終止的保險合同的處置：1投保人未交足兩年保費的，保險人扣除手續(xù)費后退還保險費；2投保人已交足兩年保險費的，保險人退還現(xiàn)金價值；五自殺條款 1、根本內(nèi)容： 1合同成

13、立之日起，2年內(nèi)自殺死亡，不承當(dāng)保險責(zé)任，退還保險單的現(xiàn)金價值； 2合同成立之日起，2年后自殺死亡，承當(dāng)保險責(zé)任，按合同給付保險金。 2、中止復(fù)效條款的適用： 合同復(fù)效之日起重新計算二年六不喪失現(xiàn)金價值條款1、現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性的人壽保險單所具有的價值。2、投保人擁有對現(xiàn)金價值做出處置的權(quán)益：1懇求退保：2減額交清：3展期定期：責(zé)任、期限不變，保額降低；責(zé)任、保額不變，期限縮短；4墊交保險費上述2、3、4需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。七貸款條款 1、根本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金價值的長期性人身保險合同的保險單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人懇求貸款。 2、貸款金額：普通不超越現(xiàn)金價值的

14、一定比例80%。 3、貸款時間：1逾期不能歸還的可以懇求延期；2當(dāng)貸款本息到達現(xiàn)金價值時，未按期歸還貸款本息，保險人有權(quán)終止合同。 4、在貸款期間發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)承當(dāng)責(zé)任，但應(yīng)從保險金扣還貸款本息。 “以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人書面贊同，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。 八自動墊繳保險費條款 1、根本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限普通為1年或2年后，假設(shè)投保人不按期交納保險費，保險人那么自動以保險單項下積存的現(xiàn)金價值墊繳保險費。 2、當(dāng)墊繳的保險費及利息到達退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 3、墊繳期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)承當(dāng)責(zé)任，但應(yīng)扣除已墊繳的保費及其利息三、人壽保險的定價一

15、人壽保險的定價根底人壽保險定價即人壽保險的費率厘定。人壽保險保費構(gòu)成純保費附加保費預(yù)定死亡率預(yù)定利息率預(yù)定費用率人壽保險的定價假設(shè)1、死亡率假設(shè)死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。 生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各個年齡的死亡統(tǒng)計資料編制、由每個年齡死亡率組成的匯總表。生命表的 種 類國民生命表：來源于人口普查資料閱歷生命表：根據(jù)人壽保險、社會保險以往的死亡記錄編制 國民生命表與閱歷生命表之間最大的區(qū)別在于國民生命表沒有經(jīng)過風(fēng)險選擇，其死亡率大于閱歷生命表。生命表中最重要的工程就是死亡率。 影響死亡率的要素很多，包括年齡、性別、職業(yè)、習(xí)慣、以往病史及種族等，其中最重要的是年齡和性別。2、利率假設(shè)：通常

16、采用較為保守的假設(shè)3、失效率 假 設(shè)保單年度：年度越長，失效率越低；投保年齡：年齡越大，失效率越低；保額大?。罕ｎ~越高，失效率越低；保費支付方式：支付頻率越低，失效率越低；性 別：女性相對失效率更低；保單類型：分紅保單失效率更低；4、費用率 假 設(shè)合同初始費：保單簽發(fā)費用、承保費用、代理人手續(xù)費與其他報酬；保單維持費：保單終止費：退保費、死亡給付費用等5、平均保額：以千元保額為單位二人壽保險的定價方法 1、營業(yè)保費法：最常用的一種方法， 由純保費和附加保費構(gòu)成 2、營業(yè)保費等價公式法： 人壽保險費的三要素： 預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率 3、積累公式法：又稱資產(chǎn)份額定價法 4、根據(jù)利潤目

17、的進展定價： 目前經(jīng)常運用的方法三人壽保險的責(zé)任預(yù)備金 、壽險責(zé)任預(yù)備金的含義： 保險人為未來發(fā)生的債務(wù)而提存的資金，或是說保險人還未履行保險責(zé)任的已收保費。 自然保費平衡保費自然保費與平衡保費自然保費的弊端1、年老時交費困難，減弱了 人壽保險的意義；2、容易出現(xiàn)逆選擇；自然保費的計算公式：某年齡自然保費=保額此年齡死亡率/1+利率2、壽險責(zé)任預(yù)備金的計算1實際責(zé)任預(yù)備金計算：過去法：用過去所交付的純保費的終值減去過去給付保險金的終值。未來法：用未來保險金給付的現(xiàn)值減去未來可收的未交保費的現(xiàn)值。終值是指如今一定量現(xiàn)金在未來某一時點的價值?，F(xiàn)值是指未來某一時點上現(xiàn)金折合到如今的價值。記憶技巧：“

18、過去終了，未來再現(xiàn)2實踐責(zé)任預(yù)備金計算 又稱“修正預(yù)備金計算，是指在對純保費進展修正的根底上計算責(zé)任預(yù)備金。第三節(jié) 人身不測損傷保險 一、人身不測損傷保險的含義 二、人身不測損傷保險的特征 三、人身不測損傷保險的可保風(fēng)險分析 四、人身不測損傷保險的主要內(nèi)容 五、人身不測損傷保險的主要種類一、人身不測損傷保險的含義： 一不測損傷的定義1、損傷：指被保險人的身體蒙受損害的客觀現(xiàn)實。損傷的構(gòu)成要素致害物致害對象致害現(xiàn)實錘子手錘子將手砸傷2、不測： 指損傷的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見的，或者損傷的發(fā)生違背了被保險人的客觀志愿。事先沒有預(yù)見不能或無法預(yù)見能預(yù)見，但因忽略未預(yù)見違背客觀志愿兩種情況技術(shù)上無

19、法采取措施可以防止，但職責(zé)不允許3、不測損傷的構(gòu)成要件 只需在不測情況下發(fā)生的損傷才構(gòu)成不測損傷。 僅有不測而沒有呵斥損傷，或者呵斥損傷但不是由于不測引起，都不構(gòu)成不測損傷。二人身不測損傷的定義： 以不測損傷而致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險 、必需有客觀的不測事故發(fā)生 、被保險人有因客觀事故呵斥死亡或殘疾的結(jié)果 、不測事故的發(fā)生和被保險人蒙受人身損傷的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)絡(luò)二、人身不測損傷保險的特征： 一保險責(zé)任： 不測導(dǎo)致的死亡或殘疾，疾病除外 二影響費率的主要要素： 職業(yè)、工種及所從事的活動， 針對不同的情況，保險人分別制定費率。 三承保條件較寬松： 免體檢四保險期限：

20、較短，普通不超越1年，最長3、5年五保險給付： 定額給付六責(zé)任預(yù)備金的計算： 采用非壽險責(zé)任預(yù)備金的計提原理，按當(dāng)年保費收入的一定百分比計算。三、人身不測損傷保險的可保風(fēng)險分析 一不可保不測損傷1、犯罪2、尋釁毆斗3、酒醉、吸毒4、自殺二特約保不測損傷1、戰(zhàn)爭2、猛烈體育運動3、核輻射4、醫(yī)療事故三普通可保不測損傷四、人身不測損傷保險的主要內(nèi)容一人身不測損傷保險的保險責(zé)任 被保險人因不測損傷導(dǎo)致死亡和殘疾。 了解：1、被保險人蒙受 了不測損傷1不測損傷已客觀發(fā)生2不測損傷屬于保險責(zé)任3不測損傷發(fā)生在保險期限內(nèi)2、被保險人死亡 或 殘 疾1被保險人死亡或殘疾2在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾責(zé)任期限實踐上

21、是確定殘疾程度的期限。3、不測損傷是死亡或殘疾的直接緣由或近因。二人身不測損傷保險的給付方式 1、人身不測損傷保險屬于定額給付性 2、死亡保險金根據(jù)規(guī)定按保險金額支付； 3、殘疾保險金保險金額殘疾程度百分比 4、幾點闡明：1身體多處致殘，殘疾保險金可以累計2身體多次致殘，殘疾保險金可以累計 但均以不超越被保險人的保險金額為限 同樣，假設(shè)發(fā)生先殘疾后死亡的情況，仍以 不超越保額為限；五、人身不測損傷保險的種類一按實施方式自愿不測損傷保險強迫不測損傷保險二按保險風(fēng)險普通不測損傷保險特定不測損傷保險三按保險期限1年期不測損傷保險極短期不測損傷保險多年期不測損傷保險四按險種構(gòu)造單純不測損傷保險附加不測

22、損傷保險第四節(jié) 安康保險 一、安康保險及其特征 二、安康保險的種類一、安康保險及其特征： 一定義： 以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或不測事故所致?lián)p傷時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險二特征1、運營風(fēng)險的特殊性： 安康保險的保險責(zé)任是傷病風(fēng)險，逆選擇和品德風(fēng)險嚴(yán)重，因此核保嚴(yán)厲2、精算技術(shù)的特殊性：思索要素主要是疾病傷殘率和疾病傷殘繼續(xù)時間3、保險期限的特殊性： 除了艱苦疾病保險外，多數(shù)為1年短期保險。4、保險金給付的特殊性： 費用型按實踐費用補償， 給付型按事先商定的保額給付；5、有本錢分?jǐn)偟囊?guī)定： 在保險人和被保險人之間進展分?jǐn)偅?主要緣由是安康保險風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測。 6、安康保險合同條款的特殊性：1無需指定受害人2額外采用特有條款： 體檢條款、免賠額條款、等待期條款 7、除外責(zé)