我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展探析7900字

1、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展探析7900字 摘 要：2022年，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)場(chǎng)開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)。目前我國(guó)私人銀行市場(chǎng)已初具規(guī)模，私人銀行客戶約為12萬(wàn)人，資產(chǎn)管理規(guī)模為1.7萬(wàn)億元。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)已根本形成了具有外鄉(xiāng)特色的經(jīng)營(yíng)形式，但是在產(chǎn)品效勞、風(fēng)險(xiǎn)管理、人才等經(jīng)營(yíng)形式方面存在缺乏，需要不斷改善和進(jìn)步。 關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；經(jīng)營(yíng)形式2022年，中國(guó)銀行率先推出私人銀行業(yè)務(wù)，這標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行正式進(jìn)入私人銀行領(lǐng)域。目前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展迅猛，已逐步形成了具有外鄉(xiāng)特色的私人銀行經(jīng)營(yíng)形式。但受到私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間短和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度低等因素的制約，我國(guó)私人銀行經(jīng)營(yíng)開(kāi)展程度相比國(guó)際標(biāo)

2、準(zhǔn)還有一定差距。隨著行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度的不斷進(jìn)步，我國(guó)私人銀行開(kāi)展將進(jìn)入新的階段，需要進(jìn)一步提升私人銀行管理程度，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)精細(xì)化程度。一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀分析目前，我國(guó)高凈值人群總數(shù)約為40萬(wàn)人，持有的財(cái)富總額為20萬(wàn)億元。隨著財(cái)富的不斷增長(zhǎng)，高凈值人士對(duì)于資產(chǎn)保值增值的需求逐步進(jìn)步，對(duì)私人銀行效勞的需求也在不斷上升。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型壓力逐漸增大，財(cái)富管理和私人銀行逐步成為商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要打破口。受到供求兩端因素的推動(dòng)，近年來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展速度非?？?。我國(guó)已有12家中資銀行及匯豐、花旗等外資銀行共20余家銀行開(kāi)展了私人銀行業(yè)務(wù)。12家中資銀行在20多個(gè)城市開(kāi)設(shè)了近160家私

3、人銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，管理資產(chǎn)約為1.7萬(wàn)億元。一我國(guó)私人銀行客戶數(shù)量分析經(jīng)過(guò)多年跑馬圈地和客戶開(kāi)發(fā)，目前我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行客戶總數(shù)已到達(dá)12萬(wàn)人，約占高凈值人群總數(shù)的30%，市場(chǎng)拓展空間仍然較大。從各銀行客戶數(shù)量看，中國(guó)銀行和工商銀行客戶數(shù)量均到達(dá)了20000人以上，兩家銀行私人銀行客戶總數(shù)占比到達(dá)39%；招商銀行、中信銀行、建立銀行、光大銀行、交通銀行的客戶數(shù)量也已到達(dá)10000人，占比分別為12%、13%、8%、8%、7%；農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行的私人銀行客戶數(shù)量約為30004000人，客戶數(shù)量占比3%4%?？蛻魯?shù)量與私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間、品牌、營(yíng)銷(xiāo)等因素有較大關(guān)系。二我國(guó)私人銀行資產(chǎn)

4、管理規(guī)模分析我國(guó)私人銀行并沒(méi)有過(guò)多的受到金融危機(jī)的影響，高凈值人群財(cái)富保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這也帶動(dòng)了私人銀行資產(chǎn)管理規(guī)模的較快增速。目前，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行部門(mén)資產(chǎn)管理規(guī)模約為1.7萬(wàn)億元，約占高凈值人士財(cái)富總額的8.5%。其中，工商銀行資產(chǎn)管理規(guī)模最大，約為4000億元，占私人銀行業(yè)管理總資產(chǎn)的24%；招商銀行、中國(guó)銀行管理的資產(chǎn)規(guī)模均在3000億元，其市場(chǎng)份額約為19%、17%；建立銀行、交通銀行、中信銀行的市場(chǎng)份額分別為12%、9%、7%；其他銀行的份額均在3%以下。比照發(fā)現(xiàn)，我國(guó)私人銀行客戶數(shù)量開(kāi)發(fā)較為充分，但是管理的資產(chǎn)規(guī)模僅為高凈值人士財(cái)富總額的8.5%，二者并不匹配。這在一定程度

5、上說(shuō)明高凈值人士對(duì)于私人銀行的信任程度還不是很高，還有很大一局部財(cái)富沒(méi)有交給私人銀行管理，這與我國(guó)私人銀行開(kāi)展程度低、高凈值人群對(duì)于私人銀行不理解等因素有很大關(guān)系。三我國(guó)私人銀行品牌知名度分析私人銀行品牌知名度是對(duì)私人銀行產(chǎn)品、營(yíng)銷(xiāo)等方面的綜合反映，品牌知名度也是客戶選擇私人銀行效勞的關(guān)鍵因素，甚至比客戶經(jīng)理才能、產(chǎn)品效勞還要重要。從國(guó)外私人銀行開(kāi)展來(lái)看，口碑、信譽(yù)、市場(chǎng)知名度是贏得客戶信任、實(shí)現(xiàn)私人銀行可持續(xù)開(kāi)展的重要根底。根據(jù)胡潤(rùn)百富和中國(guó)銀行的調(diào)查顯示，中國(guó)銀行、招商銀行、工商銀行、建立銀行品牌知名度分別為54%、50%、34%、32%；其次分別為匯豐銀行、花旗銀行、民生銀行、中信銀行，

6、其品牌知名度均在30%以下。中國(guó)銀行品牌影響力較高，與其開(kāi)展私人銀行較早、全球化經(jīng)營(yíng)等因素有很大關(guān)系，而招商銀行私人銀行品牌影響力緊隨其后，這與其產(chǎn)品效勞創(chuàng)新才能強(qiáng)有很大關(guān)系。二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形式分析一私人銀行客戶門(mén)檻私人銀行業(yè)務(wù)是銀行個(gè)人財(cái)富管理的最高級(jí)形式，為高凈值人群提供個(gè)性化金融效勞，因此其對(duì)客戶財(cái)富總額具有一定要求和限制。國(guó)際上，一般將個(gè)人財(cái)富高于100萬(wàn)美元的人群作為私人銀行客戶目的群體。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)客戶財(cái)富總額的門(mén)檻限制也略有差異，主要為800萬(wàn)元以上或1000萬(wàn)元以上。其中，工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行的私人銀行客戶財(cái)富門(mén)檻為800萬(wàn)元；建立銀行、招商銀行

7、、中信銀行、民生銀行的客戶財(cái)富門(mén)檻值為1000萬(wàn)元；交通銀行私人銀行客戶門(mén)檻最高，為200萬(wàn)美元。2022年1月1日施行的?商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理方法?對(duì)商業(yè)銀行私人客戶的門(mén)檻定義為“金融凈資產(chǎn)到達(dá)600萬(wàn)元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶，這將為我國(guó)私人銀行客戶群體確定較為明確的標(biāo)準(zhǔn)。然而，私人銀行客戶門(mén)檻新標(biāo)準(zhǔn)也存在一定的缺乏，由于要求金融凈資產(chǎn)到達(dá)600萬(wàn)元以上，而不僅僅是金融資產(chǎn)總額，需要銀行確定客戶的金融資產(chǎn)和負(fù)債情況，這對(duì)于精準(zhǔn)確定個(gè)人財(cái)富提出了較高要求。實(shí)際工作中，銀行對(duì)于客戶財(cái)富門(mén)檻要求可能會(huì)放低，主要是考慮到客戶財(cái)富的增長(zhǎng)情況。二私人銀行組織構(gòu)造私人銀行組織構(gòu)造決定了其產(chǎn)品效勞形

8、式、內(nèi)部資源配置、收益分配等方面。從我國(guó)情況看，私人銀行組織構(gòu)造主要是實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目的，即有效開(kāi)掘存量客戶資源和推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)開(kāi)展。圍繞著這兩個(gè)目的，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的組織構(gòu)造呈現(xiàn)兩種態(tài)勢(shì)：一是大零售銀行形式，將私人銀行業(yè)務(wù)置于零售銀行之下；二是事業(yè)部形式，設(shè)立獨(dú)立的私人銀行部門(mén)負(fù)責(zé)私人銀行客戶開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品效勞供應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)管理等前中后臺(tái)運(yùn)營(yíng)。1大零售銀行形式。大零售銀行形式主要是在零售銀行部門(mén)內(nèi)設(shè)立私人銀行部，作為零售銀行的二級(jí)部門(mén)，負(fù)責(zé)私人銀行規(guī)劃和管理。私人銀行分部那么隸屬于分行，由分行負(fù)責(zé)其人財(cái)物本錢(qián)，收益也計(jì)入分行。此種形式下，私人銀行部門(mén)可以分享零售銀行部門(mén)已有的客戶資源、營(yíng)銷(xiāo)渠道、

9、IT系統(tǒng)等，可以在一定程度上解決私人銀行與其他部門(mén)間的利益沖突，在私人銀行開(kāi)展初期有利于其較快開(kāi)展和壯大。目前我國(guó)多數(shù)私人銀行都采用大零售銀行形式開(kāi)展人銀行業(yè)務(wù)，如中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、民生銀行等。這主要在于我國(guó)銀行存量客戶資源較大，通過(guò)開(kāi)展大零售銀行形式可以實(shí)現(xiàn)較快占有市場(chǎng)客戶資源的目的，這也是我國(guó)私人銀行開(kāi)展初期可以快速開(kāi)展的重要原因，預(yù)計(jì)大約70%的私人銀行客戶都是從存量客戶轉(zhuǎn)化來(lái)的。但是，這種組織構(gòu)造也存在一定弊端，主要是無(wú)法形成有效的私人銀行開(kāi)展推動(dòng)力，不利于私人銀行可持續(xù)開(kāi)展。 2私人銀行事業(yè)部形式。私人銀行事業(yè)部形式是在總行設(shè)立私人銀行部門(mén)，作為一級(jí)業(yè)務(wù)部門(mén)，兼具業(yè)務(wù)管理和運(yùn)營(yíng)的雙

10、重職能，而私人銀行分部并不隸屬于分行，但積極支持分行業(yè)務(wù)開(kāi)展。私人銀行事業(yè)部由總行配置人財(cái)物資源，實(shí)行獨(dú)立核算，有利于克制我國(guó)銀行現(xiàn)有的體制弊端，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的開(kāi)展目的。目前，工商銀行設(shè)立了獨(dú)立于零售銀行部門(mén)、公司銀行部門(mén)的私人銀行部門(mén)，但是還沒(méi)有完全實(shí)現(xiàn)獨(dú)立核算，屬于準(zhǔn)事業(yè)部形式。民生銀行最初選擇開(kāi)展事業(yè)部制私人銀行，但最終又選擇了大零售銀行形式，這說(shuō)明在我國(guó)私人銀行開(kāi)展還不夠成熟的條件下，開(kāi)展獨(dú)立私人銀行事業(yè)部是存在一定困難的。私人銀行事業(yè)部形式的弊端在于部門(mén)間的利益沖突較為嚴(yán)重，這意味著私人銀行可能很難有效分流其他部門(mén)的客戶資源、分享其他部門(mén)的各種現(xiàn)有資源，這對(duì)于開(kāi)展初期的私人銀行而

11、言是很不利的，需要銀行通過(guò)各種鼓勵(lì)機(jī)制促進(jìn)私人銀行部門(mén)與其他部門(mén)間的良好合作和互動(dòng)。從國(guó)際經(jīng)歷看，私人銀行事業(yè)部形式、私人銀行子公司等獨(dú)立開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)是主要趨勢(shì)，通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)私人銀行事業(yè)部制下的私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模、收益等方面指標(biāo)都要好于其他組織構(gòu)造的私人銀行業(yè)務(wù)。私人銀行組織構(gòu)造設(shè)置并沒(méi)有好壞之分，各有優(yōu)勢(shì)和缺乏，選擇適宜的組織構(gòu)造滿足商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行的戰(zhàn)略目的是最重要的。從我國(guó)私人銀行開(kāi)展趨勢(shì)看，很有可能是經(jīng)歷大零售銀行形式、準(zhǔn)事業(yè)部形式、事業(yè)部形式等組織構(gòu)造開(kāi)展階段，以適應(yīng)私人銀行不同開(kāi)展階段的需要。三私人銀行客戶管理管理形式借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)歷，我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行客戶管理形式主要采用

12、“1+1+N的形式，即一個(gè)客戶經(jīng)理、一個(gè)投資經(jīng)理、一個(gè)專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)共同為客戶提供效勞。一般而言，一個(gè)客戶經(jīng)理可以管理幾十甚至百余個(gè)客戶，同時(shí)為了分擔(dān)客戶經(jīng)理的工作量，還會(huì)裝備12個(gè)客戶經(jīng)理助理，這也是培養(yǎng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)的重要途徑。然而，我國(guó)私人銀行客戶關(guān)系管理形式根據(jù)私人銀行組織構(gòu)造形式不同而不同。在私人銀行事業(yè)部形式下，私人銀行客戶經(jīng)理獨(dú)立負(fù)責(zé)客戶關(guān)系管理。在大零售業(yè)務(wù)形式下，很多私人銀行客戶都是從其他零售部門(mén)劃轉(zhuǎn)、分流過(guò)來(lái)的，因此私人銀行客戶關(guān)系管理實(shí)行雙客戶經(jīng)理制度，即私人銀行客戶經(jīng)理和原有客戶經(jīng)理，因二者的分工不同分為三種形式。1.私人銀行客戶經(jīng)理管家形式。這種效勞形式表現(xiàn)為私人銀行客戶經(jīng)理

13、全權(quán)負(fù)責(zé)客戶私人銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品效勞的供應(yīng)，原有客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)原有業(yè)務(wù)咨詢(xún)效勞等方面。這種形式有利于充分發(fā)揮私人銀行客戶經(jīng)理的專(zhuān)長(zhǎng)，更好地效勞客戶。然而這種形式下局部客戶有可能不愿意脫離原有客戶經(jīng)理，仍希望由原有渠道提供相關(guān)效勞。2.私人銀行客戶經(jīng)理協(xié)作形式。這種效勞形式表現(xiàn)為由原有經(jīng)理和私人銀行客戶經(jīng)理共同為客戶提供私人銀行效勞。由于保持原有的良好客戶關(guān)系，有利于防止出現(xiàn)效勞錯(cuò)位，但是由于客戶經(jīng)理和私人銀行客戶經(jīng)理在專(zhuān)業(yè)程度等方面存在一定的差異，可能形成意見(jiàn)不一致的情況，同時(shí)兩位客戶經(jīng)理在利益方面可能存在沖突。3.私人銀行客戶經(jīng)理分工形式。這種效勞形式表現(xiàn)為原有客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)原有客戶的私人銀行客戶效

14、勞，而私人銀行客戶經(jīng)理那么負(fù)責(zé)拓展新的客戶群體。這種形式下原有客戶經(jīng)理可能無(wú)法提供高質(zhì)量的私人銀行效勞，效勞程度缺乏可能導(dǎo)致客戶流失。目前，實(shí)行大零售銀行形式的私人銀行主要采用私人銀行客戶經(jīng)理管家形式管理客戶關(guān)系，但是這三種形式并沒(méi)有絕對(duì)的好壞之分，關(guān)鍵在于處理好客戶關(guān)系，進(jìn)步私人銀行效勞質(zhì)量。四私人銀行業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程主要反映出私人銀行對(duì)于客戶需求的反響速度和準(zhǔn)確程度。良好的業(yè)務(wù)流程可以確保私人銀行有效對(duì)待客戶需求并制定出綜合化的個(gè)性效勞方案。同時(shí)，嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臉I(yè)務(wù)流程又可以保證很好的控制私人銀行業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。目前，我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)流程主要是借鑒了瑞士銀行的業(yè)務(wù)流程，即理解客戶信息

15、、制定客戶金融效勞方案、與客戶協(xié)商確定金融效勞方案、執(zhí)行金融效勞方案、修正金融效勞方案等5個(gè)步驟。1理解客戶信息?？蛻艚?jīng)理首先需要與客戶進(jìn)展會(huì)面，全面理解客戶私人信息，不僅包括財(cái)富總額、金融需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好等，還包括文化背景、生活習(xí)慣、業(yè)余愛(ài)好等等，搜集客戶的全方面信息，并及時(shí)儲(chǔ)存至客戶關(guān)系管理系統(tǒng)。理解客戶信息是分析客戶金融效勞信息、制定客戶金融效勞方案的關(guān)鍵。2制定客戶金融效勞方案。在理解客戶各方面信息后，客戶經(jīng)理需要與投資經(jīng)理以及其他私人銀行專(zhuān)家共同制定客戶的金融效勞方案，滿足客戶金融效勞需求。金融效勞方案包括投資產(chǎn)品組合情況、資產(chǎn)配置情況、增值效勞等多個(gè)方面。3與客戶共同協(xié)商金融效勞方案

16、。制定好金融效勞方案后，客戶經(jīng)理需要再次與客戶就所制定的金融效勞方案進(jìn)展協(xié)商，向客戶解釋金融效勞方案的背景、目的、內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)等，需要客戶對(duì)于金融效勞方案有更深化的理解。私人銀行經(jīng)理根據(jù)客戶意見(jiàn)形成最終的金融效勞方案。4執(zhí)行金融效勞方案?？蛻艚?jīng)理根據(jù)最終的金融效勞方案將其執(zhí)行，并及時(shí)向部門(mén)主管、客戶報(bào)告金融效勞方案的執(zhí)行情況，包括資產(chǎn)組合配置收益、風(fēng)險(xiǎn)、客戶滿意度等。5修正金融效勞方案。隨著經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管環(huán)境的變化以及客戶滿意度情況，客戶經(jīng)理需要不斷與客戶協(xié)商修正金融效勞方案，以實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化的目的。五私人銀行產(chǎn)品效勞我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行客戶產(chǎn)品效勞主要包括投資類(lèi)金融效勞、咨詢(xún)效勞以及增值效勞等

17、三大類(lèi)。1投資類(lèi)金融效勞主要為私人銀行客戶提供大量豐富的金融投資產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)富保值增值的目的。目前，我國(guó)私人銀行投資產(chǎn)品效勞涵蓋面廣泛，包含金融理財(cái)產(chǎn)品、信托、PE工程、藝術(shù)品投資、構(gòu)造化證券投資、貴金屬投資、不動(dòng)產(chǎn)基金、對(duì)沖基金等。雖然我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是銀行具有廣泛的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，可以代理局部金融投資產(chǎn)品，同時(shí)為了讓私人銀行客戶提供專(zhuān)屬的投資效勞，銀行積極和基金、私募、信托等第三方機(jī)構(gòu)積極合作開(kāi)發(fā)合適客戶需求的投資產(chǎn)品。而且，中信銀行、中國(guó)銀行等利用集團(tuán)廣闊的綜合金融經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，更有利于實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資源的充分利用為私人銀行客戶提供投資產(chǎn)品效勞?？傮w看，我國(guó)私人銀行已根本建立較為完好的私人

18、銀行金融投資產(chǎn)品平臺(tái)，滿足客戶一站式購(gòu)齊不同類(lèi)型的產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)特定的流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)收益配置的需求。 2私人銀行咨詢(xún)效勞已涵蓋至客戶的全部經(jīng)濟(jì)生活，主要包括稅收、法律、遺產(chǎn)、留學(xué)、資產(chǎn)配置、財(cái)經(jīng)信息等各個(gè)方面。3為實(shí)現(xiàn)私人銀行的尊貴效勞，私人銀行也在不遺余力地開(kāi)展多角度的增值效勞，以贏取信任，滿足高凈值人群的多元化需求。私人銀行增值效勞已涵蓋醫(yī)療、保險(xiǎn)、體育運(yùn)動(dòng)、交通、私人秘書(shū)、商旅預(yù)訂、藝術(shù)品鑒賞、慈善、教育、心理等方面。各銀行根據(jù)客戶的偏好和需求組織成立私人客戶俱樂(lè)部，滿足私人客戶對(duì)于高端人士交流合作等方面的需求。三、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形式存在的問(wèn)題我國(guó)私人銀行市場(chǎng)開(kāi)展時(shí)間短，客戶需

19、求、監(jiān)管、銀行經(jīng)營(yíng)形式等方面都不很成熟，還在逐步探究階段。經(jīng)過(guò)多年的較快開(kāi)展，商業(yè)銀行已完成了初步的規(guī)模開(kāi)展，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的劇烈，我國(guó)私人銀行逐步進(jìn)入新的開(kāi)展階段。然而，我國(guó)私人銀行在構(gòu)建具有外鄉(xiāng)特色的經(jīng)營(yíng)形式和效勞定位方面還存在一些問(wèn)題。一私人銀行組織構(gòu)造有待創(chuàng)新和完善商業(yè)銀行通過(guò)多種方式探究外鄉(xiāng)化的私人銀行組織構(gòu)造形式，但目前仍沒(méi)有可成功復(fù)制的組織構(gòu)造形式，困擾私人銀行開(kāi)展的組織構(gòu)造仍然沒(méi)有得到很好的解決。雖然很多銀行采取了大零售銀行形式開(kāi)展私人銀行，但是私人銀行與其他零售部門(mén)的利益沖突仍沒(méi)有通過(guò)良好的制度得到徹底解決，這將嚴(yán)重影響私人銀行開(kāi)展速度和效率。同時(shí)，隨著我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的不斷壯

20、大，將來(lái)如何通過(guò)內(nèi)部體制構(gòu)造創(chuàng)新拓展私人銀行開(kāi)展空間，這些問(wèn)題都還有待進(jìn)一步考慮。二私人銀行人才缺乏客戶團(tuán)隊(duì)對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有重大意義，只有具有良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)和人格魅力的客戶經(jīng)理，才能獲得客戶的信賴(lài)和認(rèn)可。然而，我國(guó)私人銀行開(kāi)展時(shí)間短，很多客戶經(jīng)理是從其他零售部門(mén)或者對(duì)公部門(mén)挑選出來(lái)的，整體呈現(xiàn)年輕化狀態(tài)，缺乏綜合化的金融、法律、社交等素養(yǎng)。由此，人才缺乏也是導(dǎo)致高凈值人士對(duì)于國(guó)內(nèi)私人銀行不信任的一大因素。三產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重由于我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行在金融產(chǎn)品組合配置方面存在較大制約，銀行更多的是代理銷(xiāo)售第三方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，形成金融投資產(chǎn)品的采購(gòu)平臺(tái)。而對(duì)于咨詢(xún)業(yè)務(wù)那么受到客戶需求

21、、人才、實(shí)力等原因，開(kāi)展較為緩慢。目前，私人銀行收入中95%以上來(lái)自財(cái)富管理和相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入，咨詢(xún)業(yè)務(wù)收入非常少，這直接反映出我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展不平衡。整體看，我國(guó)私人銀行產(chǎn)品效勞同質(zhì)化嚴(yán)重，銀行仍處于爭(zhēng)搶客戶等方面低端競(jìng)爭(zhēng)階段。雖然，各銀行意識(shí)到產(chǎn)品同質(zhì)化帶來(lái)的壓力，大力開(kāi)展增值效勞，以表達(dá)私人銀行效勞的差異性，吸引客戶，但畢竟增值效勞不是私人銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，而且對(duì)于進(jìn)步客戶忠誠(chéng)度和粘性的作用并不高。四風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺乏在各銀行大力開(kāi)展私人銀行、大力討論私人銀行創(chuàng)新的同時(shí)，私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理卻沒(méi)有得到很好的重視。目前，私人銀行仍沿用大零售銀行主要風(fēng)險(xiǎn)管理制度，但私人銀行業(yè)務(wù)有其獨(dú)特之處

22、，這需要在進(jìn)一步做好私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作，而不是簡(jiǎn)單的套用現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理制度。受限于我國(guó)私人銀行開(kāi)展程度、監(jiān)管制度缺位等風(fēng)險(xiǎn)管理程度的限制，目前私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的研究和理論都不是很充分。四、政策建議一推動(dòng)私人銀行組織構(gòu)造創(chuàng)新私人銀行組織構(gòu)造始終制約私人銀行的可持續(xù)開(kāi)展，有必要大力推動(dòng)私人銀行體制創(chuàng)新。從國(guó)際經(jīng)歷看，開(kāi)展獨(dú)立的私人銀行業(yè)務(wù)是必然趨勢(shì)，而我國(guó)在孕育、開(kāi)展私人銀行的過(guò)程中有可能經(jīng)歷大零售銀行形式、準(zhǔn)事業(yè)部形式以及事業(yè)部形式，這需要商業(yè)銀行根據(jù)自身私人銀行開(kāi)展戰(zhàn)略需要，及時(shí)推動(dòng)私人銀行體制創(chuàng)新，促進(jìn)私人銀行可持續(xù)開(kāi)展。同時(shí)，牌照經(jīng)營(yíng)也有望成為我國(guó)私人銀行開(kāi)展的另一種選擇道路。由于持牌經(jīng)營(yíng)

23、使私人銀行保持獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，直接承受監(jiān)管，而且可以打破現(xiàn)有銀行經(jīng)營(yíng)范疇，進(jìn)步私人銀行產(chǎn)品效勞才能。目前，農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、交通銀行都已申請(qǐng)到銀行業(yè)監(jiān)視管理委員會(huì)的私人銀行牌照?？傊?，體制創(chuàng)新是我國(guó)私人銀行開(kāi)展過(guò)程中必須解決的問(wèn)題1。二加強(qiáng)私人銀行客戶團(tuán)隊(duì)培養(yǎng)私人銀行客戶經(jīng)理是贏得客戶信賴(lài)的重要因素，然而我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間短，很多客戶經(jīng)理很年輕，缺乏相關(guān)經(jīng)歷累積。因此，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì)建立，堅(jiān)持適當(dāng)引進(jìn)人才與培養(yǎng)外鄉(xiāng)私人銀行人才相結(jié)合；進(jìn)步私人銀行客戶經(jīng)理的綜合素質(zhì)，培養(yǎng)其溝通、定價(jià)才能，擴(kuò)展其視野空間，通過(guò)有效的鼓勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性，加快高素質(zhì)團(tuán)隊(duì)的建立。三創(chuàng)新金融產(chǎn)品效勞一方面，積極推動(dòng)離岸金