個人金融產(chǎn)品介紹課件

1、個人金融產(chǎn)品介紹2006年10月7/14/2022功能卓越的“理財金賬戶”概念：“理財金賬戶”是我行專為貴賓客戶提供的一項個性化、全方位的新型業(yè)務(wù)介質(zhì)。它以無紙化、電子化為特征，以科技領(lǐng)先、高效便捷、安全可靠的電子系統(tǒng)為保障，集后臺智能的綜合賬戶系統(tǒng)、個人理財系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)等多項先進技術(shù)于一體。 卡BIN：955888服務(wù)理念：優(yōu)先、優(yōu)惠的理財服務(wù)；專家、專業(yè)的投資顧問；私人、個性化銀行秘書。開戶條件：在我行當前各項存款和貸款余額（不含個人住房貸款）達到 20萬元（含）以上。7/14/20222功能卓越的“理財金賬戶”服務(wù)功能簡介存款賬戶（包括基本賬戶和一般存款賬戶）一、基本賬戶 基本

2、帳戶是一個集多個幣種（人民幣、美元、歐元、港幣、英鎊、瑞士法郎、加元、澳元和新加坡元）于一身的活期結(jié)算賬戶，具有活期帳戶的所有功能。 使用理財金帳戶卡在ATM取款、自動存款機存款、POS消費、繳納年費和其他費用時，都通過基本賬戶結(jié)算。7/14/20223功能卓越的“理財金賬戶” 二、一般存款賬戶（可以有99999個） 一般存款賬戶包括我行已開辦的各類儲蓄存款賬戶，包括活期、整存整取定期、定活兩便、存本取息和通知存款等。 可以辦理美元、港幣、歐元、英鎊、日元的儲蓄存款。7/14/20224功能卓越的“理財金賬戶”貸款賬戶 1、“理財金賬戶”可以滿足客戶通過一個賬戶申請多項個人貸款的需要，提供便捷

3、統(tǒng)一的貸款申請、發(fā)放、查詢余額及歸還貸款的業(yè)務(wù)功能。 2、理財金客戶辦理個人消費貸款業(yè)務(wù)時，可以享受辦理優(yōu)先、審批優(yōu)先、按需要寄送貸款業(yè)務(wù)對賬單。7/14/20225功能卓越的“理財金賬戶”投資賬戶 “理財金賬戶”內(nèi)投資賬戶包括基金、債券、黃金和保險等資金賬戶和相關(guān)投資賬戶，客戶可以進行基金、債券、黃金買賣等業(yè)務(wù)?？梢员M享“一戶多用”。 7/14/20226功能卓越的“理財金賬戶”方便清晰的對賬工具對賬簿綜合月度對賬單7/14/20227功能卓越的“理財金賬戶”實用妥貼的理財協(xié)議組合儲蓄協(xié)議協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議預約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議T0理財協(xié)議通知存款自動轉(zhuǎn)存協(xié)議定活通協(xié)議定期自動還款TN理財協(xié)議(暫不

4、能簽訂)7/14/20228功能卓越的“理財金賬戶”組合儲蓄協(xié)議 是我行為客戶提供的一種旨在使客戶儲蓄利益最大化的理財協(xié)議。目前，有兩個品種：存本零整；零整整整。7/14/20229功能卓越的“理財金賬戶”T+0協(xié)議 是指銀行向持有理財金卡的理財客戶提供的可以在一天內(nèi)免息透支的協(xié)議。（NOVA1.5版本后，支持T+n，當天透支同T+0協(xié)議，1天，自動按個人質(zhì)押貸款辦理）。通知存款自動轉(zhuǎn)存協(xié)議 是指客戶與銀行簽訂協(xié)議，在約定時間由銀行自動將其活期存款轉(zhuǎn)存為通知存款，再將通知存款轉(zhuǎn)存為其他存款。7/14/202210功能卓越的“理財金賬戶”定活通協(xié)議 是指為客戶提供簽訂靈通卡或理財金賬戶卡內(nèi)基本活

5、期戶存款轉(zhuǎn)為定期、在活期余額不足時，由定期轉(zhuǎn)回活期戶的協(xié)議。7/14/202211功能卓越的“理財金賬戶”協(xié)定金額轉(zhuǎn)賬協(xié)議 是指銀行根據(jù)客戶要求，當客戶某一賬戶金額達到一定程度時，為其辦理自動轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的協(xié)議。預約周期轉(zhuǎn)帳協(xié)議 是指銀行接受客戶委托，按照與客戶約定的期限，每隔一定時間就從客戶約定的借方賬戶轉(zhuǎn)出一定的金額到約定的貸方賬戶的理財協(xié)議。（NOVA1.5后支持自動根據(jù)貸記卡的透支金額和還款期限，自動轉(zhuǎn)賬。)7/14/202212功能卓越的“理財金賬戶”T+N理財協(xié)議 是指協(xié)議的理財金賬戶卡基本戶透支當日沒有還款時，批量將透支金額轉(zhuǎn)為質(zhì)押貸款并換回透支戶中透支金額，質(zhì)押貸款第N天客戶仍未還

6、清貸款本息時，批量將其質(zhì)押凍結(jié)的定期存單銷戶或部提歸還貸款本息。定期自動還款協(xié)議 是為理財客戶辦理貸記卡定期自動還款協(xié)議簽訂業(yè)務(wù)，支持全額還款和最低還款兩種方式。7/14/202213功能卓越的“理財金賬戶”理財客戶的貴賓服務(wù)“一對一”的理財顧問度身定制的理財方案優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)減免多種手續(xù)費輕松走遍神州大地7/14/202214功能卓越的“理財金賬戶”項目 普通客戶收費標準 “理財金賬戶”收費標準 掛失手續(xù)費 10元/筆 免費異地托收手續(xù)費 托收額的0.8% 免費存款證明手續(xù)費 20元/筆 免費理財建議書 200元/份 100元/份綜合月度對賬單 郵寄5元/次 按客戶需求免費郵寄其他優(yōu)惠服務(wù)開立

7、牡丹信用卡和牡丹國際卡免存保證金，基本賬戶可當天免息透支，優(yōu)先提供各類新金融產(chǎn)品（國債、基金等），提供金融信息咨詢服務(wù)7/14/202215內(nèi) 容 提 要個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類負債類業(yè)務(wù)資產(chǎn)類業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)7/14/202216總體情況介紹負債類業(yè)務(wù)一、活期類存款 活期儲蓄存款（活期一本通）、定活兩便等二、定期類存款 定期儲蓄存款（定期一本通）、零存整取、教育儲蓄三、通知存款 一天通知和七天通知存款 7/14/202217總體情況介紹資產(chǎn)類業(yè)務(wù) 個人貸款 1、個人消費貸款 個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人質(zhì)押貸款、個人小額短期信用貸款、個人國家助學貸款 2、個人住房貸款7/14/20221

8、8總體情況介紹中間業(yè)務(wù) 基金 債券（憑證式國債、記賬式國債、儲蓄國債） 個人外匯買賣、個人結(jié)售匯 個人黃金買賣（NOVA1.5新增） 代理證券業(yè)務(wù)、代理保險業(yè)務(wù)、代理銷售信托產(chǎn)品、異地托收、異地通存通兌（匯款直通車）、代收代付等7/14/202219負債類活期一本通概念 活期一本通賬戶是一種綜合性的個人活期儲蓄存折賬戶?？蛻羰褂猛槐敬嬲?，即可以存入人民幣或美元、港幣、日元、英鎊、歐元共五個幣種的外幣活期儲蓄存款。7/14/202220負債類活期一本通特點 （1）人民幣、外幣賬戶集中管理（本質(zhì)），客戶對資金情況一手掌握； （2）賬戶功能強大?；钇谝槐就ㄙ~戶除保留了原有活期儲蓄賬戶的全部功能，還

9、新增了個人外匯買賣、B股銀證通等新興業(yè)務(wù)的處理功能。此外，客戶還可以通過活期一本通賬號上網(wǎng)及通過電話銀行辦理各類業(yè)務(wù)。 （3）人性化的設(shè)計理念，充分滿足客戶要求。活期一本通存折能夠記載130次存、取款的明細情況，客戶無須擔心頻繁更換存折，更能方便地查閱每一筆存款的變動明細7/14/202221負債類定期一本通概念 定期一本通是一種綜合性、多幣種的定期整存整取儲蓄存折賬戶。客戶使用同一本存折，人民幣和外幣整存整取定期儲蓄存款。 。7/14/202222負債類定期一本通特點 （1）存款一目了然，保管簡便安全?？蛻羰褂靡槐敬嬲郏纯纱嫒攵喙P不同期限的人民幣或外幣定期存款。并且可以根據(jù)客戶需要，將未到

10、期的整存整取定期存單轉(zhuǎn)入定期一本通存折內(nèi)，更加方便進行家庭理財。 （2）能夠更加有效地為保障客戶的存款安全。一方面，開戶時系統(tǒng)規(guī)定賬戶必須預留密碼，保證了當客戶遺失存折后，存款不易被冒領(lǐng)（密碼輸入錯誤控制）；另一方面，一本存折一個賬號，一個密碼，方便客戶記憶，同時，存折遺失后，客戶辦理掛失手續(xù)非常簡單，對一本存折掛失，即可保障多筆存款的安全。 7/14/202223負債類定期一本通 （3）支取存款更加靈活、方便。 當客戶需要時，可以靈活地支取存折內(nèi)的任一筆指定存款；擴充了通兌辦理業(yè)務(wù)的范圍，方便客戶支取存款?？蛻糁　⑻崆爸』虿糠痔崆爸《ㄆ谝槐就ㄙ~戶中的任何一筆存款，均可以在成都市（包括郊

11、縣）內(nèi)的260多個工商銀行個人金融營業(yè)網(wǎng)點辦理。 （4）充分保障客戶存款的最大收益。 開戶時，客戶可以預約自動轉(zhuǎn)存，系統(tǒng)可以為客戶存款設(shè)置無限次的自動轉(zhuǎn)存。7/14/202224負債類教育儲蓄概念基本常識：存期有一年、三年、六年。50元起存，本金合計不能超過20000元。特點：1、利率優(yōu)惠。一年和三年期利率按開戶日同檔次整存整取存款利率計算；六年期利率按開戶日五年期整存整取存款利率計算；2、免征利息稅；3、存款方式靈活，可以選擇分月存入或分次存入（至少存2次）；4、可以提前支取。7/14/202225負債類教育儲蓄基本規(guī)定：1、戶主必須是小學四年級以上學生；2、到期支取必須提供戶主正在接受非義

12、務(wù)教育的學生身份證明（學校錄取通知書也可），才可以享受優(yōu)惠。否則按同檔次個人零存整取計算利率并繳納利息稅；非義務(wù)制教育是指九年義務(wù)教育之外的全日制高中、大中專、大學本科、碩士和博士研究生。 3、分月存入不能有漏存。4、教育儲蓄提前支取時必須全額支取。能提供證明的儲戶應(yīng)按實際存期和開戶日同期同檔次整存整取定期存款利率計息，并免征利息稅；不能提供證明的儲戶按支取日活期存款利率計息，并征收利息稅。 7/14/202226負債類通知存款（一）概念 指存款人在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知金融機構(gòu)，約定支取存款日期和金額方能支取的存款。基本常識：1、不論通知存款實際存期多長，只按存款人通知期限區(qū)

13、分為1天和7天通知（外幣只有7天通知）；2、最低起存金額為50000元，最低支取金額也為50000元（外幣最低為5000美元或等值）。優(yōu)勢：利率較活期存款利率高，適合于資金收付量大的客戶。7/14/202227負債類通知存款（二）利息計算： 1、利率確定。利率按支取日掛牌公告的相應(yīng)通知存款利率水平確定。如下情況支取部分按支取日活期存款利率水平計息：a實際存期不足通知期限的；b未提前通知而支取的；c已辦理通知手續(xù)而提前或逾期支取的；d支取金額不足或超過約定金額的，不足或超過部分按活期利率計息；e支取金額不足最低支取金額的；f留存部分低于起存金額的，要求客戶銷戶，并按銷戶日活期存款利率計息。 2、

14、存期確定。A.存期以起息日算起到支取日前一天止。B.對于已辦理通知手續(xù)而未支取或在通知期限內(nèi)取消通知的，通知期內(nèi)不計息，實際存期需剔除通知期限，即7天通知剔除7天，1天通知剔除1天。7/14/202228中間業(yè)務(wù)異地托收概念可以辦理異地托收的業(yè)務(wù)：活期、整存整?。ù鎲危?、定期一本通（可按原起息日和利率辦理續(xù)存）、零整、存本、定活、整存零取等本外幣存款辦理條件：1、客戶委托，2、客戶必須出示有效身份證件和托收賬戶的密碼或印鑒收費標準：1、系統(tǒng)內(nèi)異地托收，有工作調(diào)動或戶口遷移證明的，按0.2收取，最低2元；無證明的，按0.8，最低3元。2、跨系統(tǒng)托收，按0.8%,最低5元。7/14/202229中

15、間業(yè)務(wù)異地通存通兌個人匯款直通車概念 匯款直通車是工商銀行向客戶特別推薦的電子匯款業(yè)務(wù)，是我行為滿足廣大客戶的資金匯劃需求，利用工行遍布全國三萬個金融網(wǎng)點的先進的計算機網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供方便、快捷、經(jīng)濟、準確的匯款服務(wù)金融產(chǎn)品。 辦理條件：1、客戶本人的身份證明；2、異地收款人賬戶賬號或卡號、異地收款人姓名；3、單筆匯款金額不超過100萬元。優(yōu)點：實時到賬收費標準：按匯款金額1收取，最高50元。理財金賬戶給予50優(yōu)惠。7/14/202230中間業(yè)務(wù)代收代付主要包括代發(fā)工資、社保、代收續(xù)期保費、柜面代收電話、手機、煤氣、電費等等。網(wǎng)上銀行可繳費為了減輕柜面壓力，建議客戶簽訂代扣協(xié)議7/14/202

16、231中間業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)的含義代理保險業(yè)務(wù)處理主要包括兩大部分，其一是代理銷售業(yè)務(wù)的處理，即“銀保通”業(yè)務(wù)的處理；其二是代收代付保險金業(yè)務(wù)的處理。此外，還有在與保險公司協(xié)議約定或接受委托的情況下辦理的投保人的退保業(yè)務(wù)、撤保業(yè)務(wù)、查詢業(yè)務(wù)、保單部分保全業(yè)務(wù)、通知凍結(jié)等業(yè)務(wù)處理7/14/202232代理保險業(yè)務(wù)處理功能代理保險銷售業(yè)務(wù)代收代付保險金業(yè)務(wù)撤保業(yè)務(wù)退保業(yè)務(wù)查詢業(yè)務(wù)保單部分保全業(yè)務(wù)通知凍結(jié)業(yè)務(wù)對某個保險公司的保險金進行代收代付業(yè)務(wù)代銷期繳型保單的繳費“ 銀保通”系統(tǒng)實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)7/14/202233銀保通概念 銀保通業(yè)務(wù)是通過我行的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與保險公司系統(tǒng)的連

17、接，實現(xiàn)投保人信息的及時傳遞，由銀行柜面將保險公司予以承保的信息及時傳遞給客戶，并在客戶得到保險公司的承保后，在銀行柜面及時打出保險單，從而為在我行辦理保險業(yè)務(wù)的客戶提供更安全、更便捷的代理保險服務(wù)。 中間業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)7/14/202234中間業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)銀保通業(yè)務(wù)種類：銀行與保險公司的實時連接，由保險公司實時核保后，銀行收到核保信息通過柜面實時出單。 銀行與保險公司的實時連接，由保險公司實時核保后實時出保單，并將保單寄給客戶。銀行柜面錄入客戶信息后，系統(tǒng)日終批量處理時，將客戶信息批量傳遞給各保險公司，由保險公司核保后出保險單并寄給客戶。銀行柜面錄入客戶信息后，系統(tǒng)日終批處理時，將客戶

18、信息批量傳遞給各保險公司，由保險公司核保后返回銀行，銀行收到保險公司核保信息后出保險單并寄客戶。7/14/202235 代收代付保險業(yè)務(wù)定義： 代收代付保險金業(yè)務(wù)可通過各分行的中間業(yè)務(wù)平臺的代收代付業(yè)務(wù)系統(tǒng)來實現(xiàn)，并通過對代理保險公司的代理業(yè)務(wù)參數(shù)表設(shè)置將同一個保險公司的全部代理保險的業(yè)務(wù)信息進行匯總。 代收代付保險金業(yè)務(wù)主要包括兩大類： 單獨接受某個保險公司委托對其保險金進行代收代付業(yè)務(wù)； 代銷期繳型保單的繳費。 中間業(yè)務(wù)代理保險業(yè)務(wù)7/14/202236中間業(yè)務(wù)債券憑證式國債記賬式國債儲蓄國債(電子式)7/14/202237中間業(yè)務(wù)債券_憑證式概念定義：憑證式國債是指國家不印制實物券面，而

19、采用填制“中華人民共和國憑證式國債收款憑證”的方式，通過部分商業(yè)銀行和郵政儲蓄柜臺，面向城鄉(xiāng)居民個人和各類投資者發(fā)行的儲蓄性國債。規(guī)模：自1994年開始發(fā)行，至今累計發(fā)行量達16000億元；2005年發(fā)行2000億元。品種：主要是3、5年期固定利率債券，到期一次還本付息投資者：城鄉(xiāng)居民、法人7/14/202238中間業(yè)務(wù)債券_憑證式產(chǎn)品特點對投資者購買方便：全國有37家銀行及郵政儲匯局，近8萬個網(wǎng)點辦理憑證式國債的銷售和兌付業(yè)務(wù)不可流通轉(zhuǎn)讓、可提前兌付(按提前分檔兌付利率)可辦理質(zhì)押貸款，可開資產(chǎn)證明收益穩(wěn)定，提前兌付無本金損失，提前兌付須支付0.1手續(xù)費7/14/202239中間業(yè)務(wù)債券_憑

20、證式產(chǎn)品特點對代銷銀行承擔余額包銷責任，無條件接受客戶提前兌付要求，余額包銷部分和提前兌付部分被動持有收取發(fā)行和兌付手續(xù)費（0.7）和提前兌付手續(xù)費（0.1）以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)7/14/202240中間業(yè)務(wù)債券_記賬式柜臺國債概念：記帳式國債是由財政部發(fā)行的、在實名托管帳戶中記帳反映債權(quán)的債券。銀行通過營業(yè)網(wǎng)點（含電子銀行系統(tǒng)）與投資人進行債券買賣，并辦理相關(guān)托管與結(jié)算等業(yè)務(wù)。2002年6月份推出，現(xiàn)僅有工、農(nóng)、中、建開辦該業(yè)務(wù)規(guī)模：每年新增23期國債，年成交量60多億元品種：現(xiàn)有12只債券上柜交易，全部為7年期固定利率國債投資者：城鄉(xiāng)居民、非金融法人7/14/202241中間業(yè)

21、務(wù)債券_記賬式柜臺國債產(chǎn)品特點-對投資者投資收益來自于兩部分：票面利息和價差損益 以銀行為交易對手方，隨時可進行買賣，可能會有本金損失（若到期前賣出）每年付息一次，考慮復利因素比同利率的憑證式國債收益高費用：開戶費10元，轉(zhuǎn)托管費用20元/次，非交易過戶50元/次7/14/202242中間業(yè)務(wù)債券_記賬式柜臺國債產(chǎn)品特點-對開辦銀行在每個交易日進行買賣報價，賺取價差收益 承辦銀行對投資人債權(quán)進行明細托管（二級托管），中央國債登記結(jié)算公司對投資人債權(quán)進行總量托管（一級托管），投資人可隨時查詢實行“總行自營，分行代理”模式，風險由總行承擔，價差收益總分行比例分成債券報價和收益率主要參考銀行間債券市

22、場和交易所市場7/14/202243中間業(yè)務(wù)憑證式國債（電子記帳式）采用電子記帳式方式記錄債權(quán)所發(fā)行的憑證式國債僅在04年發(fā)行過兩期（040903、040905）是憑證式國債向儲蓄國債轉(zhuǎn)換的一次嘗試7/14/202244憑證式vs.柜臺記帳式國債相同點均是財政部發(fā)行的國債，無信用風險主要是通過承辦銀行柜臺買賣在發(fā)行期內(nèi)買入并持有到期獲得固定利息收益7/14/202245憑證式vs.柜臺記帳式國債不同點債權(quán)記錄方式不同：記帳式國債以電子化、無紙方式記錄債權(quán)，而憑證式國債以收款憑證記錄債權(quán)付息方式不同：憑證式國債只支持到期一次還本付息，記帳式柜臺債券一般按年付息風險不同：憑證式國債沒有本金損失，記

23、帳式國債可能會產(chǎn)生本金損失。定價不同：憑證式國債參照同期限存款稅后收益定價，記帳式國債以銀行間市場招標利率定價。7/14/202246憑證式vs.柜臺記帳式國債不同點（續(xù)）收益方式不同：對投資人，憑證式國債收益來自于票面利息，記帳式柜臺國債來自于持有期間的利息和買賣之間的價差。對于銀行，憑證式國債收益來于代理手續(xù)費，記帳式國債收益來自于買賣價差。業(yè)務(wù)類型不同：憑證式國債屬于代理業(yè)務(wù)，收益進入中間業(yè)務(wù)收入科目；記帳式柜臺國債屬于本行自營業(yè)務(wù)，收入進入投資收益科目。買賣時間不同：憑證式國債一般只能在發(fā)行期銷售（也有零星二次賣出），記帳式柜臺債券在任意交易日均可買賣7/14/202247中間業(yè)務(wù)債券

24、_記賬式優(yōu)勢： 1、是可以增加個人和企業(yè)等各類投資人購買國債的渠道，為投資人提供新的金融產(chǎn)品。 2、債券資產(chǎn)流動性高。 3、記賬式國債種類較豐富，付息方式靈活。 4、可以享受債券升值帶來的高于票面利率的額外收益。 7/14/202248中間業(yè)務(wù)債券_記賬式注意事項 1、交易時間：周一到周五10：00-15:30 2、記賬式國債利息收入不用繳納利息稅。 3、記賬式國債可以當天買入，當天賣出，資金實時到賬。 4、費用：開立債券托管賬戶開戶費10元。 5、零息債券是指付息方式為零息，應(yīng)計利息從起息日到交割日所含利息； 6、附息債券是指付息方式為附息，應(yīng)計利息從本付息期間起息日到交割日所含利息；7/1

25、4/202249中間業(yè)務(wù)債券_記賬式凈價和全價 凈價是指扣除按債券票面利率計算的應(yīng)計利息后的債券價格。全價等于凈價加上應(yīng)計利息 例：以7月17日為例，債券起息日為6月6日，利率2，持有天數(shù)為1個月零11天，即41天，100元面值的債券內(nèi)含利息為100*2%/365*41=0.22元，若賣出凈價為100元，賣出全價即為100.22元。 凈價交易是以凈價掛牌，按照全價計算實際的資金收付。柜臺債券交易實行凈價交易，其意義在于凈價能真實地反映債券價值的變動情況，有利于投資人分析和判斷債券走勢。因為在債券價值不變的情況下，隨著持有天數(shù)的增加，全價自然上升，若只觀察全價，則產(chǎn)生債券升值的錯覺。只有凈價變動

26、，才表明債券價值變動。本只債券從發(fā)行日至今日的賣出凈價一直為100元，沒有任何升值，但全價卻上升至100.22元。 7/14/202250中間業(yè)務(wù)債券_記賬式買賣時機的選擇 分三種情況：1、 若債券賣出凈價未發(fā)生變化，投資人任何時候買入債券都沒有差別。全價隨時間的增加而增加，只表明債券內(nèi)含的利息在增加，投資人按全價支付的資金增加了，但增加的部分通過債券內(nèi)含利息返還給投資人。因此，凈價不變，投資人成本沒有增加。7/14/202251中間業(yè)務(wù)債券_記賬式 2、 買賣有價差，當日買當日賣必然會虧本，因為銀行的買入價低于賣出價，即相對于投資人而言，買價高于賣價，持有時間太短，投資人會虧本。因此，應(yīng)計算

27、一個不虧本的最短持有天數(shù)，即持有期間的內(nèi)含利息減去買賣價差后的收益應(yīng)高于存活期的稅后利息收入。假設(shè)100元面值債券買入凈價99.95元，賣出凈價100.01元，價差為0.06元，應(yīng)計利息0.22元，100*2%/365*天數(shù)-0.06100*0.72%/365*天數(shù)*（1-20%），計算結(jié)果，天數(shù)15天，這意味著投資人只要持有15天以上，肯定比存活期劃算。時間越長，收益越多。7/14/202252中間業(yè)務(wù)債券_記賬式 3、 柜臺債券價格與債券市場變化密切聯(lián)系，若準確判斷，可獲得額外的升值收益。債券價格與市場利率成反比，利率降低，債券價格上升，利率上升，則債券價格下跌。若投資人預計利率將降低，可

28、大量買入債券，待利率真正降低導致債券價格上漲時，賣出債券即可獲得高于利息的可觀收益。若預計利率將上升，投資人可賣出手中債券，先獲利，待利率真正上升導致債券價格下跌時，再買入債券，這時的債券實際收益率高于票面利率。 7/14/202253中間業(yè)務(wù)債券_記賬式記賬式國債的主要風險 柜臺債券交易的主要風險是利率風險，即利率變動導致債券價格變動而可能產(chǎn)生的損失。若投資人在買入債券后，遇利率上升，債券價格下跌，此時賣出債券將產(chǎn)生損失（高買低賣）。但投資人繼續(xù)持有債券，則可獲得固定的票面利息收入，不產(chǎn)生實際的損失。若投資人持有債券的時間少于最短持有天數(shù)，則利息收入低于活期存款的利息收入。 7/14/202

29、254中間業(yè)務(wù)債券_記賬式記賬式國債較存款的優(yōu)點 例：設(shè)本期柜臺債券7年期，利率僅2%，低于5年期定期存款，似乎不劃算。但柜臺債券流動性高于定期存款，只要不是一直持有到期，就不見得不劃算。情形一：假如1萬元存5年期定期存款，滿1年遇急用錢時，提前支取，銀行只按活期存款利率付息，實際利息收入為10000*0.72%*（1-20%）=57.6元。若買入柜臺債券，滿1年后賣出，實際利息收入為10000*2%-0.06*10000/100=194元，比前者多收入136.4元，相當于3.4倍的收益。因此，只要存在提前支取的可能性，存定期是非常不劃算的。 7/14/202255中間業(yè)務(wù)債券_記賬式情形二：

30、3年期定期存款的利率為2.52%，扣除利息稅后為2.016%。持有柜臺債券3年，票面利率為2%，但每年付息一次，3年平均收益率為2.04%，高于3年期定期存款。可見，即使不提前支取，3年期定期存款的收益也不如柜臺債券。7/14/202256中間業(yè)務(wù)債券_記賬式情形三：假設(shè)未來3年內(nèi)利率下調(diào)一次，原3年期定期存款利率雖然不需下調(diào)，但債券價格卻隨之上升。不管利率下調(diào)幅度多大，柜臺債券的收益將大于定期存款。若利率下調(diào)幅度稍大，柜臺債券的收益率有可能高于5年期定期存款。7/14/202257中間業(yè)務(wù)債券_記賬式情形四：柜臺債券流動性類似于銀行定活兩便存款，假如存3年期定活兩便，滿3個月支取，利率按3個

31、月利率1.71%打6折計算，實際收益率為10000*1.71%*60%/12*3*（1-20%）=20.52元。而持有柜臺債券3個月，將獲得收益10000*2%/12*3-0.06*10000/100=44元，多收入23.48元，相當于2.1倍。 7/14/202258中間業(yè)務(wù)債券_記賬式結(jié)論：因為柜臺債券有很強的流動性，我們不必把它當作7年期債券看待，而是把它看成是享受高于定期存款收益的“活期存款”。因此，投資人可以將閑置的用于日常支付的大部分錢用于購買柜臺債券，不影響投資人隨時用錢，收益卻很可觀。 7/14/202259中間業(yè)務(wù)債券_儲蓄國債（電子式）儲蓄國債的定義： 儲蓄國債是指財政部在

32、中華人民共和國境內(nèi)發(fā)行，通過試點銀行面向個人投資者銷售的，不同于現(xiàn)有憑證式國債（含電子記賬憑證式國債）的不可流通人民幣債券。 儲蓄國債的全稱是儲蓄國債（電子式）。 7/14/202260中間業(yè)務(wù)債券_儲蓄國債（電子式）為什么要推出儲蓄國債？居民儲蓄存款高速增長居民投資渠道有限憑證式國債無法滿足廣大居民的投資需求債券市場品種需進一步豐富 通過儲蓄國債的產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新和技術(shù)手段創(chuàng)新，為廣大投資者提供安全、便捷的投資品種7/14/202261儲蓄國債產(chǎn)品及特點儲蓄國債產(chǎn)品分A、B、C、D四類，在試點期間先推出A、B類每類產(chǎn)品有多個不同品種，計息、兌付方式多樣化，滿足客戶多樣化投資需求；可提前

33、兌付無本金損失，為投資人提供更多選擇 在變動期限新品種中，創(chuàng)新設(shè)計了提前終止功能，賦予投資者提前回售期權(quán) 支持業(yè)務(wù)參數(shù)的靈活設(shè)置7/14/202262儲蓄國債產(chǎn)品種類7/14/202263儲蓄國債產(chǎn)品日期參數(shù)起息日到期日發(fā)行期提前兌付開始日提前兌付計息開始日付息日業(yè)務(wù)截止日業(yè)務(wù)截止日不能提兌可按面值提兌但不計付利息可以提兌，計付利息，但要做利息扣除不能提兌不能提兌可以提兌，計付利息，但要做利息扣除終止投資日業(yè)務(wù)截止日可申請和撤銷終止投資，不能做提兌對于可變動期限債券7/14/202264儲蓄國債產(chǎn)品日期參數(shù)假設(shè)06儲蓄01：A類儲蓄國債，債券基本信息如下：5年期固定利率儲蓄國債，每年付息一次，

34、債券票面年利率為3.65%，發(fā)行日（期）為2006年7月1日至7月10日，首期起息日為2006年7月1日，提前兌付開始日為2006年10月1日，提前兌付計息開始日為2006年12月1日，到期日為2011年7月1日。7/14/202265儲蓄國債特點提前兌付A、C、D類儲蓄國債在提前兌付計息開始日前提前兌取申請，不計利息，只還本金；在提前兌付計息開始日之后提前兌取，按票面利率計息，但要扣除相應(yīng)月份的利息（給財政部）和手續(xù)費（給銀行），投資人應(yīng)收資金=本金+應(yīng)計利息-扣除利息-應(yīng)交手續(xù)費變動期限儲蓄國債（B類）提前兌付，分兩種情形： 1、不到最低終止投資期限，按上述方法計算； 2、超過最低終止投資

35、期限，按較低檔次利率付息，不做扣除；儲蓄國債提前兌付有可能出現(xiàn)應(yīng)收資金小于本金的情況（一般出現(xiàn)在剛付完利息時候），但不能認為是本金損失 提前兌付銀行都要按規(guī)定比例收取手續(xù)費7/14/202266儲蓄國債特點終止投資終止投資僅適用于B類可變動投資期限儲蓄國債，到指定年限可以終止投資（最多四檔），采用階梯式利率結(jié)構(gòu)，到期一次還本付息終止投資只能在特定時間范圍進行，投資者需在某規(guī)定到期日（T日）前N個工作日內(nèi)（ T-N至T-1之間）向銀行申請，投資人可在T-1日終前全部或部分撤銷終止投資申請。終止投資按所屬分檔執(zhí)行利率計息，不收手續(xù)費，不扣利息。在終止投資申請受理期間內(nèi)，不受理提前兌取申請，T+1日

36、起恢復提前兌??；在終止投資申請受理期限以外的時間，不受理提前終止投資申請，只受理提前兌取申請。7/14/202267中間業(yè)務(wù)基金基金概念與特點基金分類基金的發(fā)展及現(xiàn)狀我行代理基金種類介紹7/14/202268中間業(yè)務(wù)基金基金概念及特點 概念：基金是指由不確定多數(shù)投資者不等額出資匯集成的，交由專業(yè)性投資機構(gòu)管理，投資機構(gòu)根據(jù)與客戶商定的最佳投資收益目標和最小風險，把集中的資金投資于各種有價證券和其他金融商品，獲得收益后按出資比例分享，同時，投資機構(gòu)作為資金管理者獲得服務(wù)費用的一種模式。 特點：1、能夠得到規(guī)模投資收益。2、專家理財，回報率高。3、組合投資，風險分散。4、交易方便快捷，變現(xiàn)性強。5

37、、品種繁多，選擇性強。6、基金資產(chǎn)保管與運作安全性高。7/14/202269中間業(yè)務(wù)基金基金分類 按投資對象的不同，基金可以劃分為債券型基金、股票型基金、貨幣市場基金、平衡/混合型基金、其他類型基金。7/14/202270中間業(yè)務(wù)基金債券型基金介紹 債券型基金主要投資于國債、高質(zhì)量且高利潤的公司債券、高收益的優(yōu)先股及普通股。 特點：收益穩(wěn)定，資本安全，風險較低。 如：南方多利中短債基金、泰信中短債基金等等適用人群：風險承受能力較弱，趨于保本型投資的客戶。7/14/202271中間業(yè)務(wù)基金股票型基金 股票基金主要投資于普通股，但為了保持基金的流動性，也投資于短期票據(jù)市場和貨幣市場以及其他固定收益

38、的證券。 特點：由于股票價格無法預測，因此風險是所有類型基金中最高的，但股票基金也具有很大的升值潛力。受投資風格的影響，可以有保守型的，投資于藍籌大盤股；也有成長型的，投資更激進，偏好高風險但有很大潛力的公司。 如：鵬華行業(yè)成長基金、南方高增長基金、易方達價值精選基金等等。適用人群：風險承受能力較強，有意愿投資股市的客戶。7/14/202272中間業(yè)務(wù)基金平衡/混合型基金 投資于現(xiàn)金品種、債券和股票這三種投資對象的基金。一般采取資產(chǎn)配置（市場周期投資策略）來確定投資組合，獲取收益。 特點：風險較于債券型和股票型基金之間 如：南方積極配置基金、諾安平衡證券投資基金等等適用人群：有一定風險承受能力

39、的客戶。7/14/202273中間業(yè)務(wù)基金_基本概念基本概念 一、投資人基金交易帳戶：由中國工商銀行各分行開立并管理的投資人基金帳戶。該帳號是企業(yè)或個人進行各種基金申購、贖回等交易的憑證，它與唯一的銀行資金帳號對應(yīng)。一個投資人在一家工行分行中只有一個基金帳戶，可以申購、贖回多個基金，用唯一的銀行帳戶進行資金的清算。 二、注冊（過戶）登記基金賬號（或稱TA基金賬號）：注冊登記人為基金投資人設(shè)立的基金數(shù)量賬戶，用于記錄和保存持有人的基金單位數(shù)量。 7/14/202274中間業(yè)務(wù)基金_基本概念 三、市場間轉(zhuǎn)托管：是客戶在交易所的基金份額轉(zhuǎn)托管到基金公司。 四、市場內(nèi)轉(zhuǎn)托管：是客戶在交易所的基金份額從

40、一家券商到另一家券商的轉(zhuǎn)托管。 五、基金分紅方式：現(xiàn)金分紅 分紅轉(zhuǎn)再投資7/14/202275中間業(yè)務(wù)基金新增功能基金漫游支持24小時交易基金定投（定期定額申購計劃）7/14/202276中間業(yè)務(wù)基金貨幣市場基金 貨幣基金主要投資于低風險、期限短、固定收益的投資對象（比如：短期債券、拆借、短期企業(yè)債和票據(jù)買賣等）。 特點：低風險、收益隨著通貨膨脹率的變化上下浮動。當通貨膨脹率上升時，是很好的投資對象。 如：工銀瑞信貨幣市場基金、廣發(fā)貨幣市場基金、中銀國際貨幣市場基金等7/14/202277中間業(yè)務(wù)基金基金漫游投資人在異地分行發(fā)起基金轉(zhuǎn)入交易，通過一次交易申請完成系統(tǒng)內(nèi)基金份額的轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入，允許部

41、分轉(zhuǎn)出基金份額和全部轉(zhuǎn)出基金份額。前提條件：1、對應(yīng)基金公司支持代銷系統(tǒng)有多個交易賬戶；2、該基金為二次轉(zhuǎn)托管模式。7/14/202278中間業(yè)務(wù)基金支持24小時交易基金交易受證券市場交易時間控制，交易時間短，并且在正常節(jié)假日不接受申請，針對投資時間范圍比較小，不利于我行市場營銷，因此增加了支持24小時接受基金交易申請功能?；鸾灰讜r間:將一天分為三個時間段：T1：凌晨到正常交易時間開始T2：正常交易時間之內(nèi)T3：正常交易時間結(jié)束之后到凌晨7/14/202279中間業(yè)務(wù)基金業(yè)務(wù)處理：基金處于“工作日”并且在正常交易時間內(nèi)（發(fā)行期基金受發(fā)行時間控制）的交易申請?zhí)幚砟Ｊ讲蛔儯罩局猩暾垹顟B(tài)為“正常

42、申請”； 基金處于“非工作日”，或者基金處于“工作日”但超出正常交易時間（發(fā)行期基金受發(fā)行時間控制）的申請仍記錄到基金交易日志中，申請狀態(tài)為“預約申請”；對客戶資金進行保留；并且需在憑證上打印“非正常交易時間，我行將于最近的交易日將該申請上送給基金公司”。7/14/202280中間業(yè)務(wù)基金定投基金定投 所謂基金定投是類似于銀行零存整取的一種基金理財業(yè)務(wù)，投資者通過基金銷售機構(gòu)，每隔一段固定的時間（一個月為最小單位），以固定的金額，從投資人指定的資金賬戶內(nèi)自動扣款投資基金。長期堅持，可以實現(xiàn)神奇的復利效果，使“小錢變大錢”。適用人群：有一定風險承受能力，有意愿投資收益率較高的產(chǎn)品的客戶，或前期積

43、累資金不足，但有持續(xù)穩(wěn)定的收入的客戶。7/14/202281中間業(yè)務(wù)基金定投基金定投計劃本質(zhì)上就是基金申購，但在申購金額、申購時間上與普通申購有區(qū)別： （1）從申購金額上講，基金定投計劃申購的金額比普通申購金額起點要低，而且每月申購金額固定。我行辦理基金定投申購的最低金額為200元。 （2）從申購時間上講，在我行辦理基金定投計劃開通以后，我行將根據(jù)投資人的要求，每月從投資人指定的資金賬戶內(nèi)扣劃資金。7/14/202282中間業(yè)務(wù)基金定投 產(chǎn)品特點：一快：手續(xù)簡便、自動扣款。 客戶一次申請后，每月銀行自動劃賬，客戶不必考慮申購時點，極大方便了投資者。二低：起點低、風險低。 基金定投的最低申購額每

44、月僅需200元，不會使投資者有過大經(jīng)濟負擔。每月采取固定金額投資，當基金價格走高時買進的單位數(shù)較少，而在基金價格走低時買進的單位數(shù)較多，長期積累下來，由此產(chǎn)生攤薄投資成本和降低風險的效應(yīng)。三多：堅持儲蓄，積少成多；專家理財，受益多；工行服務(wù)，優(yōu)惠多。7/14/202283中間業(yè)務(wù)基金定投堅持儲蓄，積少成多 基金定投之所以能實現(xiàn)“小投入、大回報”的理財目標，關(guān)鍵在于其復利效應(yīng)高于各種儲蓄存款和國債。如客戶每月有300元的投資額度，若采取零存整取儲蓄投資方式，則5年后客戶本金加收益為18823元；而客戶參加“基金定投”，如所選基金5年內(nèi)平均收益為5%，則5年后客戶投資收益為20427元;如所選基金

45、5年內(nèi)平均收益為10%，則5年后客戶投資收益為23152元。若將復利效果發(fā)揮到“最大”，即時間越長復利效果越明顯，則仍以客戶每月投資300元“基金定投”為例，在所選基金平均年收益為10%的情況下，客戶5年后獲得的投資收益為23152元，10年后的投資收益為60,437元，20年后的投資收益為217196元。7/14/202284中間業(yè)務(wù)基金定投專家理財，受益多：基金定投的推出，實現(xiàn)了我行客戶用較小金額便可參與基金投資的理財需求。我行基金定投業(yè)務(wù)選出的基金產(chǎn)品都具有突出的投資業(yè)績或鮮明的產(chǎn)品特性，選擇這類精選成熟產(chǎn)品，將為客戶帶來更多收益。另外，個人客戶參加基金定投獲得的投資收益完全免稅。7/1

46、4/202285中間業(yè)務(wù)基金定投工行服務(wù)，優(yōu)惠多：為鼓勵基金投資客戶樹立長期投資理念，積極參加基金定投業(yè)務(wù)，工商銀行聯(lián)合各家合作基金管理公司，推出基金申購費率優(yōu)惠措施。1凡在2006年4月17日至2006年9月30日期間內(nèi)各次基金定投申購費率優(yōu)惠為八折。2從首期扣款開始，若連續(xù)成功扣款12期，則從第13期扣款開始，其所申購基金的申購費率優(yōu)惠為9折；從首期扣款開始，若連續(xù)成功扣款24期，則從第25期開始，申購費率優(yōu)惠為8折。7/14/202286中間業(yè)務(wù)基金定投基金定投的投資法對初涉股票基金的投資人是個了解市場和公司的好途徑，同時，更可以平滑風險，避免由于不了解市場而買到了高點。定投的投資需要較

47、長的投資時間，才能避免市場短線波動影響投資回報。因此，進行基金定投的投資不能因為無法忍受短期的波動而放棄，才能實現(xiàn)讓自己的財富逐漸“聚少成多”的愿望。當然，對于那些不愿意承擔過多投資風險的投資者來說，基金定投也是一種不錯的投資方式。另外，長期持續(xù)的投資也能幫助投資人養(yǎng)成理財?shù)暮昧晳T。只要有心，再加上及早開始投資，我們不用為四十年后而擔心，未老先富并不是夢！7/14/202287中間業(yè)務(wù)基金定投我行開通定投業(yè)務(wù)的12支基金： 1、廣發(fā)聚富（270001） 2、廣發(fā)穩(wěn)健（270002） 3、工銀瑞信精選平衡混合型證券投資基金（483003） 4、南方穩(wěn)健成長（202001） 5、南方寶元債券基金（

48、202101） 6、融通深100指數(shù)基金（161604） 7、融通藍籌成長基金（161605） 8、申萬巴黎盛利精選（310308） 9、諾安平衡基金（320001） 10、博時精選股票基金（050004） 11、國聯(lián)安德盛穩(wěn)健（255010） 12、華安MSCI中國A股指數(shù)增強型基金(040002) 7/14/202288中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)銀證通概念：銀證通業(yè)務(wù)是指在我行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)連接的基礎(chǔ)上，個人投資者通過我行虛擬銀行（CALL CENTER、手機銀行、網(wǎng)上銀行)或券商提供的交易平臺（包括券商的電話委托系統(tǒng)、網(wǎng)上委托系統(tǒng)等），使用證券公司交易系統(tǒng)進行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù)

49、，并利用個人投資者在我行開立的人民幣結(jié)算賬戶進行資金清算的一種金融業(yè)務(wù)。7/14/202289股民：開立銀行帳戶、股票買賣券商：開戶、提供交易系統(tǒng)、完成清算文本傳輸銀行：柜面管理類交易、完成股民及券商間的資金清算系統(tǒng)涉及角色及作用中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)7/14/202290中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)概念區(qū)別銀證通與銀證轉(zhuǎn)帳的區(qū)別 1、資金管理方式不同 2、業(yè)務(wù)功能不同 銀證通業(yè)務(wù)發(fā)起方式分為兩種：1、券商端發(fā)起；2、銀行端發(fā)起； 銀證轉(zhuǎn)帳只有一種發(fā)起方式，即券商端發(fā)起7/14/202291中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)注意事項股民資金入帳時間說明股民當日的軋差結(jié)果如果是買入的話，在當日的日終之前會解凍股民的資金

50、，并扣除股民軋差后的金額。股民當日的軋差結(jié)果如果是賣出的話，在下一個交易日之前，會解凍已凍結(jié)的金額，并按照軋差后的金額入股民的賬。7/14/202292中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)對股民銷戶的說明股民在銷戶的時候當日必須沒有交易，為了確保這一點，所有銷戶的信息首先發(fā)送給券商，得到券商的確認后，我們（銀行）才能夠銷戶。股民開戶的當日不能銷戶在券商端的處理，股民開戶實際是以一個交易實現(xiàn)的，按照上面交易的當日不能銷戶的約定，開戶的當日是不能銷戶的7/14/202293中間業(yè)務(wù)代理證券業(yè)務(wù)股民在銀行端與券商端查詢的余額不同股民在做證券買賣的時候，資金并不是實時的劃入股民在銀行的帳戶，一部分資金保留在券商的資金

51、池中。正常的集中式銀證通余額查詢交易，是把券商資金池中的余額，與銀行端的資金余額相加，反饋給股民。如果不使用集中式銀證通系統(tǒng)，在銀行端查余額，那么股民查到的余額僅僅是在銀行端可用的余額。7/14/202294中間業(yè)務(wù)個人外匯買賣概念個人外匯買賣的功能辦理個人外匯買賣的條件辦理個人外匯買賣的途徑7/14/202295中間業(yè)務(wù)個人外匯買賣概念個人外匯買賣業(yè)務(wù)，又稱“匯市通”，是指客戶在規(guī)定的交易時間內(nèi)，通過我行個人外匯買賣交易系統(tǒng)(包括柜臺、電話銀行、手機銀行、自助終端、網(wǎng)上銀行等)，進行不同幣種外匯之間的即期外匯買賣。 7/14/202296中間業(yè)務(wù)個人外匯買賣功能 1. 外幣兌換：可以直接將一

52、種外幣轉(zhuǎn)換成另外一種所需的外幣； 2. 套匯：可以將一種匯率下降的外匯轉(zhuǎn)換成另外一種匯率上升的外匯，從而獲得匯差收益； 3. 套利：可以將一種利率較低的外匯轉(zhuǎn)換成另外一種利率較高的外匯，從而獲得利差收益； 4. 避險：可以將一種高風險貨幣轉(zhuǎn)換成另一種低風險貨幣，避免因國際金融市場匯率波動造成的損失。 7/14/202297中間業(yè)務(wù)個人外匯買賣辦理個人外匯買賣的條件 客戶可持外幣現(xiàn)鈔（或外幣存單、存折、靈通卡、理財金賬戶卡、牡丹國際信用卡、牡丹國際貸記卡等）及有效證件以柜臺交易方式辦理外匯買賣交易。需要通過電子銀行手段辦理個人外匯買賣業(yè)務(wù)的客戶，在辦妥電子銀行相關(guān)注冊手續(xù)后，即可取得交易資格。

53、7/14/202298中間業(yè)務(wù)個人外匯買賣辦理個人外匯買賣的途徑 我行“匯市通”業(yè)務(wù)可提供最長每天24小時的交易，涵蓋幣種包括美元、日元、港幣、英鎊、歐元、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等。客戶可以通過以下方式進行“匯市通”交易：1. 柜面交易：客戶填妥“個人外匯買賣業(yè)務(wù)憑證”并提交外幣存款憑證和現(xiàn)鈔后，可通過銀行柜面辦理個人外匯買賣即時交易和委托交易。2. 電話交易：客戶申請開通電話銀行交易后，可憑在我行開立的帳戶及密碼，直接撥通95588，按照語音提示進行“匯市通”交易。3. 網(wǎng)上交易：客戶申請開通網(wǎng)上銀行交易后，可憑帳戶和密碼，登陸我行網(wǎng)站 進行“匯市通”交易。4. 自助交易：

54、客戶可使用“匯市通”交易卡，通過我行提供的自助終端機進行交易。 7/14/202299外匯資金產(chǎn)品外匯買賣外匯買賣是如何獲利的？7/14/2022100外匯資金產(chǎn)品外匯買賣例如： 美元/日元111.43 / 111.63 (買入價) （賣出價） 若客戶持有1000美元買入日元 1000美元*111.43111430日元 若此時馬上賣出日元 111430日元/111.63998.21美元，則會有損失7/14/2022101外匯資金產(chǎn)品外匯買賣假如匯率為111.25/111.43時賣出日元 (買入價)（賣出價） 111430日元/111.431000美元 此時為盈虧平衡 假如匯率為110.75 /

55、 110.93賣出日元 (買入價) （賣出價） 111430日元/110.931004.507美元 此時則會獲利7/14/2022102中間業(yè)務(wù)個人結(jié)售匯結(jié)售匯概念 人民幣外匯交易就是我們平時俗稱的結(jié)售匯。之所以叫“結(jié)售匯”是因為在目前的外匯管制框架下，企業(yè)或個人在外匯指定銀行賣出或買入外匯被分別稱為結(jié)匯和售匯，因而簡稱結(jié)售匯。個人購匯業(yè)務(wù) 概念：全稱為境內(nèi)居民個人因私購匯業(yè)務(wù)，是指境內(nèi)居民個人因指定范圍用途而向銀行申請購買外匯的業(yè)務(wù)。 購匯種類：居民個人因私出境旅游（含港澳游）、朝覲、探親會親、境外就醫(yī)、自費留學、商務(wù)考察、境外培訓、被聘工作、繳納境外國際組織會費、境外郵購、出境定居、境外直

56、系親屬救助、國際交流等 。 7/14/2022103中間業(yè)務(wù)個人結(jié)售匯客戶辦理購匯業(yè)務(wù)流程如果客戶有因私購匯的需求，可以攜帶相應(yīng)的證明材料和有效身份證件（身份證、戶口薄、軍官證等）的原件和復印件，到我行指定開辦的網(wǎng)點填寫因私購匯申請書，經(jīng)核實無誤后，即可辦理購匯手續(xù)。如系他人代辦，代辦人必須同時出具申請人和代辦人的有效身份證件及復印件。注意：為提高效率，保證安全，客戶可以在我行任一網(wǎng)點存入人民幣現(xiàn)金，再到指定的購匯網(wǎng)點憑存折或牡丹卡購買外匯，免去攜帶大額現(xiàn)金的風險。 7/14/2022104概念：我行面向個人客戶推出的以增加外匯資金收益為目的外匯理財產(chǎn)品和服務(wù)主要工具是以匯率、利率、信用、商品

57、價格為基礎(chǔ)的遠期、期貨、掉期、期權(quán)等衍生金融工具及其組合客戶承擔市場、信用風險，取得相應(yīng)投資收益工行個人外匯理財業(yè)務(wù)品牌統(tǒng)稱“匯財通”中間業(yè)務(wù)個人外匯理財業(yè)務(wù)7/14/2022105中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣 一、總體介紹 二、名詞解釋 三、業(yè)務(wù)流程 7/14/2022106中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣總體介紹開發(fā)目的 隨著上海黃金交易所的開業(yè)，黃金買賣業(yè)務(wù)隨之得到發(fā)展。開發(fā)個人帳戶黃金買賣業(yè)務(wù)，通過柜面、自助終端、電子銀行等渠道實現(xiàn)我行個人客戶買入賣出帳戶黃金，將有利于我行競爭個人優(yōu)質(zhì)客戶，增加中間業(yè)務(wù)收入，擴展個人理財服務(wù)領(lǐng)域。7/14/2022107中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣實現(xiàn)目標 個人帳戶黃

58、金買賣項目投產(chǎn)后，可以實現(xiàn)我行客戶在柜面等終端進行紙黃金買賣。系統(tǒng)開發(fā)主要完成了網(wǎng)點柜面黃金買賣交易功能，電話銀行、網(wǎng)上銀行的黃金買賣功能已經(jīng)實現(xiàn), 自助終端等服務(wù)渠道的黃金買賣功能將在以后的版本中實現(xiàn)。7/14/2022108中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣相關(guān)名詞解釋 黃金買賣 指紙黃金買賣，是指個人客戶以人民幣資金，按照銀行報價，委托銀行進行的賬面黃金買賣業(yè)務(wù)?？蛻粼谵k理黃金買賣業(yè)務(wù)時，不能提取實物黃金，但資金帳戶必須有足夠的黃金買賣相應(yīng)的資金。 7/14/2022109中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣報價 報價終端實時接收上海黃金交易所或國際市場數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行過濾處理后上送主機，主機根據(jù)相關(guān)參數(shù)算出

59、黃金買入賣出的基準價格。7/14/2022110中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣買入價 買入價是指銀行買入黃金價格，即客戶賣出價。賣出價 賣出價是指銀行賣出黃金價格，即客戶買入價。 7/14/2022111中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣委托 客戶與銀行訂立的一種黃金買賣關(guān)系，在即時價格達到指定的價格時而進行約定的一筆黃金買賣，目前有獲利委托、止損委托和雙向委托。獲利委托 客戶為了獲得更好的收益，訂立的一種委托，使之在成交時帶來的收益比當前價格成交大。7/14/2022112中間業(yè)務(wù)個人帳戶黃金買賣止損委托 客戶為了避免價格波動帶來更大的損失，訂立的一種委托，使之在成交時帶來的損失比當前略小。雙向委托 客戶訂

60、立一筆委托，同時含有獲利和止損，在一方委托成交后，另一方自動作廢。7/14/2022113 個人消費信貸業(yè)務(wù)介紹 第一部分 個人消費信貸業(yè)務(wù)簡介 第二部分 個人消費信貸產(chǎn)品介紹 第三部分 個人消費信貸市場營銷中 國 工 商 銀 行 INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA7/14/2022114中 國 工 商 銀 行INDUSTRIAL AND COMMERCIAL BANK OF CHINA個人消費信貸定義借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費者的信用及未來的購買力為放款基礎(chǔ)，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對消費者個人發(fā)放的用于購買消費品或支付其他與個人消費相關(guān)費