ch8-電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行

1、第八章 電子支付與網(wǎng)絡(luò)銀行1學(xué)習(xí)要點(diǎn)及目標(biāo)1理解有關(guān)電子支付的概念,2了解有關(guān)電子貨幣的概念及分類3理解網(wǎng)上支付特別是第三方支付4理解網(wǎng)上銀行的概念與運(yùn)作模式2本章內(nèi)容第1節(jié) 電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié) 電子貨幣第3節(jié) 網(wǎng)上支付 第4節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 本章小結(jié)31.1電子支付在電子商務(wù)中的地位電子商務(wù)過程中不可防止地要發(fā)生支付、結(jié)算和稅務(wù)等財(cái)務(wù)往來業(yè)務(wù),勢必要求企業(yè)、銀行、個(gè)人兩兩之間能夠通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬、對賬、代收費(fèi)等業(yè)務(wù)往來。電子商務(wù)的應(yīng)用普及必須有金融電子化作保證,即通過良好的網(wǎng)上支付與結(jié)算手段提供高質(zhì)高效的電子化金融效勞。電子支付是電子商務(wù)開展中資金流的重要組成局部,它的開展直接決定

2、了電子商務(wù)的成敗。41.2、電子支付的概念電子支付（英文一般描述為electronic payment,或簡稱e-Payment）指電子交易的當(dāng)事人,包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu),以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底,以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,使用平安電子支付手段通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。根本要求：合法性、平安性、完整性、隱私性51.3、電子與傳統(tǒng)支付方式的區(qū)別支付方式支付環(huán)境支付的通訊手段支付的特征61.4、電子支付開展階段銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù),辦理結(jié)算。銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算。利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行效

3、勞。利用銀行銷售終端(POS)向客戶提供自動(dòng)的扣款效勞。最新開展階段。 71.5、電子支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成1. 客戶2. 商家3. 客戶開戶行4. 商家開戶行5. 支付網(wǎng)關(guān)(Payment Gateway)6. 金融專用網(wǎng)7. CA認(rèn)證中心81.6、電子支付的根本流程 根本流程(1) 客戶在網(wǎng)上瀏覽、選購商品并選擇網(wǎng)上支付方式。(2) 客戶機(jī)對相關(guān)訂單信息進(jìn)行加密處理,在網(wǎng)上提交定單。(3) 商家效勞器對客戶的訂購信息進(jìn)行檢查、確認(rèn),并把支付信息發(fā)給銀行進(jìn)行確認(rèn)。(4) 銀行驗(yàn)證確認(rèn)后,給商家效勞器回送確認(rèn)及支付信息,并給客戶回送支付授權(quán)請求。(5) 銀行得到客戶傳來的進(jìn)一步授權(quán)結(jié)算信息后,進(jìn)行

4、資金劃撥。(6) 商家效勞器收到銀行發(fā)來的結(jié)算成功信息后,給客戶發(fā)送網(wǎng)絡(luò)付款成功信息和發(fā)貨通知。9本章內(nèi)容第1節(jié) 電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié) 電子貨幣第3節(jié) 網(wǎng)上支付 第4節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 本章小結(jié)101.1、電子貨幣概述電子貨幣的概念電子貨幣,也稱數(shù)字貨幣,是以電子信息網(wǎng)絡(luò)為根底,以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介,以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段,以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。電子貨幣的特點(diǎn) 1. 虛擬化2. 在線性3. 數(shù)字化111.2、電子貨幣的分類根據(jù)被接受程度劃分 根據(jù)網(wǎng)上和網(wǎng)下的支付形式劃分 根據(jù)

5、信息載體劃分智能卡(smart card) 電子現(xiàn)金(digital cash or e-Cash) 電子錢包(e-Purseor,e-Wallet) 電子支票(e-Check或e-Cheque) 121.3、電子貨幣的職能 價(jià)值尺度 流通手段 支付手段 儲藏手段 世界貨幣 131.4、電子貨幣的運(yùn)行條件電腦及電腦網(wǎng)絡(luò)的運(yùn)用 數(shù)據(jù)記錄技術(shù)和處理技術(shù)的完善 對電子貨幣系統(tǒng)的有效管理 141.5、電子貨幣的應(yīng)用電子貨幣與電子商務(wù)之間有著十分密切的關(guān)系。電子貨幣的應(yīng)用和開展使網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易成為可能,而電子現(xiàn)金和電子支票作為主要的電子貨幣形式,在電子商務(wù)支付過程中占據(jù)著非常重要的地位。 15本章

6、內(nèi)容第1節(jié) 電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié) 電子貨幣第3節(jié) 網(wǎng)上支付 第4節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 本章小結(jié)161.1、網(wǎng)上支付的產(chǎn)生與開展20世紀(jì)90年代全球范圍內(nèi)Internet的普及和應(yīng)用,電子商務(wù)的深入開展標(biāo)志著信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來,一些電子支付結(jié)算方式逐漸采用費(fèi)用更低、應(yīng)用更為方便的公用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是Internet為運(yùn)行平臺,網(wǎng)上支付方式應(yīng)運(yùn)而生。 171.2、網(wǎng)上支付的概念網(wǎng)上支付,英文一般描述為net payment或Internet payment,是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為根底,以商用電子化工具和各類交易卡為媒介,通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)特別是Internet來實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。根本功能包括

7、認(rèn)證功能對數(shù)據(jù)的加密功能保證數(shù)據(jù)完整性功能,認(rèn)定功能支付結(jié)算過程便捷透明結(jié)算速度快捷18網(wǎng)上支付的特征網(wǎng)上支付結(jié)算主要是在開放的公共網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中,采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)支付結(jié)算。網(wǎng)上支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。 網(wǎng)上支付具有輕便性和低本錢性 。網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的平安性和一致性。 網(wǎng)上支付可以提高開展電子商務(wù)的企業(yè)的資金管理水平。銀行提供網(wǎng)上支付結(jié)算的支持使客戶的滿意度與忠誠度均上升。 19網(wǎng)上支付系統(tǒng)的根本構(gòu)成Internet銀行網(wǎng)絡(luò)客戶：支付工具CA認(rèn)證體系商家：后臺服務(wù)器支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)商家開戶行：處理賬單客戶開戶行：提供支付工具201.3、第三方支付“第三方支付是具備一定

8、實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu),采用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。 第三方支付平臺提供一系列的應(yīng)用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對接,使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。 較之SSL、SET等支付協(xié)議,利用第三方支付平臺進(jìn)行支付操作更加簡單而易于接受。21第三方支付交易一般流程 (1) 付款人將實(shí)體資金轉(zhuǎn)移到支付平臺的支付賬戶中。(2) 付款人購置商品(或效勞)。(3) 付款人發(fā)出支付授權(quán),第三方平臺將付款人賬戶中相應(yīng)的資金轉(zhuǎn)移到自己的賬戶中保管。 (4) 第三方平臺告訴收款人已經(jīng)收到貨款,可以發(fā)貨。 (5) 收款人完成發(fā)

9、貨許諾(或完成效勞)。 (6) 付款人確認(rèn)可以付款。 (7) 第三方平臺將臨時(shí)保管的資金劃撥到收款人賬戶中。 (8) 收款人可以將賬戶中的款項(xiàng)通過第三方平臺和實(shí)際支付層的支付平臺兌換成實(shí)體貨幣,也可以用于購置商品。 22第三方支付的分類 (1) 產(chǎn)業(yè)鏈源頭的銀行(2) 產(chǎn)業(yè)鏈源頭銀行的橫向聯(lián)盟(3) 產(chǎn)業(yè)鏈中的大型企業(yè)(4) 產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)的橫向聯(lián)盟(5) 產(chǎn)業(yè)鏈中大型企業(yè)與銀行聯(lián)盟(6) 獨(dú)立第三方支付平臺 23第三方支付的優(yōu)缺點(diǎn) 第三方支付模式的優(yōu)點(diǎn)比較平安支付本錢較低使用方便支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。 第三方支付模式的缺點(diǎn)是一種虛擬支付層的支付模式 付款人的銀行卡信

10、息將暴露給第三方支付平臺第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定 由于有大量資金存放在支付平臺賬戶內(nèi),有資金存放的風(fēng)險(xiǎn)。24本章內(nèi)容第1節(jié) 電子商務(wù)中的電子支付第2節(jié) 電子貨幣第3節(jié) 網(wǎng)上支付 第4節(jié) 網(wǎng)絡(luò)銀行 本章小結(jié)251.1、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念網(wǎng)絡(luò)銀行是指銀行利用公用信息網(wǎng)(主要是指Internet)將客戶的電腦終端連接到銀行網(wǎng)站,實(shí)現(xiàn)將銀行的金融效勞直接送到客戶辦公室、家中和手中的金融效勞系統(tǒng)。 261.2、網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)全球化、無分支機(jī)構(gòu) 開放性與虛擬化 智能化 創(chuàng)新化 運(yùn)營本錢低 親和性增強(qiáng) 271.3、網(wǎng)絡(luò)銀行的分類按照效勞對象分類 企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行 個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行 按照有無現(xiàn)實(shí)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分類純網(wǎng)絡(luò)銀行 網(wǎng)絡(luò)分支銀行 281.4、網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)作模式網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)行機(jī)制 一種是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)開展起來的全新網(wǎng)絡(luò)銀行。另一種模式是指現(xiàn)在傳統(tǒng)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng),開展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易處理效勞,通過其開展家