個(gè)人經(jīng)營性貸款管理辦法(共14頁)

1、陜西秦農(nóng)農(nóng)村(nngcn)商業(yè)銀行(ynhng)股份(gfn)有限公司個(gè)人經(jīng)營性貸款管理辦法（暫行） 總 則第一條 為規(guī)范個(gè)人經(jīng)營性貸款操作與管理，防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、中華人民共和國物權(quán)法、個(gè)人貸款管理暫行辦法等有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際，特制定本辦法。第二條 個(gè)人經(jīng)營性貸款指本行向借款人發(fā)放的用于個(gè)人或其企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營活動中臨時(shí)性、季節(jié)性等流動資金周轉(zhuǎn)以及購置、安裝或修理小型設(shè)備和裝潢經(jīng)營性場所所需的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 第三條 個(gè)人經(jīng)營性貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。不得用于國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項(xiàng)目，不得將貸款用于股票等證券

2、投資。第四條 本辦法所稱貸款人指本行，借款人指符合本行貸款條件的小型私營企業(yè)主（或控股股東、實(shí)際控制人）和其他自然人。第二章 借款人條件第五條 申請個(gè)人經(jīng)營性貸款，借款人必須從事正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)經(jīng)營活動(hu dng)，具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時(shí)還必須具備以下條件：（一）具有(jyu)完全民事行為能力且經(jīng)本行個(gè)人(grn)信用等級評定為“一般”及以上的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經(jīng)營業(yè)務(wù)的實(shí)際擁有者或控制人； （二）借款人年齡和貸款期限相加不超過65周歲，身體健康；（三）借款人為小企業(yè)主的，其家庭資產(chǎn)規(guī)模不低于100萬元，其中實(shí)物資產(chǎn)不低于50萬元，在西安

3、市內(nèi)有固定的居所；借款人為小企業(yè)主之外其他自然人的，要求至少應(yīng)有一年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，貸款投資對象和所支持行業(yè)符合國家政策并具有良好發(fā)展前景；（四）具有西安市常住戶口或有效居住身份，有固定住所及聯(lián)系電話；（五）能夠提供證明其貸款合法用途的有關(guān)文件原件及復(fù)印件，如購銷合同、合作協(xié)議、裝修合同、購銷發(fā)票等；（六）在本行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，自愿接受信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督；（七）若小企業(yè)主所經(jīng)營的公司已在我行申請用于公司經(jīng)營用途的貸款，該公司法定代表人、主要控制人或股東不得在我行申請相同用途的個(gè)人經(jīng)營性貸款;（八）貸款人規(guī)定的其他條件。 第三章 貸款額度、期限(qxin)和利率第六條 個(gè)人(grn)經(jīng)營性貸款的

4、最高額度不得超過正常生產(chǎn)或經(jīng)營活動所需臨時(shí)資金總額的70%。第七條 設(shè)定(sh dn)抵押權(quán)的房產(chǎn)作為抵押物擔(dān)保的，不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的一定比例。第八條 個(gè)人經(jīng)營性貸款最長不超過3年，并根據(jù)借款人償還能力及資金運(yùn)用性質(zhì)確定。第九條 個(gè)人經(jīng)營性貸款利率按中國人民銀行規(guī)定的同檔次期限貸款利率浮動執(zhí)行。在貸款期內(nèi)，若遇法定利率調(diào)整，本行對貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，按合同利率計(jì)息；貸款期限在一年以上的，執(zhí)行浮動利率，按年調(diào)整。第四章 貸款擔(dān)保第十條 個(gè)人經(jīng)營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質(zhì)押方式和信用方式。第十一條 房屋抵押應(yīng)滿足以下條件：（1）房屋所有權(quán)人為具備完全民事行為能力的

5、自然人或法人企業(yè)。事業(yè)單位、行政機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體或其他組織(zzh)的房屋不得為個(gè)人貸款提供抵押擔(dān)保；（2）抵押(dy)房屋須在西安市內(nèi)，具有完全產(chǎn)權(quán)、能夠在房屋管理(gunl)部門上市交易；（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋已使用期限一般不超過20年，房屋類型以配套設(shè)施完善、變現(xiàn)能力較強(qiáng)的高品質(zhì)住宅和已形成商業(yè)環(huán)境的商業(yè)用房為主，商業(yè)性房屋應(yīng)有良好平穩(wěn)的現(xiàn)金流入預(yù)期；（4）對標(biāo)準(zhǔn)化廠房、倉庫、低端住宅、一般地段的商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、寫字樓和酒店房屋要謹(jǐn)慎介入；對于高價(jià)住宅、高檔別墅應(yīng)控制抵押物成數(shù)審慎介入；嚴(yán)禁介入面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；（5）抵押擔(dān)保要取得產(chǎn)權(quán)共有人或其他權(quán)利人（含出

6、租房屋的承租人）的同意。（6）以普通住宅抵押率最高不超70；以高檔住宅（房價(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率不超過60；以商業(yè)用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標(biāo)準(zhǔn)化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%。（7）抵押房屋價(jià)值按照本行入圍的房地產(chǎn)評估公司估價(jià)執(zhí)行。第十二條 保證方式分為法人機(jī)構(gòu)保證和自然人保證。1、法人機(jī)構(gòu)保證專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，必須按照本行的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行準(zhǔn)入審批；經(jīng)銷商、服務(wù)提供商提供保證的，要求經(jīng)銷商、服務(wù)提供商具有較強(qiáng)實(shí)力和品牌影響力，在當(dāng)?shù)睾退鶑氖骂I(lǐng)域中具有絕對經(jīng)營優(yōu)勢；2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款(hi kun)

7、能力。第十三條 質(zhì)押(zh y)方式：如經(jīng)營權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、應(yīng)收賬款(zhn kun)質(zhì)押等。第十四條 經(jīng)總行審批的信用方式及其他擔(dān)保方式。 第五章 貸款受理和調(diào)查第十五條 接受咨詢貸款經(jīng)辦行客戶經(jīng)理向借款申請人提供業(yè)務(wù)咨詢和產(chǎn)品介紹，通過與客戶的交流與溝通，了解客戶貸款需求，根據(jù)其年齡、職業(yè)、收入來源等，向客戶介紹我行的個(gè)人經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)辦理流程及應(yīng)提供的資料。第十六條 貸款受理借款人填寫個(gè)人借款申請表，并提供以下資料：（一）借款人資料借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居住證明和婚姻證明及個(gè)人征信查詢授權(quán)書等。（二）經(jīng)營資料1、一般借款人提供以下資料：（1）近半年銀行流水記錄、

8、其它財(cái)產(chǎn)證明（包括但不限于房地產(chǎn)權(quán)證、機(jī)動車登記證、金融資產(chǎn)憑證）等一項(xiàng)或多項(xiàng)足以證明借款人收入和經(jīng)營情況的材料，必要時(shí)提供個(gè)人所得稅單和繳納社保記錄;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同(h tong)、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目說明及成本收益測算等資料；（3）本行(bnhng)要求的其他(qt)資料。2、小企業(yè)主提供以下資料：（1）營業(yè)執(zhí)照副本、企業(yè)（公司）章程；（2）企業(yè)驗(yàn)資報(bào)告及實(shí)收資本的變更情況說明；（3）企業(yè)主要產(chǎn)品或服務(wù)介紹、企業(yè)組織架構(gòu)介紹、主要管理人員工作經(jīng)歷證明；（4）企業(yè)經(jīng)營資格證明，如代理授權(quán)書、特許經(jīng)營權(quán)證明等；（5）企業(yè)連續(xù)經(jīng)營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前

9、二年及最近一期的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，必要時(shí)需提供企業(yè)完稅證明憑證；（6）實(shí)物資產(chǎn)清單等；（7）貸款用途的證明材料，如企業(yè)交易合同、采購協(xié)議、投資項(xiàng)目的審批文件及成本收益測算等資料；（8）本行要求的其他資料。（三）擔(dān)保資料1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產(chǎn)權(quán)證明、抵押房屋共有權(quán)人和其他權(quán)利人（含承租人）出具的同意設(shè)定抵押權(quán)的書面證明、我行認(rèn)可的房屋評估機(jī)構(gòu)對所抵押房屋出具的評估報(bào)告或詢價(jià)報(bào)告； 2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證及能夠反映企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的財(cái)務(wù)報(bào)表等資料；3、本行要求的其他文件和資料。第十七條 貸前調(diào)查(dio ch)（一）商圈（企業(yè)(qy

10、)集群）的調(diào)查重點(diǎn)加強(qiáng)對整個(gè)商圈經(jīng)營環(huán)境和經(jīng)營狀況的總體調(diào)查，包括該商圈的經(jīng)營品種、經(jīng)營規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產(chǎn)地來源、商品成本優(yōu)勢、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪的流動程度、商鋪?zhàn)饨?zjn)價(jià)格、管理者情況、普遍的交易結(jié)算方式等，從總體上評價(jià)該商圈的長期風(fēng)險(xiǎn)和競爭優(yōu)勢。（二）對借款人的調(diào)查1、對單個(gè)借款人身份合法性，資料真實(shí)性的調(diào)查；2、對借款人公司和產(chǎn)品進(jìn)行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；3、對借款人歷史經(jīng)營狀況調(diào)查，重點(diǎn)分析借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營合法合規(guī)性、公司業(yè)務(wù)、工藝流程、經(jīng)營盈利狀況及所在行業(yè)的前景和風(fēng)險(xiǎn)等；4、對借款人

11、還款來源調(diào)查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調(diào)查其平均的資金流量，估算平均經(jīng)營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；5、對貸款用途調(diào)查，主要了解貸款資金用途是否真實(shí)、合理；是否符合相關(guān)政策、是否用于股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資；6、對擔(dān)保人資格和擔(dān)保能力進(jìn)行調(diào)查；7、對抵押房屋的調(diào)查，主要調(diào)查核實(shí)抵押物產(chǎn)權(quán)的真實(shí)性、合法性，特別要嚴(yán)格審查抵押物評估報(bào)告，主要包括是否根據(jù)物業(yè)類型采取多種方法進(jìn)行評估及評估的技術(shù)線路和方法是否得當(dāng)；商業(yè)用房的各項(xiàng)參數(shù)（預(yù)期收益、收益期限、資本化率）設(shè)定是否合理，數(shù)據(jù)采集是否有充足的依據(jù)；用于比較的樣本是否合理；估價(jià)報(bào)告是否根據(jù)房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結(jié)構(gòu)、成色、交通、

12、配套等）進(jìn)行價(jià)格區(qū)域因素修正等，同時(shí)參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現(xiàn)能力等；以抵押房產(chǎn)租金收入作為還款來源的要重點(diǎn)調(diào)查租賃合同的真實(shí)有效性、同地段同類房產(chǎn)的市場租賃價(jià)格、租賃房產(chǎn)所處地段未來發(fā)展前景及對租賃價(jià)格的影響等情況。第十八條 調(diào)查報(bào)告的撰寫(zhun xi)。結(jié)合(jih)貸前調(diào)查(dio ch)的情況，客戶經(jīng)理分析借款人第一還款來源、第二還款來源和貸款風(fēng)險(xiǎn)收益等，撰寫調(diào)查報(bào)告，報(bào)告應(yīng)涵蓋但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人職業(yè)、收入等基本情況；（二）借款用途及還款來源；（三）償債能力分析；（四）結(jié)論。是否同意發(fā)放本筆貸款，以及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。第十九條 貸款資料采集貸

13、款經(jīng)辦人員查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)的相關(guān)記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個(gè)貸錄入人員將相關(guān)數(shù)據(jù)和信息錄入系統(tǒng)。第六章 貸款審批和發(fā)放第二十條 審批人接受貸款資料后，在授權(quán)范圍內(nèi)對貸款進(jìn)行審批，對貸款資料的完整性與合規(guī)性負(fù)審批責(zé)任。審批人要判斷貸款是否合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)識別是否全面、貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批人審批同意的，在秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表上簽署審批意見。第二十一條 對于(duy)超授權(quán)的個(gè)人(grn)經(jīng)營性貸款(di kun)業(yè)務(wù)，經(jīng)辦行貸款審查人審查同意的，在秦農(nóng)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)審批表上簽署審查意見后，上報(bào)總行有權(quán)審批人審批。第二十二條 采用房屋抵押方式擔(dān)保的，抵押房屋必須辦理抵押登記手續(xù)，

14、抵押權(quán)利證明實(shí)物需移交會計(jì)人員入庫保管。第二十三條 經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個(gè)人借款合同和相關(guān)的擔(dān)保合同并采集影像資料，落實(shí)貸款擔(dān)保手續(xù)后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。第二十四條 本行根據(jù)借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結(jié)算賬戶中，貸款的支付采取受托支付的方式但本辦法第二十七條規(guī)定的情形除外。第二十五條 采用受托支付的，借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請，并授權(quán)本行按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦行應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第二十六條 受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第二十七條

15、有下列(xili)情形之一的，經(jīng)借款人申請(shnqng)可以采取自主(zzh)支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第二十八條 采用借款人自主支付的，本行應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報(bào)告或告知本行貸款資金支付情況。本行應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦行要定期做好貸后檢查工作，定期了解借款人聯(lián)系方式、居住地點(diǎn)、經(jīng)

16、營狀況、收入情況、家庭重大變化、抵押物、執(zhí)行合同用途等情況進(jìn)行跟蹤檢查，其他融資和負(fù)債等情況，隨時(shí)監(jiān)測個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營貸款的形態(tài)變化，如發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)及時(shí)向主管領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。第三十條 經(jīng)辦行要將貸款申請資料、調(diào)查報(bào)告、合同文本、擔(dān)保資料、收貸收息憑證、貸后檢查資料以及相關(guān)附件實(shí)行編號登記，建立信貸檔案。第三十一條 個(gè)人(grn)經(jīng)營性貸款(di kun)應(yīng)對以下內(nèi)容重點(diǎn)進(jìn)行(jnxng)監(jiān)測：（一）借款人逾期超過1個(gè)月或多次出現(xiàn)在逾期催收名單中；（二）借款人企業(yè)經(jīng)營狀況惡化或家庭發(fā)生變故的，保證人經(jīng)營狀況惡化的；（三）借款人所屬行業(yè)或企業(yè)易受國家或當(dāng)?shù)卣哂绊懙模唬ㄋ模┊?dāng)

17、地或特定區(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動的；（五）其他我行認(rèn)為應(yīng)予重點(diǎn)監(jiān)控的對象。第三十二條對于無法有效催收或借款人無力償還等形成不良的貸款，貸款經(jīng)辦行要及時(shí)進(jìn)行雙人調(diào)查，制定并實(shí)施切實(shí)可行的催收方案。經(jīng)辦行要落實(shí)貸款監(jiān)測、貸款檢查、不良貸款催收工作。對逾期及不良貸款定期發(fā)送個(gè)人逾期貸款催收通知書，及時(shí)組織催收，并向總行報(bào)告。第八章 貸后收回第三十三條 一年期（含一年）內(nèi)的貸款可采取按月（季）付息、到期還本的方式還款；一年期以上的貸款可采用按月（季）付息，分期還本的方式還款，本行要與借款人商定合理的還款計(jì)劃。第三十四條 貸款(di kun)正常(zhngchng)收回時(shí)，本行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)從借

18、款人的還款賬戶(zhn h)中自動扣收或借款人以現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬等方式到我行柜面歸還當(dāng)期貸款本息。借款人書面申請?zhí)崆斑€款，本行同意辦理的，由貸款管理人員書面通知會計(jì)人員進(jìn)行提前還款賬務(wù)處理。第三十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權(quán)依法處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，提供保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。（一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；（二）借款人未經(jīng)貸款人同意，將已設(shè)定抵押權(quán)財(cái)產(chǎn)或權(quán)益拆遷、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復(fù)抵押的；（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；（四）未能按期償還貸款本息的；（五）有嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營行為的；（六）影響貸款人權(quán)益的其他行為。第九章 罰 則第三十六條 對客戶經(jīng)理虛報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)客戶真實(shí)情況，或未按規(guī)定認(rèn)真調(diào)查、玩忽職守、謀取私利、造成資金損失的，將根據(jù)有關(guān)規(guī)定給予處分。第三十七條 對出現(xiàn)下列情況的支行，總行將根據(jù)有關(guān)規(guī)定，視其嚴(yán)重程度(chngd)降低或取消其授權(quán)權(quán)限，并對相關(guān)人員進(jìn)行嚴(yán)肅處理：（一）超越權(quán)限(qunxin)范圍進(jìn)行授信業(yè)務(wù)，或未落實(shí)授信審批條件即發(fā)放貸款的。（二）擅自改變貸款方式