個(gè)人貸款營銷管理辦法2

1、正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社個(gè)人優(yōu)良客戶貸款營銷管理方法（試行）第一章 總 則第一條 為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理，優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量，激發(fā)員工的營銷潛能，創(chuàng)建新的收入增長點(diǎn)，提高經(jīng)營效益，防范化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款營銷管理，保證正藍(lán)旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)商業(yè)銀行法和個(gè)人貸款管理暫行方法及自治區(qū)聯(lián)社相關(guān)信貸管理制度，結(jié)合我聯(lián)社實(shí)際制定本方法。其次條 本方法中借款人用途必需符合國家相關(guān)法律、政策等相關(guān)規(guī)定。第三條 個(gè)人優(yōu)良客戶貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、同等自愿、公允誠信的原則。其次章 借款人與保證人條件第四條 借款申請人須為具有提前還款意愿且具有提前還款實(shí)力的客戶，并應(yīng)滿意以下條件：（

2、一）具有完全民事行為實(shí)力的自然人；（二）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬元以上；（三）借款人年齡應(yīng)在1860周歲之間；（四）有固定居處；（五）個(gè)人信用良好，無不良記錄；第五條 借款人應(yīng)供應(yīng)符合規(guī)定條件的擔(dān)保。保證人必需符合以下條件：（一）擔(dān)保人不允許與借款人互保。（二）具有完全民事行為實(shí)力的自然人；（三）有合法的經(jīng)濟(jì)收入，且年收入在10萬元以上；（四）借款人年齡應(yīng)在1860周歲之間；（五）有固定居處；（六）個(gè)人信用良好，無不良記錄；第六條 依據(jù)申請人詳細(xì)狀況將借款客戶分為優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶。優(yōu)質(zhì)客戶指行政單位公務(wù)人員、事業(yè)單位人員、金融從業(yè)人員、國有大中型企業(yè)職工；良好客戶指有產(chǎn)業(yè)的個(gè)體經(jīng)營

3、者，種養(yǎng)殖大戶等。第三章 貸款期限、方式、限額及權(quán)限第七條 貸款期限貸款期限限定：貸款最長期限不超過8個(gè)月。貸款方式優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶可采納質(zhì)押、抵押、保證、信用等方式。第九條 還款方式采納按月付息，到期一次還本。第十條 利率貸款利率在人民銀行規(guī)定的范圍進(jìn)行浮動(dòng)，貸款期限內(nèi)，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息。第十一條 貸款限額及權(quán)限（一）營業(yè)部主任必需完成100萬元的貸款營銷任務(wù)；（二）部室經(jīng)理、政通信用社主任必需完成40萬元的貸款營銷任務(wù)；（三）部室副經(jīng)理、營業(yè)部副主任、政通信用社副主任、各網(wǎng)點(diǎn)正式委派會(huì)計(jì)必需完成30萬元的貸款營銷任務(wù)；（四）科室職工、試用期委派會(huì)計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)柜員（不含

4、試用期的職工和臨時(shí)工）完成20萬元的貸款營銷任務(wù)。可以運(yùn)用單筆或多筆方式營銷貸款任務(wù)，各放貸網(wǎng)點(diǎn)委派會(huì)計(jì)和柜員在本網(wǎng)點(diǎn)營銷發(fā)放貸款，營業(yè)部、政通信用社和各部室干部職工營銷的貸款在中小企業(yè)貸款中心發(fā)放。第十二條 符合以下條件之一的，不得營銷貸款：（一）放貸網(wǎng)點(diǎn)主任、副主任和信貸人員不得營銷貸款；（二）在信用社有超過小企業(yè)貸款中心、信用社和分社貸款授信審批權(quán)限的貸款未還清的職工不得營銷貸款；（三）近三年內(nèi)貸款工作中有違規(guī)行為的職工不得營銷貸款。第四章 業(yè)務(wù)流程第十二條 申請辦理個(gè)人貸款的操作流程如下：（一）受理。1、借款人填寫借款申請書；2、借款人須要供應(yīng)以下要件的原件及復(fù)印件。身份證、戶口簿或其

5、他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保承諾書。有關(guān)資信證明材料（個(gè)人征信開通后供應(yīng)）；在信用社開立個(gè)人結(jié)算帳戶。3、擔(dān)保人應(yīng)供應(yīng)： 身份證、戶口簿或其他有效證件；結(jié)婚證及配偶身份證或單身證明、離婚證明；同意履行連帶責(zé)任保證，財(cái)產(chǎn)共有人同意證明。4、營銷貸款責(zé)任人填寫營銷貸款承諾書；（二） 調(diào)查。依據(jù)以下內(nèi)容開展調(diào)查工作，調(diào)查其是否符合貸款條件。1、借款人與擔(dān)保人是否為互保。2、核對客戶供應(yīng)的有效證件的真?zhèn)巍?、對客戶供應(yīng)資料的完整性、真實(shí)性、有效性進(jìn)行核實(shí)。4、通過家訪綜合考慮客戶特征，參考擔(dān)保方式、客戶來源、客戶職業(yè)等因素，核實(shí)借款人工作單位、收入狀況，判定其

6、是否誠懇守信。5、查看其資產(chǎn)證明材料，初步核實(shí)其真實(shí)性；通過查詢信貸管理系統(tǒng)，查看其是否有貸款和擔(dān)保，是否有不良記錄。6、通過查詢核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，查看其開戶證明、存款證明或入股證明是否真實(shí)有效。7、調(diào)查客戶信用及品德狀況?？蛻艏捌浔ＷC人生產(chǎn)經(jīng)營是否合法、正常；了解客戶目前借款、其它負(fù)債和供應(yīng)的擔(dān)保狀況，對外供應(yīng)的擔(dān)保是否超出客戶的承受實(shí)力等；了解客戶的品德、經(jīng)營管理實(shí)力和業(yè)績，是否有個(gè)人不良記錄等。8、分析貸款需求和還款方案。查閱客戶的資料，對客戶資產(chǎn)負(fù)債率、收入、支出等狀況進(jìn)行分析；分析調(diào)查貸款需求的緣由及貸款用途的真實(shí)性、合法性，貸款用途必需明確支付對象和方式；分析還款來源和還款時(shí)間的可能性

7、；9、測算貸款的風(fēng)險(xiǎn)度。10、對保證人的調(diào)查參照借款人的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行；假如保證人為企業(yè)法人客戶，其調(diào)查內(nèi)容參照企業(yè)法人客戶貸款的調(diào)查內(nèi)容執(zhí)行。第五章 業(yè)務(wù)管理第十三條 貸款營銷人為清收責(zé)任人，營銷貸款實(shí)行“包放、包收、包管理、包效益”的四包責(zé)任制。第十四條 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人作為有權(quán)審批人依據(jù)調(diào)查、審查、審議看法，在授權(quán)范圍內(nèi)審批，嚴(yán)把貸款出口關(guān)。若由于疏于管理，把關(guān)不嚴(yán)，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)或形成損失，和貸款營銷人共同擔(dān)當(dāng)清收責(zé)任。第十五條 個(gè)人營銷貸款在借款人供應(yīng)完整的資料后原則上不超過3個(gè)工作日辦理完畢。第六章 簽訂合同第十六條 貸款批準(zhǔn)后，應(yīng)剛好通知借款人和擔(dān)保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理貸款相關(guān)手續(xù)，并簽訂以

8、下合同及借款借據(jù)。（一）簽署借款合同；（二）簽署擔(dān)保合同；（三）填寫借款借據(jù)；第十七條 上述文件的簽署必需實(shí)行“面簽制度”，即借款人和擔(dān)保人與客戶經(jīng)理必需當(dāng)面簽署。合同中應(yīng)約定貸款種類、貸款用途、貸款金額、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為須要約定的其他事項(xiàng)。第七章 貸后管理第十八條 員工營銷的貸款到期不得展期，不得倒據(jù)，如展期或倒據(jù)，一經(jīng)發(fā)覺肅穆處理營銷貸款責(zé)任人和經(jīng)辦人員，貸款到期逾期10日不能收回貸款本息的，營銷貸款責(zé)任人下崗清收，下崗清收貸款期間只發(fā)最低生活保障工資，扣留工資不予返還。不能清收造成損失的，營銷貸款責(zé)任人實(shí)行各種措施主動(dòng)籌集款項(xiàng)補(bǔ)償損失直至補(bǔ)足為止（如變賣房

9、產(chǎn)、支取存款、轉(zhuǎn)讓股金等措施）。第十九條 員工營銷的貸款最高運(yùn)用期限為8個(gè)月，可以提前歸還。其次十條 員工營銷的貸款實(shí)行按月結(jié)息，如不能按月結(jié)息，扣發(fā)營銷貸款責(zé)任人當(dāng)月工資代借款人償息，并對其按當(dāng)月利息額的10%進(jìn)行懲罰。 其次十一條 營銷貸款必需符合法律法規(guī)的規(guī)定和信貸管理制度規(guī)定的條件，完善控險(xiǎn)措施方可辦理，必需確保業(yè)務(wù)操作規(guī)范，各社必需依據(jù)審批權(quán)限逐級(jí)審批，嚴(yán)把貸款“出口關(guān)”，不允許逆程序操作和違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款。其次十二條 對貸款營銷中出現(xiàn)的“吃、拿、卡、要”等現(xiàn)象，一經(jīng)聯(lián)社發(fā)覺，肅穆從重處理。有違規(guī)違紀(jì)行為、惡意發(fā)放貸款等，造成貸款損失或重大風(fēng)險(xiǎn)，觸犯有關(guān)法律的，一律開除公職。貸款到期后，借款人無正值理由不能足額歸還貸款本息的，應(yīng)剛好實(shí)行追究擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任等措施收回貸款本息。其次十三條 個(gè)人貸款辦理過程中所發(fā)生的全部費(fèi)用均應(yīng)由借款人擔(dān)當(dāng)。其次十四條 要仔細(xì)實(shí)行貸款“三查”制度，做好雙人盡職調(diào)查，雙人盡職審查，按貸款程序發(fā)放貸款，確保貸款資料齊全、手續(xù)合法嚴(yán)密、貸款到期收回。其次十五條 依據(jù)借款人資產(chǎn)、負(fù)