助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力第四章風險管理與保險

1、助理理財規(guī)劃師專業(yè)能力第四章風險管理與保險廣義：包括盈利的不確定性，也包括損失發(fā)生的不確定性。狹義：僅指損失發(fā)生的不確定性，保險中從狹義角度。保險標的損失發(fā)生的不確定性，包括風險是否發(fā)生的不確定性、何時發(fā)生的不確定性和產生損失程度的不確定性。（二）風險特征1、客觀性客觀存在的、可用客觀尺度來測度（用概率來度量風險發(fā)生的概率大?。?、普遍性3、不確定性是否發(fā)生、發(fā)生的時間、發(fā)生的地點、損失或收益的大小、損失或收益承擔的主體是不確定的。4、可測性在概率論和數理統(tǒng)計的基礎上，利用損失分布的方法來計算風險損失發(fā)生的概率、損失大小、損失的波動性。5、發(fā)展性風險的性質可以改變、風險發(fā)生的概率可以發(fā)生改變、

2、風險的種類會發(fā)生變化。（三）風險的構成要素1、風險因素是指促成某一特定風險事故發(fā)生、或增加發(fā)生的可能性、或擴大損失程度的原因和條件。有形風險因素和無形風險因素。2、風險事故風險事件，是指造成人身傷害或財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在原因。3、風險損失是指偶然發(fā)生的、非預期的經濟價值的減少或滅失?？捎秘泿庞嬃?，既包括直接損失和間接損失。直接損失是指風險事故導致的財產本身損失和人身傷害。（實質損失）間接損失是由直接損失引起的其他損失。包括額外費用損失、收入損失和責任損失。風險管理中將損失分成四種：實質損失、額外費用損失、收入損失和責任損失。4、風險載體是風險的直接承受者，是風險事故指向的

3、對象。人身載體、財產載體。人身載體：人的身體、生命、健康、失業(yè)和老年人贍養(yǎng)等方面發(fā)生風險時的承載主體。財產載體：有形和無形財產。包括責任事故、信用風險。風險因素導致風險事故的發(fā)生、引起風險損失、并由風險載體承受風險損失。（四）風險的種類1、投機風險和純粹風險投機風險：指既可以產生收益，也可以造成損失的不確定性狀態(tài)。有三種情況：損失、無變化、獲利。純粹風險：只會產生損失而不會導致收益的不確定性狀態(tài)。2、自然風險與社會風險自然原因引起的風險人為原因引起的風險（經濟風險、政治風險和法律風險）3、基本風險和特殊風險基本風險是指特定的社會個體所不能控制或者預防的風險，它是非個人、或是個人不能阻擋的因素所

4、引起的風險。特定風險是指與特定的社會個體有因果關系的風險，它通常由特定的因素引起，是由個人或家庭、企業(yè)來承擔的損失風險。4、人身風險、財產風險、責任風險與信用風險人身風險：生命、健康財產風險：財產貶值、損毀、或者滅失責任風險：法律基礎上的損害賠償責任信用風險：一方違約或犯罪而導致對方經濟財務狀況損失的風險。（五）風險對財務狀況的影響1、有足夠的資金應付損失發(fā)生對財務的影響2、風險損失使人們消費水平降低3、損失還導致相應支出的增加。（六）風險與保險的關系組合投資、套期保值。保險是一種重要的風險管理手段，針對純粹風險。1、風險是保險產生和發(fā)展的前提。2、保險對風險管理也有實質的影響3、存在互制互促

5、的關系（七）風險管理的過程風險管理目標的確定風險識別風險衡量風險處理風險管理效果的評估1、風險管理目標的確定目標可分解為兩部分(1)損失發(fā)生前的風險管理目標-降低損失成本-減輕和消除精神壓力(2)損失發(fā)生后的風險管理目標-維持企業(yè)的生存-生產能力的保持與利潤計劃的實現(xiàn)-保持企業(yè)的服務能力-履行社會責任2、風險的識別(1)風險的識別是整個風險管理的基礎-是在風險事故發(fā)生之前，運用各種方法系統(tǒng)地、全面地、連續(xù)地認識所面臨的各種風險，以及分析風險事故發(fā)生的潛在原因(2)方法-表格和問卷識別法-風險列舉法-財務報表分析法(3)風險源識別指那些可能導致消極后果或積極后果的因素和危害的來源，主要包括： 自

6、然環(huán)境：它是基本的風險源，例如，地震、暴風等 社會環(huán)境：不同的道德信仰、價值等是風險的重要因素 政治環(huán)境：復雜動蕩的政治環(huán)境對企業(yè)會產生重大的影響 法律環(huán)境：它會給企業(yè)帶來積極的結果，也會是風險來源之一 經濟環(huán)境：通貨膨脹、經濟蕭條等都是企業(yè)所面臨的重要的風險因素3、 選擇對付風險的方式在對風險進行識別和衡量以后，風險管理者接下來需要做的事情就是選擇應付風險的各種方法。例如：風險控制安裝避雷針以防雷擊風險回避酒后駕車危險，不喝酒風險分散不把雞蛋放在同一個籃子里風險保留汽車馬上就要報廢了，就不保險了。風險轉移保險：人身、財產、責任4、 風險管理效果評價是指對風險處理手段的效益性和適用性進行分布、

7、檢查、評估和修正一般來說，評估的標準是風險管理計劃中制定的目標標準，即必須符合以最小成本獲取最大安全保障的基本目標可通過效益比值來評價風險管理方案它是效果與成本的比值，如果效益比值小于1，則該項風險管理方案效果不佳，不可取；反之，則可取 5、風險轉移通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體較為常見的有以下幾種：(1)公司組織-在公司這種組織形式中，企業(yè)是一個獨立的法人，股東的個人財產與企業(yè)的財產是分離的。企業(yè)如果經營失敗，股東的損失僅限于他們在該企業(yè)的投資部分.(2)合同安排-合同安排是指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險(3)委托保管-委托保管是指將個人財產交由他人進行保護、服務和處

8、理等(4)購買保險-購買保險即投保人或被保險人將可能發(fā)生的風險轉移給保險人來承擔二、保險（一）保險的定義是集合具有同類風險的眾多單位和個人，以合理計算分擔金的形式，實現(xiàn)對少數成員因約定事故所致經濟損失或由此而引起的經濟需要進行補償或給付的行為。也是指投保人根據合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的事故因其發(fā)生所造成的財產損失賠償保險金責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險責任的商業(yè)保險行為。1、經濟學角度定義作為一種經濟制度，為了保障生產生活的順利進行，將具有同類風險保障需求的個體集中起來，通過合理的計算建立起風險準備金的經濟補償制度或給付安排

9、。（1）保險是一種經濟行為從需求角度，整個社會存地著各種形態(tài)的風險，與之有利益關系的主體愿意付出一定的代價將其轉移給保險人，從而獲得損失補償或資金給付，保持經濟生活穩(wěn)定。從供給角度，保險人在全社會范圍集中和分散風險，提供風險保障服務。（2）保險是一種金融行為通過收取保險費聚集大量資金，對這些資金進行運作，起到了資金融通的作用。（3）保險是一種分攤損失的財務安排全體投保者繳納保險費，共同出資組成保險金，當某一保險人遭受損失時，由保險人從保險基金中對其進行補償。2、法律角度保險是當事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權利義務并以此建立起來的風險保障機制。（1）保險是種合同行為平等自愿基礎上通過要約

10、與承諾，達成一致并簽訂合同。（2）保險雙方的權利義務在合同中約定投保人義務是交納保險費，權利是按合同約定的危險事故發(fā)生后要求保險人進行賠償或給付保險金。（3）保險合同中所載明的風險必須符合特定的要求保險人承擔的風險一般是當事人雙方均無法控制風險事故發(fā)生的純粹風險。（二）保險要素1、保險的前提要素：危險存在人類危險分為三大類：人身危險、財產危險、法律責任危險。危險事故是三大危險中可能引起損失的偶然事件，三層意思：（1）事件發(fā)生與否很難確定。（2）事件何時發(fā)生很難確定（3）事件發(fā)生的原因與結果很難確定2、保險的基礎要素：眾人協(xié)力我為人人，人人為我的社會互助基礎上的集合危險、分散損失。眾多人參加保險

11、，積聚成為巨額的保險金，從而確保少數人的意外損失獲得足額且及時的補償。3、保險的功能要素：損失贈償損失賠付是保險成立的功能，而非消滅危險。投保人支付一筆代價后，他所購買到的只是一個機會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補償的機會，而不是真正意義上的安全。保險的直接功能就是補償被保險人因意外所受的經濟損失。（三）保險的特征1、經濟性保險的經營理念:保險人通過集合大量的同質風險，運用大數法則和概率論等相關持術進行合理定價，設計出將不確定的風險損失轉化為確定的小額費用支出的保險產品。保險是一種經濟行為，投保人通過繳納保費、購買保險產品、將自身所面臨的風險損失轉嫁給保險人，保險人收取保費，形成保險基金，用

12、于未來的賠付。2、互助性大家共同出資、通過保險人建立保險基金，當有被保險人遭受損失時，就可以從共同的保險基金中提取資金對其進行補償。3、契約性保險是一種合同行為，通過合同約定雙方的權利義務。4、科學性保險精算技術，對整體風險發(fā)生概率進行測算，計算出保險產品的價格。（四）可保風險應具備的理想條件1、必須是純粹風險只有損失，而沒有獲利。有助于對損失的預測。2、風險所致的損失可以預測3、損失程度不要偏大或偏小4、存在大量同質風險單位 風險單位在種類、品質、性能、價值等方面大體相近。5、損失的發(fā)生純屬意外（五）保險的分類1、按保險性質分類商業(yè)保險、社會保險、政策保險。（1）商業(yè)保險它是指投保人根據合同

13、約定，向保險人繳納保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故造成的財產損失承擔賠償責任，或當被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定年齡、期限時給付保險金的保險行為。 （2）社會保險它是國家通過立法對社會勞動者暫時或永久喪失勞動能力或失業(yè)時提供一定的物質幫助以保障其基本生活的一種社會保障制度。 強制性、低水平、廣覆蓋的特點。社會養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、醫(yī)療保險三種。（3）政策保險這是政府為了一定的目的，運用普通保險的技術而開辦的一種保險。 包括社會政策保險和經濟政策保險兩大類。如為實現(xiàn)國民生活安定的政策目的而舉辦的國民生活保險；農業(yè)保險信用保險輸出保險2、按保險的標的分類財產保險、人身保險、責任保險和信

14、用保證保險。（1）財產保險這里是指狹義的財產保險，它是以有形的財產作為保險標的的保險，保險人承擔保險標的因自然災害和意外事故而受損失的經濟賠償責任根據保險標的不同，分成火災保險、運輸保險、工程保險等。（2）人身保險人身保險是以人的壽命和身體作為保險標的的保險 。可以分為：人壽保險、意外傷害保險和健康保險。人壽保險：以人的生命為保險標的、以人的生死為保險事件。傳統(tǒng)的人壽保險：死亡保險、生存保險和生死兩全險； 創(chuàng)新型人壽保險包括變額人壽保險、萬能人壽保險和變額萬能人壽保險。意外傷害保險：以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的一種人身保險。健康保險：以人的身體為對象，保證被保險人在

15、疾病或意外事故所致傷害時的費用或損失獲得補償的一種保險。（3）責任保險是以被保險人承擔的民事?lián)p害賠償責任或特別約定的合同責任作為保險標的的保險。侵權責任和違約責任兩種。 （4）信用保證保險保險標的是合同的權利作義務人約定的經濟信用。當義務人的信用危險為保險事故，當義務人（被保證人）未能履約償付的情況下負責提供損失補償。屬于一種擔保性質的保險?？煞譃樾庞帽ｋU和保證保險：信用保險：指保險人對債權人在信用借貸或商業(yè)賒銷中因債務人不如約履行債務而使債權人蒙受損失予以經濟補償的一種保險。有商業(yè)信用保險、投資保險、出口信用保險。保證保險：保險人代被保證人向權利人提供擔保，如果由于被保證人不履行合同義務或者

16、有犯罪行為，致使權利人受到經濟損失，由其負賠償責任。如合同保證保險、產品質量保證保險、忠誠保證保險。3、按風險轉移層次分類分為原保險、共同保險、重復保險和再保險。（1）原保險：原保險是指投保人與保險人之間直接訂立合同，確立雙方的權利義務關系，投保人將危險轉移給保險人。原保險簡稱“保險”，我們平時用的最多的就是原保險。 （2）共同保險共同保險又稱共保，是由多個保險人聯(lián)合起來共同承擔同一標的的同一危險，并且保險金額不得超過保險標的的價值，發(fā)生保險責任時，賠償是依照各保險人承擔的金額比例分攤。 （3）重復保險投保人以同一標的的同一危險同時向兩個或兩個以上的保險人進行投保就構成了重復保險。-共同保險和

17、重復保險的區(qū)別在于：共同保險中，投保人和保險人之間簽訂的是一個保險合同，其賠償金額不會超過保險價值；重復保險中，各保險人之間沒有互相溝通，投保人與每個保險人均簽訂了一個合同，很可能使被保險人獲得超額利益。 （4）再保險是指保險人將所承保到的保險業(yè)務的一部分或全部，向另一個保險人再一次保險，也就是保險的保險，這種方式也稱“分?！?。 4、按實施方式分類：自愿保險和強制保險（1）自愿保險：保險雙方當事人通過簽訂保險合同，或是需要保險保障的人自愿組合、實施的一種保險。（2）強制保險（法定保險）：國家對一定的對象以法律、法令或條例規(guī)定其必須投保的一種保險。特征：全面性、統(tǒng)一性。（六）保險的職能和作用1、

18、保險的基本職能（1）分散風險的職能以收取保費的方式平均分攤給所有被保險人，分散風險。（2）補償損失職能以全體成員所繳保費建立成來的保險金用于對少數成員因遭遇自然災害或意外事故所受到的損失給予經濟補償。2、保險的派生職能 （1）融通資金職能匯集閑散資金，有利于促進儲蓄向投資轉化保險公司通過投資將保險資金運用出去，以滿足未來償付和保險基金保值增值的需要。成為資本市場上重要的機構投資者和資金供應方。（2）防災防損職能保險公司愿意主動參與防災防損工作保險公司有能力參與防災防損保險將提高被保險人的防災防損意識。（3）社會管理職能社會保障管理、社會風險管理、社會關系管理和社會信用管理。（4）分配職能參與了

19、國民收入的再分配。3、保險的作用（1）在微觀經濟中的作用有助于受災企業(yè)恢復生產經營有利于企業(yè)加強經濟核算有助于促進企業(yè)加強風險管理有利于安定人民生活能夠提高企業(yè)和個人信用有利于均衡個人財務收支有助于民事賠償責任的履行（2）保險在宏觀經濟中的作用有利于社會再生產的順利進行有利于國民經濟持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展有利于科學技術的推廣應用有利于社會的安定有利于推動社會經濟交往有利于增加外匯收入，增強國際支付能力。（七）商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別1、目的和主體不同社會保險：政策性保險、目的是確保社會安定、提高社會福利，執(zhí)行主體是政府；商業(yè)保險：以營利為目的，執(zhí)行主體是商業(yè)保險公司。2、保險的對象不同社會保險：法律法

20、規(guī)規(guī)定的社會勞動者，保險基本生活商業(yè)保險：自愿按照合同繳納保險費的人，為了獲得一定的經濟補償。3、保險的實施方式和保險關系建立的依據不同強制保險約定保險4、保險金的構成社會：按統(tǒng)一規(guī)定繳納保費，體現(xiàn)社會公平性商業(yè)：保險金由投保人承擔，有錢可投，無錢可不投。三、工作程序（一）人生的四個階段及其保險需求1、少兒期特征：經濟上不獨立，沒有收入 需要較大的教育費用支出 免疫力較差，容易患病 自我保護能力弱，易受傷害保險需求： 學生平安險 少兒健康險 少兒教育保險2、青年期特征： 開始有獨立的經濟收入 積蓄較少，消費欲望高 父母年紀較大，責任增加 準備結婚、買房、買車保險需求 期交保費的儲蓄型保險 人身

21、意外傷害保險 醫(yī)療費用保險 貸款保險3、中年期特征： 收入穩(wěn)定，希望生活安定 家庭財產較多，要求保全 儲蓄較豐，有投資需求 上有老下有小，責任較重 身體開始出現(xiàn)各種疾病 注重感情和家庭合睦 保險需求： 分紅、萬能儲蓄等儲蓄投資類保險 高額人身意外傷害保險 家庭財產險、汽車保險 重大疾病等健康保險4、老年期特征： 收入減少 疾病增加 關注養(yǎng)老保障 生病臥床需要護理保險需求： 養(yǎng)老年金保險 疾病住院保險 養(yǎng)老看護保險5、保險迫切人群（1）中年人 （2）身體欠佳者 （3）高薪階層（4）崗位競爭激烈的職工（5）少數單身職工家庭（二）工作程序1、分析客戶面臨的人身風險（生命風險、健康風險）2、分析客戶面

22、臨的財產損失風險動產和不動產3、分析客戶面臨的責任風險侵權責任、違約責任、其他責任4、分析客戶面臨的投資風險利率風險、通貸膨脹風險、價格變動風險、信用風險、流動性風險。第二節(jié)、保險的基本原則保險利益原則 最大誠信原則 損失補償原則 近因原則 一、保險利益原則 （一）定義保險利益是保險法的全部的核心。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承任的利益（已經確定的利害關系）。利益：人與人、人與物之間的利害關系，因為保險標的的存在，利益存在（所有權、占有權、使用權、收益權）；保險標的毀滅，利益喪失。利之所在，害之相存。利害關系必須是確定（事實上能夠確定，不是預期的）。如父母的房屋在子女被繼承

23、前，不是子女的保險利害關系。適法性：法律上承認的價值判斷。（如走私犯與走私物品間）（二）保險利益成立的條件 1、保險利益應為合法的利益 -如在財產保險中，投保人對保險標的的所有權、占有權、使用權、收益權或對保險標的所承擔的責任等，必須是合法的利益.-因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險利益而投保 .2、保險利益應為經濟上有價的利益 在財產保險中，保險利益一般可以精確計算，對那些像紀念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產，雖然對 投保人有利益，但一般不作為可保財產. 在人身保險中，由于人身無價，故只要求投保人與被保險人具有利害關系，就認為他們具有保險利益。但在

24、個別情況下，人身保險的保險利益也可加以計算和限定，如債權人對債務人生命的保險利益可以確定為債務的金額加上利息及保險費 3、保險利益應為確定的利益 是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經存在或可以確定的利益，包括： (1)現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實上已經存在的經濟利益如：談戀愛的關系不是一種確定的保險利益。(2)期待利益：是指在客觀上或事實上尚未存在，但根據法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時期內將會產生的經濟利益在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險金額的依據；但在受損索賠時，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，并以實際損失為限 .4、保險利益應為具有利害關系的利益

25、指保險標的的安全與損害直接關系到投保人的切身經濟利益-如在人身保險，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務人的生老病死，與投保人有一定的經濟關系，視為投保人對這些具有保險利益 .（三）財產保險的保險利益財產所有人、經營管理人的保險利益抵押權人與質權人的保險利益 (都是指對債權人的擔保)負有經濟責任的財產保管人、承租人等的保險利益合同雙方當事人的保險利益 財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。（四）人身保險的保險利益要求：人身保險合同的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益本人對自己的生命和身體有保險利益，可以作為投保人為自己投保 投保人對配偶、子女、父母的生

26、命和身體具有保險利益，可以作為投保人為他們投保 。投保人對上述兩項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親具有保險利益 除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益 （五）責任保險的保險利益各種固定場所的所有人或經營人，對其顧客依法應付的賠償責任，具有保險利益，可投保公眾責任險。如飯店、商店、戲院等 各類專業(yè)人員，對其顧客依法應付的賠償責任，具有保險利益，可投保職業(yè)責任險。如醫(yī)生、律師、設計師等 制造商、銷售商等，因商品的質量或其它問題對消費者依法應付的賠償責任，具有保險利益，可投保產品責任險（六）信用保證保險的保險利益?zhèn)鶛嗳藢鶆杖说男庞镁哂?/p>

27、保險利益，可以投保信用保險 債務人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權人的要求投保自身信用的保險，即保證保險 （七）保險利益的時效規(guī)定 財產保險：一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效。但海洋運輸貨物保險除外，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益人身保險：由于保險期限長并具有儲蓄性，因而強調在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，保險合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險后離婚而喪失保險利益，并不影響保險合同效力。（八） 保險利益原則存在的意義保險利

28、益是評價保險合同效力首要要件。 避免賭博行為的發(fā)生 防止道德風險的產生便于衡量損失，避免保險糾紛 二、最大誠信原則（一）最大誠信原則要求但保險活動中對誠信原則的要求更為嚴格，要求做到最大誠信，即要求保險雙方當事人在訂立與履行保險合同的整個過程中要做到最大化的誠實守信，否則導致保險合同無效 （二）最大誠信原則存在的原因在整個保險經營活動中，保險標的始終控制在投保人、被保險人手中，投保人對保險標的價值及風險狀況最為了解，保險人往往因沒有足夠的人力、物力、財力、時間對投保人、被保險人、保險標的進行詳細的調查研究，保險經營活動要能正常進行，就要求投保人一方將保險標的在合同訂立與履行過程中的情況如實告知

29、保險人.保險條款一般由保險人事先擬定或由管理機關制定，具有較強的專業(yè)性和技術性，這就要求保險人也堅持最大誠信原則，將合同的主要內容告知投保人、被保險人特別是合同的責任免除條款，保險人在定立合同時應向投保人明確說明，否則該條款不產生效力 （三）最大誠信原則的基本內容包括告知、保證、棄權與禁止反言。要求投保方告知的主要內容是在保險合同訂立時，投保人應將那些足以影響保險人決定是否承保和確定費率的重要事實如實告知保險人。要求保險人告知的內容主要有兩方面：（1）保險合同的條款內容。（2）保險事故發(fā)生以后，保險人的賠償義務。保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在

30、作出許諾。告知強調的是誠實，而保證則強調守信，恪守諾言。棄權是指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權利。禁止反言是指保險人已經放棄了的某種權利，日后不得再向被保險人主張這種權利。（四）違反告知的表現(xiàn)形式漏報：投保人一方由于疏忽對某些事項未于申報，或對重要事實誤認為不重要而遺漏申報 隱瞞：投保人一方明知而有意不申報重要事實 誤告：投保人一方因過失而申報不實 欺詐：投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖 （五）違反告知的處分原則的區(qū)別對待 要區(qū)分其動機是無意還是故意，對故意的處分比無意的重 要區(qū)分其違反的事項是否屬于事實，對重要事實的處分比非重要事實重（六）

31、違反告知的處分原則投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，但可以退還保險費 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費三、近因原則（一）定義是判斷風險事故與保險標的損失之間的因果關系，從而確定保險賠償責任的一項基本原則是指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因其基本含義是：在風險與保險標的損失關系中，如近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任。（二） 認定近因的基本方法 從

32、最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后事件的近因如雷撃折斷大樹，大樹壓倒房屋，房屋倒塌致使家用電器損毀，家用電器損毀的近因就是雷撃 從損失開始沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷最初事件就是近因如第三者被兩車相撞致死，導致兩車相撞的原因是其中一位司機酒后開車，酒后開車就是第三者致死的近因 。（三） 近因的認定與保險責任的確定(1)單一原因造成的損失：即造成保險標的損失的原因只有一個，這個原因就是近因.如近因屬于被保風險，保險人應負賠償責任；近因屬于除外風險或未保風險，則保險人不負賠償責任(2)同時發(fā)生的多種原因造成的損失：即各原因的發(fā)生無先后之分，且對損害結果的形成

33、有直接與實質的影響效果，原則上它們都是損失的近因： -多種原因均屬被保風險，保險人負責賠償全部損失 -多種原因中，既有被保風險，又有除外風險或未保風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定如果損害是可以劃分的，保險人就只負責被保風險所致?lián)p失部分的賠償但很多情況下?lián)p害是無法區(qū)分的，保險人有時傾向于不承擔任何損失賠償責任，有時傾向于與被保險人協(xié)商解決，對損失按比例分攤 。(3)連續(xù)發(fā)生的多項原因造成損失：即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關系，那么，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因就是近因： -連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險人賠償全部損失 -連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險，這又分為

34、兩種情況：連續(xù)發(fā)生的原因若前因是被保風險，后因是除外風險或未保風險，且后因是前因的必然結果，保險人對損失負全部責任如英國有一個案例：有一艘裝載皮革和煙葉的船舶，遭遇海難，大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質。根據法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險人應負責賠償責任前因是除外風險或未保風險，后因是被保風險，后因是前因的必然后果，保險人對損失不負責任英國有一個案例：第一次世界大戰(zhàn)期間，某一艘輪船被敵潛艇用魚雷撃中，但仍拼力駛向港口.由于情況危急，又遇上大風，港務當局擔心該船沉在碼頭泊位上堵塞港口，故拒絕靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉

35、沒根據法院判決，雖然時間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚雷以后，始終沒有脫離危險，觸礁是被魚雷撃中引起的，本案輪船全損的近因是戰(zhàn)爭，戰(zhàn)爭屬未保風險，保險人不應負責賠償責任四、 損失補償原則 指合同生效后，當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失時，通過賠償，使被保險人恢復到受保前的經濟原狀，但不能因損失而獲得額外收益 。（一）含義 -補償以保險責任范圍內損失的發(fā)生為前提：即有損失發(fā)生就有補償，無損失則無補償 -補償以被保險人的實際損失為限：即被保險人恢復到受損失前的經濟狀態(tài)為限，因此，補償還包括被保險人的合理施救費用，訴訟費等。（二）理賠的重要原則維護保險雙方的正當權益：既保障被保險人在受損后獲

36、得賠償的權益，又維護保險人的賠償以不超過實際損失為限的權益，使合同在公平互利的原則下履行 防止被保險人通過賠償而得到額外利益：可以避免保險演變成賭博行為及誘發(fā)道德風險的產生 。（三）損失補償原則的限制條件以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限（四）損失補償原則的例外 人身保險的例外定值保險的例外（保險事故發(fā)生時的市場價值）重置價值保險的例外 1、人身保險的例外由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其可保利益也是無法估價的所以不是補償性合同，而是給付性合同保險金額是根據被保險人的需要和支付保費的能力來確定，當保險事故或事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付，所以損失補

37、償原則不適用于人身保險合同 2、損失補償的派生原則重復保險的分攤原則 代位追償原則 （1）重復保險的分攤原則指投保人對同一保險標的，同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或以上保險人訂立保險合同，且其保險金額總和超過保險價值的保險為防止被保險人從中得益，故產生了重復保險的分攤原則只適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同 比例責任分攤方式指各保險人按其承保的保額占各保險人的保額總和的比例分攤各保險人承擔的賠款公式：(某保險人承保的保額 各保險人承保的保額總和) 損失金額 舉例：如某財產的保額總和是140萬元，分別向甲、乙保險人投保80萬元和60萬元若保險事故造成的實際損失是80萬元，則： 甲保

38、險人應賠償：80 140 x 80 = 45.71萬元 乙保險人應賠償：60 140 x 80 = 34.29萬元 （2） 代位追償原則指保險事故發(fā)生后，如果損失是由第三者造成，被保險人既可依法的民事?lián)p害賠償向第三者要求賠償，也可依保險合同的索賠權向保險人要求賠償。如果兩者同時賠償損失，就可能使被保險人獲得雙重賠償，遺反損失補償原則，故產生了代位追償原則 。代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是指在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或保險標的由于第三者責任導致的損失，保險人在履行賠償責任后，依法取得對保險標的所有權或對保險標的的損失負有責任的第三者的追償權。代位追償原則的適用范圍

39、 適用于財產保險合同，而不適用于人身保險合同。 在財產保險合同中，保險人不得對被保險人的家庭成員或其組成人員（如職工）行使代位請求賠償的權利，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生。代位追償權產生的條件損害事故發(fā)生的原因及受損的標的，都屬于保險責任范圍 。保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的：肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉移給保險人，由保險人代位追償 。保險人按合同規(guī)定對被保險人履行賠償后，才有權取得代位追償權。保險人在代位追償權中的權益范圍代位追償的目的在于防止被保險人取得雙重賠款而獲得額外利益，從而保障保險人利益，同樣保險人也不能通過

40、行使代位追償權而獲得額外利益，損害被保險人利益 保險人只能在賠償責任范圍內行使代位追償權，不得大于其向被保險人的賠償額，若有多余部分應歸還被保險人，保險人不能因此而獲利 被保險人已從第三者取得損害賠償但賠償不足時，保險人可以在保額限度內于以補足，在賠償時，應扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 保險人行使代位追償權，不得影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利 保險法規(guī)定代位追償權的取得是采用法定方式：即保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利，而無須經過被保險人的確認。對保險人代位追償權的法律保護在保險人賠償之前如果被保險人放棄

41、了向第三者的請求賠償權，那么也等同放棄了向保險人請求賠償權 在保險賠償之后，如果被保險人未經保險人同意而放棄了對第三者的請求賠償權，該行為無效 因被保險人過錯影響代位求償權行使，保險人可扣減相應的賠償金 被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權 代位追償的對象及其限制第三者對被保險人的侵權行為：導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。侵權行為是指因作為或不作為而不法侵害他人財產或人身權利的行為。如疏忽駕駛 。第三者不履行合同規(guī)定的義務：造成保險標的損失，根據合同的約定，第三者應對保險標的損失承擔賠償責任，如承運合同。第三者的不當得利行為：造成保險標的的損失，依法應承擔賠償責任，如第三者

42、盜竊行為。第三節(jié)、保險合同一、保險合同的概念保險法第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議?！北ｋU合同的當事人是投保人和保險人；保險合同的內容是關于保險的權利義務關系。 二、保險合同的特征保險合同作為一種特殊的民事合同有下列一些獨有的法律特征：保險合同是射幸合同（給付義務未確定）保險合同是雙務合同（雙方享用權利承擔義務）保險合同是要式合同保險合同是有償合同保險合同是附合性合同保險合同是最大誠信合同三、保險合同的種類（一）按保險標的的性質分1、財產保險合同以財產及其利益為保險標的的保險合同。大多屬于損失補償合同。2、人身保險合同以人的壽命和身體作為保險標的的保險合同。（二

43、）按保險合同的經濟性質分補償性保險合同（保險標的所遭受的實際損進行經濟補償，財產保險和醫(yī)療保險）和給付性合同（按事先雙方約定的給付）（三）按保險金額與保險價值關系分足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同。（保險金額與保險價值）我國采用超額部分無效。（四）按保險標的的價值是否事先在保險合同中約定定值保險合同和不定值保險合同。三、保險合同的主體與客體當投保人與被保險人為同一人時，保險人、投保人和被保險人是保險合同的當事人；受益人是保險合同的關系人。當投保人與被保險人不是同一個時，投保人是保險合同的當事人，而被保險人是保險合同關系人。（一）保險合同的主體1.保險合同的當事人1)投保人投保人是指與

44、保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備的條件是：投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須對保險標的具有保險利益的 投保人須與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費保險合同的主體2）保險人保險人專門經營保險業(yè)務保險公司，是保險合同的一方當事人。保險人要求具備下列條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同保險合同的主體3）被保險人被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權的人，投保人可以為被保險人。被保險人的成立應具備的條件是：被保險人須是財產或人身受保險合同保障的人被保險人須享有保險金請求權保險合同的主體2、保險合同的關系

45、人1)受益人保險法第二十二條規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權的人，投保人、被保險人可以為受益人 。”受益人的成立應具備的條件是：受益人必須由被保險人或投保人指定受益人必須是享有保險金請求權的人保險合同的主體2）保單所有人保單所有人又稱為保單持有人，是擁有保單各種權利的人。主要用于人壽保險合同。（二）保險合同的客體保險合同的客體是投保于保險標的上的保險利益。投保人對保險標的應當具有保險利益；投保人對保險標的不具有保險利益的保險合同無效。 五、保險合同的內容狹義保險合同的內容僅指保險合同當事人依法約定的權利和義務。廣義保險合同的內容則是指以雙方權利義務為核

46、心的保險合同的全部記載事項。這里介紹是廣義保險合同的內容。 1保險合同內容的構成從保險法律關系的要素上看，保險合同由以下幾部分構成：保險合同的內容1）主體部分包括保險人、投保人、被保險人、受益人及其住所。2）權利義務部分包括保險責任和責任免除、保險費及其支付辦法、保險金賠償或者給付辦法、保險期間和保險責任的開始、違約責任等3）客體部分保險合同的客體是保險利益，財產保險合同表現(xiàn)為保險價值和保險金額；人身保險合同表現(xiàn)為保險金額。保險標的是保險利益的載體。4）其他聲明事項部分保險合同的內容2保險合同條款及其分類保險合同包括：基本條款和特約條款。1）保險合同的基本條款保險人的名稱和住所投保人、被保險人

47、、受益人的名稱和住所保險標的保險責任和責任免除保險期間和保險責任開始時間保險合同的內容保險價值保險金額保險費及其支付辦法保險金賠償或給付辦法違約責任和爭議處理保險合同的內容2）保險合同的特約條款保證條款附加條款協(xié)會條款六、保險合同的形式保險合同通常采用書面形式。書面形式的保險合同包括：投保單、保險單、保險憑證、暫保單以及除此之外的其他書面協(xié)議。投保單投保單也稱要保書，是指投保人為訂立保險合同而向保險人提出的書面要約。保險單保險單是指通常所說的書面保險合同，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式書面文件。保險合同的形式暫保單暫保單也稱臨時保險單，是指由保險人在簽發(fā)正式保險單之前，也立的臨時保險憑

48、證。保險憑證保險憑證也稱“小保單”，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經成立的書面憑證，是一種簡化了的保險單。七、保險合同的訂立保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險合同的訂立須經過投保人提出要求和保險人同意兩個階段，這兩個階段即合同實踐中的要約與承諾。1、要約要約亦稱“提議”，它是指當事人一方以訂立合同為目的而向對方作出的意思表示。一個有效的要約應具備三個條件：要約須明確表示訂約愿望；要約須具備合同的主要內容；要約在其有效期內對約人具有約束力。 保險合同的訂立2.承諾承諾，又稱“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結合同的意思表示。作出承諾的人稱

49、為承諾人或受約人。承諾滿足下列條件時有效：承諾不能附帶任何條件，是無條件的；承諾須由受約人本人或其合法代表理人作出；承諾須在要約的有效期內作出。保險合同的承諾也叫承保，通常由保險人或其代理人作出。若保險人提出反要約的，投保人無條件接受后，投保人即為承諾人，保險合同也隨之成立。八、保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就保險合同條款達成協(xié)議。保險合同的生效是指保險合同對當事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產生法律效力。 九、保險合同的有效與無效1保險合同的有效保險合同的有效是指保險合同是由當事人雙方依法訂立，并受國家法律保護。2、保險合同的無效1）無效保險合同的概念無效保險合同是指當事

50、人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力、國家不予保護的保險合同。保險合同被確認無效后，始終無效。保險合同的有效與無效2）無效保險合同的種類按照無效的程度，保險合同的無效可分為全部無效和部分無效。全部無效是指有違反國家禁止性規(guī)定而被確認無效后，不得繼續(xù)履行的保險合同，部分無效是指保險合同某些條款的內容無效，但合同的其他部分仍然有效。按照無效的性質，保險合同的無效可分為絕對無效和相對無效。十、保險合同的履行保險合同的履行是指雙方當事人依法全面完成合同約定義務的行為。保險合同是雙方當事人為實現(xiàn)一定經濟目的而訂立的明確相互相權利義務的協(xié)議。保險合同的當事人在享有權利的同時，也必須承擔相應的義務。保險合同的履行1

51、、當事人權利義務的履行（1）投保人或被保險人權利義務的履行。投保人或保險人在合同的履行過程中，應履行如實告知義務、支付保險費義務、出險通知義務、提供單證義務等。對于財產險的投保人還須履行維護保險標的安全、危險增加通知、防損與減損義務、協(xié)助追償等義務。投保人或被保險人的權利，主要有二：一是發(fā)生保險損失時有向保險人索賠的權利；二是有了解保險條款的真實情況的權利。保險合同的履行（2）保險人權利義務的履行。保險在合同履行過程中的義務主要有承擔保險責任、向投保人說明條款、及時簽發(fā)保險單證和為投保人等其他保險合同的主體保密等。在這些義務中，承擔保險賠償責任是重要的義務。保險人的權利要要有收取保費權、防損建

52、議權（主要適用于財產保險）和代賠償權（適用于財產保險）十一、保險合同的變更保險合同的變更是指在保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。保險合同的變更1保險合同主體的變更保險合同主體的變更大都是由保險標的權利發(fā)生轉移而引起的，因而，合同主體的變更實際是合同的轉讓。在財產保險中，合同主體的變更以保險標的轉移為基礎。人身保險合同主體的變更，不以保險標的轉移為基礎，而主要取決于投保人或被保險人的主觀意愿。保險合同的變更2保險合同的客體變更保險合同客體變更的原因主要是保險標的的價值增減變化，從而引起保險利益發(fā)生變化。保險合同客體的變更，通常是由投保人或被保險人提出，經保險人同意，加批后生

53、效。3保險合同內容的變更保險合同內容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。保險合同的變更4保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期間內，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。5保險合同的復效保險合同復效是指保險合同的效力在中止以后以后又重新開始。十二、保險合同的解除1保險合同解除的形式保險合同解除的形式有兩種：法定解除與協(xié)議解除1)法定解除法定解除是法律賦予當事人的一種單方解除權。保險法第十四條強調：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同?！?)協(xié)議解除協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經協(xié)商同意解除保險合同的一種法

54、律行為。十三、保險合同的終止保險合同的終止是指當事人之間由合同所確定的權利義務因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)而不復存在。導致保險合同終止的原因很多，主要有以下幾種：1保險合同因期限屆滿而終止。2保險合同因履行而終止。3財產保險合同因保險標的滅失而終止。4人身保險合同因被保險人的死亡而終止。5財產保險合同因保險標的部分損失，保險人履行賠償義務而終止。十四、保險合同的解釋原則一般說來，對保險合同的解釋遵循文義解釋、意圖解釋、專業(yè)解釋、有利于被保險人和受益人的解釋等原則。1文義解釋的原則文義解釋是按照保險合同條款所使用文句的通常含義和保險法律、法規(guī)及保險習慣，并結合合同的整體內容對保險合同條款所作的解釋。 保

55、險合同的解釋原則2意圖解釋原則意圖解釋是指在無法運用文字解釋方式時，通過其他背景村料進行邏輯分析來判斷合同當事人訂約時的真實意圖，由此解釋保險合同條款的內容。3專業(yè)解釋原則專業(yè)解釋是指對保險合同中使用的專業(yè)術語，應按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。4有利于被保險人和受益人的解釋原則對保險條款作有利于非起草方的解釋，也就是作有利于投保方的解釋。十五、保險合同的爭議處理方式保險合同的爭議處理通常采用如下四種方式：1協(xié)商協(xié)商是在爭議發(fā)生后，雙方當事人在平等、互相諒解基礎上對爭議事項進行協(xié)商，取得共識，解決糾紛的方法。2調解調解是指在合同管理機關或法院的參與下，通過說服教育，使雙方自愿達成協(xié)議、平息爭端。

56、保險合同的爭議處理方式3仲裁仲裁是指爭議雙方依仲裁協(xié)議，自愿將彼此間的爭議交由雙方共同信任、法律認可的仲載機構的仲裁員居中調解，并作出裁決，一裁終局。 4訴訟這是指保險合同的一方當事人按有關法律程序，通過法院對另一方提出權益主張，并要求法院予以解決和保護的請求的處理爭議的方法。第四節(jié)、財產保險合同一、財產保險合同1、定義是指以財產及其有關利益為保險標的的保險合同，是投保人與保險人約定財產保險權利義務關系的協(xié)議。2、特征（1）標的是財產以及財產所產生的有關利益（有形財產、無形財產、損害賠償責任）（2）一種補償性合同補償因事故遭受的經濟損失（3）以賠償實際損失為原則3、分類（1）財產損失保險合同補

57、償有形財產的直接損壞為目的（企業(yè)保險合同、家庭保險合同、運輸工具保險合同、運輸貨物保險合同）（2）責任保險合同保險人承保被保險人主要因過失造成他人人身傷害或財產損失依法承擔民事?lián)p害賠償責任的保險?？煞譃榈谌哓熑伪ｋU合同、公眾責任保險合同、產品責任保險合同、雇主責任保險合同、職業(yè)責任保險。（3）信用、保證保險合同信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保證人）信用的保險。保證保險是義務人（被保證人）根據權利人的要注，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。包括：出口信用保險合同、投資信用保險合同、商為信用保險合同 誠實保險合同、確實保險合同。4、索賠和理賠（1）索賠被保險人在保險標的

58、遭受損失后，根據保險合同的約定向保險人標履行賠償的行為。（2）理賠保險人在承保的保險標的發(fā)生事故，被保險人提出索賠后，根據合同的約定對保險事故造成的損失所進行的一系列調查并予以賠償的行為。（3）時效人壽保險的索賠時效為5年其他保險的索賠時效為2年（4）索賠和理賠的原則保險利益原則現(xiàn)金價值原則（重置成本減折舊）主動、迅速、準確、合理原則5、保險代位（1）代位：是在財產保險中保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標的的全部或部分履行了經濟補償后，取得對該項保險標的的所有權和對過錯的第三者享有代位求償權。即對保險財產的所有權或對第三者請求賠償的權利。（物上代位、權力代位）（2）成立條件被保險人因保險事故對

59、第三人有損失賠償請求權必須在保險人給付賠償金之后。二、重復保險合同1、重復保險合同是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數個保險人訂立數個保險合同的行為。2、特征（1）形式上，表現(xiàn)為兩個以上的保險合同。（2）實質上，保險標的、利益、事故是相同的，保險期間相同或發(fā)生重合。3、重復保險合同投保人的義務應當將重復保險的有關情況通知各保險人。4、分攤（1）比例責任制以各個保險人的承保金額為依據進行分攤。（2）責任限額制以各個保險人的獨立責任為依據。某保險人賠償額=某保險人的獨立責任限額/各個保險人獨立限額責任之和*損失金額三、企業(yè)財產保險合同1、企業(yè)財產保險合同指保險人與企業(yè)單位簽訂并

60、為其提供經營、管理保障的一種財產保險合同。一般為一年。2、保險金額的確定方式（1）固定財產保險金額的確定按賬面原值投保由被保險人與保險公司協(xié)商按賬面原值加成數作為保險金額按重置重建價值投保（2）流動資產保險金額的確定按最近12個月平均賬面余額投保按最近賬面余額投保（3）保險責任不可預料或不可抗力的事故致的損失不可抗力引起的停水、停電、停氣所致的損失為施救保險財產發(fā)生的費用（4）除外責任戰(zhàn)爭、軍事行為或暴力行業(yè)所致的損失核幅射的污染所致的損失被保險人的故意行為所致的損失保險單內列明的其他除外責任第五節(jié)、人身保險產品介紹一、人身保險概述1、定義以人的身體和壽命作為保險標的的一種保險。2、特點（1）