第八章商業(yè)銀行個人貸款的管理

1、一、個人貸款的概念及種類 個人貸款就是通常所說的零售貸款，是銀行對個人發(fā)放的用于購買耐用消費品或支付其他費用的貸款。l個人住房貸款l個人汽車貸款l個人綜合消費貸款 （一）概念（一）概念 個人住房貸款個人住房貸款：金融機構向購買、建造、改造、修繕各類住房的自然人發(fā)放的貸款。、按資金來源分：自營性個人住房貸款：銀行運用信貸資金發(fā)放的貸款。政策性個人住房貸款：即公積金個人住房貸款，指銀行接受住房公積金管理部門的委托，以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來源發(fā)放的貸款。個人住房組合貸款：兼有以上兩種個貸、按住房交易形態(tài)分：首次住房貸款：即“一手房”貸款，指向一級市場購買住房人發(fā)放的貸款。再交易住房貸款

2、：即“二手房”貸款，指向二級市場購買住房人發(fā)放的貸款。、按貸款用途分：個人購買貸款個人大修住房貸款、按購買住房類型分：購買經(jīng)濟適用房貸款購買商品住房貸款、貸款期限長、零售性、分期償還貸款金額：即貸款額，指借款人向貸款人借款的數(shù)額貸款限額：銀行對借款人的借款數(shù)額作的限制性規(guī)定首付比率：購買住房時首期付款額占所購住房總價的比率貸款價值比率：即貸款成數(shù)，指貸款金額房地產(chǎn)價值償還比率：即借款人當期償還貸款數(shù)額同期收入貸款余額：分期付款的貸款，在經(jīng)過一段時期的償還之后尚未償還的貸款本金數(shù)額。1、等額本息2、等額本金3、遞增式1、等額本息還款、等額本息還款指借款人每月以相等的金額償還貸款，即每月還貸本息合

3、計金額相同。 適用于預期收入在未來整個貸款期間比較穩(wěn)定的借款人計算過程如下：POA1A2An-1An12n-1nP=A/(1+i) +A/(1+i)2 +A/(1+i)n-1 +A/(1+i)n = A/(1+i) 1+1/(1+i)+1/(1+i)2 +1/(1+i)n-2+1/(1+i)n-1 =A(1+i)n-1/(1+i)ni則 A=P(1+i)ni/(1+i)n-1其中：月償還額貸款本金還款期數(shù)月利率指在整個貸款期內(nèi)，本金部分按月等額償還，利息按貸款的實際余額和合同利率計算支付。適用于預期收入可能逐漸減少的借款人其計算公式為： ak=P/n+1-(k-1)/n P其中，ak第期的月還

4、款額貸款本金還款期數(shù)還款第期、兩者還款數(shù)額不同、每期還款額中本金、利息所占比例不同、兩者利息總額不同指貸款期內(nèi)逐年或每隔幾年按一定比例遞增還款額，但每年或每幾年內(nèi)的各個月份，均以相等的額度償還。適用于年輕人申請個人住房貸款M1(1+s)n-1M1PO123n-1n其計算公式為：P=M11/(1+i)+M1(1+s) 1/(1+i)2+M1 (1+s)n-1 1/(1+i)n = M1(1+i)-11+(1+s) (1+i)-1+(1+s)n-1(1+i)-(n-1)個人汽車貸款個人汽車貸款 個人汽車貸款是商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的專門用于購買汽車（包括自用、商用、二手車）的貸款。 直客式汽車貸款

5、借款人 銀行 間客式汽車貸款 借款人 特約汽車經(jīng)銷商 銀行個人綜合消費貸款 以自己或他人房產(chǎn)（住房或商用房）作抵押，用于耐用消費品、住房裝修、教育、旅游、醫(yī)療等消費的貸款。 1983年，“計劃生育好，政府來養(yǎng)老”； 1993年，“計劃生育好，政府幫養(yǎng)老”； 2003年，“養(yǎng)老不能靠政府”； 2013年，“推遲退休好，以房來養(yǎng)老”。 以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。2013年國務院印發(fā)的關于

6、加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關注，按計劃“以房養(yǎng)老”政策會于2014年上半年試行推廣。 我國有60歲以上老年人1.78億，養(yǎng)老的經(jīng)濟模式主要是子女贍養(yǎng)、退休金、社保金。逐漸興起以房養(yǎng)老“年輕貸款買房，老年將房屋抵押給銀行或保險公司，由上述機構支付養(yǎng)老費用，晚年衣食無憂”的“以房養(yǎng)老”。 關于以房養(yǎng)老，很多專家的觀點一致：以房養(yǎng)老值得期待。理由有二：一是“4+2+1”的家庭模式已經(jīng)出現(xiàn)于人們眼前，面對巨大的家庭壓力，獨生子女一代很難再穩(wěn)妥地用自己的力量給老年人一個天倫之樂的晚年。二是老年人，整個晚年的花費也在不斷增大。而以房養(yǎng)老的養(yǎng)老模

7、式恰恰能改善“有房富人，現(xiàn)金窮人”的“中國窮老人”現(xiàn)狀 荷蘭：以房養(yǎng)老模式起源于荷蘭，但荷蘭人對這種方式不感興趣，倒按揭基本沒有市場。一般人65歲退休時可拿到工作時收入的70%以上，房子一般都是自己買下來，沒有租房的壓力，2009年荷蘭人住房自有率為57%。退休后的生活更輕松，有了很好的生活保障，他們一般不需要也不會考慮用以房養(yǎng)老這種方式來過退休后的生活。 美國：許多美國老年人在退休前10年左右就為了自己養(yǎng)老而購買了房子，然后把富余的部分出租給年輕人使用，利用年輕人支付的房租來維持自己的退休后生活。由于美國的房屋出租業(yè)比較發(fā)達，美國人支出的房租大約占個人支出的1/4到1/3，因而房屋出租的收益

8、也是比較可觀的?！耙苑筐B(yǎng)老”已被許多美國人認為是一種最有效的養(yǎng)老方式。 英國：“以房養(yǎng)老”主要有兩種形式，一是把房產(chǎn)抵押給銀行等機構，每月取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，直至去世或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款，大約有20%左右50歲以上的老年人打算采用這種方式；另一種就是出售大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老。此外，還有老人將房產(chǎn)出售后搬到其他物價水平較低的國家去養(yǎng)老。 日本：以房養(yǎng)老對申請人的條件要求較苛刻。以東京為例，申請人年齡必須65歲以上，要居住在自己持有產(chǎn)權的住宅中，且不能有子女同住。申請人家庭的人均收入要在當?shù)氐牡褪杖霕藴手?，已?jīng)申請低保等福利政策的家庭不能享受這項政策。申請

9、人持有產(chǎn)權的房屋必須是土地價值在1500萬日元以上的獨門獨戶建筑，集體住宅不可申請。 觀念之困：九成老人選擇留房給子女，觀念之困：九成老人選擇留房給子女，“靠兒不靠房靠兒不靠房”仍仍是主流觀念。是主流觀念。不少人對這一新型養(yǎng)老方式心存疑慮。有房族的廣州市民鐘女士還有幾年就要退休，她以“兒女有出息，不會讓父母賣房養(yǎng)老；兒女沒出息，不會準父母賣房養(yǎng)老”。 保障之困：養(yǎng)老機構保障之困：養(yǎng)老機構“一床難求一床難求”，即便有錢會否無處養(yǎng)，即便有錢會否無處養(yǎng)老？老？如果賣了房子持幣在手，但沒有合適的養(yǎng)老機構，豈不還是前不著村后不著店 ，養(yǎng)老前景不明朗，沒有老人愿意拿著養(yǎng)老錢冒險。 操作之困：金融保險業(yè)務割

10、裂，老人操作之困：金融保險業(yè)務割裂，老人“擔心擔心”機構機構“畏畏難難” 。“以房養(yǎng)老”實則是一款商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，牽涉到保險、銀行等金融機構。然而調(diào)查發(fā)現(xiàn)，無規(guī)可依、風險顧慮，及業(yè)務各自為營為最大障礙。中信銀行于去年推出“以房養(yǎng)老”按揭貸款業(yè)務，是國內(nèi)較早試點“養(yǎng)老按揭”的銀行。但該業(yè)務推行以來在深圳、合肥等多地交易量為零。 政策之困：年有限房屋產(chǎn)權，房屋權屬變更怎么辦？政策之困：年有限房屋產(chǎn)權，房屋權屬變更怎么辦？對金融機構而言，當老人年邁將房產(chǎn)抵押時，商品房的使用年限大都已經(jīng)不多，一旦房價波動下行，保險公司或銀行的給付能力有限，風險也較大。如果再發(fā)生國有土地使用權依法提前收回，根據(jù)“房隨

11、地走”的原則，建造在土地上的房屋不屬于個人，那么雙方當事人都會受到很大損失。 （一）個人信用的風險性 這是信用交易與現(xiàn)金交易的主要區(qū)別。 1、個人信用風險主要因素是償債能力和償債意愿； 2、信用交易中的機會主義行為更突出。 （二）個人信用的私有產(chǎn)權性 產(chǎn)權與信用交易： 1、信用交易對象為物的所有權； 2、債務人所獲得的產(chǎn)權保護直接影響其償債能力； 3、債務人的產(chǎn)權保護影響其償債意愿。 人力資本私有產(chǎn)權特征影響個人信用交易： 1、個人對其未來收入流判斷的準確性是其償債能力的保障； 2、個人擁有未來收入流的產(chǎn)權，約束其償債意愿。 （三）個人信用的信息對稱性 1、個人信息相對簡單； 2、個人信息對債

12、權影響相對簡單； 3、個人信息歷史延續(xù)性較好； 4、單筆借款對債權人總體影響不大，信息驗證標準可適當寬松； 5、人力資本產(chǎn)權明晰導致，借款人隱藏信息的成本昂貴，隱藏信息的概率較小。 小結：個人貸款的一般特點 業(yè)務利潤較豐厚、經(jīng)營成本高、信貸風險較高、業(yè)務發(fā)展與經(jīng)濟循環(huán)周期呈同步趨勢、需求對信貸產(chǎn)品利率變動的敏感度低、客戶分布相對集中 我國個人貸款的發(fā)展狀況1、1996年，人民銀行開始允許商業(yè)銀行辦理個人住房貸款業(yè)務2、1998年個人住房貸款管理辦法3、1999年關于開辦個人消費信貸的指導意見4、2000年關于助學貸款管理若干意見 住房貸款是我國個人消費信貸發(fā)展最快的業(yè)務。 2011年，中國消費

13、貸款（包括抵押貸款、信用卡墊付和汽車貸款等消費貸款）總計達人民幣8.5萬億元，較上年增加近27%； 2011年，中國消費金融在貸款總額中占比為15%； 2011年，中國全部個人貸款拖欠率（即不良貸款率）為0.8%，較上年的1.1%有所下降。（18大銀監(jiān)會主席尚福林：近期商業(yè)銀行不良貸款率為0.97%） 我國個人貸款發(fā)展存在的問題 1、傳統(tǒng)消費觀念的制約、居民承受能力較低； 2、個人消費信貸手續(xù)繁雜：評估、抵押物登記、抵押資金保險、合同公證等，涉及費用：評估費、公證費、抵押登記費、保險費、印花稅； 3、涉及風險較多：信用風險、支付風險、欺詐風險、抵押物風險、法律風險等； 4、社會缺乏完善的個人信

14、用制度（剛剛起步）、健全的法律制度和完善的社會保障制度。 一、個人信用風險管理發(fā)展概述一、個人信用風險管理發(fā)展概述 個人信用風險管理實質是將個人信用作為一個總體按照不同的特征分成若干不同組的一種方法。 目前，最基本的個人信用風險管理方法是信用評分方法，即用分值來表示信用評估的結果，從而降低對個人信用判斷的主觀性。 個人貸款信用風險管理三次突破：個人貸款信用風險管理三次突破： 信用評分、自動化管理系統(tǒng)、決策優(yōu)化。 時間穩(wěn)定性 資金額業(yè)務成本服務老客戶新客戶穩(wěn)定型流動型大戶中戶小戶有貸戶無貸戶盈利戶特殊戶普通戶特殊戶 （二）申請者償債意愿分析（二）申請者償債意愿分析 1、申請者以往的信用記錄； 2

15、、申請者的守法記錄； 3、申請者的家庭記錄； 4、面談印象。 （三）申請者償債能力分析（三）申請者償債能力分析 主要是申請者收入、職業(yè)、資產(chǎn)、負債等方面： 1、個人收入是消費貸款的第一還款來源； 2、職業(yè)穩(wěn)定性是還款期內(nèi)收入穩(wěn)定性的重要參考； 3、家庭成員數(shù)目、其他成員收入情況及贍養(yǎng)人數(shù)直接決定凈償債能力； 4、個人資產(chǎn)、負債是影響其第二還款的主要因素； 5、預警期內(nèi)是否有到期償還的或有債務。 （四）建立客戶信息庫，提高申請者信用評（四）建立客戶信息庫，提高申請者信用評估質量估質量 可以通過服務外包的方式，與中介機構合作，定期開展個人資信的調(diào)查與評估。 可以采取剝離、分解、轉移、重組等手段，對

16、個人消費貸款業(yè)務進行社會分工，將部分手續(xù)煩瑣、勞動強度大的工作（如信用調(diào)查、信用擔保、合同公證、房產(chǎn)評估、抵押登記、壞賬催收等）分離給中介機構來完成。 如把信用風險分3類：可度量可控制風險、可度量不可控制風險、不可度量不可控制風險，信用評分主要是針對可度量可控制風險的。80%以上可度量可控制風險在信貸決策時就已確定，即一旦賬戶或貸款核準，維護和減少損失的技術只能控制未來很小的損失。信用評分的特殊作用即在于建立一個客觀的標準來事先控制信用風險。 個人信用評分就是運用一定的模型和規(guī)則，評估客戶信用價值的一種方法。 評分技術的作用：評分技術的作用： 1、有利于避免和減少損失； 2、有利于快速、一致、

17、不帶偏見和可防御的決策，有利于在線銀行、公平信貸的發(fā)展； 3、設計合理的評分模型，能消除放貸過程中的歧視性操作； 4、成本不高，比較簡單、易于解釋。 （一）個人信用評分的原理（一）個人信用評分的原理 借助信用評分模型，將預先通過統(tǒng)計方法確定的權重分配給申請人主要征信特征指標，由此產(chǎn)生一個信用分數(shù)，以此來預測信用申請者準時足額還款的可能性。其隱含的理論假設是：存在某種測度能將評價對象區(qū)分成良好信用和較差信用兩種分布。 一般而言，信用評分較低和較高的客戶已被市場分離，因此對中間客戶進行細分的評分模型非常重要。 進行連續(xù)而細致的評分需要：詳細分析消費者偏好、習慣、消費規(guī)律、所屬群體、年齡段等。需長期

18、或階段性跟蹤、區(qū)域調(diào)查和大量的統(tǒng)計分析。（二）個人信用評分的特點 1、一般采用數(shù)字方式描述較直觀、可連續(xù)深度細分消費群、易于在自動化系統(tǒng)使用 2、信用評分具有多樣性對于不同預測目的，消費者信用評分可產(chǎn)生于不同模型 3、信用評分即可與授信額度關聯(lián)，也可不于其存在直接的轉換關系 4、銀行信用評分傾向于針對每一種客戶群建立預測客戶信用風險的消費者信用評分模型，而專業(yè)信用風險管理公司更傾向于算出每個信用評分值對應的授信額度（三）個人信用評分模型的類型 1、信用額度模型信用限額使用與信用品質負相關 2、追帳模型當客戶存在較高風險，需采取哪些強化的追帳措施早期干預能有效最小化拖欠，減少壞賬損失可用于持續(xù)監(jiān)

19、視收費及償付活動，以辨別出正在惡化的賬戶變量包括信用分數(shù)、賬戶來源、信用額度利用模式、月償付占余額的比例、拖欠歷史等預測能力取決于模型捕捉延遲償付及較低償付率等預警信號的能力 3、賬戶取消模型可用于限制賬戶提款，直至取消該賬戶 通常在新投資組合被收購后，發(fā)現(xiàn)其包含較少良好信用時發(fā)揮作用（三）個人信用評分模型的影響因素 1、模型最終目的是預測消費者的違約率模型中的自變量不宜太多，以免模型過大，運算成本過高預測精確度無法達到100%，總是被限定的一個范圍內(nèi)（如3%），不需要自變量太多可通過比率法，合成部分變量，減小模型規(guī)模，這種分層處理更有利于保密需要 2、消費者個人基本特征數(shù)據(jù)，會對預測產(chǎn)生重要

20、影響如年齡、身體情況等地區(qū)特殊性數(shù)據(jù)項：政治面貌、職稱、職務等 3、某些模型會使用比率自變量，常用自變量有：債務比率=每月債務總支出/每月總收入，一般授信后不超過25% 現(xiàn)金流估計值=個人收入-債務支出-平均生活費用-經(jīng)常性開支三、我國銀行個人貸款信用風險管理的發(fā)展趨勢 我國銀行個人貸款信用風險管理發(fā)展的影響因素我國銀行個人貸款信用風險管理發(fā)展的影響因素 1、個人征信體系剛剛起步 2、個人貸款抵押產(chǎn)權處置市場還不健全 3、抵押貸款證券化市場尚未啟動 4、個人貸款信用風險保險欠發(fā)達 5、政府在各貸風險防范中的作用機制尚未完全建立 6、居民收入的非貨幣化和較低的透明度（一）建設信用風險的支持系統(tǒng)

21、主要是指個人信用制度建設，包括樹立個人信用觀念、完善個人征信系統(tǒng)及存款實名制、家庭財產(chǎn)登記制、個人財產(chǎn)破壞制度。（二）建設信用風險的分散系統(tǒng) 1、個人貸款保險 2、抵押貸款證券化 貸款一般周期較長，易導致商業(yè)銀行流動性風險及信用風險積累（三）信用風險的預警系統(tǒng)（三）信用風險的預警系統(tǒng) 一般由5部分組成：設立監(jiān)測范圍、建立指針菜單、設定相應閥值、計算發(fā)生概率、界定預警區(qū)域。 （1）監(jiān)測范圍的設立 1、宏觀經(jīng)濟環(huán)境：國家經(jīng)濟政策連續(xù)性對借款人收入及金融體系發(fā)展規(guī)范程度的影響。 2、微觀經(jīng)濟環(huán)境：借款人的經(jīng)濟實力、收入穩(wěn)定性、還款承受力等。 （2）指針菜單的建立：宏觀經(jīng)濟監(jiān)測指針、微觀經(jīng)濟監(jiān)測指針、

22、品德指針、債務及償債能力指針、擔保品指針 （3）相應閥值（臨界值）的設定：當菜單指針值偏離正常水平并超過該臨界值時，即為危機預警信號 （4）發(fā)生概率的計算：可以臨界值預警指針的加權平均來衡量危機發(fā)生概率 Pj=XiYi Pj即j月危機在預警范圍內(nèi)發(fā)生的概率；Xi為i項指針在j月的信號值，發(fā)生為1，否則為0；Yi為i項指針的權重。（5）預警區(qū)域的界定 安全區(qū)：預警發(fā)生問題，無危險 ，0Pj30 大傻瓜區(qū)：預警，借款人不承認問題 ，30Pj45 過渡區(qū)：借款人意識到問題，采取行動償還，警 戒 ，45Pj70 清償區(qū)：借款人償還困難，危險 ，70Pj85 無法清償區(qū)：借款人無法償還，處置抵押品，高危

23、險 ，85Pj100（四）信用風險的預防和處理系統(tǒng) （1）信用風險預防系統(tǒng) 借款人處于大傻瓜區(qū)和清償區(qū)之間時所采取的防范性措施與手段。 1、密切了解、跟蹤借款人資產(chǎn)狀況，合理預計可能出現(xiàn)的損失； 2、要求借款人增加新的保證人或購買新的保險； 3、靈活改變銀行的貸款條例，給借款人以緩沖。 （2）信用風險處理系統(tǒng) 借款人違約未償還本息或已無力償債時所采取的手段。 1、早期（預期15天未償還）：電話或信函催款 2、個人接觸期（15天-2月內(nèi)）：貸款展期、再融資、發(fā)放新貸款、申請保險索賠。 3、嚴重拖欠期：處理抵押品、起訴借款人美國對個人貸款信用風險的管理平均凈壞賬率：1以下凈資產(chǎn)回報率：15香港對個

24、人貸款信用風險的管理每月還本付息額不超過家庭收入的50，強調(diào)對借款人職業(yè)及收入穩(wěn)定性的審查 案例：美國個人信用體系建設及應用情況案例：美國個人信用體系建設及應用情況 在美國普遍使用以商業(yè)征信公司為基礎的社會信用管理方式，遍布美國的個人征信公司、追賬公司等都是從盈利目的出發(fā)，向社會提供有償服務，包括資信調(diào)查，資信評級，資信咨詢，商賬追收等，完全實行市場化運作。 在美國，每個人都有一個“社會安全號”SSN（social security number），這個安全號可以把一個美國人一生幾乎所有的信用記錄串在一起，包括個人的銀行賬號、稅號、信用卡號、社會醫(yī)療保障號等都與之掛鉤。 自20世紀30年代美國

25、成立社會安全管理局后，聯(lián)邦政府下令，所有合法公民和居民必須持有有效社會安全號，該號由國家社會安全管理局統(tǒng)一賦予。只要把某個人的社會安全號碼輸入全國聯(lián)網(wǎng)的計算機，任何人均可查到自己的背景資料，既包括年齡、性別、出生日期等這些自然狀況，也包括教育背景、工作經(jīng)歷、與稅務、保險、銀行打交道時的信用狀況、有無犯罪記錄等等。如果一個人有過不良納稅記錄，那么這一記錄將永遠伴隨著他，當他去求職、買保險、買汽車、開公司，幾乎無論他做什么，無論他到哪個州，這一污點都無法抹去，他將因此而四處碰壁。 在美國，社會安全號碼就如同中國的公民身份號碼，每人只有一個，并且終身不變、終身使用。美國是個聯(lián)邦國家，即使是作為身份證的駕駛執(zhí)照，也是每州不同。所以唯一跟著你一生不變的，唯有社會安全號。很多學校，拿此來做學籍號碼。沒有它，你只能算是一個社會邊緣人，用不了多久，你就會明白許多東西你必須有社會安全號才能享受到。 對消費者信用評估和提供個人信用服務的中介機構，在美國叫信用局，