第三章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)

1、第三章第三章網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)支付基礎(chǔ)3.1 3.1 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論3.2 3.2 網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)3.3 3.3 網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程程和基本模式3.4 3.4 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類3.5 3.5 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況3.6 3.6 網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)主要內(nèi)容主要內(nèi)容一、一、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論l 1.網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)生與定義網(wǎng)絡(luò)支付的產(chǎn)生與定義 本節(jié)主要介紹網(wǎng)絡(luò)支付的概念、特點(diǎn)、意義等基本理論。 自從出現(xiàn)了作為一般等價(jià)物的貨幣，人類社會(huì)進(jìn)入了具

2、有現(xiàn)代意義的貨幣結(jié)算支付方式的時(shí)代。一般將支付定義為，為了清償商品交一般將支付定義為，為了清償商品交換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)換和勞務(wù)活動(dòng)引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，由銀行所提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)。 在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，銀行是通過(guò)自己創(chuàng)造的信用流通工具為商人與商家辦理轉(zhuǎn)帳與結(jié)算，主要利用傳統(tǒng)的各種紙介媒體進(jìn)行轉(zhuǎn)帳，如通過(guò)現(xiàn)金或單據(jù)，稱為傳統(tǒng)支付傳統(tǒng)支付。 在20世紀(jì)中葉，人類開(kāi)始進(jìn)入了計(jì)算機(jī)時(shí)代，其后加上Internet的普及和深入發(fā)展，目前銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)始以電子數(shù)據(jù)的形式通過(guò)電子信息網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行辦理，先后出現(xiàn)了電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付方式電子支付和網(wǎng)絡(luò)支付方式。 所謂電子支付，英文為所

3、謂電子支付，英文為Electronic Payment或或e-Payment，指通過(guò)指通過(guò)電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程。電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值的交換過(guò)程。自計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在20世紀(jì)70年代開(kāi)始普及應(yīng)用以來(lái)，一些電子支付方式如信用卡、電子匯兌等就開(kāi)始投入使用。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。 網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為網(wǎng)絡(luò)支付，也稱網(wǎng)上支付，英文可定義為Net Payment,Net Payment,就是指以就是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以各種電子貨幣為媒介

4、，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)特別是別是InternetInternet以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。以電子信息傳遞的形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能。 電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付：從電子支付與網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展及概念可以看出，網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段網(wǎng)絡(luò)支付可以認(rèn)為是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，或者說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)支付是基于Internet并適合電子商務(wù)的電子支付。一、一、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論l 2.網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成 網(wǎng)絡(luò)支付的過(guò)程涉及到客戶、商家、銀行或金融機(jī)構(gòu)、商務(wù)認(rèn)證管理部門之間的安全商務(wù)互動(dòng)，因此支撐網(wǎng)絡(luò)支付的體系可以說(shuō)是融購(gòu)物流程

5、、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)，下圖為網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成： 網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成 具體到電子商務(wù)系統(tǒng)中，電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付指的是客戶、商家、金融機(jī)構(gòu)及認(rèn)證管理機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)。 電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)支付體系基本構(gòu)成可以描述如下： 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系的基本構(gòu)成一、一、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論l 3.網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能網(wǎng)絡(luò)支付的基本功能v1.能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)等實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上商務(wù)各方的認(rèn)證v2.能夠使用較為尖端的加密技術(shù)v3.能夠使用數(shù)字摘要算法確認(rèn)支付電子信息的真?zhèn)涡詖4.能夠保證對(duì)交易行為或業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性v

6、5.能夠處理網(wǎng)上貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題v6.方便易用，支付過(guò)程透明v7.能夠保證結(jié)算的速度一、一、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論網(wǎng)絡(luò)支付的基本理論l 4.網(wǎng)絡(luò)支付的特征網(wǎng)絡(luò)支付的特征 相比較傳統(tǒng)支付普遍使用的“一現(xiàn)三票一卡”（即現(xiàn)金、發(fā)票、本票、匯票和信用卡）方式，網(wǎng)絡(luò)支付方式表現(xiàn)出更多的優(yōu)點(diǎn)和特征：v1. 通過(guò)看不見(jiàn)但先進(jìn)準(zhǔn)確的數(shù)字流來(lái)完成傳輸v2. 方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)v3. 輕便性和低成本性v4. 較高的安全性和一致性v5. 提高企業(yè)的資金管理水平v6. 提升客戶的滿意度與忠誠(chéng)度 當(dāng)然，就目前的技術(shù)水平而言，網(wǎng)絡(luò)支付還存在一定的安當(dāng)然，就目前的技術(shù)水平而言，網(wǎng)絡(luò)支付還存在一定的安全性以及支付環(huán)境

7、、管理規(guī)范不完善等問(wèn)題。但全性以及支付環(huán)境、管理規(guī)范不完善等問(wèn)題。但伴隨著電子商伴隨著電子商務(wù)的蓬勃興起，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出加速趨務(wù)的蓬勃興起，電子貨幣和網(wǎng)絡(luò)支付的發(fā)展已經(jīng)呈現(xiàn)出加速趨勢(shì)。勢(shì)。二、二、 網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)l 1.早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)早期的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái) 網(wǎng)絡(luò)支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量可大可小、實(shí)時(shí)性要求高、分布面很廣的通信行為，因此網(wǎng)絡(luò)支付的支撐網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)是交換型、通信時(shí)間短、安全保密、可靠的通信平臺(tái)，必須面向全社會(huì)，對(duì)所有公眾開(kāi)放。v1.電話交換網(wǎng)PSTN70年代，電話轉(zhuǎn)賬、查詢直觀性差、交易時(shí)間長(zhǎng)、保密性較差等使用WAP服務(wù)的移動(dòng)電話

8、支付v2.分組交換數(shù)據(jù)網(wǎng)：X.25, X.400, X.435, X.500等適用于業(yè)務(wù)量小的異步數(shù)據(jù)傳輸專網(wǎng)租用，價(jià)格高 EDIEDI是一種以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的基于電子處理的商務(wù)形式，是一種以網(wǎng)絡(luò)為平臺(tái)的基于電子處理的商務(wù)形式，被稱為企業(yè)間的“無(wú)紙貿(mào)易”，代表了電子商務(wù)真正的開(kāi)端，網(wǎng)絡(luò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是平臺(tái)是EDIEDI專用通信網(wǎng)絡(luò)專用通信網(wǎng)絡(luò)，而非Internet。 交易信息根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議格式化交易信息根據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議格式化，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行交換和自動(dòng)處理，從而有機(jī)地將商業(yè)貿(mào)易過(guò)程的各個(gè)環(huán)節(jié)(包括海關(guān)、運(yùn)輸、銀行、商檢、稅務(wù)等部門)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)了包括電子支付在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)自很大的優(yōu)越性。 E

9、DI系統(tǒng)具有一整套的成熟的安全技術(shù)體系，有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、接收的抵賴和拒絕服務(wù)等。 目前很多國(guó)際大企業(yè)間的電子商務(wù)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付基于這種EDI平臺(tái)。l 2.專用成熟的專用成熟的EDI網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)l 3.大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)大眾化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)Internet基于Internet上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付已成為現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。大眾化Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)有如下三部分組成： Internet + 支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān) + 銀行內(nèi)部專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)v 1.在傳統(tǒng)通信網(wǎng)和專用網(wǎng)絡(luò)上開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，終端和網(wǎng)絡(luò)本身的技術(shù)難以適應(yīng)業(yè)務(wù)量的急劇上漲，使用戶面很難擴(kuò)大，并使用戶、商家

10、和銀行承受了昂貴的通信費(fèi)用。v 2.Internet：物美價(jià)廉的大眾化平臺(tái)擁有1億多用戶并飛速發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)的技術(shù)、標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際應(yīng)用系統(tǒng)不斷涌現(xiàn)其中支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)( (Payment Gateway)Payment Gateway)主要作用是安全的連接Internet和銀行專網(wǎng)，完成兩者之間的通信、協(xié)議轉(zhuǎn)換和進(jìn)行數(shù)據(jù)加、解密，將不安全的Internet上的交易信息傳給安全的銀行專網(wǎng)，起到隔離和保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的作用。 Internet銀行專用業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)客戶商家客戶開(kāi)戶行商家開(kāi)戶行CA認(rèn)證中心Internet網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)結(jié)構(gòu)三、三、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程

11、和基本模式l 1.網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程v基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付一般流程：基于Internet平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付一般流程三、三、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式l 2.網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式v1.類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式信用銀行買方賣方銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)電子票證轉(zhuǎn)移電子票證資金清算存款/授權(quán)電子票證發(fā)行者電子票證接收者三、三、 網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本流程和基本模式l 2.網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式網(wǎng)絡(luò)支付的基本系統(tǒng)模式v2.類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式銀行買方賣方

12、銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移資金清算存款/發(fā)行其他商務(wù)伙伴類現(xiàn)金存儲(chǔ)類現(xiàn)金轉(zhuǎn)移類現(xiàn)金接收者類現(xiàn)金接收者類現(xiàn)金發(fā)行者類現(xiàn)金發(fā)行者四、四、 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類l 1.按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)按開(kāi)展電子商務(wù)的實(shí)體性質(zhì)v1.B to C型網(wǎng)絡(luò)支付方式 多用于企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人企業(yè)與個(gè)人、個(gè)人與個(gè)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，比如信用卡網(wǎng)信用卡網(wǎng)絡(luò)支付絡(luò)支付、ICIC卡網(wǎng)絡(luò)支付卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付電子錢包支付以及最新的最新的個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。v2.B to B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式 多用于企業(yè)與企業(yè)企業(yè)與企業(yè)、

13、企業(yè)與政府部門單位企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易,比如電電子支票網(wǎng)絡(luò)支付子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)、國(guó)際電子支付系統(tǒng)國(guó)際電子支付系統(tǒng)SWIFTSWIFT與與CHIPSCHIPS、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、金融金融EDIEDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點(diǎn)就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。 但上述但上述B TO C B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式和型網(wǎng)絡(luò)支付方式和B TO B B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的型網(wǎng)絡(luò)支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對(duì)，比如信用卡雖多用于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但界限也是模糊的，并不絕對(duì)，比如信用卡雖多用

14、于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付，但用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。用于企業(yè)間的小額支付結(jié)算也是可以的。四、四、 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類l 2.按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)按支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容性質(zhì)v1.指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式 支付指令的用戶從不真正地?fù)碛胸泿牛怯伤甘窘鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。 主要有銀行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)撥指令方式銀行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)撥指令方式（EFT、CHIPS與SWIFT、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行、FEDI等）、信用卡支付方式信用卡支付方式等。v2.電子現(xiàn)金傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式 客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡(比如智能卡)或是硬件中某部分(如：一臺(tái)PC或一個(gè)手機(jī))的支付機(jī)制。一旦客戶擁有電子“貨幣”

15、，他就能夠在因特網(wǎng)上把支付款項(xiàng)轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見(jiàn)的有智能卡支付智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付一些微支付等。 四、四、 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類l 3.按網(wǎng)絡(luò)支付金額的規(guī)模按網(wǎng)絡(luò)支付金額的規(guī)模v1.微支付 指款額特別小的電子商務(wù)交易，我國(guó)標(biāo)準(zhǔn)為5元以下。v2.消費(fèi)者級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付 滿足個(gè)人消費(fèi)者和商業(yè)(包括企業(yè))或政府部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需要的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)，通常滿足價(jià)值大約在5到1000元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。v3.商業(yè)級(jí)網(wǎng)絡(luò)支付 滿足一般商業(yè)(包括企業(yè))部門之間的電子商務(wù)業(yè)務(wù)支付需要的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)系統(tǒng)，通常滿足1000元以上的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)

16、支付。如金融EDI、電子支票、中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。 五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 1.國(guó)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況 1.小額網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展小額網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展 1）信用卡系統(tǒng)：）信用卡系統(tǒng)： VISA, Cyber Cash，F(xiàn)irst Virtual Holding 2）電子現(xiàn)金系統(tǒng)：）電子現(xiàn)金系統(tǒng)： Mondex、Net Cash、Digicash 五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況 2.中、大額網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展中、大額網(wǎng)絡(luò)支付方式的發(fā)展 v 1. 1.典型代表典型代表 1）電子匯兌系統(tǒng) 2）金融EDI 3）國(guó)際電子

17、支付系統(tǒng)（SWIFT, CHIPS等） 4）電子支票系統(tǒng)（E-check，Netbill， Net cheque）v 2.美國(guó)的跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng)美國(guó)的跨行的大額電子資金轉(zhuǎn)賬的匯兌系統(tǒng) 1) FEDWIRE:聯(lián)邦儲(chǔ)備通信系統(tǒng) 2) BANKWIRE:一個(gè)非盈利的私營(yíng)的電子匯兌系統(tǒng) 3) CHIPS:最重要的國(guó)際資金調(diào)撥系統(tǒng) 4) SWIFT:主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送各種同匯兌有關(guān)的信息五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況 3. 網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展 美國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量從1995年的130家發(fā)展到如今的

18、3800多家，占所有聯(lián)邦保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行總數(shù)的37。其中，交易類網(wǎng)絡(luò)銀行(可以開(kāi)展各類實(shí)質(zhì)銀行業(yè)務(wù))從1995年的1家發(fā)展到如今的1275家，占所有銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的12。 截至1999年底，美國(guó)已有5以上的家庭轉(zhuǎn)投網(wǎng)絡(luò)銀行旗下，總數(shù)超過(guò)660萬(wàn)戶，較1998年的約380萬(wàn)戶增長(zhǎng)了近1倍。 歐洲的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)雖然起步較晚，但眼下已有不少網(wǎng)絡(luò)銀行開(kāi)始嶄露頭角，歐洲中央銀行估計(jì)，現(xiàn)在每個(gè)月新增的網(wǎng)絡(luò)銀行用戶數(shù)量達(dá)百萬(wàn)之巨。這種發(fā)展趨勢(shì)使得年輕的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)在金融領(lǐng)域展現(xiàn)出勃勃生機(jī)。五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀

19、 目前，中國(guó)基本上己經(jīng)建成如下8類支付系統(tǒng)：同城清同城清算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌算所、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)及中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。系統(tǒng)及中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。 這些系統(tǒng)的相互配合使用已構(gòu)成了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算體系的基礎(chǔ)，將大力促進(jìn)我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展和金融電子化信息化建設(shè)。五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 1.同城清算所同城清算所由中央銀行擁有和控制v 2.全

20、國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)類似發(fā)達(dá)國(guó)家的跨行清算系統(tǒng)v 3.全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)中國(guó)人民銀行1989年開(kāi)始建設(shè)1991年正式投入運(yùn)營(yíng)分散式處理系統(tǒng)是中國(guó)銀行業(yè)異地資金劃匯的主要渠道五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 4.電子匯兌系統(tǒng)電子匯兌系統(tǒng)1996年底止，四大國(guó)有商業(yè)銀行先后建立了自己的全國(guó)電子匯兌系統(tǒng)2/3以上的銀行異地支付業(yè)務(wù)是由電子匯兌系統(tǒng)處理凈額資金結(jié)算由人民銀行系統(tǒng)辦理多級(jí)結(jié)構(gòu)，可收集相關(guān)信息以加強(qiáng)銀行管理安裝大型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，采用X.25公共數(shù)據(jù)網(wǎng)等五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)

21、內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 5.銀行卡支付系統(tǒng)銀行卡支付系統(tǒng)1993年，“金卡工程”在全國(guó)12個(gè)試點(diǎn)城市開(kāi)始跨行銀行卡信息交換中心建設(shè)，1997年開(kāi)通運(yùn)行1998年，全國(guó)銀行卡信息交換中心投入試運(yùn)行2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份公司在上海成立，標(biāo)志著中國(guó)實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨區(qū)域的完全互通互聯(lián)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 6.郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng)提供信匯和電匯，面向個(gè)人，特別是農(nóng)村開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，直接進(jìn)行賬戶的匯出、匯入各郵局之間的資金結(jié)算通過(guò)開(kāi)設(shè)在人民銀行的特殊賬戶實(shí)現(xiàn)。五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 7.中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)多種職能于一體的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)1997年6月開(kāi)始試點(diǎn)工程覆蓋全國(guó)的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)一整套支付應(yīng)用處理系統(tǒng)，核心是大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)五、五、 國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況國(guó)內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展情況l 2.中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的發(fā)展現(xiàn)狀v 8.各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)各商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)1996年，招商銀行在國(guó)內(nèi)率先推出“一網(wǎng)通”1999年9月，招行