吳德海個(gè)人理財(cái)投資理財(cái)師講座2012.11.22Rr

1、個(gè)人投資理財(cái)專題講座 為什么理財(cái)？（一）個(gè)人財(cái)富不斷增加，理財(cái)基礎(chǔ)已經(jīng)形成中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)5.9萬戶城鎮(zhèn)居民家庭抽樣調(diào)查資料顯示，前三季度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入10,346元，同比增長(zhǎng)17.6%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)13.2%前三季度城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)性支出7,395元，同比增長(zhǎng)14.1%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)9.8% 為什么理財(cái)？（二）金融深化與市場(chǎng)化程度提升，理財(cái)條件已經(jīng)具備 房地產(chǎn)行業(yè) 個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù) 為什么理財(cái)（三）需求方面：金融消費(fèi)升級(jí)推動(dòng)理財(cái)需求旺盛今年以來,CPI似乎在同利率進(jìn)行著一場(chǎng)“龜兔賽跑”,但感覺CPI的步伐總是要快一些。如果把錢存在銀行,雖然沒有風(fēng)險(xiǎn),但是相對(duì)于物價(jià)

2、上漲,存款的實(shí)際價(jià)值是在縮水的。 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了最新一期CPI數(shù)據(jù):8 月份,居民消費(fèi)價(jià)格總水平(CPI)同比上 漲6.5%;1月份到8月份累計(jì),居民消費(fèi) 價(jià)格總水平同比上漲3.9%。最新銀行一年期儲(chǔ)蓄存款利率：3.00% 為什么理財(cái)（四）供給方面：理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)手段不斷豐富 根據(jù)“中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品測(cè)評(píng)報(bào)告”顯示，今年上半年共發(fā)售銀行理財(cái)產(chǎn)品1760只，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品1240只，外幣理財(cái)產(chǎn)品520只，理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量以及預(yù)期收益水平均大幅提升。 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)一：盲目跟從“我要是買基金一年有多少利息？”“請(qǐng)問基金都有幾年期的？”“大家買，我也買！”“不懂沒關(guān)系，別人不都說好嘛！”

3、 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)一： 盲目跟從 正確觀念：充分準(zhǔn)備 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)二：勇于嘗“鮮” 風(fēng)險(xiǎn)收益定存黃金債券股票保險(xiǎn)股票基金期貨理財(cái)產(chǎn)品房產(chǎn) 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)二： 勇于嘗“鮮” 正確觀念：理性思考哪些產(chǎn)品適合您？不同產(chǎn)品投資多少合適？投資時(shí)機(jī)如何選擇？目標(biāo)收益率應(yīng)為多少？ 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)三：自己的財(cái)自己理（ “萬事不求人”自助理財(cái)） 毋庸置疑，我們生活中不少人是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的理財(cái)盲，他們談到錢羞于啟齒，特別是對(duì)聘外人理財(cái)存有戒心，還未真正認(rèn)識(shí)到理財(cái)顧問業(yè)是社會(huì)專業(yè)分工的必然結(jié)果。 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)三：自己的財(cái)自己理（“萬事不求人”自助理財(cái)）正

4、確觀念：適時(shí)咨詢專家 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)四：有錢才能理財(cái) “薪水不高，錢根本不夠好好理財(cái)！” “理財(cái)是富人的事情！” “等有錢了，再想想理財(cái)?shù)氖聝喊?！?易陷的誤區(qū)及正確的觀念 誤區(qū)四： 有錢才能理財(cái) 正確觀念：點(diǎn)滴積累，逐步理財(cái)舉例來說：不少女性的確在折扣時(shí)才買鞋，但卻忽略了柜子里已堆滿了至少十雙，雖然大家都明白一塊錢也是有價(jià)值的，但卻常讓你的錢在這樣的誤區(qū)下一點(diǎn)一滴流失。因此，改變“有錢才能理財(cái)”的做法，利用薪水的三成進(jìn)行定期定額基金投資，并將扣款日設(shè)定在領(lǐng)到薪水隔天，強(qiáng)迫自己儲(chǔ)蓄，每天少抽一包煙、少喝一杯咖啡，就能跨過每月幾百元的投資門檻，逐步累積財(cái)富。 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤

5、區(qū)五：只知購(gòu)買，輕視再度挖掘 保險(xiǎn)單的再利用 儲(chǔ)蓄存款 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)五：只知購(gòu)買，輕視再度挖掘正確觀念：理財(cái)無處不在 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)六：尋找最好的理財(cái)產(chǎn)品收益最高絕對(duì)保本隨時(shí)支取 易陷的誤區(qū)及正確的觀念誤區(qū)六：尋找最好的理財(cái)產(chǎn)品正確觀念：沒有最好，只有最適合投資是把錢放在某種賺錢的工具或渠道上。關(guān)注的是：“錢如何生錢”理財(cái)是一種習(xí)慣、是一套經(jīng)過設(shè)計(jì)的系統(tǒng)。關(guān)注的是：“我能過上什么樣的生活”目的是財(cái)務(wù)自由，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)自己的品質(zhì)生活和幸福人生理財(cái)和投資是一對(duì)雙胞胎課程大綱 理財(cái)基本概念 理財(cái)基本原則 主要投資工具介紹 理財(cái)投資u保值：避免通貨膨脹的損失，使辛苦得來的錢購(gòu)買力

6、保持不變u增值：分享社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，使辛苦掙來的錢購(gòu)買力增加理財(cái)?shù)哪康睦碡?cái)?shù)母灸康木褪沁M(jìn)行合理的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃q 生活理財(cái)：指的是如何把現(xiàn)在和未來妥善安排設(shè)計(jì)好，不斷提高生活品質(zhì)。如家庭日常開支的規(guī)劃。 q 投資理財(cái)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以取得資產(chǎn)最大增值。 理財(cái)?shù)姆诸惱碡?cái)資金的來源工工資資收收入入勞勞動(dòng)動(dòng)報(bào)報(bào)酬酬傭金傭金投投資資收入收入經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)收收入入總總收收入入主動(dòng)性收入被動(dòng)性收入福利收入經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)收入收入被動(dòng)性收入在理財(cái)資金來源中占比越大說明理財(cái)自由度越大被動(dòng)性收入 所謂被動(dòng)性收入,是指憑資產(chǎn)而不是靠勞動(dòng)所獲取的收入 主要有投資收益、股票

7、的股息、地租房租、銀行存款利息、債券債息、技術(shù)轉(zhuǎn)讓費(fèi)等等非勞動(dòng)性收入資產(chǎn)性（被動(dòng)性）收入 全部支出實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由u 投資的風(fēng)險(xiǎn)與收益永遠(yuǎn)成正比 u 投資組合的風(fēng)險(xiǎn)要低于單項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn) 基本原理風(fēng)險(xiǎn)偏好投投資資者者保保守守型型進(jìn)進(jìn)取型取型穩(wěn)穩(wěn)健健型型冒冒險(xiǎn)型險(xiǎn)型保護(hù)本金不受損蝕和保持資產(chǎn)的流動(dòng)性是首要目標(biāo)。對(duì)投資的態(tài)度是希望投資收益極度穩(wěn)定，不愿用高風(fēng)險(xiǎn)來?yè)Q取收益。 渴望有較高的投資收益但又不愿承受較大的風(fēng)險(xiǎn)；可以承受一定的投資波動(dòng)但是希望投資風(fēng)險(xiǎn)小于市場(chǎng)的整體風(fēng)險(xiǎn)，希望投資收益長(zhǎng)期、穩(wěn)步地增長(zhǎng)。 專注于投資的長(zhǎng)期增值。常常會(huì)為提高投資收益而采取一些行動(dòng)，并愿意為此承受較高的風(fēng)險(xiǎn) 。 高度追求資金

8、的增值，愿意接受可能出現(xiàn)的大幅波動(dòng)以換取資金高成長(zhǎng)的可能性。為了最大限度地獲得資金增值，常常將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種。 .成長(zhǎng)型收入型風(fēng)險(xiǎn)、收益低保本型保本型保本型收入型收入型成長(zhǎng)型成長(zhǎng)型投機(jī)型投機(jī)型投機(jī)型風(fēng)險(xiǎn)承受能力投資組合風(fēng)險(xiǎn)承受能力高高36%家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 9%20%柜臺(tái) 店鋪 5% 5%投資計(jì)劃需要考慮的因素1、投資目標(biāo) 2、宏觀經(jīng)濟(jì)3、金融政策 4、投資工具目標(biāo)現(xiàn)狀制定合理的投資計(jì)劃個(gè)人月入8000家庭理財(cái)規(guī)劃案例：小李個(gè)人月入8000買房理財(cái)計(jì)劃：在事業(yè)單位上班的小李，雖然去年7月才參加工作，但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來，每月收入達(dá)到8000元，年終還有5 在保障方面，單位給她辦了住房公

9、積金、醫(yī)保、社保等，公司福利很好；基本用的公司都發(fā)；基本不用支出。每月支出600元左右。因?yàn)槌宰≡诩?，其他方面開支甚少。 小李是個(gè)有理想、有主見的女孩，除了努力工作以待升職，還希望通過理財(cái)來積累資金，一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么，小李該如何讓自己的資金升值呢正確的理財(cái)觀念第一步：樹立正確的理財(cái)觀念 作為剛?cè)肼殘?chǎng)的新人來說，金錢是有限的，工資是微薄的，精力是旺盛的，而品牌衣服、化妝品（特別對(duì)于女性）等各種需要花錢的愛好，還有朋友的約會(huì)、時(shí)尚書籍、CD等等，都是觸目可及、活色生香的。對(duì)于他們來說，最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具，而是投資自己的頭腦。 要想通過理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)理想生活，

10、首先要樹立正確的理財(cái)觀念。所以，建議小李不要急著開始自己的投資之旅，更重要的是要有正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方向。綜合規(guī)劃第二步：給未來做一個(gè)綜合規(guī)劃 某國(guó)勞動(dòng)部做過一個(gè)統(tǒng)計(jì)，根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時(shí)的生活狀況，跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計(jì)結(jié)果出乎很多人的意料：1人富裕、4人經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會(huì)福利。95%的人退休生活都比較緊張，只有5人是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。調(diào)查表明，這5個(gè)人在中年或青年時(shí)，都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃建議小李，在學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的同時(shí)，對(duì)自己未來想要過的生活進(jìn)行規(guī)劃，包括個(gè)人財(cái)務(wù)的規(guī)劃以及個(gè)人健康、個(gè)人家庭組建的規(guī)劃。按照規(guī)劃長(zhǎng)期理財(cái)?shù)谌?/p>

11、：按照規(guī)劃長(zhǎng)期理財(cái) 有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財(cái)觀念后，小李就可以開始自己的家庭理財(cái)了。理財(cái)不是一次簡(jiǎn)單的投資，也不是一個(gè)階段的理財(cái)行為，而是伴隨一生的財(cái)務(wù)規(guī)劃。 對(duì)于小李來說，雖然收入還比較低，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)也不夠豐富，但優(yōu)勢(shì)是年輕，有著較長(zhǎng)的投資理財(cái)?shù)臅r(shí)間。針對(duì)小李的情況，給予了以下建議： 1.養(yǎng)成良好的儲(chǔ)蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的50%儲(chǔ)蓄或投資，投資方式有多種，比如按月存一筆一年的定期存款、按月購(gòu)買貨幣基金或按月基金定投，可以根據(jù)個(gè)人喜好選擇。考慮到小李希望幾年后購(gòu)買一套公寓且目前資本市場(chǎng)處在相對(duì)底部區(qū)域，所以建議做一份股票型基金定投，這樣可以提高此階段的投資收益，減輕購(gòu)房首付款的壓力。

12、良好的消費(fèi)習(xí)慣2.養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。我們需要理財(cái)，但也需要享受生活，不主張為了理財(cái)而變成金錢的奴隸，僅僅需要在消費(fèi)時(shí)區(qū)分一下：此筆消費(fèi)是需要還是必要？對(duì)于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費(fèi)，可以大方買單；對(duì)于僅僅是個(gè)人想要的沖動(dòng)消費(fèi)，則需冷靜處理。3.投資房地產(chǎn)，越早越好。鼓勵(lì)小李在合適的時(shí)候購(gòu)買單身公寓，按2012年3月份上市樓盤的均價(jià)20000元左右來計(jì)算，未來房?jī)r(jià)按每年5%的增長(zhǎng)比率上漲，三年后房產(chǎn)均價(jià)為21500元左右，如果購(gòu)買40平方米的小酒店公寓，則需86萬元，按首付30%算，三年后需要準(zhǔn)備首付款25.8萬元。按小李每年5萬元的年終獎(jiǎng)加上日常基金定投，三年后購(gòu)房的目標(biāo)是可以實(shí)現(xiàn)的。 拓

13、展人脈4.會(huì)理財(cái)還要拓展人脈。不管什么人，光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實(shí)的幫助，但一定可以獲得有價(jià)值的信息。對(duì)于年輕人來說，財(cái)富不僅僅是金錢，人脈也是人生中重要的財(cái)富。u 銀行存款u 債券u 股票u 投資基金u 保險(xiǎn)產(chǎn)品u 不動(dòng)產(chǎn)選擇投資理財(cái)工具需考慮的因素：u 風(fēng)險(xiǎn)程度u 獲利能力u 可流動(dòng)性u(píng) 投資期限投資工具簡(jiǎn)介 股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益、并據(jù)此獲得股息和紅利的有價(jià)證券u 收益不確定u 流動(dòng)性高u 抵御通貨膨脹u 風(fēng)險(xiǎn)性高u 對(duì)投資者的要求高定 義特 征 股息是股東定期按一定的比率從上市公司分取的盈利， 紅利則是在上市公司分派股息之后按持

14、股比例向股東分配的剩余利潤(rùn)。 獲取股息和紅利，是股民投資于上市公司的基本目的，也是股民的基本經(jīng)濟(jì)權(quán)利投資工具3股票 收入型、成長(zhǎng)型和平衡型基金的比較成長(zhǎng)型基金平衡型基金收入型基金投資風(fēng)險(xiǎn)潛在收益率u成長(zhǎng)型基金是追求基金資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值u收入型基金是以獲取當(dāng)期的最大化收入為目的u平衡型基金是綜合平衡成長(zhǎng)型基金和收入型基金的投資目標(biāo)，既要獲得當(dāng)期收入，又要追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值u 至少有10年歷史，假如它在這么長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)一直有豐厚的利潤(rùn)，那我們可以認(rèn)為，它在未來也會(huì)運(yùn)作良好 u 選擇大型的跨國(guó)股票基金。這種基金在世界各地購(gòu)買股票，以此分散風(fēng)險(xiǎn)，所以十分安全； u 參考基金趨勢(shì)圖，觀察在過去10年間哪些種類的基金年終獲利最好。 基金