新人培訓(xùn)(銀行篇)

1、銀行篇課程目標(biāo) 通過(guò)本次課程，學(xué)習(xí)了解關(guān)于金融體系結(jié)構(gòu)中各組成部分的概念和基礎(chǔ)知識(shí) 本次課程為銀行篇銀行的起源與發(fā)展央行的概念和職能銀行主要盈利模式銀行其他職能培訓(xùn)內(nèi)容培訓(xùn)內(nèi)容互聯(lián)網(wǎng)金融信托保險(xiǎn)證券銀行15年1季度規(guī)模超10萬(wàn)億元資產(chǎn)規(guī)模近16萬(wàn)億資產(chǎn)規(guī)模12.07萬(wàn)億元A股市值總額52.96萬(wàn)億元銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)194.1748萬(wàn)億元2015年數(shù)據(jù) 引用至各監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布統(tǒng)計(jì)報(bào)告資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)總規(guī)模約38.20萬(wàn)億元最早的銀行可以追溯到公元前2000年的巴比倫，那時(shí)的寺廟就已有經(jīng)營(yíng)保管金銀、發(fā)放貸款、收取利息的活動(dòng)。近代銀行起源于中世紀(jì)的歐洲，1580年成立的威尼斯銀行通常被認(rèn)為是最早使用“

2、銀行”名稱經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的。1694年，英國(guó)政府支持創(chuàng)辦了第一家資本主義股份制商業(yè)銀行英格蘭銀行，標(biāo)志著資本主義商業(yè)銀行制度開(kāi)始形成以及現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。我國(guó)的銀行業(yè)也具有悠久的歷史。周禮中就有“泉府”的記載，即辦理賒貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)，借貸行為已經(jīng)很普遍。到了商業(yè)發(fā)達(dá)的唐代，不僅開(kāi)辦了稱為“飛錢”的匯兌業(yè)務(wù)，還出現(xiàn)了“質(zhì)庫(kù)”，即當(dāng)鋪。以及后來(lái)宋朝設(shè)置的“便錢務(wù)”，金代的“質(zhì)典庫(kù)”，元代的“解典鋪”，明代的“錢莊”和清朝的“票號(hào)”，都是從事貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。銀行的起源和發(fā)展我國(guó)的第一家銀行是1845年英國(guó)在香港成立的麗如銀行，即后來(lái)的東方銀行。1897年在上海成立的中國(guó)通商銀行，是我國(guó)自己創(chuàng)辦

3、的第一家銀行，標(biāo)志著我國(guó)現(xiàn)代銀行的產(chǎn)生。隨著資本主義經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，政府對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的干預(yù)不斷加強(qiáng)，產(chǎn)生了建立中央銀行的需要。1844年改組后的英格蘭銀行則被普遍認(rèn)為是真正中央銀行的開(kāi)始。1844年，英國(guó)通過(guò)“英格蘭銀行條例”，即皮爾法案，英格蘭銀行獲得獨(dú)占貨幣發(fā)行的權(quán)力，成為真正的中央銀行。美國(guó)到1913年才開(kāi)始建立聯(lián)邦儲(chǔ)備體系。中國(guó)最早的中央銀行于1905年8月在北京開(kāi)業(yè)，它是清末官商合辦的銀行，模仿西方國(guó)家中央銀行而建立。1928年11月1日，法定中央銀行為國(guó)家銀行，行使中央銀行職責(zé)。1948年12月1日，中國(guó)人民銀行在石家莊正式宣告成立。銀行在我國(guó)近現(xiàn)代發(fā)展歷程四大國(guó)有銀行：工商銀

4、行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行股份制商業(yè)銀行：中信實(shí)業(yè)銀行、恒豐銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、光大銀行、興業(yè)銀行、交通銀行、民生銀行、華夏銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行、浙商銀行； 城商行:城市商業(yè)銀行各大城市商業(yè)銀行； 農(nóng)信行:農(nóng)村商業(yè)、合作銀行、省聯(lián)社；郵儲(chǔ)銀行:目前中國(guó)有中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行合作銀行:比如農(nóng)村信用社及一些農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行政策性銀行:國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行；我國(guó)銀行類型銀行的銀行：央行美聯(lián)儲(chǔ)（1913年成立）英格蘭銀行（1694年成立）歐洲中央銀行（1998年成立）央行的功能與職責(zé)發(fā)行的銀行銀行的銀行政府的銀行（一）中央銀行是發(fā)行的銀行

5、國(guó)家賦予中央銀行集中與壟斷貨幣發(fā)行的特權(quán)，成為國(guó)家唯一的貨幣發(fā)行貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)。（二）中央銀行是銀行的銀行具體表現(xiàn)：1、集中存款準(zhǔn)備金存款準(zhǔn)備金；2、對(duì)銀行融通資金；3、組織銀行間的清算；4、主持各外匯銀行的外匯頭寸拋補(bǔ)業(yè)務(wù)。（三）中央銀行是政府的銀行具體表現(xiàn)：1、代理國(guó)庫(kù)；2、對(duì)政府融通資金；3、代理政府金融事務(wù)；包括代理國(guó)債發(fā)行與償還、代管黃金和外匯儲(chǔ)備等。4、代表政府參加國(guó)際金融活動(dòng)，處理國(guó)際金融事務(wù)。（四）中央銀行是管理金融的銀行具體表現(xiàn)：1、制定和執(zhí)行貨幣政策貨幣政策；2、制定和執(zhí)行金融法規(guī)與銀行業(yè)務(wù)基本規(guī)章制度；3、監(jiān)督和管理各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)；貨幣發(fā)行我國(guó)對(duì)貨幣層次的劃分是：M0

6、=流通中的現(xiàn)金；狹義貨幣（M1）=M0+企業(yè)活期存款；廣義貨幣（M2）=M1+準(zhǔn)貨幣（定期存款+居民儲(chǔ)蓄存款+其他存款）。另外還有M3=M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。其中，M2減M1是準(zhǔn)貨幣，M3是根據(jù)金融工具的不斷創(chuàng)新而設(shè)置的。貨幣就是毛爺爺嗎？利率表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，通常用百分比表示，按年計(jì)算則稱為年利率。通常由國(guó)家的中央銀行控制，所有國(guó)家都把利率作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具之一。當(dāng)經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、通貨膨脹上升時(shí)，便提高利率、收緊信貸；當(dāng)過(guò)熱的經(jīng)濟(jì)和通貨膨脹得到控制時(shí)，便會(huì)把利率適當(dāng)?shù)卣{(diào)低。央行常見(jiàn)調(diào)節(jié)工具存款利率存款利率年利率年利率貸款利率貸款利率年利率年利率活期

7、存款活期存款0.35%0.35%六個(gè)月六個(gè)月4.35%4.35%三個(gè)月定期存款三個(gè)月定期存款1.10%1.10%六個(gè)月至一年六個(gè)月至一年4.35%4.35%半年定期存款半年定期存款1.30%1.30%一至三年一至三年4.75%4.75%一年定期存款一年定期存款1.50%1.50%三至五年三至五年4.75%4.75%二年定期存款二年定期存款2.10%2.10%五年以上五年以上4.90%4.90%存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的，是繳存在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率。中央銀行通過(guò)調(diào)整存款準(zhǔn)備金率，可以影響金融機(jī)構(gòu)的信貸擴(kuò)張

8、能力，從而間接調(diào)控貨幣供應(yīng)量。在存款準(zhǔn)備金制度下，金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存金融機(jī)構(gòu)不能將其吸收的存款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款款全部用于發(fā)放貸款，必須保留一定的資金即存款準(zhǔn)備金，以備客戶提款的需要準(zhǔn)備金，以備客戶提款的需要，因此存款準(zhǔn)備金制度有利于保證金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的正常支付。隨著金融制度的發(fā)展，存款準(zhǔn)備金逐步演變?yōu)橹匾呢泿耪吖ぞ?。?dāng)中央銀行降低存款準(zhǔn)備金率時(shí)，金融機(jī)構(gòu)可用于貸款的資金增加，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量也相應(yīng)增加；反之，社會(huì)的貸款總量和貨幣供應(yīng)量將相應(yīng)減少。央行常見(jiàn)調(diào)節(jié)工具公布時(shí)間公布時(shí)間生效日期生效日期大型金融機(jī)構(gòu)大型金融機(jī)構(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)調(diào)整前調(diào)

9、整前調(diào)整后調(diào)整后調(diào)整幅度調(diào)整幅度調(diào)整前調(diào)整前調(diào)整后調(diào)整后調(diào)整幅度調(diào)整幅度2015年10月23日 2015年10月24日17.50%17.00%-0.50%14.00%13.50%-0.50%2015年08月25日 2015年09月06日18.00%17.50%-0.50%14.50%14.00%-0.50%2015年06月27日 2015年06月28日18.50%18.00%-0.50%15.00%14.50%-0.50%2015年04月19日 2015年04月20日19.50%18.50%-1.00%16.00%15.00%-1.00%2015年02月04日 2015年02月05日20.00

10、%19.50%-0.50%16.50%16.00%-0.50%存款準(zhǔn)備金率歷次調(diào)整一覽存款準(zhǔn)備金率歷次調(diào)整一覽匯率（又稱外匯利率，外匯匯率或外匯行市）兩種貨幣之間的對(duì)換的比率，亦可視為一個(gè)國(guó)家的貨幣對(duì)另一種貨幣的價(jià)值。一般來(lái)說(shuō)，本幣匯率降低，即本幣對(duì)外的比值貶低，能起到促進(jìn)出口、抑制進(jìn)口的作用；若本幣匯率上升，即本幣對(duì)外的比值上升，則有利于進(jìn)口，不利于出口。實(shí)例：印度的包老板在3月份向歐洲人拿了10001000萬(wàn)美萬(wàn)美金金，以當(dāng)時(shí)的匯率當(dāng)時(shí)的匯率計(jì)算，相當(dāng)于4.54.5億盧比億盧比，借款期借款期6 6個(gè)月個(gè)月。而隨著盧布的貶值盧布的貶值，9 9月份他們要還這月份他們要還這10001000萬(wàn)美金

11、，就需要花費(fèi)萬(wàn)美金，就需要花費(fèi)5.35.3億盧比。這多出來(lái)的億盧比。這多出來(lái)的80008000萬(wàn)萬(wàn)盧比盧比，對(duì)很多企業(yè)都可能造成致命性的打擊。同時(shí)，印度的很多制造業(yè)的配件和原材料都是通過(guò)進(jìn)口獲得。在盧比貶值時(shí)，他們進(jìn)口的成本也不斷增加。因此最終只能通過(guò)漲價(jià)，將成本提升帶來(lái)的壓力轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。央行常見(jiàn)調(diào)節(jié)工具匯率人民幣匯率就是中國(guó)外匯交易中心的人民幣交易價(jià)格，中國(guó)外匯交易中心是一個(gè)會(huì)員制市場(chǎng)，像所有的市場(chǎng)一樣，買賣雙方自愿交易，供求關(guān)系決定了價(jià)格，但中國(guó)人民銀行是市場(chǎng)中的最大玩家，對(duì)人民幣匯率有近乎決定性的作用。1994年匯改之前，我國(guó)對(duì)中資企業(yè)施行強(qiáng)制結(jié)售匯制度，后來(lái)又實(shí)施了半自愿的外匯留成制

12、度，但總之是沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)，這無(wú)形之中就打擊了企業(yè)出口賺外匯的積極性。1994年匯改后，結(jié)售匯都變成了自愿，個(gè)人拿著外匯去銀行，銀行們拿著外匯再去中國(guó)外匯交易中心買賣，買賣規(guī)則就像所有市場(chǎng)一樣，誰(shuí)愿意出高價(jià)誰(shuí)就買的著，誰(shuí)愿意便宜賣就能賣得出去，完全自愿。人民幣匯改中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)通常被并稱為“一行三會(huì)”，同屬正部級(jí)單位，是金融行業(yè)最主要的行政管理部門(mén)，不存在相互隸屬關(guān)系，在各自領(lǐng)域?qū)鹑跇I(yè)進(jìn)行管理。但人行和后三者最明顯的一個(gè)區(qū)別在于：人行是最核心的“國(guó)務(wù)院組成部門(mén)”之一；而三會(huì)是正部級(jí)的“國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位”。一行三會(huì)中國(guó)金融業(yè)改革進(jìn)程證券市場(chǎng)的監(jiān)管權(quán)由人行轉(zhuǎn)到國(guó)務(wù)院證

13、券委和中國(guó)證監(jiān)會(huì)人行不再負(fù)責(zé)對(duì)證券公司監(jiān)管，交由中國(guó)證監(jiān)會(huì)來(lái)管理中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管大權(quán)移交至新成立的中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管正式轉(zhuǎn)交給新成立的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最大的盈利靠存貸利差，就是貸款利息收入除去存款利息支出之后的收益。另外銀行的中間業(yè)務(wù)，如代銷基金，網(wǎng)上銀行等的收益。代理業(yè)務(wù)，代售國(guó)債、企業(yè)債 、保險(xiǎn)等。 代理業(yè)務(wù)收益銀行的對(duì)外投資，股票溢價(jià)收益等都是銀行的主要盈利來(lái)源。 在我國(guó)的銀行業(yè)中，利差收入占的比重相當(dāng)大。而在國(guó)外就相反，他們的非利差收入占據(jù)相當(dāng)大的比重；非利差收入是通過(guò)中間業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)的，比如說(shuō)銀行收取的年費(fèi)、辦理承兌、資金證明等業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)等等。銀行盈利模式銀行貸款審批流程銀行理財(cái)

14、產(chǎn)品的申購(gòu)起點(diǎn)最低5萬(wàn)（穩(wěn)健型以上的10萬(wàn)）產(chǎn)品投向包括儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄、國(guó)債國(guó)債、金融債金融債、貨幣基金貨幣基金、銀行銀行票據(jù)票據(jù)（保本、穩(wěn)健型）；高評(píng)級(jí)地方債高評(píng)級(jí)地方債或企業(yè)債企業(yè)債、股基股基、商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù)（平衡型）；股票股票、貴金屬貴金屬、外匯外匯、期貨期貨、金融衍生品金融衍生品等（進(jìn)取、激進(jìn)型）。目前，市場(chǎng)上常見(jiàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型或平衡型穩(wěn)健型或平衡型為主為主，收益率在收益率在4%-6%4%-6%左右浮動(dòng)左右浮動(dòng)，基本剛性兌付基本剛性兌付。銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品投向基本上所有的金融工具都遵循兩個(gè)原則：1、申購(gòu)金額越高，收益越高。2、申購(gòu)期限越長(zhǎng)，收益越高。國(guó)債、金融債、中央銀行票據(jù)

15、分別是財(cái)政部，大型銀行和央行發(fā)行的債券。期限通常為3-5年，收益為3%-6%不等，風(fēng)險(xiǎn)極低。高信用級(jí)別的企業(yè)債、公司債、短期融資券、超短期融資券、中期票據(jù)、非公開(kāi)定向債務(wù)融資工具、資產(chǎn)支持證券、可分離交易的可轉(zhuǎn)債中的公司債部分；是規(guī)模較大的企業(yè)通過(guò)券商發(fā)行各類型債券，期限長(zhǎng)短不一通常為在2-5年，利率通常在5%-6%。貨幣型證券投資基金、債券型證券投資基金；是基金公司的投資組合，投向與銀行理財(cái)類似，流動(dòng)性極好，但收益波動(dòng)性比較大。銀行存款、債券回購(gòu)、資金拆借：是銀行間金融工具，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，收益及流動(dòng)性兼顧。從流動(dòng)性看：1.隨時(shí)贖回型：2.固定期限不可贖回型：3.循環(huán)投資型：從風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別來(lái)看：1.保證

16、收益型：2.保本浮動(dòng)收益型：3.非保本浮動(dòng)收益型：銀行理財(cái)產(chǎn)品類型中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行不需動(dòng)用自己的資金，依托業(yè)務(wù)、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)和人才等優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項(xiàng)，提供各種金融服務(wù)并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。銀行經(jīng)營(yíng)中間業(yè)務(wù)無(wú)須占用自己的資金，是在銀行的資產(chǎn)負(fù)債信用業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的，并可以促使銀行信用業(yè)務(wù)的發(fā)展和擴(kuò)大。中間業(yè)務(wù)占銀行收入比重逐年加大人行建立征信系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)這個(gè)接口向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)，一般報(bào)送的都是授信業(yè)務(wù)這些信息包括但不限于你的姓名，證件號(hào)，住址，配偶，婚姻情況，房產(chǎn)情況，貸款還款記錄，信用卡還款記錄，工作單位，職務(wù)征信與授信其他相關(guān)概念同業(yè)拆借同業(yè)拆借，是指具有法人資格的金融機(jī)構(gòu)及經(jīng)法人授權(quán)的金融分支機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金融通的行為。目的在于調(diào)劑頭寸和臨時(shí)性資金余缺。金融機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)中，由于存放款的變化、匯兌收支增減等原因，在一個(gè)營(yíng)業(yè)日終了時(shí)，往往出現(xiàn)資金收支不平衡的情況，一些金融機(jī)構(gòu)收大于支，另一些金融機(jī)構(gòu)支大于收，資金不足者要向資金多余者融入資金以平衡收支，于是產(chǎn)生了金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行短期資金相互拆借的需求。資金多余者向資金不足者貸出款項(xiàng)，稱為資金