小額貸款知識(shí)培訓(xùn)11

1、隨需而變，馬上就辦1小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義小額貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)講義 沈陽(yáng)大潤(rùn)小額貸款公司沈陽(yáng)大潤(rùn)小額貸款公司二二一一O年十一月年十一月隨需而變，馬上就辦2課程目錄 發(fā)展歷程回顧發(fā)展歷程回顧 小額貸款公司的設(shè)立的意義小額貸款公司的設(shè)立的意義 小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程 風(fēng)險(xiǎn)控制措施風(fēng)險(xiǎn)控制措施隨需而變，馬上就辦3一、發(fā)展歷程回顧小額信貸小額信貸: :是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。小額信貸旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)

2、和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。產(chǎn)生根源：產(chǎn)生根源：小額信貸在國(guó)際上產(chǎn)生于20世紀(jì)6070年代，最初目的是消除貧困和發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。資金的發(fā)放主要是通過國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)或合作組織、資金主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和技術(shù)的改造，貸款的發(fā)放對(duì)象主要是男性、貸款發(fā)放一般是低息、無(wú)息、資金來(lái)源是政府的補(bǔ)貼或各種公基金。實(shí)踐：實(shí)踐：目前，世界各國(guó)都有小額信貸的實(shí)踐，但各國(guó)的國(guó)情不同，小額信貸的運(yùn)作方式及發(fā)展路徑具有差異性。各國(guó)提供小額信貸的機(jī)構(gòu)也具有多樣性，包括國(guó)有機(jī)構(gòu)、國(guó)有政策性或發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、非政府組織、信用合作社以及非正規(guī)的社區(qū)團(tuán)體國(guó)際模式：國(guó)際模式：孟加拉的鄉(xiāng)村銀行、泰國(guó)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村合作社銀行

3、、印度尼西亞的人民銀行的小額信貸體系等。 隨需而變，馬上就辦4 一、發(fā)展歷程回顧 1989年，在一個(gè)為了提高婦女經(jīng)濟(jì)權(quán)利的綜合項(xiàng)目中，陜西省婦聯(lián)建立了第一個(gè)信貸項(xiàng)目。 19941994年年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院的農(nóng)村發(fā)展研究所開始了中國(guó)第一個(gè)獨(dú)立的小額信貸項(xiàng)目，該項(xiàng)目具有一定的研究實(shí)驗(yàn)性質(zhì)，得到了包括福特基金會(huì)在內(nèi)的一些國(guó)際資金的支持，其小額信貸建立的理論基礎(chǔ)來(lái)自于孟加拉國(guó)的格萊珉銀行。 1995年年，聯(lián)合國(guó)的機(jī)構(gòu)開始將其主要資金用于中國(guó)的類政府性質(zhì)小額信貸項(xiàng)目。其他的一些國(guó)際機(jī)構(gòu)，包括一些雙邊和多邊的捐助方和國(guó)際NGOs，也開始開展他們自己的項(xiàng)目。 1998年，中國(guó)政府尤其是其各地的扶貧辦發(fā)現(xiàn)，許

4、多先驅(qū)性的非政府組織小額信貸項(xiàng)目卓有成效，于是決定采用小額信貸作為其扶貧的主要工具。政府長(zhǎng)年資助的借貸項(xiàng)目從名義上開始轉(zhuǎn)型為小額信貸機(jī)制。 2000年，在聯(lián)合國(guó)計(jì)劃開發(fā)署的資助下，全國(guó)婦聯(lián)啟動(dòng)了第一個(gè)城市小額信貸項(xiàng)目，此項(xiàng)目著力于解決當(dāng)時(shí)國(guó)企改革引發(fā)的職工下崗等系列問題。 隨需而變，馬上就辦5 一、發(fā)展歷程回顧 2001年，由于政府的小額信貸項(xiàng)目三年以來(lái)的實(shí)施效果不佳，財(cái)政部決定撤銷這些項(xiàng)目，扶貧辦也不再被允許直接發(fā)放小額貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)處置不良貸款及一些拖延的政策性貸款。 2003年，政府將農(nóng)村發(fā)展作為亟待解決的關(guān)鍵性首要問題，對(duì)農(nóng)村信用合作社實(shí)施了一系列金融及體制上的改革。同時(shí)，在試

5、點(diǎn)領(lǐng)域內(nèi)，利率政策亦有所放松。政府委托農(nóng)村信用合作社在全國(guó)各地實(shí)施小額信貸，然而這些貸款并不以贏利性和商業(yè)性為目標(biāo)。 2004年，中國(guó)政府將農(nóng)村信用合作社的試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)大多數(shù)省份，但許多試點(diǎn)仍有大量不良貸款。中國(guó)人民銀行開始認(rèn)真研究：如何為中國(guó)的小額信貸營(yíng)造合適的政策環(huán)境。隨需而變，馬上就辦6 一、發(fā)展歷程回顧 2005年，中國(guó)人民銀行宣布，將在全國(guó)選定的某些省份實(shí)施商業(yè)性的有限責(zé)任制借貸公司試點(diǎn)。2005年10月，開始在山西、四川、貴州、內(nèi)蒙古、陜西五?。▍^(qū)）各選擇一個(gè)縣進(jìn)行小額貸款公司試點(diǎn)，由人民銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 2006年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)宣布了對(duì)于建立村鎮(zhèn)銀行的一系列新的指

6、導(dǎo)準(zhǔn)則。 2008年5月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)與中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布，重申了對(duì)于小額貸款公司的監(jiān)管措施， 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)，以下簡(jiǎn)稱以下簡(jiǎn)稱“2323號(hào)文號(hào)文”），），與此同時(shí)還指出由小額貸款公司向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的可能性。隨需而變，馬上就辦7 二、二、小額貸款公司的設(shè)立小額貸款公司的設(shè)立的意義的意義一是帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本一是帶動(dòng)和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本為主力，國(guó)有資本的介入，不但是國(guó)有資本在這方面的有益嘗試，為主力，國(guó)有資本的介入，不但是國(guó)有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作

7、用；還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用；二是國(guó)有資本對(duì)十七屆三中全會(huì)發(fā)展二是國(guó)有資本對(duì)十七屆三中全會(huì)發(fā)展“三農(nóng)三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行；精神的具體執(zhí)行；三是對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，對(duì)于活躍地方三是對(duì)傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，對(duì)于活躍地方“三農(nóng)三農(nóng)”、微型經(jīng)濟(jì)起到、微型經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用；促進(jìn)作用；四是在經(jīng)濟(jì)效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐四是在經(jīng)濟(jì)效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看，來(lái)看，“三農(nóng)三農(nóng)”和微型經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款的需求很大，經(jīng)濟(jì)效益可期。和微型經(jīng)濟(jì)對(duì)小額貸款的需求很大，經(jīng)濟(jì)效益可期。小額信貸是解決中國(guó)小企業(yè)發(fā)展和農(nóng)民多種經(jīng)營(yíng)資金需求的有效方式，小額信貸是解決中國(guó)小企業(yè)

8、發(fā)展和農(nóng)民多種經(jīng)營(yíng)資金需求的有效方式，也是發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)的有效途徑。也是發(fā)展勞動(dòng)密集型企業(yè)、擴(kuò)大就業(yè)的有效途徑。隨需而變，馬上就辦8 三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （一）小額貸款公司的性質(zhì) 關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號(hào)，以下簡(jiǎn)稱“23號(hào)文”）規(guī)定。 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。股份有限公司。隨需而變，馬上就辦9三、小額貸款公司的運(yùn)作模

9、式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （二）小額貸款公司法律地位（二）小額貸款公司法律地位 1、是企業(yè)法人；、是企業(yè)法人； 2、有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)；、有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)； 3、享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)；、享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)； 4、以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任、以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任隨需而變，馬上就辦10二、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （三）小額貸款公司的設(shè)立：（三）小額貸款公司的設(shè)立： 2323號(hào)文規(guī)定號(hào)文規(guī)定: : 1 1、小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有、小額貸款公司的組織形式為有限責(zé)任公司或股份有 限公司，限公司， 2 2、其中有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得

10、低于、其中有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于500500萬(wàn)元，萬(wàn)元， 3 3、股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于、股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于10001000萬(wàn)元。萬(wàn)元。 4 4、單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方、單一自然人、企業(yè)法人、其他社會(huì)組織及其關(guān)聯(lián)方 5 5、有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的、有的股份，不得超過小額貸款公司注冊(cè)資本總額的10%10%。 6 6、集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊(cè)資本、集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊(cè)資本1 12 2億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。隨需而變，馬上就辦11 三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小

11、額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （四）小額貸款公司的資金來(lái)源（四）小額貸款公司的資金來(lái)源 23號(hào)文規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源號(hào)文規(guī)定，小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。超過兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。 在法律、在法律、法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的額的50%。隨需而變，馬上就辦12 三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （五）小額

12、貸款公司的資金運(yùn)用（五）小額貸款公司的資金運(yùn)用 23號(hào)文規(guī)定，小額貸款公司發(fā)放貸款，應(yīng)堅(jiān)持應(yīng)堅(jiān)持“小小額、分散額、分散”的原則，的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。隨需而變，馬上就辦13三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （六）小額貸款公司監(jiān)督管理（六）小額貸款公司監(jiān)督管理 23號(hào)文規(guī)定，凡是省級(jí)政府能明確一個(gè)主管部門(金融辦或相關(guān)機(jī)構(gòu))負(fù)責(zé)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意

13、承擔(dān)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的，方可在本省(區(qū)、市)的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點(diǎn)。申請(qǐng)?jiān)O(shè)立小額貸款公司，經(jīng)省級(jí)主管部門批準(zhǔn)后，到當(dāng)?shù)毓ど滩块T申請(qǐng)辦理注冊(cè)手續(xù)，并向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、銀監(jiān)部門、人民銀行報(bào)送相關(guān)材料，接受監(jiān)督。隨需而變，馬上就辦14三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) （七）小額貸款公司的運(yùn)作特點(diǎn)（七）小額貸款公司的運(yùn)作特點(diǎn)小額貸款的服務(wù)對(duì)象為低端客戶，包括農(nóng)戶（農(nóng)場(chǎng)主）、城市個(gè)體戶和微型企業(yè)。小額貸款公司有以下一些運(yùn)作特點(diǎn)：1、由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，所以一般要求提供無(wú)須抵押的信用貸款；2、由于是信用貸款，所以額度一定要小到可以控制風(fēng)險(xiǎn)的程度，并適當(dāng)采用

14、個(gè)人擔(dān)保的方式；3、貸款周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有3個(gè)月2年。隨需而變，馬上就辦15 三、小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn)小額貸款公司的運(yùn)作模式及特點(diǎn) 4 4、國(guó)際上對(duì)小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司?、?guó)際上對(duì)小額信貸的額度一般用當(dāng)?shù)厝司鵊DPGDP的倍數(shù)來(lái)衡量，其的倍數(shù)來(lái)衡量，其經(jīng)驗(yàn)是，在農(nóng)村一般不高于經(jīng)驗(yàn)是，在農(nóng)村一般不高于50005000元，在城市一般不高于元，在城市一般不高于2 2萬(wàn)元。在實(shí)萬(wàn)元。在實(shí)際操作中，鑒于國(guó)內(nèi)城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可適當(dāng)提際操作中，鑒于國(guó)內(nèi)城市和城市近郊農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，可適當(dāng)提高小額貸款額度；高小額貸款額度；5 5、針對(duì)小額度的貸款，需要有一

15、套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理、針對(duì)小額度的貸款，需要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本，縮短審批周期；模式，手續(xù)相對(duì)簡(jiǎn)化以降低操作成本，縮短審批周期；6 6、小額貸款的操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)、小額貸款的操作成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，需要收取可以彌補(bǔ)成本和風(fēng)險(xiǎn)的較高的貸款利息，年利率一般在基準(zhǔn)利率的較高的貸款利息，年利率一般在基準(zhǔn)利率4 4倍以上；倍以上；7 7、還款方式一般采取、還款方式一般采取“整貸整還整貸整還”或或“整貸零還整貸零還”，還款周期比較，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風(fēng)險(xiǎn)；短，一般以月為還款周期，以降低風(fēng)險(xiǎn)；8 8、由

16、于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對(duì)靈活、由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對(duì)靈活的政策和做法。的政策和做法。隨需而變，馬上就辦16 四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架 （一）小額貸款公司的目標(biāo)市場(chǎng) 1 1、目標(biāo)客戶、目標(biāo)客戶 小額貸款公司的定位主要是為統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)，服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)等一系列具體政策、制度尚未出臺(tái)，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場(chǎng)重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中心城市的零售零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企

17、業(yè)。的農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主和農(nóng)村企業(yè)。隨需而變，馬上就辦17 四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架表表1 小額貸款公司目標(biāo)客戶群小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶形態(tài)形態(tài)形態(tài)形態(tài)舉例舉例 零售商零售商 小店、商鋪小店、商鋪 小店、商鋪小店、商鋪 干雜店、小超市干雜店、小超市 批發(fā)商批發(fā)商 攤位、鋪位攤位、鋪位 攤位、鋪位攤位、鋪位 各類批發(fā)市場(chǎng)各類批發(fā)市場(chǎng)小型制造企業(yè)小型制造企業(yè) 作坊、小廠作坊、小廠 作坊、小廠作坊、小廠農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)村企業(yè)農(nóng)村企業(yè) 作坊、小廠作坊、小廠 作坊、小廠作坊、小廠 鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)隨需而變，馬上就辦18四、小額貸款公

18、司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架表表2 2 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶對(duì)象個(gè)體戶、微型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場(chǎng)主備注劃分標(biāo)準(zhǔn)（年?duì)I業(yè)額）10100萬(wàn)元100500萬(wàn)元貸款產(chǎn)品信用貸款抵押貸款貸款金額110萬(wàn)元10100萬(wàn)元貸款額度限制年?duì)I業(yè)額8年?duì)I業(yè)額20，最多不超過抵押物評(píng)估值的60（房產(chǎn)類）貸款周期312月324月貸款用途流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置流動(dòng)資金、生產(chǎn)設(shè)備與固定資產(chǎn)購(gòu)置輔助產(chǎn)品臨時(shí)貸款、教育貸款臨時(shí)貸款、教育貸款貸款利率（月息）1.85%1.85% 手續(xù)費(fèi)還款方式整貸整還、每月等額還款整貸整還、每月等額還款保證措施抵押（房產(chǎn)）擔(dān)保（公務(wù)

19、員、商戶聯(lián)保）抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營(yíng)運(yùn)車輛、私家車等）擔(dān)保（企業(yè)聯(lián)保）審查周期12天12天貸款發(fā)放時(shí)間12天12天隨需而變，馬上就辦19四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架四、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架2、客戶限制（黑名單）、客戶限制（黑名單）小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險(xiǎn)和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)往來(lái)，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。美容業(yè)等。小額貸款小額貸款重點(diǎn)防控以下人群重點(diǎn)防控以下人群1）休閑洗浴行業(yè)、娛樂行業(yè)、工程車輛租賃行業(yè)（小的業(yè)主）

20、、建）休閑洗浴行業(yè)、娛樂行業(yè)、工程車輛租賃行業(yè)（小的業(yè)主）、建筑工程項(xiàng)目經(jīng)理（小包工頭）等其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。筑工程項(xiàng)目經(jīng)理（小包工頭）等其他高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。2 2）有不良嗜好的人（如：嫖娼、賭博、吸毒等）有不良嗜好的人（如：嫖娼、賭博、吸毒等）3 3）進(jìn)入銀行信用記錄）進(jìn)入銀行信用記錄“黑名單黑名單”或或 “ “灰名單灰名單”的人的人4 4）其他貸款公司不能操作的客戶）其他貸款公司不能操作的客戶小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以小額貸款公司通過信用調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信息后，可以對(duì)上述客戶作出貸款限制，必要時(shí)不予貸款。對(duì)上述客戶作出貸款限制，必要時(shí)不予貸款。隨需而變

21、，馬上就辦20五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 一、經(jīng)營(yíng)特殊商品一、經(jīng)營(yíng)特殊商品人民幣（只貸不存）人民幣（只貸不存）二、經(jīng)營(yíng)原則：二、經(jīng)營(yíng)原則：1 1、三小：、三小：A A、小機(jī)構(gòu)；、小機(jī)構(gòu)；B B、小客戶；、小客戶；C C、小額貸款。、小額貸款。2 2、三線：、三線： A A、底線：以自有貨幣資金經(jīng)營(yíng)；、底線：以自有貨幣資金經(jīng)營(yíng)； B B、主線：小額、分散、主線：小額、分散貸款金額小，貸款客戶分貸款金額小，貸款客戶分散；散； C C、高壓線：嚴(yán)禁非法或者變相非法吸收公眾存款和、高壓線：嚴(yán)禁非法或者變相非法吸收公眾存款和非法集資。非法集資。隨需而變，馬上就辦21 五、小額貸款公

22、司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 三、經(jīng)營(yíng)范圍：三、經(jīng)營(yíng)范圍：1、辦理各項(xiàng)小額貸款；2、辦理小企業(yè)發(fā)展、管理、財(cái)務(wù)等咨詢業(yè)務(wù)；3、其他經(jīng)批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)。隨需而變，馬上就辦22 五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)四、經(jīng)營(yíng)要求：四、經(jīng)營(yíng)要求：1 1、貸款原則：、貸款原則：小額、分散；對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過公司資本金的5，對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過公司資本金的20。2、堅(jiān)持為“三農(nóng)”和縣域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則。3、自主選擇貸款對(duì)象。4、經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)化。5、不得向其股東發(fā)放貸款。6、不得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)。7、不的得向內(nèi)部或外部集資、吸收或變相公眾存款，非法存款和集資不受法律

23、保護(hù)。隨需而變，馬上就辦23 五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 五、小額貸款公司發(fā)放貸款利率的浮動(dòng)幅度范圍五、小額貸款公司發(fā)放貸款利率的浮動(dòng)幅度范圍：1、按照市場(chǎng)原則自主確定。2、上限放開，但不得超過同期銀行利率的四倍。（年利率22.24%、月1.85%）3、下限人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。隨需而變，馬上就辦24 五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)五、小額貸款公司經(jīng)營(yíng)特點(diǎn) 六、小額貸款公司的發(fā)展前景：六、小額貸款公司的發(fā)展前景：1、真正服務(wù)小企業(yè)和“三農(nóng)”、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的，2年后可增資擴(kuò)股。2、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、無(wú)不良信用記錄且經(jīng)營(yíng)效益好，可以改制為村鎮(zhèn)銀行。隨需而變，馬上就辦25 六

24、、業(yè)務(wù)流程1 1、貸款申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)?zhí)顚戀J款申請(qǐng)表，包括：個(gè)人和公司信息、抵押品信息、擬申請(qǐng)貸款品種（貸款額，貸款年限、還款方式等）。2 2、客戶初步審核、客戶初步審核對(duì)客戶提交資料進(jìn)行核實(shí)，包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個(gè)人資料、婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)居住地址、電話等。3 3、資料審查、資料審查包括對(duì)客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查。（1）客戶提交資料審查：身份證明身份證明（個(gè)人和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明資產(chǎn)證明（個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單、購(gòu)銷合同等）、抵押品資料抵押品資料（權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、發(fā)票等）。（2）信用查詢信用查詢，通過

25、銀行征信以及黑名單排除。（3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：對(duì)申請(qǐng)表、調(diào)查報(bào)告、貸款建議、審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn)行審查。隨需而變，馬上就辦26 六、業(yè)務(wù)流程 4 4、實(shí)地調(diào)查、實(shí)地調(diào)查 通過實(shí)地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批。包括： （1 1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察：環(huán)境、營(yíng)業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問 （2 2）居住地考察：）居住地考察：環(huán)境、購(gòu)買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性（社區(qū)信譽(yù)） 5 5、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查、客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查上下游調(diào)查上下游調(diào)查 對(duì)貸款申請(qǐng)人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請(qǐng)人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問題、購(gòu)銷趨勢(shì)和問題，以評(píng)價(jià)

26、其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入。 6 6、抵押品評(píng)估、抵押品評(píng)估 根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評(píng)估師或評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。對(duì)第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要進(jìn)行甄選，建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行評(píng)估、年審等監(jiān)管。 7、貸款審批和撥付、貸款審批和撥付 按照小額貸款公司的審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對(duì)貸款進(jìn)行審查，通過審查的按規(guī)定向客戶發(fā)放貸款。 隨需而變，馬上就辦27 七、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制1、外部風(fēng)險(xiǎn)、外部風(fēng)險(xiǎn)1）外部風(fēng)險(xiǎn)是）外部風(fēng)險(xiǎn)是指產(chǎn)生于小額貸款公司系統(tǒng)外，對(duì)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況發(fā)生影響的風(fēng)險(xiǎn)因素。包括政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。2）政策風(fēng)險(xiǎn)是）政策風(fēng)險(xiǎn)是指在小額貸款業(yè)務(wù)運(yùn)行期間，因國(guó)家、地方政府、金

27、融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整，小額貸款業(yè)務(wù)和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)屬初始運(yùn)行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險(xiǎn)較大。3）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的變化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)取決于整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向，其影響同時(shí)作用于借款人和小額貸款公司雙方。4）災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是）災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)是指人力不可控制的自然災(zāi)害造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但通過措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但通過措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。隨需而變，馬上就辦28 七、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制七、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制 2、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)） 內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（操作風(fēng)險(xiǎn)）是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 主要包括公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī)程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回或損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及財(cái)務(wù)管理失誤所