大堂助理培訓(儲蓄基礎知識楊寧)

1、 儲蓄基礎知識 楊寧 2014.08第2頁2011年5月目錄個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則 目錄目錄第3頁2011年5月 1、個人銀行賬戶實名制 落實個人銀行賬戶實名制，不得為身份不明的存款人開立匿名銀行賬戶、假名銀行賬戶或者提供服務。發(fā)行借記卡，應當按照實名制規(guī)定開立賬戶。個人存款賬戶實名制規(guī)定的證件范圍：（1）、 16 歲以上的中國居民，應出具居民身份證件。16 歲以下的中國居民，應出具戶口簿及監(jiān)護人的有效身份證件。（2）、 香港、澳門居民，應出具港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，應出具臺灣居民來往大陸通行證或其他有效旅行證件。（3）、

2、 外國公民，應出具護照。第一部分第一部分 個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則第4頁2011年5月第一部分第一部分 個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則2、儲蓄業(yè)務原則 存款自愿、取款自由、存款有息、為儲戶保密3、提前支取規(guī)定 儲戶如提前支取定期儲蓄存款，必須要求儲戶持存 款憑證及存款人的法定有效身份證件辦理；代儲戶支 取的，帶支取人還必須持其本人法定有效身份證件。第5頁2011年5月第一部分第一部分 個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則4、掛失業(yè)務規(guī)定 如儲戶遺失存款憑證，必須要求儲戶持本人法定有效身份證件，并提供姓名、開戶時間、儲蓄種類、金額、賬（卡）號及練習方式等有關情況，向本行營業(yè)機構申請書面掛失

3、。如因特殊情況，確需委托他人代為辦理掛失手續(xù)的（按規(guī)定不能委托代辦的除外），代理人必須憑儲戶和其本人法定有效身份證件辦理。第6頁2011年5月第一部分第一部分 個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則5、本行完成受理儲戶掛失（含臨時掛失）后，應立即停止支付該憑證項下的儲蓄存款（代扣等批量處理業(yè)務除外）。6、對于批量開卡、開折，需先對批量文件進行金融制裁名單校驗，如查實客戶確為金融制裁名單客戶，應及時告知申請批量開戶單位。若在核對客戶身份信息后，對客戶是否符合我國國務院有關部門、機構和司法機關發(fā)布的恐怖組織、恐怖分子名單或聯(lián)合國安理會有關制裁決議所列名單范圍無法確定的，可通過向總行合規(guī)部提出核實申請。第

4、7頁2011年5月第一部分第一部分 個人業(yè)務基本原則個人業(yè)務基本原則7、防止外部欺詐風險 受理銀行卡存取款或轉(zhuǎn)賬業(yè)務，應當對銀行卡資金交易設置必要的監(jiān)控措施，防止持卡人利用銀行卡進行違法活動。8、信息資料安全管理 發(fā)卡機構應當建立和健全內(nèi)部管理機制，晚上重要憑證、銀行卡卡片、客戶密碼、止付名單、技術檔案等重要資料的傳遞與存放管理，確保交接手續(xù)的嚴密。第8頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則本行各營業(yè)機構可以辦理下列人民幣儲蓄業(yè)務：（1）活期儲蓄存款（2）整存整取定期儲蓄存款（含約定定期存款）（3）零存整取定期儲蓄存款（4）存本取息定期儲蓄存款（

5、5）教育儲蓄存款（6）定貨兩便儲蓄存款（7）個人通知存款（含“周周贏”通知存款）（8）根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定向其報批核準或備案的其他種類的儲蓄業(yè)務第9頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則本行各營業(yè)機構可以辦理下列外幣儲蓄業(yè)務（1）活期儲蓄存款（2）整存整取定期儲蓄存款（3）根據(jù)監(jiān)管部門規(guī)定向其報批核準或備案的其他種類的外幣儲蓄業(yè)務。外幣儲蓄業(yè)務的存款本金和利息原則上應使用相同幣種外幣支付，辦理外幣存款賬戶取款支付外幣現(xiàn)鈔時對元（日元為百元）以下的輔幣按支取日的外匯牌價折算成人民幣支付。如遇客戶需要提取的幣種與原存款幣種不一致的，可以通過好會折算或個人

6、外匯買賣辦理。第10頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則 本行開辦的儲蓄業(yè)務存款憑證為儲蓄存單、定期一本通存折、通用存折、活期一本通存折、銀行卡、個人隱私存款賬戶卡等。 如儲戶在本行營業(yè)機構開戶時預留交易密碼，可以再全行范圍內(nèi)通存通兌，未預留交易密碼的僅可在原機構辦理業(yè)務。 本行個營業(yè)機構及工作人員對儲戶的儲蓄情況負有保密責任。不代理任何單位和個人查詢、凍結或者劃撥儲蓄存款，國家法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。 第11頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則 儲蓄存款的所有權發(fā)生爭議，涉及辦理過戶的，

7、本行依據(jù)發(fā)生法律效力的人民法院判決書、裁定書或者調(diào)解書或公證機構出具的繼承權證明文件辦理過戶手續(xù)。 如儲戶為非民事行為能力人或限制明示行為能力人，本辦法規(guī)定必須本人辦理的業(yè)務，應由其監(jiān)護人攜帶本人有效身份證件、儲戶的有效身份證件及監(jiān)護關系證明辦理（監(jiān)護關系證明包括記載有監(jiān)護人和被監(jiān)護人戶籍關系的戶口薄、結婚證以及法院判決書等證明文件）。第12頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則一、儲蓄品種及業(yè)務規(guī)則儲蓄品種及業(yè)務規(guī)則.docx二、存款憑證編制規(guī)則1、儲蓄存單和通用存折的賬號長度為17位。其中第1至第4位為機構號，第5和第6位表示幣種代碼，第7位

8、至第10位為業(yè)務代號，第11位至第16位為順序號，第17位為校驗位。2、定期一本通存折和活期一本通存折的賬號長度為12位。其中第1至第4位為機構號，第5位表示性質(zhì)（0表示活期，1表示定期），第6至第11位為順序號，滴12位為校驗位。3、銀行卡號編制規(guī)則從各卡中對應業(yè)務管理規(guī)定。第13頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則三、存、取款業(yè)務管理規(guī)定存取款業(yè)務應遵守監(jiān)管機構及本行存取款及反洗錢相關管理要求（一）、儲蓄存款到期支取、提前支取和逾期支取的規(guī)定1、儲蓄存款支取一律憑儲蓄存單、存折或銀行卡、個人隱私存款賬戶卡辦理，預留密碼的，須憑密碼。2、定期

9、儲蓄存款提前支取應憑儲蓄存單、存折、銀行卡、個人隱私存款賬戶卡和儲戶本人有效身份證件，如委托他人代理，還需持儲戶和代理人兩人有效身份證件及儲蓄業(yè)務品種規(guī)定的其他證明資料。第14頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則3、定期儲蓄存款到期支取和逾期支取從儲蓄支取的規(guī)定。4、客戶本人憑有效身份證件、隱私存款賬戶憑證和密碼，到任一網(wǎng)點辦理個人隱私賬戶內(nèi)定期存款的提前支取、部分提前支取和到期銷戶。（二）、外匯儲蓄賬戶存取款的規(guī)定1、儲戶提取外幣現(xiàn)鈔當日累計超過等值1萬美元的，憑本人有效身份證件，及經(jīng)外匯局簽章的提取外幣現(xiàn)鈔備案表辦理。第15頁2011年5月

10、第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則2、儲戶想外匯儲蓄賬戶存入外幣現(xiàn)鈔，當日累計超過等值5000美元的，需憑本人有效身份證件、經(jīng)海關簽章的中華人民共和國海關進境旅客行李物品申報單或本人原存款銀行外幣現(xiàn)鈔提取單據(jù)辦理，并在相關單據(jù)上標注本行名稱、存款金額及日期。（三）、外幣存款的劃轉(zhuǎn) 個人辦理外匯儲蓄賬戶間資金境內(nèi)劃轉(zhuǎn)是指個人持本行開立的存款憑證辦理境內(nèi)個人外匯儲蓄賬戶間轉(zhuǎn)賬業(yè)務的（包括本行或他行），具體要求如下： 第16頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則1、儲戶本人賬戶間劃轉(zhuǎn)的應出示本人有效身份證件。2、儲戶

11、本人與其直系親屬賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)，應憑雙方有效身份證件、直系親屬關系證明辦理。直系親屬指父母、子女、配偶。直系親屬關系證明指能證明直系親屬關系的戶口薄、結婚證或街道辦事處等政府基層組織或公安部門、公證部門出具的有效親屬關系證明。（四）、本行系統(tǒng)內(nèi)儲蓄存款通存通兌的規(guī)定1、通存通兌的范圍為本行營業(yè)機構之間。同城營業(yè)網(wǎng)點是指憑證開戶營業(yè)晚點所屬同一?。ê灾螀^(qū)、直轄市）的本行系統(tǒng)內(nèi)的各營業(yè)網(wǎng)點。所屬同一?。ê灾螀^(qū)/直轄市）以外的網(wǎng)點為異地。第17頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則2、凡預留交易密碼的個人存款賬戶可以在本行所有營業(yè)網(wǎng)點辦理儲蓄存取

12、款、查詢、掛失等總行規(guī)定的業(yè)務，不受地域、業(yè)務品種限制；不預留交易密碼的個人粗暖賬戶只能在原開戶營業(yè)網(wǎng)點辦理儲蓄存取款、掛失等業(yè)務。3、外幣儲蓄業(yè)務的受理僅限于已取得外幣儲蓄業(yè)務經(jīng)營許可的營業(yè)網(wǎng)點。4、本行外幣儲蓄業(yè)務同村通兌的存款幣種僅限美元、港幣、歐元和日元四種。5、各營業(yè)網(wǎng)點辦理非本營業(yè)網(wǎng)點個人賬戶業(yè)務后，憑證均不在返回原開戶營業(yè)網(wǎng)點，由受理業(yè)務營業(yè)網(wǎng)點并入當天傳票一并保管。第18頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄存款利息計算一、人民幣儲蓄存款的計結息規(guī)則（一）活期存款計結息1、個人活期存款按季結息，按結息日掛牌活期利率計息，每季末

13、月的20日為結息日。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。2、單位活期存款按日計息，按季結息，計息期間遇利率調(diào)整分段計息，每季度末月的20日為結息日。3、同業(yè)活期存款的計結息規(guī)則，同單位活期存款。第19頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則（二）其他存款的計結息1、定期存款以現(xiàn)行的居民儲蓄整存整取定期存款的期限檔次和利率水平為標準統(tǒng)一，即單位定期存款增加二年、三年、五年三個期限檔次，利率水平同相同期限的整存整取定期儲蓄存款利率。2、通知存款以現(xiàn)行的單位通知存款計結息規(guī)則為標準統(tǒng)一，即個人通知存款采用積數(shù)計息法，計息期按實際日歷天數(shù)計算。3、個人定活兩便儲蓄存款、整存整取定期（含東方卡約定定期）儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、教育儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款采用逐筆計息法，計息期滿年（月）的按年（月）計算，零頭天數(shù)按實際天數(shù)計算。4、通知存款、協(xié)定存款、定活兩便、存本取息、零存整取等存款種類的利率水平以不超過人民銀行同期限檔次存款利率為上限，我行原則上暫不下浮。第20頁2011年5月第二部分第二部分 儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則儲蓄業(yè)務管理辦法及實施細則二、外幣定期儲蓄存期按照對年、對月、對日計算。其中，每月均按三十天計算，全