人壽保險合同中的常見條款

1、2021/8/21人壽保險合同中的常見人壽保險合同中的常見條款條款2021/8/22一、不可抗辯條款不可爭條款又稱不可抗辯條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期（一般為兩年）之后，就成為無可爭議的文件，保險人不能再以投保人在投保時違反最大誠信原則，沒有履行告知義務(wù)等理由主張保險合同自始無效。在保險合同中列入不可抗爭條款，是維護被保險人利益、限制保險人權(quán)利的一項措施。不可抗辯條款一般僅限于保單有效性的爭議，旨在禁止因投保人欺詐、隱匿或重大誤述而對保單的有效性提出爭議。該規(guī)則也有例外情況，在欺詐性冒名頂替、缺乏可保利益、蓄意謀殺被保險人等情況下，即使爭議期結(jié)束，保險人也可提出抗辯。無效合同

2、不受不可抗辯條款的約束。2021/8/23二、年齡誤告條款年齡誤告條款：投保人申報的被保險人的年齡與真實年齡不符的條款。真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值，但是自合同成立之日起兩年的除外；誤告年齡大于真實年齡而導(dǎo)致多繳保費時，可以無息返還多交部分的保險費；誤告年齡小于真實年齡， 保險人可要求被保險人補繳少交的差額及產(chǎn)生的利息或按比例承擔(dān)給付保險金額責(zé)任。2021/8/24三、寬限期條款寬限期條款是人壽保險的常用條款之一。很多人壽保險合同采用分期繳納的形式，即投保人除了在保險合同生效時繳納第一期保險費外，每年在保單生效的對應(yīng)日也應(yīng)該繳納約定

3、數(shù)額的保險費。但是由于很多實際原因，不可能每個投保人長期如一地每年都按時繳納保險費。如果因為投保人沒有按時繳納保險費而使保險合同失效，就會頻繁大量地恢復(fù)合同效力，這對保險雙方都是費時費力的事情。而寬限期條款則解決了這個問題。寬限期條款的基本內(nèi)容在分期繳費的人壽保險中，如果投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時（投保人如未繳納第一期保險費則壽險合同一般不生效），在寬限期（一般為30天或60天）內(nèi)保險合同仍然有效，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負責(zé)，但要從保險金中扣除所欠的保險費。如果寬限期結(jié)束后投保人仍然沒有繳納保險費，也無其他約定，則保險合同自寬限期結(jié)束的次日起失效。2021/8/25四、復(fù)

4、效條款復(fù)效條款是人壽保險的常用條款之一。如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，并且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。另外對于萬能壽險，如果保單沒有足夠的現(xiàn)金價值來支付每月的死亡率和費用成本，保單也會失效。但保險單的中止不同于保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復(fù)效。壽險合同復(fù)效的程序（1）須自保險合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請，并不曾退保或把保險單變?yōu)槎ㄆ趬垭U；（2）保險人一般要求被保險人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；（3）須經(jīng)保險人審查同意；（4）必須補繳失效期間所欠繳的保險費和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險單質(zhì)押貸款。

5、保險合同復(fù)效后，保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不予負責(zé)。之所以投保人要補繳失效期間的保險費和利息，而保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故不予負責(zé)，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同。這是因為，相對于原訂約時的狀況，被保險人這時年齡已經(jīng)增加，健康狀況也有可能有所下降，甚至保險公司已停止銷售原有業(yè)務(wù)類型，投保人可能會支付較高的成本來購買或已經(jīng)購買不到原有保單類型。因此，投保人或被保險人如果意欲復(fù)效，就應(yīng)在兩年的復(fù)效期內(nèi)及時申請復(fù)效，超過復(fù)效期未提出申請的，保險人有權(quán)解除合同。2021/8/26五、自殺條款壽險合同條款之

6、一，即規(guī)定自殺不屬于包責(zé)任范圍，保險人不負給付保險金責(zé)任的條款。不少國家在保險條款中對自殺有時間上的規(guī)定，如果被保險人在特定的期間內(nèi)（通常為簽單生效或復(fù)效之日起2年）自殺，保險人不負給付保險金責(zé)任，只限于退回已繳納的保費（可以計息或不計息），2年后就不把故意自殺列為除外責(zé)任，保險人仍應(yīng)給付保險金，其原因在于人壽保險的主要目的是向受撫養(yǎng)者提供保障。被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。2021/8/27六、不喪失價值條款不喪失價值條款：又稱不喪失價值任選條款。指保險人在合理的范圍內(nèi)，允許投保人自由處理其保險單現(xiàn)金價值的一種合同約定。投保人有三種方式可供選擇：退保、將原保險單的現(xiàn)金價值改為繳清保

7、險、將原保險單的現(xiàn)金價值改為展期保險。投保人有權(quán)任意選擇有利于自己的方式來處理這種現(xiàn)金價值：1、申請退保;2、把原保險單改為交清保險單；3、將原保險單改為展期保險單。2021/8/28七、保單貸款條款保單貸款條款是人壽保險的常用條款之一。保單貸款條款的基本內(nèi)容人壽保險合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，投保人可以以保險單為抵押向保險人申請貸款，貸款金額一般低于該保險單項下積累的責(zé)任準備金或退保金（因為要預(yù)留利息空間）。同時，由于人壽保險計算保費時已包含預(yù)定利率，保單貸款后影響保險人資金運用，難以獲得預(yù)定收益，所以投保人應(yīng)支付利息。貸款利率一般參考市場利率而定。投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利

8、息。如果在歸還貸款本息之前發(fā)生了保險事故或退保，保險人則從保險金或退保金中扣除貸款本息。當(dāng)貸款本息達到責(zé)任準備金或退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。保單貸款條款一般屬于選擇性條款，多見于兩全保險合同或終身壽險合同中。人壽保險保險單具有現(xiàn)金價值，一般規(guī)定在保險單經(jīng)過兩年后，可將保單抵押給保險人申請貸款。實際操作中，一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價值的一定比例，比如80%。當(dāng)貸款本利和達到保單現(xiàn)金價值時，投保人應(yīng)按照保險人通知的日期歸還款項，否則保單失效。領(lǐng)取保險金時如果款項未還清，則保險金將扣除該款項后支付。保單貸款期限一般為6個月，時間短、額度小、筆數(shù)多，一般貸款凈收益低于保險人投資收益，所以該條

9、款是保險人向投保人的優(yōu)惠行為。 中華人民共和國保險法并沒有規(guī)定此條款，有些保險公司的一些條款規(guī)定了此款。2021/8/29八、自動墊交保費條款指人身保險合同中規(guī)定以現(xiàn)金價值可以抵付保險費，使被保險人不致因未付保險費而引起保險合同失效的條款。一般人身保險合同規(guī)定，保險費超過期限而仍未繼續(xù)繳付保險費時，保險合同即行失效。如附有自動墊交保險費貸款這一條款，保險人將自動以合同規(guī)定的現(xiàn)金價值為保單所有人抵付應(yīng)交的保險費，使合同繼續(xù)有效，直至該現(xiàn)金價值抵付保險費到保險期滿尚有余額，則在合同期滿時，該余額應(yīng)付給保單所有人。2021/8/210九、戰(zhàn)爭條款戰(zhàn)爭所致的死亡率或者損失程度較高且難以預(yù)料，在制定正常的人壽保險費率時，不可能將戰(zhàn)爭所致死亡的因素計算在內(nèi)。一般情況下，保險人不承擔(dān)給付因戰(zhàn)爭所致死亡的保險金的責(zé)任。但在現(xiàn)實情況中，也是給付賠償?shù)摹?021/8/211十、保單轉(zhuǎn)讓條款人壽保險單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以