第8章商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)

1、第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述一、商業(yè)銀行的定義商業(yè)銀行是以經(jīng)營金融資產(chǎn)和負(fù)債為主要業(yè)務(wù)，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營目標(biāo)的多功能、綜合性金融企業(yè)。是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)。是一個(gè)信用授受的中介機(jī)構(gòu)。以獲取利潤(rùn)為目的（一一般工商企業(yè)一樣）以獲取利潤(rùn)為目的（一一般工商企業(yè)一樣）唯一能提供唯一能提供“銀行貨幣銀行貨幣”的金融組織（又不同于一的金融組織（又不同于一般工商企業(yè)）般工商企業(yè)）上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述二、商業(yè)銀行地位的重要性第一，商

2、業(yè)銀行產(chǎn)生和成長(zhǎng)的時(shí)間最長(zhǎng)產(chǎn)生和成長(zhǎng)的時(shí)間最長(zhǎng)，是整個(gè)金融演化的主流，其組織管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營都比較全面和成熟。第二，在當(dāng)今世界各國金融體系中，商業(yè)銀行規(guī)模最龐大規(guī)模最龐大，其活動(dòng)對(duì)整個(gè)金融業(yè)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響是其他金融機(jī)構(gòu)難以比擬的。第三，商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍廣泛業(yè)務(wù)范圍廣泛，綜合性強(qiáng)綜合性強(qiáng)，與廣大的工商企業(yè)發(fā)生聯(lián)系，素有“金融百貨公司”之稱，有別于其他多數(shù)金融組織的專業(yè)經(jīng)營。第四，商業(yè)銀行是唯一能夠辦理支票提取活期存款業(yè)務(wù)支票提取活期存款業(yè)務(wù)，并提供交換和支付媒介、創(chuàng)造貨幣和信用的機(jī)構(gòu)。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述三、商業(yè)銀

3、行的經(jīng)營模式1. 1.英國式的融通短英國式的融通短期商業(yè)資金的形式期商業(yè)資金的形式 特點(diǎn)：放款的償還期短、流動(dòng)性高，對(duì)銀行業(yè)說比較安全可靠。2. 2.德國式綜合銀行德國式綜合銀行的形式的形式 特點(diǎn)：銀行不僅提供短期商業(yè)或周轉(zhuǎn)資金，也融通長(zhǎng)期固定資本。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充補(bǔ)充 ：商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：商業(yè)銀行的經(jīng)營原則：商業(yè)銀行是金融市場(chǎng)上影響最大，數(shù)量最多，涉及面最廣的金融機(jī)構(gòu)。效益性，安全性，流動(dòng)性原則（效益性，安全性，流動(dòng)性原則（ 三者之間尋求平衡）三者之間尋求平衡）獨(dú)立自主經(jīng)營的原則，（不受任何單位和個(gè)人干涉）獨(dú)立自主經(jīng)營的原則，（不受任何單位和個(gè)人干涉）保護(hù)存款人利益原則

4、（如果存款人權(quán)益得不到保障，他們保護(hù)存款人利益原則（如果存款人權(quán)益得不到保障，他們將選擇其他銀行）將選擇其他銀行）自愿，平等，誠實(shí)信用原則（以平等自愿為基礎(chǔ)，不得強(qiáng)自愿，平等，誠實(shí)信用原則（以平等自愿為基礎(chǔ)，不得強(qiáng)迫）迫）l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：1.信用中介：通過負(fù)債業(yè)務(wù)，將社會(huì)上的閑散貨幣集中到銀行，再通過，投向各經(jīng)濟(jì)部門。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：2.支付中介：通過存款在賬戶上的轉(zhuǎn)移，代理客戶支付，在存款的基礎(chǔ)上為客戶兌付現(xiàn)款，形成經(jīng)濟(jì)過程中無始無終的支付鏈條和

5、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：3.信用創(chuàng)造： （在信用中介和支付中介的基礎(chǔ)上產(chǎn)生）形成數(shù)部于原始存款的派生存款。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：4.金融服務(wù)： 代理發(fā)放工資，代理支付費(fèi)用等。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：補(bǔ)充、商業(yè)銀行職能：5.金融服務(wù)： 調(diào)節(jié)社會(huì)各部門的資金短缺，調(diào)節(jié)國際收支狀況。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：1.信用風(fēng)險(xiǎn)： （違約風(fēng)險(xiǎn)）指交易

6、對(duì)于未能改造契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：2.國家風(fēng)險(xiǎn)： 在國際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，由于國家主權(quán)行為所引起的損失，（國家作為交易一方，停付外債，調(diào)整匯率等。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：3.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)： 因股市價(jià)格，利率等的變動(dòng)而導(dǎo)致未預(yù)料到潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)： 無法以合理成本增加負(fù)債，影響盈利水平，造成資不抵債。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑

7、學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：5.操作風(fēng)險(xiǎn)： 權(quán)限業(yè)務(wù)或內(nèi)部管理出錯(cuò)（法律文書有漏洞，被 人給了空手，員工監(jiān)守自盜，黑客等）法律風(fēng)險(xiǎn)是特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充、商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn) ：6.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)： 經(jīng)營，管理及其他行為或外部事件導(dǎo)致利益相關(guān)方對(duì)銀行負(fù)面評(píng)價(jià)（聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理是高管們的責(zé)任，但執(zhí)行是每位員工的職責(zé)）。例：某銀行服務(wù)好，職工熱情。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第一節(jié)第一節(jié) 商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述四、商業(yè)銀行組織體制的形式1.分支行制度2.

8、單元制3.集團(tuán)銀行制4.連鎖銀行制上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款1. 1.貸款的種類貸款的種類1）活期貸款2）定期貸款3）透支4）抵押貸款5）信用貸款6）聯(lián)合貸款上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款商業(yè)銀行貸款種類商業(yè)銀行貸款種類1. 1.按用途和按用途和對(duì)象劃分對(duì)象劃分工商貸款農(nóng)業(yè)貸款不動(dòng)產(chǎn)貸款消費(fèi)貸款上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款2.

9、2.按期限劃分按期限劃分活期貸款活期貸款定期貸款定期貸款短期貸款短期貸款中期貸款中期貸款長(zhǎng)期貸款長(zhǎng)期貸款透支透支上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款3. 3.按有無擔(dān)保品按有無擔(dān)保品劃分劃分抵押貸款信用貸款4. 4.按償還方法按償還方法一次還清貸款分期償還貸款5. 5.按發(fā)放貸款的按發(fā)放貸款的銀行的家數(shù)劃分銀行的家數(shù)劃分 單獨(dú)貸款聯(lián)合貸款上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款2.貸款原則及對(duì)借款者信用分析和審查第一，審查放款的標(biāo)準(zhǔn)5C

10、5C 1.借款能力（Capacity to Borrow) 2.借款人的品質(zhì)（Character） 3.資本（Capital） 4.放款的擔(dān)保（Collateral） 5.經(jīng)營情況（Condition of Business）5P5P 借款人因素（Personal factor） 目的的因素（Purpose Factor） 償債因素（Payment Factor） 債權(quán)保證因素（Protect Factor） 展望因素（Prospective Factor）上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)一、貸款2.貸款原則及對(duì)借款

11、者信用分析和審查第二，對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查分析應(yīng)收賬款分析 對(duì)負(fù)債及凈值科目的分析對(duì)企業(yè)收支明細(xì)表的分析 上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)二、貼現(xiàn)相比普通放款的優(yōu)越性第一，普通放款是銀行同借款人之間的貸款契約關(guān)系，而貼現(xiàn)則為銀行向客戶購買未到期票據(jù)的行為。第二，票據(jù)到期的期限一般比較短，故銀行辦理貼現(xiàn)比發(fā)入貸款收回資金時(shí)間要快，而且票據(jù)在到期前可以在市場(chǎng)上流通轉(zhuǎn)讓，隨時(shí)收回資金。第三，普通貸款的責(zé)任人僅有借款人和保證 人，而票據(jù)貼現(xiàn)的責(zé)任人有發(fā)票人、承兌人和背書人等，故用于貼現(xiàn)的資金比較安全。第四，普通貸款的利息，須

12、到期才能收取，而貼現(xiàn)的利息則由銀行預(yù)先扣取。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、投資與證券包銷投資與貸款的區(qū)別投資與貸款的區(qū)別1.貸款由借款人主動(dòng)申請(qǐng)才由銀行發(fā)放，在確定貸款條件時(shí)，決定權(quán)操?zèng)Q定權(quán)操縱在銀行手縱在銀行手中投資是由銀行買賣證券，在買賣中將會(huì)遇到 來自證券交易商的競(jìng)爭(zhēng)，故銀行在投資時(shí)所處的地位不如發(fā)銀行在投資時(shí)所處的地位不如發(fā)放貨款時(shí)有利放貨款時(shí)有利2.銀行用于貸款的資金，通常要等貸等貸款到期后才能收回款到期后才能收回銀行投資于有價(jià)證券的資金，可以隨時(shí)在公開市場(chǎng)出售收回隨時(shí)在公開市場(chǎng)出售收回，但證券的價(jià)格

13、要受市場(chǎng)供求關(guān)系的影響價(jià)格要受市場(chǎng)供求關(guān)系的影響上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)三、投資與證券包銷投資與貸款的區(qū)別投資與貸款的區(qū)別3.銀行貸款可以增加借款人在銀行的派生存款，因而可以增加銀行的準(zhǔn)增加銀行的準(zhǔn)備金備金銀行投資所支付的資金往往被提取，國而可能減少銀行的準(zhǔn)備金減少銀行的準(zhǔn)備金4.銀行貸款的盈利通常比投資政府債盈利通常比投資政府債券所獲的盈利要多券所獲的盈利要多銀行投資多半購買比較穩(wěn)定的政府債券，但政府債券的利息通常比貸款利息低利息低上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第二節(jié)第二節(jié) 商

14、業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)四、消費(fèi)信貸與房地產(chǎn)貸款1.消費(fèi)信貸是貸放給個(gè)人用來購買消費(fèi)品或支付勞務(wù)費(fèi)用的。2.房地產(chǎn)貸款 是一種以房地產(chǎn)作抵押的借款。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是形成商業(yè)銀行主要資金來源的業(yè)務(wù)，是其最基本、最主要的業(yè)務(wù)。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：補(bǔ)充、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：2.負(fù)債業(yè)務(wù)：拆借業(yè)務(wù)（拆入）向央行貸款回購協(xié)議（暫時(shí)出售證券，到期買回）l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)一、存

15、款負(fù)債業(yè)務(wù) 最常用最常用第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)存款的分類存款的分類1. 1.按所有權(quán)劃分按所有權(quán)劃分私人存款機(jī)構(gòu)、政府存款2. 2.按來源劃分按來源劃分原始存款派生存款3. 3.按性質(zhì)劃分按性質(zhì)劃分活期存款定期存款儲(chǔ)蓄存款上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)一、存款負(fù)債業(yè)務(wù)1. .通知存款：通知存款：該種存款的存期不固定，但取款前必須通知銀行，通知的期限越長(zhǎng)，存款利率越高。2.同業(yè)存款：同業(yè)存款：指其他銀行存入本行的資金，供同業(yè)之間資金結(jié)算使用。 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)

16、銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)二、商業(yè)銀行的資本 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)股本金是銀行資本中最基本、最穩(wěn)定的，包括普通股和優(yōu)先股。1. 1.股本金股本金盈余是銀行資本的重要組成部分，包括資本盈余和留存盈余。2. 2.盈余留存盈余留存?zhèn)鶆?wù)資本是20世紀(jì)70年代 起被西方發(fā)達(dá)國家的銀行廣泛使用的一種外源資本。3. 3.債務(wù)資本債務(wù)資本儲(chǔ)備金是為了防止意外損失而從收益中提留的資金。4. 4.儲(chǔ)備金儲(chǔ)備金上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第三節(jié)第三節(jié) 商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)三、借入負(fù)債業(yè)務(wù)同業(yè)拆借中央銀行貸款回購協(xié)議歐洲貨幣市場(chǎng)借款發(fā)行中長(zhǎng)期債券 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系

17、石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不需要運(yùn)用自己的資金，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，利用自身技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、資金和信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份為客戶提供各類金融業(yè)務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：補(bǔ)充、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：3.中間業(yè)務(wù)：近年來，急劇擴(kuò)張，業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，占總收入30%以上。定義：不運(yùn)用或輕少運(yùn)用自有資產(chǎn)，以中間人身份，提供金融服務(wù)。l 商 業(yè) 銀 行上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉補(bǔ)充、商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：補(bǔ)充、商業(yè)

18、銀行的業(yè)務(wù)：3.中間業(yè)務(wù)：支付結(jié)算業(yè)務(wù)：例：l 商 業(yè) 銀 行 出票人 代理付款行申請(qǐng)人 持票人上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （一）中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn) 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)1. 1.代理性強(qiáng)代理性強(qiáng)2. 2.資產(chǎn)性弱資產(chǎn)性弱3. 3.風(fēng)險(xiǎn)性低風(fēng)險(xiǎn)性低上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （二）商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)種類 1.結(jié)算業(yè)務(wù)匯總業(yè)務(wù)信用證業(yè)務(wù) 托收結(jié)算支票結(jié)算 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院

19、金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （二）商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)種類 2.代理業(yè)務(wù)代理收付款業(yè)務(wù)代理融通業(yè)務(wù)代理買賣業(yè)務(wù) 其他代理業(yè)務(wù) 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)理財(cái)公司非法理財(cái)公司非法“吸金吸金”4”4億多元跑路億多元跑路 國有銀行代售國有銀行代售2 2億多元億多元新華網(wǎng)長(zhǎng)沙新華網(wǎng)長(zhǎng)沙3 3月月1818日電日電(“(“新華視點(diǎn)新華視點(diǎn)”記者陽建記者陽建)18)18日，工商銀行長(zhǎng)沙市韶山日，工商銀行長(zhǎng)沙市韶山路支行因牽涉湖南博灃資產(chǎn)管理路支行因牽涉湖南博灃資

20、產(chǎn)管理公司的信托產(chǎn)品無法兌付，再次被投資受損戶堵次被投資受損戶堵住大門而陷入癱瘓。從住大門而陷入癱瘓。從20142014年底以來，博灃的投資受損戶多次要求年底以來，博灃的投資受損戶多次要求“推薦推薦”和和“代售代售”博灃產(chǎn)品的銀行賠償損失。博灃產(chǎn)品的銀行賠償損失。上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 一、商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù) （二）商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)種類 3.依托業(yè)務(wù)4.租賃業(yè)務(wù)5.銀行卡業(yè)務(wù) 信用卡支票卡記賬卡

21、智能卡6.信息咨詢業(yè)務(wù) 工商銀行惠貸信用卡 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)業(yè)務(wù) 二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) （一）什么是表外業(yè)務(wù) 廣義表外業(yè)務(wù)包括所有不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映的業(yè)務(wù)，它由中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)和狹義表外業(yè)務(wù)狹義表外業(yè)務(wù)構(gòu)成。 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù) 二、商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) （一）什么是表外業(yè)務(wù) 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)又稱金融服務(wù)類業(yè)務(wù)，與狹義表外業(yè)務(wù)比較，它的特點(diǎn)是只為銀行帶來服務(wù)性收入但卻不影響表外業(yè)務(wù)的質(zhì)量。狹義的表外業(yè)務(wù)狹義的表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行所從事的按國際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)因而不影響資產(chǎn)負(fù)債總額但能改變銀行損益和勞動(dòng)資金狀況的業(yè)務(wù)。 第八章 商業(yè)銀行及其主要業(yè)務(wù)上海中僑學(xué)院金融與貿(mào)易系 石成玉第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和