第二章保險的性質(zhì)與功能概要

1、From SYSU保保 險險 學(xué)學(xué) 第二章第二章 保險的性質(zhì)與功能保險的性質(zhì)與功能 From SYSU目錄目錄第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì)第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險第五節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司From SYSU大綱要求：大綱要求： 了解保險公司的作用了解保險公司的作用 熟悉保險的性質(zhì)和功能熟悉保險的性質(zhì)和功能 掌握保險的定義、本質(zhì)、基本功能掌握保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同。制度

2、的異同。From SYSU第一節(jié)第一節(jié) 保險的性質(zhì)保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介一、保險性質(zhì)說的評介 （日本：園乾治）（日本：園乾治）（一）（一）損失損失說說 1.損失賠償說損失賠償說 代代 表：英國的馬歇爾、德國的馬修斯表：英國的馬歇爾、德國的馬修斯 馬歇爾：馬歇爾：“保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所保險是當事人一方收受商定的金額，對于對方所受的損失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤艿膿p失或發(fā)生的危險予以補償?shù)暮贤薄?馬修斯：馬修斯：“保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，保險是約定的當事人一方，根據(jù)等價支付或商定，承保某標的物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對承保某標的

3、物發(fā)生的危險，當該項危險發(fā)生時，負責賠償對方損失的合同方損失的合同”。保險就是一種損失賠償合同保險就是一種損失賠償合同F(xiàn)rom SYSU2.2.損失分擔說損失分擔說代表：德國的華格納代表：德國的華格納 “從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、從經(jīng)濟意義上說，保險是把個別人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處偶然的、不可預(yù)測的事故在財產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除于同一危險之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟補償制度”。 結(jié)論：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔。

4、結(jié)論：保險是把個別人的損失由多數(shù)人來分擔。 From SYSU3.3.危險轉(zhuǎn)嫁說危險轉(zhuǎn)嫁說代表：美國學(xué)者魏蘭脫代表：美國學(xué)者魏蘭脫 “保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資保險是為了賠償資本的不確定損失而積聚資金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)金的一種社會制度，它是依靠把多數(shù)的個人危險轉(zhuǎn)嫁給他人或團體來進行的嫁給他人或團體來進行的”。結(jié)論：保險是通過眾多被保險人將結(jié)論：保險是通過眾多被保險人將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人來實現(xiàn)的。來實現(xiàn)的。 From SYSU（二）二元說（二）二元說 分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險分別闡明人身保險和財產(chǎn)保險1.否定人身保險說否定人身保險說代表：經(jīng)濟學(xué)

5、家科恩、埃斯特和威特代表：經(jīng)濟學(xué)家科恩、埃斯特和威特觀點：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險觀點：人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，它是和保險不相同的另外一種合同。不相同的另外一種合同。 From SYSU2. .擇一說擇一說代表：德國法學(xué)家愛倫貝堡。代表：德國法學(xué)家愛倫貝堡。觀點觀點: :主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進行闡明。的概念進行闡明。( (我國保險法我國保險法) )結(jié)論：在法律關(guān)系上解釋保險，而不是從經(jīng)結(jié)論：在法律關(guān)系上解釋保險，而不是從經(jīng)濟范疇下定義。濟范疇下定義。From SYSU（三）非損失說（三）非損失說1.技術(shù)說技術(shù)說代表：意大利

6、費芳德代表：意大利費芳德觀點：保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起觀點：保險是把可能遭受同樣事故的多數(shù)人組織起來，結(jié)成團體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比來，結(jié)成團體，測定事故發(fā)生的概率，按照此比例進行分攤。例進行分攤。 From SYSU2. .欲望滿足說欲望滿足說代表：德國威爾納代表：德國威爾納觀點：觀點：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和經(jīng)濟欲望的手段。濟欲望的手段。從經(jīng)濟學(xué)角度探索保險性從經(jīng)濟學(xué)角度探索保險性質(zhì)的。質(zhì)的。 From SYSU3 3. .財產(chǎn)共同準備說（財產(chǎn)共同準備說（保險基金機能保險基金機能）代表：日本學(xué)者小島昌太郎代表：日本學(xué)者小島昌太郎

7、觀點：觀點：保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，保險是為了安定經(jīng)濟生活，將多數(shù)經(jīng)營單位組織起來，根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備。根據(jù)大數(shù)法則積聚經(jīng)濟上的財富并留為共同準備。4 4. .相互金融機關(guān)說相互金融機關(guān)說 代表：日本代表：日本米谷隆三米谷隆三 觀點：保險就是保險公司就是金融機構(gòu)。觀點：保險就是保險公司就是金融機構(gòu)。From SYSU現(xiàn)代意義保險的性質(zhì)現(xiàn)代意義保險的性質(zhì)（人大版人大版 張洪濤、鄭功成張洪濤、鄭功成保險學(xué)保險學(xué)）1.從經(jīng)濟角度看從經(jīng)濟角度看保險是一種經(jīng)濟行為保險是一種經(jīng)濟行為保險是一種金融行為保險是一種金融行為保險起到了國民收入再分配的作用保險起到了

8、國民收入再分配的作用2.從法律的角度看從法律的角度看保險是一種合同行為保險是一種合同行為3.從社會功能角度看從社會功能角度看保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制保險是一種危險損失轉(zhuǎn)移機制From SYSU 二、保險的概念二、保險的概念（一）保險的定義（一）保險的定義1.1.質(zhì)的規(guī)定性質(zhì)的規(guī)定性 第一，保險是對國民收入中的一部分后備第一，保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動?；鸬姆峙浜驮俜峙浠顒?。 第二，沒有危險就沒有保險。第二，沒有危險就沒有保險。 第三，保險分配是價值形式的分配。第三，保險分配是價值形式的分配。From SYSU第四，是對經(jīng)濟損失的部分或全部的平均第四，是對經(jīng)濟損失的

9、部分或全部的平均分攤，體現(xiàn)公平合理的原則。分攤，體現(xiàn)公平合理的原則。第五，必須有多數(shù)人參加。第五，必須有多數(shù)人參加。第六，保險是一個屬概念，其內(nèi)涵必須使第六，保險是一個屬概念，其內(nèi)涵必須使其外延能概括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象。其外延能概括所有的保險經(jīng)濟現(xiàn)象。From SYSU2.定義定義 保險是集合具有保險是集合具有同類危險同類危險的眾多單位或的眾多單位或個人，以合理計算個人，以合理計算分擔金分擔金的形式，實現(xiàn)對的形式，實現(xiàn)對少數(shù)少數(shù)成員因該危險事故所致成員因該危險事故所致經(jīng)濟損失經(jīng)濟損失的補的補償行為。償行為。From SYSU（二）保險的本質(zhì)（二）保險的本質(zhì) 在參與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€在參

10、與平均分擔損失補償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。人之間形成的一種分配關(guān)系。 From SYSU形式：形式： 1.被保險人之間的分配關(guān)系（基礎(chǔ)）被保險人之間的分配關(guān)系（基礎(chǔ)）2.2.被保險人與保險人之間的分配關(guān)系。被保險人與保險人之間的分配關(guān)系。3.3.保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。保險人與再保險人之間的分配關(guān)系。( (發(fā)展發(fā)展) ) From SYSU第二節(jié)第二節(jié) 保險的功能保險的功能 一、保險功能說評介一、保險功能說評介（一）單一功能論（一）單一功能論 經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償是唯一的功能是唯一的功能（二）基本功能論（二）基本功能論 分散危險功能和經(jīng)濟補償功能分散危險功能和經(jīng)濟補償功能 Fr

11、om SYSU（三）二元功能論（三）二元功能論 補償功能和給付功能補償功能和給付功能（四）多元功能說（四）多元功能說 基本功能基本功能+ +給付保險金、積累資金、融通資給付保險金、積累資金、融通資金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理金、儲蓄、防災(zāi)防損、社會管理等功能。等功能。From SYSU二、保險的基本功能二、保險的基本功能（一）分散危險功能（一）分散危險功能 保險把集中在某一單位或個人身上的保險把集中在某一單位或個人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟損失，平均分攤給所有被保險人。失，平均分攤給所有被保險人。 From SYSU 假設(shè)有假設(shè)有1000100

12、0位住戶，他們的住房價值均位住戶，他們的住房價值均為為500000500000元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險，因此元，而且都面臨著火災(zāi)風(fēng)險，因此，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保，為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，他們?nèi)客侗７课莼馂?zāi)保險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預(yù)測每年該險，保險人根據(jù)過去的經(jīng)驗資料預(yù)測每年該類房屋因火災(zāi)造成的損失相當于這些房屋價類房屋因火災(zāi)造成的損失相當于這些房屋價值的值的11，根據(jù)這一預(yù)測損失概率，保險人可，根據(jù)這一預(yù)測損失概率，保險人可知：知：From SYSU財產(chǎn)價值總額財產(chǎn)價值總額=500000=50000010001000500000000 500000000 （元）（元）預(yù)定的損失總

13、額預(yù)定的損失總額= 500000000 = 500000000 1 1 500000 500000 （元）（元）每位住戶分攤的損失額每位住戶分攤的損失額= 500000 = 500000 1000 =5001000 =500（元）（元）每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額每千元財產(chǎn)價值分攤的損失額= 500000 = 500000 500000 =1 500000 =1（元）（元） 在住房價值在住房價值相等相等的情況下：交納的情況下：交納500500元保險費；元保險費； 在住房價值在住房價值不相等不相等的情況下：的情況下：按按10001000元財產(chǎn)價值交付元財產(chǎn)價值交付1 1元保險費來分攤預(yù)計的損失元保

14、險費來分攤預(yù)計的損失。From SYSU（二）補償損失功能（二）補償損失功能 保險把集中起來的保險費用于補償被保險把集中起來的保險費用于補償被保險人合同約定的保險事故或人身事件所保險人合同約定的保險事故或人身事件所致經(jīng)濟損失。致經(jīng)濟損失。手段：手段：分散危險分散危險目的：目的：補償損失補償損失From SYSU 三、保險的派生功能三、保險的派生功能（一）積蓄基金功能（一）積蓄基金功能 分散風(fēng)險分散風(fēng)險 積蓄基金積蓄基金From SYSU（二）監(jiān)督危險功能（二）監(jiān)督危險功能根據(jù)根據(jù)保險法保險法規(guī)定規(guī)定: 保險人有權(quán)對保險標的安全狀況進行保險人有權(quán)對保險標的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人

15、提出消除不檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。安全因素和隱患的書面建議。From SYSU第三節(jié)第三節(jié) 保險的作用保險的作用 一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用一、保險在微觀經(jīng)濟中的作用 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算（二）有利于企業(yè)加強經(jīng)濟核算 （三）有利于企業(yè)加強危險管理（三）有利于企業(yè)加強危險管理 （四）有利于安定人民生活（四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責任的履行（五）有利于民事賠償責任的履行 From SYSU 二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟中的作用 （一）保障社會再生產(chǎn)的正

16、常進行一）保障社會再生產(chǎn)的正常進行 （二）（二）推動商品的流通和消費推動商品的流通和消費（三）（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn)（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實現(xiàn) （五）（五）增加外匯收入，增強國際支付能力增加外匯收入，增強國際支付能力（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金（七）有助于完善和實現(xiàn)國家社會管理職能（七）有助于完善和實現(xiàn)國家社會管理職能 From SYSU 案情案情 1997年年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友的小轎車外出，在拐彎時汽車右前胎突然爆裂，

17、致使車輛的小轎車外出，在拐彎時汽車右前胎突然爆裂，致使車輛撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷，送醫(yī)院搶撞上了路邊的大樹。投保人及其妻子身受重傷，送醫(yī)院搶救后終因傷勢過重而雙雙過世，留下不滿救后終因傷勢過重而雙雙過世，留下不滿7歲的女兒成為了歲的女兒成為了孤兒。幸運的是投保人曾經(jīng)為女兒購買過孤兒。幸運的是投保人曾經(jīng)為女兒購買過20份少兒保險，份少兒保險，但遺憾的是投保人夫妻并沒有為自己投保過任何保險，而但遺憾的是投保人夫妻并沒有為自己投保過任何保險，而且為其女兒投保的且為其女兒投保的20份少兒保險也沒有選擇有份少兒保險也沒有選擇有“保險費豁保險費豁免免”條款的險種。這樣被保險人在成為孤兒后

18、，不僅要為條款的險種。這樣被保險人在成為孤兒后，不僅要為今后的生活費擔憂，而且還要為未來保險費的繳付而犯愁，今后的生活費擔憂，而且還要為未來保險費的繳付而犯愁，最終可能落得個退保或者部分退保的結(jié)果，使投保人當初最終可能落得個退保或者部分退保的結(jié)果，使投保人當初尋求保險保障的意愿落空。尋求保險保障的意愿落空。 家庭中誰最應(yīng)該保險家庭中誰最應(yīng)該保險 “生命價值理論生命價值理論”的現(xiàn)實意的現(xiàn)實意義義From SYSU第四節(jié)第四節(jié) 商業(yè)保險商業(yè)保險 一、保險的商品屬性一、保險的商品屬性 （一）保險的商品形態(tài)（一）保險的商品形態(tài) （二）保險商品的價值和使用價值（二）保險商品的價值和使用價值 1.1.保險

19、商品價值的質(zhì)和量保險商品價值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動物化勞動 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性凈保費率凈保費率 From SYSU2.2.保險商品使用價值的質(zhì)和量保險商品使用價值的質(zhì)和量 （1 1）質(zhì)的規(guī)定性）質(zhì)的規(guī)定性提供保障。提供保障。 免除恐懼免除恐懼觀念上的消費；觀念上的消費； 補償損失補償損失實質(zhì)上的消費。實質(zhì)上的消費。 （2 2）量的規(guī)定性）量的規(guī)定性保險金額。保險金額。（三）保險商品等價交換原理（三）保險商品等價交換原理From SYSU 二、商業(yè)保險的概念二、商業(yè)保險的概念（一）商業(yè)保險的定義（一）商業(yè)保險的定義 1.1.書中定義書中定義 保險雙方當事

20、人保險雙方當事人自愿訂立自愿訂立保險合同，由保險合同，由投保投保人交納人交納保險費，用于建立保險基金；當被保險人保險費，用于建立保險基金；當被保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人發(fā)生合同約定的財產(chǎn)損失或人身事件時，保險人履行賠付或給付保險金的義務(wù)。履行賠付或給付保險金的義務(wù)。 From SYSU2.2.保險法定義保險法定義 “ “本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任

21、，或者當被保險人死亡、傷殘、疾償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。險金責任的商業(yè)保險行為?！盕rom SYSU（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素（二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 1.1.專營機構(gòu)專營機構(gòu) 保險法保險法第六條：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的第六條：保險業(yè)務(wù)由依照本法設(shè)立的保險保險公司公司以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營以及法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他保險組織經(jīng)營，其他，其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。 2.2.保險合同保險合同 3.3.保險利益保險利益 4.4

22、.大數(shù)法則大數(shù)法則 5.5.保險基金保險基金相互保險社相互保險社交互保險社交互保險社保險合作社保險合作社行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織對保險標的具有對保險標的具有法律認可的利法律認可的利益（案例）益（案例）有限責任公司有限責任公司股份有限公司股份有限公司相互保險公司相互保險公司From SYSU 2005 .1.11 相互保險公司是由所有參加保險的人相互保險公司是由所有參加保險的人自己自己設(shè)立的保險法人組織，其經(jīng)營目的是為各設(shè)立的保險法人組織，其經(jīng)營目的是為各保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不保單持有人提供低成本的保險產(chǎn)品，而不是追逐利潤。是追逐利潤。From SYSU案例 有一承租人向房東租借房

23、屋，租期有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂?zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？險公司索賠。保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠

24、賠？房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？為什么？From SYSU（三）保險商品交換的特點（三）保險商品交換的特點 1.1.契約性契約性 2.2.期限性期限性 3.3.條件性條件性（必須對保險標的具有保險利益）（必須對保險標的具有保險利益） 4.4.諾承性諾承性 無形性、科學(xué)性、互助性無形性、科學(xué)性、互助性From SYSU 三、商業(yè)保險與類似制度比較三、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較（一）商業(yè)保險與社會保險比較 國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進社會的勞動者及其家屬提供基本生活

25、條件，促進社會安定而舉辦的保險。安定而舉辦的保險。 1.1.實施方式不同（自愿、強制）實施方式不同（自愿、強制） 2.2.舉辦主體不同（保險公司、政府）舉辦主體不同（保險公司、政府） 3.3.保費來源不同（投保人、雇主雇員和國家）保費來源不同（投保人、雇主雇員和國家） 4.4.保險金額不同保險金額不同（不定、國家統(tǒng)一規(guī)定）（不定、國家統(tǒng)一規(guī)定） From SYSU社社會會保保險險勞動保險勞動保險失業(yè)保險失業(yè)保險養(yǎng)老保險養(yǎng)老保險工傷保險工傷保險醫(yī)療保險醫(yī)療保險生育保險生育保險商商業(yè)業(yè)保保險險財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險責任保險責任保險信用保險信用保險人身保險人身保險 5 5、保險責任不同、保險責任不同F(xiàn)ro

26、m SYSU（二）商業(yè)保險與政策性保險比較（二）商業(yè)保險與政策性保險比較 社會政策性保險：社會保險社會政策性保險：社會保險 經(jīng)濟政策性保險：政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政經(jīng)濟政策性保險：政府為實現(xiàn)某項經(jīng)濟政策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。策而舉辦的保險，如農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等。 1.1.舉辦主體不同舉辦主體不同 2.2.經(jīng)營目標不同經(jīng)營目標不同 3.3.承保機制不同承保機制不同 From SYSU中國出口信用保險公司中國出口信用保險公司（2001.12.18）國有政策性保險公司國有政策性保險公司承保風(fēng)險承保風(fēng)險 商業(yè)風(fēng)險商業(yè)風(fēng)險買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)；買方拖欠貨款；買方破產(chǎn)或無力償付債務(wù)

27、；買方拖欠貨款；買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相買方拒絕接受貨物；開證行破產(chǎn)、停業(yè)或被接管；單證相符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。符、單單相符時開證行拖欠或在遠期信用項下拒絕承兌。 政治風(fēng)險政治風(fēng)險買方或開證行所在國家、地區(qū)禁止或限制買買方或開證行所在國家、地區(qū)禁止或限制買方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方方或開證行向被保險人支付貨款或信用證款項；禁止買方購買的貨物進口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進口許可證；發(fā)購買的貨物進口或撤銷已頒布發(fā)給買方的進口許可證；發(fā)生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動，導(dǎo)致買方無法履行合同或開證行生戰(zhàn)爭、內(nèi)戰(zhàn)或者暴動，導(dǎo)致買方無法履行合

28、同或開證行不能履行信用證項下的付款義務(wù)；買方支付貨款須經(jīng)過的不能履行信用證項下的付款義務(wù)；買方支付貨款須經(jīng)過的第三國頒布延期付款令。第三國頒布延期付款令。損失賠償比例：最高損失賠償比例：最高95%（對方拒收貨造成損失的最高（對方拒收貨造成損失的最高80% ）From SYSU（三）商業(yè)保險與儲蓄比較（三）商業(yè)保險與儲蓄比較 1.1.經(jīng)濟范疇不同經(jīng)濟范疇不同 （互助、借貸）（互助、借貸） 2.2.需求動機不同需求動機不同 （需求不確定、確定）（需求不確定、確定） 3.3.權(quán)利主張不同權(quán)利主張不同 （受保險合同約束、無）（受保險合同約束、無） 4.4.運行機制不同運行機制不同 （特殊技術(shù)計算、不需

29、（特殊技術(shù)計算、不需）（四）商業(yè)保險與救濟比較（四）商業(yè)保險與救濟比較 1.1.權(quán)利義務(wù)不同權(quán)利義務(wù)不同 （單務(wù)、雙務(wù)）（單務(wù)、雙務(wù)） 2.2.給付對象不同給付對象不同 （確定、不確定）（確定、不確定） 3.3.主張權(quán)利不同主張權(quán)利不同 （有權(quán)、無權(quán)）（有權(quán)、無權(quán)）From SYSU（五）商業(yè)保險與賭博比較（五）商業(yè)保險與賭博比較 1.1.目的不同目的不同 （防險、發(fā)財）（防險、發(fā)財） 2.2.條件不同條件不同 （交保費、不交）（交保費、不交） 3.3.機制不同機制不同 （互助、個人）（互助、個人） 4.4.社會后果不同社會后果不同 （受法律保護、無）（受法律保護、無） From SYSU第五

30、節(jié)第五節(jié) 保險公司保險公司 一、保險公司的性質(zhì)一、保險公司的性質(zhì) 我國保險公司與世界各國的保險公司我國保險公司與世界各國的保險公司一樣，是非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。一樣，是非銀行金融機構(gòu)的一種形態(tài)。 From SYSU 二、保險公司的功能二、保險公司的功能（一）組織經(jīng)濟補償功能（一）組織經(jīng)濟補償功能（二）掌管保險基金的功能（二）掌管保險基金的功能（三）防災(zāi)防險功能（三）防災(zāi)防險功能（四）融通資金功能（四）融通資金功能（五）（五）吸收儲蓄功能吸收儲蓄功能From SYSUFrom SYSU2011年年1月月-2013年年1月保險業(yè)保費累計收入及同比增長（單月保險業(yè)保費累計收入及同比增長（單位：萬

31、元，位：萬元，%）From SYSU注意：注意：習(xí)題習(xí)題一、選擇題一、選擇題1（ ）認為保險是一種損失賠償合同。）認為保險是一種損失賠償合同。A 損失分擔說損失分擔說 B 損失賠償說損失賠償說C 危險轉(zhuǎn)嫁說危險轉(zhuǎn)嫁說 D 欲望滿足說欲望滿足說2保險的本質(zhì)是（保險的本質(zhì)是（ ）。）。A 交換關(guān)系交換關(guān)系 B 生產(chǎn)關(guān)系生產(chǎn)關(guān)系C 分配關(guān)系分配關(guān)系 D 轉(zhuǎn)移關(guān)系轉(zhuǎn)移關(guān)系From SYSU3保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)是（保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)是（ ）。）。A 被保險人與保險人之間的分配關(guān)系被保險人與保險人之間的分配關(guān)系B 保險人與再保險人之間的分配關(guān)系保險人與再保險人之間的分配關(guān)系C 被保險人之間的分配關(guān)系被保險

32、人之間的分配關(guān)系D保險人之間的分配關(guān)系保險人之間的分配關(guān)系From SYSU4保險的基本功能有（保險的基本功能有（ ）和補償損失功能。）和補償損失功能。A 分散危險分散危險 B 積蓄基金積蓄基金C 監(jiān)督危險監(jiān)督危險 D 吸收儲蓄吸收儲蓄5作為金融機構(gòu)的保險公司，具有融通資金和作為金融機構(gòu)的保險公司，具有融通資金和（ ）的功能。）的功能。A 組織經(jīng)濟補償組織經(jīng)濟補償B 掌管保險基金掌管保險基金C 防災(zāi)防險防災(zāi)防險D 吸收儲蓄吸收儲蓄From SYSU二、判斷二、判斷1保險交換不是等價交換。保險交換不是等價交換。2保險分散危險主要指在空間上分散風(fēng)險。保險分散危險主要指在空間上分散風(fēng)險。3保險商品的

33、價值量決定受危險發(fā)生的或然保險商品的價值量決定受危險發(fā)生的或然 率支配。率支配。4保險商品的使用價值表現(xiàn)為它在實質(zhì)上為保險商品的使用價值表現(xiàn)為它在實質(zhì)上為 被保險人提供經(jīng)濟保障。被保險人提供經(jīng)濟保障。5商業(yè)保險的構(gòu)成要素包括專營機構(gòu)、保險商業(yè)保險的構(gòu)成要素包括專營機構(gòu)、保險 合同、保險標的、大數(shù)法則和保險基金。合同、保險標的、大數(shù)法則和保險基金。From SYSU三、簡述三、簡述1商業(yè)保險的構(gòu)成要素？商業(yè)保險的構(gòu)成要素？2商業(yè)保險與社會保險的不同之處主要有哪商業(yè)保險與社會保險的不同之處主要有哪些？些？四、論述四、論述1.保險的作用有哪些？保險的作用有哪些？From SYSU第一章習(xí)題第一章習(xí)題1房主外出忘記鎖門屬于房主外出