征信就在我們身邊.

1、征信就在我們身邊征信就在我們身邊 個(gè)人征信知識(shí)簡析個(gè)人征信知識(shí)簡析人民銀行長春中心支行征信管理處人民銀行長春中心支行征信管理處交流提綱 個(gè)人征信知識(shí)淺析個(gè)人征信知識(shí)淺析1432基本概念解讀o1. 什么是信用什么是信用 信用有社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重涵義：信用有社會(huì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)的雙重涵義：（1）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)。）道德范疇：遵守諾言的優(yōu)良品質(zhì)?！叭柿x禮智信仁義禮智信”，左傳左傳宣宣公十二年公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣。其君能下人，必能信用其民矣?！闭\信，誠信，說話算說話算數(shù)數(shù)；（2）經(jīng)濟(jì)范疇：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式。多產(chǎn)生于貨）經(jīng)濟(jì)范疇：以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式

2、。多產(chǎn)生于貨幣借貸和商品交易的幣借貸和商品交易的賒銷賒銷或或預(yù)付預(yù)付之中。是指一種建立在授信人之中。是指一種建立在授信人（或貸款人）對(duì)受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、（或貸款人）對(duì)受信人（或借款人）償付承諾的信任的基礎(chǔ)上、使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。使后者不用立即付款即可獲取商品、服務(wù)或貨幣的能力。綜合而言：綜合而言：信用是一種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的信用是一種主觀的信守承諾、履行義務(wù)的意愿意愿與客觀與客觀的履約的履約能力能力的統(tǒng)一，指參與交易活動(dòng)的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來的統(tǒng)一，指參與交易活動(dòng)的各經(jīng)濟(jì)主體之間建立起來的以誠實(shí)守信為道德基礎(chǔ)的的以誠實(shí)守信為道德基

3、礎(chǔ)的思想觀念和踐約行為思想觀念和踐約行為。基本概念解讀o2. 什么是征信什么是征信 征信征信=征集征集+信用信用 征信的本質(zhì)是為信用活動(dòng)提供的征信的本質(zhì)是為信用活動(dòng)提供的信用信息服務(wù)信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)（在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的機(jī)構(gòu)（征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)）依法采集、）依法采集、保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個(gè)人的信用保存、整理、分析、使用和傳播有關(guān)企業(yè)及個(gè)人的信用信息，以此滿足信用活動(dòng)的主體的信用信息需求的一系信息，以此滿足信用活動(dòng)的主體的信用信息需求的一系列活動(dòng)。西方國家將征信稱作列活動(dòng)。西方國家將征信稱作“Credit reporting”，就是信用報(bào)告、報(bào)道的意思。

4、就是信用報(bào)告、報(bào)道的意思。 基本概念解讀o3. 征信征什么征信征什么 人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀人民銀行建立了全國統(tǒng)一的企業(yè)及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從商業(yè)銀行等部門采集企業(yè)及個(gè)人的信用信息。主要內(nèi)容有：行等部門采集企業(yè)及個(gè)人的信用信息。主要內(nèi)容有： （1）企業(yè)信用信息）企業(yè)信用信息 企業(yè)基本信息企業(yè)基本信息:（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財(cái)務(wù)信息等）；（企業(yè)概括、高管人員、資本構(gòu)成、財(cái)務(wù)信息等）； 企業(yè)信貸信息企業(yè)信貸信息:（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）；（貸款、承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)信息等）； 信貸以外的信用信息信貸以外的信用信息:（法院判決執(zhí)行信息、

5、環(huán)保執(zhí)法信息等）。（法院判決執(zhí)行信息、環(huán)保執(zhí)法信息等）。 （2）個(gè)人信用信息）個(gè)人信用信息 個(gè)人基本信息：個(gè)人基本信息：（姓名、證件類型及號(hào)碼、通信地址等）；（姓名、證件類型及號(hào)碼、通信地址等）； 銀行信貸信息：銀行信貸信息：（貸款和信用卡信息等），（貸款和信用卡信息等）， 信貸以外的信用信息：信貸以外的信用信息：（公積金、電信繳費(fèi)、法院判決執(zhí)行信息等）。（公積金、電信繳費(fèi)、法院判決執(zhí)行信息等）。 其他信息：其他信息：信用報(bào)告查詢記錄，本人聲明等。信用報(bào)告查詢記錄，本人聲明等?；靖拍罱庾xo4. 什么是個(gè)人信用記錄什么是個(gè)人信用記錄 信用記錄是個(gè)人在一定時(shí)期內(nèi)按時(shí)間順序所累積信用記錄是個(gè)人在一

6、定時(shí)期內(nèi)按時(shí)間順序所累積的信用信息，是個(gè)人以往信用行為的客觀記載，目前主的信用信息，是個(gè)人以往信用行為的客觀記載，目前主要的反映形式是人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供要的反映形式是人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供的的個(gè)人信用報(bào)告?zhèn)€人信用報(bào)告，通過系統(tǒng)地記錄個(gè)人基本信息，銀，通過系統(tǒng)地記錄個(gè)人基本信息，銀行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面行信貸信息，信貸以外的信用信息，其他信息等，全面反映個(gè)人信用狀況。反映個(gè)人信用狀況?；靖拍罱庾xo5. 什么是負(fù)面信息什么是負(fù)面信息 負(fù)面信息是指個(gè)人在過去的信用交易中未能負(fù)面信息是指個(gè)人在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款和信用卡透支，未

7、能按時(shí)、按時(shí)、足額償還貸款和信用卡透支，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息違約信息。 隨著非隨著非銀行信用信息不斷納入信用報(bào)告，各類銀行信用信息不斷納入信用報(bào)告，各類違規(guī)違法違規(guī)違法信息也成為負(fù)面信息。信息也成為負(fù)面信息。征信發(fā)展沿革o早在早在19321932年上海就成立了中國第一家征信機(jī)構(gòu)年上海就成立了中國第一家征信機(jī)構(gòu)中國征信所，救國會(huì)中國征信所，救國會(huì)“七七君子君子”之一的章乃器先生任董事長；之一的章乃器先生任董事長；o19971997年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強(qiáng)商業(yè)銀行全國年，人民銀行開始建設(shè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，為加強(qiáng)商業(yè)銀行全

8、國跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)；跨行共享借款人信息，防范企業(yè)多頭貸款和三角債服務(wù)；o20012001年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫；年，國務(wù)院決定將信貸登記咨詢系統(tǒng)改造為全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫；o20022002年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)工年，按照國務(wù)院要求，人民銀行牽頭成立企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)工作小組；作小組；o20032003年，國務(wù)院年，國務(wù)院“三定方案三定方案”明確賦予人民銀行明確賦予人民銀行“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系建立社會(huì)信用體系”的職責(zé)；的職責(zé)；o20042004年，溫家寶總理

9、指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)年，溫家寶總理指示要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，人民銀行正式啟動(dòng)企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作；庫建設(shè)，人民銀行正式啟動(dòng)企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)工作；o20062006年年1 1月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；月，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；o20062006年年7 7月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；月，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行；o20082008年，國務(wù)院年，國務(wù)院“三定方案三定方案”將人民銀行征信管理職能調(diào)整為將人民銀行征信管理職能調(diào)整為“管理征信管理征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信

10、用體系”。 征信發(fā)展沿革o截至截至20112011年年7 7月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國月末，企業(yè)征信系統(tǒng)共收錄全國18001800萬萬戶企業(yè)及其他戶企業(yè)及其他組織的信用信息，其中有信貸記錄的組織的信用信息，其中有信貸記錄的800800余萬戶。全國共開通查詢余萬戶。全國共開通查詢用戶用戶1414余萬個(gè)，本年度日均查詢超過余萬個(gè)，本年度日均查詢超過1717萬次，同比增長萬次，同比增長20%20%以上；以上；o截至截至20112011年年7 7月末，個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄全國月末，個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄全國7.97.9億億自然人信用信自然人信用信息，占全國人口總數(shù)的息，占全國人口總數(shù)的59%59%，其中有

11、信貸記錄的超過，其中有信貸記錄的超過2.42.4億人。全億人。全國共開通查詢用戶國共開通查詢用戶2020余萬個(gè)，本年度度日均查詢超過余萬個(gè)，本年度度日均查詢超過100100萬萬次，同次，同比增長比增長10%10%以上；以上；o除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社除了從商業(yè)銀行獲得信貸信息外，征信系統(tǒng)還采集了公積金、社保、質(zhì)檢、電信、保、質(zhì)檢、電信、環(huán)保、法院環(huán)保、法院等等1616個(gè)部門的信用信息，作為信貸個(gè)部門的信用信息，作為信貸信息的補(bǔ)充；信息的補(bǔ)充；o經(jīng)過經(jīng)過1010余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模余年的建設(shè)，人民銀行征信系統(tǒng)已成為世界上規(guī)模 最大、數(shù)據(jù)最多

12、的信用信息數(shù)據(jù)庫。最大、數(shù)據(jù)最多的信用信息數(shù)據(jù)庫。征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域 商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理商業(yè)銀行信貸審批與貸后管理 查詢信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和查詢信用報(bào)告已經(jīng)成為商業(yè)銀行審核貸款和信用卡申請(qǐng)信用卡申請(qǐng)，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法，審核擔(dān)保人資格，審核企業(yè)法人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)的必人貸款資格、進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)的必備環(huán)節(jié)。備環(huán)節(jié)。征信日常應(yīng)用 信用報(bào)告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用信用報(bào)告在商業(yè)銀行信貸管理中的主要作用 1、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金）、核實(shí)客戶身份（工作單位、住址、公積金） 商業(yè)銀行通過將申請(qǐng)人提供的信息與

13、信用報(bào)告中的信息進(jìn)行對(duì)商業(yè)銀行通過將申請(qǐng)人提供的信息與信用報(bào)告中的信息進(jìn)行對(duì) 比，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)冒名申請(qǐng)、偽造證明等情況。比，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)冒名申請(qǐng)、偽造證明等情況。 2、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金）、判斷償還能力（單位、職務(wù)、收入、公積金） 通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計(jì)收入水平。通過職業(yè)、職務(wù)、公積金繳存金額等可以準(zhǔn)確估計(jì)收入水平。 3、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)水平（負(fù)債總額、償還記錄）、評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)水平（負(fù)債總額、償還記錄） 查詢夫妻雙方信用報(bào)告，全面掌握家庭負(fù)債水平，查詢夫妻雙方信用報(bào)告，全面掌握家庭負(fù)債水平，核定二套房核定二套房。 4、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良

14、）、輔助信貸管理（提高效率、拓展業(yè)務(wù)、清收不良） 審批時(shí)間縮短、提供信用貸款、審批時(shí)間縮短、提供信用貸款、個(gè)人助學(xué)貸款個(gè)人助學(xué)貸款不良率顯著降低不良率顯著降低征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域 就業(yè)升職、資格審查就業(yè)升職、資格審查 湖北省十堰市政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報(bào)告；湖北省十堰市政府領(lǐng)導(dǎo)干部考核參考信用報(bào)告； 多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要查信用報(bào)告；多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行中高層領(lǐng)導(dǎo)競聘要查信用報(bào)告； 遼寧省發(fā)改委在重點(diǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查遼寧省發(fā)改委在重點(diǎn)建設(shè)工程項(xiàng)目招標(biāo)投標(biāo)領(lǐng)域查詢企業(yè)信用報(bào)告及企業(yè)法人個(gè)人信用報(bào)告。詢企業(yè)信用報(bào)告及企業(yè)法人個(gè)人信用報(bào)告。 征信日常應(yīng)用o征信

15、的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域 出國簽證、評(píng)先評(píng)優(yōu)出國簽證、評(píng)先評(píng)優(yōu) 多個(gè)西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在多個(gè)西方國家特別是歐洲國家的駐華使領(lǐng)館在審核簽證申請(qǐng)時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告；審核簽證申請(qǐng)時(shí)要求提供個(gè)人信用報(bào)告； 四平、遼源等地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門四平、遼源等地的市團(tuán)委、精神文明辦等部門均將個(gè)人信用狀況作為評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要參考。均將個(gè)人信用狀況作為評(píng)先評(píng)優(yōu)的重要參考。征信日常應(yīng)用o征信的應(yīng)用領(lǐng)域征信的應(yīng)用領(lǐng)域 二手房買賣、民間借貸二手房買賣、民間借貸 目前長春市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供目前長春市房地產(chǎn)中介公司為二手房貸款提供擔(dān)保均要求提供個(gè)人信用報(bào)告，征信處受理長擔(dān)保均要求提供個(gè)

16、人信用報(bào)告，征信處受理長房置換客戶查詢信用報(bào)告最高時(shí)達(dá)到每天近百房置換客戶查詢信用報(bào)告最高時(shí)達(dá)到每天近百筆；筆； 征信日常應(yīng)用o信用報(bào)告在國外的應(yīng)用信用報(bào)告在國外的應(yīng)用逃票與信用：逃票與信用： 在法國，優(yōu)秀中國留學(xué)生因?yàn)樘悠睉?yīng)聘失?。辉谠诜▏?，優(yōu)秀中國留學(xué)生因?yàn)樘悠睉?yīng)聘失?。辉诿绹?，逃票者將難以申請(qǐng)綠卡或公民身份、也很難辦美國，逃票者將難以申請(qǐng)綠卡或公民身份、也很難辦理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用理貸款和信用卡；在加拿大，逃票者無法獲得信用卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔(dān)保；卡，除非有信用記錄很好的人出面為他擔(dān)保；租房與信用：租房與信用： 世界銀行高級(jí)主管馬里奧世界銀行高級(jí)主

17、管馬里奧費(fèi)雪由歐洲調(diào)任美國總費(fèi)雪由歐洲調(diào)任美國總部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明部后，由于沒有信用記錄，憑借世行工作與收入證明卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔(dān)保。卻無法租到公寓，只能由其美國親屬擔(dān)保。征信日常應(yīng)用o信用報(bào)告對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)信用報(bào)告對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)o授權(quán)查詢授權(quán)查詢：商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)查詢信用報(bào)告均需要取得：商業(yè)銀行及其他機(jī)構(gòu)查詢信用報(bào)告均需要取得本人書面授權(quán)本人書面授權(quán)。o限定用途：限定用途：個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法（以下簡稱（以下簡稱辦辦法法）明確規(guī)定：除了本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個(gè)人貸款、信用卡）明確規(guī)定：除了

18、本人以外，商業(yè)銀行只有在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人，以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤時(shí)能夠查詢。進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤時(shí)能夠查詢。o保障安全：保障安全：征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系征信系統(tǒng)采用了最先進(jìn)的計(jì)算機(jī)防病毒和防黑客攻擊的管理系統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。統(tǒng)，其安全性是國內(nèi)一流的。o查詢記錄：查詢記錄：征信系統(tǒng)每個(gè)查詢用戶都登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追征信系統(tǒng)每個(gè)查詢用戶都登記注冊(cè)，而且計(jì)算機(jī)系統(tǒng)還自動(dòng)追蹤和記錄每一個(gè)用戶查詢信用報(bào)告的情況，并記錄在信用報(bào)告中。蹤

19、和記錄每一個(gè)用戶查詢信用報(bào)告的情況，并記錄在信用報(bào)告中。o違規(guī)處罰：違規(guī)處罰：辦法辦法明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)明確規(guī)定，商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個(gè)人的信用報(bào)告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責(zé)令改正，并處以一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。一萬元以上三萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機(jī)關(guān)處理。 征信熱點(diǎn)問題o負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？負(fù)面記錄是如何產(chǎn)生的？ 借款人自身原因借款人自身原因 未能及時(shí)、足額歸還貸款及信用卡透支；未能及時(shí)、足額歸還貸款及信用卡透支；

20、拖欠各類稅費(fèi)；拖欠各類稅費(fèi)； 違反法律制度規(guī)定。違反法律制度規(guī)定。 其他外界原因其他外界原因 商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報(bào)送錯(cuò)誤；商業(yè)銀行數(shù)據(jù)錄入或報(bào)送錯(cuò)誤； 身份、職業(yè)等信息被冒用；身份、職業(yè)等信息被冒用； 委托第三方還款出現(xiàn)失誤。委托第三方還款出現(xiàn)失誤。征信熱點(diǎn)問題o 記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？記錄出差或加息等無意造成的逾期是否合理？ 信用報(bào)告只記錄客觀事實(shí)，不區(qū)分原因；信用報(bào)告只記錄客觀事實(shí)，不區(qū)分原因； “無意無意”只是表面現(xiàn)象，實(shí)質(zhì)是思想認(rèn)識(shí)問題；只是表面現(xiàn)象，實(shí)質(zhì)是思想認(rèn)識(shí)問題； “無意無意”是忽略了履約的嚴(yán)肅性是忽略了履約的嚴(yán)肅性貸款合同的實(shí)質(zhì)是一種契約和承諾；貸款合同的實(shí)

21、質(zhì)是一種契約和承諾；信用及誠信的核心就是嚴(yán)格履行自己做出的承諾；信用及誠信的核心就是嚴(yán)格履行自己做出的承諾；履行契約和承諾不能講條件；履行契約和承諾不能講條件； “無意無意”是沒有認(rèn)識(shí)到履約的重要性是沒有認(rèn)識(shí)到履約的重要性征信熱點(diǎn)問題o我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？我每月都正常還款為何還出現(xiàn)逾期？ 正常還款既要正常還款既要“足額足額”又要又要“及時(shí)及時(shí)” 首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、首先要仔細(xì)閱讀貸款合同及信用卡指南，明確還款頻率、還款日期、計(jì)息方式；還款日期、計(jì)息方式； 關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的關(guān)于按揭貸款，要在每月還款日的2424點(diǎn)之前還款；點(diǎn)之前還款； 關(guān)于

22、加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年關(guān)于加息后的還款，多數(shù)銀行的借款合同中都規(guī)定一年以上的貸款采取浮動(dòng)利率，但對(duì)于加息后是否由銀行通以上的貸款采取浮動(dòng)利率，但對(duì)于加息后是否由銀行通知客戶沒有明確規(guī)定；知客戶沒有明確規(guī)定； 關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后關(guān)于信用卡透支后還款，一般采取賬單日后2020天內(nèi)天內(nèi)，可，可向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對(duì)賬單。向銀行信用卡中心客服咨詢或查看對(duì)賬單。征信熱點(diǎn)問題o有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？有了負(fù)面記錄是否肯定無法貸款？ 不一定！不一定！ 有了負(fù)面記錄確實(shí)會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)產(chǎn)生不利影響；有了負(fù)面記錄確實(shí)會(huì)對(duì)貸款申請(qǐng)產(chǎn)生不利影響； 信用報(bào)告是審貸

23、的必要條件，但不是唯一條件；信用報(bào)告是審貸的必要條件，但不是唯一條件； 信用報(bào)告記錄客觀信息，沒有任何主觀評(píng)價(jià)；信用報(bào)告記錄客觀信息，沒有任何主觀評(píng)價(jià)； 商業(yè)銀行會(huì)結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮；商業(yè)銀行會(huì)結(jié)合收入水平、信用狀況等因素綜合考慮； 各行針對(duì)負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。各行針對(duì)負(fù)面信息通常都制定內(nèi)部評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。征信熱點(diǎn)問題o信用記錄如果出錯(cuò)該怎么辦？信用記錄如果出錯(cuò)該怎么辦？ 由于商業(yè)銀行錄入錯(cuò)誤、由于商業(yè)銀行錄入錯(cuò)誤、身份信息被冒用身份信息被冒用等情況，可能等情況，可能導(dǎo)致信用報(bào)告收錄錯(cuò)誤的信用記錄；導(dǎo)致信用報(bào)告收錄錯(cuò)誤的信用記錄； 發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤，可向人民銀行征

24、信管理部門發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告中存在錯(cuò)誤，可向人民銀行征信管理部門或商業(yè)銀行提出異議申請(qǐng)；或商業(yè)銀行提出異議申請(qǐng)； 總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完總行規(guī)定了詳細(xì)的異議處理流程，將在規(guī)定的時(shí)限內(nèi)完成異議核實(shí)，確實(shí)存在錯(cuò)誤的，會(huì)要求商業(yè)銀行在固定成異議核實(shí)，確實(shí)存在錯(cuò)誤的，會(huì)要求商業(yè)銀行在固定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行更正。時(shí)限內(nèi)進(jìn)行更正。征信熱點(diǎn)問題o負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？負(fù)面信息是否能夠刪除或修改？ 個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)由人民銀行征信中心統(tǒng)個(gè)人征信系統(tǒng)的運(yùn)行維護(hù)由人民銀行征信中心統(tǒng)一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支一負(fù)責(zé)，所有數(shù)據(jù)全部集中在征信中心，各分支行只有查詢權(quán)限，沒有對(duì)信用報(bào)

25、告信息修改的權(quán)行只有查詢權(quán)限，沒有對(duì)信用報(bào)告信息修改的權(quán)限。信用報(bào)告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報(bào)限。信用報(bào)告中的負(fù)面信息，只有在商業(yè)銀行報(bào)送錯(cuò)誤的情況下，通過正常的異議申請(qǐng)流程才能送錯(cuò)誤的情況下，通過正常的異議申請(qǐng)流程才能夠更正，其他情況下均不能隨意更改。夠更正，其他情況下均不能隨意更改。征信熱點(diǎn)問題o負(fù)面信息是否會(huì)永久保留？負(fù)面信息是否會(huì)永久保留？ 信用報(bào)告中的負(fù)面信息不會(huì)永久保留。在國外，信用報(bào)告中的負(fù)面信息不會(huì)永久保留。在國外，一般的負(fù)面記錄保存一般的負(fù)面記錄保存7 7年，我國年，我國20112011年征求意見年征求意見的的征信管理?xiàng)l例征信管理?xiàng)l例將負(fù)面信息保存時(shí)限暫定為將負(fù)面信息保存

26、時(shí)限暫定為5 5年。年。 征信管理?xiàng)l例征信管理?xiàng)l例預(yù)計(jì)將于今年正式出臺(tái)，屆時(shí)預(yù)計(jì)將于今年正式出臺(tái)，屆時(shí)將對(duì)負(fù)面信息保存時(shí)限做出明確規(guī)定。將對(duì)負(fù)面信息保存時(shí)限做出明確規(guī)定。征信熱點(diǎn)問題o 已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補(bǔ)救？已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)面信息了如何補(bǔ)救？ 及時(shí)歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，及時(shí)歸還逾期貸款或信用卡透支（不是全部還清，而是歸還已經(jīng)逾期的部分）；而是歸還已經(jīng)逾期的部分）； 繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時(shí)、足額，重新積累信繼續(xù)歸還剩余貸款，確保及時(shí)、足額，重新積累信用財(cái)富；用財(cái)富； 商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近商業(yè)銀行更加看重近期的還款記錄，如最近2424個(gè)月；個(gè)月； 征信中心已

27、經(jīng)研發(fā)信用評(píng)分模型，對(duì)不同時(shí)期的逾期記征信中心已經(jīng)研發(fā)信用評(píng)分模型，對(duì)不同時(shí)期的逾期記錄也會(huì)區(qū)別對(duì)待。錄也會(huì)區(qū)別對(duì)待。征信熱點(diǎn)問題o如何查詢本人的信用報(bào)告？如何查詢本人的信用報(bào)告？ 可通過人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口（金銀珠寶城二樓）可通過人民銀行征信業(yè)務(wù)窗口（金銀珠寶城二樓）查詢自己的個(gè)人信用報(bào)告。根據(jù)人民銀行總行規(guī)定，查詢自己的個(gè)人信用報(bào)告。根據(jù)人民銀行總行規(guī)定，需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復(fù)需本人前往查詢，攜帶本人有效身份證件原件及復(fù)印件，填寫查詢申請(qǐng)表并簽名。征信系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)每印件，填寫查詢申請(qǐng)表并簽名。征信系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)每次查詢記錄在案，總行也對(duì)查詢情況進(jìn)行檢查，因次查詢記錄在案，總

28、行也對(duì)查詢情況進(jìn)行檢查，因此不能通過電話等方式查詢，必須本人到場。目前此不能通過電話等方式查詢，必須本人到場。目前信用報(bào)告查詢暫不收費(fèi)，但未來將會(huì)收取一定費(fèi)用。信用報(bào)告查詢暫不收費(fèi)，但未來將會(huì)收取一定費(fèi)用。征信熱點(diǎn)問題o 是否可以查詢配偶或親屬的信用報(bào)告？是否可以查詢配偶或親屬的信用報(bào)告？ 信用報(bào)告涉及個(gè)人隱私，即使攜帶配偶身份證、信用報(bào)告涉及個(gè)人隱私，即使攜帶配偶身份證、結(jié)婚證、戶口本等證件，也不允許代為查詢。結(jié)婚證、戶口本等證件，也不允許代為查詢。如確實(shí)需要代查的，需出示對(duì)方身份證件及經(jīng)如確實(shí)需要代查的，需出示對(duì)方身份證件及經(jīng)公證的代查授權(quán)書。公證的代查授權(quán)書。重點(diǎn)提示o 信用記錄是個(gè)人的信用記錄是個(gè)人的“第二張身份證第二張身份證”，保持，保持良好信用記錄，積累信用財(cái)富，應(yīng)從以下方良好信用記錄，積累信用財(cái)富，應(yīng)從以下方面入手面入手： 樹立牢固的信用意識(shí)；樹立牢固的信用意識(shí)； 培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣；培養(yǎng)良好的信用習(xí)慣； 學(xué)習(xí)必要的信用知識(shí)學(xué)習(xí)必要的信用知識(shí)。結(jié)束語o個(gè)人信用離我們已不再遙遠(yuǎn)個(gè)人信用離我們已不再遙遠(yuǎn)o個(gè)人信用將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響個(gè)人信用將會(huì)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響o個(gè)人信用需要自己努