第一節(jié) 保險的起源和發(fā)展

1、西國西國中國中國古代保險思想萌芽古代保險思想萌芽海上保險海上保險火災保險火災保險人壽保險人壽保險近代保險的起源與發(fā)展近代保險的起源與發(fā)展古巴比倫：公元前古巴比倫：公元前3000年起源，公元前年起源，公元前2250年年漢漢 謨拉比法典謨拉比法典有關于海上保險、火災保險與運輸保險雛形的記載。有關于海上保險、火災保險與運輸保險雛形的記載。古埃及：公元前古埃及：公元前4500年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平年修建金字塔的石匠建立互助基金組織，平時交納會費以支付會員死亡后的喪葬費用。時交納會費以支付會員死亡后的喪葬費用。地中海：海上貿(mào)易活動中有一種地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人一

2、人為眾，眾為一人”原則即共同原則即共同海損分攤原則被載入海損分攤原則被載入羅地安海商法羅地安海商法（公元前（公元前916年）年） 公元前公元前30003000年，中國一些商人在揚子江的危險水域運輸貨年，中國一些商人在揚子江的危險水域運輸貨物時就采用了一種分散風險的辦法，即把每人的貨分裝在物時就采用了一種分散風險的辦法，即把每人的貨分裝在幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風險，幾條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受全部損失的風險，這是水險起源的最早實例。這是水險起源的最早實例。 這種分散風險的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險和風險管理的一些基這種分散風險的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代保險和風險管理的一些基本原理。

3、本原理?！皣鵁o三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，子非其子也。子非其子也?！贝酥^國備。此之謂國備。周書周書“老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾老有所終，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)。者皆有所養(yǎng)?！倍Y記禮記“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息?！蹦幼优c此思想相聯(lián)系：與此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施“常平倉常平倉”制度制度隋文

4、帝建立的隋文帝建立的“義倉義倉”制度和制度和“官倉官倉”制度一直延續(xù)下來。制度一直延續(xù)下來。指把剩余的糧食積蓄指把剩余的糧食積蓄起來，以備荒年救濟起來，以備荒年救濟百姓；百姓；平時對于鰥寡孤獨者平時對于鰥寡孤獨者和殘疾人等，給予保和殘疾人等，給予保護和扶助，形成了社護和扶助，形成了社會保險思想的先導。會保險思想的先導。 這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生活之這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟生活之安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。安定的強烈愿望，實為最古老的社會保險思想。 盡管我國保險思想產(chǎn)生很早，但因中央集權的封建制度和盡管我國保險思想產(chǎn)生很早，但因中央集權的封建制度和重農(nóng)抑商

5、的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟發(fā)展緩慢，所以，在中國重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念，商品經(jīng)濟發(fā)展緩慢，所以，在中國古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險。古代社會沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險。 公元前公元前20002000年出現(xiàn)于地中海沿岸的年出現(xiàn)于地中海沿岸的“共同海損分攤制度共同海損分攤制度” 公元前公元前800-700800-700年盛行于古希臘的年盛行于古希臘的“船貨抵押借款制度船貨抵押借款制度”。Company Logo近代保險的起源與發(fā)展近代保險的起源與發(fā)展 公元前公元前20002000年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴年，地處歐亞要沖的地中海東岸的愛琴海沿岸城市和瀕臨小亞細亞半島南岸的羅德島一帶就有海沿岸城市和瀕臨小亞

6、細亞半島南岸的羅德島一帶就有了廣泛的海上貿(mào)易活動。了廣泛的海上貿(mào)易活動。 當時的航海商提出一條共同遵循的原則當時的航海商提出一條共同遵循的原則：一人為眾，：一人為眾，眾人為一。（眾人為一。（one for allone for all，all for oneall for one）。這個原則。這個原則后來為公元前后來為公元前916916年的年的羅地安海商法羅地安海商法所采用，并正式規(guī)定：所采用，并正式規(guī)定：“凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。損失的，須由全體分攤歸還?！边@就是這就是“共同海損共同海損”基基本原則

7、。本原則。 船貨抵押借款制度是海上保險的初級形式船貨抵押借款制度是海上保險的初級形式 船貨抵押借款契約（船貨抵押借款契約（bottomry bondbottomry bond），又稱冒險借貸），又稱冒險借貸，指船主在外航行急需用款時，把船舶和船上的貨物作為指船主在外航行急需用款時，把船舶和船上的貨物作為抵押品向當?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完抵押品向當?shù)厣倘说盅喝〉煤胶ＹY金。如果船舶安全完成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中成航行，船主歸還貸款并支付較高的利率，如果船舶中途沉沒，債權即告結束，船主不必償還本金和利息。途沉沒，債權即告結束，船主不必償還本金和利息。 其中，貸款

8、人相當于保險人，借款人相當于被保險人，其中，貸款人相當于保險人，借款人相當于被保險人，船舶或貨物相當于保險標的，高出普通利息的差額（溢船舶或貨物相當于保險標的，高出普通利息的差額（溢價）相當于保險費。價）相當于保險費。 冒險借貸冒險借貸船主（貨主） 資本所有人借款人 放款人（1）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品）出航前，獲得借款，以船貨為抵押品（2）平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍）平安到達，履行借貸合同，歸還本息和，息高一倍（3）途中出險，合同取消，不必歸還）途中出險，合同取消，不必歸還業(yè)務流程：示意圖：()重在分攤損失 海上保險的形成：保單出現(xiàn)海上保險的形成：保單出現(xiàn) 現(xiàn)代海上

9、保險發(fā)源于意大利、形成于英國、發(fā)展于美國現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利、形成于英國、發(fā)展于美國世界上第一張現(xiàn)代意義保單：世界上第一張現(xiàn)代意義保單： 第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險契約是喬治第一份具有現(xiàn)代意義的典型保險契約是喬治 勒克維倫勒克維倫于于13841384年簽定的年簽定的比薩（比薩（polizzapolizza）保單）保單。這張保單承保了。這張保單承保了從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物。從法國南部的阿爾茲運到意大利比薩的一批貨物。世界上第一家海上保險公司世界上第一家海上保險公司于于14241424年在意大利熱那亞問世。年在意大利熱那亞問世。 善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事

10、海上貿(mào)易，善于經(jīng)商的倫巴第人后來移居到英國，繼續(xù)從事海上貿(mào)易，并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。并操縱了倫敦的金融市場，而且把海上保險也帶到了英國。今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當時意大利倫巴第商今日倫敦的保險中心倫巴第街就是因當時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。人聚居該處而得名。 海上保險的形成：保險組織出現(xiàn)海上保險的形成：保險組織出現(xiàn) 火災保險是財產(chǎn)保險的前身?；馂谋ｋU是財產(chǎn)保險的前身?，F(xiàn)代火災保險制度起源于現(xiàn)代火災保險制度起源于英國英國?；馂谋ｋU的火災保險的直接起源直接起源是是1666年年9月月2日的倫敦大火。日的倫敦大火。 1667 1667年，尼古拉斯年，尼古拉斯

11、巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開巴蓬（現(xiàn)代保險之父）獨資開辦了世界上第一家私營的火災保險所，采用了差別費辦了世界上第一家私營的火災保險所，采用了差別費率并沿用至今。率并沿用至今。17521752年科學家本杰明年科學家本杰明富蘭克林富蘭克林在費城創(chuàng)辦了美國第一家火災在費城創(chuàng)辦了美國第一家火災保險社。保險社。倫敦城大火圖 人身保險的歷史可以分為三個時期：人身保險的歷史可以分為三個時期：萌芽時期、初級形式時期和現(xiàn)代形式時期，萌芽時期、初級形式時期和現(xiàn)代形式時期，現(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)較火災險晚?，F(xiàn)代人壽保險的出現(xiàn)較火災險晚。萌芽時期：萌芽時期：指古代的原始互助形式，如喪葬費、救濟費的互濟。古希臘城市中指古代的

12、原始互助形式，如喪葬費、救濟費的互濟。古希臘城市中的的“公共柜公共柜”組織，古羅馬的宗教組織向會員征收會費。組織，古羅馬的宗教組織向會員征收會費。初級形式：初級形式：出現(xiàn)有經(jīng)營者。出現(xiàn)有經(jīng)營者。15世紀海上貿(mào)易和海上保險發(fā)展，奴隸作為商品被世紀海上貿(mào)易和海上保險發(fā)展，奴隸作為商品被販運，期間就有以奴隸生命做標的的人身保險，后發(fā)展到船長、船員。販運，期間就有以奴隸生命做標的的人身保險，后發(fā)展到船長、船員。16世紀世紀還出現(xiàn)了對旅客的人身保險。還出現(xiàn)了對旅客的人身保險。現(xiàn)代形式：現(xiàn)代形式：具有現(xiàn)代意義的人身保險在英國天文學家哈雷的手中誕生，具有現(xiàn)代意義的人身保險在英國天文學家哈雷的手中誕生，169

13、3年，年，他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人他編制了第一張生命表，向世界揭示了不同年齡人群的自然死亡率，為現(xiàn)代人壽保險的發(fā)展奠定了科學的數(shù)理基礎。壽保險的發(fā)展奠定了科學的數(shù)理基礎。1756年辛普森與道德遜首次使用生命表，年辛普森與道德遜首次使用生命表，做成了保險費率表。做成了保險費率表。 1762年英國成立了世界上第一家人壽保險公司年英國成立了世界上第一家人壽保險公司倫敦公平保險公司倫敦公平保險公司,該公該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費的理論來計算保費，對不符合標準的投保司以生命表為依據(jù)，采用均衡保險費的理論來計算保費，對不符合標準的投保人另行收費。該公司

14、成立，標準著現(xiàn)代人壽保險制度形成。人另行收費。該公司成立，標準著現(xiàn)代人壽保險制度形成。 四、世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 1、保險費收入指標、保險費收入指標 可喜的成績： 保費收入保費收入：80年年 6 億元人民幣億元人民幣 2011年年1.4萬萬億元人民幣億元人民幣 2016年年3.1萬萬億元人民幣億元人民幣 在全球的位次從在全球的位次從2001年加入世貿(mào)組織時的第年加入世貿(mào)組織時的第13位上升到位上升到2016年的第年的第2位，已初步跨入保險大國位，已初步跨入保險大國。 第二個指標是保險深度。第二個指標是保險深度。 外商保險業(yè)的侵入外商保險業(yè)的侵入1805年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣

15、州的洋行在廣州創(chuàng)辦年，英國駐印度加爾各答和孟買的洋行與其在廣州的洋行在廣州創(chuàng)辦了了“廣州保險會社廣州保險會社”，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。，這是中國土地上的第一家專業(yè)保險公司。1835年，英國怡和洋行收買了年，英國怡和洋行收買了“廣州保險會社廣州保險會社”，并更名為，并更名為“廣州保險公司廣州保險公司”。同年，英國人在香港開設了同年，英國人在香港開設了“保安保險公司保安保險公司”(即裕仁保險公司即裕仁保險公司)。第二次鴉片戰(zhàn)爭后，英國陸續(xù)在華開設了一系列保險公司，形成了英商保第二次鴉片戰(zhàn)爭后，英國陸續(xù)在華開設了一系列保險公司，形成了英商保險資本在遠東的壟斷集團險資本在遠東的壟斷集團

16、1. 1949-1952建立人保是建立人保是一起一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務是城市業(yè)務是一落一落；2. 1954年恢復農(nóng)村業(yè)務，重點發(fā)展分散業(yè)務是年恢復農(nóng)村業(yè)務，重點發(fā)展分散業(yè)務是二起二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務是年停辦國內(nèi)業(yè)務是二落二落；3. 1964年保險機構升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務是年保險機構升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務是三起三起；1966年幾乎停辦國內(nèi)外年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務是業(yè)務是三落三落；4. 1979年恢復國內(nèi)外業(yè)務是年恢復國內(nèi)外業(yè)務是四起四起，4月國務院批準中國人民銀行行長會議紀月國務院批準中國人民銀行行長會議紀要，作出了逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務的重大決策；要，作出了逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務的重大決策；5. 1980年年2月，中國人民保險公司全面恢復了停辦月，中國人民保險公司全