林先生家庭理財(cái)模型

1、 林先生家庭理財(cái)規(guī)劃建議書 理財(cái)師：丁偉 2015年12月31日林先生家庭情況林先生，35歲，職業(yè)經(jīng)理人，年薪20萬(wàn)元；太太于女士33歲，服裝設(shè)計(jì)師，年薪12萬(wàn)元，另有一些穩(wěn)定的兼職設(shè)計(jì)工作，每年收入2.5萬(wàn)元。林先生與愛(ài)人工作穩(wěn)定，有一定的上升空間。女兒今年3歲，在上幼兒園。目前林先生家庭有現(xiàn)金和活期存款15萬(wàn)元，金融投資產(chǎn)品8萬(wàn)元，每年預(yù)期收益5000元，一輛家用型轎車價(jià)值12萬(wàn)元。另有120平米的自住房一套，市值240萬(wàn)元，采取等額本息還款方式，還需還款10年，每月4500元。林先生家庭生活支出每年為14萬(wàn)元（包含汽車費(fèi)用、休閑娛樂(lè)、旅游開(kāi)支等），夫妻二人身體健康，均有社保，沒(méi)有其他商業(yè)

2、保險(xiǎn)。林先生家庭理財(cái)目標(biāo)林先生在向理財(cái)規(guī)劃師咨詢時(shí)提出以下理財(cái)目標(biāo)林先生在向理財(cái)規(guī)劃師咨詢時(shí)提出以下理財(cái)目標(biāo)：為林先生家庭進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃，防患于未然；林先生夫婦希望在5年后可以再購(gòu)買一套50平米的小戶型供父母養(yǎng)老居住，預(yù)計(jì)到時(shí)候房?jī)r(jià)2.3萬(wàn)元/平米，屆時(shí)夫妻二人可以提取公積金9萬(wàn)元，請(qǐng)理財(cái)師給出購(gòu)房的可行性和建議；女兒15年后上大學(xué)，需要準(zhǔn)備教育金80萬(wàn)元，計(jì)劃教育金儲(chǔ)備以按月定投的方式完成（假定年投資收益率4.5%）；林先生夫婦計(jì)劃20年后退休，屆時(shí)想換一輛30萬(wàn)元的汽車，并按年定期定額儲(chǔ)備一筆100萬(wàn)的旅游基金（假定年投資收益率6%）。（注：1、不考慮存款利息收入；2、均為稅后收入

3、；3、假設(shè)房貸利率為6 %）目錄4免責(zé)條款1235假設(shè)前提財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析理財(cái)目標(biāo)分析與方案理財(cái)方案預(yù)期效果分析免責(zé)條款尊敬的林先生： 非常榮幸有這個(gè)機(jī)會(huì)為您提供全方位的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。首先請(qǐng)參閱以下內(nèi)容： 本理財(cái)規(guī)劃建議書是用來(lái)幫助您明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，對(duì)理財(cái)事務(wù)進(jìn)行更好的決策，最終達(dá)到財(cái)務(wù)自由、生活自在的人生目標(biāo)。本理財(cái)報(bào)告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財(cái)對(duì)策而制訂的，推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定的誤差。您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)計(jì)劃，提供更好的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。 所有信息

4、都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。 理財(cái)師： 2015年12月31日 1.年通貨膨脹率為3%假設(shè)前提2.林先生現(xiàn)有自住房貸款20年3.林先生家庭薪資收入增長(zhǎng)比為3%4.客戶現(xiàn)有自住房產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值保持不變5.分紅險(xiǎn)與萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資帳戶年收益率2.8%2.8%財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析姓名：林先生家庭 日期：2015年12月31日資產(chǎn)資產(chǎn)金額金額負(fù)債負(fù)債金額金額現(xiàn)金現(xiàn)金/ /活期存款活期存款150,000 150,000 住房按揭貸款未還本金住房按揭貸款未還本金405,330405,330金融投資產(chǎn)品金融投資產(chǎn)品80,000 80,000 房產(chǎn)（自用）房產(chǎn)（自用）2,400,000 2,400,000 汽車

5、汽車120,000 120,000 資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)2,750,000 2,750,000 負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)405,330405,330凈資產(chǎn)凈資產(chǎn)2 2，344344，670 670 （一）資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析（二）收入支出表姓名：林先生家庭 日期：2015年1月1日-2015年12月31日收入收入金額金額支出支出金額金額本人工資薪金收入（稅后）本人工資薪金收入（稅后）200,000 200,000 生活支出生活支出140,000 140,000 配偶工資薪金收入（稅后）配偶工資薪金收入（稅后）120,000 120,000 住房按揭還款住房按揭還款54,000 54,000

6、投資收入投資收入5,000 5,000 其它收入其它收入25,000 25,000 年收入總額年收入總額350,000 350,000 年支出總額年支出總額194,000 194,000 年結(jié)余年結(jié)余156,000 156,000 單位：元財(cái)務(wù)現(xiàn)狀的分析（三）林先生家庭財(cái)務(wù)比率表項(xiàng)目計(jì)算公式參考值實(shí)際值財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析結(jié)余比率年結(jié)余/年總收入30%45%控制開(kāi)支和增加凈資產(chǎn)的能力較強(qiáng)，可增加投資或儲(chǔ)蓄，提高凈資產(chǎn)規(guī)模。投資與凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)50%3.4%通過(guò)投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模的能力偏低，不利于家庭財(cái)富的增長(zhǎng)?？蛇m度調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加投資資產(chǎn)，以便提高凈資產(chǎn)水平。清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)50

7、%85%綜合償債能力很強(qiáng)，但負(fù)債偏低，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，適當(dāng)提高負(fù)債水平，以提高您的資產(chǎn)規(guī)模。負(fù)債比率負(fù)債總額/總資產(chǎn)50%15%有很強(qiáng)的債務(wù)償還能力，但負(fù)債偏低，應(yīng)當(dāng)合理利用自身的應(yīng)債能力來(lái)提高資產(chǎn)規(guī)模，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需適當(dāng)提高負(fù)債水平。財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)比率年負(fù)債/年總收入40%15%在一定時(shí)期內(nèi)的償債能力良好，債務(wù)不會(huì)影響家庭生活品質(zhì)，財(cái)務(wù)安全性較好。流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/月支出3-69流動(dòng)性資產(chǎn)規(guī)模偏高，反映家庭資產(chǎn)增值能力不足，降低家庭資產(chǎn)收益率。需降低流動(dòng)性資產(chǎn)占比，以提高資產(chǎn)收益性。理財(cái)目標(biāo)分析與方案（一）理財(cái)目標(biāo)分析1.在日常生活中，任何個(gè)人都會(huì)有意向不到的支出。理財(cái)師為任何客戶設(shè)計(jì)的理

8、財(cái)方案中，理財(cái)目標(biāo)都必須有現(xiàn)金規(guī)劃。2.林先生夫婦均有社保，沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)，作為家庭的主要收入來(lái)源，必須為林先生夫妻及女兒做保險(xiǎn)規(guī)劃。3.林先生夫婦希望在5年后購(gòu)買一套50平米的小戶型供父母養(yǎng)老居住，因金額較高，在不影響家庭生活質(zhì)量的前提下，須提前做消費(fèi)規(guī)劃（購(gòu)房規(guī)劃）。4.林先生女兒在15年后上大學(xué)，因?yàn)榇髮W(xué)教育沒(méi)有時(shí)間和費(fèi)用彈性，須提前做教育規(guī)劃。5.林先生夫婦預(yù)計(jì)20年后退休，屆時(shí)想換一輛30萬(wàn)元的汽車，并按年定期定額儲(chǔ)備一筆100萬(wàn)的旅游基金（假定年投資收益率6%），從現(xiàn)在開(kāi)始需要做退休養(yǎng)老規(guī)劃。（二）理財(cái)規(guī)劃方案（二）理財(cái)規(guī)劃方案1.1.現(xiàn)金規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃先預(yù)留一筆家庭備用金，一般是

9、家庭月支出額的3-6倍，以應(yīng)對(duì)夫婦雙方失業(yè)對(duì)家庭生活造成的沖擊。由于林先生夫婦雙方的工作都比較穩(wěn)定，所以這部分儲(chǔ)備金保留為家庭月支出的4倍，所以林先生家庭儲(chǔ)備金保留6.5萬(wàn)左右。李先生夫婦可以將流動(dòng)性資產(chǎn)削減至6.5萬(wàn)，以現(xiàn)金、定期或者活期等銀行儲(chǔ)蓄或者貨幣市場(chǎng)基金的形式配置。剩余的8.5萬(wàn)可以轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)高一些，收益也隨之高一些的投資產(chǎn)品，以提高家庭資產(chǎn)的總收益。理財(cái)目標(biāo)分析與方案流動(dòng)性資產(chǎn)流動(dòng)性資產(chǎn)6.5萬(wàn)（還可萬(wàn)（還可融資融資2萬(wàn)元）萬(wàn)元）信用卡信用卡互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)理財(cái)銀行存款銀行存款2萬(wàn)元額度零活寶3萬(wàn)元定期3.5萬(wàn)元理財(cái)目標(biāo)分析與方案（二）理財(cái)規(guī)劃方案2.風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保

10、險(xiǎn)規(guī)劃 根據(jù)“雙十原則”的保險(xiǎn)規(guī)劃原理，即家庭應(yīng)有保額為家庭凈年收入（扣除所得稅后）的10倍，年度保費(fèi)支出為家庭凈年收入的1/10。所以林先生夫婦應(yīng)有保額總和為 350350萬(wàn)元萬(wàn)元，保費(fèi)支出為每年：3.53.5萬(wàn)元萬(wàn)元；從林先生夫婦現(xiàn)有的保額來(lái)看為零覆蓋。 因此還需要增加投保費(fèi)用為3.53.5萬(wàn)萬(wàn)元/年。 保額的分配上應(yīng)考慮家庭收入貢獻(xiàn)比率，并采取優(yōu)先考慮收入主導(dǎo)者的原則。 從產(chǎn)品的選擇上，大人需要重點(diǎn)考慮：意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，子女重點(diǎn)考慮健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。 為了節(jié)省保費(fèi)，考慮全家福性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比更高。 配置工具配置工具： 參考生命價(jià)值法和家庭需求法理財(cái)目標(biāo)分析與方案（二）理財(cái)規(guī)劃方案

11、3.購(gòu)房規(guī)劃林先生夫婦準(zhǔn)備5年后給父母買一套50平米左右的房子養(yǎng)老，預(yù)估當(dāng)時(shí)房?jī)r(jià)2.3萬(wàn)/平米，合計(jì)需要115萬(wàn)。5年后，林先生家庭年總收入增長(zhǎng)為40000，以房貸負(fù)擔(dān)比30%計(jì)算，林先生家庭每年房貸上限為120000，減去現(xiàn)有的房貸54000，還可以負(fù)擔(dān)的上限為66000/年?？紤]到林先生家庭還需做教育規(guī)劃與退休養(yǎng)老規(guī)劃，建議用首付30%即34.5萬(wàn)、貸款80.5萬(wàn)，貸款期限20年，采用等額本息還款。使用金融計(jì)算器，PV=805000，N=20*12=240,I/YR=6,得出PMT=-3358,月均還款3358，年還款4029066000，林先生家庭可以負(fù)擔(dān)，也不會(huì)影響其他規(guī)劃。 另外，考

12、慮到短期理財(cái)應(yīng)以安全性為主，建議采用穩(wěn)健型理財(cái)方式來(lái)儲(chǔ)備首付。推薦通過(guò)在保險(xiǎn)計(jì)劃中配置投資賬戶解決： 每年投入5萬(wàn)，2.8%的年利率，使用金融計(jì)算器，PMT=-50000,N=5,I/YR=2.8,得出FV=264397,加上公積金賬戶的9萬(wàn)，可以負(fù)擔(dān)首付34.5萬(wàn)。理財(cái)目標(biāo)分析與方案（二）理財(cái)規(guī)劃方案4.子女教育規(guī)劃教育規(guī)劃的原則要求:目標(biāo)合理，提前規(guī)劃，定期定額，穩(wěn)健投資。目標(biāo)合理，提前規(guī)劃，定期定額，穩(wěn)健投資。由于子女教育規(guī)劃缺乏時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性，并且子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，所以林先生最好從現(xiàn)在開(kāi)始就開(kāi)始準(zhǔn)備女兒的高等教育金。林先生女兒15年后上大學(xué)，需要準(zhǔn)備教育金

13、80萬(wàn)元，計(jì)劃教育金儲(chǔ)備以按月定投的方式完成（假定年投資收益率4.5%）使用金融計(jì)算器，N=15*12=180,FV=800000,I/YR=4.5,得出PMT=3120，林先生家庭每月需定投定投31203120元，元，做教育金的儲(chǔ)備。 建議林先生給女兒辦理教育金保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)，（要添加保費(fèi)豁免）以補(bǔ)充教育金，應(yīng)對(duì)可能突發(fā)事件的發(fā)生。在15年后教育金準(zhǔn)備完成之后，每月的的定投金額也可用于金融投資。配置工具配置工具：理財(cái)目標(biāo)分析與方案（二）理財(cái)規(guī)劃方案5.退休養(yǎng)老規(guī)劃 林先生夫婦預(yù)計(jì)20年后退休，屆時(shí)想換一輛30萬(wàn)元的汽車，并按年定期定額儲(chǔ)備一筆100萬(wàn)的旅游基金（假定年投資收益率6%）。 使

14、用金融計(jì)算器，F(xiàn)V=1300000,N=20,I/YR=6,得出PMT=35340.林先生夫婦每年定期定額投資35340 20年后將完成100萬(wàn)的旅游基金，同時(shí)購(gòu)買一輛30萬(wàn)元的汽車。配置工具配置工具：理財(cái)方案預(yù)期效果分析規(guī)劃綜述林先生 家庭年結(jié)余保險(xiǎn)3.5萬(wàn)元作為家庭風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)規(guī)劃，繳費(fèi)30年每年5萬(wàn)元作為父母房產(chǎn)購(gòu)置計(jì)劃，預(yù)計(jì)5年每年3.7萬(wàn)元教育金萬(wàn)能賬戶儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)15年每年3.5萬(wàn)元定投，為養(yǎng)老做規(guī)劃，預(yù)計(jì)20年15.6萬(wàn) 林先生夫婦5年后為購(gòu)置房產(chǎn)后新增每年4萬(wàn)元房貸支出，考慮到林先生夫婦收入提升預(yù)計(jì)每年提升1萬(wàn)，5年后結(jié)余預(yù)計(jì)增加5萬(wàn)，去掉房貸實(shí)際結(jié)余1萬(wàn)元，可用于提升生活水平或者

15、規(guī)劃持續(xù)的養(yǎng)老現(xiàn)金流。理財(cái)方案預(yù)期效果分析通過(guò)本方案，具體如下： 1）我將每年對(duì)林先生家庭的理財(cái)規(guī)劃方案做出評(píng)估和調(diào)整，以便使理財(cái)規(guī)劃方案更加符合實(shí)際。 2）本理財(cái)方案是基于目前的市場(chǎng)情況做出的一些假設(shè)制定出來(lái)的，這些假設(shè)會(huì)隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的變化而發(fā)生變化，比如：教育金增長(zhǎng)超過(guò)預(yù)計(jì)，國(guó)家的房地產(chǎn)調(diào)控政策發(fā)生變化等等，這些都會(huì)對(duì)理財(cái)方案的實(shí)施效果產(chǎn)生影響，屆時(shí)我將對(duì)林先生家庭的理財(cái)方案做出調(diào)整。 3）林先生家庭如果發(fā)生重大變化，我會(huì)根據(jù)實(shí)際狀況，調(diào)整或者重新制定理財(cái)方案。 4）我會(huì)將一些理財(cái)信息和投資信息及時(shí)告知林先生，以便林先生做出合理的判斷。國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師二三級(jí)理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)理財(cái)規(guī)劃師遠(yuǎn)程課程共有15章節(jié)，11