第四章 財產(chǎn)保險合同的基本原則 申曙光《保險學(xué)》整理

1、第四章 財產(chǎn)保險合同的基本原則第一節(jié) 最大誠信原則一、 最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人雙方訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶鞒鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方,可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責(zé)任，還可以對因此而受到的損害要求對方予以賠償最大誠信原則存在的原因1、信息的不對稱性2、保險合同的射幸性二、最大誠信原則的基本內(nèi)容 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言（一）告知1、保險人告知保險人在訂立保險合同前或訂立保險合同時，要將與投保人有利害關(guān)系的重要事實如實向投保人陳述。保險人必須告知的重要事實是足

2、以影響投保人或被保險人是否投保以及投保條件的事實 。2、投保人的告知1、投保人的告知（重要事實的告知）：指在保險合同訂立前、訂立時及在合同期內(nèi)，投保人對已知或應(yīng)知的與危險和標(biāo)的有關(guān)的實質(zhì)性重事實據(jù)實向保險人作出口頭的或書面的申報。重要事實：對保險人決定是否接受或以什么條件接受某一風(fēng)險有影響的事實。2、投保方告知的內(nèi)容：A.申請投保時，將與投保標(biāo)的的風(fēng)險如實申報B.標(biāo)的風(fēng)險發(fā)生改變時，及時告知C.合同期滿續(xù)訂時D.保險事故發(fā)生后3、無需申報的情況A 減低風(fēng)險的任何情況B 保險人知道或推定應(yīng)該知道的情況C 保險人表不要知道的情況D 根據(jù)保險單明示保證條款，無需申報的事實（二）保證 1、含義 保證是

3、指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為或不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。1) 明示保證：是指以條款的形式載明于保險合同中。2) 默示保證：是在保險單上沒有文字記載，但根據(jù)有關(guān)的法律、行業(yè)慣例訂約雙方在訂約時都清楚的保證。海上保險默示：保證適航性 不改變航道 航行的合法性（三） 棄權(quán)與禁止反言1、 含義棄權(quán)，是指雙方當(dāng)事人任何一方放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。禁止反言，是指一方當(dāng)事人放棄了合同中可以主張的權(quán)利，日后不得再重新主張這種權(quán)利。三、違反最大誠信原則的處理違背最大誠信原則的行為和后果（一）行為 1.未申報 2.誤告 3.隱瞞 4.欺詐（二）后果 保險人有權(quán)增

4、加保費或解除合同，并且不承擔(dān)保險責(zé)任。 （一）告知的違反及處理1、投保方未履行或者違反告知義務(wù)的法律后果Ø 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。Ø 故意不履行的，解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償，并不退還保費。重大過失未履行，不承擔(dān)賠償，但退保費。Ø 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，不得解除合同；發(fā)生保險事故的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償。2、保險人未履行告知義務(wù)的后果對于保險人來說，保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立合同時未履行責(zé)任免除明確說明義務(wù)，

5、該保險合同責(zé)任免除條款無效，即自保險合同成立時起對投保人不產(chǎn)生效力。 （二）違反保證的處理Ø 投保人、被保險人違反保證產(chǎn)生以下法律后果： 1.保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的保險責(zé)任。 2.因投保人或被保險人違反保證而使合同無效時，保險人可以解除保險合同并無須退還保費。第二節(jié) 可保利益原則一、保險利益原則的含義與性質(zhì) 1、保險利益指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。 2、衡量投保人或被保險人對保險標(biāo)的是否具有保險利益的標(biāo)志，是看投保人或被保險人是否會因該保險標(biāo)的的損毀（滅失）、傷害而遭受經(jīng)濟上的損失。性質(zhì)： 是保險合同的載體 是保險合同生效的依據(jù) 在合同訂立之前已

6、存在，非保險合同的利益² 保險利益的作用防止將保險變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險的發(fā)生限制賠償程度二、 保險利益構(gòu)成的條件1. 必須是確定的或可以實現(xiàn)的2. 必須是經(jīng)濟上的利益3. 必須是法律上認(rèn)可的 三、各類保險的可保利益(一)財產(chǎn)保險的可保利益1、現(xiàn)有利益（財產(chǎn)保險） 源于投保人對保險標(biāo)的擁有的各種權(quán)利(所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)、承運權(quán)、保管權(quán)、抵押權(quán)等)2、預(yù)期利益（信用保險）3、責(zé)任利益（責(zé)任保險） 1、財產(chǎn)所有人的可保利益 2、債權(quán)人的可保利益 3、財產(chǎn)受托人或保管人的可保利益 4、合同產(chǎn)生的可保利益(二)人身保險的可保利益投保人對下列人員具有可保利益 本人； 配偶、子女、父母； 前項

7、以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的視為投保人對被保險人具有保險利益。（保險法第36條） 特別注意 我國保險法沒有直接就雇傭關(guān)系人、債權(quán)債務(wù)關(guān)系人、合伙或合作關(guān)系人的可保利益予以界定和說明。對這種情況的處理，可按照經(jīng)被保險人同意的條款處理。 債權(quán)人對債務(wù)人的生命(即死亡)具有可保利益，但僅限于債權(quán)額。且不能為債務(wù)人投保死亡保險以外的人身保險。第三節(jié) 損失賠償原則一、損失賠償原則的含義與內(nèi)容（一）損失賠償原則的含義兩層含義：一是在保險風(fēng)險發(fā)生后，被保險人有權(quán)獲得可保利益范圍內(nèi)的經(jīng)濟補償；二是保險人的補償以彌補被保險人的實際損

8、失為限，即恰好恢復(fù)到受損前的狀態(tài)為止。 故保險補償應(yīng)扣除折舊、殘值等。二、損失補償原則的基本內(nèi)容（一）補償責(zé)任的限度（以最低的為限）1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限 （二）保險人可以選擇賠償方式1. 貨幣賠償2. 恢復(fù)原狀3. 換置三、 代位求償概念： 保險人按照保險合同的規(guī)定，對保險標(biāo)的的全部或部分履行賠償義務(wù)后，有權(quán)取得被保險人的地位，向?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三方進行追償。四、 代位追償權(quán)的取得條件A 損害事故發(fā)生的原因、受損標(biāo)的均屬保險責(zé)任B 存在負(fù)有責(zé)任的第三者C 在履行了補償責(zé)任之后五、 代位追償?shù)姆秶?以保險人的補償金額為限。保險

9、法第61條：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！薄氨ｋU人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！北ｋU法第46條被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。（1）被保險人如已從第三者處獲得完全賠償，則根據(jù)損失補償原則，保險人不再承擔(dān)賠償責(zé)任。代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗票ｋU代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者。注：

10、除被保險人的家庭成員或組成人員的故意行為外，保險人不得對被保險人的家庭成員或組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。注：保險人的代位求償權(quán)僅在財產(chǎn)保險中適用，人身保險中不存在此問題，因為人身保險合同是給付性合同，而非補償性合同四、委付(Abandonment)概念：指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為委付成立的條件： A、委付必須由被保險人向保險人提出； B、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部； C、委付不得附有條件； D、委付必須經(jīng)保險人的同意。推定全損：指保險標(biāo)的遭受保險事故，尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或

11、者保險標(biāo)的失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性損失。五、重復(fù)保險分?jǐn)偡绞?、比例責(zé)任方式，保險人按其承保的保險金額與各保險人承保保險金額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭醇僭O(shè)在沒有重復(fù)保險的條件下，各保險人依其承保的保險金額應(yīng)負(fù)賠償?shù)淖罡呦揞~與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額的總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞剑?按照各家保險公司出單順序賠償，先出單的公司首先在其保險金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的公司只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才在自身保額限度內(nèi)賠償超出部分。第四節(jié) 近因原則近因(Proximate Cause)對損失發(fā)生具有最直接、最有效、起決定性作用的原因。一、近因

12、原則的含義保險補償只對保險合同約定風(fēng)險為損失近因的風(fēng)險損失予以補償?shù)脑瓌t，即在風(fēng)險與保險標(biāo)的的損害關(guān)系中，如果近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；如果近因?qū)儆诔怙L(fēng)險或未保風(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。二、判定保險責(zé)任近因的原則（一）致?lián)p的原因只有一個由單一原因所致，則該原因即為近因。若該原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則賠償；反之，則不賠償。（二）致?lián)p的原因有兩個或兩個以上、兩個或兩個以上原因同時發(fā)生若均屬保險責(zé)任，則全部損失賠償。若均屬于責(zé)任免除，則不負(fù)任何損失賠償責(zé)任。若不全屬保險責(zé)任，則應(yīng)嚴(yán)格區(qū)分，對能區(qū)分保險責(zé)任和責(zé)任免除的，保險人只負(fù)保險責(zé)任范圍所致?lián)p失的賠償 對不能區(qū)分的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險人和被保險人平攤。、兩個或兩個以上原因連續(xù)發(fā)生 第一、若均屬保險責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)全部損失的賠償責(zé)任。 第二、若均屬于責(zé)任免除范圍，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 第三、