第七章保險基本原則之損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則(principle of indemnity)n損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義、意義，補(bǔ)償限制的含義、意義，補(bǔ)償限制n損失補(bǔ)償原則的派生原則損失補(bǔ)償原則的派生原則n代位原則代位原則n重復(fù)保險重復(fù)保險的損失的損失分?jǐn)傇瓌t分?jǐn)傇瓌tn一、損失補(bǔ)償原則的一、損失補(bǔ)償原則的含含義義n1、什么叫損失補(bǔ)償原則？什么叫損失補(bǔ)償原則？u當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時時，被，被保險人有權(quán)按照合同約定，獲得保險人有權(quán)按照合同約定，獲得保險保險賠償賠償，用，用于彌補(bǔ)被保險人的損失，但被保險人不能因損于彌補(bǔ)被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。失而獲

2、得額外的利益。 兩重含義：兩重含義： 質(zhì)的規(guī)定性：有損失有賠償，無損失無賠償；質(zhì)的規(guī)定性：有損失有賠償，無損失無賠償； 量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限，量的規(guī)定性：損失補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益而不能使其獲得額外的利益。 n2、為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則為什么要堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則？（意義）u能維護(hù)保險雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險的能維護(hù)保險雙方的正當(dāng)利益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。u能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。u能防止道德危險的發(fā)生。能防止道德危險的發(fā)生。u主要適用于財(cái)產(chǎn)保險以及其它補(bǔ)

3、償性保險合同。主要適用于財(cái)產(chǎn)保險以及其它補(bǔ)償性保險合同。n二、損失補(bǔ)償原則的二、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制補(bǔ)償限制1.1.損失補(bǔ)償以保險人的實(shí)際損失為限損失補(bǔ)償以保險人的實(shí)際損失為限2.2.損失補(bǔ)償以投保人投保的保險金額為限損失補(bǔ)償以投保人投保的保險金額為限3.3.損失補(bǔ)償以投保人或被保險人所具有的保險利益損失補(bǔ)償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限為限n三、損失補(bǔ)償原則的派生原則三、損失補(bǔ)償原則的派生原則u代位原則；代位原則；u保險委付；保險委付；u重復(fù)保險重復(fù)保險的損失分?jǐn)偟膿p失分?jǐn)傇瓌t。原則。n1、代位原則u什么叫代位原則？在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保

4、險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。對保險標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 u為什么要堅(jiān)持代位追償原則？為什么要堅(jiān)持代位追償原則？防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責(zé)任方同時獲得賠償而額外獲利；和第三者責(zé)任方同時獲得賠償而額外獲利；為了維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合為了維護(hù)社會公共利益，保障公民

5、、法人的合法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)法權(quán)益不受侵害。使致害人無論如何都應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險人的合法權(quán)益損害賠償責(zé)任，維護(hù)保險人的合法權(quán)益。還有利于被保險人即使獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還有利于被保險人即使獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償u代位原則的主要內(nèi)容代位原則的主要內(nèi)容代位追償代位追償物上代位物上代位u代為追償代為追償：l即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的即追償權(quán)的代位。在財(cái)產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。的索賠權(quán)。l代為追償代為追償產(chǎn)生的條件：產(chǎn)生的

6、條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍；任范圍；被保險人要求第三者賠償被保險人要求第三者賠償；保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。才有權(quán)獲得代位追償權(quán)。u物物上代位：上代位：l保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。l物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：推定全損推定全損(constructive total loss)(

7、constructive total loss)保險標(biāo)的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅保險標(biāo)的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅失但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救失但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，費(fèi)用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，保險人按照全部損失處理的一種推定性的損保險人按照全部損失處理的一種推定性的損失。失。n物上代位一般通過委付實(shí)現(xiàn)物上代位一般通過委付實(shí)現(xiàn)委付委付(abandonment)(abandonment)： 保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，險人將保險標(biāo)

8、的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。l 委付成立的條件：委付成立的條件：委付以保險標(biāo)的推定全損為條件；委付以保險標(biāo)的推定全損為條件；委付必須由被保險人向保險人提出；（須在委付必須由被保險人向保險人提出；（須在法定時間內(nèi)提出）法定時間內(nèi)提出）委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部；委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部； 委付不得附有條件；委付不得附有條件；委付必須經(jīng)過保險人的同意；委付必須經(jīng)過保險人的同意； l 委付成立后的效力：委付成立后的效力：被保險人有權(quán)要求保險人按照保險合同約定被保險人有權(quán)要求保險人按照保險合同約定的保險金額全額賠償；的保險金額全額

9、賠償；保險人將被保險人對該保險標(biāo)的的所有權(quán)利保險人將被保險人對該保險標(biāo)的的所有權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。和義務(wù)一并轉(zhuǎn)移接收。l 委付與代位追償權(quán)的區(qū)別：委付與代位追償權(quán)的區(qū)別：在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內(nèi)的追償權(quán)；而在委付中，保險人則可享有該內(nèi)的追償權(quán)；而在委付中，保險人則可享有該項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)項(xiàng)標(biāo)的的一切權(quán)利，包括標(biāo)的所有權(quán)及處置權(quán)等。等。代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，保險人無須代位追償只是一種純粹的追償權(quán)，保險人無須承擔(dān)其它義務(wù)；而在委付中，則是權(quán)利與義務(wù)承擔(dān)其它義務(wù)；而在委付中，則是權(quán)利與義務(wù)全部接收。全部接收

10、。 n二.重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t 什么叫重復(fù)保險？ 投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。n什么叫重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t？什么叫重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t？在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。其實(shí)際損失而獲得

11、額外的利益。n重復(fù)保險的各保險人怎么分?jǐn)傎r款？重復(fù)保險的各保險人怎么分?jǐn)傎r款？u比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑罕壤?zé)任分?jǐn)偡绞剑簎各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。u該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國該方式在實(shí)務(wù)中應(yīng)用較多，我國保險法保險法規(guī)定：規(guī)定：對于重復(fù)保險除合同另有約定外，各保險人按照其對于重復(fù)保險除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。u限額責(zé)任分?jǐn)偡绞剑合揞~責(zé)任分?jǐn)偡绞剑簎又稱又稱“獨(dú)立責(zé)任分?jǐn)偑?dú)立責(zé)任分?jǐn)偂薄Ｒ栽跊]有重復(fù)保險。以在沒有重復(fù)保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。u各保險人承擔(dān)的賠款各保險人承擔(dān)的賠款= =損失金額損失金