第七章保險基本原則之損失補償原則

1、損失補償原則(principle of indemnity)n損失補償原則損失補償原則的含義、意義，補償限制的含義、意義，補償限制n損失補償原則的派生原則損失補償原則的派生原則n代位原則代位原則n重復保險重復保險的損失的損失分攤原則分攤原則n一、損失補償原則的一、損失補償原則的含含義義n1、什么叫損失補償原則？什么叫損失補償原則？u當保險標的發(fā)生當保險標的發(fā)生保險責任范圍內的損失保險責任范圍內的損失時時，被，被保險人有權按照合同約定，獲得保險人有權按照合同約定，獲得保險保險賠償賠償，用，用于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損于彌補被保險人的損失，但被保險人不能因損失而獲得額外的利益。失而獲

2、得額外的利益。 兩重含義：兩重含義： 質的規(guī)定性：有損失有賠償，無損失無賠償；質的規(guī)定性：有損失有賠償，無損失無賠償； 量的規(guī)定性：損失補償以被保險人的實際損失為限，量的規(guī)定性：損失補償以被保險人的實際損失為限，而不能使其獲得額外的利益而不能使其獲得額外的利益。 n2、為什么要堅持損失補償原則為什么要堅持損失補償原則？（意義）u能維護保險雙方的正當利益，真正發(fā)揮保險的能維護保險雙方的正當利益，真正發(fā)揮保險的經濟補償職能。經濟補償職能。u能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。能防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益。u能防止道德危險的發(fā)生。能防止道德危險的發(fā)生。u主要適用于財產保險以及其它補

3、償性保險合同。主要適用于財產保險以及其它補償性保險合同。n二、損失補償原則的二、損失補償原則的補償限制補償限制1.1.損失補償以保險人的實際損失為限損失補償以保險人的實際損失為限2.2.損失補償以投保人投保的保險金額為限損失補償以投保人投保的保險金額為限3.3.損失補償以投保人或被保險人所具有的保險利益損失補償以投保人或被保險人所具有的保險利益為限為限n三、損失補償原則的派生原則三、損失補償原則的派生原則u代位原則；代位原則；u保險委付；保險委付；u重復保險重復保險的損失分攤的損失分攤原則。原則。n1、代位原則u什么叫代位原則？在財產保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成在財產保險中，保險標的發(fā)生保

4、險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。 u為什么要堅持代位追償原則？為什么要堅持代位追償原則？防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得賠償而額外獲利；和第三者責任方同時獲得賠償而額外獲利；為了維護社會公共利益，保障公民、法人的合為了維護社會公共利益，保障公民

5、、法人的合法權益不受侵害。使致害人無論如何都應承擔法權益不受侵害。使致害人無論如何都應承擔損害賠償責任，維護保險人的合法權益損害賠償責任，維護保險人的合法權益。還有利于被保險人即使獲得經濟補償還有利于被保險人即使獲得經濟補償u代位原則的主要內容代位原則的主要內容代位追償代位追償物上代位物上代位u代為追償代為追償：l即追償權的代位。在財產保險中，保險標的即追償權的代位。在財產保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。的索賠權。l代為追償代為追償產生的條件：產生的

6、條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責損害事故發(fā)生的原因、受損的標的，都屬于保險責任范圍；任范圍；被保險人要求第三者賠償被保險人要求第三者賠償；保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權獲得代位追償權。才有權獲得代位追償權。u物物上代位：上代位：l保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權項標的的所有權。l物上代位產生的基礎：物上代位產生的基礎：推定全損推定全損(constructive total loss)(

7、constructive total loss)保險標的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅保險標的遭受保險事故后尚未完全損毀或滅失但實際全損已不可避免；或者修復和施救失但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，費用超過保險價值；或得失蹤超過一定時間，保險人按照全部損失處理的一種推定性的損保險人按照全部損失處理的一種推定性的損失。失。n物上代位一般通過委付實現(xiàn)物上代位一般通過委付實現(xiàn)委付委付(abandonment)(abandonment)： 保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，險人將保險標

8、的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。而請求保險人按照保險金額全數(shù)賠付的行為。l 委付成立的條件：委付成立的條件：委付以保險標的推定全損為條件；委付以保險標的推定全損為條件；委付必須由被保險人向保險人提出；（須在委付必須由被保險人向保險人提出；（須在法定時間內提出）法定時間內提出）委付應就保險標的的全部；委付應就保險標的的全部； 委付不得附有條件；委付不得附有條件；委付必須經過保險人的同意；委付必須經過保險人的同意； l 委付成立后的效力：委付成立后的效力：被保險人有權要求保險人按照保險合同約定被保險人有權要求保險人按照保險合同約定的保險金額全額賠償；的保險金額全額

9、賠償；保險人將被保險人對該保險標的的所有權利保險人將被保險人對該保險標的的所有權利和義務一并轉移接收。和義務一并轉移接收。l 委付與代位追償權的區(qū)別：委付與代位追償權的區(qū)別：在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額在代位追償中，保險人只能獲得保險賠償金額內的追償權；而在委付中，保險人則可享有該內的追償權；而在委付中，保險人則可享有該項標的的一切權利，包括標的所有權及處置權項標的的一切權利，包括標的所有權及處置權等。等。代位追償只是一種純粹的追償權，保險人無須代位追償只是一種純粹的追償權，保險人無須承擔其它義務；而在委付中，則是權利與義務承擔其它義務；而在委付中，則是權利與義務全部接收。全部接收

10、。 n二.重復保險分攤原則 什么叫重復保險？ 投保人以同一保險標的、同一保險利益，投保人以同一保險標的、同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。險，保險金額總和超過保險標的的價值。n什么叫重復保險分攤原則？什么叫重復保險分攤原則？在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。其實際損失而獲得

11、額外的利益。n重復保險的各保險人怎么分攤賠款？重復保險的各保險人怎么分攤賠款？u比例責任分攤方式：比例責任分攤方式：u各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責任。例分攤保險賠償責任。u該方式在實務中應用較多，我國該方式在實務中應用較多，我國保險法保險法規(guī)定：規(guī)定：對于重復保險除合同另有約定外，各保險人按照其對于重復保險除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。u限額責任分攤方式：限額責任分攤方式：u又稱又稱“獨立責任分攤獨立責任分攤”。以在沒有重復保險。以在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。和的比例承擔損失賠償責任。u各保險人承擔的賠款各保險人承擔的賠款= =損失金額損失金