貸款政策與程序

1、貸款政策與程序貸款政策與程序5.2.1 貸款政策原則n客戶信用：評價借款人信用的六個基本CnCharacter品質(zhì)特定的貸款目標和償還貸款的嚴肅態(tài)度nCapacity能力客戶是否獲得簽訂貸款合同的授權(quán)nCash現(xiàn)金借款人是否有足夠的能力創(chuàng)造現(xiàn)金償還貸款nCollateral擔(dān)保借款人是否有足夠的貸款支持其貸款nConditions條件必須觀察產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟條件的變化以判斷貸款的償還前景nControl控制貸款符合書面貸款政策嗎？法律和管制的變化將怎樣影響貸款？25.2.2貸款政策（一）貸款政策的內(nèi)容 貸款政策是指商業(yè)銀行指導(dǎo)和規(guī)范貸款業(yè)務(wù)、管理和控制貸款風(fēng)險的各項方針、措施和程序的總和。其基本內(nèi)容

2、主要有以下幾個方面：貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 貸款的定價貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸款檔案管理政策貸款的規(guī)模和比率控制 貸款的日常管理和催收制度貸款種類及地區(qū) 不良貸款的管理 貸款的擔(dān)保1.貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略 銀行貸款政策首先應(yīng)當明確銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，包括開展業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循的原則、銀行希望開展業(yè)務(wù)的行業(yè)和區(qū)域、希望開展的業(yè)務(wù)品種和希望達到的業(yè)務(wù)開展的規(guī)模和速度。 貸款業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，首先應(yīng)當明確銀行開展貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循的基本方針，在明確了銀行貸款應(yīng)遵循的經(jīng)營方針的基礎(chǔ)上，還必須根據(jù)需要和可能，確定銀行貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的范圍（包括行業(yè)、地域和業(yè)務(wù)品種）、速度和規(guī)模。2.貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 為了保證貸款業(yè)務(wù)操作過程的

3、規(guī)范化，貸款政策必須明確規(guī)定貸款業(yè)務(wù)的工作規(guī)程。貸款工作規(guī)程是指貸款業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化程序。貸款程序通常包含三個階段：第一階段是貸前的推銷、調(diào)查及信用分析階段。第二階段是銀行接受貸款申請以后的評估、審查及貸款發(fā)放階段。第三階段是貸款發(fā)放以后的監(jiān)督檢查、風(fēng)險監(jiān)測及貸款本息收回的階段。 貸款政策文件除了規(guī)定貸款工作的基本程序外，還必須明確規(guī)定貸款的審批制度。我國法規(guī)明確規(guī)定商業(yè)銀行實行“審貸分離”制度。 貸款審批制度的另一個重要內(nèi)容是貸款的分級審批制度。3.貸款規(guī)模和比率控制 評判銀行貸款規(guī)模是否適度和結(jié)構(gòu)是否合理，可以用一些指標來衡量，主要有以下幾類指標：(1)貸款/存款比率。(2)貸款/資本比率

4、。(3)貸款集中度比率。(4)中長期貸款比率。4.貸款種類及地區(qū) 貸款的種類及其構(gòu)成，形成了銀行的貸款結(jié)構(gòu)。而貸款結(jié)構(gòu)對商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的安全性、流動性、盈利性具有十分重要的影響。因此，銀行貸款政策必須對本行貸款種類及其結(jié)構(gòu)做出明確的規(guī)定。 貸款地區(qū)是指銀行控制貸款業(yè)務(wù)的地域范圍。銀行貸款的地區(qū)與銀行的規(guī)模有關(guān)。5.貸款的擔(dān)保 貸款政策中，應(yīng)根據(jù)有關(guān)法律確定貸款的擔(dān)保政策。貸款擔(dān)保政策一般應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）明確擔(dān)保的方式，如擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保方式有：保證人擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保 、留置以及定金（2）規(guī)定抵押品的鑒定、評估方法和程序；（3）確定貸款和抵押品或質(zhì)押品價值的比率；（4）確定擔(dān)保人

5、的資格和還款能力的評估方法與程序， 等等。在貸款政策中明確上述擔(dān)保政策，是為了在貸款中能夠完善貸款的還款保障，確保貸款的安全性。6.貸款定價 銀行貸款的價格一般包括貸款利率、貸款補償性余額（回存余額）和對某些貸款收取的費用（如承擔(dān)費等）。在定價過程中，銀行必須考慮資金成本、貸款風(fēng)險程度、貸款期限、貸款管理費用、存款余額還款方式、銀行與借款人之間的關(guān)系資產(chǎn)收益率目標等多種因素。 對于貸款業(yè)務(wù)量大的銀行來說，通常是由貸款委員會或信貸管理部門根據(jù)貸款的類別期限，并結(jié)合其他各種需要考慮的因素，來確定每類貸款的價格。 有些銀行不定制統(tǒng)一的價格表。即使使用統(tǒng)一的價格表的銀行，對于金額較大、期限較長或存款余

6、額較多的客戶，也可根據(jù)其特殊情況，實行上浮或下浮。7.貸款檔案管理政策 貸款檔案是銀行貸款管理過程的詳細記錄，體現(xiàn)銀行管理水平和信貸人員的素質(zhì)，可直接反映貸款的質(zhì)量，在一些情況下，甚至可以決定貸款的質(zhì)量。一套完整的貸款檔案管理制度通常應(yīng)包括以下內(nèi)容：（1）貸款檔案的結(jié)構(gòu)。完整的應(yīng)包括三個部分：法律文件、信貸文件和還款記錄（2）貸款檔案的保管責(zé)任人。信貸理人員應(yīng)該清楚所管的檔案的完整程度，對所缺內(nèi)容及原因作書面記錄，歸入貸款檔案（3）明確貸款檔案的保管地點，對法律文件要單獨保管，應(yīng)保存在防火、防水、防損的地方。（4）明確貸款檔案存檔、借閱和檢查制度8.貸款的日常管理和催收制度 貸款發(fā)放出去以后，

7、信貸員應(yīng)保持與借款人的密切聯(lián)系，定期或不定期的走訪借款人，了解借款人的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況和財務(wù)狀況，進行定期的信貸分析，并形成信貸分析報告存檔。 同時，銀行應(yīng)制定有效的貸款回收催收制度。當借款人未能按時還本付息時，銀行應(yīng)立即與借款人去的聯(lián)系，并積極予以催收。如果借款人仍然不能還款，銀行應(yīng)進一步采取措施，通過上門催收、約見借款人或借款企業(yè)負責(zé)人共同研究還款問題等方法，努力收回貸款本息。9.不良貸款的管理 管理不良貸款是商業(yè)銀行貸款政策的重要組成部分。貸款發(fā)放以后，如在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)不良貸款的預(yù)警信號，或在貸款質(zhì)量評估中被列入關(guān)注級以下貸款，都應(yīng)當引起充分的重視。對于各種不良貸款，貸款政策中應(yīng)當明確規(guī)定

8、處理的程序和基本的處理方式，并根據(jù)各類不良貸款的不同的性質(zhì)以及質(zhì)量等級，將監(jiān)控、重組、挽救、追償、訴訟、沖銷等處理不良貸款和保全銀行債權(quán)的各個環(huán)節(jié)個程序的工作落實到具體的部門，定崗、定人、定責(zé)，積極有效地防范管理貸款風(fēng)險，最大限度地維護保全銀行債權(quán)。（二）制定貸款政策因考慮的因素1.有關(guān)法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策2.銀行的資本金狀況3.銀行負債結(jié)構(gòu)4.服務(wù)地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期5.銀行信貸人員的素質(zhì)三、貸款決策程序三、貸款決策程序貸與不貸及貸款結(jié)構(gòu)的設(shè)計貸與不貸及貸款結(jié)構(gòu)的設(shè)計5.2.4 貸款協(xié)議的合理制定和表述 貸款協(xié)議必須滿足銀行和客戶雙方的要求 客戶方面： 關(guān)鍵是要有利于貸款的償還；應(yīng)該滿足客戶的資金需求，寬松的償還時間表，并