保險(xiǎn)學(xué)第1章 危險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)

1、第一章第一章 危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)危險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)本章結(jié)構(gòu)第一節(jié)危險(xiǎn)概述第二節(jié)危險(xiǎn)管理第三節(jié)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)危險(xiǎn)概述知識(shí)框架知識(shí)框架一、危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)二、危險(xiǎn)的定義及特性三、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素四、危險(xiǎn)的種類一、危險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)危險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn),也是產(chǎn)生保險(xiǎn)的前提和根源。(一)風(fēng)險(xiǎn)的概念所謂風(fēng)險(xiǎn),是指人們在從事某種活動(dòng)或決策的過程中,預(yù)期未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性。這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性,是指出現(xiàn)正面效應(yīng)和負(fù)面效應(yīng)的不確定性。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講,正面效應(yīng)就是收益,負(fù)面效應(yīng)就是損失。根據(jù)這種未來結(jié)果的隨機(jī)不確定性,我們將風(fēng)險(xiǎn)劃分為如下三類:第一類風(fēng)險(xiǎn),可以稱之為收益風(fēng)險(xiǎn),即只會(huì)產(chǎn)生收益而不會(huì)導(dǎo)致?lián)p失的可能性,只是具體的

2、收益規(guī)模無法確定。第二類風(fēng)險(xiǎn),可以稱之為純粹風(fēng)險(xiǎn),它是指只會(huì)產(chǎn)生損失而不會(huì)導(dǎo)致收益的可能性。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn),我們無法確定具體的損失有多少。第三類風(fēng)險(xiǎn),可以稱之為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),它是指既可能產(chǎn)生收益也可能造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)最好的例子要屬股票投資。風(fēng)險(xiǎn)管理主要針對(duì)的是第二類和第三類風(fēng)險(xiǎn)(二)風(fēng)險(xiǎn)與危險(xiǎn)本書認(rèn)為,純粹風(fēng)險(xiǎn)即“危險(xiǎn)”。危險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)是兩個(gè)既有區(qū)別又有聯(lián)系的概念。如果我們用集合的觀點(diǎn)來考察兩者的關(guān)系,危險(xiǎn)集合包含于風(fēng)險(xiǎn)集合之中,是風(fēng)險(xiǎn)集合的子集。危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。危險(xiǎn)是客觀存在的現(xiàn)象,不確定性是指損失是否發(fā)生的不確定性,損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體是不確定的。損失

3、的不確定性是危險(xiǎn)固有的內(nèi)在本質(zhì),危險(xiǎn)損失的不確定性是其最為顯著的特性,危險(xiǎn)是存在于人們活動(dòng)中的負(fù)面效應(yīng)。二、危險(xiǎn)的定義及特性理論界有兩種危險(xiǎn)學(xué)說:主觀危險(xiǎn)論和客觀危險(xiǎn)論。主觀危險(xiǎn)論認(rèn)為危險(xiǎn)是主觀的、個(gè)人的和心理上的一種觀念,是人們主觀上的一種認(rèn)識(shí)?？陀^危險(xiǎn)論則以危險(xiǎn)的客觀存在為前提,以對(duì)危險(xiǎn)事故的觀察為基礎(chǔ),以數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)觀點(diǎn)加以定義,并認(rèn)為危險(xiǎn)可以用客觀的尺度來衡量和測算。根據(jù)危險(xiǎn)的內(nèi)在本質(zhì)和外在表現(xiàn)形態(tài),可以概括出其具有如下特性:(一)客觀性人們不可能消滅危險(xiǎn)。同時(shí),危險(xiǎn)的客觀性還表現(xiàn)在可以用客觀尺度來測度,即可以根據(jù)概率論來度量危險(xiǎn)發(fā)生的概率大小。(二)損失性危險(xiǎn)的后果必然是造成人們的某種

4、損失。(三)不確定性一是損失是否發(fā)生是不確定的;二是損失發(fā)生的時(shí)間是不確定的;三是損失發(fā)生的地點(diǎn)是不確定的;四是損失的大小是不確定的;五是損失的承擔(dān)主體是不確定的,即由誰來承擔(dān)損失是不確定的。(四)普遍性 危險(xiǎn)的普遍性表現(xiàn)在危險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不有。(五)社會(huì)性既然危險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)損失,則與人類社會(huì)的利益直接相關(guān)。(六)可測性可以在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上,利用損失分布的方法來計(jì)算危險(xiǎn)損失發(fā)生的概率、損失的大小及損失的波動(dòng)性。(七)可變性危險(xiǎn)可變性是指危險(xiǎn)的性質(zhì)、量、發(fā)生與否等在一定條件下是變化的。三、危險(xiǎn)的構(gòu)成要素一般而言,構(gòu)成危險(xiǎn)的要素有危險(xiǎn)因素、危險(xiǎn)事故、危險(xiǎn)損失和危險(xiǎn)載體。(一)危險(xiǎn)因素危險(xiǎn)因素

5、是指引起或促使危險(xiǎn)事故發(fā)生、損失增加或擴(kuò)大的原因和條件。根據(jù)危險(xiǎn)因素的性質(zhì),通?？梢詫⑵浞譃橛行挝ｋU(xiǎn)因素和無形危險(xiǎn)因素。1.有形危險(xiǎn)因素也叫實(shí)質(zhì)危險(xiǎn)因素,是指能導(dǎo)致或增加某一危險(xiǎn)事故發(fā)生機(jī)會(huì)或擴(kuò)大損失程度的物質(zhì)因素,或引起損失的機(jī)會(huì)和損失程度的客觀條件。2.無形危險(xiǎn)因素也可以稱為人為危險(xiǎn)因素,它往往與人的心理或行為有關(guān),通常包括道德危險(xiǎn)因素和心理危險(xiǎn)因素兩種。(二)危險(xiǎn)事故危險(xiǎn)事故又被稱為危險(xiǎn)事件,是指引起損失或損失增加的直接的或外在的事件。沒有危險(xiǎn)事故就不可能有損失的發(fā)生,因此,危險(xiǎn)事故是導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的媒介。(三)危險(xiǎn)損失危險(xiǎn)損失是偶然發(fā)生的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或滅失。由災(zāi)害事

6、故導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失可以分為直接損失和間接損失。(四)危險(xiǎn)載體 危險(xiǎn)的載體是指危險(xiǎn)的直接承受體,即危險(xiǎn)事故直接指向的對(duì)象。根據(jù)這一定義,危險(xiǎn)載體可以分為人身載體和財(cái)產(chǎn)載體。圖11表示了危險(xiǎn)要素間的關(guān)系:危險(xiǎn)因素導(dǎo)致危險(xiǎn)事故的發(fā)生,引起危險(xiǎn)損失并由危險(xiǎn)載體承受危險(xiǎn)損失。四、危險(xiǎn)的種類(一)自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)根據(jù)危險(xiǎn)的起因,危險(xiǎn)可劃分為自然危險(xiǎn)與社會(huì)危險(xiǎn)。自然危險(xiǎn)是指由于自然原因引起的危險(xiǎn),如地質(zhì)運(yùn)動(dòng)引起地震、火山爆發(fā)、泥石流、山體滑坡等災(zāi)害,氣候異常引起高溫、低溫災(zāi)害及洪澇災(zāi)害、臺(tái)風(fēng)災(zāi)害等。 社會(huì)危險(xiǎn)是指由于人為原因引起的危險(xiǎn),這種危險(xiǎn)的特性是與人類自身(包括自然人個(gè)人、法人乃至國家、社區(qū)等)行為密

7、切相關(guān),行為失?；虺霈F(xiàn)不可預(yù)料的行為后果等均可以歸入社會(huì)危險(xiǎn)。(二)靜態(tài)危險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)危險(xiǎn) 這種劃分是根據(jù)危險(xiǎn)發(fā)生的形態(tài)來劃分的,其依據(jù)則是社會(huì)經(jīng)濟(jì)是否正常。靜態(tài)危險(xiǎn)是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情形下,由于自然力的不規(guī)則運(yùn)動(dòng)作用和人們的過錯(cuò)行為所造成的危險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)危險(xiǎn)是指以社會(huì)經(jīng)濟(jì)政治的變動(dòng)為直接原因的危險(xiǎn),即由于社會(huì)、政治及產(chǎn)業(yè)政策修改等導(dǎo)致的危險(xiǎn)。(三)基本危險(xiǎn)與特殊危險(xiǎn)按照危險(xiǎn)所涉及和影響的范圍劃分,危險(xiǎn)可分為基本危險(xiǎn)和特定危險(xiǎn)。這種劃分方法也是美國的分類方法之一?；疚ｋU(xiǎn)是指特定的社會(huì)個(gè)體所不能控制或預(yù)防的危險(xiǎn),它是由非個(gè)人的或是個(gè)人不能阻止的因素所引起的危險(xiǎn),涉及范圍通常較大。 特定危險(xiǎn)是指與特定的

8、社會(huì)個(gè)體有因果關(guān)系的危險(xiǎn),它通常由特定的因素引起,是由個(gè)人或家庭、企業(yè)來承擔(dān)損失的危險(xiǎn)。(四)財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)、人身危險(xiǎn)、責(zé)任危險(xiǎn)與信用危險(xiǎn)這種劃分是以危險(xiǎn)損失的后果為依據(jù),即任何危險(xiǎn)導(dǎo)致的危險(xiǎn)損失均不外乎下述四種:財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)是指個(gè)人和家庭或企業(yè)所有的、使用的或保管的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損害、滅失、貶值的危險(xiǎn)。例如,建筑物遭受火災(zāi)、地震、暴雨的危險(xiǎn)。人身危險(xiǎn)通常分為生命危險(xiǎn)和健康危險(xiǎn),其中,生命危險(xiǎn)是與人的生存與否有關(guān)的危險(xiǎn),而健康危險(xiǎn)主要影響的是人們身體的健康程度。責(zé)任危險(xiǎn)是產(chǎn)生在法律基礎(chǔ)上的損害賠償責(zé)任,往往稱為第三者責(zé)任危險(xiǎn),它是由于人們的過失或侵權(quán)行為導(dǎo)致他人的財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷亡,在合同、道義、法律上負(fù)有經(jīng)

9、濟(jì)賠償責(zé)任的危險(xiǎn),它又可以分為對(duì)人的賠償危險(xiǎn)和對(duì)物的賠償危險(xiǎn)。信用危險(xiǎn)是指人們在經(jīng)濟(jì)交往過程中,權(quán)利人和義務(wù)人之間,由于一方違約或犯罪而導(dǎo)致對(duì)方經(jīng)濟(jì)損失的危險(xiǎn)。第二節(jié)危險(xiǎn)管理知識(shí)框架知識(shí)框架一、危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本二、危險(xiǎn)管理的過程一、危險(xiǎn)管理概念與危險(xiǎn)管理成本(一)危險(xiǎn)管理概念所謂危險(xiǎn)管理,是指經(jīng)濟(jì)單位當(dāng)事人通過對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和度量,采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地對(duì)危險(xiǎn)加以處理,以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益的行為。對(duì)于危險(xiǎn)管理的概念,我們可以從幾個(gè)方面來理解:1.危險(xiǎn)管理的主體是各種經(jīng)濟(jì)單位,個(gè)人、家庭、企業(yè)以及其他法人團(tuán)體都可以看做是獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)單

10、位。2.危險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動(dòng)行為。在危險(xiǎn)管理的過程中,首先需要對(duì)危險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和衡量,才能對(duì)癥下藥,采取合理的手段,主動(dòng)地、有目的地、有計(jì)劃地控制危險(xiǎn)和處理危險(xiǎn),危險(xiǎn)的識(shí)別與度量是危險(xiǎn)控制與處理的前提條件。3.危險(xiǎn)管理的目的是以盡可能小的成本來換取最大的安全保障和經(jīng)濟(jì)利益。(二)危險(xiǎn)管理成本所謂危險(xiǎn)管理成本是指由于危險(xiǎn)的存在和危險(xiǎn)事故發(fā)生后人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少,是危險(xiǎn)的代價(jià)。一般包括危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本、危險(xiǎn)損失的無形成本或機(jī)會(huì)成本以及處理危險(xiǎn)的費(fèi)用。危險(xiǎn)損失的實(shí)際成本又稱為危險(xiǎn)事故的代價(jià),是指對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位而言,危險(xiǎn)事故的發(fā)生導(dǎo)致的實(shí)際損失。危險(xiǎn)損失的無形成本又稱為危險(xiǎn)

11、因素的代價(jià),是指經(jīng)濟(jì)單位面臨某種危險(xiǎn)時(shí),由于危險(xiǎn)因素的存在使社會(huì)經(jīng)濟(jì)福利、社會(huì)生產(chǎn)率、社會(huì)資源配置以及社會(huì)再生產(chǎn)等多方面存在的潛在危險(xiǎn)損失。處理危險(xiǎn)的費(fèi)用,是為預(yù)防和控制危險(xiǎn)而采取各種合理措施的費(fèi)用,即預(yù)防或控制危險(xiǎn)損失的成本。二、危險(xiǎn)管理的過程危險(xiǎn)管理的過程通常包括危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定、危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量、危險(xiǎn)處理(危險(xiǎn)對(duì)策選擇和實(shí)施)和危險(xiǎn)管理效果的評(píng)估等。(一)危險(xiǎn)管理目標(biāo)的確定損失發(fā)生前的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是:減少或避免損失的發(fā)生,將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低;減輕和消除精神壓力。對(duì)于損失發(fā)生后的危險(xiǎn)管理目標(biāo)是:盡可能地減少直接和間接損失,使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。在確定危險(xiǎn)管理目標(biāo)時(shí)

12、應(yīng)考慮以下一些情況:1.目標(biāo)的現(xiàn)實(shí)性2.目標(biāo)的明確性3.目標(biāo)的層次化4.目標(biāo)的定量化(二)危險(xiǎn)識(shí)別 危險(xiǎn)識(shí)別一方面可以通過感性認(rèn)識(shí)和歷史經(jīng)驗(yàn)來判斷;另一方面可通過對(duì)各種客觀的經(jīng)營管理的資料和危險(xiǎn)事故的記錄來分析、歸納和整理,以及必要時(shí)的專家訪問,從而找出各種明顯和潛在的危險(xiǎn)及其損失規(guī)律。危險(xiǎn)識(shí)別的方法有多種,有用于一般性危險(xiǎn)識(shí)別的專家法、保險(xiǎn)調(diào)查法等,也有針對(duì)經(jīng)濟(jì)單位內(nèi)部特有狀況而設(shè)計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等。進(jìn)行危險(xiǎn)分析還可采用危險(xiǎn)清單法、威脅分析法、事故分析法和危險(xiǎn)因素預(yù)先分析法。(三)危險(xiǎn)衡量危險(xiǎn)衡量是對(duì)某種特定危險(xiǎn)的損失概率和損失程度進(jìn)行估算,用以評(píng)價(jià)危險(xiǎn)對(duì)預(yù)定

13、目標(biāo)的不利影響及其程度,為選擇危險(xiǎn)處理方法和進(jìn)行危險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。有時(shí)又稱為危險(xiǎn)評(píng)價(jià)。對(duì)于危險(xiǎn)的衡量通常包括三個(gè)方面的內(nèi)容：1.損失概率又稱為損失機(jī)會(huì)(chance of loss),是指危險(xiǎn)損失在一定時(shí)間范圍內(nèi)實(shí)際發(fā)生損失或預(yù)期發(fā)生損失的數(shù)量與所有可能發(fā)生損失的數(shù)量的比值。2.損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次危險(xiǎn)事故時(shí)的平均損失額度。3.損失的變異性,也稱為損失的波動(dòng)程度。通常這種變異程度通過損失變量的方差或標(biāo)準(zhǔn)差來度量。(四)危險(xiǎn)處理 危險(xiǎn)處理是針對(duì)經(jīng)過危險(xiǎn)識(shí)別和危險(xiǎn)衡量后的危險(xiǎn)問題采取對(duì)策并實(shí)施的過程,是危險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。1.危險(xiǎn)對(duì)策概述。危險(xiǎn)對(duì)策一般分為兩類:控制型危險(xiǎn)對(duì)策和財(cái)務(wù)型危險(xiǎn)

14、對(duì)策。2.危險(xiǎn)處理常見方法。危險(xiǎn)處理的主要方法包括:危險(xiǎn)回避、損失控制、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、危險(xiǎn)自留。危險(xiǎn)對(duì)策的選擇既要針對(duì)危險(xiǎn)的實(shí)際狀況,又要根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位的資源狀況,綜合考慮危險(xiǎn)對(duì)策的可行性和效用。在危險(xiǎn)管理中,危險(xiǎn)識(shí)別具有連續(xù)性特點(diǎn),因此,危險(xiǎn)識(shí)別、危險(xiǎn)衡量和危險(xiǎn)處理在時(shí)間上并不能截然分開。事實(shí)上,三個(gè)環(huán)節(jié)的工作有時(shí)是順次進(jìn)行的,有時(shí)是穿插進(jìn)行的。(五)危險(xiǎn)管理評(píng)估危險(xiǎn)管理評(píng)估是對(duì)所采用的危險(xiǎn)對(duì)策的適用性和效益性及實(shí)施情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。危險(xiǎn)管理的效益就是獲得的安全保障與成本的比值,即實(shí)施該危險(xiǎn)對(duì)策可減少的危險(xiǎn)損失與該危險(xiǎn)對(duì)策實(shí)施費(fèi)用和機(jī)會(huì)成本之和的比值,比值越大,效益越好,當(dāng)效益比值大

15、于1時(shí),該危險(xiǎn)對(duì)策可取。此外,在評(píng)估時(shí),還應(yīng)注重長期的效果。第三節(jié)危險(xiǎn)與保險(xiǎn)知識(shí)框架知識(shí)框架一、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系二、可保危險(xiǎn)一、危險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系(一)危險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)的影響首先,危險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的前提;其次,危險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)。(二)保險(xiǎn)對(duì)危險(xiǎn)管理的影響保險(xiǎn)是危險(xiǎn)管理中傳統(tǒng)有效的危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移手段保險(xiǎn)是最能夠適應(yīng)危險(xiǎn)的不確定性與不平衡性發(fā)生規(guī)律的合理機(jī)制。(三)互制與互促關(guān)系一方面,保險(xiǎn)經(jīng)營效益要受到危險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；另一方面,保險(xiǎn)的發(fā)展與危險(xiǎn)管理的發(fā)展又相互促進(jìn)。二、可保危險(xiǎn)保險(xiǎn)人通常將危險(xiǎn)劃分為可保危險(xiǎn)與不可保危險(xiǎn),其中可保危險(xiǎn)才是保險(xiǎn)客戶可以轉(zhuǎn)嫁和保險(xiǎn)人可以接受承保的危險(xiǎn)。作為可保危險(xiǎn),需要滿足以下條件:(一)危險(xiǎn)損失可以用貨幣來計(jì)量(二)危險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性(三)危險(xiǎn)的出現(xiàn)必須是意外的(四)危險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性(五)危險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性本章思考題1.簡述危險(xiǎn)的含義。2.如何理解危險(xiǎn)所具有的諸多特性?3.簡述危險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其關(guān)系。4.簡述危險(xiǎn)的分