單身階段理財(cái)方案創(chuàng)新

1、11國金第一組成員： 李曼 2011014112 袁艷麗2011014120 薛勤 2011014126 劉貝貝2011014137馬瑞文2011014141 王菲菲2011014119張佳一2011014118 王佩佩2011014107侯志碩2011014101 肖美占2011014135王培玲2011014111 潘慶麗2011014125宋彩云2011014122 李玥玥2011014142 人物介紹：張先生今年28歲，本科學(xué)歷，5年工作經(jīng)驗(yàn)；有吸煙嗜好，父母均有退休金收入和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧；有女朋友，正在談戀愛，在這方面開銷比較大。 基本財(cái)務(wù)狀況：在一家外企從事財(cái)務(wù)

2、工作，月平均收入6000元，活期存款2000元，五年期定期銀行存款6000元，股票市值40000元，年終獎(jiǎng)有10000元左右。日常生活開銷每月1800元，交際費(fèi)用每月3200元。單位有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，60歲時(shí)每月可領(lǐng)取1200元退休金。無商業(yè)保險(xiǎn)。 近期生活目標(biāo)：打算兩年后結(jié)婚，結(jié)婚時(shí)出國旅游，3年后要小孩。 投資偏好：風(fēng)險(xiǎn)偏好性。 張先生的資產(chǎn)負(fù)債表 單位：元 資產(chǎn) 金額 負(fù)債 金額 銀行存款8000 負(fù)債總計(jì)0 股票400000 資產(chǎn)總計(jì)48000 凈資產(chǎn)總計(jì)48000 張先生的現(xiàn)金流量表（年度） 單位：元 年收入 金額 年支出 金額 工資72000 日常生活21600 年終獎(jiǎng)10

3、000 交際費(fèi)用38400 支出合計(jì)60000 收入合計(jì)82000 結(jié)余22000 從張先生的收支情況表可以看出:月收入6000元，支出5000元，節(jié)余僅有1000元，且支出方向基本都是純消費(fèi)性質(zhì)，這說明其支出項(xiàng)目的不合理性。雖然張先生正在談戀愛，需要花費(fèi)的交際費(fèi)用較多，但考慮到兩年以后就要成家，應(yīng)多為將來的家庭生活打一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，盡量避免過度消費(fèi)。同時(shí)張先生自己的生活開支部分也有精簡的余地。張先生可以將這些節(jié)省下來的資金用于投資，以期獲得更大的回報(bào)。負(fù)債方面，目前張先生既沒有房貸、車貸等長期負(fù)債，也沒有信用卡等短期負(fù)債。資產(chǎn)方面，張先生擁有銀行存款8000元，股票市值40000元，品種

4、比較單調(diào)，收益率不能保證。建議應(yīng)調(diào)整投資策略，盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，提高資產(chǎn)利用率。從張先生的工作情況來看，他所具有的本科學(xué)歷和五年的工作經(jīng)驗(yàn)在財(cái)務(wù)人員當(dāng)中競爭優(yōu)勢一般。如果遇到公司裁員的情況，有可能面臨失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然一般單位都會(huì)給員工上事業(yè)保險(xiǎn)，但實(shí)際上所得到失業(yè)救濟(jì)金遠(yuǎn)不能滿足張先生的消費(fèi)水平，這就需要他在平時(shí)的生活中注意節(jié)儉，留出足夠的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。張先生的單位雖然為員工投保了養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，但每月1200元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金顯然是不足以支付張先生的日常開銷。如果遇到大病，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，因此商業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)作為社會(huì)保險(xiǎn)必要的補(bǔ)充。 調(diào)整收支增加投資：張先生每月只有1000元的節(jié)

5、余資金，這對(duì)于投資來說意義并不太大，因此應(yīng)通過壓縮消費(fèi)開支的方法來增加可投資金額。假設(shè)將個(gè)人生活費(fèi)用降低至1000元，交際費(fèi)用降至1200元，每月可以節(jié)余3800元資金。投資方面，對(duì)于張先生來說，今年只有28歲，且是一個(gè)偏好風(fēng)險(xiǎn)的投資者，因此可以擴(kuò)大投資品種，購買證券投資基金，可偏重購買股票型基金，其次是平衡型基金，貨幣型基金因收益較低，可以不予考慮。大概分配的比例是7:3，即股票型基金所占比例為70，平衡型基金占30。另外，張先生還有8000元的銀行存款和市值40000元的股票，共計(jì)48000元。建議張先生將股票資金解放出來，擇機(jī)購入小盤績優(yōu)股，特別是對(duì)可能參加股改的股票可加以格外關(guān)注。張先生若還想從事股票投資，仍可以保留部分資金在股市，但最多不超過15000元。其余的33000元，除8000元留做備用金外，剩下的25000元可用于購買各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，收益率一般在2至4之間。也可用于購買國債、債券、基金等，平均收益率在3至5之間。這部分資金在兩年后張先生結(jié)婚時(shí)可用做旅游結(jié)婚的資金。 其它保障前面我們提到保留8000元銀行存款可用于失業(yè)時(shí)的備用金，備用金的數(shù)量是按照每月生活開支2200元計(jì)算的，8000元的準(zhǔn)備水平可以維持大約三個(gè)月的生活費(fèi)用，如果三個(gè)月后仍沒有找到工作，則可以動(dòng)用其余的資金。張先生的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃不足，每月應(yīng)支出八百元來購買