微粒貸的五大“槽點”和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的三大痛點

1、上月3日，微博用戶爆料自己點擊微信里的微粒貸只想了解業(yè)務，沒想到被其向人行查詢了個人征信，而這一行為后來影響了他的房貸。一時間，網(wǎng)友紛紛吐槽。那么，微粒貸征信查詢是如何遭到網(wǎng)友質(zhì)疑的？互聯(lián)網(wǎng)金融征信目前又是一種什么樣的情況？本期北京晨報金融周刊帶您一起了解微粒貸的四大“槽點”和互聯(lián)網(wǎng)金融征信的痛點。槽點1 征信無明顯提示北京晨報記者在手機上點擊了“微信”-“錢包”-“微粒貸”，接著出現(xiàn)了“微信上可以借錢了”的頁面（圖一），繼續(xù)點擊“申請額度”，彈出“請先同意微眾銀行查詢?nèi)嗣胥y行相關(guān)協(xié)議”（圖二），勾選后即輸入密碼頁面（圖三）。記者邀請了幾位同事一起體驗，除了一位對產(chǎn)品有了解的同事點擊條款查看，

2、其余同事在勾選和輸密碼的時候表示“有點蒙”?！拔覍ξ⒘ＹJ不了解，初次接觸很可能就直接勾選了，不會點開看。平時下載軟件習慣了直接點下一步，感覺條款都沒什么用?！笔忻裢跸壬诮邮懿稍L時說。為此，記者采訪到了中國政法大學法和經(jīng)濟學研究中心的胡繼曄教授，胡教授認為：商家在重要事宜上應當重點甚至強制性地提醒消費者予以特別關(guān)注，例如在新辦信用卡時，申請人須抄寫重要條款以達到強制注意的目的，并指出微粒貸在對于重要信息的提醒上，應該以明顯方式提醒消費者特別關(guān)注。槽點2 大數(shù)據(jù)征信難落實微粒貸產(chǎn)品上線之初，騰訊曾表示主要運用社交網(wǎng)絡(luò)的海量信息為用戶建立基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信報告。然而，當市民發(fā)現(xiàn)其征信方式仍為人行

3、征信記錄后，網(wǎng)友吐槽何來大數(shù)據(jù)征信？為此記者撥打了微眾銀行客服電話，客服提示貸款需首先勾選并輸入密碼同意人行征信，否則無法進行貸款。同意之后由系統(tǒng)進行評估，至于記者問到評估的標準，客服表示具體規(guī)則不太清楚。胡教授指出，根據(jù)中華人民共和國中國人民銀行法第三十二條“中國人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)以及其他單位和個人的下列行為進行檢查監(jiān)督”的規(guī)定，從法源上肯定了人行征信的權(quán)威性。微粒貸通過人行向用戶征信是可以的，但這只是基礎(chǔ)部分，基于互聯(lián)網(wǎng)信息的征信才是其發(fā)展的重點。槽點3 “發(fā)放額度”為“授信額度”有市民在使用微粒貸的過程中反映，自己的授信額度是5萬元，但只借了500元，在人行征信報告上顯示為“發(fā)放貸款

4、5萬元”。對此記者再次致電微粒貸，客服表示這是正?，F(xiàn)象，因為微粒貸為循環(huán)貸款產(chǎn)品，征信報告中的“發(fā)放額度”為產(chǎn)品的“授信額度”。因此，市民微粒貸有多少授信額度，征信報告中就有多少發(fā)放金額。槽點4 不顯示“還清貸款”如果市民曾經(jīng)在微粒貸貸款且已還清，在向其他銀行貸款征信時遭到質(zhì)疑，微粒貸客服指出，這種情況可以要求微粒貸開具證明，證明其還清貸款，從而不會直接影響到其他貸款。因為在人行的征信報告中，微粒貸的貸款是否還清一欄顯示為0，而傳統(tǒng)貸款顯示為還清貸款四個字。槽點5 多次征信不利于貸款在記者問到市民還清貸款后，進行微粒貸二次貸款時，是否還會被征信？客服回答不一定。對于多次征信到底會不會對市民產(chǎn)生

5、影響、有哪些影響？胡教授表示，會有一定影響。尤其是多次征信于市民而言是一種打擾，但征信和個人信用是兩碼事兒，歸根結(jié)底還是個人信用占主導影響。記者從人行獲悉，市民每年可免費查詢2次個人征信報告，第3次以后每次收取費用25元。 專家解讀 互聯(lián)網(wǎng)金融征信痛點痛點1 央行征信數(shù)據(jù)基礎(chǔ)公開資料顯示，央行征信系統(tǒng)雖然覆蓋了8億人，但真正和銀行有信貸關(guān)系的只有3億人。業(yè)內(nèi)人士提出有銀行信貸記錄的人占比較少，市民的融資需求因此無法得到滿足。胡教授認為，央行征信數(shù)據(jù)主要來自銀行、社保，甚至包括通訊、水電暖氣等費用的繳費情況，具有權(quán)威性，是基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，而各家互聯(lián)網(wǎng)金融征信依靠大數(shù)據(jù)，對于大數(shù)據(jù)的利用是互聯(lián)網(wǎng)金融要考慮的重點。痛點2大數(shù)據(jù)統(tǒng)計有難度“大量的數(shù)據(jù)如同成堆的沙子，如果沒有統(tǒng)計和利用便不會形成將沙子變成混凝土建筑物的價值。”胡教授說，統(tǒng)計才是數(shù)據(jù)變成價值的有力方式。中誠信的負責人也曾指出收集、整理數(shù)據(jù)非常重要而且并不容易。此外，在信息采集的過程中，民間征信機構(gòu)又會面臨諸多限制，如征信管理條例規(guī)定，禁止征信機構(gòu)采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、病史信息以及法律禁止采集的其他個人信息。痛點3 征信信息難共享各征信機構(gòu)互相競爭，而數(shù)據(jù)是各自的財富和資源，胡教授指出，基于各自商業(yè)機密保護，各征信機構(gòu)之間信息共享可能性不大。金信網(wǎng)負責人曾表示