信達(dá)管理部強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)認(rèn)真履行崗位職責(zé)

1、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí) 認(rèn)真履行崗位職責(zé)推動(dòng)我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上臺(tái)階信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于債務(wù)人或交易對(duì)手違約或其信用評(píng)級(jí)、履約能力降低而造成損失的風(fēng)險(xiǎn)，是我行當(dāng)前信貸運(yùn)作過(guò)程中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是我行各級(jí)信貸管理人員在日常工作中間主要把握或者防控的對(duì)象。下面，我根據(jù)信貸管理部工作職責(zé)，結(jié)合我部門(mén)在貸后、資產(chǎn)保全、授信評(píng)審等工作實(shí)踐，就進(jìn)一步提升我行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平談幾點(diǎn)意見(jiàn)：一、 信用風(fēng)險(xiǎn)的基本概念與主要特點(diǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)從狹義上來(lái)講，一般是指借款人到期不能或不愿履行還本付息協(xié)議致使銀行金融機(jī)構(gòu)遭受損失的可能性，即它實(shí)際上是一種違約風(fēng)險(xiǎn)。從廣義上說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定因素對(duì)銀行信用的影響，使銀

2、行金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際收益結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)發(fā)生背離，從而導(dǎo)致銀行金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中遭受損失的一種可能性程度。信用風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的集中反映，不僅與其自身的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和決策有關(guān)，而且更受其服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)行為決策和活動(dòng)效率的影響。信用風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)：一是可預(yù)測(cè)性。信用風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)。所謂預(yù)測(cè)，就是根據(jù)掌握的資料可判斷某種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率與風(fēng)險(xiǎn)造成經(jīng)濟(jì)損失的程度。除了用現(xiàn)代的計(jì)量手段和技術(shù)測(cè)量風(fēng)險(xiǎn)外，主要用概率方法大數(shù)原則處理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。二是可控制性。既然信用風(fēng)險(xiǎn)可以預(yù)測(cè)，因此也就可以控制。通過(guò)預(yù)測(cè)掌握信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率大小，采取各種經(jīng)濟(jì)手段轉(zhuǎn)移或分散風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到控制信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。三是客觀性。信用風(fēng)險(xiǎn)的存在是客觀

3、的。由于借款人風(fēng)險(xiǎn)，銀行自身行為不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制體系不完備等原因使得信用風(fēng)險(xiǎn)不可能完全消除。二、 我行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因分析（一） 內(nèi)部因素1貸前調(diào)查不盡職。在貸前調(diào)查中，部分客戶(hù)經(jīng)理未能準(zhǔn)確、真實(shí)、全面了解借款人的真實(shí)狀況，憑感覺(jué)做材料，聽(tīng)介紹放貸款，導(dǎo)致貸款從一開(kāi)始就已經(jīng)進(jìn)入了帶病運(yùn)行的狀態(tài)。貸后檢查形式化。如果把貸款發(fā)放看做一個(gè)點(diǎn)的話(huà)，那么貸后管理則是一個(gè)階段。貸款發(fā)放這一事實(shí)一旦形成，貸后管理質(zhì)量就成為決定后期貸款安全度高低的最重要因素。而我行當(dāng)前的貸后工作，受制于觀念，架構(gòu)，工作量，考核等諸多因素，總體而言效率低、質(zhì)量差，常常出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警滯后于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的局面，難以真正起到發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

4、、防范風(fēng)險(xiǎn)、緩釋風(fēng)險(xiǎn)以及控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。額度測(cè)算不合理，過(guò)度授信問(wèn)題引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在我行的相關(guān)制度里面，對(duì)授信額度的測(cè)算有著明確的規(guī)定，但從部門(mén)受理的資料來(lái)看，超上限、超承受能力、超總資產(chǎn)、虛假測(cè)算的例子屢見(jiàn)不鮮，極易形成過(guò)度授信。合同訂立不規(guī)范。作為約束借貸雙方當(dāng)事人行為的法律文件，各類(lèi)正確，有效的信貸合同是保護(hù)銀行權(quán)益的重要基礎(chǔ)，但在實(shí)際操作中，合同選用錯(cuò)誤，合同填寫(xiě)馬虎，面簽制度不執(zhí)行等問(wèn)題，嚴(yán)重影響我行信貸資產(chǎn)的安全。擔(dān)保選擇不當(dāng)。好的擔(dān)保不是確定貸款發(fā)放與否的最主要的因素，但卻是有效降低風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，擔(dān)保的首要條件是必須具備代為償還的能力。但在工作實(shí)踐中，無(wú)效擔(dān)保，形式化擔(dān)保比比皆是。

5、在我們部門(mén)兩年處理不良的過(guò)程中，很多貸款有擔(dān)保，卻無(wú)法追償，根本不具備保障能力，可以說(shuō)是低劣的擔(dān)保讓我行的一些貸款失去了最后一道安全屏障。內(nèi)部人員違規(guī)引發(fā)較大風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別信貸條線人員，出于個(gè)人私利或其他目的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)視而不見(jiàn)，配合、教唆借款人編制虛假材料，故意繞開(kāi)制度管控，騙取貸款。比如一些借、冒名貸款，關(guān)聯(lián)企業(yè)多頭貸款、虛假用途的貸款等。貸款期限設(shè)置不合理等引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。貸款期限應(yīng)與企業(yè)經(jīng)營(yíng)周期，項(xiàng)目周期盡量吻合，長(zhǎng)用短貸無(wú)疑可能引發(fā)借款人資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。（二）外部因素借款人經(jīng)營(yíng)惡化，無(wú)力償還。對(duì)外擔(dān)保過(guò)多引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。貸款挪作他用。宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響。其他。三、我行信用風(fēng)險(xiǎn)的管控主要方式（一）信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)

6、量我行建立了客戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定、定期實(shí)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。信用等級(jí)評(píng)定是指本行客戶(hù)經(jīng)營(yíng)和資信狀況結(jié)合財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)因素，按統(tǒng)一指標(biāo)和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。我行評(píng)定的信用等級(jí)從最高的到最低的共九級(jí)，反映了借款人的違約可能性大小。其中最安全，違約可能性極小，按照等級(jí)下降次序，違約可能性逐次增加，直至實(shí)際違約。風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)是指根據(jù)審慎原則和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，通過(guò)財(cái)務(wù)分析，現(xiàn)金流量分析，擔(dān)保分析和非財(cái)務(wù)分析綜合判斷借款人還款能力，按程度，將信貸資產(chǎn)分類(lèi)正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五個(gè)大類(lèi)不同檔次的過(guò)程。目前我行實(shí)施按季分類(lèi)。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)控制1集中度管理2限額管理3緩釋策略4利率定價(jià)（三）流程控制1審貸分離，分級(jí)審批

7、2授信管理四、日常工作中防控信用風(fēng)險(xiǎn)的工作建議1強(qiáng)化貸前調(diào)查工作貸前調(diào)查應(yīng)力求全面完善，既要關(guān)注以法人代表為首的企業(yè)高級(jí)管理層的品行，經(jīng)營(yíng)管理能力，信用狀況，又要對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)狀況，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，市場(chǎng)情況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和認(rèn)證，認(rèn)真分析信貸需求，還款能力和擔(dān)保的可靠性。切忌走馬觀花，草草了事，將實(shí)地調(diào)查簡(jiǎn)化為書(shū)面調(diào)查，滿(mǎn)足于紙面分析。2合理測(cè)算授信總量，防止過(guò)度授信在測(cè)算借款人需求時(shí)，要認(rèn)真分析其上年度經(jīng)營(yíng)實(shí)績(jī)，參考本年經(jīng)營(yíng)規(guī)劃，仔細(xì)分析其經(jīng)營(yíng)成本及資金占用特征，要特別關(guān)注其應(yīng)收款、存貨、應(yīng)付款等周轉(zhuǎn)變化情況，測(cè)算出來(lái)的結(jié)果要有合理的數(shù)據(jù)支撐。不得預(yù)設(shè)授信需求量，再通過(guò)調(diào)整借款人自有資金量、高估年

8、度銷(xiāo)售等方式倒套。對(duì)測(cè)算后無(wú)需求的，要確定退出計(jì)劃逐步壓降。要嚴(yán)格控制借款人總負(fù)債規(guī)模，防止授信后其負(fù)債率偏高，償債能力及抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低。建議資產(chǎn)負(fù)債率控制在%以?xún)?nèi)。3謹(jǐn)慎選擇擔(dān)保方式擔(dān)保是風(fēng)險(xiǎn)緩釋的重要手段，要以具有代償能力為衡量標(biāo)準(zhǔn)。擔(dān)保額要與企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，凈資產(chǎn)規(guī)模相匹配，盡量少采用關(guān)聯(lián)擔(dān)保等事實(shí)證明可靠性低的方式。對(duì)借款人本身對(duì)外擔(dān)保較多的也應(yīng)慎重進(jìn)入。同時(shí)能抵押的絕不采用保證擔(dān)保，也不過(guò)分迷信擔(dān)保公司的安全性。4關(guān)注集團(tuán)及關(guān)聯(lián)企業(yè)情況要嚴(yán)格執(zhí)行合并授信管理制度，對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜，資產(chǎn)權(quán)屬不明，超越我行控制能力的，建議不進(jìn)入。對(duì)隱瞞關(guān)聯(lián)關(guān)系，多頭套取貸款的企業(yè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，原授信額度也要

9、實(shí)施堅(jiān)決的退出。5審慎接受異地（本支行區(qū)劃范圍以外）貸款支行之間要避免不合理競(jìng)爭(zhēng)，不以?xún)?yōu)惠條件吸引內(nèi)部存量客戶(hù)或存量客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，防止客戶(hù)鉆我行空子。對(duì)非本支行區(qū)域內(nèi)的客戶(hù)，特別是距離較遠(yuǎn)的客戶(hù)，要多考察，多論證，避免出現(xiàn)行退，行進(jìn)的狀況。6選擇合適的信貸產(chǎn)品比如針對(duì)進(jìn)出口業(yè)務(wù)較多的借款企業(yè)信貸需求，可以盡量多選擇貿(mào)易融資類(lèi)信貸產(chǎn)品。貿(mào)易融資貸款總體來(lái)說(shuō)屬于訂單融資，流動(dòng)性、安全性要高于一般人民幣流動(dòng)資金貸款，特別是企業(yè)出貨后融資，因有對(duì)應(yīng)的境外應(yīng)收賬款，以及國(guó)際結(jié)算流程較好的控制手段，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。因此我們可以針對(duì)不同企業(yè)產(chǎn)品市場(chǎng)或交易方式，可以選擇有針對(duì)性的、風(fēng)險(xiǎn)較小的信貸產(chǎn)品，從而做到

10、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和緩釋風(fēng)險(xiǎn)。7重視信貸部門(mén)發(fā)布的違約客戶(hù)名單前階段，我行保全條線整理了近幾年我行的違約借款客戶(hù)及擔(dān)保人名單，后期還將根據(jù)掌握的情況不斷更新與完善，各支行在引入新的客戶(hù)時(shí)，建議預(yù)先查詢(xún)，嚴(yán)防劣質(zhì)客戶(hù)、違約客戶(hù)重新獲得我行信貸資金。8借助科技力量提高貸后管理效率為更好地防范信用風(fēng)險(xiǎn)，在新信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)成功的基礎(chǔ)上，我們信貸管理部目前正開(kāi)發(fā)貸后管理系統(tǒng)，今天借這個(gè)機(jī)會(huì)，向大家介紹一下新貸后管理系統(tǒng)的功能。（1）監(jiān)測(cè)客戶(hù)賬戶(hù)往來(lái)，降低客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)。目前設(shè)計(jì)的貸后管理系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)客戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)監(jiān)測(cè)功能。貸后系統(tǒng)通過(guò)與數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)的數(shù)據(jù)連接，直接獲取客戶(hù)結(jié)算賬戶(hù)任意時(shí)段資金往來(lái)明細(xì)信息，一方面為客戶(hù)經(jīng)

11、理及時(shí)了解客戶(hù)資金往來(lái)情況提供便捷；另一方面，系統(tǒng)將自動(dòng)記錄客戶(hù)信貸資金流向，以及監(jiān)測(cè)還貸資金的來(lái)源，通過(guò)設(shè)定一系列預(yù)警規(guī)則（如：發(fā)現(xiàn)放貸后短期內(nèi)資金回流，貸款資金流入客戶(hù)與還款資金來(lái)源客戶(hù)相同等），系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，并觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作任務(wù)，提示客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行關(guān)注，真正實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。（2）監(jiān)測(cè)客戶(hù)財(cái)務(wù)情況，提前發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。目前設(shè)計(jì)的貸后管理系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的自動(dòng)化。客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)程度的增加，往往伴隨著客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的異常波動(dòng)，貸后管理系統(tǒng)從企業(yè)客戶(hù)財(cái)務(wù)情況入手，自動(dòng)分析客戶(hù)的流動(dòng)性、經(jīng)營(yíng)性、長(zhǎng)短期償債能力等財(cái)務(wù)指標(biāo)，并對(duì)這些財(cái)務(wù)指標(biāo)設(shè)定波動(dòng)閥值，一旦客戶(hù)某

12、項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)波動(dòng)突破閥值，系統(tǒng)將自動(dòng)觸發(fā)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，提醒客戶(hù)經(jīng)理人工介入調(diào)查，并采取相關(guān)措施，從而實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早處置。目前，項(xiàng)目組通過(guò)專(zhuān)家討論，已完成了共5大類(lèi)、18項(xiàng)財(cái)務(wù)預(yù)警指標(biāo)的確定工作，從而使財(cái)務(wù)預(yù)警自動(dòng)化的實(shí)現(xiàn)成為可能。（3）監(jiān)測(cè)客戶(hù)業(yè)務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提前催收。隨著我行客戶(hù)群的不斷擴(kuò)大，單一客戶(hù)經(jīng)理維護(hù)的信貸客戶(hù)數(shù)量也隨之增加，客戶(hù)經(jīng)理有限的工作精力與客戶(hù)業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)之間的矛盾日益突出，因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理未能及時(shí)催收或提醒而造成客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)逾期的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。為解決這一問(wèn)題，貸后系統(tǒng)引入了催收提醒這一功能。通過(guò)對(duì)信貸客戶(hù)各類(lèi)業(yè)務(wù)、授信、基礎(chǔ)證件等的到期日進(jìn)行監(jiān)測(cè)，提前通知客戶(hù)經(jīng)理

13、進(jìn)行業(yè)務(wù)催收或證件年審，進(jìn)一步降低操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（4）貸后保全相互配合，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。目前設(shè)計(jì)的貸后系統(tǒng)已經(jīng)超出了我們以往單一的貸后檢查概念范圍，貸后系統(tǒng)涵蓋了貸款發(fā)放后的一系列管理過(guò)程，包括資金監(jiān)測(cè)、財(cái)務(wù)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、重大事項(xiàng)、催收提醒以及訴訟管理、呆賬核銷(xiāo)等。貸后系統(tǒng)通過(guò)將資產(chǎn)保全工作的引入，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)保全工作的電子化審批，對(duì)即將超出時(shí)效的案件實(shí)現(xiàn)自動(dòng)提醒，從而有效降低法律風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。（5）實(shí)現(xiàn)貸后檢查電子化，提高客戶(hù)經(jīng)理工作效率。貸后管理系統(tǒng)將實(shí)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)理貸后檢查工作的電子化功能。系統(tǒng)根據(jù)貸后管理要求，生成貸后檢查任務(wù)，通過(guò)對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的自動(dòng)分析，生成各類(lèi)財(cái)務(wù)指標(biāo)數(shù)

14、據(jù)，形成財(cái)務(wù)分析結(jié)果；另外，根據(jù)客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)非財(cái)務(wù)狀況的點(diǎn)選，形成非財(cái)務(wù)因素分析，并完成貸后工作底稿的自動(dòng)生成。此外，系統(tǒng)還將根據(jù)貸后檢查報(bào)告模板，從系統(tǒng)中搜索該客戶(hù)的各類(lèi)信息，自動(dòng)生成貸后檢查報(bào)告草稿，避免客戶(hù)經(jīng)理對(duì)客戶(hù)的基本信息、財(cái)務(wù)信息等進(jìn)行累述，提高客戶(hù)經(jīng)理工作效率。授信簡(jiǎn)化流程解讀2012年上半年我們信貸管理部的工作重點(diǎn)就是在實(shí)現(xiàn)職能調(diào)整平穩(wěn)過(guò)渡的基礎(chǔ)上，充分吸收前兩年我行授信管理的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在保證風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)操作的基礎(chǔ)上，對(duì)現(xiàn)有的授信流程進(jìn)行重新梳理和簡(jiǎn)化，減輕基層信貸人員忙于事務(wù)的壓力，增加業(yè)務(wù)拓展的時(shí)間；直接揭示風(fēng)險(xiǎn)，減少形式主義，提高授信審查人員工作效率，緩解部門(mén)人員不足

15、的困難；減少信貸資料的重復(fù)使用，降低運(yùn)營(yíng)成本。目前授信流程簡(jiǎn)化方案已經(jīng)經(jīng)過(guò)行長(zhǎng)辦公會(huì)審批通過(guò)，現(xiàn)在我就對(duì)授信流程簡(jiǎn)化方案作一解讀。（一）可采用簡(jiǎn)化流程的客戶(hù)對(duì)象為：1客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為正常、本次申請(qǐng)流動(dòng)資金授信額度未有增加、銀票及商票貼現(xiàn)余額授信額度未有增加、擔(dān)保方式及擔(dān)保單位沒(méi)有變化或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的公司類(lèi)客戶(hù)。即：授信條件如授信額度、用信品種、擔(dān)保方式、擔(dān)保單位均未有變化或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的；五級(jí)分類(lèi)為正常；屬周轉(zhuǎn)性的流動(dòng)資金（含貸款、敞口、貿(mào)易融資）授信。2被評(píng)為常州市2011年度的星級(jí)企業(yè)且全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額在5000萬(wàn)元（含）以下，其他在3000萬(wàn)元（含）以下的公司類(lèi)客戶(hù)（含關(guān)聯(lián)、

16、集團(tuán)授信）。其中：全口徑授信額扣除貼現(xiàn)額即為貸款額度+敞口額度+貿(mào)易融資額度之和。3對(duì)同時(shí)有存量項(xiàng)目授信及流動(dòng)資金授信的，如項(xiàng)目授信未到期或到期后不再進(jìn)行授信的，到期流動(dòng)資金授信同時(shí)符合以上兩個(gè)條件的適用簡(jiǎn)化流程。當(dāng)然在調(diào)查意見(jiàn)中必須闡述未到期存量項(xiàng)目授信的用信情況，但無(wú)需對(duì)項(xiàng)目貸款再提供授信資料。4全部鋼鐵、水泥、房地產(chǎn)類(lèi)、政府平臺(tái)背景企業(yè)、或者臨時(shí)授信額度轉(zhuǎn)申請(qǐng)基本授信的除外。5審批額度200萬(wàn)元（含）以下，風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)為正常、本次申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款額度比上次審批額度未有增加、擔(dān)保方式及擔(dān)保人沒(méi)有變化或擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降低的個(gè)人貸款客戶(hù)。為找到風(fēng)險(xiǎn)防控和流程簡(jiǎn)化的交接點(diǎn)，從審慎的角度出發(fā)，我們強(qiáng)調(diào)授信簡(jiǎn)化流程對(duì)同一客戶(hù)不得連續(xù)使用兩次，從而督促基層支行在兩個(gè)授信周期內(nèi)必須對(duì)信貸客戶(hù)作一次全面的授信調(diào)查，保證借款人情況的真實(shí)性和全面性。（二）除適用簡(jiǎn)化流程的對(duì)象外，簡(jiǎn)化流程的內(nèi)容還在于以直觀、全面的選擇式調(diào)查問(wèn)卷，以及分析型的調(diào)查意見(jiàn)的形式代替原授信審批表和授信調(diào)查報(bào)告。（三）簡(jiǎn)化流程的意義重在強(qiáng)調(diào)授信調(diào)查要素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示的實(shí)效性。一是調(diào)整后的授信審批表、調(diào)查表基本涵蓋信貸管理辦法中要求的授信調(diào)查各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)要素分析，并著重突出對(duì)調(diào)查表中調(diào)查結(jié)果為“差”、“有”、“否”的重點(diǎn)說(shuō)明，調(diào)查操作簡(jiǎn)單直接，調(diào)查內(nèi)容全面覆蓋，風(fēng)險(xiǎn)揭示一目了然。二是強(qiáng)調(diào)授信評(píng)審人員或信貸經(jīng)理