我國互聯(lián)網金融面臨的風險及防范對策

1、四川工業(yè)科技學院畢業(yè)作業(yè)(設計)評審表題目我國互聯(lián)網金融面臨的風險及防范對策指導教師評語分數(shù)（等級）指導教師簽名年 月 日誠信承諾一、 本論文是本人獨立完成；二、 本論文沒有任何抄襲行為；三、 若有不實，一經查出，請取消本人論文成績。 承諾人： 年 月 日目 錄摘 要（）引 言（P1）一、互聯(lián)網金融的概念（P2）二、我國互聯(lián)網金融的模式（P2）（一） 第三方支付平臺（P2）（二） P2P小額貸款平臺P2P（P2）（三） 電商小貸（P3）三、互聯(lián)網金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀（P3）四、互聯(lián)網金融面臨的風險（P3）（一） 技術風險（P4）（二） 操作風險（P4）（三） 信用風險（P4）五、解決互聯(lián)網金融

2、的風險措施（P5） （一）加強互聯(lián)網金融技術風險的措施（P5）（二）關于對互聯(lián)網金融操作流程的管理措施（P5）（三）建立互聯(lián)網金融市場信用風險管理手段（P6）（四）推動形成互聯(lián)網金融行業(yè)的自律（P6）結 束 語（P7）致 謝（P8）參考文獻（P9）摘 要隨著我國數(shù)字化網絡的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網和電子商務開始興起，由此互聯(lián)網金融也得以迅速發(fā)展。現(xiàn)如今我國的經濟熱點問題就是互聯(lián)網融。本文主要通過從互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)金融所帶來的變革的分析，由此來研究互聯(lián)網金融現(xiàn)在所要面臨的技術風險、操作風險以及信用風險的情況，由此來提出研究對策。互聯(lián)網金融是當今時下的一個熱點話題，自謝平教授在2012年首次在我國提出

3、有關于互聯(lián)網金融的概念，我國就開始掀起了一波互聯(lián)網金融的熱潮。關鍵詞：互聯(lián)網金融 P2P 經濟發(fā)展 風險控制 引 言隨著互聯(lián)網的發(fā)展,互聯(lián)網與金融的融合必將成為社會發(fā)展的一大趨勢.經濟的發(fā)展帶動了金融互聯(lián)網行業(yè)的不斷革新，大數(shù)據(jù)時代逐漸走進了人們的生活。當前的互聯(lián)網金融應運而生，并且互聯(lián)網金融借助了互聯(lián)網的發(fā)展，在發(fā)展模式上更加的新穎?；ヂ?lián)網金融表現(xiàn)出覆蓋面廣泛以及脫離了媒體的傳播等特點?；ヂ?lián)網金融當前的這些特點使得互聯(lián)網金融行業(yè)逐漸地被個人投資者以及中小微型企業(yè)所歡迎，并逐漸擴充了傳統(tǒng)的經營模式?；ヂ?lián)網金融產業(yè)雖然發(fā)展的極為迅速，但是在經營模式等方面仍然表現(xiàn)出很多極為不成熟的方面，值得人們思

4、考。而目前法律對互聯(lián)網金融行業(yè)的約束遠遠不夠，使得互聯(lián)網的風險性逐漸提高，互聯(lián)網金融的發(fā)展一方面推動了我國金融經濟的發(fā)展，另一方面增加了金融風險。互聯(lián)網金融要想穩(wěn)定的發(fā)展,針對互聯(lián)網金融風險,就必須采取積極的應對措施,確保金融安全.本文就互聯(lián)網金融面臨的風險及對策進行了相關的分析，所面臨的風險以及應對措施，讓我們更加了解這個互聯(lián)網高速發(fā)展下的經濟體制。 一、互聯(lián)網金融的概念互聯(lián)網金融實際上及時互聯(lián)網技術與金融相結合的一個產物，主要是依靠于大數(shù)據(jù)以及云計算，是屬于一種開放的互聯(lián)網平臺上的金融業(yè)類的功能及服務體系?；ヂ?lián)網金融主要包括的網絡平臺體系有：金融市場體系、金融服務體系、金融產品體系等有關金

5、融的互聯(lián)網體系。其金融模式和傳統(tǒng)的金融模式有相同之處也有不同之處，互聯(lián)網金融主要有的金融模式有：普惠金融、平臺金融還有信息金融等。互聯(lián)網金融在2012年被提出，2013年發(fā)展到一定程度，2014年其相關的監(jiān)管體系機制被建立。雖然說我國在這方面的起步相對于其他的國家來說都較晚，但是由于我國在互聯(lián)網金融這塊的監(jiān)管體系較為寬松，所以即便我國的互聯(lián)網金融發(fā)展較晚也得到了迅速的發(fā)展，和其他國際相差不大。其中一些信息科技企業(yè)和傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也都開始滲入到互聯(lián)網金融體系當中去?；ヂ?lián)網的崛起，進一步加速推快了我國的利潤市場化和普惠金融的發(fā)展。但是，在互聯(lián)網金融發(fā)展機遇面前，我們也要留意到它所帶來的風險。 二、

6、我國互聯(lián)網金融的模式一般來說，我國的互聯(lián)網金融的形式一般有：第三方支付、P2P小額貸款以及電商小貸等互聯(lián)網網絡服務平臺。這些模式是我國互聯(lián)網金融發(fā)展的見證，下面我們將從幾個方面來看一看我國的互聯(lián)網金融模式。 （一）第三方支付平臺第三方支付平臺，是指由第三方獨立機構提供的支持交易的平臺。一般來說，我們將第三方支付平臺分類兩類，一類是互聯(lián)網支付企業(yè)，另一個是金融型支付企業(yè)，互聯(lián)網支付企業(yè)的主要代表企業(yè)有支付寶、財付通等；而金融型支付企業(yè)的典型企業(yè)主要有快錢、匯付等。在我們生活當中， 一般將第三方支付平臺應用于淘寶等購物平臺的付款以及日常生活中的轉賬。 （二）P2P小額貸款平臺P2PP2P小額貸款是

7、一種個人對個人的直接信貸平臺，換句話來說就是一個互聯(lián)網貸款平臺，有平臺放標，個人籌款，完成自助貸款。也就是所謂的網貸，這一種貸款平臺不同于我們現(xiàn)實生活中的銀行貸款。 （三）電商小貸 電商小貸的服務對象是以企業(yè)為主的，以審核企業(yè)的信用方式來貸款給企業(yè)，一般情況下，電商小貸只會將款項帶給它日常所收集的企業(yè)數(shù)據(jù)中的企業(yè)。它利用自己平時所攢下的數(shù)據(jù)，根據(jù)客戶的需求提供貸款，這種方式在一定程度上降低了貸款的風險。 三、互聯(lián)網金融在我國發(fā)展的現(xiàn)狀 近幾年來，我國在網絡技術以及移動通信技術的迅猛發(fā)展下，互聯(lián)網金融因為隨之發(fā)展。第三方支付平臺、P2P小額貸款平臺產生給中國帶來了巨大的經濟效益，使得互聯(lián)網投身于

8、將信用作為基本的金融模式當中。在最初，我國的互聯(lián)金融所接觸到的就是第三方支付業(yè)務業(yè)務。目前，我國的第三方支付業(yè)務已經發(fā)展廣泛，其涉及的業(yè)務也較為廣泛。除了第三方支付平臺以外，我國的互聯(lián)網金融還有一個重要的發(fā)展領域就是互聯(lián)網信貸這一塊。接下來，我們以“阿里巴巴”網貸平臺為例，“阿里巴巴”網貸平臺是一種通過“小貸+平臺”的融資模式，我們在“阿里巴巴”上進行貸款在天貓、淘寶、聚美等購物平臺消費.“阿里巴巴”的貸款形式主要有“花唄”和“借唄”?！盎▎h”是一種提前消費，阿里巴巴”會根據(jù)個人在過去的消費信用情況給于一部分消費額度，擁有信用額度的人可以在本月使用額度消費，在下一月進行還款，但是該形式僅限于在

9、網上購物。"借唄”則是一種借款的模式，“借唄”不同于“花唄”的就是“借唄”可以進行現(xiàn)金貸款，一般用來解決個人的資金緊缺的燃眉之急。這兩種模式其實都是一種“信用貸款”都是基于對個人的信用?，F(xiàn)在，我國使用“阿里巴巴”這類的平臺人數(shù)極多，但是應該引起我們注意的是：互聯(lián)網金融模式使得我國的金融信息成本得到降低，由此導致銀行在信息篩選以及處理方面的優(yōu)勢大大降低，這對我國未來的商業(yè)銀行帶來了不小的挑戰(zhàn)。 四、互聯(lián)網金融面臨的危險 互聯(lián)網金融在發(fā)展的過程中，面臨這許多的風險，這些風險有來自它自身的，也有來自于銀行的，接下來，我們將來看看互聯(lián)網金融現(xiàn)有的風險。 （一）技術風險互聯(lián)網金融的發(fā)展是基于互

10、聯(lián)網技術上的，如果沒有互聯(lián)網，那么互聯(lián)網金融業(yè)發(fā)展不起來，互聯(lián)網金融在互聯(lián)網這一方面的依賴性特別強。但是事實上，我國許多的互聯(lián)網金融平臺的技術并不完善，因為互聯(lián)網技術的不完善，這也就導致了這些平臺在一些方面還存在很多缺陷，比如：在信息的儲存、處理、發(fā)布等過程中，因為互聯(lián)網技術的缺失，導致我們在傳播信息的過程中遭遇黑客的病毒的攻擊，導致傳輸信息發(fā)生失真、遲滯、泄露等情況。而這種情況的發(fā)生就會導致交易雙方的信息泄露出去?；ヂ?lián)網金融的技術風險是由：交易安全風險、隱私保護風險和服務質量風險這三部分所組成的。這三方面的風險會導致交易得到安全保障、客戶信息被惡意盜取以及影響客戶積極性這些方面。 （二）操作

11、風險 互聯(lián)網金融除了有技術風險還有操作風險，在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會曾對操作風險提出了定義，該定義是：所有因為內部作業(yè)、人員以及系統(tǒng)的不完備或者失效等造成的風險都屬于操作風險。一般我們所了解到的互聯(lián)網金融操作風險可能是來自于互聯(lián)網安全中心所含有的漏洞問題導致造成操作失誤。下面我們將以遠程支付為例，來看看操作風險的主要情況為何？現(xiàn)今，我國的互聯(lián)網交易存在著釣魚、欺詐這些方面的危險，所以當我們在進行遠程交易的同時可能會因為一些對網銀欺詐安全方面不成熟的軟件產品因為對一些第三方木馬不能有效的識別導致錢財?shù)牧魇?。所以一些犯罪分子就會利用這方面的空隙，通過釣魚無線網或者其他的攻擊手段對交易信息進行攔截，而

12、我國大部分的人在安去防范意識這一方面非常的薄弱，這也就容易被犯罪分子利用，由此造成互聯(lián)網金融的安全隱患。 （三）信用風險互聯(lián)網金融的信用風險也是來自于互聯(lián)網金融本身的，相對于我國的傳統(tǒng)企業(yè)，在信用風險這一方面，我國的傳統(tǒng)企業(yè)對于信用風險這一塊早有研究，所以傳統(tǒng)企業(yè)在信用風險方面早就形成了一套完善的信用評估體系。但是互聯(lián)網不同，雖然說互聯(lián)網可以運用大數(shù)據(jù)技術來減少網絡中的不對稱，但是互聯(lián)網存在一個虛擬性的特點，這就導致互聯(lián)網金融的信用風險大大存在。最重要的是，互聯(lián)網發(fā)展的歷程短，經歷的時間不長，所以互聯(lián)網金融在風險管理上人才十分缺失，這也就導致互聯(lián)網金融是不具備充分的信用風險評估能力，再加上在我

13、們現(xiàn)在的互聯(lián)網貸款平臺當中，他們所提供的貸款都是無抵押的貸款，這種無抵押的貸款模式會大大增加了互聯(lián)網金融的信用風險。出了這些以外，還有一個非常重要的方面，我國的社會信用體系建造還屬于初期，全國個人征信體系建立的還不夠完善，行業(yè)的整體水平也不高，這也就使得我們難以對互聯(lián)網金融的交易提供一定的保障。 2013年4月2日，上線僅一個月的眾貸網宣布破產，成為史上最短命的p2p網貸公司。該公司在“致投資人的一封信”中表示，由于整個團隊經驗的缺失，造成了公司運營風險的發(fā)生，所有投資都造成了無法挽回的經濟損失。眾貸網，注冊資金1000萬，隸屬于海南眾貸投資咨詢公司，定位為中小微企業(yè)融資平臺。在運營期間，共融

14、資近400百，對于公司倒閉的原因，該公司的法定代表人透露，眾貸網在一個項目上，由于缺乏行業(yè)經驗，審核工作沒有做到位，未能及時發(fā)現(xiàn)一個300萬左右的融資項目的抵押房產已經同時抵押給多人，在資金難以追回的情況下，眾貸網只能走向破產這一步。 五、解決互聯(lián)網金融的危機的措施 有危機就必定要有解決方法，為了促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，我們必須找到有關于互聯(lián)網金融危機方面的相對于的方法。 (一）加強互聯(lián)網金融技術風險的措施 互聯(lián)網金融作為我國現(xiàn)代社會發(fā)展的一種趨勢，人們對互聯(lián)網金融的依賴性也越來越高。而網絡安全風險作為威脅互聯(lián)網金融健康發(fā)展的一個重要因素，為了促進互聯(lián)網金融的健康發(fā)展，就必須重視互聯(lián)網技術的應用

15、。如防火墻技術、加密技術、身份認證技術等，都可以有效地保障人們在互聯(lián)網金融活動過程中的安全性。 （二）關于對互聯(lián)網金融操作流程的管理措施 規(guī)范互聯(lián)網金融的操作流程，完善風險管理制度?；ヂ?lián)網金融的本質還是金融，在實際操作中還存在很多的風險，所以必須嚴格規(guī)范操作流程來降低或避免信用風險和流動性等風險。列如p2p網貸平臺的“多對多”、“資金池”和“期限錯配”風險。要在嚴格內控體系的基礎上，規(guī)范操作流程管理、信用風險管理、資金流動性管理等以完善風險管理制度，防止出現(xiàn)內部人員出現(xiàn)私自竊取并泄露客戶信息等風險。 （三）建立互聯(lián)網金融市場信用風險管理手段豐富互聯(lián)網金融市場信用數(shù)據(jù)庫，加快配套征信系統(tǒng)建設。一

16、方面，創(chuàng)建互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)庫，全面采集互聯(lián)網金融平臺信息，建立覆蓋全社會的互聯(lián)網征信體系數(shù)據(jù)庫，同時關聯(lián)央行征信系統(tǒng)，對比完善互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)；另一方面，將互聯(lián)網金融市場信息傳遞給央行征信系統(tǒng)，實時更新征信信息，全面共享數(shù)據(jù)庫信息，為客觀評價企業(yè)和個人信用提供良好的數(shù)據(jù)保障。2、設立互聯(lián)網金融投訴平臺，掌握一手信用違約數(shù)據(jù)?？梢詤⒄彰绹淖龇?，由央行、公安部等部門聯(lián)合成立互聯(lián)網金融犯罪投訴中心，接受消費者多渠道投訴，掌握市場真實信用風險狀況。同時設立專門網站，實時更新詐騙案例，進行互聯(lián)網消費權益警示教育，促進公眾提高風險防范意識和自我保護意識。3、建立面向互聯(lián)網市場的信用風險識別和分析方法。一

17、方面，以互聯(lián)網金融數(shù)據(jù)庫平臺為基礎，通過大數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)據(jù)挖掘和分析工具甄選價值信息，并與傳統(tǒng)信用風險度量模型結合，開發(fā)綜合型信用分析方法，通過對數(shù)據(jù)庫信息的整合、深入分析和加工，建立互聯(lián)網金融市場評分機制和信用審核機制；另一方面，由于互聯(lián)網金融市場屬于新興市場，參與主體多為非專業(yè)金融機構和人士，對互聯(lián)網金融風險的預測和控制能力相對較弱，可在數(shù)據(jù)庫平臺上增加信用風險自評模塊，方便互聯(lián)網企業(yè)通過平臺數(shù)據(jù)監(jiān)測自身風險能力、改進業(yè)務營運環(huán)境，完善金融網絡多邊信用環(huán)境。 （四）推動形成互聯(lián)網金融行業(yè)的自律自律其實就是與互聯(lián)網金融相關的企業(yè)之間簽訂協(xié)議，簽訂協(xié)議后要互相遵守、互相監(jiān)督。只要有企業(yè)沒有遵

18、守所簽訂的協(xié)議，那么其他的企業(yè)則有權力采取相對應的措施對其進行懲罰。這種自律模式的設定是為了讓各個行業(yè)之間相互制約、相互發(fā)展，是有利于 提升互聯(lián)網金融整個行業(yè)的形象和公信力的。行業(yè)自律的優(yōu)點也就在于這種方法的使用范圍廣、見效性大。除此之外，互聯(lián)網金融企業(yè)還要對其內部加強控制，對企業(yè)內部的員工進行明確的分工以及管理。這樣可以將權力分散在每個人手里，不至于造成一人掌權的現(xiàn)象。 結 論 一是完善互聯(lián)網金融的法律體系，盡快對網絡信貸、眾籌融資等新型互聯(lián)網金融形式建立全面規(guī)范的法律法規(guī)，從宏觀層面上將互聯(lián)網金融納入法律監(jiān)管視野。二是完善互聯(lián)網金融發(fā)展相關的基礎性法律立法，如個人信息的保護、信用體系、電子簽名、證書等。三是加快互聯(lián)網金融技