大學(xué)選修課個(gè)人理財(cái)實(shí)務(wù)復(fù)習(xí)資料

1、一）中國人民銀行是我國的中央銀行，實(shí)際上是行政管理機(jī)關(guān)，基本上不對(duì)個(gè)人和企業(yè)辦理銀行業(yè)務(wù)。（二）政策性銀行。包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、進(jìn)出口銀行、國家開發(fā)銀行，只辦理政策性的銀行業(yè)務(wù)。三）商業(yè)銀行。具體又分為：國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、中、建、交中國首家全國性股份制商業(yè)銀行）全國性的股份制銀行（有十五六家，如中信、光大、華夏、招商、興業(yè)、民生、浙商和恒豐）城市商業(yè)銀行（如上海銀行，某某市商業(yè)銀行等）二）農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行我國商業(yè)銀行法規(guī)定：設(shè)立商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為10億元人民幣。城市合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為1億元人民幣，農(nóng)村合作商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為5000萬元人民幣。商業(yè)銀行

2、應(yīng)當(dāng)遵守資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，要求商業(yè)銀行資本充足率不低于8，貸款余額與存款余額的比例不得超過75，流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25，對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過l0。（四）信用社，有城市信用社和農(nóng)村信用社。（五）郵政儲(chǔ)蓄（只辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)）。（六）非銀行金融機(jī)構(gòu)，如金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司等理商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)：主要是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)。 1.負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成資金來源的業(yè)務(wù)，其資金主要來自自有資本和吸收的外來資金兩部分； 2. 資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將自己通過負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)；3.中間業(yè)務(wù)是指凡銀行并不需要

3、用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。如代收業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)（年費(fèi)等）。 三者之間相互聯(lián)系。負(fù)載業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要的業(yè)務(wù)。資產(chǎn)業(yè)務(wù)是主要收入來源。政策性銀行不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府社會(huì)經(jīng)濟(jì)政策或意圖，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理工具。1994年中國政府設(shè)立了國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三大政策性銀行，均直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)存款活期存款起存金額為一元，存款利率按人民銀行規(guī)定的掛牌利率計(jì)算，請(qǐng)見利率表。 定期儲(chǔ)蓄是您在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整

4、筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。定期儲(chǔ)蓄可分為以下幾種類型：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款。其存取方式因類型不同而有區(qū)別。 整存整?。褐讣s定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲(chǔ)蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，只是銀行給儲(chǔ)戶的取款憑證是存單。另外，您提前支取時(shí)必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲(chǔ)種只能進(jìn)行一次部分提前支取。計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。 零存整?。褐讣s定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲(chǔ)行為。開戶手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同，只是每月要

5、按開戶時(shí)的金額進(jìn)行續(xù)存。儲(chǔ)戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲(chǔ)蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般五元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。計(jì)息按實(shí)存金額和實(shí)際存期計(jì)算，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。 整存零?。褐副窘鹨淮未嫒?，分次支取本金的一種儲(chǔ)蓄。存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)一千元起存，支取期分一個(gè)月、三個(gè)月及半年一次。在開戶時(shí)由儲(chǔ)戶與銀行儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)商定。利息于期滿結(jié)清時(shí)支付，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率表。 存本取息：指約定存期、整筆存入，分次取息，到期一次支取本金的一種儲(chǔ)蓄。一般是五千元起存。其開戶和支取手續(xù)與活期儲(chǔ)蓄相同，提前支取時(shí)與定期整存整取的手續(xù)相同，具體利率標(biāo)準(zhǔn)請(qǐng)見利率

6、表。 定活兩便：指您在存款時(shí)不必約定存期，可隨時(shí)支取的一種儲(chǔ)蓄。一般五十元起存。其開戶和支取均比照活期儲(chǔ)蓄存款。實(shí)際存期及支取日掛牌同期限的利率檔次打六折計(jì)息。 通知存款：是指您不約定存期，在支取時(shí)事先通知銀行的一種儲(chǔ)蓄方式。支取時(shí)銀行按提前通知時(shí)間一天或七天確定利率并按實(shí)際存期計(jì)算利息.該存款起存金額為五萬元，您一次或分次支取，分次支取后賬戶余額不得低于五萬元.幾種實(shí)用存款法：1.月月存款法，即每一個(gè)月都存。12張存款單。2.4分存款法：如10000一年內(nèi)可能要用，分成1000，2000，3000，4000的一年定期，到時(shí)要的話按需去取。3，7天通知存款，他是活期的2到3

7、倍。4.階梯存款法。外匯投資：外匯交易就是買入一種貨幣同時(shí)賣出一種貨幣，交易價(jià)格叫匯率。固定匯率制是經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱和政治也相對(duì)保守的國家，如古巴，朝鮮。還有就是浮動(dòng)二'，紙黃金   投資紙黃金最大特點(diǎn)是隨時(shí)提現(xiàn)，安全性好，投資者屏活期人民幣賬戶，可以在銀行進(jìn)行黃金買賣，賺取差價(jià)   三，國際上黃金投資的品種1.標(biāo)金標(biāo)準(zhǔn)化金條，流通性強(qiáng)，可立即兌現(xiàn)，保值功能最理想，分為港條和瑞士條，純度99.5%上，2.金幣，分純金幣和紀(jì)念性金幣，前者具有可鑒賞性，美觀，變現(xiàn)能力強(qiáng)，四，世界主要1.美國黃金市場(chǎng)，2.倫敦的黃金市場(chǎng)，五，黃金期貨，

8、沒有真正的交換實(shí)物黃金，利潤或虧損為合約買賣的差價(jià)，該方式稱為對(duì)沖，交割單位黃金標(biāo)準(zhǔn)合約的交易單位為沒手1000克，交割單位一倉單3000克，以此的倍數(shù)交易六，黃金投資通貨膨脹的克星，投資黃金是一種非常不錯(cuò)的保值工具，值得長期持有，當(dāng)通貨膨脹時(shí)，投資方試首先看保值，其次考慮增值，    一般的，把投資總額的10%投資黃金，指望買黃金暴富是不可能的，盛世收藏，亂世黃金七，黃金投資優(yōu)勢(shì)（八大優(yōu)勢(shì)）：1.稅收負(fù)擔(dān)最輕的投資項(xiàng)目 2.產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移便宜 3.世界上最好的抵押品種 4.長久保值既物理性質(zhì)永遠(yuǎn)不變，最具經(jīng)歷價(jià)值 5.對(duì)抗通貨膨脹最理想的武器 6.黃金市場(chǎng)沒

9、有莊家操作 7.無時(shí)間限制可隨時(shí)交易 8.投資者的利器 二，保險(xiǎn)的基本知識(shí)1.保險(xiǎn)的本質(zhì)：保險(xiǎn)是作用互助共濟(jì)（大樹法則）原理，將個(gè)體面臨的風(fēng)險(xiǎn)通過一定的組織形式，依合同約定的權(quán)利與義務(wù)由群體分擔(dān)的經(jīng)濟(jì)行為。2.保險(xiǎn)的基本職能：分散風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)償損失。3.保險(xiǎn)的種類：在保險(xiǎn)理論與實(shí)踐中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。二，保險(xiǎn)的分類1.從保險(xiǎn)標(biāo)的分人身險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，責(zé)任險(xiǎn)和信用險(xiǎn)a ,人身險(xiǎn)包括意外，疾病傷殘和養(yǎng)老b,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，住宅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等c,責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任，產(chǎn)品責(zé)任，雇主責(zé)任和職業(yè)責(zé)任等d,信用責(zé)任有叫信用保證責(zé)任在中國，尤其是在一般公眾眼中，依托通常被視為

10、一類機(jī)構(gòu)或一個(gè)行業(yè)，事實(shí)上，依托一詞之所以在世界范圍內(nèi)廣泛傳播，主要基于“信任而托付”的制度安排而存在。信托的應(yīng)用范圍非常廣。所有的資產(chǎn)都可以通過信托機(jī)構(gòu)的運(yùn)作相互受益?，F(xiàn)金資產(chǎn)信托，股票信托，房屋信托（財(cái)產(chǎn)信托）信托在國外已有3800年的歷史，因?yàn)樗粌H連著貨幣市場(chǎng)，還連著資本市場(chǎng)和產(chǎn)證市場(chǎng)，既能融資又能投資，在國外，每個(gè)人的金融資產(chǎn)委托給信托公司管理是一種非常普遍的現(xiàn)象。信托與銀行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)，證券并稱為現(xiàn)代金融業(yè)的四大支柱。我國的信托制度誕生于20世紀(jì)初，改革開放后的1979年誕生了第一家信托機(jī)構(gòu)中國國際信托投資公司，主要從事金融業(yè)綜合經(jīng)營，證券，信托投資，保險(xiǎn)，資產(chǎn)管理，境內(nèi)外銀行等業(yè)務(wù)

11、。一，信托的含義信托是指委托人基于對(duì)受托人的信任，將財(cái)產(chǎn)委托給受托人，代為管理經(jīng)驗(yàn)財(cái)產(chǎn)達(dá)到某種目的的行為。 信托的本質(zhì)是“受人之托，代人理財(cái)”二，信托的分類1，法定信托和任意信托2，合同信托和遺囑信托3，私益信托和公益信托4，自益信托和他益信托5，管理信托和處分信托6，主動(dòng)信托和被動(dòng)信托7，個(gè)別信托和集團(tuán)信托8，營業(yè)信托和非營業(yè)信托9，國內(nèi)信托和國際信托，完全信托（perfect trust）和不完全信托（imperfect trust ），完成信托（executed trust）和未完成信托（executory trust），可撤銷信托（revocable trust）和不可撤銷信托（irr

12、evocable trust）等三，信托財(cái)產(chǎn)的范圍信托財(cái)產(chǎn)應(yīng)是受托人因承諾通過信托合同，遺囑或者法律。行政法院規(guī)定的其他書面文件所設(shè)立的信托而取得的委托人合法所有的財(cái)產(chǎn)。信托財(cái)產(chǎn)包括現(xiàn)金信托，不動(dòng)產(chǎn)信托，動(dòng)產(chǎn)信托（股票，基金等有價(jià)證券以及所有能夠當(dāng)作資產(chǎn)的東西）人壽保險(xiǎn)相關(guān)法律保障1，收益保險(xiǎn)金不用于清除債務(wù)（不屬于遺產(chǎn)類）2，人壽保險(xiǎn)不納入破產(chǎn)債權(quán)3，不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配，即人身保險(xiǎn)的受益人有被保險(xiǎn)人或投保人指定。4，不需要納稅且不能隨意質(zhì)押5，保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)是不得被冒領(lǐng)的財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)如下：1，資產(chǎn)保全2，避稅避債3，安全受保障三，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹1，分紅型和壽險(xiǎn)類2，健

13、康險(xiǎn)產(chǎn)品類3，萬能險(xiǎn)4，投資險(xiǎn)產(chǎn)品5，年金類產(chǎn)品公益信托，指以團(tuán)體或個(gè)人募集所形成的基金為信托財(cái)產(chǎn)，以促進(jìn)社會(huì)公益利益為目的的設(shè)計(jì)的信托，可以發(fā)展教育，體育事業(yè)，救濟(jì)窮人，設(shè)獎(jiǎng)學(xué)金幫助貧困學(xué)生，設(shè)立創(chuàng)新基金，發(fā)展民間文藝團(tuán)體，亂世黃金，盛世收藏1.錢幣匯報(bào)豐厚的投資2.紀(jì)念幣.郵票，古典家具，書畫，奇石，小人書，車票投資 匯率制。 外匯實(shí)盤買賣主要以賺取差價(jià)為目的。同時(shí)還可以將其換為更有升值潛力和利息較高的外幣，賺取波動(dòng)差價(jià)或者利息。在匯市無論經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是衰退都可以獲利。 外匯實(shí)盤交易：實(shí)盤買賣俗稱“外匯寶”，是指客戶在銀行通過柜面服務(wù)人員，或者其他電子金融服務(wù)方式進(jìn)行的不可透支的交易，這是最

14、有效的個(gè)人資產(chǎn)保值增值的工具之一，外匯保證金交易（虛盤買賣，），虛盤買賣是指投資者在銀行繳納一定保證金后，可進(jìn)行放大若干倍的交易。注意事項(xiàng)：外匯不可用人名幣直接炒匯，做好盈虧心理準(zhǔn)備，正確選擇銀行，外匯投資是長期策略，不能知道下星期下個(gè)月或者明年是怎樣，要看長期表現(xiàn)，一、名詞解釋1、個(gè)人理財(cái)-是指專業(yè)理財(cái)人員根據(jù)個(gè)人（或家庭）所確定的階段性的生活與投資目標(biāo)，按照個(gè)人（或家庭）的生活、財(cái)務(wù)狀況，圍繞個(gè)人（或家庭）的收入和消費(fèi)水平、預(yù)期目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心里偏好等情況，形成一套以個(gè)人（或家庭）的資產(chǎn)效益最大化為原則的，人生不同階段個(gè)人財(cái)務(wù)安排，并在財(cái)務(wù)安排過程中提供有針對(duì)性的、綜合化的、差異性的

15、理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)服務(wù)的過程。2、個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)-就是針對(duì)人生中各個(gè)階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析財(cái)務(wù)報(bào)章需求額度，并利用保險(xiǎn)方式作出適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，以避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊，從而擁有高品質(zhì)生活的一種財(cái)務(wù)籌劃活動(dòng)。3、個(gè)人證券理財(cái)-指?jìng)€(gè)人投資者買賣股票、債券、基金等證券類理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人貨幣資產(chǎn)保值和增值的行為。4、資產(chǎn)分配策略-是指財(cái)務(wù)策劃師根據(jù)客戶的目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定客戶總資產(chǎn)在各類投資產(chǎn)品之間的合理分配比例。5、退休養(yǎng)老保險(xiǎn)-是指勞動(dòng)者在達(dá)到法定退休年齡退休后，從政府和社會(huì)得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、物資幫助和服務(wù)的一項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)制度。6、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)-亦稱國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是國家為保障廣大

16、離退休人員基本生活需要統(tǒng)一政策規(guī)定并強(qiáng)制實(shí)施的一種養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。7、外匯結(jié)構(gòu)性存款-是指在普通外匯存款的基礎(chǔ)上嵌入某種金融衍生工具，通過與利率、匯率、指數(shù)等的波動(dòng)掛鉤或與某實(shí)體的信用情況掛鉤，從而使存款人在一定風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上獲得較高收益的外匯儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品。8、個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品-是商業(yè)銀行以個(gè)人（自然人）為服務(wù)對(duì)象、提供一種或多種金融服務(wù)過程的結(jié)果，是個(gè)人銀行理財(cái)活動(dòng)的具體實(shí)現(xiàn)形式。9. 客戶市場(chǎng)劃分-是指按照客戶的需求或特征將客戶市場(chǎng)分成若干個(gè)次市場(chǎng)，并針對(duì)不同的次市場(chǎng)設(shè)計(jì)個(gè)性化銷售組合的過程。10.年金保險(xiǎn)-是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)

17、金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。11. 藝術(shù)品投資-是通過藝術(shù)品的交易買賣使資本得以增值的一種投資行為。12. 稅收策劃-是指在納稅行為發(fā)生前，在不違反法律、法規(guī)的前提下，通過對(duì)納稅主體的經(jīng)營活動(dòng)或投資行為等涉稅事項(xiàng)做出事先安排，以達(dá)到少納稅和遞延交納目標(biāo)的一系列謀劃活動(dòng)。13.個(gè)人外匯理財(cái)規(guī)劃-是指外匯理財(cái)投資者在專業(yè)理財(cái)策劃人員的建議下，在明確個(gè)人外匯理財(cái)目標(biāo)、分析自身外匯資金狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，制定切實(shí)可行的方案，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人外匯資最大產(chǎn)收益化。14.個(gè)人證券理財(cái)規(guī)劃-是指?jìng)€(gè)人投資者依據(jù)自身的投資收益預(yù)期目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在對(duì)證券市場(chǎng)走勢(shì)和證券理財(cái)產(chǎn)品未來的風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行分析判斷的基礎(chǔ)

18、上，而對(duì)證券投資過程的主要環(huán)節(jié)進(jìn)行籌劃的行為。15.個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品-是指適合以個(gè)人或家庭作為投保人或被保險(xiǎn)人并且能夠滿足其保險(xiǎn)保障和投資需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品（險(xiǎn)種）。16.年金保險(xiǎn)-是指保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期限內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。17.個(gè)人外匯理財(cái)-是指?jìng)€(gè)人外匯資產(chǎn)通過銀行專業(yè)的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過程。18.個(gè)人信托-是指委托人（指自然人）基于財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的目的，將其財(cái)產(chǎn)權(quán)移轉(zhuǎn)予受托人（一般為金融信托公司），使受托人依信托契約的本旨為受益人的利益或特定目的，管理或處分信托財(cái)產(chǎn)的行為。19.個(gè)人教育投資策劃-是指為支付教育費(fèi)用所定的計(jì)

19、劃。包括個(gè)人教育投資策劃和子女教育投資策劃兩種。二、填空題1、個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵氖歉鶕?jù)理財(cái)者的（資產(chǎn)狀況）與（風(fēng)險(xiǎn)偏好）來實(shí)現(xiàn)需求與目標(biāo)。2、個(gè)人理財(cái)追求的目標(biāo)是使客戶在整個(gè)人生過程中（合理分配財(cái)富），達(dá)到（人生的效用最大化）。3、個(gè)人銀行理財(cái)產(chǎn)品具有（收益穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較?。ⅲㄍ|(zhì)性）、（綜合性與多樣性）等方面的特點(diǎn)。4、目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)常見的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有（分紅保險(xiǎn)）、（投資連接保險(xiǎn)）、（萬能壽險(xiǎn)）、（投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）等。5、當(dāng)前，我國的個(gè)人外匯理財(cái)手段主要有：（銀行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品）、（個(gè)人外匯交易）、（B股）、（外匯信托產(chǎn)品）等。6、個(gè)人外匯期權(quán)分為（買方期權(quán)）和（賣方期權(quán)），其

20、代表產(chǎn)品是（兩得寶）和（期權(quán)寶）。7、個(gè)人信托產(chǎn)品主要包括四種，即（財(cái)產(chǎn)處理信托產(chǎn)品）、（財(cái)產(chǎn)監(jiān)護(hù)信托產(chǎn)品）、（人壽保險(xiǎn)信托產(chǎn)品）和（特定贈(zèng)與信托產(chǎn)品）。8、世界各國的養(yǎng)老保險(xiǎn)模式主要有三種類型：（投保資助型（傳統(tǒng)型）養(yǎng)老保險(xiǎn)）、（強(qiáng)制儲(chǔ)蓄型（公積金型）養(yǎng)老保險(xiǎn)）、（國家統(tǒng)籌型（福利型）養(yǎng)老保險(xiǎn)）。9、從風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系考慮，比較適合退休養(yǎng)老理財(cái)?shù)墓ぞ哂校海▋?chǔ)蓄）、（基金）、（債券）、（銀行短期理財(cái)產(chǎn)品）以及一些針對(duì)老年人的保險(xiǎn)。10、藝術(shù)品投資風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在以下三方面：（流通性差）、（變現(xiàn)性差）、（藝術(shù)保管有一定難度）。11、證券組合通常可以分為（收入型證券組合）、（增長型證券組合）和（混合型證券

21、組合）。12.客戶投資在各種資產(chǎn)類別之間的分配比例主要取決于三個(gè)因素：（客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好）、（客戶的投資策略）、（經(jīng)濟(jì)前景）。13.（藝術(shù)品投資）、（房地產(chǎn)投資）和（金融證券投資）是世界上公認(rèn)的效益最好的三大投資項(xiàng)目。14.進(jìn)行房地產(chǎn)投資要按照一定的步驟制定（投資決策），要對(duì)個(gè)人買房的（支付能力）作恰當(dāng)?shù)脑u(píng)價(jià)。15.在購買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要堅(jiān)持（轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)）的原則和（量力而行）的原則。16. 財(cái)務(wù)策劃師所確定的最優(yōu)資產(chǎn)組合應(yīng)當(dāng)是包括（經(jīng)濟(jì)資源）和（人力資本）在內(nèi)的綜和資產(chǎn)組合。17. 影響客戶財(cái)務(wù)狀況的宏觀經(jīng)濟(jì)因素主要有兩類：（市場(chǎng)參與者）和（影響客戶財(cái)務(wù)狀況的因素）。18. 個(gè)人證券理財(cái)產(chǎn)品的收

22、益主要有（價(jià)差收益）和（利息收益）。19. 國內(nèi)提供開辦個(gè)人實(shí)盤外匯交易的銀行主要的交易方式有：（柜臺(tái)交易）、（電話交易）、（自助交易）、（網(wǎng)上交易）等形式。三、單項(xiàng)選擇題2.當(dāng)預(yù)期未來有通貨膨脹時(shí)，個(gè)人和家庭應(yīng)回避（ A ），以對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行保值。A、股票 B、浮動(dòng)利率資產(chǎn) C、固定利率資產(chǎn) D、外匯5.房地產(chǎn)的投資方式不包括（ D ）。A、房地產(chǎn)購買B、房地產(chǎn)租賃C、房地產(chǎn)信托D、申請(qǐng)房地產(chǎn)抵押貸款6.以下金融產(chǎn)品中，（ D ）的風(fēng)險(xiǎn)通常最高。A、國債B、普通股C、可轉(zhuǎn)換債券D、期貨7.在自由競(jìng)價(jià)的股票市場(chǎng)中，引起股票價(jià)格變動(dòng)的直接原因是（ D ）。A、公司盈利水平B、公司資產(chǎn)凈值C、宏

23、觀經(jīng)濟(jì)因素D、供求關(guān)系8.一般來說，在面對(duì)通貨膨脹壓力的情況下，（ C ）具有保值增值的作用。A、固定收益證券B、現(xiàn)金C、黃金D、儲(chǔ)蓄9.下列關(guān)于藝術(shù)品投資的說法，不正確的是（ A ）。A、流通性好B、保管難C、價(jià)格波動(dòng)大D、一般是中長期投資10.下列收藏品種，最適合普通投資者進(jìn)行投資的是（ D ）。A、名家字畫B、唐宋古董C、古代玉器D、郵票11.（ A ）是指客戶通過理財(cái)規(guī)劃所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。A、理財(cái)目標(biāo) B、投資目標(biāo) C、理財(cái)目的 D、投資目的12.（ D ）是指?jìng)€(gè)人理財(cái)者購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)使用后比為人民幣，到其所獲收益為外幣。A、卡類理財(cái)產(chǎn)品 B、外匯理財(cái)產(chǎn)品 C人民幣投資人民幣

24、收益理財(cái)產(chǎn)品 D、人民幣投資外幣收益理財(cái)產(chǎn)品13. 中年段個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議是（ D ）。A、基金50%，股票40% ，國債10% B基金50%，股票30% ，國債20% C、基金40%，股票20%，國債40% D、基金40%，股票40%，國債20%15. 房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn)不包括（ D ）。A、交易風(fēng)險(xiǎn) B、意外風(fēng)險(xiǎn) C、利率風(fēng)險(xiǎn) D、信用風(fēng)險(xiǎn)19. 股票類理財(cái)產(chǎn)品的收益主要來源于（ C ）。、利息收益和價(jià)差收益 B、紅利收益和價(jià)差收益C、股利和資本損益 D、利息收益和資本損益20.開放式基金的交易價(jià)格主要取決于（ C ）。A、基金總資產(chǎn) B、供求關(guān)系 C、基金凈資產(chǎn) D、基金負(fù)債

25、30. 我國人民幣升值有利于（ B ）。A、出口 B、進(jìn)口 C、對(duì)外貸款 D、國內(nèi)旅游創(chuàng)匯31.（ C ）的投資份額是可以不固定的。A、封閉式基金 B、契約式基金 C、開放式基金 D、公司型基金32. 保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)或在指定人的生存期限內(nèi)，按照一定的周期給付年金領(lǐng)取者一定數(shù)額保險(xiǎn)金的一種傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品是指（ A ）。A、年金保險(xiǎn) B、分紅保險(xiǎn)C、投資連接保險(xiǎn) D、萬能人壽保險(xiǎn)四、多項(xiàng)選擇題1.對(duì)個(gè)人而言，利率水平的變動(dòng)會(huì)影響（ ABCDE ）。A、對(duì)存款收益的預(yù)期B、消費(fèi)支出和投資決策的意愿C、從銀行獲取的各種信貸的融資成本D、現(xiàn)在貸款買房還是將來攢夠錢買房的決策E、購買股票還是購買債

26、券的決定2.預(yù)期未來經(jīng)濟(jì)增長比較快，處于景氣周期，則應(yīng)采取的個(gè)人理財(cái)策略有（ BCE ）。A、增加銀行儲(chǔ)蓄B、減少國庫券的配置C、增加在股票市場(chǎng)上的投資D、適當(dāng)減少在房地產(chǎn)市場(chǎng)上的投資E、適當(dāng)增加基金的購買量4.基金的當(dāng)事人包括（ BCD ）。A、證券交易所B、基金投資人C、基金管理人D、基金托管人E、證監(jiān)會(huì)5.投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有（ AB ）功能。A、保障B、投資C、投機(jī)D、套期保值E、定價(jià)7.黃金投資的方式有（ ABCDE ）。A、條塊現(xiàn)貨B、純黃金C、黃金基金D、黃金存折E、紀(jì)念金幣8.稅收規(guī)劃的方法和手段有（ ACD ）。A避稅規(guī)劃B、逃稅規(guī)劃C、節(jié)稅規(guī)劃D、轉(zhuǎn)嫁規(guī)劃E、漏稅規(guī)劃10.目

27、前在我國，（ ABC ）需要征收個(gè)人所得稅。A、獎(jiǎng)金B(yǎng)、津貼C、年終加薪D、保險(xiǎn)金E、國債利息收入11.人的理財(cái)目標(biāo)無論做何種分類，無非是集中在哪幾個(gè)方面：（ ABCD ）A、消費(fèi)支出的合理 B、個(gè)人財(cái)富的增加 C、生活期望的滿足 D、個(gè)人財(cái)務(wù)的安全 E、退休和身后財(cái)產(chǎn)的積累13.證券投資基金按組織形式可分為（ BC ）。A、封閉型投資基金 B、契約型投資基金C、公司型投資基金 D、開放型投資基金14.退休養(yǎng)老投資渠道有（ ABCDE ）。A、儲(chǔ)蓄投資 B、基金投資 C、房產(chǎn)投資 D、保險(xiǎn)投資 E、信托投資15. 國內(nèi)外消費(fèi)者購買住宅的原因包括（ ABCD ）。A、自住 B、合理避稅 C、對(duì)外

28、出租獲取租金 D、投機(jī)獲取資本利得16. 稅務(wù)籌劃的特點(diǎn)包括（ ACD ）。A、風(fēng)險(xiǎn)性 B、隱藏性 C、合法性 D、專業(yè)性20. 世界通行的黃金投資方式中包括( ABD )。A、投資金幣 B、紙黃金 C、黃金遠(yuǎn)期買賣 D、黃金期權(quán)21. 保險(xiǎn)的功能包括( BCD )。A、風(fēng)險(xiǎn)回避 B、實(shí)施補(bǔ)償 C、免稅效應(yīng) D、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)22. 根據(jù)我國保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)的基本原則有( ABCD )。A、最大誠信原則 B、可保利益原則 C、補(bǔ)償原則 D、近因原則23. 相對(duì)股票投資而言，債券投資的優(yōu)點(diǎn)有( BCD )。A、投資收益高 B、本金安全性高C、投資風(fēng)險(xiǎn)小 D、市場(chǎng)流動(dòng)性好24. 證投資基金與股票債券的區(qū)別表

29、現(xiàn)在( ABCD )。A、投資者地位不同 B、經(jīng)濟(jì)關(guān)系不同C、投資工具性質(zhì)不同 D、收益與風(fēng)險(xiǎn)不同25. 證券投資基金的當(dāng)事人主要有( ACD )。A、基金持有人 B、基金發(fā)起人 C、基金托管人 D、基金管理人28. 一個(gè)人的財(cái)務(wù)安全，主要有這些內(nèi)容：（ ABCD ）A、是否有穩(wěn)定、充足的收入； B、個(gè)人是否有發(fā)展的潛力； C、是否有充足的現(xiàn)金準(zhǔn)備； D、是否有適當(dāng)?shù)淖》浚?29. 人的理財(cái)目標(biāo)無論做何種分類，無非是集中在哪幾個(gè)方面：（ ABCD ）A、消費(fèi)支出的合理 B、個(gè)人財(cái)富的增加 C、生活期望的滿足 D、個(gè)人財(cái)務(wù)的安全 E、退休和身后財(cái)產(chǎn)的積累30. 只有了解宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體走向，才

30、能順應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，做出正確的理財(cái)決策；只有密切關(guān)注各種宏觀經(jīng)濟(jì)因素，關(guān)注哪些比率變化，才能抓住有利的理財(cái)機(jī)會(huì)：（ ABD ）A、利率 B、匯率 C、通貨膨脹率 D、稅率31. 影響匯率變化的基本因素有（ ABCD ）。A、經(jīng)濟(jì)因素 B、政治及新聞?shì)浾撘蛩?C、市場(chǎng)因素 D、央行干預(yù)五、判斷題1.如果物價(jià)水平是處于變動(dòng)之中的狀態(tài)，則名義利率能夠反映理財(cái)產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。（ X ）2.在經(jīng)濟(jì)增長放緩、處于收縮階段時(shí)，個(gè)人和家庭應(yīng)該買如對(duì)周期波動(dòng)比較敏感的行業(yè)的資產(chǎn)，以獲取經(jīng)濟(jì)波動(dòng)帶來的收益。（ X ）3.投資基金按受益憑證是否可贖回分為公司型基金和契約型基金。（ X ）4.個(gè)人所獲得的保險(xiǎn)賠款

31、免征個(gè)人所得稅。（ ）5.公司發(fā)行新股一定會(huì)造成股價(jià)下跌。（ X ）6.若本幣大幅貶值，則持有一定比例的外匯資產(chǎn)可以減少本幣貶值的影響。（ ）7.研究表明，較低的“托賓Q”系數(shù)是一個(gè)企業(yè)管理完善或被高估的標(biāo)志，托賓Q”系數(shù)越低于1，他就越無并購價(jià)值。（ X ）8.個(gè)人理財(cái)主要考慮的是資產(chǎn)的增值，因此，個(gè)人理財(cái)就是如何進(jìn)行投資。（ X ）9.目前股票依然是我國居民個(gè)人進(jìn)行財(cái)富積累的主要方式。（ X ）10.我國現(xiàn)行有關(guān)政策規(guī)定，個(gè)人只能進(jìn)行虛盤外匯買賣，不能進(jìn)行實(shí)盤外匯交易。（ X ）11.終身教育是以人為本的教育，把教育的社會(huì)功利性作為最終教育目標(biāo)。（ X ）12.藝術(shù)品投資是一種市場(chǎng)行為，藝

32、術(shù)品投資取決與投資者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。（ X ）13.投資連結(jié)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由保戶自己承擔(dān)，而分紅險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是由保戶和保險(xiǎn)人共同承擔(dān)的。（ ）14.物業(yè)管理是住房保值升值的一個(gè)重要保障，沒有好物業(yè)，也就沒有好房子。（ ）15.不同證券理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征差別較大。按收益與風(fēng)險(xiǎn)由高到低排序，依次是股票、基金、債券。（ ）16.個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)來自于現(xiàn)代投資學(xué)。（ ）17.個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品最顯著的特點(diǎn)是投資功能。（ X ）18.銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益，始終是投資者個(gè)人關(guān)注的問題。（ X ）19.合法性是稅收籌劃區(qū)別于偷稅、逃稅、欠稅、抗稅、騙稅行為的重要特征。（ ）20.個(gè)人稅務(wù)籌劃是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)

33、重要內(nèi)容，它是在納稅義務(wù)發(fā)生之前在法律允許的范圍之內(nèi)，對(duì)納稅負(fù)擔(dān)的低位選擇。（ ）21. 對(duì)中國境內(nèi)居民的境外取得的所得，我國不征收個(gè)人所得稅。（ X ）22. 最大誠信原則只是對(duì)投保方的要求，對(duì)保險(xiǎn)人無約束力。（ X ）23.總體而言，保險(xiǎn)更注重的是保障，而非投資增值。（ ）24.理財(cái)規(guī)劃是技術(shù)含量很高的行業(yè)，服務(wù)態(tài)度并不會(huì)直接影響理財(cái)服務(wù)水平。（ X ）25.稅收最小化通常是遺產(chǎn)規(guī)劃的一個(gè)重要?jiǎng)訖C(jī)，也是遺產(chǎn)規(guī)劃的惟一目標(biāo)。（ X ）26.黃金具有價(jià)值穩(wěn)定、流動(dòng)性高的優(yōu)點(diǎn)，是對(duì)付通貨膨脹的有效手段。（ ）27.個(gè)人實(shí)盤黃金買賣的投資者在需要時(shí)可以向銀行申請(qǐng)辦理黃金的實(shí)物交割。（ X ）28.

34、已參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)者，投保津貼型保險(xiǎn)比投保費(fèi)用型保險(xiǎn)更劃算。（ ）29.投資人自己不能到交易所買賣股票，必須在證券公司開設(shè)的證券交易柜臺(tái)或通過電話和網(wǎng)絡(luò)買賣股票。（ ）30.期貨交易買賣的直接對(duì)象是期貨合約，而不是商品本身。（ ）31. 目前我國保險(xiǎn)市場(chǎng)常見的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有:分紅保險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)、投資性家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。（ ）32. 個(gè)人/家庭管理純粹風(fēng)險(xiǎn)的工具包括商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和雇主提供的雇員團(tuán)體保險(xiǎn)。（ ）33. 預(yù)期收益率相同的投資項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)也必定相同。（ X ）六、論述題1、什么是個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品規(guī)劃，其包括哪些內(nèi)容？（1）個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃是指投資者個(gè)人依據(jù)自身

35、財(cái)務(wù)能力，通過識(shí)別面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而制定出合理可行的保險(xiǎn)方案并購買合適的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)目標(biāo)的行為。（2）一個(gè)完整的個(gè)人保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃，應(yīng)該包括以下一些內(nèi)容： A、個(gè)人理財(cái)?shù)幕灸繕?biāo) B、個(gè)人的投資能力 C、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品品種 D、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品期限 E、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) F 、推敲保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品條款2、簡述房地產(chǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)控制策略的內(nèi)容？要點(diǎn)：（1）選擇風(fēng)險(xiǎn)較小的項(xiàng)目進(jìn)行投資；（2）加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查研究；（通過投資組合來分散風(fēng)險(xiǎn)；4）通過良好的管理控制風(fēng)險(xiǎn)；（5）轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；（6）通過“期權(quán)”交易控制風(fēng)險(xiǎn)3、從個(gè)人投資角度如何看待證券理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別？從個(gè)人投資角度看，三類證券理財(cái)產(chǎn)品之間存在一些明

36、顯的差別：（1）投資對(duì)象單一話和投資對(duì)象多元化的差別；（2）直接投資和間接投資的差別；（3）價(jià)格構(gòu)成方式的差別。4、試述境內(nèi)外資銀行與中資銀行外匯理財(cái)服務(wù)的比較？（1）客戶選擇定位；（2）理財(cái)產(chǎn)品品種和設(shè)計(jì)；（3）收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；（4）個(gè)人銀行理財(cái)人員素質(zhì)。5. 試述個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議？（一）青年段個(gè)人證券理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議（根據(jù)個(gè)人投資者可以細(xì)分為三類 1.剛剛走上工作崗位的人； 2.已經(jīng)有了一定積蓄并計(jì)劃結(jié)婚成家的人；3.已經(jīng)結(jié)婚成家的人。（二）中年段個(gè)人券證理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議（按照個(gè)人投資者的年齡及家庭和個(gè)人工作情況，可以把中年段投資者分為兩類）1.子女尚未工作的個(gè)人投資者

37、；2.子女長大成人后的個(gè)人投資者。（三）老年段個(gè)人券證理財(cái)?shù)馁Y產(chǎn)配置策略建議八、案例分析題1. 材料：張先生1979年出生，未婚。職業(yè)IT行業(yè)白領(lǐng)，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費(fèi)1200元；交通費(fèi)300元；通訊費(fèi)200元；旅游消費(fèi)月均250元；上交家人2500元?，F(xiàn)有銀行定期存款16萬元，參加社會(huì)保險(xiǎn)保障，無任何投資經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。目標(biāo)：希望近期購置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費(fèi)10萬元；購置小轎車一輛，價(jià)值10萬元以內(nèi)。請(qǐng)對(duì)張先生的情況進(jìn)行分析，并提出理財(cái)建議？一、財(cái)務(wù)分析：（一）張先生的月收支情況：1. 月收入：1萬

38、元2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元3. 月贏余：約5000元4. 現(xiàn)有存款：16萬元（定期存款）（二）通過對(duì)張先生個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況的分析，我認(rèn)為他目前財(cái)務(wù)狀況的主要問題是：1. 缺乏全面的保險(xiǎn)保障。2. 儲(chǔ)蓄品種過于單一，缺少有效的投資。3. 單身期，急需資本積累滿足未來生活需要。（三）未來主要任務(wù)：在建立全面的保險(xiǎn)保障、解決后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資本的積累，逐步完成購房、購車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)。（四）理財(cái)目標(biāo)：未來2-5年對(duì)張先生來講，無論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數(shù)大、開銷大，所以理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在：在充分保證流

39、動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長并具有一定的流動(dòng)性的品種，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大（如股票）或變現(xiàn)較難的中長期投資品種（如3-5年期的國庫券） 。二、理財(cái)建議：（一）風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃：年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險(xiǎn)是十分必要的。由于年齡越低，保費(fèi)越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險(xiǎn)，住院醫(yī)療、重大意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(fèi)（年繳）的方式。至于養(yǎng)老型保險(xiǎn)品種，我個(gè)人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低

40、的時(shí)期不宜急于購買。（養(yǎng)老安排是理財(cái)規(guī)劃的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它可以通過多種方式實(shí)現(xiàn)。購買養(yǎng)老型保險(xiǎn)只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時(shí)機(jī)）（二）儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：設(shè)立活期儲(chǔ)蓄賬戶：1. 開立儲(chǔ)蓄存折，存入1萬1.5萬元作為應(yīng)急資金（應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用）。2. 設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄賬戶：開立一年期零存整取賬戶，月存入2000元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足，所以儲(chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。3.調(diào)

41、整存款結(jié)構(gòu)：將16萬元定期存款做部分提支10萬元準(zhǔn)備進(jìn)行投資，其余6萬元可以繼續(xù)做定期存款，但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后，建議將其分為三部分（各2萬元）分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財(cái)技巧比較適合于小張先生這類客戶。（三）投資養(yǎng)老計(jì)劃： 1.嘗試進(jìn)行投資：由于張先生沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費(fèi)精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金（流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定）；5萬元購買股票型開放式基金（積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益）。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急賬戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。2.設(shè)立投資儲(chǔ)備賬戶、進(jìn)行養(yǎng)老安排：開立活期儲(chǔ)蓄卡賬戶（可指定為個(gè)人結(jié)算賬戶），每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個(gè)投資賬戶對(duì)小張先生來講十分重要，只要能長期堅(jiān)持下去，十幾年甚至幾十年過后復(fù)利投資所形成的