保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)4

1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)目錄目錄第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 第二節(jié) 保險(xiǎn)概述第三節(jié) 保險(xiǎn)合同概述第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容風(fēng)險(xiǎn)的起源及含義風(fēng)險(xiǎn)的起源及含義風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其分類風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素及其分類 可保風(fēng)險(xiǎn)的概念及條件可保風(fēng)險(xiǎn)的概念及條件 風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分風(fēng)險(xiǎn)單位及其劃分風(fēng)險(xiǎn)的起源及含義風(fēng)險(xiǎn)的起源及含義起源：風(fēng)險(xiǎn)廣義的風(fēng)險(xiǎn)定義 （一般含義）:F某種事件發(fā)生的不確定性不確定性炒股 （賺錢、賠錢或者不賠不賺 ）狹義的風(fēng)險(xiǎn)定義（特定含義）F某種損失損失發(fā)生的不確定性 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素成要素風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事故事故風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素因素?fù)p失損失風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)

2、險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素L粗心大意失竊 L木結(jié)構(gòu)的房屋火災(zāi) L冰凍的路面車禍L不衛(wèi)生的環(huán)境疾病 風(fēng)險(xiǎn)因素的劃分風(fēng)險(xiǎn)因素的劃分M有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素 ）M無形風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形風(fēng)險(xiǎn)因素 （人為風(fēng)險(xiǎn)因素（人為風(fēng)險(xiǎn)因素 ）道德風(fēng)險(xiǎn)因素 心理風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故損失（損失（非故意的 不可預(yù)期的)O直接損失 O間接損失 風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)的分類 可保風(fēng)險(xiǎn)的概念及條件可保風(fēng)險(xiǎn)的概念及條件可保風(fēng)險(xiǎn)的概念可保風(fēng)險(xiǎn)的概念F可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是指符合保險(xiǎn)人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。 F不可保風(fēng)險(xiǎn)不可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件可保風(fēng)險(xiǎn)的基本條件

3、z風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險(xiǎn)z風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)時(shí)大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)時(shí)大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性z風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能z風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失z風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性第二節(jié) 保險(xiǎn)概述主要內(nèi)容主要內(nèi)容保險(xiǎn)的含義及其要素保險(xiǎn)的含義及其要素保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)的分類及其功能保險(xiǎn)的分類及其功能保險(xiǎn)的定義三個(gè)角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)三個(gè)角度認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)F法律角度法律角度- -合同行為合同行為F風(fēng)險(xiǎn)管理角度風(fēng)險(xiǎn)管理角度風(fēng)險(xiǎn)管理方法、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制制F經(jīng)濟(jì)角度經(jīng)濟(jì)

4、角度 有效的財(cái)務(wù)安排有效的財(cái)務(wù)安排保險(xiǎn)的要素 可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)的存在大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定公平性原則合理性原則適度性原則穩(wěn)定性原則彈性原則保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)的基本特征互助性互助性一人為眾，眾為一人一人為眾，眾為一人法律性法律性合同行為，一方同意補(bǔ)償一方損合同行為，一方同意補(bǔ)償一方損失的一種合同安排失的一種合同安排經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)商品性商品性對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系即商品經(jīng)濟(jì)對(duì)價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系即商品經(jīng)濟(jì)關(guān)系關(guān)系科學(xué)性科學(xué)性以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)數(shù)理以概率論和大數(shù)法則

5、等科學(xué)數(shù)理理論為基礎(chǔ)理論為基礎(chǔ)保險(xiǎn)的一般分類保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)施方式承保方式投保單位經(jīng)營性質(zhì)分類分類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)個(gè)人保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)非商業(yè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)產(chǎn)品保證保險(xiǎn)保險(xiǎn)的功能2022-4-2219第三節(jié) 保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容主要內(nèi)容保險(xiǎn)合同的含義及其特征保險(xiǎn)合同的含義及其特征保險(xiǎn)合同的種類及其要素保險(xiǎn)合同的

6、種類及其要素保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同的含義及其要素保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同的特征有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附合合同射幸合同最大誠信合同保險(xiǎn)合同的分類保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的主保險(xiǎn)合同的主體體當(dāng)事人：保險(xiǎn)人當(dāng)事人：保險(xiǎn)人和投保人和投保人關(guān)系人：被保險(xiǎn)關(guān)系人：被保險(xiǎn)人和受益人人和受益人保險(xiǎn)合同的客保險(xiǎn)合同的客體體保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。益的載體。投保人保險(xiǎn)人受益人（僅存在于人身保險(xiǎn)）被保險(xiǎn)人權(quán)利：收取保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)：

7、繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)：損失賠償權(quán)利；請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的訂立 指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過以下兩個(gè)步驟：要 約承 諾投保人要約保險(xiǎn)人承諾保險(xiǎn)合同的成立與生效保險(xiǎn)合同的體現(xiàn)方式 保險(xiǎn)單、投保單、批單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、保險(xiǎn)協(xié)議注意：投保單（要保單）是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 批單（背書）是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人協(xié)商修改和變更保險(xiǎn)單內(nèi)容的一種單證。 保險(xiǎn)合同的生效： 不等于保險(xiǎn)合同的成立。成立是指投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同即成立；生效是指保險(xiǎn)責(zé)任開始日。保險(xiǎn)合同的

8、有效與無效主體合意客體合法雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)對(duì)等有效要件無效情況合同主體不符合法律規(guī)定合同內(nèi)容不合法當(dāng)事人意思表示不真實(shí)合同違反國家利益和社會(huì)公共利益保險(xiǎn)合同的變更 1、保險(xiǎn)合同主體主體的變更 2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容內(nèi)容的變更 保險(xiǎn)合同的終止1、合同的自然終止（期限屆滿而終止） 2、合同因保險(xiǎn)人賠付義務(wù)履行完畢而終止 3、合同因主體行使終止權(quán)而終止 4、合同因違約失效而終止5、合同因解除而終止第四節(jié) 保險(xiǎn)基本原則主要內(nèi)容主要內(nèi)容最大誠信原則最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則近因原則近因原則最大誠信原則最大誠信原則含義：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁?/p>

9、足以影響對(duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾；否則收到損害的一方，按民事立法規(guī)定，可以以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可要求對(duì)方予以賠償。最大誠信原則最大誠信原則規(guī)定最大誠信原則的原因：1.保險(xiǎn)經(jīng)營中信息的不對(duì)稱性2.保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性最大誠信原則的內(nèi)容： 告知、保證、棄權(quán)與禁止反言F投保人有投保人有無限告知無限告知和和詢問回答詢問回答兩種形式；保險(xiǎn)人有兩種形式；保險(xiǎn)人有明明確列明確列明和和明確說明明確說明兩種兩種F保證通常分為保證通常分為明示保證明示保證和和默示保證默示保證F棄權(quán)即棄權(quán)即放棄某種

10、權(quán)利放棄某種權(quán)利，禁止反言指，禁止反言指放棄權(quán)利后不得再放棄權(quán)利后不得再重新主張重新主張保險(xiǎn)利益原則含義：保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)投保標(biāo)的所具有的、法律上承認(rèn)的利益。無保險(xiǎn)利益合同無效。確立條件：必須是合法的利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定的利益保險(xiǎn)利益原則的意義F從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限從根本上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限F防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生F界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額界定保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額保險(xiǎn)利益原則 可保利益的來源委托關(guān)系所有權(quán)抵押權(quán)留置權(quán)質(zhì)權(quán)預(yù)期利益保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求： 從保險(xiǎn)合同訂立至損失發(fā)生的全過程中必須存在保險(xiǎn)利益

11、，特別注意的是，被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。損失補(bǔ)償原則含義：包含兩層含義。一是只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任；二是被保險(xiǎn)人獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其遭受的實(shí)際損失為限。影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩兀簩?shí)際損失、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)利益、賠償方法（限額責(zé)任賠償方法、免賠額賠償方法）堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義F有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能F有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)。損失補(bǔ)償原則的派生原則保險(xiǎn)代位原則：保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)事故損失進(jìn)行賠償后，或者在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生

12、保險(xiǎn)事故造成推定全損后，依法取得向有責(zé)任的第三人進(jìn)行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。目的在于防止被保險(xiǎn)人因同一損失獲取不當(dāng)利益，維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。內(nèi)容包括代位求償權(quán)代位求償權(quán)和物上代位權(quán)物上代位權(quán)代位求償?shù)暮x 又稱“代位追償權(quán)”。是一種權(quán)利的代位。是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故而造成損失，應(yīng)當(dāng)依法由第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金之日起，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負(fù)有責(zé)任的第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償?shù)臈l件損害事故發(fā)生的原因、受損保險(xiǎn)標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三人的責(zé)任造成的。保險(xiǎn)人按

13、合同規(guī)定對(duì)被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得。如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铐?xiàng)如果保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)降目铐?xiàng)賠付的款項(xiàng)，那么追償賠付的款項(xiàng)，那么追償?shù)降目铐?xiàng)歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得款項(xiàng)到的款項(xiàng)歸保險(xiǎn)人所有。如果追償所得款項(xiàng)被保險(xiǎn)人的款被保險(xiǎn)人的款項(xiàng)，其超過部分歸被保險(xiǎn)人所有。項(xiàng)，其超過部分歸被保險(xiǎn)人所有。物上代位權(quán)的含義物上代位權(quán)的含義 是一種所有權(quán)的代位。 是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實(shí)現(xiàn)。 （ 委付指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，通過書

14、面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?。）委付的條件委付的條件1、必須以保險(xiǎn)標(biāo)的的推定全損為條件2、必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出3、必須就保險(xiǎn)標(biāo)的全部提出4、不得有附加條件5、必須經(jīng)保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)人可以接受委付保險(xiǎn)人可以接受委付, ,也可以也可以拒絕委付拒絕委付; ;保險(xiǎn)人一旦接受委保險(xiǎn)人一旦接受委付就不得撤回。付就不得撤回。分?jǐn)傇瓌t的含義在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而使其所得到的總賠償金不超過實(shí)際損失額。分?jǐn)偡绞剑?）比例責(zé)任制（法定分?jǐn)偡绞剑└拍頞又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，分?jǐn)偡椒?/p>

15、是各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。u計(jì)算公式O各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額（該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額各保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和）分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞剑?）限額責(zé)任制u概念O又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人 按照在無他保的情況下單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額與所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額的總和的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。u計(jì)算公式O各保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額（該保險(xiǎn)人單獨(dú)應(yīng)負(fù)的賠償限額 所有保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)的賠償限額總和 ）分?jǐn)偡绞椒謹(jǐn)偡绞剑?）順序責(zé)任制順序責(zé)任制 又稱主要保險(xiǎn)制，該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先出立保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)其賠償不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失時(shí)，再由其他保單在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)依次承擔(dān)不足的部分。近因原則近因原則何謂近因：引起事故發(fā)生的最直接、最有效的、起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因。近因原則：指依據(jù)近因的標(biāo)準(zhǔn)去判定數(shù)個(gè)原因中哪個(gè)是近因，以判明事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。近因的確定單一原因多種原因同時(shí)并存發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷