擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、原則。寫擔(dān)保費（七）告、業(yè)務(wù)檔擔(dān)保公司擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條 為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險，制定本規(guī)程。第二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實信用和合理分擔(dān)風(fēng)險的第二章?lián)I(yè)務(wù)程序第三條擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）企業(yè)申請：企業(yè)填寫擔(dān)保申報書提供擔(dān)保申請材料；（二）擔(dān)保受理：填寫擔(dān)保項目受理登記表；（三）擔(dān)保項目初審：確定第一和第二調(diào)查人、初審基本內(nèi)容、實地調(diào)查、出示調(diào)查報告；（四）擔(dān)保項目評審：業(yè)務(wù)部門進行基本風(fēng)險度測評提出測評建議、落實反擔(dān)保措施后 （大額擔(dān)保貸款須經(jīng)評審委員會審議通過）填寫擔(dān)保貸款申請審批表；（五）簽訂合同：簽發(fā)同

2、意擔(dān)保通知函、審核和簽訂（借款、擔(dān)保、反擔(dān)保）合同、填 認繳單；（A ）抵押登記：準(zhǔn)備登記資料、辦理他項權(quán)力證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機關(guān)簽章）； 發(fā)放貸款：聯(lián)系發(fā)放貸款、復(fù)印借款借據(jù)；（八）擔(dān)保收費：以擔(dān)保費認繳單收取擔(dān)保費；（九）保后管理：重點檢查岀示檢查報告、擔(dān)保到期通知函、擔(dān)保項目展期（逾期）報 案管理；（十）代償和追償：代償和追償方案、提起法律訴訟；（）擔(dān)保終結(jié)：還貸收據(jù)復(fù)印件、退還抵押、代管原件、免除擔(dān)保責(zé)任確認表、注銷抵（質(zhì)）押登記;第三章 擔(dān)保申請和受理第四條 企業(yè)申請擔(dān)保需填寫擔(dān)保申報書，提供下列材料，并對材料的真實性負責(zé)。（一 ） 借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料：1.

3、法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權(quán)書；4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6.；資信證明 .；7. 公司章程 及公司合 同； 8. 申請借款和擔(dān)保的董事會決議； 9. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和 經(jīng)合法中介機構(gòu)出具 的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表等； 10. 與借款用途有關(guān)的資料：購 銷協(xié)議、合作協(xié)議等； 11. 項目可行性報告及主管部門批 件及其他有關(guān)材料。（二 ） 反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1. 法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權(quán)書；4. 法人代表

4、及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗資報告； 6. 資信證明； 7. 公司章程；8. 當(dāng)期財務(wù)報表及上年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括： 資產(chǎn)負債 表、損益表、現(xiàn)金流量表等； 9. 主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明 細表，應(yīng)收賬款帳齡 分析表和或有負債情況表及其他有關(guān)材料。（ 三 ） 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料1. 抵（質(zhì)）押物清單； 2. 抵（質(zhì)）押物權(quán)力憑證； 3. 抵（質(zhì)）押物評估資料； 4. 保 險單； 5. 董 事會同意抵押質(zhì)押的決議； 6. 抵（質(zhì)）押物為共有，提供全體共有人同意 抵押的聲明； 7. 抵 （質(zhì)）押物為國有企業(yè)，提供主管部門及

5、國有資產(chǎn)管理部門同意抵押 或質(zhì)押的證明； 8. 其他有關(guān)材 料。（四 ） 注意事項1. 提供的材料除復(fù)印件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2. 提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3. 法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4. 公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進行刪選和添加。第五條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)擔(dān)保項目受理， 核實顧客提交材料的完整性和真實性， 審理受 理條件， 提出受理意見。 對符合條件的擔(dān)保項目正式受理， 建立顧客檔案及檔案編號， 登記擔(dān) 保項目受理登 記表 、擔(dān)保申請人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供 的材料作為擔(dān)保申請 書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和擔(dān)保項目負責(zé)人審核簽字后歸

6、檔。第六條 擔(dān)保受理條件（一 ） 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢； （二） 依法經(jīng)營， 經(jīng)營范圍符合國家政策； （三）具 有 償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施； （ 四 ） 對單個企業(yè)擔(dān)保金額不超過我公司實收資本的 10%；（五） 申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70% ；（六） 該企業(yè)資產(chǎn)負債率不超過 70% 。第四章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第七條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實際情況， 確定第一調(diào)查人和第二調(diào)查人。 第 一調(diào)查人 為項目負責(zé)人，負主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。第八條 擔(dān)保項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查， 獲取擔(dān)保項目企業(yè)及反擔(dān)保人真實全面的信息，通過綜合分析、

7、比較、評價，形成綜合性的評定和結(jié)論即 擔(dān)保實地調(diào)查報告 。第九條 資料審核是擔(dān)保項目初審的開始階段， 是對申請擔(dān)保企業(yè)提供的資料、 信息進行搜 集、整理 和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他 途徑，如與企業(yè)和擔(dān) 保項目有關(guān)的管理部門、金融部門、財稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 對上述資料、信息審核過程中需 要進一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點即是下 一步進行實地調(diào)查的重點。第十條 資料審核要點（一 ） 按"清單 "要求提供的材料是否齊全、 有效，要求提供的原件是否為原件， 復(fù)印件是否 和原 件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種

8、文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；（ 二 ） 有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章 程、董事會決議、 驗資 報告、 立項批文、 可研、 資信等級、 環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核， 了解借款人（擔(dān)保申請人） 和反擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；（三 ） 財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地 調(diào)查核實。 （ 四） 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核反擔(dān)保 人提供的反擔(dān)保措施是 否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地等）及有關(guān)抵押登 記管理辦法的規(guī)定，抵（質(zhì)

9、）押物 的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 擔(dān)保項目初審過程中， 部門負責(zé)人、 項目負責(zé)人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人 及有關(guān)部 門進行實地調(diào)查，實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。第十二條 實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，按實地調(diào)查實施細則要求進 行，保證調(diào) 查的質(zhì)量和效率，第十三條 在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上， 對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、 分析、比較 和評價， 進行基本風(fēng)險度測評。第十四條 初審結(jié)束，擔(dān)保項目負責(zé)人向擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人提交 擔(dān)保實地調(diào)查報告 、基 本風(fēng)險 度測評，進行審查。第十五條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)人審查結(jié)束，填寫擔(dān)保貸款申請審批表并簽署意

10、見。第十六條 初審、審查工作自正式受理開始，一般應(yīng)在 10 個工作日內(nèi)完成。第五章 擔(dān)保項目評審與決策第十七條 擔(dān)保項目評審包括兩個環(huán)節(jié)，即部門評審和評審委員會評審。第十八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部進行初評， 提出評審意見， 將企業(yè)提交的各項資料和 擔(dān)保實地調(diào)查 報 告 、基本風(fēng)險度測評 、擔(dān)保貸款申請審批表 提交公司負責(zé)人對上述資料進行復(fù)審， 簽署意 見報批。第十九條 對 100 萬元（含 100 萬元）大額擔(dān)保貸款項目，由公司負責(zé)人進行復(fù)審簽署意見， 提交評 審委員會評審，審議通過后報批。第二十條 評審委員會成員由發(fā)計委、中小企業(yè)局、監(jiān)察局、財政局、審計局及相關(guān)部門人 員組成，主 任委員由分管局長擔(dān)任

11、。評審委員會日常工作由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)。第二十一條 評審委員會審議程序必須按擔(dān)保貸款評審委員會暫行辦法履行。第二十二條 擔(dān)保貸款審批權(quán)限： 50 萬元以下?lián)ＹJ款，由公司負責(zé)人進行復(fù)審報分管局 長同意后審 批； 50 萬元至 100 萬元（不含 100 萬元）擔(dān)保貸款，由公司負責(zé)人進行復(fù)審簽署 意見報分管局長，由 分管局長請示局長、分管縣長同意后審批； 100 萬元以上擔(dān)保貸款，由 評審委員會評審形成決議后，報 分管縣長審批。"不同意擔(dān)保 " 或" 進行復(fù)第二十三條 對部門評審、評審委員會評審被否決的擔(dān)保項目，公司只能做議 " 的決定，而不能做 "

12、; 同意擔(dān)保 "的決定。第二十四條 評審委員會會議由評委會指定專人記錄，會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 在擔(dān)保貸款評審委員會暫行辦法 規(guī)定的范圍內(nèi)， 對否決的擔(dān)保項目可進行 一次復(fù) 議。第六章 擔(dān)保合同的簽訂第二十六條 擔(dān)保項目正式批準(zhǔn)后， 由擔(dān)保業(yè)務(wù)部發(fā)函通知企業(yè)辦理擔(dān)保手續(xù)， 通知包括以 下內(nèi)容： 公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資 料和其他準(zhǔn)備工作。 發(fā)函前擔(dān)保項目責(zé)任人要確認貸款銀行的承貸情況。第二十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)。簽約程序如下：（一）準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保

13、合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）由擔(dān)保部、綜合部、法律顧問、審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見報總經(jīng)理審定；（三）確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項：（ 1）與貸款人簽訂的保證合同中的 "其他約定 "要注明 "候本合同的保 證人與 借款人辦妥抵押登記手續(xù)后， 保證人以書面形式通知貸款人， 貸款人收到保證人的書面 通知后，才能向 借款人放款 "，（ 2）與抵（質(zhì)）押人簽訂的 反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般 情況下，抵（質(zhì)）押期限要 長于借款期限 6 個月，保險期限要長于借款期限

14、 3 個月，投保總值 不得低于抵（質(zhì)）押物總值，保單要 注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍握卷毚娣盼夜?；（四）對填寫完?nèi)容的合同文本再進行一次審核，方法與本條第（二）項相同；（五）涉及到股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場；（六）企業(yè)簽署擔(dān)保費認繳單，一式二份，其中一份交公司財務(wù)部門；（七）法人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的擔(dān)保項目資料移交綜合部統(tǒng)一管理。第七章 反擔(dān)保措施第二十九條 對獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)， 必須落實反擔(dān)保措施， 包括財產(chǎn)抵押、 財產(chǎn)或權(quán)力質(zhì) 押、保 證金、企業(yè)的保證反

15、擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和擔(dān)保項目的實際情況，采用一種或幾種保 證措施。公司原則 上不接受保證反擔(dān)保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 擔(dān)保項目負責(zé)人負責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括 :主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供 的其他資料等。辦理完 抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力 證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽 章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于70% ；動產(chǎn)抵押率（按凈值計 算）不高于

16、50% ；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率（分別按投資額、債券面值計算）不高于 60%。第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：（一 ） 必須具備擔(dān)保法 規(guī)定的擔(dān)保資格； （二） 資產(chǎn)負債率不超過 70% ；（三） 連續(xù) 2 年盈利； （四） 企業(yè)資信和經(jīng)濟 實力要優(yōu) 于借款企業(yè)； （五 ） 企業(yè)在承保期必須參加保險。第三十四條 辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，通知承貸銀行為企業(yè)放款、企業(yè)繳納擔(dān)保費，經(jīng) 辦人復(fù)印一 份銀行借款借據(jù)存檔。第八章 擔(dān)保收費第三十五條 擔(dān)保收費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費率。第三十六條 公司擔(dān)保費率（月率）按擔(dān)保額 1%0 標(biāo)準(zhǔn)收取。第三十七條

17、 擔(dān)保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。 擔(dān)保額度超過 100 萬元，并 且擔(dān)保時 間超過二年的可以分年度收費。若逾期支付，按日萬分之五加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署擔(dān)保費認繳單時，要讓企業(yè)確認擔(dān)保費率和擔(dān)保費金額。擔(dān)保 費由擔(dān)保業(yè) 務(wù)部負責(zé)計算和催繳， 公司財務(wù)部門負責(zé)核實和收款。 公司財務(wù)部門收到款項并在 擔(dān)保費認繳單上 簽字后，將擔(dān)保費認繳單退擔(dān)保業(yè)務(wù)部存檔。第九章 擔(dān)保項目管理第三十九條 擔(dān)保項目后期管理（保后管理） ,是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過 程的管理， 包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第四十條 擔(dān)保項目的檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)。檢查前要

18、制定檢查計劃，報總經(jīng)理審批。 保后檢查分日 常檢查和重點檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、 反擔(dān)保措施、 風(fēng)險等級 等確定檢查頻率， 日常檢查至少每個季度要進行一次。 重點檢查是借款 封閉管理的項目、認為風(fēng)險較大 的項目及其他需特別關(guān)注的項目進行不定期檢查或全程跟蹤。 檢查完畢后， 檢查人員須附檢查報告和要 求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料， 報總經(jīng)理簽批意見后 與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容： （一 ） 債務(wù)人是否按借款合同規(guī)定支付利息； （二） 債務(wù)人生 產(chǎn)經(jīng) 營和財務(wù)狀況； （三） 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素； （四 ） 風(fēng)險計量和總結(jié)； （五）

19、 其他 須說明的情況。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大問題， 須當(dāng)日向部門負責(zé)人口頭報告， 部 門應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告總經(jīng)理。 對發(fā)現(xiàn)的重大問題， 部門負責(zé)人應(yīng)立即 報告總經(jīng)理，總經(jīng) 理認為有必要時，可召集有關(guān)人員進行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。第四十三條 對所有擔(dān)保項目，在擔(dān)保到期日之前 30 日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填制擔(dān)保到期通 知函，通 知項目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理報告擔(dān)保情況。第四十五條 需要展期的擔(dān)保項目，企業(yè)須在該擔(dān)保項目到期前 20 日向我公司提出擔(dān)保展 期書面申 請。擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，

20、填寫擔(dān)保項目展期（逾 期）報告表，報總 經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條 對逾期的擔(dān)保項目， 擔(dān)保業(yè)務(wù)部負責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因， 提出處理意見， 填寫擔(dān) 保項目展期（逾期）報告表，報總經(jīng)理審批。對展期項目的擔(dān)保須按照新項目的擔(dān)保程序辦理。對逾期擔(dān)保項目的處理意見包括： （一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施； （二）建議撤 保。對逾期的擔(dān)保項 目按審批權(quán)限辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：（一）擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報時的用途 使用；（二）項目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；（三）公司認為項目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng) 營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在

21、風(fēng)險。第四十八條 擔(dān)保項目撤保由業(yè)務(wù)部寫出檢查報告，提出意見，填寫擔(dān)保項目（撤保）處理表，按審批權(quán)限辦理。第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項目，應(yīng)及時辦理項目終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后， 擔(dān)保業(yè)務(wù) 部負責(zé)核實貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，辦理注銷抵押登記，將所抵 押和保管的原件資料退還企業(yè)，填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認表報公司總經(jīng)理核準(zhǔn)。第五十條 項目責(zé)任人在辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進度將完成內(nèi)容及時錄入微機，包括：擔(dān)保業(yè)務(wù)動態(tài)表、擔(dān)保項目檢查一覽表等。第十章債的追償?shù)谖迨粭l 主債務(wù)人未能履行債務(wù)，我公司代為清償后，應(yīng)依法進行追償及提起訴訟。第五十二條 代償和追償方案由業(yè)務(wù)部負責(zé)制訂并報總經(jīng)理審定，項目責(zé)任人為具體經(jīng)辦 人。對主債 務(wù)人與我公司簽訂抵押或質(zhì)押合同的， 可以抵押或質(zhì)押財產(chǎn)折價或以其拍賣、 變賣 后的價值沖抵債 務(wù)。對設(shè)定反擔(dān)保人的，應(yīng)依法向反擔(dān)保人追償，反擔(dān)保人拒絕清償?shù)?，?yīng)依 法對主債務(wù)人及反擔(dān)保人 提起訴訟。第十一章 責(zé)任和罰則第五十三條 項目負責(zé)人、部門審核