2020年保險(xiǎn)合規(guī)培訓(xùn)課件

1、2020年保險(xiǎn)合規(guī)培訓(xùn)課件202001030204風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理Risk and Risk Management保險(xiǎn)概述Insurance overview保險(xiǎn)合同Insurance contract保險(xiǎn)基本原則Basic principles of insurance目錄CONTENTS保險(xiǎn)培訓(xùn)PPT！它氣憤極了，烏龜告訴它自己使用的是新科技產(chǎn)品;帶滑輪的鞋子。兔子此時(shí)明白了，不僅要吃苦耐勞，還要不斷學(xué)習(xí)才會(huì)進(jìn)步！新龜兔賽跑作文450字自從兔子和烏龜舉行了龜兔賽跑之后，兔子很不甘心，想找烏龜再來(lái)比賽一次。在一個(gè)炎熱的下午，兔子想和烏龜比試比試，于是，他便找到了烏龜，對(duì)烏龜說(shuō)：;我們?cè)賮?lái)一場(chǎng)跑

2、步比賽吧。;烏龜也不甘示弱，說(shuō)：;好呀，比就比！;好，我們從這里起跑，遠(yuǎn)處的那片沙灘就是終點(diǎn)。三、二、一，開(kāi)始！;話(huà)音剛落，兔子的腳就像踩上了風(fēng)火輪一樣，朝著沙灘的方向奔去。兔子跑啊跑，不一會(huì)兒他就跑得沒(méi)蹤影了，烏龜看見(jiàn)了，還是不慌不忙地向前爬去。過(guò)了一會(huì)兒，烏龜都不敢相信自己的眼睛：他竟然看到了兔子的蹤影！他想要看個(gè)究作文竟，便把原來(lái)的速度提升了一點(diǎn)。后來(lái)，兔子的影子越來(lái)越大，越來(lái)越大，他終于看到了兔子。原來(lái)，一條很深的小河阻斷了兔子的去路，兔子正在河邊急的團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)呢！烏龜看出了兔子的心思，便PART風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理Risk and Risk Management01風(fēng)險(xiǎn)的定義 風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客

3、觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險(xiǎn)越大風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人類(lèi)意識(shí)的客觀存在，即風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類(lèi)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未減少風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損 失 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大損失程度的原因或條件。造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。風(fēng)險(xiǎn)的特征0102030405風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移客觀性風(fēng)險(xiǎn)是

4、否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定不確定性利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律和損失的程度可測(cè)定性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有客觀性伴隨社會(huì)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在“進(jìn)步”發(fā)展性風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi)基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn)按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的含義0103050402風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果風(fēng)險(xiǎn)管

5、理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門(mén)新興的學(xué)科風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理方法01030204主動(dòng)回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護(hù)林等預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系l風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提；l風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；l保險(xiǎn)是一種有效、

6、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處理措施；l保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約；可保風(fēng)險(xiǎn)的條件l風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；l對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性；l對(duì)大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性；l風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的；l風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失較大；0102保險(xiǎn)概述Insurance overview02PART風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制PART01PART02PART03在損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報(bào)酬保險(xiǎn)人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計(jì)。如果估計(jì)發(fā)生的頻率低于實(shí)際發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)人就可能因入不敷出而無(wú)力履行自己的諾言保險(xiǎn)人通過(guò)大數(shù)法則估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻

7、率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，并且風(fēng)險(xiǎn)事件必須是隨機(jī)事件，滿(mǎn)足大數(shù)法則的要求條件，將來(lái)該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的，而這一機(jī)制的成功運(yùn)作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運(yùn)作要求專(zhuān)門(mén)的組織機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行操作和營(yíng)運(yùn)管理營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以以保險(xiǎn)的方式進(jìn)行處理，保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人要獲得保險(xiǎn)保障就必須繳納必要的保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)的定義 我國(guó)保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)定義為“投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的

8、事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。保險(xiǎn)的特征01020304從個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失最低的特點(diǎn)經(jīng)濟(jì)性風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實(shí)現(xiàn)是建立在有效測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運(yùn)用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具具有較精確的科學(xué)性科學(xué)性保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，則其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可以用來(lái)為其提供補(bǔ)償互助性從法律的角度看，投保過(guò)程即是投保人和保險(xiǎn)人雙方簽定了保險(xiǎn)合同，體現(xiàn)的是雙方當(dāng)事人的一種交換

9、關(guān)系契約性保險(xiǎn)的功能風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)傃a(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失保險(xiǎn)通過(guò)將投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)建立保險(xiǎn)基金，并有效地運(yùn)作基金來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒(méi)有減少損失，而只是把損失平均化了保險(xiǎn)基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的約定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失只是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的保險(xiǎn)的功能派生的投資職能 由于保險(xiǎn)補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費(fèi)的收取之間有一定的時(shí)間差，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行投資活動(dòng)提供了可能； 保險(xiǎn)

10、人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)并滿(mǎn)足自己的利潤(rùn)要求必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人從事投資活動(dòng)；保險(xiǎn)的作用PART 01PART 02l 微觀經(jīng)濟(jì)作用l 保障家庭生活穩(wěn)定l 穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營(yíng)l 提高經(jīng)濟(jì)單位信用l 宏觀經(jīng)濟(jì)作用l 保障社會(huì)生產(chǎn)和再生產(chǎn)的順利進(jìn)行l(wèi) 穩(wěn)定社會(huì)秩序，安定社會(huì)生活l 有利于科學(xué)技術(shù)的運(yùn)用和推廣l 影響金融市場(chǎng)的運(yùn)行保險(xiǎn)的分類(lèi)u 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)）u 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)）按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)按實(shí)施方式分類(lèi) 原保險(xiǎn)再保險(xiǎn)按照承保方式分類(lèi)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同Insurance contract03PART保險(xiǎn)合同的定義

11、與特征 保險(xiǎn)合同的定義合同（契約）：平等主體的當(dāng)事人為了實(shí)現(xiàn)一定的目的，以雙方或多方意思表示一致設(shè)立、變更和終止權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險(xiǎn)合同特征有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附合合同（保險(xiǎn)合同的基本條款由保險(xiǎn)人事先擬訂并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)審批）射幸合同（合同的效果在定約時(shí)不能確定）最大誠(chéng)信合同保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議保險(xiǎn)合同的分類(lèi)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)種 類(lèi)合同性質(zhì)補(bǔ)償保險(xiǎn)合同、給付保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同承保方式原保險(xiǎn)合同、再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保

12、險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同的主體當(dāng)事人關(guān)系人u保險(xiǎn)人：保險(xiǎn)公司u投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的保險(xiǎn)合同的另一方當(dāng)事人u注：投保人須具有民事行為能力被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人受益人：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人保險(xiǎn)合同的內(nèi)容PART 01PART 02PART 03PART 04保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益；人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)

13、始時(shí)間保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件保險(xiǎn)合同的內(nèi)容財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法保險(xiǎn)金賠償或給付辦法違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日保險(xiǎn)合同的履行0102l 如實(shí)告知的義務(wù)l 交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（最基本）l 防災(zāi)防損的義務(wù)l 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)l 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)l 損失施救的義務(wù)l 提供單證義務(wù)l 協(xié)助追償義務(wù)投保人義務(wù)的履行l(wèi) 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（最基本）l 說(shuō)明合同內(nèi)容（特別是責(zé)任免除條款）l 及時(shí)簽單的義務(wù)l 為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù)保險(xiǎn)人義務(wù)的履行保險(xiǎn)

14、合同的變更p 保險(xiǎn)人的變更p 投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更保險(xiǎn)合同主體的變更l 保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項(xiàng)的變更l 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款修訂保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同中止期間保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效保險(xiǎn)合同的終止0102030405自然終止因保險(xiǎn)人完全履行賠償或

15、給付義務(wù)而終止因保險(xiǎn)合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止因解除而終止約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式010203協(xié)商（合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法）仲裁（一裁終局）訴訟（兩審終審）保險(xiǎn)基本原則Basic principles of insurance04PART最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是、盡自

16、己所知、毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書(shū)面陳述告 知指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性保 證棄權(quán):指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利禁止反言：指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利棄權(quán)與禁止反言保險(xiǎn)利益原則投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢(qián)上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失 保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益的確立條件必須是合法的利益必須是經(jīng)濟(jì)的利益必須是確定的利益保險(xiǎn)利益原則

17、在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的應(yīng)用指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 保險(xiǎn)利益原則010203 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確立財(cái)產(chǎn)所有人、經(jīng)營(yíng)管理人對(duì)其所有的或經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益A.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益B.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng)負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種承包人、承租人財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)的應(yīng)用 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的確立為自己投保為他人投保（親密的血緣關(guān)系、法律上的利害關(guān)系、經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系）A. 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效：訂立時(shí)投保人必須具有

18、保險(xiǎn)利益，而索賠的時(shí)候不追究B. 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) 損失補(bǔ)償原則PART 01PART 02損失補(bǔ)償?shù)暮x1.有損失、有補(bǔ)償；無(wú)損失、無(wú)補(bǔ)償（質(zhì)）2.以實(shí)際損失為限（量）有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義風(fēng)險(xiǎn)的定義實(shí)際損失例：一輛汽車(chē)投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠 7萬(wàn)元保險(xiǎn)金額例：某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬(wàn)元，但保險(xiǎn)人只按照保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元保險(xiǎn)利益例：某企業(yè)以?xún)r(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬(wàn)元。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無(wú)效，銀行無(wú)權(quán)索賠損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)代位原則代位求償權(quán)（又稱(chēng)代位追償權(quán)）物上代位權(quán)實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有