第3章 信用與信用形式

1、第三章第三章 信用與信用形式信用與信用形式u一個(gè)只有一個(gè)只有100100萬元資金規(guī)模的企業(yè)，通過以下操作萬元資金規(guī)模的企業(yè)，通過以下操作使得經(jīng)營規(guī)模達(dá)到了使得經(jīng)營規(guī)模達(dá)到了300300萬元：先從銀行獲得了萬元：先從銀行獲得了100100萬元的信貸，再從供貨商那里獲得了萬元的信貸，再從供貨商那里獲得了100100萬元萬元的賒購條件。如何解釋這里的賒購條件。如何解釋這里100100萬元資金規(guī)模的企萬元資金規(guī)模的企業(yè)經(jīng)營規(guī)?？梢赃_(dá)到業(yè)經(jīng)營規(guī)模可以達(dá)到300300萬元？萬元？u陳小姐于陳小姐于4 4月月1 1日購買了一臺(tái)液晶電視，花了日購買了一臺(tái)液晶電視，花了1 1萬元萬元，由于所需費(fèi)用恰好在信用額度

2、內(nèi)，她就選擇了，由于所需費(fèi)用恰好在信用額度內(nèi)，她就選擇了刷信用卡支付。實(shí)際上，陳小姐手頭有刷信用卡支付。實(shí)際上，陳小姐手頭有1 1萬元的現(xiàn)萬元的現(xiàn)金，但她沒用來買電視機(jī)，而是買了金，但她沒用來買電視機(jī)，而是買了1 1只穩(wěn)健型基只穩(wěn)健型基金，恰好這段時(shí)間股市反彈，一個(gè)半月下來，基金，恰好這段時(shí)間股市反彈，一個(gè)半月下來，基金收益達(dá)到金收益達(dá)到6%6%。5 5月月1515日，陳小姐將基金賣出，不日，陳小姐將基金賣出，不僅按期歸還了透支費(fèi)用，還小賺了一筆。僅按期歸還了透支費(fèi)用，還小賺了一筆。案例：信用概念的引入案例：信用概念的引入2教學(xué)內(nèi)容教學(xué)內(nèi)容第一節(jié)第一節(jié) 信用及其與貨幣的聯(lián)系信用及其與貨幣的聯(lián)系

3、信用是信用是償還和付息為條件的借貸行為償還和付息為條件的借貸行為償還和付息是基本特征償還和付息是基本特征第一節(jié)第一節(jié) 信用及其與貨幣的聯(lián)系信用及其與貨幣的聯(lián)系信用是如何產(chǎn)生的信用是如何產(chǎn)生的1. 邏輯推論，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存邏輯推論，私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。在的前提條件。2. 信用與貨幣，它們之間自古以來就存在著緊信用與貨幣，它們之間自古以來就存在著緊密的聯(lián)系。密的聯(lián)系。 如貨幣借貸。如貨幣借貸。3. 但無論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上但無論是貨幣，還是信用，卻很難從邏輯上推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。推導(dǎo)出誰應(yīng)成為誰的前提條件。 6信用關(guān)系產(chǎn)生的要素信用關(guān)系產(chǎn)生

4、的要素7第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代社會(huì)之前的信用現(xiàn)代社會(huì)之前的信用債、債、usury、高利貸、高利貸在資本主義社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸在資本主義社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，都存在借借貸貸的信用關(guān)系。對于借貸行為，在我國的古代稱為的信用關(guān)系。對于借貸行為，在我國的古代稱為“債債”，在西方稱為，在西方稱為usury?！案呃J高利貸”是是usury的譯的譯文，把文，把usury譯為高利貸，已是定型的譯法。譯為高利貸，已是定型的譯法。第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代社會(huì)之前的信用現(xiàn)代社會(huì)之前的信用如何詮釋如何詮釋“高利貸高利貸”第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代社會(huì)之前的信用現(xiàn)代社會(huì)之前的信用 中國的高利貸問題中國的高利貸問題第二節(jié)第二節(jié) 現(xiàn)代

5、社會(huì)之前的信用現(xiàn)代社會(huì)之前的信用當(dāng)前的當(dāng)前的“民間借貸民間借貸”1. 當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？當(dāng)前的民間借貸是否是高利貸？2. 當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中當(dāng)現(xiàn)代的信用體系尚不足以滿足經(jīng)濟(jì)生活中的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免；的借貸需求時(shí)，民間借貸的存在不可避免； 蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡單禁止蔑視、譴責(zé)，否定不了它的存在；簡單禁止必將是禁而不止。必將是禁而不止。 3. 應(yīng)取的對策。應(yīng)取的對策。第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)“信用經(jīng)濟(jì)信用經(jīng)濟(jì)”現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)可以稱為“信用經(jīng)濟(jì)信用經(jīng)濟(jì)”。

6、理由是債權(quán)。理由是債權(quán)（claim）債務(wù)（）債務(wù)（debt，debt obligation，indebtedness）關(guān)系無所不在，相互交織，形）關(guān)系無所不在，相互交織，形成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活。成網(wǎng)絡(luò)，覆蓋著整個(gè)經(jīng)濟(jì)生活。第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ) 盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)盈余與赤字，債權(quán)與債務(wù)任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時(shí)意味任何貨幣的盈余或貨幣的赤字，都同時(shí)意味著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。著相應(yīng)金額的債權(quán)、債務(wù)關(guān)系的存在。盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時(shí)負(fù)有債盈余單位往往不僅擁有債權(quán)，也同時(shí)負(fù)有債務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后的凈債權(quán)務(wù)，盈余是債權(quán)債務(wù)抵消后

7、的凈債權(quán)。赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時(shí)也擁有債權(quán)，赤字單位往往在負(fù)有債務(wù)的同時(shí)也擁有債權(quán)，只不過債權(quán)小于債務(wù)。只不過債權(quán)小于債務(wù)。第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ) 信用關(guān)系中的個(gè)人信用關(guān)系中的個(gè)人 第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)l可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律 第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律可支配貨幣收入及其分割為消費(fèi)與儲(chǔ)蓄的規(guī)律儲(chǔ)蓄可以兩種形態(tài)存在：一是以實(shí)物資產(chǎn)形儲(chǔ)蓄可以兩種形態(tài)存在：一是以實(shí)物資產(chǎn)形態(tài)存在，一是以貨幣、票據(jù)、股票等形態(tài)存在。態(tài)

8、存在，一是以貨幣、票據(jù)、股票等形態(tài)存在。諸如貨幣、票據(jù)、股票等等，后面將要指出，諸如貨幣、票據(jù)、股票等等，后面將要指出，它們統(tǒng)稱為金融資產(chǎn)。它們統(tǒng)稱為金融資產(chǎn)。從諸多視角看出的收入與消費(fèi)從而與儲(chǔ)蓄的從諸多視角看出的收入與消費(fèi)從而與儲(chǔ)蓄的相關(guān)關(guān)系，歸納起來不外兩點(diǎn)：一是消費(fèi)，從相關(guān)關(guān)系，歸納起來不外兩點(diǎn)：一是消費(fèi)，從而儲(chǔ)蓄，受制約于收入；二是這一制約關(guān)系的而儲(chǔ)蓄，受制約于收入；二是這一制約關(guān)系的內(nèi)容極其豐富、多樣，不應(yīng)簡單視之。內(nèi)容極其豐富、多樣，不應(yīng)簡單視之。第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)第三節(jié)第三節(jié) 現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)現(xiàn)代信用活動(dòng)的基礎(chǔ)第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用

9、的形式第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式商業(yè)信用的作用和局限性商業(yè)信用的作用和局限性u作用作用：潤滑著整個(gè)生產(chǎn)流通過程，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的潤滑著整個(gè)生產(chǎn)流通過程，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。發(fā)展。u局限性局限性有兩方面：一方面，這種信用形式存在有兩方面：一方面，這種信用形式存在于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)于工商企業(yè)之間，所以它的規(guī)模大小是以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，其最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充資本的規(guī)模為度，其最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用；另一方面，其具有嚴(yán)格的方向性。分利用；另一方面，其具有嚴(yán)格的方向性。第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式銀行信用銀行信

10、用（1）以金融機(jī)構(gòu)作為）以金融機(jī)構(gòu)作為媒介媒介；（2）借貸的）借貸的對象對象，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。，直接就是處于貨幣形態(tài)的資本。銀行家的票據(jù)銀行家的票據(jù)銀行券銀行券第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式間接融資與直接融資間接融資與直接融資第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式第四節(jié)第四節(jié) 現(xiàn)代信用的形式現(xiàn)代信用的形式第五節(jié)第五節(jié) 國際信用國際信用第五節(jié)第五節(jié) 國際信用國際信用資本輸出與國際資本流動(dòng)資本輸出與國際資本流動(dòng)1. 資本輸出的理論，資本輸出的理論，概括了到概括了到20世紀(jì)初帝國主義列強(qiáng)擴(kuò)張世紀(jì)初帝國主義列強(qiáng)擴(kuò)張的史實(shí)。的史實(shí)。 但已不能簡單用來論證改變了的國際關(guān)系格局。

11、但已不能簡單用來論證改變了的國際關(guān)系格局。2. 國際資本流動(dòng)，是一個(gè)中性的概念，但反映著更為復(fù)雜國際資本流動(dòng)，是一個(gè)中性的概念，但反映著更為復(fù)雜國際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。國際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系。 貧富、強(qiáng)弱、控制與反控制貧富、強(qiáng)弱、控制與反控制依然是客觀存在。依然是客觀存在。第五節(jié)第五節(jié) 國際信用國際信用國際信用的形式國際信用的形式1. 國外商業(yè)性借貸。國外商業(yè)性借貸。2. 國外直接投資：國外直接投資： 國外的直接投資，不完全等同于簡單借貸，但投資國外的直接投資，不完全等同于簡單借貸，但投資一旦跨出國界，立即構(gòu)成國與國之間債權(quán)債務(wù)總體的一一旦跨出國界，立即構(gòu)成國與國之間債權(quán)債務(wù)總體的一部分。部分。第五節(jié)第五節(jié) 國際

12、信用國際信用第五節(jié)第五節(jié) 國際信用國際信用l 我國對國際信用的利用我國對國際信用的利用 第六節(jié)第六節(jié) 信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序第六節(jié)第六節(jié) 信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序第六節(jié)第六節(jié) 信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序第六節(jié)第六節(jié) 信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序我國當(dāng)前的我國當(dāng)前的“信用缺失信用缺失”與信用秩序重建與信用秩序重建1. 失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣失信行為嚴(yán)重地破壞了信用聯(lián)系；不遵守承諾的壞風(fēng)氣也擴(kuò)展到借貸關(guān)系之外。也擴(kuò)展到

13、借貸關(guān)系之外。 2. 在在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然計(jì)劃經(jīng)濟(jì)中，信用只是資源配置的輔助性手段，自然形成輕視信用運(yùn)作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難形成輕視信用運(yùn)作的觀念；體制轉(zhuǎn)軌的種種困難，削弱，削弱了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。了保證正常守信秩序的基礎(chǔ)條件。第六節(jié)第六節(jié) 信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序信用缺失與建立市場經(jīng)濟(jì)的信用秩序我國當(dāng)前的我國當(dāng)前的“信用缺失信用缺失”與信用秩序重建與信用秩序重建3. 社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的改革，關(guān)系經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，也是建立市場經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。面面，也是建立市場經(jīng)濟(jì)信用秩序的經(jīng)濟(jì)根基。4. “重建誠信重建誠信”是覆蓋整個(gè)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；是覆蓋整個(gè)社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)生活的全面課題；強(qiáng)調(diào)誠信作為行