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1、教學(xué)內(nèi)容教學(xué)內(nèi)容 第一節(jié) 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 第二節(jié) 信用形式 第三節(jié) 信用工具一、信用的定義和特征一、信用的定義和特征 在經(jīng)濟(jì)學(xué)中,信用(Credit)是以還本付息為特征的借貸行為。信用的特征1.信用是有條件的借貸行為2.信用是價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式A.償還性B.有償性?xún)r(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移只是使用權(quán)的讓渡。源于拉丁文源于拉丁文credo,原意是相信、信原意是相信、信任、聲譽(yù)等。任、聲譽(yù)等。圖圖2.1 2.1 信用的產(chǎn)生信用的產(chǎn)生貨幣分布不貨幣分布不均衡均衡解決社會(huì)資源的不合理配置解決社會(huì)資源的不合理配置二、信用的產(chǎn)生二、信用的產(chǎn)生信用是從屬于商品經(jīng)濟(jì)的范疇,它的產(chǎn)生同貨幣的支付手段職能的發(fā)展密切相聯(lián)。

2、、信用產(chǎn)生的社會(huì)根源是商品和貨幣的不均衡分布。、信用產(chǎn)生于貨幣發(fā)揮支付手段職能?,F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中幾乎沒(méi)有不含貨幣因素的信用,也幾乎沒(méi)有不含信用因素的貨幣,二者融為一體時(shí),金融范疇出現(xiàn)了。三、信用的發(fā)展三、信用的發(fā)展(一)高利貸信用高利貸信用的特點(diǎn)1.利息高3.保守性年息超過(guò)25%滿(mǎn)足生活需要解燃眉之急阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展2.非生產(chǎn)性前資本主義社會(huì)前資本主義社會(huì)占統(tǒng)治地位的信占統(tǒng)治地位的信用形態(tài)。用形態(tài)。附錄:農(nóng)業(yè)部與中國(guó)農(nóng)大對(duì)農(nóng)村高利貸的聯(lián)合調(diào)查附錄:農(nóng)業(yè)部與中國(guó)農(nóng)大對(duì)農(nóng)村高利貸的聯(lián)合調(diào)查從借貸的用途來(lái)看,21%的借貸不知用途,小額生活所需借貸占33.3%,應(yīng)急之需為28.9%,非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)占26.6%,農(nóng)業(yè)

3、生產(chǎn)借貸11%,這說(shuō)明民間高利貸主要為生活性借貸。從借貸的歸還來(lái)看,能夠按期歸還的只占26.8%,延期歸還的占58.9%,不歸還的占14.3%;其中,延期歸還不加息的占16%,延期歸還還要無(wú)償幫工的占16%,延期歸還加息的占9%,延期歸還并有糾紛的占16%。三、信用的發(fā)展三、信用的發(fā)展表現(xiàn)借貸資本的運(yùn)動(dòng)1.生產(chǎn)性2.資本化特點(diǎn)(二)資本主義信用(三)現(xiàn)代信用1.全球化2.電子貨幣居主導(dǎo)地位特點(diǎn)四、信用的基本要素四、信用的基本要素.信用主體借貸雙方交易對(duì)象:貨幣、商品、服務(wù)等.信用客體天然的風(fēng)險(xiǎn)性.時(shí)間間隔.信用內(nèi)容債權(quán)債務(wù)關(guān)系.信用載體信用工具:記載信用內(nèi)容或關(guān)系的憑證,如股票、債券等信用形式

4、 借貸活動(dòng)的表現(xiàn)方式 圖圖2.2 2.2 信用的主要形式信用的主要形式商業(yè)信用商品交易過(guò)程中企業(yè)之間直接提供的信用銀行信用銀行通過(guò)存款和貸款所形成的借貸關(guān)系國(guó)家信用政府作為債務(wù)人和債權(quán)人的信用消費(fèi)信用合作信用向消費(fèi)者個(gè)人提供的,用于消費(fèi)目的的信用租賃公司將購(gòu)進(jìn)的機(jī)器設(shè)備提供給承租人使用,以收取租金,具有間接融資性質(zhì)國(guó)際信用租賃信用一定范圍內(nèi)出資人之間相互提供的信用國(guó)家間的信用一、商業(yè)信用一、商業(yè)信用 Commercial credit商業(yè)信用的兩商業(yè)信用的兩種基本形式種基本形式此外還有:此外還有:分期付款;分期付款;委托代銷(xiāo);委托代銷(xiāo);預(yù)付定金;預(yù)付定金;補(bǔ)償貿(mào)易補(bǔ)償貿(mào)易商業(yè)信用是企業(yè)之間提供

5、的與商品交易相聯(lián)系的信用。(一)商業(yè)信用的特點(diǎn)(一)商業(yè)信用的特點(diǎn).與特定商品交易相聯(lián)系同時(shí)包含種經(jīng)濟(jì)行為:買(mǎi)賣(mài)+借貸A.企業(yè)之間 企業(yè)是經(jīng)濟(jì)的主體社會(huì)普遍性B.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)分散決策自發(fā)性和分散性.具有社會(huì)普遍性、自發(fā)性和分散性商業(yè)信用的規(guī)模由商品交易量決定商品交易量與經(jīng)濟(jì)周期密切相關(guān).商業(yè)信用供求與經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)相一致A.經(jīng)濟(jì)繁榮 交易 商業(yè)信用的規(guī)模B.經(jīng)濟(jì)衰退 交易 商業(yè)信用的規(guī)模 (二)商業(yè)信用的局限性(二)商業(yè)信用的局限性.信用規(guī)模的局限性企業(yè)自有資本有限 提供的信用量有限。嚴(yán)格的方向性:上游產(chǎn)業(yè) 下游產(chǎn)業(yè)。.信用方向的局限性商業(yè)信用建立在互相信任的基礎(chǔ)上 無(wú)互信 無(wú)信用發(fā)生。.管理和調(diào)節(jié)

6、的局限性.信用能力的局限性商業(yè)信用的擴(kuò)張和收縮與政府貨幣政策方向相反貨幣政策銀行信用商業(yè)信用與銀行信用存在一定的替代關(guān)系。 (三)商業(yè)信用的地位和作用(三)商業(yè)信用的地位和作用商業(yè)信用的地位:信用的基礎(chǔ)最基本的信用形式。商業(yè)信用的作用1.對(duì)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用商業(yè)信用促進(jìn)商品交易 貿(mào)易市場(chǎng)擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。A.票據(jù)化因其法律約束而保證商業(yè)信用的健康發(fā)展;B.銀行信用參與進(jìn)來(lái),提高商業(yè)信用的信用度。2.商業(yè)信用的合同化、票據(jù)化使分散的商業(yè)信用統(tǒng)一起來(lái)二、銀行信用二、銀行信用 .銀行信用具有廣泛性。資金來(lái)源廣+以貨幣形態(tài)提供信用+穩(wěn)定性和信譽(yù)較高克服了商業(yè)信用在規(guī)模、方向和能力等方面的局限性。銀行作為中介既

7、是債務(wù)人又是債權(quán)人實(shí)際債務(wù)人與債權(quán)人不直接聯(lián)系。.銀行信用是一種間接信用。.銀行信用具有綜合性。銀行信用是銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式提供的信用。銀行信用的特點(diǎn)調(diào)動(dòng)全社會(huì)資金并向全社會(huì)提供銀行業(yè)務(wù)反映整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行情況。現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的主要信用形式。4.銀行信用與經(jīng)濟(jì)景氣循環(huán)不完全一致銀行信用的動(dòng)態(tài)同產(chǎn)業(yè)資本的動(dòng)態(tài)保持一定的獨(dú)立性。三、國(guó)家信用三、國(guó)家信用.安全性高被稱(chēng)為“金邊債券”。財(cái)政性 不以贏利為目的 調(diào)控經(jīng)濟(jì);信用特征 還本付息。.具有“財(cái)政”和“信用”的雙重性.用途具有專(zhuān)一性國(guó)家信用是國(guó)家作為債務(wù)人或債權(quán)人的信用。國(guó)家信用的特點(diǎn)專(zhuān)款專(zhuān)用,不得隨意用于其他開(kāi)支。補(bǔ)充材料:中國(guó)國(guó)債補(bǔ)充材

8、料:中國(guó)國(guó)債2015年財(cái)政部加大政府債券發(fā)行力度,全年國(guó)債發(fā)行規(guī)模首次超過(guò)2萬(wàn)億元,達(dá)到2.1萬(wàn)億元。 北京時(shí)間3月17日下午消息,據(jù)CNNMoney網(wǎng)站報(bào)道,外國(guó)政府如今正以前所未有的規(guī)模和速度減持美國(guó)國(guó)債。 本周二發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,在今年1月,為了套現(xiàn),各國(guó)央行和政府機(jī)構(gòu)賣(mài)出的國(guó)債和其他票據(jù)規(guī)模達(dá)到了572億美元,高于去年12月480億美元的減持規(guī)模,成為自1978年以來(lái)最大單月減持規(guī)模。 從去年開(kāi)始,各國(guó)央行就開(kāi)始陸續(xù)減持美國(guó)國(guó)債,規(guī)模達(dá)到2250億美元,創(chuàng)出了歷史新高。(二)國(guó)家信用的作用(二)國(guó)家信用的作用.調(diào)節(jié)政府臨時(shí)性和季節(jié)性收支不平衡與發(fā)行貨幣和向央行透支相比不增加貨幣供給量。.

9、彌補(bǔ)財(cái)政赤字,保持物價(jià)穩(wěn)定財(cái)政政策工具 促進(jìn)投資 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);貨幣政策工具 國(guó)家信用是央行進(jìn)行公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)的前提。.政府調(diào)控經(jīng)濟(jì)的重要手段四、消費(fèi)信用四、消費(fèi)信用 Consumption credit即延期付款方式銷(xiāo)售,到期一次付清貨款。短期消費(fèi)信用購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品或取得勞務(wù)時(shí),消費(fèi)者只支付一部分貸款,然后按合同分期加息支付其余貨款,多用于購(gòu)買(mǎi)高檔耐用消費(fèi)品、汽車(chē)等。中長(zhǎng)期消費(fèi)信用銀行采用信用放款或抵押放款方式,對(duì)消費(fèi)者發(fā)放貸款,在我國(guó)主要是個(gè)人住房貸款。長(zhǎng)期消費(fèi)信用(一)消費(fèi)信用的主要類(lèi)型(二)消費(fèi)信用的作用(二)消費(fèi)信用的作用1.積極作用刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展:消費(fèi)信用消費(fèi)總需求 產(chǎn)出。形成過(guò)度需求物價(jià)上漲

10、壓力。消費(fèi)信用舉債消費(fèi)國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄不足 2.消極作用美國(guó)最為典型投資不足 長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力;外債 影響經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。在發(fā)達(dá)國(guó)家,信用消費(fèi)占其整個(gè)消費(fèi)的比重達(dá)30;商品零售額中有一半以上是通過(guò)信用交易進(jìn)行的。在法國(guó)14家庭靠銀行貸款買(mǎi)房子,美國(guó)70、德國(guó)60、日本50的汽車(chē)銷(xiāo)售是通過(guò)分期付款信貸進(jìn)行的。 五、其他信用形式五、其他信用形式股份信用是股份公司以發(fā)行股票的方式籌集資金所體現(xiàn)的一種信用形式。股份信用的組織形式股份公司股份信用是信用關(guān)系原則在投資領(lǐng)域的應(yīng)用。(一)股份信用( (二二) )合作信用合作信用合作信用是指在一定范圍內(nèi)出資人之間相互提供的,以融通貨幣為主要內(nèi)容的信用形式。合作信用的宗旨 為

11、社員服務(wù),在合作社內(nèi)部不以贏利為目的;社員入股主要為獲得服務(wù),而不是獲利。合作信用在我國(guó)的組織形式 信用合作社( (三三) )租賃信用租賃信用.金融租賃 (財(cái)務(wù)租賃)承租人以融通資金為目的。一租到底,不得中途解約租賃期限設(shè)備的經(jīng)濟(jì)壽命。 完全支付”式租賃租賃期內(nèi),承租人所付租金總額出租人全部或大部投資。流程承租人選擇設(shè)備租賃公司出資購(gòu)買(mǎi)租給承租人。承租人以臨時(shí)使用設(shè)備為目的??商崆敖饧s承租人可中止合同,退回設(shè)備。 “不完全支付”式租賃基本租期內(nèi),出租人只能從租金中收回設(shè)備的部分墊支資本。租賃機(jī)構(gòu)不僅提供融資便利,還提供維修、保險(xiǎn)等服務(wù)。.經(jīng)營(yíng)租賃 -服務(wù)性租賃租賃信用是以出租設(shè)備和工具收取租金

12、的一種信用形式。租賃信用的主要種類(lèi).杠桿租賃 (平衡租賃) 投資與信貸相結(jié)合 出租人自有資金(20%-40%)+銀行貸款(以租賃設(shè)備和租金為擔(dān)保)購(gòu)買(mǎi)設(shè)備租給承租人。補(bǔ)充補(bǔ)充融資性租賃也稱(chēng)金融租賃。它是指當(dāng)企業(yè)需要添置設(shè)備時(shí),企業(yè)不是向銀行申請(qǐng)借款購(gòu)入設(shè)備,而是委托租賃公司根據(jù)企業(yè)的要求購(gòu)入所需設(shè)備,企業(yè)再?gòu)淖赓U公司那里租用設(shè)備,從而達(dá)到以“融物代替融資”的目的。租賃期間,設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分離租賃期滿(mǎn),承租人對(duì)設(shè)備有留購(gòu)、續(xù)租和退租三種選擇。通常承租人向租賃公司交付少量的租賃物件的名義貨價(jià),獲得設(shè)備的所有權(quán)。( (四四) )國(guó)際信用國(guó)際信用.國(guó)際商業(yè)信用出口商以延期付款的方式向進(jìn)口商提供信

13、用、來(lái)料加工、補(bǔ)償貿(mào)易。賣(mài)方信貸:出口國(guó)銀行出口商買(mǎi)方信貸:出口國(guó)銀行進(jìn)口商.國(guó)際銀行信用(出口信貸)國(guó)際信用:也稱(chēng)國(guó)際信貸,指國(guó)際間的借貸關(guān)系。國(guó)際信用的主要種類(lèi).政府間信用政府貸款 援助性質(zhì)。4.國(guó)際金融機(jī)構(gòu)信用優(yōu)惠貸款 限定用途:經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施。eg.eg.國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)貸款國(guó)際開(kāi)發(fā)協(xié)會(huì)貸款: :期限期限長(zhǎng)達(dá)長(zhǎng)達(dá)5050年,但只收年,但只收0.750.75的手續(xù)費(fèi)。的手續(xù)費(fèi)。國(guó)際信用的作用授信國(guó)通過(guò)資本輸出來(lái)推動(dòng)商品輸出,受信國(guó)通過(guò)利用外資來(lái)促進(jìn)本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。Direct financing and Indirect financing 貸出資金貸出資金 還本付息還本付息 注:注:資金

14、由盈余單位向赤字單位有償流動(dòng)的方式有資金由盈余單位向赤字單位有償流動(dòng)的方式有兩種兩種:直接信用(融資)直接信用(融資)和和間接(信用)融資間接(信用)融資資金流動(dòng)示意圖資金流動(dòng)示意圖資金資金資金資金資金資金資金資金資金資金直接信用和間接信用直接信用和間接信用( (一一) )直接信用與間接信用的特征直接信用與間接信用的特征1.直接信用,又稱(chēng)“直接融資” :指沒(méi)有金融中介機(jī)構(gòu)介入,資金的供給者和需求者直接進(jìn)行的資金融通方式。特點(diǎn):借款者自己直接通過(guò)發(fā)行信用工具(商業(yè)票據(jù)、股票、債券)進(jìn)行融資,經(jīng)紀(jì)人僅牽線(xiàn)搭橋,收取傭金。2.間接信用,又稱(chēng)“間接融資” :指通過(guò)金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行的資金融通方式。間接融

15、資中的資金供求雙方不構(gòu)成直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系,而是分別與中介機(jī)構(gòu)發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。中介機(jī)構(gòu)同時(shí)扮演債權(quán)人和債務(wù)人的雙重角色。典型的間接融資是銀行的存貸款業(yè)務(wù)。 ( (一一) )直接信用和間接信用的聯(lián)系直接信用和間接信用的聯(lián)系1.量上的此消彼漲資金總量是有限的。2.直接信用是間接信用的基礎(chǔ)。 直接融資活動(dòng)先于間接融資而出現(xiàn)、直接融資是間接融資的基礎(chǔ),而間接融資又大大的促進(jìn)了直接融資的發(fā)展。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中,直接融資與間接融資是相互滲透、互相促進(jìn)的。( (三三) )直接信用和間接信用的區(qū)別直接信用和間接信用的區(qū)別直接信用間接信用1.信用行為的主體不同籌資者投資者籌資者中介機(jī)構(gòu)投資者.運(yùn)動(dòng)形式不同籌資

16、者投資者籌資者中介機(jī)構(gòu)投資者.融資的成本及風(fēng)險(xiǎn)不同企業(yè)融資成本和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)較大企業(yè)融資成本和投資者投資風(fēng)險(xiǎn)較小.靈活性不同較靈活銀行的限制多一些.對(duì)貨幣流通量的影響不同短期資金融通:匯票 增加貨幣數(shù)量;長(zhǎng)期資金融通:股票、債券 不產(chǎn)生增量資金,但會(huì)提高貨幣流通速度。創(chuàng)造存款 直接影響貨幣供給量 信用工具是證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合法書(shū)面憑證。 信用工具又稱(chēng)金融工具,對(duì)持有者來(lái)說(shuō)就是金融資產(chǎn)。一、信用工具的特點(diǎn)與分類(lèi)一、信用工具的特點(diǎn)與分類(lèi).償還性除個(gè)別外(股票、活期存款),通常規(guī)定明確的償還期。無(wú)損失變現(xiàn)的能力 與償還期成反比,與債務(wù)人資信成正比。.流動(dòng)性與流動(dòng)性相對(duì);風(fēng)險(xiǎn)有兩類(lèi):.風(fēng)險(xiǎn)性.收益

17、性A. 信用風(fēng)險(xiǎn)(債務(wù)人不履行)B. 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)(信用工具市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng))信用工具的特點(diǎn)( (二二) )信用工具的分類(lèi)信用工具的分類(lèi).按發(fā)行者地位劃分直接信用工具間接信用工具長(zhǎng)期信用工具短期信用工具.按償還期限劃分債務(wù)憑證所有權(quán)憑證.按信用形式劃分.按是否擁有資產(chǎn)所有權(quán)劃分商業(yè)信用工具 b.銀行信用工具c.國(guó)家信用工具 d.股份信用工具5.按運(yùn)用市場(chǎng)范圍劃分貨幣市場(chǎng)工具 b.資本市場(chǎng)工具c.衍生金融工具 d.其他類(lèi)信用工具二、 短期信用工具1年以下期限的信用工具二、二、 短期信用工具短期信用工具( (一一) ) 商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù).商業(yè)信用基礎(chǔ)上產(chǎn)生產(chǎn)生于商品交易過(guò)程。法律要求必須載有特定的內(nèi)容。.

18、要式票據(jù)無(wú)條件支付義務(wù).流動(dòng)性.不可爭(zhēng)議性商業(yè)票據(jù)是記載商業(yè)信用債權(quán)債務(wù)的一種憑證。商業(yè)票據(jù)的特點(diǎn)可背書(shū)轉(zhuǎn)讓?zhuān)ǔJ琴N現(xiàn)。商業(yè)票據(jù)的種類(lèi)商業(yè)票據(jù)的種類(lèi) 期票期票 ( (本票本票) ) 本 票 (期 票)1.信用發(fā)生時(shí),開(kāi)立本票2.信用結(jié)束時(shí),提示付款債權(quán)人債務(wù)人本票是債務(wù)人簽發(fā)給債權(quán)人的無(wú)條件付款承諾。本票票樣本票票樣商業(yè)票據(jù)的種類(lèi)商業(yè)票據(jù)的種類(lèi) 匯票匯票 匯 票2.見(jiàn)票后,承兌匯票1.信用發(fā)生時(shí),開(kāi)立匯票債權(quán)人債務(wù)人匯票是債權(quán)人簽發(fā)給債務(wù)人的無(wú)條件支付命令。銀行3.貼現(xiàn)匯票4.到期后,提示付款商業(yè)承兌匯票商業(yè)承兌匯票銀行承兌匯票銀行承兌匯票商業(yè)票據(jù)的種類(lèi)商業(yè)票據(jù)的種類(lèi) 融通票據(jù)融通票據(jù)融通票

19、據(jù)是西方大企業(yè)為融通資金而簽發(fā)的無(wú)商品交易背景的票據(jù)。簽發(fā)融通票據(jù) 承兌銀行承兌貼現(xiàn)銀行貼現(xiàn)我國(guó)法律禁止簽發(fā)這種票據(jù)( (二二) ) 國(guó)庫(kù)券國(guó)庫(kù)券國(guó)庫(kù)券是一國(guó)中央政府發(fā)行的期限不超過(guò)一年的短期證券,是貨幣市場(chǎng)上重要的融資工具。國(guó)庫(kù)券是金融市場(chǎng)上最安全的信用工具。國(guó)庫(kù)券一般以貼現(xiàn)的方式發(fā)行。國(guó)庫(kù)券利率較低,在美國(guó)僅高于通知放款利率。補(bǔ)充:通知放款補(bǔ)充:通知放款商業(yè)銀行放款的一種形式:是一種無(wú)固定期限,可由借貸任何一方隨時(shí)通知清償?shù)囊环N放款。通知放款盛行于證券市場(chǎng),借款人大多是交易所經(jīng)紀(jì)人或證券購(gòu)買(mǎi)人。通知放款的利率較低,但須以證券或其他財(cái)產(chǎn)作為擔(dān)保,如借款人無(wú)力償還,銀行有權(quán)處理?yè)?dān)保品。通知放款的性質(zhì)屬于短期拆借,對(duì)于銀行來(lái)說(shuō),具有較大

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