畢業(yè)論文提升我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與對策

1、福建江夏學院畢業(yè)論文題 目：提升我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與對策學生姓名： 學 號： 系 別： 金融系 專 業(yè)： 金融管理與實務(郵政儲蓄方向)級別班級： 2008級（2）班 指導教師姓名及職稱： 完成日期： 2011 年 3 月 15 日目錄內(nèi)容摘要1一、 我國目前商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀及重要性分析2(一) 我國目前商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀2(二) 我國商業(yè)銀行核心競爭力重要性分析2二、 我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與分析3(一) 人才結(jié)構(gòu)競爭力方面3(二) 組織結(jié)構(gòu)競爭力方面4(三) 資本結(jié)構(gòu)競爭力方面5(四) 風險結(jié)構(gòu)競爭力方面5(五) 技術(shù)結(jié)構(gòu)競爭力方面5(六) 業(yè)務結(jié)構(gòu)競爭力方面6三、

2、提升我國商業(yè)銀行核心競爭力對策7(一) 完善內(nèi)部機制，實施人才戰(zhàn)略7(二) 明確發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)深入推進公司治理改革7(三) 優(yōu)化，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)8(四) 健全風險控制體系，完善商業(yè)銀行內(nèi)控風險8(五) 提升技術(shù)應用能力，加快信息化，網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)8(六) 轉(zhuǎn)變營銷，經(jīng)營模式，健全營銷體系9參考文獻10提升我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與對策內(nèi)容摘要：隨著我國對外開放的政策進一步擴大，金融市場即將全面開放。我國的金融市場面臨與國際金融市場接軌，國內(nèi)的商業(yè)銀行將與外資銀行進行激烈的競爭。金融發(fā)展重在加強核心競爭力建設(shè)，這也是黨的十七大報告賦予金融業(yè)的重要任務。面對全面開放的新形勢，聚焦并打造核心競爭力，已成

3、為各大銀行首選戰(zhàn)略。但是我國商業(yè)銀行在提升核心競爭力過程中遇到諸多現(xiàn)實且迫切需要解決的問題，如在人才、組織、資本、風險、技術(shù)、業(yè)務方面存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，阻礙我國商業(yè)銀行核心競爭力的提升。因此本文通過對提升我國商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀與難點的分析，并就如何進一步提升我國商業(yè)銀行核心競爭力提出一些建議，以促進我國商業(yè)銀行又好又快發(fā)展。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 核心競爭力 難點與對策提升我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與對策隨著全球化經(jīng)濟時代到來，中國的對外開放進一步深化，國內(nèi)金融市場的改革和發(fā)展腳步日益加快。國內(nèi)商業(yè)銀行在內(nèi)憂外患的形勢下，逐步穩(wěn)健地深入改革，使得商業(yè)銀行核心競爭力有明顯提高。但與外資銀行相比，我

4、國商業(yè)銀行在人才，組織，資本，風險，技術(shù)，業(yè)務方面仍然有較大差距。我國商業(yè)銀行必須從根本性入手，著重對人才，組織，資本，風險，技術(shù)，業(yè)務方面進行嚴格管理和改善。通過一系列針對性措施，使得我國商業(yè)銀行核心競爭力進一步提高，對本國金融市場穩(wěn)定和與外資銀行競爭力相抗衡具有重要意義。一、我國目前商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀及重要性分析（一）我國目前商業(yè)銀行核心競爭力現(xiàn)狀“核心競爭力”的概念是美國普拉哈拉德和哈默爾在1990年哈佛商業(yè)評論上發(fā)表的公司的核心競爭力一文中提出來的，其后來成為“核心競爭力戰(zhàn)略”的理論基礎(chǔ)核心競爭力是包含在企業(yè)內(nèi)部，與組織融為一體的文化、技術(shù)與技能的組合。核心競爭力決定了一個企業(yè)的命

5、運，而打造現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力既是一項系統(tǒng)工程，也是一項長期而艱巨的任務。本文認為現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心競爭力結(jié)構(gòu)主要由微觀層面中的六個基本因素構(gòu)成：人才、組織、資本、風險、技術(shù)、業(yè)務。自我國加入世界貿(mào)易組織后金融市場對外開放正在進一步擴大，銀行間競爭也日益激烈。我國商業(yè)銀行通過不同方式朝著提高核心競爭力目標發(fā)展。如2005年6月至7月，中國建設(shè)銀行與美洲銀行、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融簽訂戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，他們分別出資25億美元和14.66億美元，分別獲得建行9.1%和5.1%的股權(quán) 數(shù)據(jù)來源：龔澄.中國商業(yè)銀行全面資本管理研究D.西北大學,2008。隨著提高核心競爭力過程中商業(yè)銀行

6、問題也逐漸顯露出來。我國商業(yè)銀行特別是四大國有商業(yè)銀行長期在國家信用支持下實現(xiàn)資產(chǎn)迅速擴張，重規(guī)模輕質(zhì)量，資本補充嚴重不足，導致資本充足率嚴重降低。在機構(gòu)管理、業(yè)務經(jīng)營、雇員制度及分配方式等方面都要按照上級行的統(tǒng)一要求執(zhí)行，并沒有完全按照市場原則、效率原則和競爭原則進行管理。且業(yè)務單一，以信貸為主，授權(quán)授信制度不合理。中資商業(yè)銀行在員工甄選上過于注重服務型，導致復合型人才，技術(shù)型人才等高端人才嚴重匱乏。在非利息收入方面，2006年日本東京三菱銀行和澳大利亞國民銀行非利息收入分別達到55.6%和44.4%，而同期中國工商銀行僅為8.8% 數(shù)據(jù)來源：王召. 核心競爭力:下一步銀行業(yè)改革核心任務N.

7、上海證券報,2008-1-23。我國商業(yè)銀行存在的這些問題，提高核心競爭力已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展面臨的迫切問題。（二）我國商業(yè)銀行核心競爭力重要性分析現(xiàn)代商業(yè)核心競爭力是一個綜合體系，它總體可分解為人才、組織、資本、風險、技術(shù)、業(yè)務等六個方面因素。加快構(gòu)建核心競爭力，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的發(fā)展，而且事關(guān)我國宏觀經(jīng)濟金融運行。提升我國商業(yè)銀行核心競爭力，有利于我國銀行業(yè)實力的提高和穩(wěn)定；有利于在復雜的內(nèi)外激烈競爭中立于不敗之地；有利于滿足客戶多樣化需求，獲得更多優(yōu)質(zhì)客戶資源；更好為實施“走出去”戰(zhàn)略，提供堅實的基礎(chǔ)。具體表現(xiàn)如下：1.參與全球化金融競爭的迫切要求中國金融對外開放的持續(xù)深入推進，以

8、及外資銀行的大量迅速涌入，國內(nèi)銀行業(yè)市場上的國際化競爭態(tài)勢日益凸現(xiàn)。與外資銀行特別是發(fā)達國家的銀行相比，國內(nèi)銀行還存在很大的差距。在一級資本利潤率方面，英國銀行家雜志1000家大銀行平均為19.9%，美國的銀行平均為26.3%，而國內(nèi)銀行平均僅為16.0%。在資產(chǎn)收益率方面，1000家大銀行平均為0.90%，而國內(nèi)銀行僅為0.59%；在一級資本充足率方面，1000家大銀行平均為4.53%，而國內(nèi)的19家大銀行僅為3.74%；在不良貸款率方面，美國、歐盟的銀行平均為0.79%和0.90%，國內(nèi)的銀行則在10%左右 數(shù)據(jù)來源：尹鳳蘭.構(gòu)建我國商業(yè)銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-19。這些數(shù)

9、據(jù)表明，國內(nèi)商業(yè)銀行的國際競爭力還相對較弱。2.積極適應社會需求變化的必然選擇由于市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，近些年我國社會金融需求發(fā)生了較大變化。居民財富管理需求日益增長；企業(yè)理財需求日益高漲；消費信貸需求快速增長；中小企業(yè)快速發(fā)展，對銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、融資服務和理財顧問等業(yè)務的要求強烈。面對國內(nèi)社會需求巨大變化，以及由此帶來的新利潤增長點，商業(yè)銀行只有增強自身的業(yè)務創(chuàng)新能力、市場反應能力及風險管理能力，從而全面提升自身的核心競爭能力，才能夠贏得客戶和市場。3.有效應對金融制度變遷的戰(zhàn)略舉措我國金融體制改革深度不斷加強和進程的日益加快，國內(nèi)金融制度環(huán)境發(fā)生了明顯變化，商業(yè)銀行經(jīng)營管理面臨的壓力也越來越

10、大。比如，隨著匯率改革和利率市場化進程的加快，國內(nèi)銀行面臨的風險從過去單一的信用風險，擴展到包括信用風險、市場風險、操作風險等在內(nèi)的多種風險。商業(yè)銀行能否控制住信用風險，對我們管理經(jīng)驗不足的市場風險進行有效掌控提出了挑戰(zhàn)，對我們的產(chǎn)品定價能力和風險管理能力提出了新的考驗。二、我國商業(yè)銀行核心競爭力難點與分析（一）人才結(jié)構(gòu)競爭力方面1.銀行家國際一流銀行擁有一批出類拔萃優(yōu)秀管理者，他們既是大銀行家，又具有統(tǒng)攬全局的才能。在西方，由銀行家擔任政府財政金融部長的為數(shù)不少，中國銀行業(yè)曾涌現(xiàn)出一批具有遠見卓識和實干精神的銀行家，像這樣的領(lǐng)軍人物在中國不多?，F(xiàn)代商業(yè)銀行領(lǐng)軍者需要其超群智慧、膽識、決策能力

11、。銀行家不但在行內(nèi)而且在同業(yè)和社會上享有崇高威望，是一個品牌、一面旗幟。長期以來，國有商業(yè)銀行被作為國家財政分配和宏觀調(diào)控的工具不是真正的銀行，政府對高級管理人員的選拔任免、政績考核主要取決于政府官員的偏好要求和意志，和銀行經(jīng)營狀況關(guān)系不大。他們并不是真正的銀行家，而是政府官員。隨著商業(yè)化改革的推進，銀行家的自主權(quán)仍然不完整，表現(xiàn)在人員能進但不好出，領(lǐng)導能上但不好下以及政策性貸款等，抑制了銀行家才能的真正發(fā)揮。2.管理層人才隊伍是指員工隊伍中具有專業(yè)知識、業(yè)務能力和管理水平的人員。雖然當代銀行管理者能夠運用的管理科學、管理工具和管理技術(shù)是平等的，但由于各個管理者對管理重要性認識程度不同，在實踐

12、中對現(xiàn)代管理科學、管理技術(shù)的運用速度懸殊較大，使在同樣的時代背景下經(jīng)營效益與效率有著天壤之別。卓越的管理者以其高超的管理水平駕馭銀行各種資源，以其動態(tài)創(chuàng)造性活動擴張銀行的優(yōu)勢，潛在的提升銀行的核心競爭力。建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行更是離不開優(yōu)秀的管理層人員，商業(yè)銀行管理層具有重要的作用。我國商業(yè)銀行管理層人員學歷在大專以上，碩士以上學歷更是寥寥無幾。而美國銀行每年招募普通職員及管理人員來自大學本科，銀行高級管理人員大部分都具有碩士以上學歷。我國銀行業(yè)管理人員及員工學歷低且人數(shù)眾多，造成員工管理效率低下，對銀行貢獻率較低。2007年全球四大會計事務所之一的安永會計事務所發(fā)布報告稱：“中國銀行業(yè)管理人員及員

13、工人數(shù)眾多，而人海戰(zhàn)術(shù)恰好是中國銀行業(yè)不夠成熟的表現(xiàn)。中國銀行業(yè)每個員工創(chuàng)造的利潤還很低，單位員工貢獻的利潤和國外同行相差5倍左右” 數(shù)據(jù)來源：邢飛.中國銀行員工工資薪金上漲過快，貢獻與國外差五倍N.晨報,2007-6-22。3.專業(yè)人才積極實施全方位的人才戰(zhàn)略和強有力的激勵機制，實行以人為本管理，是增強核心競爭力的決定因素。我國現(xiàn)代銀行目前缺少專業(yè)精尖人才，包括市場營銷、業(yè)務管理、產(chǎn)品研發(fā)、客戶維護、技術(shù)創(chuàng)新、法律和外語專業(yè)人才。同時外資在我國境內(nèi)實行人才“搶奪戰(zhàn)”，專業(yè)人才的匱乏將導致我國商業(yè)銀行專業(yè)化發(fā)展方向受阻。（二）組織結(jié)構(gòu)競爭力方面1.戰(zhàn)略目標世界上許多的金融機構(gòu)都有符合自身特色且

14、目標長遠的戰(zhàn)略目標來滿足未來發(fā)展。比如主宰著金融業(yè)的頂級銀行花旗、匯豐等，在不同歷史時期都有清晰的戰(zhàn)略目標，這一戰(zhàn)略目標成為決勝千里的核心武器。又如巴林銀行倒閉、我國的海南發(fā)展銀行和美國次貸危機造成蕾曼兄弟倒閉事件都沒有明確發(fā)展戰(zhàn)略，以及戰(zhàn)略目標失誤造成的一個重要因素。國有商業(yè)銀行改革的整體戰(zhàn)略規(guī)劃在將近三十年的改革歷程中，并未得到清晰的描繪，細枝末節(jié)的具體改革每天都在國有商業(yè)銀行中進行，卻并未顯現(xiàn)出明確的戰(zhàn)略目標或者戰(zhàn)略走勢。2.公司治理公司治理結(jié)構(gòu)是一項復雜的工程，具有良好的公司治理機制是國際先進企業(yè)的重要特征。公司治理是提供一種組織框架和制度安排，以協(xié)調(diào)各大相關(guān)利益主體的關(guān)系，實現(xiàn)公司的

15、共同經(jīng)濟利益。我國商業(yè)銀行公司治理制度存在諸多問題，如缺乏債權(quán)人利益保護機制，國有商業(yè)銀行的債權(quán)人是由眾多的不具有信息優(yōu)勢，且不具備監(jiān)督控制積極性的存款者構(gòu)成。所以國有商業(yè)銀行的債權(quán)人集團缺乏一般企業(yè)債權(quán)人所具有的對企業(yè)的監(jiān)督與控制能力。缺乏自身利益保護機制，我國國有商業(yè)銀行由于歷史原因和體制方面的原因，具有內(nèi)在的脆弱性，經(jīng)營獲利和風險管理能力均較低。缺乏對員工參與公司治理機制，我國國有商業(yè)銀行員工參與銀行公司治理的重要性仍未引起足夠重視，廣大員工的利益也未得到有效保護，也沒有建立一種參與治理的企業(yè)文化及機制。（三）資本結(jié)構(gòu)競爭力方面1.資本充足率資本充足率是對商業(yè)銀行經(jīng)營的硬約束。由于國內(nèi)銀

16、行資產(chǎn)質(zhì)量比較差，不良資產(chǎn)的實際規(guī)模比官方公布的數(shù)字要大得多，所以按實際風險資產(chǎn)計算的資本充足率實際上大多低于巴塞爾協(xié)議8% 的最低水平。在一級資本充足率方面，2006年英國銀行家雜志顯示，1000家大銀行平均為4.53%，而國內(nèi)的19家大銀行平均僅為3.74% 數(shù)據(jù)來源：尹鳳蘭.構(gòu)建我國商業(yè)銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-19；我國商業(yè)銀行資本充足率仍需大幅提高。2.資產(chǎn)質(zhì)量由于銀行業(yè)的擴張和競爭的日益加強，銀行的投資活動需要找到足夠的社會閑散資金，因此存款問題就被放在首要位置。在“存款立行”觀念的支配下，各商業(yè)銀行盲目拉存，只重視存款數(shù)量卻忽視質(zhì)量，也給自身發(fā)展帶來一系列不良后果。

17、為擴大存款規(guī)模，許多機構(gòu)以事先許諾貸款或信貸額度作為優(yōu)惠條件吸引企業(yè)或個體工商戶，進一步加大金融風險產(chǎn)生的概率。（四）風險結(jié)構(gòu)競爭力方面1.合規(guī)風險我國商業(yè)銀行只重視業(yè)務拓展，而忽視合規(guī)管理，只把目光僅局限于完成經(jīng)營目標和考核任務上，專注于市場營銷和業(yè)務拓展，卻忽視了在業(yè)務上的合規(guī)管理，管理不完善、制度不健全，加大了銀行合規(guī)經(jīng)營風險。例如某些銀行忽視對高層管理人員的約束。我國銀行業(yè)在合規(guī)風險管理框架上仍存在一定缺陷，尚未完全形成完善的合規(guī)風險管理體制，某些商業(yè)銀行對合規(guī)風險的管理活動仍然集中在傳統(tǒng)的信貸領(lǐng)域，還不能做到對銀行整體經(jīng)營業(yè)務的全面覆蓋，離全面合規(guī)風險管理體系的要求相差甚遠。2.系統(tǒng)

18、風險銀行系統(tǒng)性風險屬于宏觀風險，它對社會、經(jīng)濟影響面廣，傳染力強，而且由于經(jīng)濟技術(shù)社會交往關(guān)系緊密，使不同風險互相交織。2010年10月召開的“宏觀審慎政策：亞洲視角高級研討會”上，中國人民銀行行長周小川表示：“國際金融危機重大教訓之一，是不能只關(guān)注單個金融機構(gòu)或單個行業(yè)的風險防范，還必須從系統(tǒng)性角度防范金融風險，而宏觀審慎政策正式針對系統(tǒng)性風險的良藥”。我國商業(yè)銀行在關(guān)于防范系統(tǒng)性方面也沒有建立相對應的防范措施及相關(guān)法律，造成系統(tǒng)性風險無法實質(zhì)性進行監(jiān)管，帶來極大的隱性風險。而我國商業(yè)銀行的相關(guān)管理人員缺乏防范系統(tǒng)性風險等其他風險意識。（五）技術(shù)結(jié)構(gòu)競爭力方面1.信息化在信息化、全球化的現(xiàn)代

19、社會，信息化幫助銀行實現(xiàn)以客戶為中心的業(yè)務流程再造；在業(yè)務開拓方面，信息化已成為金融業(yè)增長的源泉因素，信息系統(tǒng)的服務已經(jīng)涵蓋了銀行的所有核心業(yè)務流程。我國商業(yè)銀行信息化建設(shè)缺乏全局規(guī)劃，信息技術(shù)投資結(jié)構(gòu)不合理我國各商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)各具特色，且針對各自的業(yè)務流程日益精細與復雜。但是，各銀行系統(tǒng)在機型、系統(tǒng)接口、系統(tǒng)平臺、數(shù)據(jù)標準等方面不統(tǒng)一，系統(tǒng)之間支持性較差，使信息共享度較低、系統(tǒng)修補工作繁重。從銀行系統(tǒng)外部看，各家銀行的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)、政府部門、客戶群體所設(shè)置的系統(tǒng)缺乏兼容性，造成銀行與各外部利益相關(guān)者無法實現(xiàn)有效的信息共享與業(yè)務溝通。2.網(wǎng)絡(luò)化在國內(nèi)，各家銀行的網(wǎng)絡(luò)都是封閉式

20、運行，除了銀行卡在銀聯(lián)系統(tǒng)平臺上可以互相使用外，銀行其他金融工具都不能通用。中國的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還不夠完善，無法保證在交易過程中的安全性。在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)支付的變更過程中，銀行間未能很好的合作，且它的網(wǎng)絡(luò)支付的覆蓋面相對較小，在數(shù)據(jù)和處理過程中也沒有達到統(tǒng)一的標準，嚴重制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與應用。安全性問題是網(wǎng)絡(luò)銀行在建設(shè)網(wǎng)上支付系統(tǒng)時，最為重視，也是花時間最多問題。在許多情況下，犯罪分子侵入系統(tǒng)，干擾、破壞系統(tǒng)或盜用資金，給銀行帶來重大損失，也給用戶造成資金損失。（六）業(yè)務結(jié)構(gòu)競爭力方面1.目標客戶客戶是銀行的利潤來源，保證公司和股東的利益持續(xù)增長。為此，要樹立以市場為導向、以客戶為中心的經(jīng)營理念

21、，重視與客戶的關(guān)系，實施客戶關(guān)系管理，不斷提高客戶滿意和忠誠度。我國商業(yè)銀行對客戶的評判還只停留在片面的、靜止的、主觀的水平上，還不能對客戶作出全面的、動態(tài)的、客觀的評價和準確、高效的選擇。這導致商業(yè)銀行對客戶的服務只能是大眾化，而非個性化。由于國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行在客戶關(guān)系管理上存在明顯的差距，將導致入世后我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶更多的會投向服務更好的外資銀行。由于歷史原因，我國商業(yè)銀行與企業(yè)客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素較多，這種合作關(guān)系的持久性較差且比較脆弱，經(jīng)不起客觀經(jīng)濟利益的考驗。2.核心業(yè)務國外商業(yè)銀行核心業(yè)務已經(jīng)實現(xiàn)深刻變化，現(xiàn)在已經(jīng)轉(zhuǎn)向以收費業(yè)務為主；原本以公司業(yè)務為主，現(xiàn)在轉(zhuǎn)

22、變到以個人業(yè)務為主。零售業(yè)務是現(xiàn)代商業(yè)銀行的核心業(yè)務，也是一項高增長、高盈利的業(yè)務。我國大部分商業(yè)銀行是存差行，經(jīng)營以規(guī)模擴張為手段，以上存收入為主要來源，具有中國銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展模式的特征。商業(yè)銀行的中間業(yè)務是一種廣泛的金融服務，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務并收取手續(xù)費的業(yè)務。若想在國際市場競爭中獲得新的發(fā)展，對中間業(yè)務重視、發(fā)展與創(chuàng)新就更不容忽視。在 2005 年我國8 家股份制銀行的中間業(yè)務收入普漲，但對銀行整體盈利的貢獻率并不高，手續(xù)費和傭金凈收入在營業(yè)收入中的占比沒有一家超過20%數(shù)據(jù)來源：薛亮. 全國性股份制上市銀行三季報解讀（三）N.金融時報,2010

23、-11-4。我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務為主營業(yè)務，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務快速發(fā)展的趨勢認識不足。對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤總水平未給予高度重視，影響了中間業(yè)務發(fā)展。三、提升我國商業(yè)銀行核心競爭力對策（一）完善內(nèi)部機制，實施人才戰(zhàn)略積極建立銀行家成長的內(nèi)部機制。建立公平公開的競選機制，通過公開選拔，公平競爭，變上級任命制為市場選拔和競聘制，使權(quán)利與責任、風險相對稱。建立貢獻和利益相對稱的分配機制，衡量銀行家的貢獻要以銀行的經(jīng)濟效益和管理效率指標來考核。建立銀行家約束機制，實行任期業(yè)績考核評價制與資格認定制。建

24、立健全事先預警、過程控制、事后嚴懲三位一體的監(jiān)督與處罰制度。加快銀行股份制改革和上市改造，實現(xiàn)政企分開，明晰所有者與經(jīng)營者之間的責任及權(quán)利關(guān)系。商業(yè)銀行的管理者必須了解時間資源對于商業(yè)銀行有效運作的重要意義，針對時間進行有效管理。商業(yè)銀行管理中，管理者應該重視發(fā)揮績效考核機制的作用。發(fā)揮績效考核機制的作用既可以提高其積極性，也有利于提高工作效率，促進銀行業(yè)務提升。通過制定科學的績效考核機制，對貢獻大，工作認真的員工進行激勵和表彰。對人浮于事，工作懈怠的員工進行教育和懲罰。加大力度吸引高學歷人才到銀行工作，提供良好的環(huán)境和待遇同時努力提高員工知識文化水平。健全監(jiān)督機制和法規(guī)機制，為銀行安全正常運

25、行提供保障，減少管理人員的犯罪事例。在商業(yè)銀行內(nèi)部引入競爭機制，從整體上提高銀行服務水平和盈利能力，促進良性發(fā)展。核心競爭力最終是由人決定的，商業(yè)銀行若想超越現(xiàn)有的業(yè)績獲得持續(xù)的競爭能力，必須擁有核心的人力資源的儲備。加強對員工的尊重、重視、培訓和盡量能采納第一線員工對改善經(jīng)營程序和業(yè)績的建議。適當提高薪酬水平有利于吸引更多的優(yōu)秀人才，進而提高銀行的競爭力。加強銀行文化建設(shè)，增強專業(yè)化人才的榮譽感，歸屬感。（二）明確發(fā)展戰(zhàn)略，持續(xù)深入推進公司治理改革首先，要認清形勢，制定一個明確、清晰的中長期戰(zhàn)略規(guī)劃和遠景目標。在制定戰(zhàn)略規(guī)劃和遠景目標時，要切合實際，也要有所突破。其次，21世紀商業(yè)銀行的市場

26、營銷是特色營銷，商業(yè)銀行必須根據(jù)其內(nèi)部條件和外部因素慎重選擇市場營銷戰(zhàn)略。依據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟改革與發(fā)展的進程和國有商業(yè)銀行現(xiàn)狀，國有商業(yè)銀行市場基礎(chǔ)上實施特色化營銷戰(zhàn)略。以進軍國際市場說，需要審慎推進國內(nèi)商業(yè)銀行的國際化戰(zhàn)略，在國外進行本土化戰(zhàn)略。公司治理是國有商業(yè)銀行公司化的核心。第一，嚴格設(shè)定內(nèi)設(shè)組織機構(gòu)的職責邊界和議決事議程。第二，要建立規(guī)范的董事會制度。銀行董事會要重點做好制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略確保銀行依法審慎經(jīng)營、提高銀行的透明度、監(jiān)督高管誠信經(jīng)營等方面的工作。在進一步深化金融改革和完善國有商業(yè)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的過程中，需特別注重商業(yè)銀行自身利益的保護，加快建立適應現(xiàn)代國際金融環(huán)境的經(jīng)營管理體制

27、，使國有商業(yè)銀行走上健康良性的可持續(xù)發(fā)展道路。（三）優(yōu)化，調(diào)整資本結(jié)構(gòu)提高資本充足率是當前我國商業(yè)銀行的主要任務。第一，通過增加資本數(shù)量提高資本充足率。繼續(xù)推進我國商業(yè)銀行的股份制改造，引進戰(zhàn)略投資者，吸收外資國有資本和民營資本等多種形式的資本入股，鼓勵有條件的銀行公開上市融資，提高核心資本實力。第二，通過降低風險資產(chǎn)以提高資本充足率。銀行應權(quán)衡收益和風險，在確保銀行盈利的前提下，積極縮減低盈利和非盈利資產(chǎn)的數(shù)量。通過調(diào)整資產(chǎn)組合配置，增加風險較低資產(chǎn)的比重，降低風險較高資產(chǎn)的比重，以降低風險權(quán)數(shù)。商業(yè)銀行提高資本充足率的另一條途徑是增加盈利，商業(yè)銀行要加大市場營銷力度，多渠道運用資金不斷擴大

28、盈利空間，提升商業(yè)銀行盈利能力，促進資本充足率大幅提升。優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量并降低不良貸款比率。資產(chǎn)分類要嚴格把關(guān)，對可疑類、損失類貸款風險需逐筆計算。針對風險管理要細化辦法，要準確分類、提足準備、充實利潤。信貸人員要及時、按期收集相關(guān)客戶信息，保證信息的連續(xù)性及系統(tǒng)分析的可比性，加強對客戶的流量、市場環(huán)境的綜合分析。堅持降低資產(chǎn)損失與降低不良資產(chǎn)余額并重的原則，突出現(xiàn)金回收。加大監(jiān)督考核和獎懲力度，將業(yè)績和績效考核同資產(chǎn)質(zhì)量控制情況掛鉤。（四）健全風險控制體系，完善商業(yè)銀行內(nèi)控風險促進合規(guī)建設(shè)，建立和完善合規(guī)管理工作體制、機制。第一，以完善公司治理和內(nèi)部控制為切入點，強化合規(guī)風險管理基礎(chǔ)，明確合規(guī)是

29、銀行公司治理的重要戰(zhàn)略目標。第二制定統(tǒng)一的合規(guī)政策，提高合規(guī)管理透明度。合規(guī)政策應提交董事會審議并批準，在全行進行廣泛宣傳和貫徹，使其成為銀行依法合規(guī)經(jīng)營的綱領(lǐng)性文件。第三，明確與內(nèi)審部門的監(jiān)督與檢查。第四，建立部門間的協(xié)作機制。業(yè)務部門應支持合規(guī)部門實施合規(guī)風險監(jiān)測與評估，合規(guī)部門應促進部門防控合規(guī)風險。必須建立合規(guī)部門與其他部門在合規(guī)管理中的溝通與合作機制。系統(tǒng)性風險的發(fā)生，對于銀行業(yè)都是致命性的。為了解決這個問題，建立健全一個有效監(jiān)控系統(tǒng)性風險的宏觀審慎監(jiān)管制度就成為一種必然選擇。選擇一個宏觀監(jiān)管審慎監(jiān)管制度是對微觀審慎監(jiān)管的重要補充，充分地發(fā)揮宏觀審慎監(jiān)管在金融穩(wěn)定與金融安全中作用。宏

30、觀審慎監(jiān)管框架高度關(guān)注系統(tǒng)性風險來源，如具有明顯順周期特點的“集合風險”與具有巨大傳染效應的“網(wǎng)絡(luò)風險”。監(jiān)管當局必須從經(jīng)濟活動，金融市場以及金融機構(gòu)行為之間相互關(guān)聯(lián)的角度，從整體上評估金融體系的風險，著重對系統(tǒng)重要性金融機構(gòu)的監(jiān)管，著重對跨市場金融交易的監(jiān)管，并在此基礎(chǔ)上建立健全金融體系的制度設(shè)計和做出政策反應。（五）提升技術(shù)應用能力，加快信息化，網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)國有商業(yè)銀行信息化建設(shè)是一項將制度變革與技術(shù)變革有機結(jié)合的復雜的系統(tǒng)工程。銀行業(yè)在引進信息技術(shù)的同時進行業(yè)務流程再造，即運用信息技術(shù)改造現(xiàn)有的業(yè)務流程、管理流程和決策流程，使信息技術(shù)與銀行業(yè)務高度融合。加強IT的治理，提高信息化管理水平。

31、建立適應數(shù)據(jù)大集中技術(shù)環(huán)境和銀行組織變革要求的信息組織體系，合理配置科技資源。促進信息技術(shù)的金融創(chuàng)新，提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力，實現(xiàn)由“產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)變。完善銀行業(yè)信息安全應急恢復體系，加強災備中心的建設(shè)，保證系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。加大安全監(jiān)控，完善信息安全應急處置機制和信息通報，制定應急預案并進行一定的演練，穩(wěn)步提升金融信息系統(tǒng)預警、應急處置和恢復能力，保障金融業(yè)務的連續(xù)穩(wěn)定的運行。完善銀行內(nèi)部使用網(wǎng)上銀行管理。對銀行內(nèi)部操作網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務的機構(gòu)和人員建立逐級管理和分級授權(quán)的制度。加大銀行對網(wǎng)上銀行客戶的管理。銀行對哪些客戶可以使用網(wǎng)上銀行，客戶可以使用哪些網(wǎng)上銀行

32、服務，以及客戶操作網(wǎng)上銀行的過程和結(jié)果進行管理。加大網(wǎng)上銀行業(yè)務的宣傳和營銷。網(wǎng)上業(yè)務創(chuàng)新應該從方方面面體現(xiàn)，使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具競爭力的金融產(chǎn)品。促進法律制度建設(shè)。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的現(xiàn)實情況，加快建立適用于網(wǎng)絡(luò)銀行操作運行的法律規(guī)范，嚴懲利用計算機在網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中進行犯罪行為的犯罪分子，以完善對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展在法律制度上的安全保護。加強與國際組織以及世界各國及地區(qū)金融司法部門和業(yè)務主管部門的合作。（六）轉(zhuǎn)變營銷，經(jīng)營模式，健全營銷體系目標客戶的競爭力能力是以市場營銷的視角來看，必須健全營銷體系，服務于客戶。第一，實行差異化服務，留住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。我國商業(yè)銀行的客戶發(fā)展戰(zhàn)略是需細分客戶對優(yōu)質(zhì)客戶

33、實行差別化的服務。根據(jù)不同類型客戶的特點制定優(yōu)質(zhì)客戶的標準，盡可能地滿足他們的需要，提高他們的忠誠度和信任感。第二，重視新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。銀行要深入研究行業(yè)，公司的發(fā)展趨勢，明確長期的服務群體和合作群體目標。第三，改革銀行內(nèi)部管理機制，以適應優(yōu)質(zhì)客戶需求。增強上下級行和部門之間的聯(lián)動，提高服務效率；增強信息管理，及時捕捉企業(yè)和項目信息；銀行要對新興客戶研究制定分類的信用評價體系、貸款政策和策略等。國有商業(yè)銀行應在市場細分的基礎(chǔ)上實施核心業(yè)務營銷戰(zhàn)略。商業(yè)銀行通過核心業(yè)務的提升，強化關(guān)系營銷意識，把維系客戶忠誠度作為工作的中心。加快建立顧客關(guān)系管理系統(tǒng)的步伐，實現(xiàn)市場營銷

34、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行的零售業(yè)務是構(gòu)建核心競爭力的一項重要內(nèi)容，應該把發(fā)展零售業(yè)務作為經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的重點之一做大、做強。堅持“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標”的經(jīng)營理念，以發(fā)展創(chuàng)新為主題，調(diào)整經(jīng)營策略，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式，把工作重心向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變。加大零售業(yè)務營銷力度，加快市場份額爭取和經(jīng)營效率的提升。對于中間業(yè)務，切實轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提高認識。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務作為銀行的一項重要業(yè)務高度重視。正確認識傳統(tǒng)業(yè)務與中間之間的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，加強對中間業(yè)務設(shè)計人員和操作人員的培養(yǎng)。堅持業(yè)務拓展和風險防范并重的原

35、則，加強對中間業(yè)務的風險管理。世界經(jīng)濟正朝著全球化方向發(fā)展，經(jīng)濟及金融聯(lián)系日益緊密，世界各國都在努力提高本國金融市場核心競爭力。現(xiàn)代商業(yè)銀行核心競爭力主要包括人才、組織、資本、風險、技術(shù)、業(yè)務結(jié)構(gòu)方面。我國商業(yè)銀行在這些方面存在明顯不足，提升我國銀行核心競爭力是一個長期艱巨的任務。我國商業(yè)銀行必須通過一系列措施解決我國商業(yè)銀行在人才、組織、資本、風險、技術(shù)、業(yè)務結(jié)構(gòu)方面的不足，逐步提高我國商業(yè)銀行核心競爭力，應對國內(nèi)市場開放及外國銀行的挑戰(zhàn)。 參考文獻1 龔澄.中國商業(yè)銀行全面資本管理研究D.西北大學,20082 王召.核心競爭力:下一步銀行業(yè)改革核心任務N.上海證券報,2008-1-233 尹鳳蘭.構(gòu)建我國商業(yè)銀行核心競爭力J.銀行家,2007-1-194 常春.淺析商業(yè)銀行科技型人力資源的管理M.北京:經(jīng)濟管理出版社.20065 邢飛.中國銀行員工薪金上漲過快，貢獻與國外差五倍N.晨報，2007-6-226 李政.利益相關(guān)者理論與國有商業(yè)銀行公司治理J.金融理論與實踐，2005-97 李維安,曹廷求