中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展

1、i 中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展 中國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀與發(fā)展摘摘 要要 中國郵政儲蓄銀行于 2007 年 3 月 20 日在北京成立。郵政儲蓄銀行成立后在經(jīng)營過程中必將出現(xiàn)一些問題。解決這些突出的問題，使郵政儲蓄銀行能在激烈的競爭中站穩(wěn)腳跟并發(fā)展壯大,是值得思考的問題。關鍵詞關鍵詞：郵政儲蓄銀行；國有商業(yè)銀行；定位iiiii目目 錄錄第一章 中國郵政儲蓄銀行的發(fā)展歷程.1第二章 我國郵政儲蓄銀行的現(xiàn)狀及問題.22.1 通過數(shù)據(jù)看現(xiàn)狀.22.2 我國郵政儲蓄銀行現(xiàn)階段存在的一些問題.22.2.1 郵政儲蓄銀行風險控制差.32.2.2 業(yè)務少，資金較為分散.32.2.3 基礎服務能力較薄弱.32

2、.2.4 缺乏企業(yè)管理制度 .4第三章 郵政儲蓄銀行加強風險控制的措施.53.1 建立內(nèi)部風險控制制度.53.2 業(yè)務創(chuàng)新 .53.2.1 完善業(yè)務品種.53.2.2 努力提升中間業(yè)務規(guī)模水平.63.3 提高現(xiàn)代化服務水平.63.4 建立現(xiàn)代企業(yè)制度.7第四章 定位及未來發(fā)展模式.8參考文獻.9iv致 謝.101在“2006 中國金融髙峰會”中，中國銀監(jiān)會副主席蔡鄂生披露說籌建中的中國郵政儲蓄銀行已獲得國務院批準,中國郵政儲蓄銀行將成為面向普通大眾提供基礎性服務的金融機構。2007 年 3 月 20 日，歷經(jīng)9 個多月的緊張籌備，中國第五大銀行中國郵政儲蓄銀行在北京成立。第一章第一章 中國郵政

3、儲蓄中國郵政儲蓄銀行銀行的發(fā)展歷程的發(fā)展歷程中國郵政儲蓄有很長的歷史，1919 年已經(jīng)肇始,中華人民共和國成立后,郵政儲蓄停辦了很長時間。1986 年,郵政部門開始恢復辦理儲蓄業(yè)務，原郵電部和中國人民銀行一起下發(fā)了關于開辦郵政儲蓄的協(xié)議。 郵政儲蓄經(jīng)過二十多年的發(fā)展，大體上經(jīng)歷了五個發(fā)展階段：第一個時期（1986 年一 1989 年）：以郵政的網(wǎng)絡設施為基礎,郵政部門實行資金全額繳存制，為人民銀行代辦儲蓄業(yè)務。存款被郵政儲蓄吸收后都繳存人民銀行統(tǒng)一使用，人民銀行付給郵政的手續(xù)費以繳存的平均余額付為依據(jù)。第二個時期(1990 年一 1998 年）：郵政儲蓄由“代存”轉(zhuǎn)為“自辦” ，人民銀行與郵政

4、部門從原來的“繳存”存款的業(yè)務關系轉(zhuǎn)變?yōu)椤稗D(zhuǎn)存”存款關系，通過人民銀行和郵政儲蓄共同商議來確立轉(zhuǎn)存款利率。第三個時期(1998 年一 2003 年）：郵政儲匯業(yè)務在郵政獨立運行、郵電分營后,以較快的勢頭迅速發(fā)展。2003 年底,郵政儲蓄各項存款余額達到 8988.1 億元，相對于 1998 年 12 月底全國郵政儲蓄存款余額的3065 億元有了較快的發(fā)展，以 6 位的名次在各商業(yè)銀行中名列前茅。第四個時期(2003 年一 2005 年 6 月）：郵政儲蓄進行了深入改革，包括增資金自主運用、新老劃段等手段。新增郵政儲蓄存款利率從2003 年 8 月 1 日開始按 1.89%執(zhí)行，但是仍然按照 4

5、.131%對此前存量轉(zhuǎn)存款 8290 億元計息。第五個時期(2OO5 年 7 月到現(xiàn)在）：儲蓄銀行 2005 年 7 月 25 日開始進入成立籌備階段。2006 年 12 月 31 日，郵政儲蓄銀行在籌建中獲2得國務院批準。2007 年 3 月 20 日，在北京，中國郵政儲蓄銀行正式成立。第二章第二章 我國郵政儲蓄我國郵政儲蓄銀行銀行的現(xiàn)狀的現(xiàn)狀及問題及問題2.1 通過通過數(shù)據(jù)看現(xiàn)狀數(shù)據(jù)看現(xiàn)狀自 1996 年開始直到今天，中國郵政年相關年份的報數(shù)據(jù)顯示,中國郵政儲蓄市場占有率和存款余額全部是一直增長的態(tài)勢?，F(xiàn)在，中國郵政儲蓄已達到 9.3%以上的市場占有率,已達到一萬三千多億元的余額,達到僅僅

6、比四大國有商業(yè)銀行稍小的規(guī)模。郵政儲蓄截至 2006 年 6 月下旬，已經(jīng)完成了在全國一千七百多個縣市通兌通存，已在全國上下建設三萬六千多個網(wǎng)點,中國郵政已然變成了我國連接城鄉(xiāng)的最大金融網(wǎng)，因為它在農(nóng)村地區(qū)分布 70%左右的匯兌網(wǎng)點和 60%左右的儲蓄網(wǎng)點。郵政儲蓄有超過七千億元自主運用形成的資產(chǎn)，享有“綠色銀行”的美譽，這說明郵政儲蓄基礎服務的提供早已深人人心。2.2 我國郵政儲蓄我國郵政儲蓄銀行銀行現(xiàn)階段存在的一些問題現(xiàn)階段存在的一些問題我國設立郵政儲蓄銀行的最初目的是吸收社會閑散資金轉(zhuǎn)存央行,來為我國的經(jīng)濟建設做貢獻,通過郵政儲蓄網(wǎng)點的便利,將中國人民銀行“第二財政”的作用更好的發(fā)揮出來

7、。可是最近這些年，郵政企業(yè)和郵政儲蓄經(jīng)營管理混合體制的各項缺陷越來越明顯。這些在下面各項中皆有體現(xiàn):第一，因為郵政儲蓄不遵守現(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運行管理要求，所以他沒有辦法完善獨立的法人治理結構、風險防范機制、內(nèi)部控制；第二，因為國家郵政儲匯局不是實打?qū)嵉牡慕鹑跈C構,很難靈活拓寬其資金運用渠道,資金運用難的問題隨著新增儲蓄存款快速增加而日益突出；第三，郵政儲蓄從業(yè)人員尤其是基層從業(yè)人業(yè)存在嚴重的與郵政頻繁換崗、混崗作業(yè)等問題；第四，作為金融機構，郵政和財務摻和,郵政儲蓄機構的主體不清，很難深人査處監(jiān)管，管理責任很難落到實處。現(xiàn)階段我國郵政儲蓄存在的這些問題都可能造成一連串的隱患:給3央行

8、帶來沉重的付息壓力、不少郵政企業(yè)擠占挪用郵政儲蓄資金、擾亂金融市場秩序、農(nóng)村有限資金大量外流等。因此，在郵政儲蓄銀行剛剛成立的時候,我們一定要正確定位，找準發(fā)展方向才有機會在當下殘酷的競爭下得到更好的發(fā)展。2.2.1 郵政儲蓄銀行風險控制差郵政儲蓄銀行風險控制差中國郵政儲蓄銀行中小客戶大都在農(nóng)村市場比較集中，現(xiàn)在主要的客戶很大程度上是以中小客戶為主。與比其他的商業(yè)銀行相比，中國郵政儲蓄銀行在一定程度上面臨的逆向選擇和道德風險要嚴重得多。中國郵政儲蓄是中國郵政儲蓄銀行的前身， “只存不貸”是中國郵政儲蓄的經(jīng)營模式,但是現(xiàn)在中國郵政儲蓄銀行要進行貸款業(yè)務的經(jīng)營,與對其它商業(yè)銀行相比，中國郵政儲蓄銀

9、行關于風險控制的經(jīng)驗也明顯不夠,從某種程度上來說，這都大大增加了出現(xiàn)壞賬呆賬的可能性，對中國郵政儲蓄銀行的經(jīng)營風險也有很大的提高。2.2.2 業(yè)務少，資金較為分散業(yè)務少，資金較為分散郵政儲蓄的小客戶比例超過了百分之八十五，客戶構成上依然是一種小客戶為主的模式。集團客戶占了相對較小的比例,這就造成了客戶雖然數(shù)量多質(zhì)量卻不精的局面。2.2.3 基礎服務能力較薄弱基礎服務能力較薄弱相對于行業(yè)平均水平，中國郵儲銀行經(jīng)營效益相對較低，和其他商業(yè)銀行客戶貢獻度、點均效能、人均創(chuàng)利等指標有很大的差距。中國郵儲銀行在電子化方面也比行業(yè)平均水平差距很大，中國郵儲銀行大約僅為百分之三十左右，其他銀行電子銀行交易替

10、代率達百分之七十到八十之間，雖然最近這些年中國郵政有了較快的發(fā)展，可是與其他商業(yè)銀行之間依然有很大的差距。自動取款機的點均數(shù)量與總數(shù)量有更加明顯的差距，就像工商銀行自動取款機是五萬九千臺，中國農(nóng)業(yè)銀行是六萬四千臺，而中國郵儲銀行只有三萬七千臺。從網(wǎng)點點均設備的角度看來，中國工商銀行是三點七，中國農(nóng)業(yè)銀行是二點八臺，中國招商銀行有十點五臺，而中國郵儲銀行點均只有一臺。郵儲銀行在網(wǎng)點形象和服務功能建設上，與其它專業(yè)銀行的相比有著很大的差距。郵儲銀行自知不足，4通過四年多的努力，營業(yè)環(huán)境和整體服務功能相較于國有商業(yè)銀行不斷縮小差距，它為了升級改造自營網(wǎng)點的建設投入大量了資金，可中國郵儲銀行自營網(wǎng)點說

11、來說去僅僅占一小部分比例，郵政還掌握著大部分的二類網(wǎng)點和郵政代理網(wǎng)點的管理權與經(jīng)營權。中國郵儲銀行沒有辦法實現(xiàn)現(xiàn)代金融機構的對外服務標準，沒有在網(wǎng)點建設上投入的充足的資金，一些網(wǎng)點沒有良好的地理位置，所以就顯得破舊逼仄。2.2.4 缺乏企業(yè)管理制度缺乏企業(yè)管理制度從這幾年中國郵政儲蓄銀行發(fā)生的案件來看，涉案金額和總的發(fā)案量都呈現(xiàn)出遞增趨勢，在全部案件中重大案件所占比提高的非常明顯。這些案件大都是普通員工作案，百分之九十以上都是在基層發(fā)生的?，F(xiàn)如今，銀行業(yè)競爭日益激烈，我國的國內(nèi)經(jīng)濟形式也不容樂觀，現(xiàn)在郵儲銀行的案防工作形勢仍舊刻不容緩，對郵儲銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型發(fā)展來說，案防工作是一個很棘手的考驗。

12、必須得進一步加強郵儲銀行的整體案防意識。在很多郵儲基層分支機構中，現(xiàn)在仍有放松案防日?；A管理而重業(yè)務經(jīng)營的現(xiàn)象，這是很危險的，一旦突破了第一道防線后，內(nèi)部職員主動違規(guī)，中后臺的第二、三道內(nèi)控防線不容易馬上就發(fā)現(xiàn)。郵儲在招聘職員時也存在一些問題，比如對專業(yè)崗位和重要崗位人員的績效考核機制不夠科學，業(yè)績好的人薪酬績效相對較高，重個人營銷能力輕專業(yè)水平等等。在郵儲現(xiàn)實中運作時，有只依靠感情和經(jīng)驗工作的問題，一些領導覺得案防可以僅僅依靠制度就能保證，覺得拉不下臉來真正把監(jiān)管落到實處。因此經(jīng)常發(fā)生貸款三查制度、安防制度、儲蓄制度沒有執(zhí)行到位現(xiàn)象，這讓監(jiān)督制約僅僅存在于表面，也不能有效嚴格執(zhí)行出臺的制度

13、，也不能提升郵儲整體抗風險管理能力。5第三章第三章 郵政儲蓄銀行加強風險控制的措施郵政儲蓄銀行加強風險控制的措施3.1 建立內(nèi)部建立內(nèi)部風險風險控制制度控制制度郵儲要想建立內(nèi)部控制制度，就必須迅速建立健全內(nèi)部審計稽核制度為保證的內(nèi)部審計制度，資產(chǎn)負債比例管理為核心授權授信制度以及統(tǒng)一法人管理制度為基礎。盈利的前提與基礎是安全,所以,不管是從自身發(fā)展的角度,還是從公眾利益保護角度來說,只有把保障自身的安全放在首位，中國郵政儲蓄銀行才能殘酷的市場競爭中生存和發(fā)展下來，只有這樣才能保障資金的流動性與安全性。因此建立健全建好內(nèi)部控制制度勢在必行。商業(yè)銀行發(fā)展過程中的產(chǎn)生了很多行之有效的成果與經(jīng)驗，中國

14、郵政儲蓄銀行可以從很多方面進行借鑒。在這里頭，其他銀行防范和化解經(jīng)營風險方面的經(jīng)驗都可以進行借鑒，找準業(yè)務運作中的風險點和風險環(huán)節(jié)，結合自身的特點，在運行中予以完善，有針對性地制定防范措施。在一存一貸的過程中,確保資金運作的流動性和安全性是對自身發(fā)展的保證，同時也是銀行對外信譽的表現(xiàn)。3.2 業(yè)務創(chuàng)新業(yè)務創(chuàng)新3.2.1 完善業(yè)務品種完善業(yè)務品種在法律規(guī)定和業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi),郵政儲蓄銀行應該在完善內(nèi)部風險防范與控制的前提下,進行業(yè)務創(chuàng)新，進行新的業(yè)務品種的積極開展。包括保管、代理、評估、咨詢、承諾、擔保,包括多樣的電子服務和其他業(yè)務品種相配套。郵儲應該繼續(xù)推動負債業(yè)務健康發(fā)展，不斷提高活期存款占比

15、，進一步擴大公司存款規(guī)模，繼續(xù)優(yōu)化儲蓄存款結構，積極應對利率市場化調(diào)整。第一，突出交叉營銷，拓寬客戶基礎，堅持保持個人負債業(yè)務的市場優(yōu)勢，提高定價能力，通過綜合聯(lián)動營銷為客戶提供多元化的金融服務，持續(xù)優(yōu)化儲蓄存款結構，進一步鞏固和擴大個人儲蓄市場份額；第二，加快推動向企業(yè)類客戶的滲透，要在積極拓展與傳統(tǒng)機構客戶合作領域的基礎上，大力發(fā)展公司負債業(yè)務。積極開展產(chǎn)品組合營銷，要6以公司資產(chǎn)類業(yè)務為抓手。優(yōu)化個人客戶結構，切實做好中高端客戶的拓展和維護，進一步鞏固和擴大公司存款規(guī)模，實現(xiàn)儲蓄規(guī)?？焖侔l(fā)展，迅速提高優(yōu)質(zhì)客戶占比。3.2.2 努力提升中間業(yè)務規(guī)模水平努力提升中間業(yè)務規(guī)模水平中國郵政儲蓄銀

16、行為客戶提供多元化的中間業(yè)務服務，充分發(fā)揮郵政金融網(wǎng)絡優(yōu)勢，應以產(chǎn)品創(chuàng)新和流程優(yōu)化為核心，進一步加強郵銀協(xié)作，推進中間業(yè)務規(guī)模和質(zhì)量共同提升，實現(xiàn)本外幣聯(lián)動第一，要以綠卡信用卡等業(yè)務為抓手，做強結算和現(xiàn)金管理業(yè)務，拓展網(wǎng)點和電子銀行渠道，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，提高個人結算效率和服務能力，完善結算工具服務功能。郵儲要大力發(fā)展對公結算業(yè)務，發(fā)展中間業(yè)務平臺優(yōu)勢、現(xiàn)金管理產(chǎn)品優(yōu)勢、網(wǎng)絡優(yōu)勢，要積極拓展跨境外婆和人民幣結算業(yè)務，順應匯率市場化和人民幣國際化進程。采取本外幣聯(lián)動、對公、個人結算協(xié)同發(fā)展等手段，將單一客戶綜合貢獻度提高；第二，是以投資偏好、客戶的需求、持有產(chǎn)品等多維度要素為依據(jù)，做大理財業(yè)務，加強

17、本、外幣理財產(chǎn)品研發(fā)力度，細分客戶群體；第三，要著力培養(yǎng)中高端客戶，加強理財經(jīng)理隊伍建設和財富中心建設，提高差異化服務水平，圍繞各類企業(yè)客戶需求，以外向型經(jīng)濟活躍區(qū)域為重點，加大代理保險業(yè)務轉(zhuǎn)型力度，積極推進本外幣公司理財業(yè)務。第四，拓展多元化收入渠道，加大對托管、黃金等業(yè)務的開放力度，提高客戶的資金收益率，加大對財務信息咨詢、顧問等新業(yè)務的研究力度。3.3 提高現(xiàn)代化服務水平提高現(xiàn)代化服務水平郵儲銀行應使現(xiàn)代化服務水平盡快提高，為了實現(xiàn)其自身發(fā)展提供應該運用先進的計算機軟件系統(tǒng)為支持?？萍疾粌H僅是銀行經(jīng)營模式與管理方式發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變的先導,各種行為方式的演變,而且還在支持銀行各項業(yè)務拓展。從

18、一定程度上來說，銀行業(yè)所擁有的產(chǎn)品和經(jīng)營的同質(zhì)性決定了商業(yè)銀行間的競爭集中在提供產(chǎn)品的種類和服務水平上。因此要想要在殘酷的商場立足，郵政儲蓄銀行不但要改變現(xiàn)有服務態(tài)度相對較差的現(xiàn)狀與從業(yè)人員的業(yè)務水平，而且要對現(xiàn)有人員加大金融專業(yè)知識方面的培7訓力度。與此同時，用心創(chuàng)新型技術人才、創(chuàng)新型技術人才、貸款風險識別和控制、創(chuàng)新型技術人才、金融法律法規(guī)等多方面的專業(yè)。3.4 建立現(xiàn)代企業(yè)制度建立現(xiàn)代企業(yè)制度中國郵政儲蓄銀行要想建立現(xiàn)代企業(yè)制度，就應該立即按照商業(yè)銀行法 、 公司法等法規(guī)規(guī)范改造郵儲的結構和組織形式,確立董事會、股東大會、監(jiān)事會和經(jīng)營者權利與責任以形成相互制約,完善內(nèi)部組織結構和相互監(jiān)督

19、的自我約束機制,馬上轉(zhuǎn)形為有限責任或者股份有限公司的形式。必須采取轉(zhuǎn)變政府職能與企業(yè)改革,加強執(zhí)法力度,經(jīng)營管理郵儲時要按照流動性、安全性、盈利性原則,使郵儲自負盈虧,自主經(jīng)營,自我發(fā)展，自擔風險。因為在很長時間段內(nèi)郵政儲蓄機構單獨享受優(yōu)惠政策和無風險、單一的操作業(yè)務的模式,讓中國郵政儲蓄銀行變成了中國獨一無二的沒有壞帳的金融資產(chǎn)。中國郵儲的發(fā)展?jié)摿θ绱酥?，就更應該組建專業(yè)化經(jīng)營機構，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求規(guī)范企業(yè)的運作,促使其自身獲得更好更快的發(fā)展。8第四章第四章 定位及未來發(fā)展模式定位及未來發(fā)展模式以后的中國郵儲銀行的市場被監(jiān)管當局定位為:建立健全城鄉(xiāng)金融服務功能，大力發(fā)展和依托網(wǎng)絡優(yōu)勢

20、，把中間業(yè)務和零售業(yè)務作為主體，把基礎金融服務提供給廣大農(nóng)村地區(qū)居民和城市社區(qū),支持社會主義新農(nóng)村建設和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，與其他商業(yè)銀行形成互補關系。我們可以從這個定位中看出兩方面這個時期與郵政儲蓄銀行有關的信息:一方面與商業(yè)銀行相比最為突出的就是網(wǎng)點眾多，如前所述這在農(nóng)村地區(qū)更具有的比較優(yōu)勢。在此基礎上，農(nóng)村金融市場具備自身的某種優(yōu)勢:業(yè)務需求和潛在需求巨大、競爭激烈程度較低、國家對農(nóng)村市場在政策上略有傾斜、業(yè)務量大等特點,這些都提供良好的基礎，大大有利于郵政儲蓄在中國農(nóng)村大地上的發(fā)展。同時我們還必須清醒地意識到,與商業(yè)銀行相比，郵政儲蓄具有的比較劣勢,也就是說作為新人參與到貸款市場，郵儲應該有的競爭力不完善。中國郵儲銀行缺乏經(jīng)驗，在短時期內(nèi)不會擺脫技術和人才條件的約束,一定會有著非常大的經(jīng)營成本。所以，在與其他競爭者競爭時，價格競爭方面一定會失敗。針對如今形勢,中國郵儲銀行應客觀地結合自身的劣勢進行分析,以穩(wěn)健經(jīng)營為出發(fā)點,對其競爭的戰(zhàn)略做出選擇，在持續(xù)加強銀行風險控制能力與內(nèi)部管理的基礎上,加大新的業(yè)務擴展的力度，更好