基于金融創(chuàng)新視角的銀保合作研究財(cái)務(wù)管理專業(yè)

1、基于創(chuàng)新視角的銀保合作研究摘要：中國(guó)加入世界貿(mào)易組織之后，在金融環(huán)境和全球經(jīng)濟(jì)影響下，中國(guó)的金融業(yè)逐漸從嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式中脫離出來(lái)，銀保合作快速發(fā)展和進(jìn)步，銀保合作是國(guó)際金融的流行趨勢(shì)，也是中國(guó)的金融市場(chǎng)全面開放之后，面臨日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的選擇。西方國(guó)家在混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和金融全能化背景下，銀保合作逐漸成熟，呈現(xiàn)全方位、多層次合作特征。但是中國(guó)金融業(yè)銀保合作還處在初級(jí)階段，發(fā)展還不完善。所以在經(jīng)濟(jì)全球一體化今天，基于金融創(chuàng)新視角的銀保合作值得被深入研究和思考。銀保合作能夠增強(qiáng)銀行金融的經(jīng)濟(jì)效益，還能夠促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展和進(jìn)步，還能夠推動(dòng)金融一體化進(jìn)程。盡管保險(xiǎn)公司和銀行都意識(shí)到銀保合作重要性

2、，也積極推進(jìn)合作，然而在實(shí)現(xiàn)雙贏過(guò)程中還有一些問(wèn)題比較嚴(yán)重。所以，為了對(duì)目前初級(jí)階段粗放式銀保合作進(jìn)行改革和完善，在借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的銀保合作先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，找到一條適合基于金融創(chuàng)新視角下的銀保合作創(chuàng)新路徑，要增進(jìn)合作，提升金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。所以，本論文從我國(guó)銀保合作發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀保合作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)基于創(chuàng)新視角下的銀保合作經(jīng)營(yíng)模式和具體策略進(jìn)行研究，本論文研究對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀保合作發(fā)展有很重要的現(xiàn)實(shí)意義和影響，值得被學(xué)術(shù)界和金融界深入研究和探討。關(guān)鍵詞：創(chuàng)新視角；銀保合作；目 錄1 緒 論42 銀保合作的概況42.1 銀保合作的起源42.2 銀保合作的發(fā)展42.3 銀

3、保合作的內(nèi)容53 我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀與趨勢(shì)63.1 我國(guó)銀保合作現(xiàn)狀63.2 我國(guó)銀保合作存在的問(wèn)題74 各類銀保合作發(fā)展模式研究及啟示94.1 歐美銀保合作模式94.2 亞洲銀保合作模式114.3 各類銀保合作模式對(duì)我國(guó)的啟示125 我國(guó)銀保合作發(fā)展方向135.1 協(xié)議代理階段135.2 戰(zhàn)略聯(lián)盟階段145.3 銀保合資公司階段及模式分析156 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的主要障礙和潛在風(fēng)險(xiǎn)166.1 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的主要障礙166.2 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)176.3 銀行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施177 結(jié)論17參考文獻(xiàn)：181 緒 論銀保合作是經(jīng)濟(jì)全球化和金融自由化

4、的推動(dòng)下，銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相互滲透，銀行資本和保險(xiǎn)資本互相融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)開辟新市場(chǎng)、提高利潤(rùn)率的重要手段。本論文從研究世界各主要銀保合作模式入手，根據(jù)中國(guó)國(guó)情，借鑒國(guó)外模式，得出我國(guó)現(xiàn)階段銀保合作的重點(diǎn)發(fā)展方向，并對(duì)銀保合資保險(xiǎn)公司的可行模式、運(yùn)營(yíng)分析、潛在風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)策進(jìn)行深入研究。2 銀保合作的概況2.1 銀保合作的起源 19世紀(jì)歐洲出現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行合作的項(xiàng)目，當(dāng)時(shí)比利時(shí)儲(chǔ)蓄銀行、西班牙銀行、法國(guó)保險(xiǎn)公司就提供保險(xiǎn)和銀行服務(wù)。但是真正銀保合作是1980年出現(xiàn)的，是保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的西方國(guó)家衍生的，在金融發(fā)展中，伴隨社會(huì)進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀保合作逐漸被人們關(guān)注和

5、重視。在歐洲許多國(guó)家，銀保合作概念逐漸被人們所接受，市場(chǎng)發(fā)展速度非?？?，發(fā)展勢(shì)頭已經(jīng)促使銀保分銷渠道變身為保險(xiǎn)公司的銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品主要渠道之一?，F(xiàn)在，銀保合作在全世界范圍內(nèi)已經(jīng)普及開來(lái)，在亞洲、澳洲以及美洲都出現(xiàn)了銀保合作模式。2.2 銀保合作的發(fā)展銀保合作發(fā)展主要經(jīng)歷四個(gè)階段，分別是：第一，1980年前萌芽階段。銀保合作初期階段并未實(shí)現(xiàn)真正意義的合作，僅局限在銀行是保險(xiǎn)公司的代理中介，銀行允許保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品，銀行只為保險(xiǎn)公司提供銷售平臺(tái)，然而對(duì)銀保產(chǎn)品制造和設(shè)計(jì)來(lái)講，銀行不參與。銀行進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域只是收取一定的代理費(fèi)用，但是在該階段，銀行也可以直接進(jìn)行保單出售，但是是為了保險(xiǎn)能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

6、銀行只參與保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷環(huán)節(jié)，和保險(xiǎn)公司是純粹的合作關(guān)系，沒(méi)有產(chǎn)品制造和設(shè)計(jì)資本關(guān)系和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。在萌芽階段為銀保真正合作提供借鑒。第二，1980年開始成長(zhǎng)階段。在該階段，銀行逐漸涉足保險(xiǎn)資本性的保障產(chǎn)品開發(fā)領(lǐng)域，通過(guò)銀保合作真正涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，和保險(xiǎn)公司既存在合作關(guān)系，也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。成長(zhǎng)階段是銀保合作真正意義的開始，盡管銀行因?yàn)橥瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)束縛，大力開發(fā)和銀行業(yè)務(wù)背道而馳的產(chǎn)品，例如:養(yǎng)老保險(xiǎn)，然而銀行該行為并非主動(dòng)涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅是為了與同行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)而將自己的業(yè)務(wù)范圍不斷進(jìn)行擴(kuò)展，尋找新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行業(yè)務(wù)有本質(zhì)區(qū)別，也有內(nèi)在聯(lián)系，所以銀保合作就成為一種必然。第三

7、，1980年-1990年成熟階段。在該階段，保險(xiǎn)公司和銀行和合作取得關(guān)鍵性進(jìn)展，保險(xiǎn)公司和銀行采取多種措施促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)能夠相互聯(lián)系、相互促進(jìn)，例如：并購(gòu)、新設(shè)和合資等。銀保合作背景下的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量逐漸增多，銀保產(chǎn)品形式逐漸形成多元化格局，銀保合作組織形式也逐漸深入和復(fù)雜。在此階段，銀行主動(dòng)、積極開展銀保業(yè)務(wù)，充分利用優(yōu)勢(shì)情況下，銀保合作業(yè)務(wù)發(fā)展速度非?？?，具體表現(xiàn)在銀行保費(fèi)收入份額在保費(fèi)總額中比率逐漸呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。在該階段，銀保合作不只是在歐洲發(fā)展，在全世界范圍內(nèi)都逐漸普遍開來(lái)，例如：拉美、美國(guó)、亞洲、澳大利亞等保險(xiǎn)公司和銀行，形成銀保合作“全球熱”。第四，1990年至今后成熟階

8、段。伴隨銀保合作從產(chǎn)生到經(jīng)營(yíng)，逐漸走向后成熟階段。由于不同地區(qū)和國(guó)家客戶需求和發(fā)展環(huán)境都存在差異，所以銀保合作模式向多樣化方向發(fā)展，從最初非正式合作意向或者合作協(xié)議，即協(xié)議合作模式，逐漸轉(zhuǎn)向合資購(gòu)并模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式，最終實(shí)現(xiàn)金融控股集團(tuán)模式。伴隨中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，外資金融機(jī)構(gòu)不斷對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)構(gòu)成嚴(yán)重威脅。由于外資金融機(jī)構(gòu)通過(guò)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，從保險(xiǎn)、信用卡、債券、基金、股票等都能夠在外資全能銀行辦妥，但是中國(guó)證券、保險(xiǎn)和銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，因此在國(guó)內(nèi)外兩種經(jīng)營(yíng)模式和環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)公司和銀行必將落后于外資混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。所以，我國(guó)保險(xiǎn)公司和銀行要根據(jù)我國(guó)實(shí)際情況和基本國(guó)情，找到一種促進(jìn)我國(guó)

9、穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展的模式。2.3 銀保合作的內(nèi)容銀保合作最初是在歐洲稅收、金融與立法背景下產(chǎn)生的。1980年萌芽時(shí)期，銀保合作只是銀行為保險(xiǎn)公司銷售產(chǎn)品提供平臺(tái)，伴隨歐洲一體化進(jìn)程逐漸加快，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，銀保合作從初級(jí)發(fā)展到高級(jí)，內(nèi)容逐漸變得廣泛而多樣化?，F(xiàn)在，銀保合作內(nèi)容主要是：2.3.1 代理銷售銀保產(chǎn)品銀行利用專門保險(xiǎn)部門或者是自身柜臺(tái)對(duì)銀保合作產(chǎn)品進(jìn)行銷售，例如：壽險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅兩全險(xiǎn)等。2.3.2 代理收支保險(xiǎn)例如：退保金支付、滿期保險(xiǎn)金支付、工資支付、理賠金支付、員工福利支付、收取保管費(fèi)、利用銀行網(wǎng)點(diǎn)收取保險(xiǎn)公司代理費(fèi)、利用（網(wǎng)上銀行、電話銀行、

10、手機(jī)銀行）銀行方式收取代理保險(xiǎn)費(fèi)等，銀行輔助保險(xiǎn)公司集中管理分置機(jī)構(gòu)資金。2.3.3 銀行卡業(yè)務(wù)的合作例如：為保險(xiǎn)公司使用貸記卡、信用卡和國(guó)際卡開展消費(fèi)租賃、信貸、分期付款等業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn)服務(wù)；保險(xiǎn)公司為貸記卡持卡人和銀行信用卡持卡人由于被盜或者丟失產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)；雙方共同發(fā)行聯(lián)名卡，雙方為聯(lián)名卡客戶提供特定服務(wù)和相應(yīng)產(chǎn)品優(yōu)惠；環(huán)境允許基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司可以有償為銀行推銷和銷售銀行卡產(chǎn)品。2.3.4 電子商務(wù)的合作例如：共同進(jìn)行保險(xiǎn)和銀行業(yè)務(wù)在電子商務(wù)方面研究，針對(duì)有關(guān)項(xiàng)目的開發(fā)進(jìn)行合作；保險(xiǎn)公司可以為銀行電子商務(wù)存在風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)服務(wù)。2.3.5 融資業(yè)務(wù)的合作例如：銀行同行市場(chǎng)融出、融入資

11、金，同等環(huán)境優(yōu)選選擇對(duì)方；可以為保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)及其公司有限提供融資服務(wù)和質(zhì)押貸款服務(wù)。伴隨金融創(chuàng)新和金融深化不斷發(fā)展和進(jìn)步，金融業(yè)邊界逐漸變得模糊，金融業(yè)深入合作成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展大趨勢(shì)，銀保合作內(nèi)容也會(huì)逐漸變得多元化和多樣化。銀保合作設(shè)計(jì)領(lǐng)域一般是壽險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)非常少。這是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不被大眾所接受，推銷存在實(shí)質(zhì)困難，就算是荷蘭、丹麥、希臘、英國(guó)以及愛爾蘭等銀保合作發(fā)展較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入比例才達(dá)到總業(yè)務(wù)收入額的20%，在西班牙、法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、瑞士、挪威、意大利等國(guó)家，銀保保險(xiǎn)占到財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額還不到10%，這種方式還呈現(xiàn)不斷上升趨勢(shì)。3 我國(guó)銀保合作的現(xiàn)狀與趨勢(shì)3.1 我國(guó)銀保合作現(xiàn)狀

12、 我國(guó)銀保合作起步較晚，仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，主要合作模式還停留在協(xié)議合作為主，戰(zhàn)略聯(lián)盟為輔的層面上，與真正意義上的銀保合作還有很大的差距。雖然銀行保險(xiǎn)在我國(guó)出現(xiàn)的時(shí)間較短，但是發(fā)展的速度卻很快。從1999年起，國(guó)內(nèi)出現(xiàn)“銀保熱”，許多銀行開始紛紛選擇和保險(xiǎn)公司合作，一些新成立的保險(xiǎn)公司也為了搶占市場(chǎng)份額與銀行簽訂代理協(xié)議。進(jìn)入21世紀(jì)后，我國(guó)銀行保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展期，合作規(guī)模也逐步擴(kuò)大，代理保費(fèi)收入逐年遞增。通過(guò)銀行代理保險(xiǎn)的保費(fèi)收入對(duì)總保費(fèi)收入的貢獻(xiàn)率情況是，2001年為9. 4%，2002年為41. 1%，2003年為56. 5%，自2004年行業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整后，增速有所放緩，但是銀行保險(xiǎn)仍

13、然是壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的第二大來(lái)源。銀行和保險(xiǎn)公司制定了銀保合作模式和發(fā)展方向，開始積極進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整與轉(zhuǎn)型。到了 2008年，銀行代理更是歷史性得實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入3546億元，占總保費(fèi)收入30%，市場(chǎng)主渠道銷售地位愈加穩(wěn)固。隨著保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品幵發(fā)、合作方式上的結(jié)構(gòu)性調(diào)整，銀保合作為客戶提供更多附加值的產(chǎn)品和服務(wù)，漸漸走向更加成熟的階段。3.2 我國(guó)銀保合作存在的問(wèn)題3.2.1 銀保合作雙方的地位不平等 銀行分支網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)大，覆蓋面積比較廣泛，保險(xiǎn)公司受其吸引，假如保險(xiǎn)公司運(yùn)用銀行機(jī)構(gòu)分銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，就能夠解決保險(xiǎn)公司分銷渠道不足問(wèn)題，促使保險(xiǎn)公司吸收更多客源。銀行成為保險(xiǎn)公司搶奪高低，保險(xiǎn)公司向銀行繳納高昂

14、代理費(fèi)，與銀行建立短期合作關(guān)系。產(chǎn)品同質(zhì)化環(huán)境下，銀行選擇保險(xiǎn)公司自然以手續(xù)費(fèi)高為標(biāo)準(zhǔn)。銀保合作時(shí)，銀行始終處在明顯優(yōu)勢(shì)地位，一般是銀行挑選多家保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，而銀行也不愿意和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期戰(zhàn)略同盟關(guān)系，銀保合作僅限于代理銷售，銀保合作深入發(fā)展較為困難。3.2.2 銀保合作依舊停留在銷售協(xié)議模式第一，惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和銀行是簡(jiǎn)單合作協(xié)議關(guān)系，雙方未形成互惠互利合作模式，所以銀行選擇保險(xiǎn)公司就以手續(xù)費(fèi)高低為基準(zhǔn)，優(yōu)質(zhì)銀行網(wǎng)點(diǎn)能夠促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展程度和收入高低，所以保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)，主動(dòng)支付銀行高昂的手續(xù)費(fèi)，形成惡性競(jìng)爭(zhēng)激烈局面，一些保險(xiǎn)公司還出現(xiàn)銀保渠道費(fèi)差損現(xiàn)象。惡性競(jìng)爭(zhēng)造成手

15、續(xù)費(fèi)虧損，致使保險(xiǎn)公司增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。第二，合作層次比較低。按照合作程度差異，銀保合作有四種模式，即戰(zhàn)略聯(lián)盟、銷售協(xié)議、金融控股和合資公司，現(xiàn)在我國(guó)大部分銀保合作還只是簡(jiǎn)單代理銷售協(xié)議，低層次合作模式造成銀行只關(guān)注短期利益，意識(shí)不到長(zhǎng)期合作的價(jià)值，保險(xiǎn)公司只關(guān)注保費(fèi)增長(zhǎng)和提高市場(chǎng)占有率，在短期協(xié)議下，雙方都很難長(zhǎng)期投入，未真正實(shí)現(xiàn)銀保合作。第三，不規(guī)范的銷售行為。短期銷售協(xié)議模式，銀保合作雙方都不考慮長(zhǎng)期合作，給不規(guī)范的銷售行為提供契機(jī)。業(yè)務(wù)人員銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，一般會(huì)造成誤導(dǎo)性宣傳，例如：不講缺點(diǎn)、只講有點(diǎn)，片面介紹產(chǎn)品，過(guò)于對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行美化，言過(guò)其實(shí)，夸大其實(shí)等，給銀行正常秩序造成不良影響。3

16、.2.3 分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的限制和監(jiān)管力度比較薄弱 和國(guó)際金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在差異，中國(guó)目前金融體制是保險(xiǎn)、銀行、證券實(shí)施分業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)，和國(guó)外放松金融體制存在很大區(qū)別，中國(guó)銀保雙方互相投資受限制，交叉經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)范圍都受到限制，給銀保合作長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展造成不利影響。在保險(xiǎn)公司和銀行經(jīng)營(yíng)監(jiān)管當(dāng)中，我國(guó)還未形成統(tǒng)一法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范，銀保業(yè)務(wù)監(jiān)管只流于形式，難以形成聚合效應(yīng)。監(jiān)管制度不完善，對(duì)銀保合作進(jìn)一步發(fā)展造成不利影響。3.2.4 產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，缺乏創(chuàng)新 銀行產(chǎn)品是利用銀行柜臺(tái)進(jìn)行銷售，受銷售便捷性和快速性影響，因此，銀保產(chǎn)品普遍情況下比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品更為方便，保障力度不足，重投資收益。無(wú)論是投連

17、險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)熱賣，還是當(dāng)紅分紅險(xiǎn)，銀行代銷保險(xiǎn)一般在投資性產(chǎn)品上進(jìn)行集中，產(chǎn)品單一，缺乏創(chuàng)新。同時(shí)，投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行自身的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品比較相像，銀行產(chǎn)品同質(zhì)性程度高，產(chǎn)品售后服務(wù)、功能和價(jià)格等大同小異，可替代性強(qiáng)，不利于競(jìng)爭(zhēng)，盡管銀保合作能夠使銀行短暫獲益，然而在銀行業(yè)績(jī)壓力下，就造成銷售人員先推廣銀行產(chǎn)品再推廣保險(xiǎn)產(chǎn)品的局面，對(duì)銀保長(zhǎng)期合作極為不利。3.3 我國(guó)銀保合作的發(fā)展趨勢(shì)我國(guó)銀保合作模式的戰(zhàn)略選擇應(yīng)該立足當(dāng)前，著眼于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。目前，我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管，我們必須考慮到現(xiàn)階段的狀況，通過(guò)循序漸進(jìn)的發(fā)展方式，形成有中國(guó)特色的銀保發(fā)展模式。國(guó)內(nèi)銀保合作應(yīng)先遵循一般模式，在競(jìng)爭(zhēng)中確立相對(duì)

18、優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合作和業(yè)務(wù)的相互滲透，逐步走向一對(duì)一排他性合作，向戰(zhàn)略聯(lián)盟過(guò)渡，進(jìn)而建立資本紐帶關(guān)系，逐步過(guò)渡到相互參股的穩(wěn)固合作關(guān)系上。當(dāng)銀保合作發(fā)展為股權(quán)關(guān)系時(shí)，經(jīng)營(yíng)管理將變得很復(fù)雜。這種情況下，成立金融控股集團(tuán)統(tǒng)一管理會(huì)是解決問(wèn)題的好辦法。因此，必須明確銀保合作的戰(zhàn)略定位，明確金融控股集團(tuán)是未來(lái)我國(guó)銀保合作的發(fā)展方向。銀行是銀保資源的擁有者，在銀保合作模式上具有主導(dǎo)地位。銀行將保險(xiǎn)真正融入自身業(yè)務(wù)體系中，構(gòu)成完整的銀行金融理財(cái)服務(wù)體系。而保險(xiǎn)公司會(huì)利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)給予強(qiáng)大的培訓(xùn)和營(yíng)銷支持。在綜合金融背景下，將最大限度地利用集團(tuán)資源，最有效地節(jié)約成本，建立成本與價(jià)格優(yōu)勢(shì)，并為消費(fèi)者創(chuàng)造最大價(jià)值。銀行

19、專注銷售，保險(xiǎn)公司專注產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)，以及銀行銷售能力提升的培訓(xùn)?，F(xiàn)階段我國(guó)國(guó)內(nèi)個(gè)別銀行和保險(xiǎn)公司都開始嘗試進(jìn)入綜合化經(jīng)營(yíng)，開始出現(xiàn)金融控股集團(tuán)的苗頭，如平安保險(xiǎn)集團(tuán)和光大集團(tuán)等。中國(guó)平安集團(tuán)擁有中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司、平安銀行、平安資產(chǎn)管理、平安期貨等公司，為客戶提供保險(xiǎn)、銀行、投資等全方位、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。中國(guó)光大集團(tuán)擁有中國(guó)光大銀行和光大永明人壽保險(xiǎn)公司。在堅(jiān)持分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的前提下，我國(guó)可以推動(dòng)銀行、保險(xiǎn)、證券等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交叉和融合。在金融控股集團(tuán)下設(shè)經(jīng)營(yíng)不同金融業(yè)務(wù)的子公司，子公司之間不交叉持股，共同受到金融控股集團(tuán)的控制。在同一母公司的經(jīng)營(yíng)下，提高了銀行和保

20、險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的整體性，使雙方的合作更加緊密，從而能為客戶提供一攬子金融服務(wù)和產(chǎn)品，并實(shí)現(xiàn)資源的有效共享，使銀保合作真正從集團(tuán)戰(zhàn)略高度得到充分幵展和提升。4 各類銀保合作發(fā)展模式研究及啟示4.1 歐美銀保合作模式4.1.1 歐洲銀保合作模式以歐洲法國(guó)銀保合作為例，法國(guó)保險(xiǎn)最大特點(diǎn)就是國(guó)家強(qiáng)制保險(xiǎn)的比例高。法國(guó)的保險(xiǎn)意識(shí)比較強(qiáng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)多以強(qiáng)制性保險(xiǎn)為主，所以保險(xiǎn)行業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，銀行能夠以較低市場(chǎng)成本涉足保險(xiǎn)行業(yè)。同時(shí)，在法國(guó)，銀保合作普遍是采用銀行主控模式，也就是銀行占主導(dǎo)，涉足保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)ΡｋU(xiǎn)公司進(jìn)行控制。普遍情況下，銀行對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行控制的方式有兩種，第一銀行設(shè)立新保險(xiǎn)子公司，第二銀保合作合資成立

21、保險(xiǎn)公司。法國(guó)銀保合作模式如圖三所示。法國(guó)銀保合作的發(fā)展很快，到了2012年，保險(xiǎn)市場(chǎng)在全球排名第五，保費(fèi)收入占到全球總量5.17%?，F(xiàn)在法國(guó)銀行旗下都設(shè)立了壽險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司和銀行可以利用交叉構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，充分發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品交叉銷售，銀保合作內(nèi)在化程度比較高。法國(guó)在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額快速增長(zhǎng)，銀保合作的成功取決于國(guó)家政策大力支持。政府為銀保合作模式提供寬松發(fā)展環(huán)境，所以法國(guó)從最初就選擇多樣化、高級(jí)形式，對(duì)銀保合作發(fā)展起到促進(jìn)作用。同時(shí)，法國(guó)銀保合作發(fā)展還與“資本契約化”稅收優(yōu)惠政策又很大關(guān)系，允許在銀行銷售養(yǎng)老產(chǎn)品。客戶接觸產(chǎn)品更方便快捷，吸引客戶。雖然1988年已經(jīng)取消“資本契約

22、化”優(yōu)惠政策，銀保合作增長(zhǎng)率明顯下滑，然而銀保合作發(fā)展已經(jīng)成為必然趨勢(shì)。銀行保險(xiǎn)公司合作模式Credit MutualCAN Vie成立新公司Credit LynnaiseMedical France收購(gòu)Societe GeneralUMAC收購(gòu)Companies banc ireCardiff成立新公司Saving bankCNP合資公司BNPNationvie成立新公司Banquetsn PopulariszesFutive合資公司Societe GeneralSogecap成立新公司CICGANGAN擁有CIC82%的股份BNPAssume-Vie合資公司Credit AuriclePr

23、edica成立新公司資料來(lái)源：Nadege Genetay，Philip Molyneux，2002Bancassuance，Nacmillan，pp，73（圖三 以法國(guó)為代表的歐洲銀保合作模式）4.1.2 美洲銀保合作模式 以美國(guó)為代表的北美洲銀保合作模式主要是金融控股集團(tuán)模式，指的是保險(xiǎn)公司和銀行作為獨(dú)立子公司在集團(tuán)內(nèi)部存在，雙方的業(yè)務(wù)邊界比較明晰，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，母公司對(duì)保險(xiǎn)公司和銀行之間利益分配關(guān)系進(jìn)行協(xié)調(diào)。金融控股集團(tuán)模式和美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法是相一致的。該法律明確指出，金融集團(tuán)不管從事金融性質(zhì)業(yè)務(wù)，都需要利用子公司實(shí)現(xiàn)，子公司是獨(dú)立的法人。對(duì)金融控股集團(tuán)模式來(lái)講，美國(guó)金融控股集

24、團(tuán)與子公司實(shí)施分層監(jiān)管方式，能夠最大限度避免保險(xiǎn)公司和銀行間風(fēng)險(xiǎn)傳遞，能夠避免金融體系全面崩潰。4.2 亞洲銀保合作模式以日本為代表的亞洲銀保合作模式，日本是世界第一大壽險(xiǎn)市場(chǎng)，壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是利用傳統(tǒng)個(gè)人營(yíng)銷形式，現(xiàn)在，銀保合作模式逐漸趨于成熟和穩(wěn)定，采用金融控股集團(tuán)模式。1996年，日本首相闡述對(duì)金融體系進(jìn)行徹底改革的計(jì)劃和想法，后以文字形式進(jìn)行公開，題目就是“日本金融體系改革：為2001年?yáng)|京市場(chǎng)的復(fù)蘇而努力”，從這點(diǎn)來(lái)看，日本已經(jīng)著手銀保合作的改革和發(fā)展。戰(zhàn)后日本解散財(cái)閥，并且被禁止建設(shè)金融控股集團(tuán)，日本機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)實(shí)施分業(yè)經(jīng)營(yíng)。1997年，日本修改壟斷法，取消限制，允許金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融控股集

25、團(tuán)。該金融改革手段打破分業(yè)經(jīng)營(yíng)壁壘，全面實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、銀行、投資基金業(yè)務(wù)和證券公司等相互滲透。2001年，日本政府啟動(dòng)銀保合作模式，允許保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行柜臺(tái)銷售。日本金融廳明確表示，2001年4月開始，銀行柜臺(tái)可以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售開禁日程卻被延遲。另外，允許銷售產(chǎn)品限定是和銀行因?yàn)檫M(jìn)行關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且考慮投保人利益，把保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍縮小到問(wèn)題較小產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品，如與住宅貸款有關(guān)的住宅貸款信用保險(xiǎn)、債務(wù)償還支援保險(xiǎn)、長(zhǎng)期火災(zāi)保險(xiǎn)和海外旅行傷害保險(xiǎn)。同時(shí)，還采取策略禁止搭配銷售。2004年，日本金融廳對(duì)保險(xiǎn)、銀行與證券等推出一整套新指導(dǎo)方針，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)一步放松監(jiān)管，鼓勵(lì)日本銀行增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)

26、力。（圖四顯示亞洲部分國(guó)家的銀保合作發(fā)展情況）亞洲國(guó)家和地區(qū)發(fā)展概況監(jiān)管程度印度央行根據(jù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)實(shí)力規(guī)定銀保合作方式低馬來(lái)西亞央行支持本土銀保合作高韓國(guó)銀行不能夠代理，只能出租職場(chǎng)高泰國(guó)銀行作為經(jīng)紀(jì)人中香港銀保合作順利，還可發(fā)展經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)低日本壽險(xiǎn)公司關(guān)注資本實(shí)力，不重視銷售戰(zhàn)略低新加坡不充分發(fā)展，對(duì)管制進(jìn)行放松低臺(tái)灣銀行設(shè)立保險(xiǎn)代理公司，只有屋主險(xiǎn)屬于銀行保險(xiǎn)中資料來(lái)源：Asia Insurance Review2001，第4期（圖四 亞洲部分國(guó)家的銀保合作發(fā)展情況）4.3 各類銀保合作模式對(duì)我國(guó)的啟示4.3.1 金融法規(guī)環(huán)境啟示從以上國(guó)家與地區(qū)銀保合作對(duì)比中發(fā)現(xiàn)，金融管制放松國(guó)家，銀保

27、合作的發(fā)展速度快，程度也高；金融受到嚴(yán)格監(jiān)管國(guó)家，銀保合作還處在初級(jí)階段。所以，出保險(xiǎn)公司和銀行積極創(chuàng)新和合作之外，政府監(jiān)管放松和大力支持對(duì)銀保合作也起到一定作用。圖五代表了一些國(guó)家與地區(qū)的金融監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)體制，歐洲大多數(shù)國(guó)家都允許銀行投資保險(xiǎn)業(yè)，涉足保險(xiǎn)業(yè)，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，監(jiān)管方式多是統(tǒng)一監(jiān)管。這同樣也是歐洲銀保合作發(fā)達(dá)最關(guān)鍵因素，同時(shí)，歐盟建立促進(jìn)歐洲各國(guó)家法律法規(guī)逐漸趨于一致，歐元出現(xiàn)促進(jìn)歐洲內(nèi)部的金融實(shí)現(xiàn)自由化發(fā)展，促進(jìn)銀保合作壯大和發(fā)展。國(guó)家過(guò)去現(xiàn)在監(jiān)管方式英國(guó)分業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管美國(guó)分業(yè)混業(yè)分業(yè)監(jiān)管德國(guó)混業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管日本分業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管荷蘭混業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管瑞士混業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管比利時(shí)混業(yè)混

28、業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管盧森堡混業(yè)混業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管加拿大分業(yè)分業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管意大利分業(yè)分業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管韓國(guó)分業(yè)分業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管法國(guó)分業(yè)分業(yè)分業(yè)牽頭監(jiān)管香港分業(yè)混業(yè)分業(yè)監(jiān)管資料來(lái)源：中國(guó)人民銀行研究局國(guó)際金融研究處，“主要國(guó)家與地區(qū)金融監(jiān)管和業(yè)務(wù)體系演變與發(fā)展”，金融參考2000年第4期。（圖五 主要國(guó)家與地區(qū)的金融業(yè)監(jiān)管和經(jīng)營(yíng)體制）亞洲國(guó)家受嚴(yán)格金融管制，最近幾年很多國(guó)家與地區(qū)才將管制放松，銀保合作法律障礙摒棄后，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入快速發(fā)展階段。日本因?yàn)樵缙诜謽I(yè)經(jīng)營(yíng)局限，保險(xiǎn)公司和銀行長(zhǎng)期獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，所以聯(lián)系甚少，所以與歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行對(duì)比比較落后。4.3.2 銀保合作無(wú)統(tǒng)一模式銀保合作要根據(jù)實(shí)際國(guó)情，因?yàn)榻鹑隗w系背景存在差異，合

29、作模式就存在差異，例如：法國(guó)銀保合作是通過(guò)金融控股集團(tuán)子公司對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行銷售，也有保險(xiǎn)公司和銀行出資成立保險(xiǎn)公司。美國(guó)銀保合作已形成規(guī)模，發(fā)展模式也實(shí)現(xiàn)多樣化，有戰(zhàn)略聯(lián)盟、分銷協(xié)議，金融控股集團(tuán)模式等。亞洲銀保合作除日本采取金融控股集團(tuán)模式之外，其他都是采取分銷協(xié)議方法，還有少數(shù)合資企業(yè)，金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)十分謹(jǐn)慎。要推動(dòng)中國(guó)銀保合作快速發(fā)展和進(jìn)步，需要考慮我國(guó)目前金融環(huán)境和法律法規(guī)元素，要結(jié)合我國(guó)基本國(guó)情，中國(guó)銀保合作發(fā)展至一定階段，政府就會(huì)制定政策和法律予以配合和調(diào)控，營(yíng)造良好、寬松金融市場(chǎng)環(huán)境，推動(dòng)銀保合作緊密發(fā)展。因?yàn)橹袊?guó)還是分業(yè)經(jīng)營(yíng)形式，選擇銀保合作模式更要慎之又慎，要經(jīng)理從分散到緊密、

30、從初級(jí)到高級(jí)的過(guò)程。4.3.3 銀保合作發(fā)展前景廣闊 從歐美和亞洲等代表國(guó)家銀保合作不難看出，銀保合作發(fā)展是對(duì)金融資源配置進(jìn)行優(yōu)化，提升資源的使用率。從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展角度來(lái)講，銀保合作可以給保險(xiǎn)公司和銀行雙方產(chǎn)生巨大經(jīng)濟(jì)效益，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯著。主要優(yōu)勢(shì)是：充分發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)，節(jié)省成本，給客戶提供更方便和全面的服務(wù)。淺層次代理合作模式為保險(xiǎn)公司和銀行分銷渠道拓展和業(yè)務(wù)擴(kuò)張?zhí)峁C(jī)會(huì)，深層次資本融合模式在對(duì)兩者資源進(jìn)行整合條件下，充分發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)、協(xié)同效應(yīng)與范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。5 我國(guó)銀保合作發(fā)展方向5.1 協(xié)議代理階段保險(xiǎn)公司和銀行利用非正式合作意向或者是合作協(xié)議建立銷售聯(lián)盟關(guān)系，協(xié)

31、議代理階段是最初最原始模式（如圖一）。在該模式下，保險(xiǎn)公司與銀行簽訂了代理銷售的相關(guān)協(xié)議，允許保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行內(nèi)進(jìn)行銷售。銀行業(yè)可以把銀行產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁銷售或者是獨(dú)立銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行為保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，不參與保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)當(dāng)中。銀行是保險(xiǎn)公司代理人，收取一定代理費(fèi)用和手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司和銀行在最初只存在委托代理關(guān)系，銀行只需由于自身逾越代理人身份或者是存在誤導(dǎo)客戶行為負(fù)責(zé)任，但是保險(xiǎn)公司卻要承擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品賠償和問(wèn)題責(zé)任。協(xié)議代理模式最簡(jiǎn)單也最容易運(yùn)行，只要保險(xiǎn)公司和銀行簽訂協(xié)議，產(chǎn)生合作關(guān)系，保險(xiǎn)公司就能夠利用銀行網(wǎng)點(diǎn)為廣大客戶出售保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行能夠利用代理保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，擴(kuò)大自身客戶群，

32、挖掘新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，利用收取一定的手續(xù)費(fèi)用可以增加中間業(yè)務(wù)的收入，增加收益。保險(xiǎn)公司僅僅需要支付一定的手續(xù)費(fèi)就可以獲得客戶資源和銷售渠道，擴(kuò)大產(chǎn)品的銷售額。然而協(xié)議代理模式還是存在劣勢(shì)和問(wèn)題，協(xié)議合作關(guān)系不穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司和銀行都未有長(zhǎng)遠(yuǎn)合作的準(zhǔn)備，僅僅是作為一種短期合作行為，所以雙方都是短暫利用對(duì)方價(jià)值獲得暫時(shí)利益，并不能進(jìn)行深遠(yuǎn)合作。同時(shí)，保險(xiǎn)公司很容易陷入惡意競(jìng)爭(zhēng)，傭金戰(zhàn)會(huì)造成保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)空間逐漸變小，對(duì)保險(xiǎn)公司穩(wěn)定、健康和可持續(xù)發(fā)展不利。（圖一 協(xié)議代理模式）5.2 戰(zhàn)略聯(lián)盟階段戰(zhàn)略聯(lián)盟（如圖二）階段指的是兩個(gè)或者是兩個(gè)以上企業(yè)為實(shí)現(xiàn)雙方共同利益和目標(biāo)，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、要素水平流

33、動(dòng)網(wǎng)絡(luò)組織，和協(xié)議代理模式進(jìn)行對(duì)比，戰(zhàn)略聯(lián)盟模式的保險(xiǎn)公司和銀行合作關(guān)系更為穩(wěn)定，而且雙方都會(huì)考慮到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和合作。在該模式下，銀行從代理多家保險(xiǎn)公司的銷售產(chǎn)品向一對(duì)一合作關(guān)系邁進(jìn)，也就是戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下，一家銀行僅代理一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。銀保合作摒棄松散合作模式，把銀保合作上升至戰(zhàn)略發(fā)展高度，從自身利益出發(fā)，通過(guò)各自優(yōu)勢(shì)，一起承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，滿足客戶金融需求。戰(zhàn)略聯(lián)盟模式指的是排他性合作模式，保險(xiǎn)公司和銀行關(guān)系都有進(jìn)一步拓展，雙方建立專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)和產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊(duì)，利用共享客戶資源，全面促進(jìn)業(yè)務(wù)滲透。而且在戰(zhàn)略聯(lián)盟模式下，銀保合作逐漸滲透資本合作，然而在資質(zhì)結(jié)構(gòu)方面雙方依舊相互獨(dú)立，不存在股權(quán)關(guān)系。

34、（圖二 戰(zhàn)略聯(lián)盟模式）5.3 銀保合資公司階段及模式分析 合資模式指的是保險(xiǎn)公司和銀行進(jìn)行出資，構(gòu)建獨(dú)立保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)。新建保險(xiǎn)公司既具有保險(xiǎn)公司資源和客戶也擁有銀行銷售平臺(tái)，雙方共同承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，全面實(shí)現(xiàn)共享利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司和銀行都是新建企業(yè)股東，因此根據(jù)出資比例對(duì)利潤(rùn)分紅進(jìn)行分享。利用把保險(xiǎn)公司和銀行兩者合二為一，這樣不但可以吸收雙方有點(diǎn)，集中優(yōu)勢(shì)對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)，還可以共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)偝杀?，即將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散。同時(shí)，利用合資，銀行還可以從保險(xiǎn)公司學(xué)習(xí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí)，為獨(dú)立進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)，利用資本滲透，保險(xiǎn)公司和銀行在企業(yè)文化整合、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展方向等都會(huì)相互影響

35、，促進(jìn)雙方一起進(jìn)步。資本融合能夠挖掘保險(xiǎn)公司和銀行自身劣勢(shì)和優(yōu)勢(shì)，然而保險(xiǎn)和銀行兩大股東必然會(huì)存在利益紛爭(zhēng)，例如：業(yè)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)決策權(quán)等方面必然會(huì)產(chǎn)生矛盾，由于其都是按照各自利益規(guī)劃戰(zhàn)略，所以從國(guó)外的研究結(jié)果和現(xiàn)狀中可以發(fā)現(xiàn)，合資公司壽命比較短，合資公司80%都是用銷售協(xié)議形式結(jié)束合作關(guān)系。6 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的主要障礙和潛在風(fēng)險(xiǎn)6.1 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的主要障礙現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的主要障礙就是合資保險(xiǎn)公司的總經(jīng)理走馬觀花，離職率高，頻頻上演“換將”戲碼。6.1.1 強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手誰(shuí)也不服誰(shuí)歐盟保險(xiǎn)巨頭明顯低估進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)難度。1996年11月，第一家中外合資人壽保險(xiǎn)

36、公司在上海成立，世界冒險(xiǎn)巨頭在中國(guó)紛紛成立合資保險(xiǎn)公司，實(shí)際上，資本和技術(shù)優(yōu)勢(shì)顯著跨國(guó)保險(xiǎn)公司都愿意獨(dú)立開展業(yè)務(wù)，然而受到政策的限制，合資卻是其金融中國(guó)市場(chǎng)必然之路。最近幾年，外資保險(xiǎn)在華業(yè)績(jī)體現(xiàn)出，合資保險(xiǎn)公司建立諸多障礙。合資公司里面，外方一般身價(jià)很高，所以要求中方伙伴同樣具有身價(jià)。中方合作伙伴普遍存在兩大趨勢(shì)，第一政府背景，外資合資保險(xiǎn)公司光大、中信、中石化、中石油都是副部級(jí)企業(yè)；第二國(guó)際背景，中糧、海爾、五礦集團(tuán)，經(jīng)營(yíng)和資本實(shí)力都較為雄厚。然而，事實(shí)證明，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合往往會(huì)出現(xiàn)誰(shuí)也不服誰(shuí)的局面。中外雙方矛盾核心在于，外方認(rèn)為，自己來(lái)自成熟市場(chǎng)，管理保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)驗(yàn)比較豐富；中方認(rèn)為，自己存在本

37、土化優(yōu)勢(shì)，對(duì)中國(guó)市場(chǎng)脈搏更加了解和熟悉。雙方在市場(chǎng)運(yùn)作、經(jīng)營(yíng)理念和產(chǎn)品問(wèn)題上，分歧很大。6.1.2 兩個(gè)權(quán)力中心引發(fā)障礙 中外合資保險(xiǎn)公司，一般是中外雙方各持一半股份。因?yàn)橥夥判袠I(yè)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)都十分先進(jìn)和強(qiáng)大，總經(jīng)理一半由外方派遣，但是為了形成制衡，中方慧擔(dān)任董事長(zhǎng)。從表面看，根據(jù)規(guī)矩，董事長(zhǎng)對(duì)直接經(jīng)營(yíng)不干涉，實(shí)際外方對(duì)經(jīng)濟(jì)權(quán)利進(jìn)行控制，然而保監(jiān)會(huì)有要求，董事會(huì)必須坐班，這項(xiàng)要求導(dǎo)致的后果便是，合資保險(xiǎn)公司形成兩個(gè)權(quán)力中心，由于中方合作伙伴往往是國(guó)有企業(yè)，十分關(guān)注權(quán)力，人財(cái)物都一起抓，一旦中方董事長(zhǎng)干涉經(jīng)營(yíng)，外方總經(jīng)理也只能聽之任之。雙方在希望維持和平合作基礎(chǔ)上都不愿意翻臉，還都愿意控制權(quán)力，所

38、以合資保險(xiǎn)公司的建立和運(yùn)營(yíng)就存在障礙。6.2 現(xiàn)階段銀行成立合資保險(xiǎn)公司的潛在風(fēng)險(xiǎn) 強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手和兩個(gè)權(quán)力中心造成的障礙會(huì)給合資保險(xiǎn)公司的成立形成潛在風(fēng)險(xiǎn)，權(quán)力風(fēng)險(xiǎn)、利益風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)闆](méi)有統(tǒng)一法律制度對(duì)合資保險(xiǎn)公司權(quán)力進(jìn)行規(guī)定，所以很難分出誰(shuí)對(duì)誰(shuí)錯(cuò)，誠(chéng)然，外方在銀保合作方面的確發(fā)展較為完善和成熟，但是卻對(duì)中國(guó)的基本國(guó)情不熟悉、不了解也是事實(shí)，如果外方權(quán)力高于中方，很容易造成外方不顧中國(guó)基本國(guó)情，建立管理機(jī)制、改變管理方法、改變運(yùn)營(yíng)方法導(dǎo)致利益風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的局面。而中方雖然對(duì)中國(guó)的基本國(guó)情比較熟悉和了解，具有本土優(yōu)勢(shì)，但是其銀保合作模式發(fā)展落后也是事實(shí)，技術(shù)和知識(shí)等比較落后，一旦成為合資保險(xiǎn)公司控

39、股者，也會(huì)給合資保險(xiǎn)公司的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益造成之后風(fēng)險(xiǎn)。6.3 銀行防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施 強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手和兩個(gè)權(quán)力中心并非不可取，中方和外方兩者之間各有優(yōu)勢(shì)、各有劣勢(shì)，沒(méi)有外方先進(jìn)的銀保合作發(fā)展理念、技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，合資保險(xiǎn)公司依舊是中方不成熟銀保合作模式下的形式空殼，沒(méi)有中方的本土優(yōu)勢(shì)，合資保險(xiǎn)公司也不能夠根據(jù)中國(guó)實(shí)際基本國(guó)情深入進(jìn)行發(fā)展，很可能會(huì)面臨改革風(fēng)險(xiǎn)，增加發(fā)展的成本。從這兩點(diǎn)來(lái)看，兩者之間聯(lián)合是必然趨勢(shì)，但是需要兩者取長(zhǎng)補(bǔ)短、揚(yáng)長(zhǎng)避短，既要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，又要互相學(xué)習(xí)、互相促進(jìn)，要虛心合作，為了建立成熟、完善的合資保險(xiǎn)公司必須要采取分權(quán)管制方法，各自憑借自身優(yōu)勢(shì)成立權(quán)力部門和中心，然后中方和外方各派出一名代表，共同擔(dān)任總經(jīng)理一職，如有遇到分歧，要及時(shí)進(jìn)行商討，統(tǒng)一擬定解決方案，