保險法-保險合同最大誠信原則

1、三、誠信原則與最大誠信原則的比較三、誠信原則與最大誠信原則的比較u 最大誠信原則適用更廣泛最大誠信原則適用更廣泛u 最大誠信原則更具可操作性最大誠信原則更具可操作性u 最大誠信原則對誠信的要求更高最大誠信原則對誠信的要求更高一、民法誠信原則的發(fā)展及作用一、民法誠信原則的發(fā)展及作用二、保險法最大誠信原則的來源與內(nèi)涵二、保險法最大誠信原則的來源與內(nèi)涵 二、告知與陳述的概念二、告知與陳述的概念 “ “在訂立合同前，被保險人必須向保險人在訂立合同前，被保險人必須向保險人告知其所知道的一切重要情況。告知其所知道的一切重要情況?！币?、如實陳述和告知的意義一、如實陳述和告知的意義（二）告知與陳述的概念（二）

2、告知與陳述的概念1 1、概念和內(nèi)容、概念和內(nèi)容 告知：被保險人必須將與該保險有關(guān)的一切重要事實告訴保險人，否則，構(gòu)成不告知 陳述：被保險人或其代理人投保時向保險人作出的口頭的或書面的通知或說明。 惡惡 意意與實際不符與實際不符告知義務告知義務l 合同訂立前與履行中都應承擔的義務合同訂立前與履行中都應承擔的義務 l 法定性法定性l 間接性間接性2 2、告知與陳述的時間、告知與陳述的時間u 訂立保險合同之前的告知義務訂立保險合同之前的告知義務u 保險合同履行期間的告知義務保險合同履行期間的告知義務u 續(xù)保時的告知義務續(xù)保時的告知義務（1 1）告知的時間）告知的時間（2 2）陳述的時間）陳述的時間（

3、3 3）確定保險合同生效時間的重要性）確定保險合同生效時間的重要性（三）詢問與告知（三）詢問與告知 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。的有關(guān)情況提出詢問，投保人應當如實告知。保險法第保險法第1616條條 （一）決定是否屬于重要事實的標準（一）決定是否屬于重要事實的標準 “ “足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣咦阋杂绊懕ｋU人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費率的事實保險費率的事實” ” 三、重要事實三、重要事實（二）兩種證明重要

4、性的方法（二）兩種證明重要性的方法風險增加法風險增加法影響損失法影響損失法具體詢問的問題均屬于重要事實具體詢問的問題均屬于重要事實 （二）放寬告知與陳述義務的原因（二）放寬告知與陳述義務的原因u 科學技術(shù)與承保技術(shù)的進步科學技術(shù)與承保技術(shù)的進步 u 平衡保險人與被保險人之間的利益平衡保險人與被保險人之間的利益 （一）（一）19061906年英國海上保險法年英國海上保險法的嚴格告知的嚴格告知和陳述義務和陳述義務四、告知和陳述義務的內(nèi)容四、告知和陳述義務的內(nèi)容（三）放寬告知與陳述義務的做法（三）放寬告知與陳述義務的做法 將保險人可以撤銷保險合同或解除賠償責任的不告知僅限于故意不告知或故意隱瞞，將不

5、實陳述僅限于對重要事實的不實陳述，不是對一般事實或?qū)σ庖姷牟粚嶊愂?。如果是對一般事實或?qū)σ庖姷牟粚嶊愂?，則這個不實陳述必須是為保險人出具保單所信賴。 故意不告知故意不告知明白無誤、顯而易見的重要事實明白無誤、顯而易見的重要事實被保險人已知卻被保險人已知卻惡意惡意地不告知地不告知 有無詢問有無詢問與不告知與不告知 詢問必須告知詢問必須告知 無詢問，取決于事實的重要無詢問，取決于事實的重要程度和被保險人的意圖程度和被保險人的意圖 不實陳述不實陳述 對重要事實還是對一般事實對重要事實還是對一般事實的不實陳述的不實陳述 對事實還是對意見的不實陳述對事實還是對意見的不實陳述保險人對陳述事實的信賴保險人對

6、陳述事實的信賴信信 賴賴未信賴未信賴重要事實重要事實意見：有欺詐意見：有欺詐五、不告知和不實陳述的法律后果五、不告知和不實陳述的法律后果（一）一般原則（一）一般原則 “ “投保人故意隱瞞事實投保人故意隱瞞事實, ,不履行如實告知義務不履行如實告知義務的的, ,或者因過失未履行告知義務或者因過失未履行告知義務, ,足以影響保險人足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的, ,保險人有保險人有權(quán)解除保險合同。權(quán)解除保險合同?！北ｋU法保險法第第1616條條1 1、可使保險合同無效的不告知、可使保險合同無效的不告知 存在著投保人存在著投保人/ /被保險人對其已知

7、的，并影響一被保險人對其已知的，并影響一個謹慎保險人判斷的，重要事實的，不告知。個謹慎保險人判斷的，重要事實的，不告知。u 不符合事實的說明不符合事實的說明u 該事實屬于重要事實該事實屬于重要事實u 保險人信賴此事實訂立保險合同保險人信賴此事實訂立保險合同2 2、可使保險合同無效的不實陳述、可使保險合同無效的不實陳述3 3、不能構(gòu)成保險人有效抗辯的不告知、不能構(gòu)成保險人有效抗辯的不告知l 不告知是由于保險人免除了投保人不告知是由于保險人免除了投保人/ /被保險人的告知義務被保險人的告知義務l 不告知的事實是推定保險人應該已知的事實不告知的事實是推定保險人應該已知的事實l 不告知的事實是使承保風

8、險減少的事實不告知的事實是使承保風險減少的事實l 事實雖已告知，由于保險人的判斷失誤而未予重視，或事實雖已告知，由于保險人的判斷失誤而未予重視，或完全忽視完全忽視l 事實雖已告知，該事實屬于應引起一個謹慎的保險人進事實雖已告知，該事實屬于應引起一個謹慎的保險人進行進一步調(diào)查的事實，而該保險人未作進一步的調(diào)查與詢問。行進一步調(diào)查的事實，而該保險人未作進一步的調(diào)查與詢問。 4 4、對年齡的不實陳述、對年齡的不實陳述對保險人抗對保險人抗辯的限制辯的限制法定限制法定限制 在合同生效起兩年之內(nèi)，保險在合同生效起兩年之內(nèi)，保險人可解除合同，退還保費。超人可解除合同，退還保費。超過兩年，保險人不能解除合同，

9、過兩年，保險人不能解除合同，有權(quán)要求補交保費。有權(quán)要求補交保費。 合同限制合同限制“年齡與性別條款年齡與性別條款” ” 六、無爭議條款六、無爭議條款 （保險人的）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由（保險人的）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險法第保險法第1616條條（二）爭議的概念和可提出爭議的期間（二）爭議的概念和可提

10、出爭議的期間u “ “爭議爭議”是指在法庭進行的正式訴訟是指在法庭進行的正式訴訟u 保險人自保險合同生效之日起兩年內(nèi)保險人自保險合同生效之日起兩年內(nèi)擁有爭議的權(quán)利擁有爭議的權(quán)利 （一）無爭議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（一）無爭議條款的產(chǎn)生和內(nèi)容（三）無爭議條款的適用（三）無爭議條款的適用超過可爭議期限超過可爭議期限對任何情況均不能提出異議對任何情況均不能提出異議 l “ “無論是通過言語還是行動所采取的任何無論是通過言語還是行動所采取的任何行為，如果達到這樣的程度以至于誤導了另一行為，如果達到這樣的程度以至于誤導了另一方當事人，即足以構(gòu)成錯誤陳述，只要它傳達方當事人，即足以構(gòu)成錯誤陳述，只要它傳達了一種

11、錯誤的觀念就足夠了。了一種錯誤的觀念就足夠了?！?” 丹寧丹寧u 法庭解釋法庭解釋u 更改合同更改合同僅僅合同一方的錯誤不影響僅僅合同一方的錯誤不影響合同的效力合同的效力 合同通常可以無效合同通?？梢詿o效 救濟方法救濟方法 不構(gòu)成錯誤的情況不構(gòu)成錯誤的情況七、錯誤與欺詐七、錯誤與欺詐1 1、構(gòu)成欺詐的要素、構(gòu)成欺詐的要素u 對過去或現(xiàn)在的事實所做的虛假說明對過去或現(xiàn)在的事實所做的虛假說明 u 已知說明與事實不符已知說明與事實不符 u 存在欺詐的意圖存在欺詐的意圖 u 涉及重要的事實涉及重要的事實 u 受到無辜方的合理信賴受到無辜方的合理信賴 2、受害方的救濟方法、受害方的救濟方法u 解除合同解

12、除合同u 請求損害賠償請求損害賠償3、保險合同欺詐的表現(xiàn)形式、保險合同欺詐的表現(xiàn)形式u 與簽訂合同相關(guān)的欺詐與簽訂合同相關(guān)的欺詐u 與承保損失相關(guān)的欺詐與承保損失相關(guān)的欺詐l 投保人、被保險人、受益人的保險欺詐投保人、被保險人、受益人的保險欺詐（1 1）不具有保險利益投保）不具有保險利益投保（2 2）投保人、被保險人故意隱瞞真實情況）投保人、被保險人故意隱瞞真實情況（3 3）故意制造損失和意外事故）故意制造損失和意外事故（4 4）故意擴大損失程度）故意擴大損失程度（5 5）故意虛構(gòu)保險標的，捏造保險事故）故意虛構(gòu)保險標的，捏造保險事故l 保險公司業(yè)務人員以及代理人的欺詐保險公司業(yè)務人員以及代理

13、人的欺詐（1 1）引誘欺詐投保人保險）引誘欺詐投保人保險（2 2）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛假理賠、串通騙保）故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛假理賠、串通騙保u 16 16條：投保人故意不履行告知義務，保險人有權(quán)解除合同。對于合同條：投保人故意不履行告知義務，保險人有權(quán)解除合同。對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。險費。u 2727條：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，條：未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險

14、人有權(quán)解除合同，并不退向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費。還保險費。u 2727條：投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，條：投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。不承擔賠償或者給付保險金的責任。u 2727條：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造條：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付

15、保險金的責任。的，保險人對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。u 投保人、被保險人或受益人進行保險欺詐活動，應當承擔行政責任和投保人、被保險人或受益人進行保險欺詐活動，應當承擔行政責任和刑事責任。刑事責任。u 保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中欺騙投保人、被保險人或者保險公司及其工作人員在保險業(yè)務活動中欺騙投保人、被保險人或者受益人；對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，應當承擔行政責任和受益人；對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，應當承擔行政責任和刑事責任。刑事責任。欺詐的法律后果欺詐的法律后果 保險中的保證是指那些保險合同中以書面文字或通過保險中的保證是指那些保險合同中以書面文

16、字或通過法律規(guī)定的形式使被保險人法律規(guī)定的形式使被保險人承諾承諾某一事實狀態(tài)存在或不存某一事實狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者，在或持續(xù)存在或不存在，或者，承擔承擔履行某種行為或不行履行某種行為或不行為的保險合同條款。為的保險合同條款。 一、保證的概念和種類一、保證的概念和種類陳陳 述述保保 證證重要事實重要事實如實陳述義務在保險合如實陳述義務在保險合同訂立時即告終止同訂立時即告終止可能不是合同的一部分可能不是合同的一部分不一定是重要事實不一定是重要事實（被推定為重要）（被推定為重要）履行保證義務貫穿整個履行保證義務貫穿整個保險合同期間保險合同期間構(gòu)成合同的一部分構(gòu)成合同的一部分保證的

17、種類保證的種類明示保證明示保證默示保證默示保證u 以書面的形式出現(xiàn)在保險合同中以書面的形式出現(xiàn)在保險合同中 u 事實保證事實保證u 承諾保證承諾保證u 事實保證：只要所申明的事實在合同訂立之事實保證：只要所申明的事實在合同訂立之時完全準確，時完全準確，合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成合同訂立之后發(fā)生變化，并不構(gòu)成對事實保證的違反對事實保證的違反。u 承諾保證：保證的狀況在整個保險期間不能承諾保證：保證的狀況在整個保險期間不能發(fā)生變化，發(fā)生變化，任何變化均構(gòu)成對承諾保證的違反。任何變化均構(gòu)成對承諾保證的違反。 合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？合同訂立后情況發(fā)生了變化是否違反保證？二、違反保證

18、的法律后果二、違反保證的法律后果（一）舉證責任（一）舉證責任 保險人負有對投保人保險人負有對投保人/ /被保險人違反保證的舉證責任。被保險人違反保證的舉證責任。 （二）嚴格履行原則（二）嚴格履行原則 如果投保人如果投保人/ /被保險人違反保證，不論所涉及的保證被保險人違反保證，不論所涉及的保證的情況或行為對承保財產(chǎn)或生命是否重要，的情況或行為對承保財產(chǎn)或生命是否重要，保險人均可保險人均可以以違反保證為由自違反保證之時起解除保險合同以以違反保證為由自違反保證之時起解除保險合同，對，對自違反保證之時起發(fā)生的任何損失不承擔賠償責任，即自違反保證之時起發(fā)生的任何損失不承擔賠償責任，即使是承保危險所造成

19、的承保損失。使是承保危險所造成的承保損失。 解除保險合同的時間解除保險合同的時間 一般原則：一般原則：保險人可以自投保人保險人可以自投保人/ /被保險人被保險人違反保證之時起解除保險合同。違反保證之時起解除保險合同。 u 自始無效自始無效違反發(fā)生之日起解除保險合同。但違違反發(fā)生之日起解除保險合同。但違反保證之前發(fā)生的損失，被保險人有權(quán)獲得賠償反保證之前發(fā)生的損失，被保險人有權(quán)獲得賠償 （三）對保證原則法律效力的限制（三）對保證原則法律效力的限制 1 1、法定限制、法定限制u 法律取消保證和陳述之間的區(qū)別法律取消保證和陳述之間的區(qū)別 u 法律修改保證的傳統(tǒng)要素法律修改保證的傳統(tǒng)要素 2 2、法庭

20、解釋、法庭解釋u 合同雙方的意圖合同雙方的意圖u 合同語言明確地表明合同語言明確地表明三、保險合同中的條件三、保險合同中的條件 只有被保險人履行該條款內(nèi)容才可以使強制執(zhí)只有被保險人履行該條款內(nèi)容才可以使強制執(zhí)行保險人承諾具有法律效力的條款。行保險人承諾具有法律效力的條款。 l 先決條件先決條件l 后決條件后決條件解除合同解除合同不波及整個合同的有效性不波及整個合同的有效性一、對抗保險人抗辯權(quán)利的主張和意義一、對抗保險人抗辯權(quán)利的主張和意義u 棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)棄權(quán)：放棄抗辯權(quán)u 失權(quán)：保險人失去了主張抗辯的權(quán)利失權(quán)：保險人失去了主張抗辯的權(quán)利u 選擇：保險人選擇了不利用這種抗辯選擇：保險人選擇了

21、不利用這種抗辯 保險人的抗辯權(quán)：保險人的抗辯權(quán)：保險人以投保人保險人以投保人/ /被保險人的欺詐、被保險人的欺詐、隱瞞、錯誤、不實陳述、不告知、違反保證或違反保單條件隱瞞、錯誤、不實陳述、不告知、違反保證或違反保單條件等法定或約定事由，以解除保險合同或拒絕承擔保險責任的等法定或約定事由，以解除保險合同或拒絕承擔保險責任的各種權(quán)利總稱。各種權(quán)利總稱。 限制保險限制保險人濫用抗人濫用抗辯權(quán)辯權(quán)二、保險人的棄權(quán)二、保險人的棄權(quán)l(xiāng) 有意識地放棄一項已知的權(quán)利有意識地放棄一項已知的權(quán)利l 明示或默示的方式明示或默示的方式l 產(chǎn)生使保險人放棄本來可以對投保人產(chǎn)生使保險人放棄本來可以對投保人/被保險人被保險

22、人的不實陳述、不告知、違反保證或違反保險條件的不實陳述、不告知、違反保證或違反保險條件行使抗辯權(quán)利的法律效果行使抗辯權(quán)利的法律效果構(gòu)成棄權(quán)時對構(gòu)成棄權(quán)時對“已知已知”的要求的要求u 已經(jīng)了解到了可以解除保險合同的事實已經(jīng)了解到了可以解除保險合同的事實 u 被保險人的告知或陳述的情況存在著明顯的矛盾和疑點，被保險人的告知或陳述的情況存在著明顯的矛盾和疑點，一個合理和謹慎的保險人未做詢問和調(diào)查一般會構(gòu)成對一一個合理和謹慎的保險人未做詢問和調(diào)查一般會構(gòu)成對一項已知權(quán)利的放棄。項已知權(quán)利的放棄。 u 已知存在違約的情況必須是保險人對有關(guān)投保人已知存在違約的情況必須是保險人對有關(guān)投保人/被保被保險人違約

23、情況的直接了解，不能是推定的。險人違約情況的直接了解，不能是推定的。三、保險人的失權(quán)三、保險人的失權(quán) 保險人一方對某種事實向投保人保險人一方對某種事實向投保人/ /被保險人所做的被保險人所做的為投保人為投保人/ /被保險人所被保險人所，以至于如果允許，以至于如果允許保險人一方不受這種陳述的約束將保險人一方不受這種陳述的約束將時，保險人一方只能接受其所陳述的事實，時，保險人一方只能接受其所陳述的事實，失去了失去了反悔權(quán)利。反悔權(quán)利。 目的：目的：不是懲罰欺詐或錯誤，而是在合同雙方不是懲罰欺詐或錯誤，而是在合同雙方之間公平合理地調(diào)整損失之間公平合理地調(diào)整損失 保險代理人造成的保險人失權(quán)保險代理人造成的保險人失權(quán) u 失權(quán)并不需要保險人自愿有意放棄一項已知的權(quán)利失權(quán)并不需要保險人自愿有意放棄一項已知的權(quán)利 u 保險人因為其代理人的錯誤陳述而被禁止利用真實情況進行抗辯保險人因為其代理人的錯誤陳述而被禁止利用真實情況進行抗辯 間接失權(quán)原則間接失權(quán)原則:兩方之間通過訴訟所取得對一問題的裁兩方之間通過訴訟所取得對一問題的裁決對于其后涉及本質(zhì)相同的