貸后管理操作流程

1、貸后管理操作流程1目的本文件規(guī)定了XX農(nóng)村銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的操作規(guī)范和控制要點(diǎn)，旨在規(guī)范貸后管理工作，有效防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。2適用范圍本文件適用于本行的貸后管理工作。3定義、縮寫與分類31定義貸后管理：是指貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后到本息收回的全過(guò)程信貸管理行為，包括貸款資金監(jiān)管、日常檢查及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、問(wèn)題貸款識(shí)別和處理、貸款收回、檔案管理等。32縮寫與分類無(wú)4職責(zé)與權(quán)限部門/崗位職責(zé)與權(quán)限不相容職責(zé)業(yè)務(wù)管理部/貸后管理崗1）負(fù)責(zé)對(duì)信貸資金使用情況進(jìn)行跟蹤檢查；2）負(fù)責(zé)對(duì)客戶賬戶資金進(jìn)出情況進(jìn)行監(jiān)控管理；3）負(fù)責(zé)貸后日常管理工作，并形成貸后檢查報(bào)告；4）負(fù)

2、責(zé)信貸資產(chǎn)的初分。調(diào)查業(yè)務(wù)管理部/信貸管理崗1）對(duì)貸后管理崗提交的貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審查；2）對(duì)貸后管理崗開(kāi)展日常貸后管理工作履職情況進(jìn)行檢查；3) 組織信貸專項(xiàng)檢查，規(guī)范信貸管理；4）根據(jù)貸后檢查報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)分類報(bào)告，判斷風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)并提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，重大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)及時(shí)上報(bào)； 5）對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并移交監(jiān)察部門處理。調(diào)查5原則與基本規(guī)定 5.1原則1）定期檢查與動(dòng)態(tài)跟蹤相結(jié)合原則。2）貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)分類相結(jié)合原則。3）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與保全資產(chǎn)相結(jié)合原則。5.2基本規(guī)定貸款發(fā)放后，應(yīng)通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)方式對(duì)信貸資金使用情況以及客戶有關(guān)情況的真實(shí)性、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)變化情況等進(jìn)行跟蹤檢查，隨時(shí)監(jiān)測(cè)客戶第一和

3、第二還款來(lái)源及其相關(guān)因素的變化，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)或方案。6流程描述與控制要求階段環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)6.1貸后日常管理環(huán)節(jié)名稱 : 接發(fā)放支付操作流程適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)貸后管理。操作規(guī)范 : 簽收綜合柜員崗移交的借款借據(jù)卡片賬聯(lián)，準(zhǔn)備實(shí)施貸后檢查工作。環(huán)節(jié)名稱 : 貸后日常管理適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)日常檢查。操作規(guī)范 : 1）貸款發(fā)放15日內(nèi)，調(diào)閱信貸資料，進(jìn)行貸后首次檢查，重點(diǎn)是對(duì)資金使用情況進(jìn)行檢查。2）貸后日常管理：原則上按季進(jìn)行貸后檢查，檢查的重點(diǎn)內(nèi)容為（具體操作要

4、點(diǎn)見(jiàn)附件一貸后檢查要點(diǎn)）：a）檢查客戶及其擔(dān)保人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化是否影響產(chǎn)品的銷售和經(jīng)濟(jì)效益；b）了解掌握客戶及其擔(dān)保人的資產(chǎn)、機(jī)構(gòu)、體制及高層管理人事變化等重大事項(xiàng),分析這些變化是否影響客戶償債能力；c）檢查抵(質(zhì))押物的完整性和安全性；d）檢查固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)展情況；e）客戶是否按約定用途使用貸款資金；f）客戶是否按約定方式進(jìn)行貸款資金支付；g）對(duì)合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，還應(yīng)檢查客戶進(jìn)入專門賬戶的收入現(xiàn)金流比例以及賬戶內(nèi)的資金平均存量是否符合約定。3）負(fù)責(zé)日常風(fēng)險(xiǎn)分類的資料收集、初分工作，具體分類工作參見(jiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類操作流程。風(fēng)險(xiǎn)描述:未按規(guī)定進(jìn)行

5、貸后日常檢查，未掌握正確的貸后管理程序與方法，缺乏有效獲取信息的技術(shù)與手段，對(duì)借款人信貸資金使用情況、客戶及擔(dān)保人財(cái)務(wù)狀況、資信狀況、抵（質(zhì)）押物品價(jià)值變化等情況檢查不全面,未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人惡意騙貸、套取本行資金行為，客戶及擔(dān)保人財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)管理或項(xiàng)目出現(xiàn)重大問(wèn)題，抵（質(zhì)）物品存在貶值傾向,未及時(shí)、全面揭示客戶及債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致未能針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取有效的防控措施。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):極大風(fēng)險(xiǎn)控制措施:1）明確責(zé)任,按規(guī)范實(shí)施貸后日常檢查工作，做好貸后跟蹤檢查、定期檢查和特別檢查，檢查客戶是否按合同約定使用信貸資金，及時(shí)掌握客戶（擔(dān)保人）的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況； 2）加強(qiáng)對(duì)貸后日常管理工作的檢查監(jiān)督?？刂撇块T

6、:業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位:信貸管理崗 ;貸后管理崗;環(huán)節(jié)名稱 : 撰寫貸后 檢查報(bào)告適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)日常檢查情況的匯報(bào)。操作規(guī)范 : 根據(jù)日常檢查,撰寫貸后檢查報(bào)告，主要報(bào)告種類有：對(duì)單戶的貸后檢查報(bào)告，對(duì)行業(yè)客戶的貸后檢查報(bào)告，對(duì)本轄匯總貸后情況的報(bào)告等，并報(bào)送信貸管理崗；如為銀團(tuán)貸款時(shí)，應(yīng)按照規(guī)定將貸后管理情況報(bào)送成員行。風(fēng)險(xiǎn)描述:未按規(guī)定和要求撰寫貸后檢查報(bào)告,貸后檢查報(bào)告內(nèi)容不全面或不規(guī)范,貸后檢查發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)未能在報(bào)告中得到深入和具體的揭示。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:規(guī)范貸后檢查報(bào)告內(nèi)容，對(duì)客戶（擔(dān)保人）基本情況、財(cái)務(wù)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

7、情況、資金使用情況、合同約定的存款賬戶資金進(jìn)出情況、抵（質(zhì)）押物品價(jià)值變動(dòng)情況等重要內(nèi)容要全面進(jìn)行說(shuō)明，不得遺漏貸后檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題?？刂撇块T:業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位:貸后管理崗;環(huán)節(jié)名稱 : 審核檢查適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 信貸管理崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)對(duì)貸后檢查的審查。操作規(guī)范 : 1）組織開(kāi)展日常信貸檢查工作；2）對(duì)貸后管理崗開(kāi)展日常貸后管理工作履職情況進(jìn)行檢查；3）對(duì)貸后管理崗提交的貸后檢查報(bào)告進(jìn)行審查。風(fēng)險(xiǎn)描述:對(duì)貸后檢查崗位人員盡職調(diào)查工作檢查不到位，未及時(shí)糾正其偽造貸后跟蹤資料等失職、瀆職行為；對(duì)貸后管理崗位提交的貸后跟蹤報(bào)告揭示的問(wèn)題未足夠重視,未能

8、及時(shí)根據(jù)存在風(fēng)險(xiǎn)情況，采取調(diào)整貸后管理標(biāo)準(zhǔn)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示、提出風(fēng)險(xiǎn)化解方案等措施,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)不能得到有效及時(shí)的管理和控制，信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:1）加強(qiáng)監(jiān)督管理，定期不定期組織信貸檢查，對(duì)未盡職人員進(jìn)行責(zé)任追究，切實(shí)提高貸后日常管理工作有效性； 2）及時(shí)提出與貸后日常檢查揭示風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的處置意見(jiàn)、化解方案，以便有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全?？刂撇块T:業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位:經(jīng)理崗 ;信貸管理崗 ;6.2審核檢查環(huán)節(jié)名稱 : 是否有問(wèn)題適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 信貸管理崗 ;職責(zé)要求 : 根據(jù)審核檢查結(jié)果對(duì)有問(wèn)題的情況提出調(diào)整管理意見(jiàn)。操作規(guī)范

9、: 1）根據(jù)貸后檢查報(bào)告審核結(jié)果，決定是否調(diào)整貸后管理策略，并將調(diào)整意見(jiàn)下發(fā)貸后管理崗進(jìn)行相應(yīng)處理；2）對(duì)有關(guān)檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)，制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)上報(bào)。6.3整改落實(shí)環(huán)節(jié)名稱 : 整改適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)進(jìn)行整改。操作規(guī)范 : 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)或預(yù)案要求，及時(shí)采取措施，落實(shí)整改，包括：調(diào)整貸后檢查頻率和檢查重點(diǎn)，調(diào)整貸款發(fā)放和支付方式，要求客戶提前歸還貸款等整改措施。同時(shí)根據(jù)貸后檢查情況，動(dòng)態(tài)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果，以正確揭示貸款風(fēng)險(xiǎn)。具體操作參見(jiàn)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類操作流程。風(fēng)險(xiǎn)描述:對(duì)問(wèn)題客戶和債項(xiàng)，未按要求

10、加大跟蹤檢查力度，調(diào)整發(fā)放支付方式，凍結(jié)、減少或終止未用額度，要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皻w還已用信額度等措施,導(dǎo)致客戶或債項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)未獲得有效控制,信貸資金面臨損失風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):高風(fēng)險(xiǎn)控制措施:對(duì)信貸管理崗位提出的風(fēng)險(xiǎn)處置意見(jiàn)和措施及時(shí)落實(shí)到位控制部門:業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位:貸后管理崗;6.4貸款收回環(huán)節(jié)名稱 : 貸款催收適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 按規(guī)定向客戶下發(fā)貸款到期催收通知書。操作規(guī)范 : 1）對(duì)要求提前收回的，限期收回；2）正常貸款到期（含展期到期）的，短期貸款到期一個(gè)星期前、中長(zhǎng)期貸款在貸款到期一個(gè)月前下發(fā)貸款到期通知書（附件二）：3）對(duì)于逾期貸

11、款在逾期3個(gè)工作日內(nèi)需下發(fā)貸款逾期通知書（附件三），要求客戶及時(shí)歸還貸款。風(fēng)險(xiǎn)描述:沒(méi)有及時(shí)發(fā)送通知書，督促企業(yè)落實(shí)還款資金,通知書未送達(dá)借款人和擔(dān)保人，通知書回執(zhí)未經(jīng)借款人、擔(dān)保人簽章確認(rèn)送達(dá),貸款在規(guī)定時(shí)間未能清收形成不良及可能導(dǎo)致訴訟時(shí)效喪失，形成信貸資產(chǎn)損失及影響客戶信用評(píng)級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí):低風(fēng)險(xiǎn)控制措施:根據(jù)情況及時(shí)發(fā)送通知書，提醒客戶在規(guī)定時(shí)限內(nèi)還款，并完善簽收手續(xù)控制部門:業(yè)務(wù)管理部門;控制崗位:貸后管理崗;環(huán)節(jié)名稱 : 是否能收回適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 判定貸款是否能收回。操作規(guī)范 : 根據(jù)催收情況判定貸款是否能收回。環(huán)節(jié)名稱 : 信貸責(zé)任認(rèn)定適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 信貸管理崗 ;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)貸款責(zé)任認(rèn)定及追究管理。操作規(guī)范 : 對(duì)不能收回的貸款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，具體參見(jiàn)信貸責(zé)任認(rèn)定管理辦法。環(huán)節(jié)名稱 : 貸款收回適用部門 : 業(yè)務(wù)管理部門;適用崗位 : 貸后管理崗;職責(zé)要求 : 負(fù)責(zé)貸款收回。操作規(guī)范 : 1）客戶以現(xiàn)金還貸時(shí)，要求客戶到柜面還款；以轉(zhuǎn)賬或匯款還貸時(shí)，要求款項(xiàng)轉(zhuǎn)入合