信貸業(yè)務發(fā)展綱要（調整）

1、中國農業(yè)銀行2009年信貸 商密AA管理工作會議專題材料之一中國農業(yè)銀行2010-2012年信貸業(yè)務發(fā)展綱要（征求意見稿）2010年到2012年，是農業(yè)銀行在股份制改革新的歷史起點上，向建設國際一流大型商業(yè)銀行目標邁進的關鍵時期。信貸業(yè)務是我行的主體業(yè)務，信貸業(yè)務經(jīng)營管理的質量決定著我行經(jīng)營戰(zhàn)略目標實現(xiàn)的成敗。為貫徹落實農業(yè)銀行3510戰(zhàn)略規(guī)劃和2009年信貸工作會議精神，明確全行信貸業(yè)務未來3年戰(zhàn)略任務和發(fā)展方向，全面推進信貸工作體制與機制建設，實現(xiàn)信貸業(yè)務健康持續(xù)發(fā)展，特制定本發(fā)展綱要。第一部分：近幾年信貸業(yè)務發(fā)展回顧一、基本情況2007年總行新一屆黨委成立以來，高度重視信貸經(jīng)營管理工作，

2、在信貸領域實施了一系列重大改革部署，通過全行上下的不懈努力和艱苦工作，取得了十分積極而又明顯的成效。信貸總量持續(xù)合理較快增長，信貸資產(chǎn)質量明顯提高。截至2009年底，全行本外幣貸款余額××億元，還原剝離因素，較2007年初增加××億元，年均增長速度××%；全行不良貸款占比××%，較2007年初下降××個百分點；2007、2008、2009年到期貸款現(xiàn)金收回率分別為95.68、97.07和××%，分別比2006年提高2.38、3.77和××個百分點；法人優(yōu)良

3、客戶貸款余額占比達××%，比2007年初增加××個百分點。核心客戶營銷和管理層次不斷提高，信貸結構不斷優(yōu)化。全行城市對公業(yè)務經(jīng)營戰(zhàn)略轉型效果顯著，大城市、大客戶、大項目營銷取得重大進展，對中央企業(yè)和系統(tǒng)性、行業(yè)性、壟斷性客戶的信貸市場份額明顯提升，對政府主導投資重點項目的介入程度不斷提高。貸款增長的區(qū)域結構主要分布在長三角、珠三角、環(huán)渤海，占比××%；貸款增長的行業(yè)結構主要分布在基礎設施、基礎能源、壟斷行業(yè)、優(yōu)勢制造業(yè)，占比××%；AA級以上客戶貸款余額占比達××%，比2007年初增加×

4、;×個百分點。個人貸款增幅明顯，占比××%。在加大有效投放的同時，全行嚴格控制“兩高一?！钡戎攸c宏觀調控行業(yè)的信貸規(guī)模，主動退出潛在風險客戶。2008年和2009年，全行“兩高一?！毙袠I(yè)貸款增幅分別低于全行法人貸款增幅2.72和××個百分點，2009年末貸款余額占比較2007年初下降××個百分點。服務“三農”工作取得突破性進展，“三農”金融部改革試點成效明顯。兩年來，全行認真貫徹開辟“三農”和縣域藍海市場戰(zhàn)略，涉農貸款自2008年起呈現(xiàn)較快增長態(tài)勢，2008年和2009年投放涉農貸款分別達到7667億元和×

5、5;億元，貸款凈增幅分別比全行平均增幅高0.17和××個百分點。同時“三農”金融事業(yè)部制試點工作進展順利，2008年3月份開始，總行相繼選擇甘肅、四川等7個?。ㄊ?、區(qū)）分行，開展三農金融部改革試點，在思想認識、組織架構、信貸管理和單獨核算等方面取得突破。二、主要工作經(jīng)驗（一）堅持把加快有效發(fā)展作為信貸工作的根本任務。三年來，我們搶抓市場發(fā)展機遇，堅持不懈地致力于信貸運營質量和效率的提升，深化審批體制改革，加強市場營銷體系建設，深入實施客戶分層管理，著力打造三級核心客戶群體，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，逐步探索建立了符合我行實際的業(yè)務運行模式，信貸業(yè)務實現(xiàn)了平穩(wěn)較快增長。（二）堅持把風

6、險控制優(yōu)先的理念作為信貸管理的基本要求。近三年，總行設立了專門的風險管理部門、成立授信執(zhí)行部和實施信貸審批體制改革，逐步構建了涵蓋客戶準入、信貸調查和授信方案設計、信貸審查審批、授信執(zhí)行、貸后管理、資產(chǎn)處置等各個環(huán)節(jié)的風險管理組織架構，完整的信用風險管理流程基本成型。（三）堅持深入實施分類指導，強化信貸政策制度體系建設。適應市場變化需要，適時修訂完善信貸政策制度體系，按照行業(yè)、區(qū)域和客戶的不同特點，進一步加大了差異化管理力度，制定下發(fā)法人客戶和個人客戶信貸政策指引，制定下發(fā)了鋼鐵、水泥等13個行業(yè)信貸政策，大力推行客戶名單制管理，逐步建立信貸風險分散、控制和退出機制，促進全行形成較為科學的行業(yè)

7、信貸組合。（四）堅持服務“三農”的體制機制創(chuàng)新，強化服務“三農”的可持續(xù)發(fā)展。確立了“三農”和縣域藍海市場戰(zhàn)略，制定并實施了農行服務“三農”總體方案，制定和完善了“三農”信貸基本制度，組建了完整的“三農”業(yè)務板塊，開展了面向“三農”試點工作，“三農”金融事業(yè)部制試點工作進展順利，信貸支持“三農”取得了明顯成效。（五）積極推行信貸調查、信貸審查的標準化工程。制定下發(fā)法人客戶信貸操作手冊，統(tǒng)一全行的調查、審查模板，通過設定調查、審查等環(huán)節(jié)的規(guī)定內容和格式，把客戶可能存在的信用風險點逐一納入調查、審查工作的各個環(huán)節(jié)進行識別和評估，不斷增強風險控制能力。（六）全面強化科技手段在信貸管理中的運用。以大力

8、推進CMS全面升級改造為重點，研發(fā)系統(tǒng)管理職能，加強CMS功能的運用和加大網(wǎng)上作業(yè)的推廣力度，不斷提升信貸管理科技化水平，使全行基本實現(xiàn)了信貸管理行為的“制度制約”“機器制約”，提高了信貸工作的效率，降低了信貸管理的成本。內部評級法進展順利，風險識別、計量能力大幅提高。（七）全面實施對全體信貸人員的培訓工程。始終堅持戰(zhàn)略性培訓和適應性培訓“兩手抓”的原則，不斷拓展信貸人員的培訓渠道和成長路徑，采取區(qū)分人員層次、知識型和技能型兼顧等多種形式的職業(yè)培訓，信貸人員的業(yè)務素質和風險管控能力得到了明顯提升。三、存在的主要問題全行信貸業(yè)務在健康、快速發(fā)展的同時，也存在著不容忽視的問題，主要表現(xiàn)在：（一）信

9、貸客戶基礎薄弱，高端客戶份額小、業(yè)務合作廣度和深度不夠的局面尚未得到有效改觀；（二）科學合理的考核體系建設滯后，激勵約束不到位，市場競爭的源動力不足；（三）差異化產(chǎn)品創(chuàng)新能力和分類指導力度不夠，缺乏對高端客戶有效需求的前瞻性把握，市場反應能力較滯后，市場適應性較差；（四）市場營銷體系和風險管理體系建設需要強化，市場營銷和風險管理的能力和技術有待提高。第二部分：面臨的形勢四、宏觀經(jīng)濟運行態(tài)勢當前國家“保增長、擴內需”的經(jīng)濟刺激政策效果初顯，宏觀經(jīng)濟初步企穩(wěn)回升，但基礎尚不牢固，結構失衡的局面尚未得到明顯改善，通貨膨脹的隱患逐步抬頭。在宏觀經(jīng)濟政策方面，積極財政政策和寬松貨幣政策將會延續(xù)，信貸投放

10、支持經(jīng)濟發(fā)展的作用將會更加凸顯，有效擴大內需市場將會放在更加突出的位置；在區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面，區(qū)域經(jīng)濟金融一體化進程加快，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點更加明顯，重點區(qū)域的發(fā)展對全行業(yè)務的帶動作用日益彰顯；在產(chǎn)業(yè)結構調整方面，隨著國家十大產(chǎn)業(yè)調整振興規(guī)劃的貫徹落實，產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級步伐逐步加快，對我行客戶結構調整、產(chǎn)品創(chuàng)新帶來機遇，也提出了新的挑戰(zhàn)；在支持“三農”方面，國家對“三農”重視程度將達到新的高度，“三農”和縣域經(jīng)濟活躍程度不斷提高，城市化進程不斷提速，服務“三農”將被賦予新的內涵。五、銀行同業(yè)競爭和外部監(jiān)管銀行自身發(fā)展呈現(xiàn)組織形式集團化、金融服務綜合化、開放戰(zhàn)略國際化、資產(chǎn)結構多元化趨勢。資產(chǎn)證券化

11、和存款投資化逐漸興起。利率、匯率市場化改革的穩(wěn)步推進和金融“脫媒”現(xiàn)象將給銀行的發(fā)展帶來深刻影響。銀行之間的競爭層級不斷提升，競爭的廣度逐步加大，競爭的深度日益增加，尤其是重點區(qū)域、高端客戶、優(yōu)質業(yè)務等競爭領域將不斷延伸，全方位、深層次的競爭特點更加突出。同時，銀行監(jiān)管更加嚴格、透明、有效，監(jiān)管的標準與國際商業(yè)銀行接軌，與國內其他大型股份制商業(yè)銀行標準統(tǒng)一，監(jiān)管的精細化和科學化水平提高，對信貸業(yè)務的合規(guī)經(jīng)營和風險變化更加關注。國務院相關部門對農行的經(jīng)營成果考核指標和考核方式與其他國有大型商業(yè)銀行逐步一致，而農業(yè)銀行目前業(yè)務經(jīng)營的水平、能力、手段和技術與同業(yè)相比尚處于劣勢地位，經(jīng)營壓力較大。六、

12、農業(yè)銀行改革發(fā)展已完成財務重組的農業(yè)銀行股份制改革將向縱深推進，隨著3510戰(zhàn)略規(guī)劃深入貫徹實施，各項業(yè)務持續(xù)開拓創(chuàng)新，公司治理結構不斷完善，發(fā)行上市進程不斷推進，社會影響力有效提升，農業(yè)銀行將最終作為公眾持股公司，接受以資本充足性為核心的全新標準的外部監(jiān)管，并受到投資者、市場和社會的全面監(jiān)督，農業(yè)銀行事業(yè)駛入改革發(fā)展快車道。總體而言，股份制改革順利完成將使我行站在新的歷史發(fā)展起點，對信貸管理工作提出了新的要求和挑戰(zhàn)。第三部分：總體思路和發(fā)展目標七、總體思路根據(jù)農業(yè)銀行3510戰(zhàn)略規(guī)劃和股份制改革的內在要求，全行20102012年信貸業(yè)務發(fā)展的總體思路是：深入學習實踐科學發(fā)展觀，按照全行351

13、0戰(zhàn)略規(guī)劃的要求，緊緊抓住信貸業(yè)務發(fā)展機遇，圍繞“完善信貸政策管理、推進信貸體制改革、強化授信執(zhí)行”三條主線，以提高科技手段，創(chuàng)新管理技術，加強隊伍建設為支撐，促進信貸業(yè)務又好又快發(fā)展?；驹瓌t為：堅持業(yè)務發(fā)展和風險管理并重原則，著力加強市場營銷體系和風險管理體系建設；堅持標準統(tǒng)一和差異化管理并舉原則，深入實施分類指導，不斷優(yōu)化信貸結構；堅持收益和風險相匹配原則，完善正向激勵和懲戒約束機制，著力提高信貸運行的質量和效率；堅持遠景規(guī)劃和階段目標有機統(tǒng)一原則，加強信貸工作體制建設，培育新型信貸文化，努力構建信貸業(yè)務發(fā)展的長效機制。八、主要目標堅持科學發(fā)展、有效發(fā)展，經(jīng)過幾年的努力，建立起層級對等、

14、權責清晰、適應市場、激勵有力的市場營銷組織架構；再造高效高質、反應靈敏、區(qū)別對待、精細管理的信貸業(yè)務運作流程；構建全流程、全覆蓋，技術先進、操作可行的風險評價與控制體系；促進客戶結構不斷優(yōu)化，競爭能力顯著提高，市場份額穩(wěn)步增長，信貸業(yè)務快速健康可持續(xù)發(fā)展。未來三年主要發(fā)展目標為：（一）業(yè)務發(fā)展指標1、貸款總量增長不低于1.8萬億元，年均增速不低于15；2、“三農”貸款年均增速不低于全行平均水平；3、個人信貸業(yè)務總量增長不低于4500億元，余額占比不低于17；4、小企業(yè)信貸業(yè)務總量增長不低于2500億元，余額占比不低于13。（二）發(fā)展質量目標1、不良貸款占比不超過3；2、不良貸款撥備覆蓋率不低于

15、120%；3、新增貸款不良率不超過1%；4、經(jīng)濟資本回報率不低于10%。（三）結構調整目標1、行業(yè)結構目標?；A設施、能源、電信、電力、交通運輸?shù)戎攸c支持行業(yè)貸款每年增長20以上，“兩高一剩”行業(yè)貸款占比控制在13%以內；2、區(qū)域結構目標。A、B類行貸款占比不低于77，長三角、珠三角和環(huán)渤海地區(qū)貸款占比不低于60；3、客戶結構目標。AA級（含）以上法人客戶貸款余額占比不低于90，年均提高2個百分點左右；4、期限結構目標?？刂崎L期貸款占比，逐年提高中、短期貸款比重。第四部分：信貸業(yè)務發(fā)展重點九、加快重點行業(yè)優(yōu)先發(fā)展全球金融危機后，國家出臺一系列刺激經(jīng)濟計劃。與國家產(chǎn)業(yè)結構調整相適應，我行信貸業(yè)務

16、要重點介入以下領域：一是以基礎設施建設為主的基礎性產(chǎn)業(yè)，包括機場、鐵路、港口、城際軌道交通、城市地鐵、城市主干道和橋梁工程、舊城改造、國家級開發(fā)園區(qū)建設、城市環(huán)境綜合治理以及城市供水、供氣等公用設施建設項目及政府土地儲備項目等；二是基礎能源行業(yè)，包括煤炭、電力、石油等傳統(tǒng)能源行業(yè)和核電、風電、太陽能等新能源行業(yè)；三是經(jīng)營優(yōu)勢明顯的壟斷性行業(yè)，如電信、煙草、新聞傳媒、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等行業(yè)；四是制造業(yè)中的優(yōu)勢行業(yè)，特別是與國家產(chǎn)業(yè)調整振興規(guī)劃相關的重點產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢行業(yè)，如現(xiàn)代裝備制造業(yè)、現(xiàn)代商貿物流業(yè)、電子信息產(chǎn)業(yè)等；五是積極支持現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展及糧食核心主產(chǎn)區(qū)建設。十、加大重點區(qū)域信貸資源配置力度根

17、據(jù)區(qū)域經(jīng)濟金融一體化進程加快的新形勢，要把經(jīng)濟和金融資源富集的地區(qū)作為信貸業(yè)務重點發(fā)展的區(qū)域，包括長三角、珠三角、京津冀經(jīng)濟圈等經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域。國家重點發(fā)展的上?！皟蓚€中心”建設、海峽西岸經(jīng)濟區(qū)、廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)、長株潭城市群、武漢城市圈、東北老工業(yè)振興基地等區(qū)域；總部經(jīng)濟資源富集的北京、上海和深圳分行，城市行特征突出的直轄市分行和直屬分行，即天津、重慶、青島、寧波、大連和廈門分行；經(jīng)濟總量相對較大、管理水平較高，發(fā)展?jié)摿^大的A、B類分行；經(jīng)濟活躍地區(qū)的城市行。特別是要落實已經(jīng)與我行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議地區(qū)的信貸投入。十一、加大重點客戶支持力度要重點發(fā)展中央企業(yè)、世界500強在華企業(yè)、中國200強

18、企業(yè)、重點行業(yè)的龍頭企業(yè)、滬深港等優(yōu)質上市公司和省級以上政府投融資平臺等優(yōu)勢企業(yè)；業(yè)務覆蓋全國或跨省域的銀行、被證監(jiān)會評為A級（含）以上的證券公司、經(jīng)營良好的保險公司、資質優(yōu)良的信托公司、財務公司及租賃公司等同業(yè)客戶；211及985高校、部屬高校、省屬重點院校、全國示范性高職；三級以上醫(yī)院、4A級以上旅游景區(qū)，省級以上廣電、新聞出版類客戶；總行和省分行級的優(yōu)質房地產(chǎn)客戶；實力強、發(fā)展前景好、受國際金融危機和經(jīng)濟危機影響較小的企業(yè)；符合未來產(chǎn)業(yè)結構增長方向的高新技術、先進制造業(yè)、電子信息、新材料等開發(fā)區(qū)優(yōu)勢入園企業(yè)；農業(yè)部確定的農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。十二、切實增加小企業(yè)信貸投入要重點加大對四類小企

19、業(yè)的支持：一是“兩自一高”小企業(yè)客戶群，即擁有自主知識產(chǎn)權和自有品牌，符合國家節(jié)能減排要求，主導產(chǎn)品科技含量高的科技創(chuàng)新型企業(yè)；二是圍繞產(chǎn)業(yè)鏈、物流鏈，為優(yōu)良大中型客戶提供原材料、零配件和服務，且有穩(wěn)定業(yè)務合作關系的企業(yè)；三是經(jīng)營狀況良好、具備還款能力的農業(yè)種養(yǎng)企業(yè)；四是具有較強反周期能力的小企業(yè)。在關注小企業(yè)財務報表的同時，更加注重對小企業(yè)“三表”（電表、水表、稅表）和“三品”（押品、人品、產(chǎn)品）等非財務信貸信息的審查。簡化小企業(yè)信用等級評定指標設置，創(chuàng)新?lián)７绞?，緩解小企業(yè)融資瓶頸。開發(fā)推廣簡式快速貸款、自助可循環(huán)貸款、貿易鏈融資等特色產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展中間業(yè)務，完善結算、信用證和理財?shù)葮I(yè)務。

20、扶持符合條件、業(yè)績突出、成長性好的小企業(yè)進入創(chuàng)業(yè)板市場。十三、積極拓展“三農”和縣域藍海市場以縣域經(jīng)濟為主體，大力發(fā)展“三農”對公業(yè)務，切實加大對傳統(tǒng)主要農產(chǎn)品、特色農產(chǎn)品和現(xiàn)代農業(yè)的支持。繼續(xù)加大對農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的支持力度，匹配有效資源，進一步鞏固和提高市場份額。大力支持中央支農惠農工程、農村城鎮(zhèn)化和農村基礎設施建設。適應農村商品流通市場的新變化、新格局，積極推進農業(yè)部定點批發(fā)市場和商務部“雙百市場”的設施改造與功能升級，開發(fā)供應鏈金融服務產(chǎn)品，支持跨越城鄉(xiāng)的骨干經(jīng)營企業(yè)發(fā)展壯大。按照因地制宜、商業(yè)運作的原則大力發(fā)展農戶信貸業(yè)務，重點支持具有一定規(guī)模的種養(yǎng)大戶、具有產(chǎn)業(yè)支撐、集中連片的農

21、戶、農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈訂單農戶、專業(yè)合作社入社農戶及信用村鎮(zhèn)建設較好區(qū)域的農戶，多種經(jīng)營創(chuàng)業(yè)致富能手等。要實事求是地對農戶貸款成本、風險和效益進行計量，努力構建農戶貸款風險補償和轉移機制。十四、加快發(fā)展個人信貸業(yè)務根據(jù)個人貸款的特點，在城市行設立專業(yè)化的個貸業(yè)務專業(yè)經(jīng)營機構，為長遠構建縱向事業(yè)部制搭建經(jīng)營管理的基礎平臺，促進個貸業(yè)務發(fā)展。把個人資產(chǎn)總量較大、現(xiàn)金等流動資產(chǎn)占比高、潛在理財需求大的高端客戶作為個人信貸業(yè)務發(fā)展的重點客戶，包括優(yōu)質企業(yè)的經(jīng)營者和中高級管理人員、壟斷行業(yè)從業(yè)人員、收入穩(wěn)定的國家公務員、事業(yè)單位從業(yè)人員等，對其進行“一攬子”金融服務。重點產(chǎn)品是以有效資產(chǎn)作為抵押的、對借款人具有

22、較大約束力的個人住房按揭貸款、住房凈值貸款、資產(chǎn)抵押循環(huán)貸款等。堅持以三大經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域和中西部中心城市為重點的區(qū)域營銷策略，優(yōu)化個貸區(qū)域結構。第五部分：強化核心客戶群體建設十五、大力建設三級核心客戶群體。在細分市場和客戶的基礎上，抓緊完成總行、一級分行和二級分行三級核心客戶群建設工作。經(jīng)過三到五年的時間，逐步把核心客戶群培育成為我行賴以生存和發(fā)展的基礎客戶群體。要在2010年以前制定各級行核心客戶標準，并建立主動篩選和動態(tài)調整機制，確定目標核心客戶。總行要以中央企業(yè)、世界500強企業(yè)、全國性行業(yè)龍頭企業(yè)等優(yōu)質客戶群體作為自身的核心客戶群體。一級分行要以省級系統(tǒng)性客戶、省域龍頭企業(yè)、省屬大型企業(yè)

23、作為自身的核心客戶群體。二級分行要以轄內具有一定資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展前景良好、區(qū)域內競爭優(yōu)勢明顯的客戶作為自身核心客戶群體。十六、提高客戶價值貢獻的核算能力。要大力推進各級行客戶部門的經(jīng)營平臺建設，強化直接經(jīng)營職能。要以客戶關系管理系統(tǒng)（CRM）的開發(fā)應用為前提，建立客戶價值評價體系，以此為基礎，建立對各級行客戶部門的考評體系，可通過平衡計分卡考核、影子核算、模擬核算等方式將客戶的價值回報與獎懲分配掛鉤，切實調動各級行營銷積極性。爭取在2010年上半年，總行客戶部門確定核心客戶名單，實行臺帳管理，2010年底之前完成客戶關系管理系統(tǒng)、價值評價系統(tǒng)開發(fā)，制訂總行客戶部門直管客戶績效考核辦法，并于

24、2011年開始對總行客戶部門全面進行模擬核算和考核，2012年在總行試點的基礎上，在全國所有一級分行全面推行。在此基礎上逐步實施準事業(yè)部管理和事業(yè)部制管理。十七、積極試行平行作業(yè)模式。努力提高對各級行核心客戶的營銷和維護能力。按照各級核心客戶的不同風險狀況，制定差異化信貸政策，對重點客戶制定一戶一策的金融服務方案，大力推行“聯(lián)合營銷、直接調查、平行作業(yè)和審貸分離”的差異化信貸制度設計，優(yōu)化決策流程。從2010年開始，要在一至二個優(yōu)勢行業(yè)中選擇部分優(yōu)勢客戶，在三至五家一級分行試行前后臺平行作業(yè)的信貸業(yè)務辦理流程，提高信貸決策效率。第六部分：提高信貸管理能力十八、加強信貸政策的制定與執(zhí)行科學制定信

25、貸政策，實現(xiàn)信貸政策的統(tǒng)一性、靈活性、前瞻性和適應性；強化信貸政策執(zhí)行管理，以客戶名單制管理為核心，全面落實信貸政策。加強基礎研究。抓緊設立行業(yè)信貸政策專業(yè)研究機構，2010年底前，在總行成立產(chǎn)行業(yè)信息研究中心，對重點行業(yè)及信貸客戶進行認真分析研究，為行業(yè)信貸政策的制定提供基礎性信息。強化技術手段建設，嘗試建立適合我行特點的行業(yè)、區(qū)域、客戶經(jīng)濟評價指標，并探索應用于評級、授信、準入、退出等信貸管理環(huán)節(jié)。制定年度信貸政策指引。根據(jù)宏觀經(jīng)濟運行的新特點，宏觀調控政策的新變化，產(chǎn)行業(yè)政策的新導向，2010-2012年每年初制定年度信貸政策指引，作為本年度信貸工作綱領性文件，逐步充實信貸投放總量、節(jié)奏

26、、行業(yè)限額、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策調整、資源配置、風險控制措施等內容。提高行業(yè)信貸政策覆蓋面。在對行業(yè)總體把握和科學分類的基礎上，重點選擇貸款余額或增量集中行業(yè)、重點營銷行業(yè)、國家宏觀調控行業(yè)和監(jiān)管部門風險提示行業(yè)，制定行業(yè)信貸政策。2010年底前制定全部“兩高一?！毙袠I(yè)信貸政策，2011年制定城市基礎設施、交通、電力、旅游、內貿等行業(yè)信貸政策，2012年選擇制造業(yè)、采礦業(yè)、服務業(yè)中的部分行業(yè)制定政策。到2012年，行業(yè)信貸政策法人貸款覆蓋面達到80以上，形成覆蓋我行主要信貸資產(chǎn)的中國農業(yè)銀行行業(yè)信貸政策目錄。逐步制定區(qū)域信貸政策。逐步強化區(qū)域分類管理，依據(jù)不同區(qū)域的信貸資源稟賦狀況和信貸管理水平，對

27、東、中、西部制定差異化的信貸政策。結合區(qū)域經(jīng)濟金融一體化的發(fā)展特點，分別制定長三角、珠三角、京津冀、上?！皟纱笾行摹苯ㄔO、深圳、成都、重慶、武漢城市圈、長株潭城市群、海峽西岸經(jīng)濟區(qū)、廣西北部灣經(jīng)濟區(qū)等重點區(qū)域信貸政策。推進客戶名單制管理。一是擴大實施范圍，優(yōu)先選擇信貸集中度高、行業(yè)內產(chǎn)品差異小、行業(yè)內客戶比較優(yōu)勢明確的行業(yè)實行名單制管理。到2010年底前，客戶名單制管理的行業(yè)覆蓋率爭取達到100%；二是建立分層管理機制，總行對產(chǎn)業(yè)集中度高的鋼鐵、房地產(chǎn)、水泥、造紙、火電、水電、光伏、船舶制造、石油冶煉、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)、有色金屬、汽車整車制造等行業(yè)實行名單制管理，分行結合區(qū)域經(jīng)濟特點和客戶結構現(xiàn)

28、狀在區(qū)域內對其他行業(yè)實行名單制管理。三是細化“支持類”客戶信貸政策，對其中重點客戶制定單獨的金融服務方案，在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務流程、授權管理等方面制定配套優(yōu)惠信貸政策，提高對優(yōu)良客戶的服務效率和水平。四是動態(tài)調整客戶名單，原則上客戶名單每年調整一次，對沒有納入客戶名單制管理的新營銷客戶隨時進行調整。五是強化科技支撐，2012年在CMS中建立行業(yè)客戶名單數(shù)據(jù)庫，在CMS中直接標識客戶類別。強化行業(yè)限額管控。對制定信貸政策的行業(yè)逐步實行行業(yè)限額管理。強化與相關部門的溝通協(xié)調，根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展狀況、行業(yè)發(fā)展周期、存量貸款結構、信貸發(fā)展策略、同業(yè)競爭等因素，合理確定行業(yè)信貸限額。在此基礎上細分行業(yè)限額，將限額

29、分解為總行管理客戶限額、區(qū)域限額、預留額度三部分，總行管理客戶限額細化到客戶，預留限額主要滿足臨時性信貸需求，區(qū)域限額根據(jù)客戶資源和管理水平合理分配，實時監(jiān)控，切實提高限額管理的科學性、合理性、可操作性。逐步嘗試對“兩高一?！薄⒊鞘谢A設施、交通、房地產(chǎn)等行業(yè)實行限額管理。優(yōu)化信貸資源配置。在合理測算信貸資源總量的基礎上，集中資源支持重點區(qū)域、重點行業(yè)和重點客戶，優(yōu)化全行信貸結構，提高信貸增長的質量和效益。要逐步建立系統(tǒng)內部資金轉移定價機制，合理確定資金上存利率和借貸利率，通過系統(tǒng)內部的市場化手段實現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化調整，提高全行信貸資金的整體收益水平。要通過信貸資產(chǎn)轉讓、信貸資產(chǎn)證券化等方式，

30、逐步加強對信貸資產(chǎn)流動性的管理，提高流動性，降低全行資產(chǎn)、負債期限錯配的風險，做大信貸流量，增加中間業(yè)務收入。十九、完善信貸制度管理體系完善信貸制度管理體制機制?？茖W界定各相關委員會和部門在信貸制度管理中的職責和協(xié)作關系，進一步明確信貸制度管理的流程和權限。信貸管理部門牽頭負責建立完整的制度規(guī)劃、立項、起草、審查、審批、發(fā)布和后評價機制，加強信貸制度后評價管理，提高信貸制度全過程管理水平。建立信貸制度體系總體規(guī)劃。在全行規(guī)章制度總體規(guī)劃的框架內，2010年制定信貸制度建設規(guī)劃，明確信貸制度體系建設的基本原則、整體框架、體系結構和建設路線等內容，進一步理順信貸制度體系結構，建立既相互分工制衡又支

31、持協(xié)作的有機信貸制度體系。完善和創(chuàng)新信貸管理制度。對現(xiàn)有信貸制度定期或不定期進行梳理，根據(jù)外部監(jiān)管要求、同業(yè)競爭以及內部信貸管理水平變化情況，三年中要適時修訂和創(chuàng)新基本制度、綜合管理制度以及單項產(chǎn)品管理制度，主要包括授信管理、信用貸款條件、集團客戶管理、政府投資項目、并購貸款、國內保理、信貸資產(chǎn)轉讓、信貸資產(chǎn)證券化、股權質押、集體流轉土地抵押和林權抵押等信貸制度。建立信貸制度網(wǎng)上發(fā)布平臺，及時編纂和修訂信貸管理手冊。要建立全行統(tǒng)一的信貸制度網(wǎng)上發(fā)布平臺，增強總行信貸制度發(fā)布的及時性、完整性；及時編纂、修訂信貸管理手冊，建立涵蓋各類信貸業(yè)務和信貸操作全過程的規(guī)范操作指南，并定期維護更新，同時進行

32、及時培訓。鼓勵一級分行結合本地實際進行信貸產(chǎn)品制度創(chuàng)新。一級分行可在總行信貸制度框架內，結合本地同業(yè)競爭和客戶需求情況，進行信貸產(chǎn)品制度創(chuàng)新，突破總行制度規(guī)定的報總行批準后實施。二十、加快應用先進的風險管理工具按照全面風險管理體系建設規(guī)劃的要求，逐步推進全面風險管理工作。加快推進內部評級體系建設。根據(jù)我行新資本協(xié)議實施規(guī)劃，引入國際領先的評級技術方法，有計劃、分步驟地改善我行客戶評級體系，規(guī)范、統(tǒng)一全行的評級標準。2010年，將非零售內部評級初級法計量體系在全行范圍推廣實施，使評級結果在信貸政策制定、授信審批、風險監(jiān)控、限額設定、風險報告等核心應用領域發(fā)揮重要作用，顯著提高信用風險計量和管理水

33、平。2010年底前，完成零售內部評級系統(tǒng)開發(fā)、測試、評級試點以及與零售客戶評級相關的制度調整工作，2011年，將零售內部評級初級法計量體系在全行范圍推廣實施。以此為基礎，開發(fā)應用具有農行特點的管理策略，不斷改善零售業(yè)務信貸管理模式。2011年底前，完成與債項評級相關的制度調整工作，2012年實現(xiàn)內部評級高級法計量體系在全行的推廣應用，繼續(xù)擴大內部評級成果的應用領域，使內部評級在風險偏好設定、經(jīng)濟資本管理、風險定價、損失準備計提、績效衡量與考核等高級應用領域發(fā)揮重要作用，全面提高信用風險管理水平。加強信貸資產(chǎn)風險分類管理。以實施法人客戶信貸資產(chǎn)十二級分類管理為突破口，在提高資產(chǎn)質量區(qū)分度的基礎上

34、，強化風險分類在信貸風險管理中的作用。要注意修訂有關信貸政策制度，做好信貸制度與分類體系的銜接，通過制定差異化的管理政策，不斷提高信貸風險管理的精細化程度，并積極探索分類成果在信貸資產(chǎn)減值測試、經(jīng)濟資本計量等方面的應用。加強信貸管理系統(tǒng)的科技支撐。在2009年按計劃完成CMS全面升級改造工程的基礎上，加強對三期改造成果的推廣應用。處理好CMS與其他業(yè)務處理和管理系統(tǒng)的銜接關系，整合全行信貸業(yè)務人員、客戶、數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡資源，建立信貸業(yè)務的電子化流程體系和基礎數(shù)據(jù)庫，打造客戶統(tǒng)一授信管理平臺和信貸業(yè)務數(shù)據(jù)交換平臺。充分利用CMS三期升級改造成果，布置推廣規(guī)劃和使用管理要求，同時做好系統(tǒng)維護和外部系統(tǒng)

35、接口建設與應用工作，為信貸管理提供有力的技術支撐。二十一、加強信貸授權精細化管理實施差異化信貸授權管理。根據(jù)同業(yè)競爭狀況和信貸管理情況，加大對機場、鐵路、港口、軌道交通等基礎設施以及電力、石油、通信等重點行業(yè)信貸授權，對上述行業(yè)中的優(yōu)良客戶轉授權逐步在全國范圍內保持一致，并擴大對信貸管理水平較高一級分行信貸授權。在全面推行客戶名單制管理的基礎上，擴大按客戶直接授權的范圍。繼續(xù)控制“兩高一?！毙袠I(yè)、簡單加工企業(yè)、高風險區(qū)域和高風險客戶授權，對上述行業(yè)客戶繼續(xù)實行報備制。上收貸款不良率超過平均水平或明顯上升行業(yè)的信貸授權，同時從對象、范圍、額度、區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境、獨立審批人配備情況、信貸管理水平等

36、方面嚴格控制信貸轉授權，避免決策過于分散而引發(fā)風險。加強對信貸授權的動態(tài)調整。建立對信貸授權管理的評價調整機制。一是根據(jù)上一年度授權執(zhí)行情況、同業(yè)競爭情況等因素，合理對年度基本授權進行調整，確定對一級分行的基本授權，并明確一級分行向下級行轉授權的基本要求。二是年度基本授權確定后，各級行信貸授權管理部門要及時跟蹤授權執(zhí)行情況，了解執(zhí)行中存在的問題，評估信貸授權執(zhí)行的效果。同時，根據(jù)外部宏觀調控需要、監(jiān)管要求、同業(yè)競爭情況、客戶需求，以及內部信貸管理水平、信貸體制改革、內部監(jiān)控檢查中發(fā)現(xiàn)的問題等各方面情況的變化，在年中及時按照行業(yè)、區(qū)域、客戶、產(chǎn)品等維度，對信貸授權和轉授權管理做出動態(tài)適應性調整。

37、二十二、加快潛在風險客戶退出確定退出重點。按照行業(yè)限額管理和區(qū)域限額管理等組合管理的要求，結合國家產(chǎn)行業(yè)政策，重點退出淘汰、限制落后產(chǎn)能范圍的客戶和項目，A級以下客戶，關注類客戶，正常類中的低端客戶，主要財務指標低于全行平均水平的客戶，經(jīng)營性虧損或連續(xù)兩年現(xiàn)金流為負的客戶，客戶名單制管理中的壓縮退出類客戶。創(chuàng)新退出工作方法。一是講究退出策略。根據(jù)不同客戶的具體情況和風險大小，制定針對性強、有操作性的退出方案，選擇最佳時機果斷退出。二是引進信貸資產(chǎn)外部流動機制，建立資產(chǎn)轉讓制度，實行貸款買賣，優(yōu)化信貸資源流量管理。強化監(jiān)測與考核。明確退出目標和任務?？傂性谀瓿跸逻_潛在風險客戶退出總任務，原則上全

38、行每年退出200億元，三年退出600億元左右潛在風險客戶貸款。各一級分行要結合客戶結構特點，按照行業(yè)、區(qū)域、客戶等標準，制定明確的年度退出計劃和退出客戶名單，并分解到各級行進行落實，對于退出名單內的客戶不得增加信用。強化退出管理的責任制，細化目標，分解任務，擬定清單，做到責任到人，落實到戶；通過在線監(jiān)控和現(xiàn)場檢查等方式，動態(tài)監(jiān)測客戶的退出進程，年終準確考核退出計劃實施情況，并實行相應的獎懲措施。每年將退出客戶計劃完成情況納入一級分行年度考核目標之內，并根據(jù)客戶退出情況對下級行利潤實行動態(tài)調整。二十三、加大不良貸款處置力度規(guī)范開展委托資產(chǎn)處置工作。準確把握委托資產(chǎn)處置政策，采用直接追償、委托第三

39、方追償、債務重組、以資抵債、資產(chǎn)租賃等處置方式；明確委托資產(chǎn)處置策略，根據(jù)委托資產(chǎn)的債權狀況、資產(chǎn)現(xiàn)狀、處置價值、處置成本等因素合理確定處置策略；建立委托資產(chǎn)直管項目制度，對大額委托資產(chǎn)由總行和一級分行實行兩級直管；建立委托資產(chǎn)處置激勵機制，加強和完善對分行委托資產(chǎn)處置的考核力度，實行“四掛鉤”制度（即與綜合績效考評掛鉤、與領導班子績效工資掛鉤、與激勵費用掛鉤、與應收財政部剝離資產(chǎn)款項3.3%的利息收入掛鉤）；嚴格委托資產(chǎn)處置費用與收回資金管理，開設委托資產(chǎn)清收資金專用賬戶，規(guī)范管理；及時向財政部及當?shù)刎攲＾k匯報處置情況，及時溝通情況，爭取最大支持。扎實開展自營不良貸款管理和處置工作。采用經(jīng)營

40、行屬地管理、資產(chǎn)處置機構集中處置管理等模式；規(guī)范自營不良貸款處置業(yè)務流程，認真開展盡職調查和估值定價，堅持差異化處置原則，合理選擇直接追償、委托清收、債務重組、減免息等清收處置方式，科學制定處置方案；抓好大額不良貸款等重點項目的處置，建立定期分析與督導工作制度；通過逐步優(yōu)化考核指標，引導各行建立科學合理的處置激勵約束機制。第七部分：信貸組織架構與業(yè)務流程再造二十四、構建科學的信貸管理工作組織架構按照股份制商業(yè)銀行治理結構和全面風險管理的要求，建立并逐步完善與市場形勢、客戶需求、同業(yè)競爭、外部監(jiān)管相適應的信貸管理組織架構。建立垂直的信用風險管理體系。建立健全“全面性、集中性、獨立性”相統(tǒng)一的信用

41、風險組織體系，明確各個信用風險管理部門的職責邊界，著力強化信貸政策中心、制度中心、審查審批中心建設。按照“專業(yè)化、集中化、垂直化”的要求，逐步推廣風險管理人員委派制，明確各層級風險管理人員的職責和報告路徑，強化風險管理條線以垂直報告為主，橫向報告為輔。結合事業(yè)部制改革進程，在相關信貸業(yè)務條線內設立信用風險管理團隊，構建事業(yè)部信用風險控制平臺。建立集中的信貸審批組織體系。以總行、一級分行和二級分行信貸審查審批中心為平臺，實現(xiàn)信貸業(yè)務的集中審查審批，統(tǒng)一審貸標準，將全行風險戰(zhàn)略、風險偏好和信貸政策更加有效地貫徹到每個經(jīng)營單位、每個業(yè)務環(huán)節(jié)中去。在向縣域支行派駐獨立審批人的基礎上，逐步提高向二級分行

42、派駐獨立審批人的比重。結合全行人力資源改革，進一步研究二級分行信貸審查審批中心和信貸管理部門在業(yè)務管理上與所在行脫鉤、上移為一級分行派出機構的可行性。建立專業(yè)的授信執(zhí)行管理組織體系。明確授信管理部門職責，負責監(jiān)督和指導全行貸后管理工作，開展信貸在線監(jiān)控、檢查和風險核查，指導開展合同管理、放款審核管理，督促規(guī)范信貸檔案、押品管理等工作。健全授信執(zhí)行管理組織架構，總行授信執(zhí)行部是授信執(zhí)行牽頭管理部門，一、二級分行在信貸管理部門內設授信執(zhí)行機構或崗位，支行設立授信執(zhí)行崗、放款審核崗或貸后監(jiān)督崗，切實履行各層級授信執(zhí)行管理職責。穩(wěn)步推進三農信貸經(jīng)營管理模式改革。圍繞三農金融事業(yè)部制改革，探索專業(yè)化的“

43、三農”信貸經(jīng)營管理組織架構，為面向“三農”戰(zhàn)略定位提供有效支撐。深入研究“三農”客戶的需求結構和風險特征，借鑒國際農村金融先進經(jīng)驗，繼承與創(chuàng)新相結合，發(fā)展與管理并重，在準入、評級、授信、擔保、定價、流程、審批、授權、激勵、風險分類和損失核銷等方面，構建起一整套適應“三農”業(yè)務發(fā)展要求的信貸政策制度體系。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟環(huán)境、內部管理能力和等級行評定結果，靈活確定二級分行和縣域支行的信貸業(yè)務審批權。二十五、優(yōu)化信貸業(yè)務運作流程改進法人客戶信貸業(yè)務流程。一是簡化信貸業(yè)務流程，到2011年底以前，除“兩高一?！毙袠I(yè)和其他高風險行業(yè)外，取消A、B類分行的信貸業(yè)務報備，取消“支持類”客戶的信貸業(yè)務報備。二是

44、提升法人客戶信貸業(yè)務調查層次，提高法人客戶的信貸調查水平，一般客戶授信調查權逐步集中在一級支行以上，集團客戶授信、固定資產(chǎn)貸款調查逐步集中在二級分行以上。三是對優(yōu)質大中型法人客戶，探索引入“平行作業(yè)”模式，實現(xiàn)調查、審查環(huán)節(jié)的并行運作，提高業(yè)務辦理效率。優(yōu)化集團客戶授信業(yè)務流程。一是簡化直接管理集團客戶的授信流程。授信調查逐步采用自上而下的方式，由管理行客戶部門發(fā)起，下級行提供信用需求情況，授信額度由管理行根據(jù)客戶需求、經(jīng)營行管理水平等因素進行分配。對不增加風險的授信額度調劑和授信方案調整，采用有權審批行審批、向管理行備案的方式，進一步簡化流程，提高效率。對于符合標準的特大型優(yōu)質集團客戶，可以

45、在年初由管理行核定授信額度，合理預留授信空間，具體用信由各分行在權限內自主審批，年末由管理行匯總授信額度，確定下一年度授信方案。二是強化跨區(qū)域集團客戶的風險控制。授信調查基本采用自下而上的方式，經(jīng)營行提供轄內集團客戶的授信意見，客戶管理行客戶部門綜合評價集團風險，合理確定風險控制邊界，提出授信額度建議，有權審批行審批。構造小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營模式和業(yè)務流程。根據(jù)銀監(jiān)會關于組建小企業(yè)金融服務專營機構的要求，按照“整體規(guī)劃、分類指導、區(qū)域試點、循序漸進”的策略，積極開展建立小企業(yè)金融服務專營機構的試點工作。首先選擇地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境好、小企業(yè)金融資源豐富、銀行經(jīng)營管理和信貸風險管理水平高的二級分行和一

46、級城市分行作為試點行，進行建立小企業(yè)金融服務專營機構試點，在試點取得成功經(jīng)驗的基礎上再逐步擴大試點范圍。探索、積累建立小企業(yè)金融事業(yè)部制的經(jīng)驗，待條件成熟后，逐步建立農業(yè)銀行小企業(yè)金融事業(yè)部。實行評級、授信、用信一體化審批，優(yōu)化小企業(yè)信貸業(yè)務流程。創(chuàng)新個人信貸業(yè)務流程。強化個貸業(yè)務的專業(yè)化、集約化、標準化經(jīng)營。一是加快推進個貸業(yè)務集中經(jīng)營中心建設。2010年，在城域行的一級分行和省域行的二級分行成立個貸業(yè)務集中經(jīng)營中心，形成立體營銷、專業(yè)運作、流程作業(yè)、集中經(jīng)營的個人信貸業(yè)務運作模式。2010年底，個人信貸業(yè)務集中經(jīng)營管理覆蓋到全國所有分行。2011年底，實現(xiàn)城市行個人信貸業(yè)務集中經(jīng)營管理的全

47、面覆蓋。2012年在部分地區(qū)選擇若干分行城區(qū)行試點事業(yè)部制管理。二是大力推進個貸審查審批集中辦理，建立個貸專職審查審批團隊，2010年實現(xiàn)城市行個貸業(yè)務審查審批全部集中在二級分行（直轄市、直屬分行城市集中在一級分行）。三是簡化農戶貸款業(yè)務流程，在逐步建設農戶信息資料庫的基礎上，區(qū)分存量客戶和新介入客戶，簡化手續(xù)，提高業(yè)務辦理效率。二十六：全面推進信貸審批體制改革信貸審批體制改革的核心是建立專職專家審貸機制。未來三年內，要在充分利用2009年審查審批體制改革成果的基礎上，繼續(xù)按照信貸業(yè)務品種、金額、風險程度等的不同，深入推進并不斷完善“直接審批、合議審批、會議審批”三位一體的分層審批體制。配備專

48、職審貸人員。協(xié)調處理好信貸審批體制改革與人力資源改革的銜接問題，將原則性強、信貸工作經(jīng)驗豐富、決策水平高、職業(yè)操守好的專職人員充實到獨立審批人和專職審議人崗位，到2010年底，設立合議會議的行要按要求配足專職審議人。完善對審批、審議、審查人員的績效考核與激勵約束制度，明確獨立審批人和專職審議人的級別和待遇，科學評價工作業(yè)績，并根據(jù)業(yè)績水平實行差異化的激勵約束措施。合理劃分信貸事權。一是獨立審批人的事權。合理確定對獨立審批人的信貸授權以及與分管行長雙簽的業(yè)務范圍，充分發(fā)揮獨立審批人的審批職責，到2010年底，獨立審批人權限達到授權人權限的50左右，2011年達到80左右。二是合議會的事權。通過調

49、整信貸授權以及劃分與貸審會審議業(yè)務范圍的邊界，合理確定本級行合議審批的業(yè)務范圍，原則上信貸業(yè)務審議應以合議會議為主、貸審會為輔。逐步縮小貸審會審議業(yè)務的范圍，提高合議審批業(yè)務占比，原則上到2010年底在全行范圍內逐步取消貸審會，2011年起全面推行專職審貸。三是提高直接審批的比例。信貸業(yè)務逐步實行單簽或雙簽直接審批方式，2010年底直接審批的業(yè)務量要達到30，2011年到50，2012年達到80。全面實行網(wǎng)上作業(yè)。按照先雙軌后單軌、先個人后法人的原則，全面實施信貸業(yè)務網(wǎng)上作業(yè)。加大網(wǎng)上作業(yè)的資源投入，配備自動化辦公設備、數(shù)據(jù)中心數(shù)據(jù)庫、存儲和運行主機、機構間網(wǎng)絡帶寬、貸審會專用會議室等硬件設施

50、。增加信貸部門的系統(tǒng)管理人員和信息技術管理部門的運行維護人員，強化系統(tǒng)操作風險管理，確保信貸審批系統(tǒng)的穩(wěn)健運行。進行多層次、多形式的全員培訓，到2010年底前，全行所有信貸業(yè)務內部運作過程都通過CMS信貸審批系統(tǒng)完成，取消紙質作業(yè)模式，全行實現(xiàn)全品種、全流程網(wǎng)上作業(yè)。二十七、切實強化授信執(zhí)行管理緊緊圍繞授信后風險控制這一核心，明確客戶部門的貸后管理職責，加強制度建設，優(yōu)化業(yè)務流程，規(guī)范信貸操作，推進精細化管理，打造內控嚴密、運作高效的授信執(zhí)行組織和管理體系。放款審核的專業(yè)化。分層設立放款審核崗，對放款條件落實情況、信貸合同、擔保及其他放款手續(xù)的規(guī)范性進行審核，推動信貸業(yè)務用信審核制度的建立。針對分筆發(fā)放的貸款、重新簽訂合同的貸款、低信用風險業(yè)務、“三農”業(yè)務等的用信管理，進一步明確個性化管理要求，簡化用信手續(xù)。加強貸款發(fā)放管理環(huán)節(jié)的檢查監(jiān)管，實施信貸業(yè)務用信管理年檢制，確保用信工作合法、合規(guī)、有效開展。貸后管理的專職化。一是強化貸后管理職責，在授