第7章消費信貸

1、第七章第七章 消費信貸消費信貸w 消費信貸概述消費信貸概述 w 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 w 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 w 汽車貸款汽車貸款 w 信用卡貸款信用卡貸款 w 消費信貸定價消費信貸定價 消消費信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個人費信貸，是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿足個人特定的消費目的而發(fā)放的貸款。特定的消費目的而發(fā)放的貸款。 通通常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而常西方國家所說的消費信貸是狹義的，而我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費信貸則是廣義的。我國經(jīng)濟(jì)生活中所指的消費信貸則是廣義的。第七章消費信貸第七章消費信貸消費信貸的概念3 第七章第七章 消費信貸消費信貸 第一節(jié)第一節(jié)

2、消費信貸概述消費信貸概述 第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義消費信貸的產(chǎn)生及對商業(yè)銀行的意義w 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)消費信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費理論。理是生命周期消費理論。理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸的路徑就是消費信貸。 從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)

3、資產(chǎn)多元從商業(yè)銀行角度看，消費信貸是實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競爭能力的有效手段。手段。 1.消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，消費信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險降低經(jīng)營風(fēng)險 2.消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點消費信貸是商業(yè)銀行一個新的利潤增長點 3.消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑消費信貸是提高商業(yè)銀行競爭力的重要途徑第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述消費信貸對商業(yè)銀行的意義第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述消費信貸的種類w 居民住宅抵押貸款居民住宅抵押貸款 非住宅貸款非住宅貸款 非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費

4、貸非住宅貸款是一種有確定用途的個人消費貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長期貸款為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、為主，主要包括汽車貸款、耐用消費品貸款、教育貸款和旅游貸款等。教育貸款和旅游貸款等。 w 信用卡貸款信用卡貸款第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述消費信貸的特點 高高風(fēng)險性風(fēng)險性 （1）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。）消費信貸的還款來源不穩(wěn)定，波動性較大。 （2）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重。）信息不對稱風(fēng)險比較嚴(yán)重。 （3）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險。）貸款結(jié)構(gòu)內(nèi)含較高的利率風(fēng)險和違約風(fēng)險。 高高收益性收益性 w 消費信貸的

5、高風(fēng)險性決定了它也具有高收益性。消費信貸的高風(fēng)險性決定了它也具有高收益性。 周周期性期性 消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感消費信貸的周期性體現(xiàn)在較高的經(jīng)濟(jì)周期敏感性。性。 利利率不敏感性率不敏感性第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述消費信貸的風(fēng)險控制 控制消費信貸風(fēng)險的主要手段控制消費信貸風(fēng)險的主要手段 為了控制消費信貸風(fēng)險，銀行可以從貸款用途、為了控制消費信貸風(fēng)險，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品貸款數(shù)額、還款來源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強管理。質(zhì)等方面加強管理。 w 消費信貸風(fēng)險分散的主要手段消費信貸風(fēng)險分散的主要手段 （1）避免每一類消費信貸的借

6、款人過分集中。）避免每一類消費信貸的借款人過分集中。 （2）強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。）強調(diào)不同貸款期限的合理搭配。 （3）通過二級市場出售消費信貸。）通過二級市場出售消費信貸。 第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述我國消費信貸發(fā)展的特征w 1.初步形成多元化的消費信貸體系初步形成多元化的消費信貸體系10 第七章第一節(jié) 消費信貸概述消費信貸概述我國消費信貸發(fā)展的特征w 2. 增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張增長速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張 w w w w w w w 3. 地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大11 第七章第七章 消費信貸消費信貸 第二節(jié)第二節(jié) 消費信貸的個人信用

7、評估消費信貸的個人信用評估第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義個人信用征信及其經(jīng)濟(jì)意義w 信用評估也被稱為征信，征信的基本功信用評估也被稱為征信，征信的基本功能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使能是了解、調(diào)查、驗證他人的信用，使信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了信貸活動中的貸款人能夠比較充分地了解借款人的真實資信情況和如期償還能解借款人的真實資信情況和如期償還能力。力。 w 個人信用征信是確保消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險個人信用征信是確保消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險與收益相匹配、健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。與收益相匹配、健康發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消

8、費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容w 未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有未來的還款來源或抵押品，界定資產(chǎn)的所有權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通權(quán)和確定資產(chǎn)的價值、穩(wěn)定性和流動性；通過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。過納稅申報表上的信息來確定客戶的收入。 w 負(fù)債和費用，確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和負(fù)債和費用，確定財務(wù)報表內(nèi)容的準(zhǔn)確性和完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔(dān)保完整性，明確客戶的還款方式，并估計擔(dān)保貸款和限制性貸款的影響。貸款和限制性貸款的影響。 w 綜合分析，運用財務(wù)報表所獲得的信息綜合綜合分析，運用財務(wù)報表所獲得的信息綜合評價客戶的流動

9、資金狀況。評價客戶的流動資金狀況。14 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)分析的目標(biāo)個人財務(wù)分析的目標(biāo)w 確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性確定借款客戶各種資產(chǎn)的價值和可靠性 w 確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資確定一個或幾個可能作為抵押品的流動性資產(chǎn)產(chǎn) w 明確客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負(fù)債中的明確客戶的財務(wù)狀況和戰(zhàn)略，估計負(fù)債中的流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源流動部分及其償還方式，確定可能的還款來源 w 比較財務(wù)報表的各部分信息來確定客戶的總比較財務(wù)報表的各部分信息來確定客戶的總體負(fù)債情況和流動性，同時確定擔(dān)保人償還負(fù)體負(fù)債情況和流動性，同

10、時確定擔(dān)保人償還負(fù)債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。債或滿足貸款服務(wù)要求的能力。 w 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表的分析是應(yīng)注意的問題個人財務(wù)報表的分析是應(yīng)注意的問題16 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人其他信息分析的主要內(nèi)容個人其他信息分析的主要內(nèi)容第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表綜合分析個人財務(wù)報表綜合分析 綜綜合分析就是將從借款人的財務(wù)報表中獲得的合分析就是將從借款人的財務(wù)報表中獲得的每項信息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的：每項信息有機(jī)地組織起來，從而達(dá)到以下目的： w （1）

11、確定貸款的潛在的抵押品或還款來源；）確定貸款的潛在的抵押品或還款來源； w （2）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性；）更清楚地了解借款人資產(chǎn)的流動性； w （3）確定流動負(fù)債）確定流動負(fù)債(在未來在未來12月內(nèi)要償還的負(fù)月內(nèi)要償還的負(fù)債債) 的金額；的金額； w （4）計算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)；）計算出一個更準(zhǔn)確的所有者權(quán)益數(shù)據(jù)； w （5）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資）分析借款人的速動比率和所有者權(quán)益與資產(chǎn)比率。產(chǎn)比率。 18 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 個人財務(wù)報表比率分析個人財務(wù)報表比率分析w 比率分析是分析借款人的現(xiàn)金流量狀況的有效比率分析

12、是分析借款人的現(xiàn)金流量狀況的有效工具。工具。第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 Z計分模型計分模型 由由愛德華愛德華愛特曼教授提出。愛特曼教授提出。 由由模型所計算出的模型所計算出的Z值可以較為明確地反映借款人在一值可以較為明確地反映借款人在一定時期內(nèi)的信用狀況，定時期內(nèi)的信用狀況， Z值越大，信用就越好；值越大，信用就越好；Z值越值越小，信用就越差。小，信用就越差。第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 “5C”判斷法判斷法 21 第七章第二節(jié) 消費信貸的個人信用評估消費信貸的個人信用評估 信貸記分法信貸記分法w w 杜蘭德杜蘭德9因素評分法因素評

13、分法 w w FICO信用分信用分 w 22 第七章第七章 消費信貸消費信貸 第三節(jié)第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類住宅抵押貸款的種類 從從貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利貸款利率來看，可以分為固定利率和浮動利率貸款兩大類；率貸款兩大類； 從貸款期限來看可以分為短期、中期和長從貸款期限來看可以分為短期、中期和長期貸款三種；期貸款三種； 從資金金額來看，可以分為普通貸款和大從資金金額來看，可以分為普通貸款和大額貸款兩類；額貸款兩類； 從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、從貸款用途來看，可以分為新購房貸款、維修貸款和建房貸款等。維修貸

14、款和建房貸款等。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的種類發(fā)展住宅抵押貸款的種類發(fā)展第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 個人住宅抵押貸款的基本要求個人住宅抵押貸款的基本要求 有有合法的身份；合法的身份； 有有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；本息的能力； 有有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；以及貸款行要求提供的其他證明文件； 有有所購（大修）住房全部價款所購（大修）住房全部價款20%以上的自以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房籌資金，并保證用

15、于支付所購（大修）住房的首付款；的首付款； 有有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人?？椈蜃匀蝗俗鳛楸ＷC人。 借借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸?？钊丝梢愿鶕?jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請?zhí)崆斑€貸。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 個人住房貸款結(jié)構(gòu)個人住房貸款結(jié)構(gòu) 借借款人提出申請款人提出申請 銀銀行受理行受理 抵抵押物評估押物評估 簽簽訂貸款合同訂貸款合同 銀銀行審批行審批 辦辦理并完成住房抵押登記理并完成住房抵押登記 發(fā)發(fā)放貸款放貸款 客客戶償還戶償還 注注銷住

16、房抵押登記。銷住房抵押登記。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的業(yè)務(wù)流程住宅抵押貸款的業(yè)務(wù)流程第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 住宅抵押貸款的風(fēng)險分析住宅抵押貸款的風(fēng)險分析 w 信用風(fēng)險：借款人被迫違約或者理性違約信用風(fēng)險：借款人被迫違約或者理性違約給銀行造成的不能收回貸款的風(fēng)險。給銀行造成的不能收回貸款的風(fēng)險。 w 利率風(fēng)險：短期市場利率上升時，銀行資利率風(fēng)險：短期市場利率上升時，銀行資產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶產(chǎn)與負(fù)債的利率倒掛、入不敷出給銀行帶來的風(fēng)險。來的風(fēng)險。 w 提前還款風(fēng)險：因借款人提前償還部分或提前還款風(fēng)險：因借款人提前償還部分或者全部貸款給發(fā)

17、放貸款的銀行帶來損失的者全部貸款給發(fā)放貸款的銀行帶來損失的可能性?？赡苄?。第七章第三節(jié) 住宅抵押貸款住宅抵押貸款 住房抵押貸款證券化市場住房抵押貸款證券化市場w 住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯性但具有未來現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，集在一起，通過結(jié)構(gòu)重組和信用增級，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲗⑵滢D(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌錾铣鍪酆土鲃拥淖C券來融通資金的過程。動的證券來融通資金的過程。 w 2005年年4 月月22日頒布的日頒布的信貸資產(chǎn)證券信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法化試點管理辦法標(biāo)志著我國住房信

18、貸標(biāo)志著我國住房信貸二級市場正式啟動。二級市場正式啟動。30 第七章第七章 消費信貸消費信貸 第四節(jié)第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款供給方式汽車貸款供給方式w 汽車貸款供給方式主要分為汽車貸款供給方式主要分為“間客模式間客模式”和和“直客模式直客模式”兩大類。兩大類。 w “間客模式間客模式”是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客是指銀行通過汽車經(jīng)銷商向客戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸戶開展業(yè)務(wù)活動并形成借貸關(guān)系，汽車信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷商來完成的。 w “直客模式直客模式”是指銀行直接面對客戶開展汽是指銀行直接面對客戶開展汽車信貸

19、業(yè)務(wù)。車信貸業(yè)務(wù)。第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款基本要求及結(jié)構(gòu)汽車貸款基本要求及結(jié)構(gòu) 1汽車貸款基本要求汽車貸款基本要求 w 個人具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和個人具有完全民事行為能力，具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本息的能力，信用良好，能夠支付首付款；償還貸款本息的能力，信用良好，能夠支付首付款；企業(yè)具有法人資格，有還款能力；企業(yè)具有法人資格，有還款能力； w 提供有效的抵押物、質(zhì)押物或者合格的保證人。提供有效的抵押物、質(zhì)押物或者合格的保證人。 w2汽車貸款結(jié)構(gòu)汽車貸款結(jié)構(gòu) w 汽車貸款金額取決于保證方式汽車貸款金額取決于保證方式 汽車貸款的償還方式分為兩種，即按月償還等額汽車貸款的償還方

20、式分為兩種，即按月償還等額本金或等額本息。本金或等額本息。 第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程汽車貸款的業(yè)務(wù)流程34 第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款的業(yè)務(wù)流程汽車貸款的業(yè)務(wù)流程 第七章第四節(jié) 汽車貸款汽車貸款風(fēng)險管理汽車貸款風(fēng)險管理 汽汽車貸款風(fēng)險車貸款風(fēng)險 w （1）信用風(fēng)險）信用風(fēng)險 w （2）市場風(fēng)險）市場風(fēng)險 w （3）操作風(fēng)險）操作風(fēng)險 我我國汽車貸款風(fēng)險管理模式國汽車貸款風(fēng)險管理模式 w （1）保險方式）保險方式 w （2）擔(dān)保方式）擔(dān)保方式 我我國加強汽車貸款風(fēng)險管理的措施國加強汽車貸款風(fēng)險管理的措施 汽車貸款管理辦法汽車貸款管理辦法 36 第七章第七章 消費信貸消費信貸

21、第五節(jié)第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款第七章第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 信用卡的概念信用卡的概念38 第七章第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展信用卡的產(chǎn)生與發(fā)展 我國信用卡的發(fā)展 1985年中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信年中國銀行珠海分行發(fā)行我國第一張信用卡。用卡。 我國的信用卡按照是否向銀行繳存?zhèn)溆媒鹞覈男庞每ò凑帐欠裣蜚y行繳存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡和準(zhǔn)貸記卡。分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。 第七章第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 信用卡的信貸結(jié)構(gòu)信用卡的信貸結(jié)構(gòu)w 信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信

22、用資料，綜銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。合評定申請人的信用額度。 w 透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。就要隨時間推移收取越來越高的利息。 w 我國信用卡的還款方式有三種：我國信用卡的還款方式有三種： w （1）自動轉(zhuǎn)賬還款）自動轉(zhuǎn)賬還款 w （2）半自動還款）半自動還款 w （3）主動還款）主動還款 w 第七章第五節(jié) 信用卡貸款信用卡貸款 信用卡風(fēng)險管理信用卡風(fēng)險管理1.信用卡的特殊風(fēng)險信用卡的特殊風(fēng)險 w （1）信用風(fēng)險）信用風(fēng)險 w （2）偽冒風(fēng)險）偽冒風(fēng)險 w

23、 （3）作業(yè)風(fēng)險）作業(yè)風(fēng)險 w （4）內(nèi)部風(fēng)險）內(nèi)部風(fēng)險 w w 2.信用卡風(fēng)險管理手段信用卡風(fēng)險管理手段 w （1）針對信用卡業(yè)務(wù)流）針對信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。程進(jìn)行信用風(fēng)險管理。 w （）運用智能卡降低偽（）運用智能卡降低偽冒風(fēng)險冒風(fēng)險 w （3）通過制度建設(shè)強化）通過制度建設(shè)強化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理41 第七章第七章 消費信貸消費信貸 第六節(jié)第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價消費信貸定價的一般原則消費信貸定價的一般原則 成成本收益原則。要求消費信貸的收益要與資本收益原則。要求消費信貸的收益要與資金成本相匹配，不能出現(xiàn)利

24、率倒掛現(xiàn)象，這是金成本相匹配，不能出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象，這是消費信貸定價最基本的原則。消費信貸定價最基本的原則。 組合定價原則。適用于消費信貸與其他業(yè)務(wù)組合定價原則。適用于消費信貸與其他業(yè)務(wù)組合銷售的情形。一方面消費者所需的金融服組合銷售的情形。一方面消費者所需的金融服務(wù)不限于消費信貸，還需要銀行提供其他金融務(wù)不限于消費信貸，還需要銀行提供其他金融服務(wù)，如個人理財服務(wù)，另一方面消費信貸的服務(wù)，如個人理財服務(wù)，另一方面消費信貸的資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，資金來源也不限于存款，還有其他資金來源，因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售因此，在組合資金來源以及組合信貸產(chǎn)品銷售的情況下，銀行

25、需要綜合測算組合成本與組合的情況下，銀行需要綜合測算組合成本與組合收益，使二者相互匹配收益，使二者相互匹配。 第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價影響消費信貸定價的因素影響消費信貸定價的因素w 1.資金成本資金成本 w 2.消費者的信用風(fēng)險消費者的信用風(fēng)險 w 3.未來市場利率水平的波動未來市場利率水平的波動 w 4.消費者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度消費者與銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系的密切程度 w 5.銀行之間消費信貸的競爭程度銀行之間消費信貸的競爭程度 第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價消費信貸定價模型消費信貸定價模型w 成本追加模型成本追加模型 w 客戶支付的貸款利率客戶支付的貸款利率=資金成本

26、資金成本+ 貸款費用貸款費用 w +風(fēng)險補償費用風(fēng)險補償費用+ 目標(biāo)利潤目標(biāo)利潤 w 基準(zhǔn)利率加點定價模型基準(zhǔn)利率加點定價模型 w 客戶支付的貸款利率客戶支付的貸款利率=基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率+點點 w 或者或者=基準(zhǔn)利率基準(zhǔn)利率*系數(shù)系數(shù) w 客戶盈利分析模型客戶盈利分析模型 w 對大客戶實行優(yōu)惠政策。對大客戶實行優(yōu)惠政策。第七章第六節(jié) 消費信貸定價消費信貸定價消費信貸實際利息計算方法消費信貸實際利息計算方法w 短期消費信貸實際利息計算方法 w （1）年百分比法）年百分比法 w （2）單一利率法）單一利率法 w （3）貼現(xiàn)率法）貼現(xiàn)率法 w （4）追加貸款法）追加貸款法 w （5）78s條款法條款

27、法 w （6）補償存款余額）補償存款余額法法 w （7）浮動利率法）浮動利率法 w 長期消費信貸實際利息計算方法 （1）固定利）固定利率抵押貸款率抵押貸款(Fixed Rate Mortgages ,FRMs) （2）可調(diào)整利率抵押貸款可調(diào)整利率抵押貸款(ARMs) （3）有首付情）有首付情況下的消費者抵押貸款況下的消費者抵押貸款 復(fù)習(xí)思考題復(fù)習(xí)思考題 商商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征？業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費信貸？消費信貸有何特征？ 消消費信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險特點？如何控制風(fēng)險？費信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險特點？如何控制風(fēng)險？ 現(xiàn)現(xiàn)階段我國消費信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？階段我國消費信貸發(fā)展呈現(xiàn)哪些特征？ 建建立個人消費信貸征信制度有何意義？立個人消費信貸征信制度有何意義？ 個個人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？人財務(wù)分析的主要內(nèi)容和工具是什么？ 簡簡述個人信用的評估方法。述個人信用的評估