平安保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)人口老齡化

1、實(shí)訓(xùn)報(bào)告1人口老齡化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響（中國(guó)平安保險(xiǎn)公司）及其對(duì)策小組成員：馬祖山、陳嘉敏，陳嘉、伍俏童、冷月、鐘文健報(bào)告目錄人口環(huán)境的的現(xiàn)況3國(guó)內(nèi)與國(guó)外的人口環(huán)境分析4第一部分：人口環(huán)境對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的影響7一營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的影響7二競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響7第二部分：中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的SWOT分析8一優(yōu)勢(shì)（S）8二劣勢(shì)（W）8三機(jī)會(huì)（O）8四威脅（T）9第三部分：中國(guó)平安保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)人口老齡化的對(duì)策建議10一對(duì)應(yīng)該人口環(huán)境的對(duì)策10二應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的對(duì)策10人口環(huán)境的的現(xiàn)況中國(guó)人口老齡化調(diào)查情況早在1999年，我國(guó)就提前進(jìn)入老齡化社會(huì)，目前是世界老年人口最多的國(guó)家，占全球老年人口總量的五分之一。根據(jù)六普公

2、布的數(shù)據(jù)，2010年我國(guó)60歲及以上人口占13126%，比2000年人口普查上升2193個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占8187%，比2000年人口普查上升1191個(gè)百分點(diǎn)，目前我國(guó)處在老齡化社會(huì)(Aging society)發(fā)展階段。2015年以后我國(guó)將進(jìn)入人口老齡化迅速發(fā)展時(shí)期。預(yù)測(cè)顯示，從2015-2035年的20年時(shí)間里，中國(guó)老年人口比例將會(huì)增加一倍，達(dá)到20%;此后一段時(shí)間，老年人口將占中國(guó)人口的五分之一到四分之一。2020年，我國(guó)60歲及以上老年人口比重超過(guò)17%，人口總量達(dá)到2148億，其中80歲以上高齡老人超過(guò)3000萬(wàn)。2020年后，進(jìn)入加速和重度老齡化發(fā)展階段，到2050年

3、，老年人口總量超過(guò)4億，高齡老人達(dá)到9500萬(wàn)。高齡老人占老年人比重將從目前的1/8增長(zhǎng)到2050年的約1/4。2051-2100年，老年人口比重維持在30%以上，總量達(dá)到3-4億。老年人口規(guī)模的估計(jì)和年齡標(biāo)準(zhǔn)有關(guān)，國(guó)際上一般用65歲來(lái)定義，一些發(fā)達(dá)國(guó)家提出推遲退休的制度安排，這都會(huì)影響老年人口的規(guī)模估計(jì)和他們實(shí)際發(fā)揮的作用。根據(jù)聯(lián)合國(guó)最新的人口數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)，2011年以后的30年里，中國(guó)人口老齡化將呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢(shì)，60歲及以上人口占比將年均增長(zhǎng)16155%，2040年60歲及以上人口占比將達(dá)28%左右。在這30年里，中國(guó)開(kāi)始全面步入老齡化社會(huì)。到2050年，60歲及以上老人比重將超過(guò)30%，社

4、會(huì)進(jìn)入深度老齡化階段。根據(jù)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的人口發(fā)展預(yù)測(cè)，到2030年，中國(guó)65歲以上人口占比將超過(guò)日本，成為全球人口老齡化程度最高的國(guó)家。整體而言，在21世紀(jì)，中國(guó)的人口老齡化程度將一直維持在一個(gè)較高的發(fā)展水平。中國(guó)人口老齡化速度之快令人驚訝。中國(guó)的人口老齡化是兩個(gè)力量作用的結(jié)果：一個(gè)是人口出生率持續(xù)、快速的下降，另一個(gè)是經(jīng)濟(jì)社29會(huì)進(jìn)步導(dǎo)致老年人平均余壽延長(zhǎng)。就第二個(gè)原因來(lái)說(shuō)，人口老齡化是壽命革命的標(biāo)志，是人口長(zhǎng)壽和社會(huì)進(jìn)步的產(chǎn)物。在一個(gè)開(kāi)放的人口中，人口流動(dòng)遷移也影響實(shí)有人口的老齡化方向、程度和進(jìn)程。古今中外，長(zhǎng)壽健康，人所共求。人口老齡化是必然的人口發(fā)展趨勢(shì)，是一種人口年

5、齡結(jié)構(gòu)老化引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和功能變化的過(guò)程。人口老齡化是一種宏觀現(xiàn)象，生命老齡化是一種微觀現(xiàn)象。兩者是結(jié)合的，但角度不同。2006年2月23日，全國(guó)老齡辦發(fā)布了5中國(guó)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)預(yù)測(cè)研究報(bào)告6的研究成果，指出：中國(guó)的人口老齡化具有老年人口規(guī)模巨大、老齡化發(fā)展迅速、地區(qū)發(fā)展不平衡、城鄉(xiāng)倒置顯著、女性老年人口數(shù)量多于男性、老齡化超前于現(xiàn)代化等六個(gè)主要特征。綜觀中國(guó)人口老齡化趨勢(shì)，可以概括為四點(diǎn)主要結(jié)論：第一，人口老齡化將伴隨21世紀(jì)始終;第二，2030年到2050年是中國(guó)人口老齡化最嚴(yán)峻的時(shí)期;第三，重度人口老齡化和高齡化將日益突出;第四，中國(guó)將面臨人口老齡化和人口總量過(guò)多的雙重壓力。國(guó)外人

6、口老齡化現(xiàn)狀1.美國(guó)：目前，美國(guó)65歲及以上老年人占全國(guó)人口的12.5%左右，2050年將達(dá)到20.7%，其中，85歲及以上人口數(shù)量將達(dá)到1800多萬(wàn)，是1995年的將近6倍。在預(yù)期壽命方面，根據(jù)美國(guó)人口調(diào)查局的資料，1900年出生的人口預(yù)期壽命是47歲，1950年出生的人口預(yù)期壽命為68歲，而2000年出生的則為77 歲。目前男女65歲老人的預(yù)期壽命分別為16和19年，而在20世紀(jì)初分別為11和12年，男女65歲老人的預(yù)期壽命分別增長(zhǎng)約40%和60%。在醫(yī)療需求方面，美國(guó)約40%的老人需要在醫(yī)院或其他護(hù)理機(jī)構(gòu)度過(guò)一段時(shí)間，而約有4.5%的老人將在那里度過(guò)余生。而且，根據(jù)目前增長(zhǎng)速度估計(jì)，20

7、30年美國(guó)人住護(hù)理院的人數(shù)將達(dá)到300萬(wàn)，約為1995年的2倍。這些，都預(yù)示著人口老齡化給國(guó)家?guī)?lái)的前所未有的壓力。2.日本：日本人口的現(xiàn)狀可概括為“超老”。日本是一個(gè)長(zhǎng)壽國(guó)，2003年統(tǒng)計(jì)平均壽命為男78.36歲，女85.33歲，65歲以上的老年人口占 19.24%，目前還在呈上升趨勢(shì)。專(zhuān)家預(yù)測(cè)，2050年65歲以上的老年人口將上升到33.7%。同時(shí)，2003年未滿(mǎn)15歲的年幼人口占人口總數(shù)的 14.03%，表明日本人口另一重要特點(diǎn)“少子化”。到2010年日本人口總數(shù)將開(kāi)始轉(zhuǎn)為負(fù)增長(zhǎng)，到2100年將降到6736.6萬(wàn)人，即僅相當(dāng)于 1998年人口的一半略多一點(diǎn)。目前，日本作為全世界最高壽的國(guó)

8、家，同時(shí)也是人口老齡化速度最快的發(fā)達(dá)國(guó)家，19601990年，日本的老齡人口所占比例增加了6.4%，美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)和英國(guó)分別只增加3.3%、3.5%、2.4%和4.0%。日本雖然到1970年才達(dá)到老齡化國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，而美歐發(fā)達(dá)國(guó)家在第二次世界大戰(zhàn)以前甚至在上一世紀(jì)就達(dá)到這一標(biāo)準(zhǔn)了，但是，從65歲以上人口占總?cè)丝诒戎赜?%上升到14%所需時(shí)間而言，日本卻比美歐任何一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家都快。3.澳大利亞：澳大利亞早在1940年就已步入老年型社會(huì)。澳大利亞統(tǒng)計(jì)局報(bào)道，1990年6月30日至2010年6月30日，65歲及以上老人所占本國(guó)全人口百分比從11.1%增加到13.6%。同期，85歲及以上老人所占總?cè)丝诎?/p>

9、分比提高了2倍，即從1990年6月的0.9%提高到2010年的 1.8%。4.韓國(guó)：據(jù)韓國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)廳介紹，2006年韓國(guó)有4800萬(wàn)人口，預(yù)計(jì)20452050年，韓國(guó)人口將以平均每年1%的速度遞減，屆時(shí)韓國(guó)將成為世界上人口減少最快的國(guó)家。到2050年，65歲以上的人口將占到韓國(guó)國(guó)內(nèi)總?cè)丝诘?8.2%，而世界平均比例是16.2%，韓國(guó)將成為世界最“老”的國(guó)家。韓國(guó)的分析人士警告說(shuō)，低出生率將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)勞動(dòng)力減少，加劇社會(huì)老齡化，給政府帶來(lái)沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。5.芬蘭：芬蘭人口老齡化的速度快于歐盟其他國(guó)家，全國(guó)530萬(wàn)人口中65歲以上占15%，女性的平均壽命為81歲，男性為74歲。同時(shí)，芬蘭在解決人口老

10、齡化問(wèn)題上較其他西方國(guó)家先行一步。6.歐盟：歐盟委員會(huì)發(fā)表的歐盟人口綠皮書(shū)顯示，到2030年歐盟人口總數(shù)將達(dá)4.687億，勞動(dòng)力人口的缺口將達(dá)2080萬(wàn)。屆時(shí)，2名勞動(dòng)力人口(即年齡1564歲的人口)要養(yǎng)活1名非勞動(dòng)力人口(65歲以上);20052030年，歐盟65歲以上的老齡人口將增加52.3%，而1564歲的人口數(shù)量則將下降6.8%。要想彌補(bǔ)老齡化帶來(lái)的就業(yè)缺口，歐盟平均就業(yè)率必須達(dá)到70%，而20012003年歐盟的平均就業(yè)率僅為63%。人口老齡化對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響宏觀營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境的影響：有利因素：1.我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系市場(chǎng)尚未進(jìn)入成熟階段，社會(huì)養(yǎng)老保障體系的“低水平廣覆蓋”的特征依然存在較大的

11、問(wèn)題，而隨著老齡社會(huì)的逐漸到來(lái)，使得養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出巨大需求，2.經(jīng)濟(jì)全球化，人口老齡化全球化。3.科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展。4.社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)不利因素：1. 人口老齡化，勞動(dòng)力變少，經(jīng)濟(jì)開(kāi)始下滑，有能力購(gòu)買(mǎi)的人變少。2. 國(guó)家養(yǎng)老制度正逐漸完善中。來(lái)自競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的影響：1. 來(lái)自同行的競(jìng)爭(zhēng)。（保險(xiǎn)業(yè)）2. 來(lái)自非同行對(duì)手的競(jìng)爭(zhēng)。（銀行、其他投資渠道）中國(guó)平安保險(xiǎn)公司的SWOT分析一、 優(yōu)勢(shì)（1）在壽險(xiǎn)方面，自2008年下半年開(kāi)始的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整完成了一個(gè)周期，其轉(zhuǎn)型成果很明顯：保費(fèi)重新進(jìn)入高增長(zhǎng)期；銀保期繳業(yè)務(wù)比例增高；分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本取代萬(wàn)能險(xiǎn)；新增業(yè)務(wù)多為保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型。由此實(shí)現(xiàn)公司的價(jià)值型

12、增長(zhǎng)，較其他保險(xiǎn)巨頭更能從容面對(duì)新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)于保費(fèi)衡量的調(diào)整。 （2）在產(chǎn)險(xiǎn)方面，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司致力于專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，具有領(lǐng)先的成本控制能力和盈利能力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也更強(qiáng)。二、 劣勢(shì)（1）總體資產(chǎn)實(shí)力在國(guó)內(nèi)巨頭中處于劣勢(shì)，更無(wú)法跟外國(guó)保險(xiǎn)公司相比。（2）市場(chǎng)份額下降，銀保規(guī)模不及以往。業(yè)務(wù)規(guī)模在其他巨頭使用交叉銷(xiāo)售等綜合經(jīng)營(yíng)手段的競(jìng)爭(zhēng)下有所下滑。（3）金融牌照較單一，在國(guó)家嚴(yán)格限制保險(xiǎn)業(yè)房地產(chǎn)投資的背景下，投資收益相比其他行業(yè)巨頭略遜一籌。三、 機(jī)會(huì)（1）法律政策環(huán)境逐步完善。保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定器，為了構(gòu)建和諧社會(huì)，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)采取支持政策，制訂了一系列保險(xiǎn)法律法規(guī)，完善制度，加強(qiáng)

13、監(jiān)督,促進(jìn)保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。 （2）企業(yè)、公民的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高。保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展，通過(guò)不斷的宣傳，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)正在逐步加深，保險(xiǎn)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)。 （3）城市化促使客戶(hù)需求及保險(xiǎn)覆蓋面提高。近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到較大發(fā)展，公民的基本生活得到滿(mǎn)足后，有更多的剩余資產(chǎn)滿(mǎn)足更高層次的需求。保險(xiǎn)需求變得多樣化，保險(xiǎn)的覆蓋面也得到擴(kuò)大，如近幾年發(fā)展較快的汽車(chē)保險(xiǎn)。 （4） 人口總量促進(jìn)保險(xiǎn)的發(fā)展，人口老齡化使壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)需求增加。四、威脅(1) 我國(guó)信用銷(xiāo)售風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不夠完善。信用調(diào)查評(píng)估、商賬追收等服務(wù)相對(duì)滯后，保險(xiǎn)公司賠付后自身的追償成本高，導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)大。而且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展水平低，保險(xiǎn)覆蓋面

14、小。 (2) 我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)資本實(shí)力弱，資本充足率低，保險(xiǎn)企業(yè)利潤(rùn)率低，有的公司甚至虧損，致使保險(xiǎn)總準(zhǔn)備金提取水平不穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)。此外，中國(guó)加入WTO對(duì)中資保險(xiǎn)企業(yè)也有一些不利影響，比如地域優(yōu)勢(shì)將逐漸消失，市場(chǎng)占有率會(huì)有所下降；競(jìng)爭(zhēng)壓力進(jìn)一步增加；人才的流失將會(huì)加劇。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)人口老齡化的對(duì)策建議1. 依靠?jī)?nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)利用外部機(jī)會(huì)：加快金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)步伐，堅(jiān)持資本優(yōu)化；開(kāi)發(fā)多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足市場(chǎng)日增的需求；提高管理水平，進(jìn)一步提高成本控制水平；加強(qiáng)個(gè)人賬戶(hù)資本管理水平，為客戶(hù)提供更多能夠帶來(lái)收益的產(chǎn)品服務(wù)。2. 利用內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)回避外部威脅：通過(guò)更好的服務(wù)、更低的成本和更多樣化的產(chǎn)品提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；堅(jiān)持深化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，從而可持續(xù)發(fā)展，提高企業(yè)價(jià)值，提升競(jìng)爭(zhēng)力。3. 利用外部機(jī)會(huì)克服內(nèi)部弱點(diǎn)：通過(guò)合并重組等方式擴(kuò)大公司規(guī)模，增強(qiáng)融資水平，增強(qiáng)公司實(shí)力