風(fēng)險(xiǎn)審查的具體內(nèi)容

1、風(fēng)險(xiǎn)審查的具體內(nèi)容一、 重點(diǎn)：1、 通過高質(zhì)量的貸前審查提高決策質(zhì)量與效率。2、 通過保后管理落實(shí)信貸決策內(nèi)容。二、擔(dān)保公司內(nèi)部控制指引的要求1、擔(dān)保公司應(yīng)建立統(tǒng)一的授信規(guī)范，規(guī)定貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查各環(huán)節(jié)的工作標(biāo)準(zhǔn)和操作要求。2、貸時(shí)審查應(yīng)當(dāng)做到獨(dú)立審貸，客觀公正，充分、準(zhǔn)確地揭示擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提出降低風(fēng)險(xiǎn)的對策。三、信貸審查原則1、嚴(yán)格：必須嚴(yán)格執(zhí)行擔(dān)保公司擔(dān)保操作規(guī)則及相關(guān)的制度、嚴(yán)格執(zhí)行客戶準(zhǔn)入條件、嚴(yán)格執(zhí)行審查標(biāo)準(zhǔn)。2、精細(xì)：在大量、可靠信息的基礎(chǔ)上，進(jìn)行深入細(xì)致的分析，揭示問題，防范風(fēng)險(xiǎn)。3、客觀：做出的判斷必須有充分的事實(shí)或理論依據(jù)。要做到不偏不倚，客觀公正。4、專業(yè)：審

2、查人員必須具有一定的專業(yè)知識和技能，具備一定的分析判斷能力，逐步實(shí)行專家審貸。5、審慎：盡可能、最大限度地揭示風(fēng)險(xiǎn)及可能性，并提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。6、獨(dú)立：信貸審查由獨(dú)立部門或個(gè)人承擔(dān)，不受任何其它部門或人員的干擾和影響。四、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程：規(guī)定的業(yè)務(wù)流程為：(一) 申請(二) 受理(三) 初審(四) 評審(五) 審批(六) 簽訂合同(七) 抵押登記(八) 收擔(dān)保費(fèi)(九) 發(fā)放貸款(十) 保后管理(十一) 代償和追償(十二) 擔(dān)保終結(jié)信貸審查與貸后管理同是信貸管理的一個(gè)環(huán)節(jié)五、貸后管理與信貸審查的關(guān)系貸后管理是信貸決策具體實(shí)施過程。高質(zhì)量的決策可以減輕貸后管理的壓力，為貸后管理創(chuàng)

3、造條件，打下基礎(chǔ)。同樣貸后管理可以彌補(bǔ)決策上的遺漏或不足。六、擔(dān)保業(yè)務(wù)制度規(guī)定：審查重點(diǎn)1、基本要素審查：客戶、保證人資料齊備；內(nèi)部運(yùn)作資料齊全。2、主體資格審查：客戶、保證人主體資格、法定代表人證明資料；客戶和保證人組織機(jī)構(gòu)合理、產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰；客戶及保證人法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人無不良記錄。3、信貸政策審查：信貸用途合規(guī)合法，符合國家有關(guān)政策；信貸方案是否符合銀行信貸政策。4、信貸風(fēng)險(xiǎn)審查：審核客戶信用等級和授信額度，分析、揭示客戶財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理和市場風(fēng)險(xiǎn)，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。5、審查結(jié)論：提出審查結(jié)論和限制性條件。七、如何認(rèn)識信貸審查1、審查核實(shí)信貸調(diào)查意見的合理性2、揭示潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)3

4、、提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施與對策4、提出信貸決策的意見5、提高信貸決策的科學(xué)性八、調(diào)查與審查客戶經(jīng)理是擔(dān)保公司的耳目信貸審查人員是擔(dān)保公司的良心九、調(diào)查環(huán)節(jié)非常重要貸前調(diào)查的目的是為信貸審查提供信息依據(jù)，其信息的充足性、真實(shí)性、全面性直接決定了審查質(zhì)量和決策的正確性。十、信貸審查過程中的信息不對稱問題客觀存在“信息不對稱”在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的定義即金融的各方對有關(guān)交易的信息沒有全面、充分和真實(shí)的了解，即整個(gè)交易是在：“不透明”的前提下進(jìn)行的。這種“信息不對稱”和相應(yīng)發(fā)生的“信息成本”、以及由此導(dǎo)致的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”效應(yīng)會(huì)影響到市場機(jī)制的正常運(yùn)行及產(chǎn)生相應(yīng)的結(jié)果，從而影響到市場的均衡狀態(tài)和效率。

5、十一、信息不對稱的危害貸款發(fā)放作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中重要的一種金融交易行為，它的相關(guān)信息構(gòu)成了現(xiàn)代金融運(yùn)行的主要信息流，這一信息流的傳遞手段和速度、信息的質(zhì)量和數(shù)量等均決定著信貸決策效率的提高，另一方面導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的明顯增大。對調(diào)查主責(zé)任人的紀(jì)律約束調(diào)查主責(zé)任人對報(bào)批信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查的真實(shí)性負(fù)責(zé)。調(diào)查主責(zé)任人幫助、默許客戶偽造有關(guān)條件套騙銀行信用的，無論是否造成損失，一律撒職，形成不良信貸資產(chǎn)的要負(fù)責(zé)清收；觸及刑律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。調(diào)查主責(zé)任人不按照有關(guān)制度規(guī)定進(jìn)行調(diào)查，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的；對客戶的財(cái)務(wù)、資信等壯況調(diào)查不細(xì)不實(shí)，誤導(dǎo)審查和審批，造成損失的；視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的

6、行政和經(jīng)濟(jì)處罰，形成不良信貸資產(chǎn)要負(fù)責(zé)清收；觸及形律構(gòu)成犯罪的，移交司法部門處理。十二、信貸審查依據(jù)1、 調(diào)查報(bào)告2、 相關(guān)呈報(bào)資料3、 外部批報(bào)資料4、 評估報(bào)告5、 外部支持：信息、技術(shù)、咨詢6、 法律法規(guī)7、 政策制度十三、信貸審查：任務(wù)1、 合法性2、 安全性3、 揭示、分析、判定、控制4、 效益性5、 是否可行、如何更優(yōu)十四、信用風(fēng)險(xiǎn)與信貸審查1、 貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)：借款人不能按時(shí)歸還貸款本金、利息或逾期不歸還而使擔(dān)保公司代償遭受經(jīng)濟(jì)損失的可能性2、 貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因：借款人經(jīng)營不善引起的不能償還銀行貸款：經(jīng)營管理水平、負(fù)債比比率、市場變化等借款人的信用程度擔(dān)保公司經(jīng)營管理水平：對市場分

7、析判斷能力、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制體系的科學(xué)有效性、貸后的監(jiān)管等、貸款風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，又是可以在一定程度上防范、控制的。風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)一：主體資格審查1、 主體資格合法性經(jīng)工商行政管理機(jī)構(gòu)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記：1、 企（事）業(yè)法人2、 其他經(jīng)濟(jì)組織3、 個(gè)體工商戶、或具有完全民事行為的自然人。審查內(nèi)容：1、 借款人具有有效的營業(yè)執(zhí)照；2、 分公司：授權(quán)證明3、 法定代表人：真實(shí)性；兼職、信用記錄4、 承貸主體的獨(dú)立性還貸責(zé)任5、 股權(quán)結(jié)構(gòu)、大股東狀況6、 體制機(jī)制7、 注冊資本是否足額到位，真實(shí)性。信用狀況客戶申請的基本條件：1、 經(jīng)營合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策、發(fā)展規(guī)劃；2、 收入穩(wěn)定，信用記錄良好

8、，能按期償還本息；3、 在銀行開有存款基本賬戶，自愿接受信貸、結(jié)算監(jiān)督；4、 有限責(zé)任公司、股份有限公司對外股本權(quán)益性投資符合規(guī)定；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用符合公司章程或具有董事會(huì)的授權(quán)或決議；5、 貸款卡、組織機(jī)構(gòu)代碼；6、 營業(yè)執(zhí)照年檢；7、 不符合信用方式的應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保；8、 符合規(guī)定比例的資本金、資產(chǎn)負(fù)債率；不得發(fā)放貸款：1、 生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項(xiàng)目的；2、 違反國家政策規(guī)定的；3、 建設(shè)項(xiàng)目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報(bào)有關(guān)部門批準(zhǔn)而末批準(zhǔn)取得批準(zhǔn)文件的；4、 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目末得到環(huán)境保護(hù)部門許可；5、 在實(shí)行承包、租賃、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股份制改造等體制變更過程

9、中，末清償原銀行貸款債務(wù)或提供相應(yīng)擔(dān)保的；6、 用貸款進(jìn)行股本權(quán)益性投資的；7、 用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的；8、 末取得經(jīng)營房地產(chǎn)資歷格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)；、9、 套取貸款用于借貸牟取非法收入；10、 有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營活動(dòng)的；不應(yīng)發(fā)放貸款另例舉：1、 借款人營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、組織機(jī)構(gòu)代碼等法律證明文件末在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)或上述證明已被吊銷、注銷、聲明作廢的；2、 借款人不能提供經(jīng)年度審驗(yàn)的貸款卡（證）或貸款卡（證）已被吊銷、聲明作廢的；3、 借款人法定代表人或法定人身份證明書上記臷的法定代表人名稱與營業(yè)執(zhí)照上的記載不相符的；4、 三

10、資企業(yè)注冊資本金不足，股東末按法律規(guī)定或協(xié)議約定出資到位的；5、 借款人存在“一套人馬”、“多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂。6、 企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)、不能作為貸款主體。風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)二：政策制度風(fēng)險(xiǎn)（一）1、 產(chǎn)業(yè)與行業(yè)政策鼓勵(lì)限制禁止政策、稅收、財(cái)政、信貸、審查。2、 區(qū)域政策3、 技術(shù)政策4、 環(huán)保政策風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)二：政策制度風(fēng)險(xiǎn)（二）信貸政策：禁止類對化整為零變相審批等末按規(guī)定程序報(bào)批的所有新建或技改電解鋁項(xiàng)目；采用自焙槽生產(chǎn)設(shè)備或環(huán)保不達(dá)標(biāo)的企業(yè)“小平拉”玻璃廠和四級以下垂直引上水平平板玻璃生產(chǎn)線用普通立窯和窯徑小于2.2米機(jī)械立窯的水泥生產(chǎn)線所有末經(jīng)國家計(jì)委經(jīng)貿(mào)委審批新建

11、的玻璃、水泥、衛(wèi)生陶瓷項(xiàng)目末經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)擬建新煉油廠。信貸政策鼓勵(lì)類風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)二：政策制度風(fēng)險(xiǎn)（二）信貸政策：限制類BC級客戶的增量貸款;高檔寫字樓/酒店和高爾夫球場等的限制相應(yīng)的房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)用途及四級證/土地儲備的貸款方式和期限等的限制開發(fā)區(qū)主題公園.風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)二：政策制度風(fēng)險(xiǎn)（三）1、 合法立項(xiàng)2、 運(yùn)作規(guī)范3、 客人評級4、 貸款條件5、 貸款用途6、 交叉貸款7、 資料齊全8、 審批權(quán)限9、 授信管理10、 方案合規(guī)11、 異地貸款12、 禁止條款風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)二：政策制度風(fēng)險(xiǎn)（三）方案合規(guī)： 對象 額度 幣種 期限 用途 擔(dān)保費(fèi)率和銀行利率 限制條件 還款計(jì)劃 監(jiān)管要求風(fēng)

12、險(xiǎn)審查重點(diǎn)三：市場風(fēng)險(xiǎn) 市場分析的目的 行業(yè)分析：市場分析和客戶分析的基礎(chǔ) 行業(yè)政策 行業(yè)發(fā)展階段（生命周期） 幼稚期（導(dǎo)入期）、成長期、成熟期、衰退期 行業(yè)競爭程度獨(dú)家壟斷寡頭壟斷充分競爭 行業(yè)壁壘 財(cái)務(wù)特征和投資價(jià)值行業(yè)競爭分析：麥克勃特模型可能進(jìn)入者供應(yīng)商行業(yè)內(nèi)和企業(yè)間的相互競爭商品購買者。替代品風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)三：市場風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品市場供求供應(yīng)：供應(yīng)能力、實(shí)際供應(yīng)需求：需求者、消費(fèi)量、增長率分析、趨勢綜合分析：進(jìn)出口、替代品、新的供應(yīng)者、總量和結(jié)構(gòu) 產(chǎn)品周期 價(jià)格波動(dòng) 競爭能力產(chǎn)品的市場競爭能力 規(guī)模效益 品牌效益 技術(shù)含量 產(chǎn)品質(zhì)量 經(jīng)營管理 成本控制 銷售網(wǎng)絡(luò) 客戶資源 經(jīng)營策略市場定位、價(jià)位、宣傳、更新?lián)Q代風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)四：建設(shè)、生產(chǎn)條件 原材料 能源、水源 建設(shè)用地 技術(shù)成熟 工藝合理 運(yùn)輸條件 環(huán)保措施 地質(zhì) 經(jīng)驗(yàn) 建設(shè)進(jìn)度 。風(fēng)險(xiǎn)審查重點(diǎn)五：資金籌措 總投資：總投資與資金需要量：計(jì)算投資總規(guī)模包括全部固定資產(chǎn)投資和鋪底流動(dòng)資金總和， 計(jì)算投資需要量和投資效益的項(xiàng)目總資金，是固定資產(chǎn)總投資的全部流動(dòng)資金之和；改擴(kuò)建項(xiàng)目：利用原有資產(chǎn)價(jià)值不計(jì)入投資效益規(guī)模；計(jì)算項(xiàng)目效益的總資金包括新增投資和繼續(xù)利用的原有資產(chǎn)部分；審查項(xiàng)目貸款需整體資金需求和酬資方案一并考