銀行分行個人信貸發(fā)展情況匯報

1、XX銀行分行XX年個人信貸開展情況匯報個人銀行總部：總行?關(guān)于上報個人信貸業(yè)務(wù)分析報告的通知?一文我部已收悉,收文后我部即組織相關(guān)人員對XX年個人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營治理情況進行分析匯總,對XX年業(yè)務(wù)開展設(shè)想進行梳理,現(xiàn)匯報如下：一、XX年個人信貸業(yè)務(wù)開展情況1、開展速度較快,結(jié)構(gòu)趨于優(yōu)化XX分行2001年末全轄個人貸款余額5.19億元,XX年增幅83%,年末余額到達9.54億元,XX年繼續(xù)保持增長勢頭,年末余額達17.50億元.根據(jù)總分行要求,XX年加快開展速度,年增幅到達114%,年末余額到達37.52億元.近年來個人信貸開展情況請見下表：單位：萬元、戶工程2001年XX年XX年XX年戶數(shù)5264

2、83491063715428貸款余額5194495398175X1375167其中：住房貸款65842271858770169202商業(yè)用房0593927448102266汽布貸款11077294363884623849經(jīng)營性貸款消費貸款26928207222595031450在增量貸款發(fā)放的同時產(chǎn)品結(jié)構(gòu)得到調(diào)整優(yōu)化.購房貸款的比重不斷提升,汽車、消費貸款比重下降,個人經(jīng)營性貸款得到有序發(fā)展.03、XX年末存量貸款結(jié)構(gòu)分析表單位：萬元、業(yè)務(wù)品種XX年末余額XX年末余額XX年結(jié)構(gòu)比XX年結(jié)構(gòu)比存單國債質(zhì)押貸款6407118743.63.16住房貸款5880116920233.7545.1商業(yè)用房

3、2747510226615.7627.26個人經(jīng)營性貸款16798360829.519.62汽車按揭貸款394182384922.316.36個人消費貸款262833145014.908.38留學貸款1734440.100.12合計175XR375167100100至XX年末,住宅按揭與商業(yè)用房兩類購房按揭貸款合計占比72.36%,汽車貸款與消費貸款分別占6.36%與8.38%,經(jīng)營性貸款同比例增長,仍保持在9.6%左右的占比.2、風險意識增強,限制舉措逐步強化我行存量貸款的擔保結(jié)構(gòu)分別由質(zhì)押、抵押和保證履約擔保組成,其中主要擔保方式為質(zhì)抵押擔保,采用這兩種擔保方式的貸款余額為351667萬元

4、,占個人貸款總額的93.74%,保證類貸款余額明顯下降.目前由保險公司和專業(yè)擔保公司擔保的汽車貸款余額為17355萬元,消費保證貸款余額為4415萬元,貸款風險限制的意識和舉措進一步增強.3、根據(jù)總行個人信貸工作模式要求,分行XX年特別注意增強個人貸款風險限制力量,通過外部引進和內(nèi)部吸收的方式將個人貸款專業(yè)風險限制人員增加到5-6人,在日常工作中注重增強操作流程的梳理、規(guī)章制度的標準、過程治理的增強、風險限制的前移和貸后治理的完備.二、開展與限制并重,實施效果較好我行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品提出柜面質(zhì)押貸款外,主要營銷的有購房、經(jīng)營、汽車、消費和留學貸款五類產(chǎn)品.購房貸款包括住宅與商業(yè)用房,經(jīng)營性貸款

5、即其他資產(chǎn)抵、質(zhì)押貸款.XX年末五級分類報表反映,個人貸款不良率0.23%,其中經(jīng)營性貸款不良率為0,住房貸款與商業(yè)用房不良率0.156%,低于平均數(shù),汽車按揭貸款、個人消費貸款為0.788%和0.791%,分別是平均數(shù)的2.42倍、2.44倍.信貸產(chǎn)品的不同,貸款風險度不一樣,差距較大.近年來我行在貫徹金融政策的根底上,結(jié)合以上五類信貸產(chǎn)品實際運作現(xiàn)狀,從貸款的平安性、流動性、效益性進行“中觀分析,綜合比擬,制定了我行業(yè)務(wù)開展的重點及限制壓縮的信貸產(chǎn)品政策.個人住房按揭貸款仍然是今后一段時期開展的重點,但考慮到XX地區(qū)無法辦理公積金貸款及組合貸款,在個人住房貸款的客戶群體選擇上受制因素較多,

6、在綜合比擬后,我們認為也可選擇優(yōu)質(zhì)客戶,適當發(fā)展個人商業(yè)用房購房貸款及個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù).在具體操作中明確：商品房批量按揭業(yè)務(wù),根據(jù)開發(fā)商實力,樓盤地段、定價和客戶群體等綜合因素確定最高成數(shù)限制,工程風險總控.適時修訂標準化產(chǎn)品設(shè)定標準,使之適應(yīng)業(yè)務(wù)開展需要和風險限制要求.經(jīng)營性貸款15萬元以下的不介入,對50萬元以上的貸款一律要求開展代發(fā)、儲蓄和結(jié)算等綜合配套業(yè)務(wù),抵押率一般限制在60%以下,利率一般上浮.從嚴限制一次性還本付息的業(yè)務(wù),鼓勵分期還款.個人汽車消費貸款和個人消費貸款作為限制開展對象.XX年分行下發(fā)?關(guān)于增強對個人消費保證貸款風險限制的通知?及增強個人汽車消費貸款風險限制的通知,

7、提出風險限制要求,指出清理汽車貸款和消費貸款是當前重要工作,嚴禁發(fā)放不指定用途的個人消費貸款,加快壓縮個人消費保證貸款的步伐,嚴格限制新增,增強汽車貸款中向保險公司及擔保公司的賠付.經(jīng)過一年的具體實施,效果較明顯.XX年末購房貸款和經(jīng)營性貸款余額達30.76億元,占全部個人貸款余額的81.98%,比年初提高近23個百分點；汽車按揭貸款與個人消費貸款55299萬元,占全部個人貸款余額的14.74%.比年初下降22.5個百分點.三、信貸風險與不良資產(chǎn)情況根據(jù)XX年末個人信貸報表,根據(jù)“一逾兩呆口徑統(tǒng)計的不良貸款達1033萬元,較年初增加148萬元,不良率0.275%,主要集中在汽車按揭和個人消費貸

8、款兩個業(yè)務(wù)品種中,兩項合計795.77萬元,占全部不良貸款的77%.從業(yè)務(wù)品種方面分析,質(zhì)押貸款沒有逾期貸款.經(jīng)營性貸款逾期164.89萬元,還款情況均較佳,有少許逾期貸款屬正常范圍之內(nèi),主要因資金短期周轉(zhuǎn)不便而造成,經(jīng)催收后一般都能如數(shù)收回,今年元月5日已歸還120萬元.此類貸款客戶平均實力較強,貸款全部以房產(chǎn)作抵押,如果風險限制方式得當,風險較為可控.住房及商業(yè)用房貸款占比達72.36%,貸款質(zhì)量較好,根本沒有不良貸款.但此類業(yè)務(wù)經(jīng)過貸款時滯期有可能會陸續(xù)暴露出問題,如個人住房貸款.由于市場競爭過于劇烈,銀行與房地產(chǎn)開發(fā)商的合作地位不對等,信貸員幾乎沒有選擇客戶的水平,而且客戶資料收集困難

9、,貸前調(diào)查質(zhì)量較低,僅僅依靠抵押物作風險評估的手段.房地產(chǎn)市場走勢不確定性較大,目前已有樓盤售價走低的現(xiàn)象,抵押物的流通性、足值性受到考驗,潛在風險不可小視.汽車貸款一般采用分期付款的方式,單筆還款金額較少,治理本錢較大,不少貸款以營銷時約定的利率下浮10%的價格出售,收益水平較低.經(jīng)過一段時間,業(yè)務(wù)風險逐漸暴露,逾期貸款428.24萬元,逾期率高達1.79%,占全部逾期的41.46%.在汽車消費貸款中,有抵押和履約保險的不良貸款正在理賠、訴訟過程中,預計經(jīng)過一段時間的清收后有望逐步消化.消費貸款逾期367.53.萬元,逾期率高達1.17%,占全部逾期總額的35.58%,其中自然人擔保298萬

10、元,這局部清收的難度較大.檢查中發(fā)現(xiàn),此類貸款名義上多為住房裝修,實為各種投資、經(jīng)營等其它名目繁多的用途.其中在1999、2000年左右發(fā)放的消費保證貸款因股票市場的原因,貸款歸還水平大大下降,有局部客戶靠其正常的工資獎金等已經(jīng)無法歸還,僅靠先還后貸、拆東補西方式維持資金周轉(zhuǎn),潛在信貸風險較大.四、設(shè)想與建議1、擴大調(diào)查研究范圍,掌握和化解貸款的風險.包括金融政策的融會貫穿,包括前期的工程開發(fā),續(xù)做的住房按揭、二手房市場環(huán)境,行業(yè)系統(tǒng)性狀況及評估公司情況,包括政府統(tǒng)計部門的相關(guān)數(shù)據(jù)及房地產(chǎn)主管部門的資料,同時結(jié)合XX年信貸檢查及到支行實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)的問題,進行綜合全面調(diào)研,確定個人信貸工作的重點

11、和營銷策略,為做好個金、做大個貸導航,促使個人信貸業(yè)務(wù)快速有效開展.2、今年個貸開展的思路仍以開展風險較低個人住房貸款,包括商品房按揭貸款和二手房貸款為主體,規(guī)模保持在新增的90%以上；以經(jīng)營性貸款僅限質(zhì)抵押貸款為補充,比率保持在一定水平,金額那么隨總規(guī)模的增加而變化.對風險較高的汽車按揭貸款與個人消費貸款,進一步加大清收有效舉措,化解風險貸款.對經(jīng)核實為非人為因素,確實無法收回的不良貸款,做好材料申報,考慮給予核銷解決.3、進一步整章建制,完善各項規(guī)章制度.在現(xiàn)有制度執(zhí)行的基礎(chǔ)上,有針對性加以修改、完善,力求把個人信貸風險治理貫穿于個人貸款業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié).一是根據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)開展政策和市場變化的狀況,對個人信貸業(yè)務(wù)授權(quán)治理方法進行修訂,對個人信貸業(yè)務(wù)標準化產(chǎn)品設(shè)定條件進行調(diào)整；二是建立健全貸款的調(diào)查審查審批制度,標準貸款發(fā)放的全部流程.貸款的前期調(diào)查必須立足現(xiàn)場實地調(diào)查,非標準化產(chǎn)品必須上報上一級對口部門統(tǒng)一審查和審批,從源頭上限制個人信貸風險；三是標準操作治理,產(chǎn)品流程標準化.貸款的發(fā)放嚴格根據(jù)貸款的操作流程進行,嚴禁逆程序違規(guī)操作,嚴禁抵押手續(xù)未辦妥發(fā)放貸款；四是增強貸后檢查,排除貸款的風險隱患.具體為專業(yè)人員條線垂直化常年不定期巡回專項檢查；分行牽頭組織,支行檢查人員參與的跨行交叉檢查；分行風險治理和個人金融部聯(lián)合組成全轄信貸大檢查.對于存在的問題,提出