對當前商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略探索

1、精品文檔你我共享對當前商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略探索摘要 : 在國有銀行上市改制的大幕拉開后, 政府與各界似乎都看到了銀行改革成功的曙光。然而,20XX 年的經(jīng)濟運行開始出現(xiàn)更加復雜的局面, 一方面商業(yè)銀行信貸擴張沖動的內(nèi)在機制仍然沒有得到根本改變, 與政府調(diào)控經(jīng)濟過熱的宏觀政策往往存在沖突, 另一方面銀行體系改革中的深層矛盾逐漸凸現(xiàn), 同時外資銀行介入的競爭壓力也接踵而至。關鍵詞 : 商業(yè)銀行 ; 銀行改革 ; 戰(zhàn)略Abstract: In the state-owned bank listed on the Damulakairestructuring,the government and all

2、walks of lifeseem to have seen thedawn of the success of banking reform.However, in 20XX the economy beganto emerge even more plicated situation, on the one hand, mercial bankcredit expansion continues to urge the internal mechanism has not beenfundamentally changed, and the regulation of the econom

3、y overheating ofthe macro-policies often conflict, on the other hand, reform of thebanking system in Graduallybee deep-seated contradictionsand at the sametime foreign banks are also involved in the petition after another.Key words: mercial banks; banking reform; strategy前言在面臨內(nèi)外壓力的情況下 , 商業(yè)銀行改革應該如何突圍

4、呢 ?我們認為 , 有以下兩大戰(zhàn)略思路值得重視。其一 , 從商業(yè)銀行的角度 , 應針對信貸擴張的動因 , 全面創(chuàng)新業(yè)務模式和經(jīng)營機制我們看到 , 上半年中國經(jīng)濟高位增長 , 兩大推動因素是信貸和投資。 商業(yè)銀行的信貸擴張沖動起到了推波助瀾的作用 , 上市成功后的建行尤其突出。前段時間穆迪對 20XX年中資銀行財務實力評價較低的原因 , 也是看到了宏觀緊縮政策下 , 商業(yè)銀行信貸擴張壓力可能帶來不良率提高。 應該注意 , 我們不能說信貸擴張與銀行上市之間有簡單的正相關關系 , 因為這是現(xiàn)有金融體制下所有商業(yè)銀行普遍面臨的現(xiàn)象 , 只能說是 , 商業(yè)銀行的上市 , 如果強化了刺激信貸擴張的某些動因

5、 , 將會使得這一問題更加突出。就國際經(jīng)驗來看 , 目前國外商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸形成了中間業(yè)務為主 , 信貸業(yè)務為輔的模式。從 20 世紀 90 年代開始 , 一些發(fā)達國家的銀行非利息收入快速增長 , 對銀行總收入的貢獻多在 30%以上 , 有的超過了 50%,甚至 70%以上。國外商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展情況 , 是與其逐漸進入后工業(yè)社會的發(fā)展階段相對應 , 也是與其金融自由化與金融深化發(fā)展到了較高階段相對應的。 而在當前中國特定歷史階段 , 以利息收入業(yè)務為主的情況還難以在短期內(nèi)改變 , 但應向國際看齊 , 在業(yè)務創(chuàng)新與制度設計上做好戰(zhàn)略改革與轉(zhuǎn)變的準備。就此 , 筆者認為上市只是銀行改革的起點,

6、在制度、技術、管理等方面全腹有詩書氣自華精品文檔你我共享面創(chuàng)新商業(yè)銀行業(yè)務運行模式, 才能促使其走出信貸擴張怪圈。一是創(chuàng)造發(fā)展銀行中間業(yè)務的條件。一方面 , 應以專門機構(gòu)協(xié)調(diào)中間業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境 , 如規(guī)范中間業(yè)務收費 , 制定合理的銀行中間業(yè)務收費標準 , 也要建立健全銀行的各項服務功能 , 并且增加科技投入 , 創(chuàng)造發(fā)展中間業(yè)務的硬件環(huán)境。另一方面 , 銀行所提供的中間產(chǎn)品最大的差別就是它所提供的服務和為客戶創(chuàng)造的便利 , 只有適合客戶需要的產(chǎn)品才有存在的必要和發(fā)展的可能 , 而銀行也只有擁有了這樣的產(chǎn)品才能贏得客戶 , 因此要努力推進產(chǎn)品創(chuàng)新。 此外 , 銀行還要注重以推銷消費品的方式

7、推銷金融產(chǎn)品 , 通過市場營銷來使客戶理解新產(chǎn)品 , 并實現(xiàn)金融產(chǎn)品“供給創(chuàng)造需求”的途徑。二是真正促進經(jīng)營管理與內(nèi)控機制的優(yōu)化。 經(jīng)營機制改革仍然是商業(yè)銀行永遠的主題 , 目前部分銀行進行股改和上市 , 確實是銀行改革邁出的一大步 , 但是也要看到 , 對銀行治理長期的真正壓力主要來自于機構(gòu)戰(zhàn)略投資者和大股東,當前上市銀行治理結(jié)構(gòu)中該類主體的作用還十分有限。銀行海外上市的背后 , 往往是投資者對于“中國概念”和“政府擔保”的認同 , 上市本身并不意味著現(xiàn)代經(jīng)營機制的建立。 如果就此放棄內(nèi)部機制改革 , 則很可能重蹈覆轍。 因此 , 政府必須在包括人事等方面在國有商業(yè)銀行建立起市場化機制 ,

8、并在此基礎上按照商業(yè)金融原則建立內(nèi)部控制和風險收益權(quán)衡機制 , 才能保證銀行改革的成果。就此來看 , 上市只是有效改革的剛剛起步 , 也并非銀行改革的惟一選擇。三是改善資產(chǎn)質(zhì)量與貸款結(jié)構(gòu)。應通過加強各類風險限額、資產(chǎn)負債比例指標管理及內(nèi)部利率調(diào)控、 產(chǎn)品定價政策等手段 , 合理控制總量 , 優(yōu)化結(jié)構(gòu)配比 , 降低資產(chǎn)組合的整體加權(quán)風險 , 促進流動性、安全性和盈利性的協(xié)調(diào)運作。還應根據(jù)流動性變化和資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的趨勢 , 更加主動靈活地實施負債管理 , 控制負債成本 , 有效地管理流動性風險和利率風險。 總之 , 商業(yè)銀行應把風險識別能力的大小作為信貸投放最重要的約束條件 , 不僅在信貸投放“量

9、”上做文章 , 還應在信貸投放的“質(zhì)”上努力。四是不斷創(chuàng)新現(xiàn)有條件下可行的業(yè)務模式?？傮w上雖然信貸增長過快 , 但也要看到 , 在傳統(tǒng)業(yè)務模式和理念下 , 銀行還是更關注集中于少數(shù)領域的貸款業(yè)務。但事實上 , 中國經(jīng)濟增長過程中還有許多領域缺乏發(fā)展資金 , 目前需要能夠開拓市場 , 探索銀行資金進入這類領域的新模式。例如 , 通過與政策性資金的配合、資產(chǎn)證券化、基金等模式 , 銀行資金可以有效進入資金短缺嚴重的很多經(jīng)濟領域 , 探索有效利用資本金的廣泛途徑。其二 , 從監(jiān)管部門的角度 , 應適應新形勢 , 轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行改革的戰(zhàn)略重點商業(yè)銀行改革中的整體性問題是多方面的 , 當前有四方面任務迫在

10、眉睫。一是綜合調(diào)控銀行體系的資金過剩。 資金過剩加劇了銀行當前的盈利壓力 , 從總體上調(diào)控銀行體系流動性也是對政府的現(xiàn)實要求。 20XX年 4 月份開始以定期發(fā)行央行票據(jù)的方式來回收外匯占款帶來的過多的流動性 , 但由于疲于應付 , 最終形成的凈貨幣投放仍保持了較快增長 , 商業(yè)銀行的資金持續(xù)過剩。 當前 , 銀行改革、宏觀經(jīng)濟調(diào)控、外匯體制改革已經(jīng)不可避免地在一起 , 全球化也使得中國經(jīng)濟金融更容易受到外部沖擊和影響。政府應該綜合考慮各方面因素 , 做出相對最佳的選擇 , 盡可能控制銀行體系的流動性問題。二是為混業(yè)經(jīng)營時代的到來做好制度準備。隨著20XX年金融產(chǎn)品創(chuàng)新腹有詩書氣自華精品文檔你

11、我共享的開展以及金融機構(gòu)業(yè)務多元化 , 混業(yè)經(jīng)營的潮流已經(jīng)顯現(xiàn)出來。產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了貨幣市場與資本市場的融合 , 而機構(gòu)創(chuàng)新則帶來多種金融資源的有效組合 , 如近期保險資金對銀行的規(guī)模介入。 對此 , 應該全面更新觀念 , 在立法、監(jiān)管、內(nèi)控和會計準則等基礎制度建設方面為銀行混業(yè)經(jīng)營打好基礎。三是增強商業(yè)銀行對人民幣產(chǎn)品的設計定價能力 , 從而在未來國外同業(yè)競爭中能夠立足。當前雖然國內(nèi)市場具有大多金融產(chǎn)品 , 但價格發(fā)現(xiàn)機制仍然缺位 , 銀行也不具有產(chǎn)品設計定價能力 , 不得不依賴外資報價。在外資全面進入后 , 國內(nèi)商業(yè)銀行在本幣產(chǎn)品競爭中處于非常不利地位。 國情決定了相關的金融制度優(yōu)化和創(chuàng)新短

12、期內(nèi)必須由監(jiān)管部門而不是市場來主導推進 , 這需要在推進利率市場化的大環(huán)境下 , 盡快彌補商業(yè)銀行在這方面的不足 , 并對促使本幣產(chǎn)品交易活躍提供政策支持。四是適應新的市場和制度變化 , 不斷改革銀行監(jiān)管體制。目的是適應金融全球化條件下的銀行業(yè)務創(chuàng)新與市場風險控制要求, 建設一個既符合中國國情 ,又能適應外資挑戰(zhàn)的監(jiān)管環(huán)境。同時也要注意破除金融領域的壟斷現(xiàn)象 , 促使金融資源更有效地流動起來。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報之于陛下也。誠宜開張圣聽，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，

13、不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費祎、董允等，此皆良實，志慮忠純，是以先帝簡拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補闕漏，有所廣益。將軍向?qū)櫍孕惺缇?，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰“能 ”，是以眾議舉寵為督：愚以為營中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣， 遠小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書、 長史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽，茍全性命于亂世，不求聞達于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來二十有一年矣。腹有詩書氣自華精品文檔你我共享先帝知臣謹慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來，夙夜憂嘆