民間借貸利率調(diào)整的理解與適用

1、民間借貸利率調(diào)整的理解與適用2021年8月19日,最高人民法院公布了?關(guān)于修改關(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定的決定?法釋20216號(hào),以下簡(jiǎn)稱?決定?,對(duì)自2021年9月1日起施行的?最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定?法釋202118號(hào),以下簡(jiǎn)稱原?規(guī)定?的26個(gè)條文進(jìn)行了修改或者刪除,其中對(duì)民間借貸利率,主要作出了如下調(diào)整,即：以中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中央自2021年8月20日起每月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率LPR的4倍以下簡(jiǎn)稱4倍LPR為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,取代原?規(guī)定?中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)的規(guī)定,并

2、不再設(shè)立原?規(guī)定?中年利率在24%-36%之間自然債務(wù)的灰色地帶.上述調(diào)整是貫徹落實(shí)?民法典?第680條第1款關(guān)于“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定之規(guī)定,促進(jìn)民間借貸標(biāo)準(zhǔn)平穩(wěn)健康開展的重要舉措.為正確適用4倍LPR標(biāo)準(zhǔn),有必要對(duì)上述調(diào)整作一理解和分析.一、民間借貸利率司法保護(hù)上限大幅度降低原?規(guī)定?將民間借貸利率無(wú)效線確定為36%,年利率24%以下的民間借貸利率可申請(qǐng)司法強(qiáng)制執(zhí)行,對(duì)于年利率24%-36%之間的民間借貸利息那么認(rèn)定為自然之債,具體處理方案是：年利率24%-36%之間的債權(quán)并無(wú)請(qǐng)求力,但約定也并非無(wú)效,雖債權(quán)人不得通過訴訟強(qiáng)制債務(wù)人履行,但當(dāng)債務(wù)人自愿給付且債權(quán)人受

3、領(lǐng)時(shí),法院亦不得將之認(rèn)定為不當(dāng)?shù)美?民間借貸利率的上下設(shè)計(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)開展密切相關(guān).此次修改以4倍LPR為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限,超過4倍LPR的超付利息,借款人將有權(quán)請(qǐng)求出借人予以返還或用于沖抵合法有效的剩余本息.應(yīng)當(dāng)說,大幅度降低民間借貸利率的司法保護(hù)上限,有利于民間借貸利率逐步與我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展的實(shí)際水平相適應(yīng),符合當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)開展的客觀需要.以2021年8月20日發(fā)布的一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例,民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%,相較于原?規(guī)定?中的24%和36%,均有較大幅度的下降.換言之,在民間借貸糾紛中,法院對(duì)民間借貸利率的司法保護(hù)上限將從

4、原來(lái)的年利率24%調(diào)低到目前的15%左右.LPR由各報(bào)價(jià)行按公開市場(chǎng)操作利率主要指中期借貸便利利率加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià),從大趨勢(shì)看,是長(zhǎng)期走低的,基于掛鉤于LPR的特征,民間借貸利率的保護(hù)上限也將長(zhǎng)期走低.二、判斷民間借貸利率是否超過司法保護(hù)上限之LPR標(biāo)準(zhǔn)所謂民間借貸,是指自然人、法人和非法人組織之間進(jìn)行資金融通的行為.1判斷民間借貸利率是否超過司法保護(hù)上限,應(yīng)以民間借貸合同成立時(shí)的LPR為標(biāo)準(zhǔn).21 .自然人之間的民間借貸合同的成立對(duì)于自然人之間的民間借貸合同,根據(jù)?民法典?第679條的規(guī)定,自貸款人提供借款時(shí)成立,具體而言,自然人之間的民間借貸合同具有以下情形之一的,可以視為合同成立：1以

5、現(xiàn)金支付的,自借款人收到借款時(shí)；2以銀行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上電子匯款等形式支付的,自資金到達(dá)借款人賬戶時(shí)；3以票據(jù)交付的,自借款人依法取得票據(jù)權(quán)利時(shí);4出借人將特定資金賬戶支配權(quán)授權(quán)給借款人的,自借款人取得對(duì)該賬戶實(shí)際支配權(quán)時(shí)；5出借人以與借款人約定的其他方式提供借款并實(shí)際履行完成時(shí).32 .其他民間借貸合同的成立根據(jù)?民法典?第667條、668條規(guī)定,借款合同是借款人向貸款人借款,到期返還借款并支付利息的合同,借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式.同時(shí),?民法典?第490條規(guī)定：“當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的,自當(dāng)事人均簽名、蓋章或者按指印時(shí)合同成立.在簽名、蓋章或者按指印之前,當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù),對(duì)方

6、接受時(shí),該合同成立.“法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式訂立,當(dāng)事人未采用書面形式但是一方已經(jīng)履行主要義務(wù),對(duì)方接受時(shí),該合同成立.依此,對(duì)于自然人之間的民間借貸合同之外的其他民間借貸合同,自當(dāng)事人均在合同書上簽名、蓋章或者按指印時(shí)或者未采用合同書形式但是一方已經(jīng)履行主要義務(wù),對(duì)方接受時(shí),對(duì)方接受時(shí)合同成立.根據(jù)?決定?的相關(guān)規(guī)定,進(jìn)言之,民間借貸合同成立時(shí)的4倍LPR標(biāo)準(zhǔn)不僅適用于出借人與借款人雙方約定的利率,而且適用于：L逾期利率；2.以最初借款本金作為計(jì)息基數(shù)最終按合同約定計(jì)算所得利息的利率；3逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用總計(jì)所得、相當(dāng)于4倍LPR的費(fèi)率.三、4倍LPR

7、標(biāo)準(zhǔn)在審判實(shí)踐中的適用?決定?第26條規(guī)定：“本規(guī)定施行4后,人民法院新受理的一審民間借貸糾紛案件,適用本規(guī)定.“借貸行為發(fā)生在2021年8月20日之前的,可參照原告起訴時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍確定受保護(hù)的利率上限.“本規(guī)定施行后,最高人民法院以前作出的相關(guān)司法解釋與本解釋不一致的,以本解釋為準(zhǔn).由此：L2021年8月20日前已被生效判決確定承當(dāng)超過4倍LPR標(biāo)準(zhǔn)以上利息的借款人,不能依據(jù)?決定?申請(qǐng)?jiān)賹?2 .2021年8月20日前已經(jīng)受理且處于一審或二審過程中的民間借貸案件,不能依據(jù)?決定?主張利率不得超過4倍LPR,仍繼續(xù)適用原?規(guī)定?.3 .2021年8月20日后人民法院新受理的一

8、審民間借貸糾紛案件,適用?決定?,但借貸行為發(fā)生在2021年8月20日之前的,可參照原告起訴時(shí)4倍LPR確定受司法保護(hù)的利率上限.4 .?最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步增強(qiáng)金融審判工作的假設(shè)干意見?法發(fā)202122號(hào),以下簡(jiǎn)稱?假設(shè)干意見?規(guī)定:“嚴(yán)格依法規(guī)制高利貸,有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資本錢.金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高,顯著背離實(shí)際損失為由,請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的局部予以調(diào)減的,應(yīng)予支持,以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資本錢.這一規(guī)定實(shí)際上是將原?規(guī)定?中的利率上限24%擴(kuò)大適用于金融借款合同中.雖然?假設(shè)干意見?不是司法解釋,在性質(zhì)上屬于司法文件,但

9、涉及到4倍LPR的法律適用問題,應(yīng)當(dāng)以?決定?為準(zhǔn).5 .根據(jù)?最高人民法院關(guān)于修改關(guān)于審理民間借貸案件適用法律假設(shè)干問題的規(guī)定的決定?新聞發(fā)布稿,“民間個(gè)人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定,但雙方協(xié)商的利率不得超過中國(guó)人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率不含浮動(dòng)的4倍.超過上述標(biāo)準(zhǔn)的,應(yīng)界定為高利借貸行為.5最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部于2021年7月23日聯(lián)合發(fā)布的?關(guān)于辦理非法放貸刑事案件假設(shè)干問題的意見?法發(fā)202124號(hào),以下簡(jiǎn)稱?非法放貸意見?認(rèn)定“非法經(jīng)營(yíng)罪時(shí)以超過36%的實(shí)際年利率放貸作為非法放貸行為入罪標(biāo)準(zhǔn)之一,此次?決定?修改了原?規(guī)定?中民間借貸利率的司法保護(hù)上限,從法適用的角度看,也應(yīng)當(dāng)對(duì)?非法放貸意見?規(guī)定的利率入罪標(biāo)準(zhǔn)作相應(yīng)的調(diào)整.但是,需要指出的是,根據(jù)罪行法定和法不溯及既往的刑事司法原那么,在?非法放貸意見?尚未調(diào)整并降