貸款業(yè)務審批管理辦法

1、貸款業(yè)務審批管理辦法第一章 總則第一條 為了規(guī)范公司貸款業(yè)務，明確責任范圍，根據公司章 程及公司業(yè)務操作規(guī)程 ，特制定本辦法。第二條 本辦法所指審批包括業(yè)務受理初審、調查、審查和審 批環(huán)節(jié)。第二章 貸款初審第三條 初審由業(yè)務部負責。通過初審，獲取貸款項目、申請 人和擔保人真實、全面的的信息，通過綜合分析、比較、評價，形 成初步意見。第四條 資料審核。對申請人提供資料、信息進行搜集、整理 和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實性。審核中發(fā)現 的疑點是實地調查的重點。第五條 資料審核要點（一 ） 提供的材料是否齊全、真實、有效。復印件是否和原件一 致，復印材料是否加蓋公章，各種文件是否在有效

2、期內，應年檢的 是否已辦理年檢手續(xù)。（二 ） 有關各文件的相關內容要核對一致， 邏輯關系要正確，通 過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批 文、可行性研究報告、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審 核，了解申請人和反擔保人是否具備資格，經營是否合規(guī)合法。（三 ） 財務報表是否由會計師事務所出具了審計報告，是否是無保留意見報告， 初步分析財務狀況， 記錄疑點， 以便實地調查核實。 （四 ） 對擔保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同，重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合 擔保法 和有關法律法 規(guī)及有關抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質押物的權屬（權利 憑證）是否明晰。

3、第三章 貸款調查第六條 調查由業(yè)務部負責。實行雙人、現場、盡職調查制度。 進行實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標，確保調查的質 量和效率。第七條 調查要點（一 ） 訪問貸款申請人及有關人員，了解項目背景、市場競爭范 圍、銷售和利潤、資源的供應，借款用途和還款來源；考察企業(yè)管 理團隊的整體素質，掌握主要領導人的信用狀況和能力；（二 ） 核實材料，要求貸款申請人提供原件核對；（三 ） 考察主要生產、經營場所，判斷申請人實際生產、經營情 況，印證有關資料記載和有關當事人介紹的情況；（四 ） 調查核實財務報表。（五 ） 察看抵押物、質押物。第八條 綜合分析；在核實資料和實地調查的基礎上，從風險

4、防控的角度對已經獲取的信息進行綜合分析、判斷、比較和評價：（一 ） 信用風險分析。判斷擔保申請人的主體資格，誠信度，清 償債務意愿，及能否嚴格履行合同條款；（二 ） 市場風險分析。分析經濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影 響；（三 ） 財務風險分析。通過財務狀況分析和現金流量分析，掌握申請人的財務狀況和償債能力，預測申請人的未來發(fā)展趨勢。（四 ） 擔保風險分析。重點分析擔保方式的可操作性，保證人擔 保資格、擔保意愿、代償能力等，抵押、質押是否合規(guī)合法，與抵 押物、 質物的流動性相關的預期變現難易程度、 交易成本和價格的 穩(wěn)定性和可預見性。第九條 調查中發(fā)現借款人有不良信用記錄、出具虛假資料、 違法違

5、規(guī)等問題， 確認不符合公司受理條件的， 應說明原因并提出 處理意見， 將處理結果告知申請人。 因申請人或擔保人材料提供不 全的，待補充完善后再按程序辦理。第十條 調查結束，業(yè)務部簽署調查意見，將材料交由風險部 進行風險評估。第四章 風險評估第十一條 風險評估由風險管理部負責。風險評估包括合規(guī)性 評估和風險評估兩部分。第十二條 合規(guī)風險審查。風險管理部接到業(yè)務部提交的各項 報批材料后，主要依據公司章程 、風險管理辦法 、本公司操 作規(guī)程以及相關的國家政策、 法律法規(guī)進行評審。 風險評審的主要 內容有：（一 ） 合規(guī)性審查。主要審查報批材料的真實性、完整性、合法性、有效性。（二 ） 項目風險評審。

6、采取資料分析、現場考察核對以及其他必 要的風險審查形式對報批項目的市場風險、信用風險、財務風險、 法律風險、合規(guī)風險等進行風險評審。審查完畢，風險管理部簽署評估意見，提請業(yè)務部補充、完善 相關材料，形成最終審核意見。評審意見分為同意和不同意，將同 意的材料報總經理或貸審會審批，不同意的簡要注明理由退業(yè)務 部。第五章 貸款審批第十三條 貸款業(yè)務實行分級授權審批制，即總經理審批和貸 款審批委員會（簡稱貸審會）審批。其中，單筆 50 萬元（含 50 萬元）以內的由總經理直接審批； 50 萬元以上的由貸款審批委員 會審批；根據業(yè)務需要，為提高效率，貸審會可采取電話審議、會 簽等靈活的會議形式進行貸款項

7、目審批。第十四條 貸審會人員組成由公司董事長提名、股東會討論通 過，主任委員由公司董事長擔任。第十五條 會議審批工作流程：（一 ） 會議召開前，將待審批的貸款資料交貸審會成員傳閱。（二 ） 會議由貸審會主任委員主持， 若參加會議人員未達到全體 委員數的三分之二，則會議改期進行。（三 ） 會議議程1 、 調查人報告項目調查情況和初審意見。2 、 風險管理部報告合規(guī)、風險評審意見。3 、 貸審會成員對項目進行質詢。4 、 貸審會成員從合法性、安全性、流動性、效益性等方面對 項目進行綜合分析并提出具體評審意見。5 、 會議評審表決時，超過三分之二的人數同意即為通過。6 、 貸審會主任委員綜合與會大多數人的意見后提出總結性 評審意見。第六章 罰則第十六條 公司監(jiān)事按季對公司貸款業(yè)務進行審計，每半年提 請召開會議向股東會公布審計結果，并對審計中發(fā)現的下列問題， 根據當事人情節(jié)輕重，提請公司給予行政和經濟處罰，包括警告、 賠償損失、辭退等。1 、 調查情況嚴重失實，造成領導審批失誤的。2 、 參與企業(yè)合伙做假賬，騙取銀