互聯(lián)網(wǎng)金融案例

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的案例研究一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務(wù)體系。當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)+金融的格局，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新以及電商化創(chuàng)新，而非金融機(jī)構(gòu)則是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的電商企業(yè)。相比于國(guó)外，包括英美等國(guó)早有發(fā)展，包括P2P、眾籌、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，但是規(guī)模與他們龐大的傳統(tǒng)金融行業(yè)相比還比較有限，也沒有出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，其基本原因在于美國(guó)直接融資市場(chǎng)發(fā)達(dá)。而對(duì)于德國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)沒有得到很好的發(fā)展

2、，其中一個(gè)原因就在于德國(guó)銀行體系提供的服務(wù)，已經(jīng)能夠比較好的滿足德國(guó)企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資需求。反之，占我國(guó)企業(yè)總數(shù)98%以上的中小微企業(yè)正扮演著對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)越來越重要的角色，但由于我國(guó)歷史的、現(xiàn)實(shí)的原因，傳統(tǒng)金融服務(wù)更傾向于貸款給國(guó)企等大型的企業(yè)，而使中小微企業(yè)融資成本大甚至難以獲得融資，而從互聯(lián)網(wǎng)金融這種輕應(yīng)用、碎片化、及時(shí)性的屬性來看，能更好地滿足中小微企業(yè)的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融也因而具有廣闊的發(fā)展前景。二、互聯(lián)網(wǎng)金融的幾個(gè)主要發(fā)展模式1、眾籌：是指用團(tuán)購(gòu)預(yù)購(gòu)的形式，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人對(duì)公眾展示他們的創(chuàng)意及項(xiàng)目，爭(zhēng)取大

3、家的關(guān)注和支持，進(jìn)而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式大同小異一一需要資金的個(gè)人或團(tuán)隊(duì)將項(xiàng)目策劃交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過相關(guān)審核后，便可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁(yè)面，用來向公眾介紹項(xiàng)目情況。2、P2P網(wǎng)貸：即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸，是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺(tái)尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額度來分散風(fēng)險(xiǎn)，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。3、第三方支付：是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支

4、付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更為豐富的綜合支付工具。三、P2P模式的案例研究一一人人貸公司1、名稱起源人人貸公司是一家P2P借貸平臺(tái)。簡(jiǎn)單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是合同法，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個(gè)媒介體系，實(shí)現(xiàn)了“金融脫媒”，出借人可以自行將錢出

5、借給在平臺(tái)上的其他人，而平臺(tái)通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益，同時(shí)還會(huì)提供一系列服務(wù)性質(zhì)的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在人人貸誕生之前，個(gè)人如果想要申請(qǐng)貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)、提供繁復(fù)的材料，之后經(jīng)過冗長(zhǎng)的等待，才能獲得想要的資金。人人貸則大為不同，個(gè)人通過登陸網(wǎng)站成為注冊(cè)用戶后，填寫相關(guān)信息，通過相關(guān)驗(yàn)證，便可以發(fā)布個(gè)人貸款信息。人人貸相對(duì)傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)，特點(diǎn)之一是便捷。此外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)于個(gè)人及中小企業(yè)借貸方具有門檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)、額度高等優(yōu)勢(shì)。2、運(yùn)營(yíng)模式當(dāng)前P2P業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)大致可分為三種模式。一是以線下業(yè)務(wù)為主，二是僅做線上業(yè)

6、務(wù)，三是線上線下相結(jié)合，人人貸公司則屬于第三種，是一種線上開發(fā)投資者與線下開發(fā)信貸同步進(jìn)行的網(wǎng)絡(luò)P2P平臺(tái)，這種模式更加透明和規(guī)范。人人貸關(guān)注的是小額貸款客戶領(lǐng)域，線下貸款端的強(qiáng)化目的，一是為了拓展和培育這類不上互聯(lián)網(wǎng)的客戶群，二是用線下網(wǎng)點(diǎn)來強(qiáng)化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借款人和放款人經(jīng)過網(wǎng)站注冊(cè)和審核后，借款人將信息發(fā)布在網(wǎng)站上，放款人則通過這些信息來選擇自己希望借出的對(duì)象，所有交易都在網(wǎng)上完成。在國(guó)內(nèi)，借款人從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，絕大部分情況下需要抵押和擔(dān)保，人人貸模式必將對(duì)中國(guó)民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來積極深遠(yuǎn)的影響。3、風(fēng)險(xiǎn)控制人人貸風(fēng)控團(tuán)隊(duì)龐大，采用線

7、上、線下多渠道獲取客戶相關(guān)收入數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、移動(dòng)端數(shù)據(jù)及電商運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)資源，綜合客戶的資信情況、收入-負(fù)債水平、穩(wěn)定性等因素，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與雖化評(píng)估。其一般的審查流程為：提交申請(qǐng)一信息歸集一數(shù)據(jù)處理一信息檢驗(yàn)一信息調(diào)查一評(píng)分與額度一終定結(jié)果。人人貸整個(gè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)分為政策研究部、信貸審核部和貸后管理部等三個(gè)部門，根據(jù)提供的資料顯示共計(jì)約400人的規(guī)模，這與其他類型平臺(tái)數(shù)十人的規(guī)模相比顯得太過龐大。整個(gè)風(fēng)控審核模式類似銀行信用卡部門，通過貸中跟進(jìn)、案例分析、電話催收、實(shí)地催收等于段對(duì)逾期貸款進(jìn)行管理。另外平臺(tái)三個(gè)月到一年期的標(biāo)的占比不高，18個(gè)月到36個(gè)月的標(biāo)的比較多，使得風(fēng)控整體

8、得分沒有拉高。2016年2月29日，人人貸與民生銀行的資金存管系統(tǒng)上線，實(shí)現(xiàn)了用戶資金與平臺(tái)運(yùn)營(yíng)資金的全面隔離，每一位人人貸用戶，都開通獨(dú)立的民生銀行存管子賬戶，在資金存管模式下，用戶的每筆投資行為，均需由用戶發(fā)起交易指令，銀行按照指令進(jìn)行資金劃轉(zhuǎn)。用戶的資金從交易之初就在銀行體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，有效地避免了被平臺(tái)任意挪用的風(fēng)險(xiǎn)，并杜絕了平臺(tái)參與交易的可能。此外，用戶還可在銀行提供的界面，查詢賬戶資金余額、資產(chǎn)及交易明細(xì)的情況，避免平臺(tái)給用戶呈現(xiàn)不實(shí)信息。人人貸標(biāo)業(yè)務(wù)以小額貸款為主，件均一般5-6萬(wàn)元，在銀行不良率上升的當(dāng)下，人人貸2015年的不良率是加之較小的逾期壞賬情況，平臺(tái)總體風(fēng)險(xiǎn)控制良好。4、

9、P2P未來會(huì)形成寡頭競(jìng)爭(zhēng)人人貸合伙創(chuàng)始人張適時(shí)在接受華夏時(shí)報(bào)采訪時(shí)表示，P2P行業(yè)目前看起來競(jìng)爭(zhēng)很激烈，但它的發(fā)展空間巨大，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)模大概在1萬(wàn)億人民幣左右，但我國(guó)的銀行業(yè)總資產(chǎn)超過130萬(wàn)億，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模還不到銀行的白分之一，而在其中，任何一家股份制商業(yè)銀行的財(cái)富管理規(guī)模都比整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)模要大，說明這個(gè)行業(yè)發(fā)展前景廣闊，但是，在P2P這個(gè)更加細(xì)分的行業(yè)里，從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，其集中度會(huì)比互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要更高，一些公司會(huì)通過積累更多的客戶資源和數(shù)據(jù)，其規(guī)?；?yīng)會(huì)越來越明顯，最終會(huì)形成偏寡頭的競(jìng)爭(zhēng)格局。5、案例總結(jié)截至2016年2月，全國(guó)P2P平臺(tái)總雖為3944家，但問題平臺(tái)累計(jì)卻有1425家，問題平臺(tái)的事件類型分為停業(yè)、跑路、提現(xiàn)困難和經(jīng)偵介入。但近幾個(gè)月來，問題平臺(tái)數(shù)雖有減少的趨勢(shì)，相信隨著政策監(jiān)管的完善與P2P平臺(tái)自身加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，P2P將會(huì)健康茁壯成長(zhǎng)。作為國(guó)內(nèi)最早利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的P2P信用借貸服務(wù)平臺(tái)，人人貸已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)最有影響力的品牌之一。目前人人貸正在