保險學(xué)期末試卷答案

1、一、概念辨析（每題4分，共16分）1、保險利益與保險價值答：保險利益是投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險價值是指保險標(biāo)的在訂立保險合同時的實際價值或在發(fā)生保險事故時所具有的實際價值。2、風(fēng)險事故與風(fēng)險因素答：風(fēng)險事故指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果。風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的條件，包括風(fēng)險發(fā)生時，使損失結(jié)果擴大的條件。3、權(quán)力代位與物上代位答：權(quán)力代位是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得對該項標(biāo)的的所有權(quán)。4、

2、溢額再保險與成數(shù)再保險答：溢額再保險是由原保險人與再保險人簽訂合同，對每一個危險單位事先確定一個由原保險人承擔(dān)的自留額，而將保險金額超過自留額的部分即溢額分給再保險人承擔(dān)。成數(shù)再保險是指原保險人將每一危險單位的保險金額，按照約定的比例分給再保險人的一種再保險方式。二、不定項選擇題：（每題1分，共15分）1、橋梁因設(shè)計失誤導(dǎo)致倒塌的風(fēng)險屬于（B、D）。A.道德風(fēng)險B.責(zé)任風(fēng)險C.投機風(fēng)險D.純粹風(fēng)險2 .對發(fā)生頻率低但發(fā)生后帶來巨大損失的風(fēng)險，我們應(yīng)采用（D）方法來處理A.避免B.預(yù)防C.自留D.保險3 .損失補償?shù)南拗茥l件一般有（A、B、D）A.以被保險人的實際損失為限B.以被保險人的保險金額

3、為限C.以被保險人的保險價值為限D(zhuǎn).以被保險人的保險利益為限4、按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值來確定保險價值的保險是（B）A.定值保險B.不定值保險C.定額保險D.超額保險5 .下列哪些保險合同在保險責(zé)任開始后投保人不得解除（A、D）A.貨物運輸保險合同B.家庭財產(chǎn)保險合同C.機動車輛保險合同D.運輸工具航程保險合同6. 我國保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)（B）書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。A.投保人B.被保險人C.受益人D.保險人7. 人身意外傷害保險的費率厘訂主要依據(jù)（C、D）A.年齡B.利率C.職業(yè)D.工種8. 下列不屬于人壽保險合同特點的是（A、D）A.是補

4、償性合同B.是給付性合同C.不具有代位求償?shù)暮贤珼.是短期性合同9. 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，未告知的事實對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故（A）A. 不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可退還保險費B. 不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，不退還保險費C. 承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任D.承擔(dān)部分賠償或給付保險金的責(zé)任10. 健康保險的特征一般有（A、C、D）A.保險期限以短期為主B.有90180天的責(zé)任期規(guī)定C.承保條件嚴(yán)格，有半年觀察期的規(guī)定D.保單是否續(xù)保由保險人決定11. 某律師擔(dān)心由于其工作或過失給第三者造成損失依法應(yīng)承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的，他可以投保

5、（B）A.意外傷害保險B.職業(yè)責(zé)任保險C.公眾責(zé)任保險D.雇主責(zé)任保險12. 一批倉儲貨物在投保時按市場價值確定保險金額5萬元，發(fā)生保險事故時市價跌至4萬元，保險人最多賠（B）A.5萬元B.4萬元C.1萬元D.3萬元13. 保險人行使代位求償權(quán)時，如果按代位求償權(quán)取得第三者的賠償金額超過他對被保險人的賠償金額，其超過部分應(yīng)歸（B）所有。A.保險人B.被保險人C.第三者D.國家14. 某人向甲、乙、丙三家保險公司重復(fù)投保，保險金額分別為10萬元、8萬元和7萬元。如果保險標(biāo)的發(fā)生事故損失9萬元，由于保險合同約定采用保額比例責(zé)任制分?jǐn)?，所以甲、乙、丙三家保險公司應(yīng)分別賠付（B）A.3.2萬、2.56

6、萬、2.24萬B.3.6萬、2.88萬、2.52萬C.3萬、3萬、3萬D.6萬、2萬、1萬15.被保險人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險風(fēng)險分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額超過保險價值的保險稱為（C）A.共同保險B.再保險C.重復(fù)保險D.原保險三、判斷題：（請在下列正確的說法后劃；錯誤的說法后劃“父”。每題1分，共10分）1、保險經(jīng)紀(jì)人是以保險人的名義開展保險業(yè)務(wù)的中介人。（X）2、在比例再保險中再保險人要向原保險人支付再保險傭金。（V）3、人身保險合同要求出險時投保人必須有保險利益才能獲得保險金給付。（x）4、人身保險的保險利益是以人與人的關(guān)系來確定的。（V）5、保險

7、的基本職能是分散風(fēng)險和融通資金。（X）6、按風(fēng)險的性質(zhì)分，風(fēng)險可分為純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險。（V）7、保險損失補償?shù)姆绞绞怯赏侗Ｈ诉x擇決定的。（X）8、暫保單在有效期內(nèi)具有正式保險單的法律效力。（V）9、凡是保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓都必須告知保險人并需經(jīng)保險人同意。（x）10、健康保險通常有半年的觀察期，在觀察期內(nèi)保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。（V）四、簡述題：（每題6分，共24分）1、簡述保險與儲蓄的區(qū)別。答：（1）保險是一種互助行為，而儲蓄是一種自助行為。（2）保險是對付將來不確定的支出，而儲蓄是對付將來確定的開支。（3）保險將來的保險金是否支付取決于保險事故的發(fā)生，而儲蓄則可獲得確定的本利和。（4）保險強調(diào)

8、總體對等，而儲蓄是個體對等。2、簡述可保風(fēng)險的條件。答：（1）風(fēng)險不是投機的；（2）風(fēng)險必須具有不確定性；（3）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性；（4）風(fēng)險必須是意外的；（5）風(fēng)險可能導(dǎo)致較大損失；（6）風(fēng)險的損失是可以計算的。3、簡述投保人、被保險人與受益人之間的關(guān)系。答：投保人是指與保險人訂立保險合同并負(fù)責(zé)繳納保險費義務(wù)的人。被保險人是指其財產(chǎn)或人身受到保險合同保障，并享有保險金請求權(quán)的人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。在財產(chǎn)保險合同中投保人與被保險人通常是同一人，且沒有受益人。而在人身保險合同中，投保人、被保險人與受益人有以下關(guān)系：（1）三者

9、為同一人，如某人以自己為被保險人，投保年金保險，受益人也是自己。（2）投保人與被保險人為同一人，指定他人為受益人，如某人以自己為被保險人購買定期壽險，指定受益人為自己的兒子。（3）投保人、被保險人和受益人完全分離，如妻子以自己的先生為被保險人投保定期壽險，指定他們共同的孩子為受益人。4、簡述非比例再保險的具體分保方法。答：非比例再保險有三種方法：（1）險位超賠再保險，是指原保險人對每一危險單位的賠款確定一個自負(fù)責(zé)任額，如果總賠款金額低于自負(fù)責(zé)任額，由原保險人全部負(fù)擔(dān)，如果總賠款額超出自負(fù)責(zé)任額，多出部分由再保險分入公司負(fù)擔(dān)。（ 2） 事故超賠再保險。是指以一次巨災(zāi)事故所發(fā)生的賠款總額為基礎(chǔ)來計

10、算原保險人的自負(fù)責(zé)任額和再保險人的再保險責(zé)任額。這里關(guān)鍵是如何界定“一次巨災(zāi)事故”。持續(xù)時間多長才算一次事故，這都需要明確。一般都以連續(xù)72小時為一次事故。（ 3） 賠付率超賠再保險。是指按賠款與保費的比例確定自負(fù)責(zé)任和再保險責(zé)任的一種再保險方式。再保險當(dāng)事人雙方在合同中約定一個賠付率（賠款與保費的比例），在1年內(nèi)，當(dāng)原保險人的賠付率超過這個標(biāo)準(zhǔn)時，由再保險人負(fù)擔(dān)超出部分，再保險人負(fù)擔(dān)的責(zé)任也有一定限額，通常也是以賠付率或金額來表示。五、案例分析題：（每題7分，共21分）1、王某系桑塔納車主，于2001年8月7日在保險公司投保了車輛損失險，保險金額22萬元、第三者責(zé)任險賠償限額為20萬元，保險

11、期限為一年。該車于次年5月24日通過南京市工商局舊機動車輛交易市場將該車賣給李某，由于車管部門日期限定，當(dāng)日車輛未能過戶，直至8月份才過戶。5月25下午2時許，李某駕駛該車由南京開往江陰，在312國道上與另一輛車相撞，致使該車駕駛員趙某死亡，車輛全損。事故經(jīng)交警處理，認(rèn)定李某負(fù)全責(zé)，賠償趙某家屬14.6萬元。事故發(fā)生后，王某即向保險公司報案并提出索賠。保險公司調(diào)查后認(rèn)為，該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)已辦理完畢，但原車主王某未及時通知保險公司，保險單未及時過戶，應(yīng)當(dāng)拒賠。原車主王某不服，訴至法院要求保險公司賠償車輛損失險和第三者責(zé)任險。法院認(rèn)為，車輛在保險合同有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故時駕駛員負(fù)全部責(zé)任，造成的損失

12、除免賠20%外，其余部分保險公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險公司以保險車輛發(fā)生道路交通事故前已轉(zhuǎn)賣為由拒絕賠償理由不充分，判決保險公司一次性賠償王某車輛損失17.6萬元和第三者責(zé)任損失11.68萬元。你認(rèn)為法院的判決是否合理，為什么？答：法院的判決是不正確的。因車輛實際已經(jīng)轉(zhuǎn)賣，雙方已經(jīng)實際完成買賣行為，所有權(quán)實際已發(fā)生轉(zhuǎn)移，而過戶只是政府管理部門便于管理的一項規(guī)定，沒有過戶并不能說明買賣沒有發(fā)生，更不能說所有權(quán)沒有轉(zhuǎn)移。所以王某對該車已失去了保險利益，保單對王某無效，而新車主李某因沒有到保險公司辦理保單批改過戶手續(xù)，保單對他也沒產(chǎn)生法律效力。所以保險公司拒賠是有理的。2、 2001年1月5日，某市汽車出

13、租公司將其所有的新款夏利轎車向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保了機動車輛險、第三者責(zé)任險和附加盜竊搶劫險，被保險人為該出租汽車公司。保險期限一年。合同簽訂后，出租汽車公司如期交了保險費。同年5月2日，出租汽車公司將其中一輛夏利轎車過戶給汪某，同時，汪某與汽車出租公司訂立合同，車輛仍由出租公司管理，并約定汪某每年向出租公司交納管理費和各種稅費，車輛以出租公司的名義向當(dāng)?shù)乇ｋU公司投保，保險費由汪某個人交付。同年10月20日，汪某駕車運營時，在某地遭到歹徒劫持，并將其夏利車搶走。事故發(fā)生后，出租汽車公司向保險公司索賠，保險公司以標(biāo)的轉(zhuǎn)讓沒有通知保險公司辦理批改為由拒賠。出租汽車公司不服，遂起訴到法院。法院認(rèn)為，出租

14、汽車公司與保險公司簽訂的保險合同合法有效，在保險合同有效期內(nèi)，出租車公司將保險車輛轉(zhuǎn)讓給汪某，雖然沒有通知保險公司，但該車仍由出租汽車公司管理，保險事故發(fā)生后，出租車公司對該車具有保險利益，保險公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。請問：法院的判決是否正確，為什么？答：法院的判決是正確的。因出租公司雖然已把車輛轉(zhuǎn)讓給了汪某，失去了所有權(quán)，但保險利益除因所有權(quán)產(chǎn)生外，按保險利益原則，經(jīng)營管理權(quán)同樣可以產(chǎn)生保險利益，所以出租公司因管理該車輛而擁有保險利益，出租公司與保險公司訂立的保險合同合法有效，保險公司在車輛出險后應(yīng)該賠償。3、 2001年1月17日晚8時左右，某中專學(xué)校的學(xué)生吳某由市內(nèi)返回學(xué)校，突然一輛中巴車從

15、后面將他撞倒，當(dāng)即便被人送往醫(yī)院搶救。經(jīng)當(dāng)?shù)氐慕煌ü芾聿块T裁決，此次事故是由于中巴車剎車系統(tǒng)出了故障而導(dǎo)致的，車主負(fù)有全部責(zé)任。吳某住院期間的醫(yī)療費共計4500元，車主全部承擔(dān)了，吳某由于被撞后落下輕度殘疾，車主又另行支付了殘廢補助金2萬元。吳某所在的學(xué)校在事故發(fā)生前已為在校的全體學(xué)生投保了學(xué)生意外傷害保險及附加醫(yī)療保險，每人保額5000元。在車主已經(jīng)支付了傷殘金和全部的醫(yī)藥費后，保險公司是否還要履行支付醫(yī)療費和傷殘保險金的義務(wù)？答：保險公司還要履行支付傷殘保險金的義務(wù)，但不需要支付醫(yī)療費。因吳某的學(xué)校已投保了意外傷害保險附加醫(yī)療險，意外傷害保險不行使代位權(quán)，被保險可以獲得雙份賠償。但醫(yī)療險屬于補償性質(zhì)，不能獲得雙份賠償，因車主已經(jīng)承擔(dān)了醫(yī)療費，保險人就不必再支付了。六、論述題（14分）試述財產(chǎn)保險費率厘訂的一般原理。答：（一）純費率的確定1、保額損失率的確定。影響保額損失率的因素有四個：（1）保險事故發(fā)生的頻率，即保險標(biāo)的發(fā)生保險事故的次數(shù)（用c表示）與全部承保的保險標(biāo)的的件數(shù)（用a表示）的比率，用c/a表示。（2）保險事故的毀損失率，即受損保險標(biāo)的的件數(shù)（d）與保險標(biāo)的發(fā)生保險事故的次數(shù)（c）的比率